Договоры личного страхования

Это базовая форма смешанного страхования с фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока, договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо оттого, жив или умер застрахованный.

Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

• рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти (принцип распределения);

• сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие (принцип капитализации);

• расходы на ведение дела.

Премии, как правило, периодические, но могут использоваться и однократные. Смешанное страхование с однократной премией в принципе уже трудно назвать собственно страхованием, поскольку оно содержит больше финансовый, чем страховой риск: сколько процентов инвестиционного дохода успеет получить страховая компания на предоставленный ей капитал. Для смешанного страхования без участия в прибыли с отсроченной выплатой этот риск сводится только к определению наиболее точной ставки дисконтирования.

2. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Наиболее распространенный вид накопительного страхования. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

3. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор представляет собой комбинацию смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. При истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

4. Гибкое смешанное страхование жизни. Предназначено для того, чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. Премии уплачиваются в основном периодически. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа (или с получением страховой суммы после 10 лет действия договора), а остальные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания. Они сконструированы таким образом, чтобы страхователю было выгоднее дождаться получения страховой выплаты, чем расторгнуть и выкупить страховой договор по заниженной цене.

5. Полисы с редукцией. Пропорциональное уменьшение страховой суммы в случае неуплаты страховых премий называется редукцией страхового договора. Страховщик оплачивает невнесенную страхователем очередную премию за счет накопленных резервов по данному страховому договору. Оплата премии таким способом может производиться до того момента, пока резерв договора не будет исчерпан.

Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы. На нее могут начисляться бонусы. Для страхователя выгоднее сохранить страховое покрытие хотя бы в урезанном виде, чем получить более низкую стоимость выкупа.

6. Инвестиционные полисы смешанного страхования. Действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница состоит в том, что при наличии двух страхуемых рисков — смерти и дожития — взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая — на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма. Стандартным сроком, на который заключаются такие договоры, является 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премий в юнит-фондах.

В последнее время за рубежом появились и успешно продаются на страховом рынке совершенно новые продукты, предоставляющие страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Начало этому было положено созданием полиса свободного страхования «универсальная жизнь». Наибольшее распространение он получил в Великобритании и США, где является наиболее популярным продуктом в страховании жизни.

Основная идея этого вила страхования состоит в том, что страхователь, заключая договор, оставляет за собой право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия договора. В зависимости от фактически уплаченных страховых взносов и изменений в требованиях страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховые суммы. Такого рода договоры ближе к финансовым, сберегательным продуктам, чем к собственно страховым, поскольку их основной целью является создание накоплений, а не получение страховой гарантии.

Базовой формой таких страховых договоров являются инвестиционные договоры пожизненного или смешанного страхования. Страховая премия, уплачиваемая страхователем, поступает на сберегательный счет застрахованного. Этот счет имеет определенную минимальную доходность (в США — 4,5%). Страховая компания производит ежемесячные отчисления «рисковых» премий со сберегательного счета, которые обеспечивают гарантию на случай смерти. Страхователь сам выбирает страховую сумму на случай смерти, и для него рассчитывается доля общей премии, изымаемая со сберегательного счета на покрытие риска смерти. Возможности уплаты премий различны. Страхователь может не платить взносы определенное время, что не повлечет за собой прекращения договора до тех пор, пока остаток по сберегательному счету обеспечивает возможность отчисления премий на покрытие риска смерти. Страховая сумма на дожитие будет определяться капиталом, накопленным на сберегательном счете застрахованного.

Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:

• выплата регулярного дохода (ренты);

• пособия при постоянной потере здоровья;

• страховая сумма на случай инвалидности;

• пособия на содержание в больнице;

• повышенная, выплата на смерть в результате несчастного случая;

• покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.

Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку обеспечивают более высокую рентабельность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.

В РФ в качестве типовых условий страхования жизни, с накопительным компонентом могут использоваться Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г.

Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как;

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

• смерть застрахованного в период действия договора;

• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

• Рента может выплачиваться ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора (если договор заключен более чем на 1 год). В основе расчета размера ренты лежат норма доходности, предлагаемая страховщиком, величина страховой суммы по договору и периодичность выплат, Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон. Если договор заключен только на случаи дожития застрахованного до даты окончания договора и смерти, то страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно в случае дожития застрахованного до срока окончания договора или смерти застрахованного.

Если договором предусмотрены все три выплаты: на дожитие до даты окончания договора, на смерть и на дожитие до сроков получения страховой ренты, то страховая сумма устанавливается отдельно по страховым случаям дожития и смерти. Страховой суммой на дожитие является стоимость годичной страховой ренты, которая представляет собой сумму единичных выплат страховой ренты, выплачиваемых в течение одного страхового года. Рента может выплачиваться в начале оговоренного периода (месяца, квартала, года), или в конце периода. Обычно используют последний вариант, причем размер ренты представляет собой доход, полученный за этот срок с суммы уплаченных страховых премий. Соответственно страховая сумма на дожитие чаще всего представляет собой 100% суммы уплаченных страховых взносов, на случаи смерти — 100% суммы потенциальных взносов, подлежащих уплате для полного обеспечения покрытии на дожитие. Если рента не выплачивалась, а капитализировалась, то ее накопленный размер прибавляется к страховым суммам по дожитию или смерти.

Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Размер страховой суммы не может быть уменьшен без согласия застрахованного после начала выплаты ему страховой ренты. При уменьшении страховой суммы страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере сформированного на этот момент страхового резерва по риску дожития. Выкупная сумма также выплачивается страховщиком в случае досрочного расторжения договора.

По договор рентного страхования должен заключаться на срок не менее 3 лет. В целях льготного налогообложения такого договора срок его действия не может быть менее 5 лет. При этом необходимо иметь в виду, что начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии. Поэтому в осуществлении договора рентного страхования выделяют три периода в зависимости от сроков уплаты премий и получения страховых выплат:

• период уплаты страховой премии, установленный договором для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;

• выжидательный период, т. е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором даты начала рентных выплат;

• период выплат страховой ренты, т. е. период с установленной договором даты наступления первого страхового случая на дожитие застрахованного до даты окончания действия страхового договора.

Страховщикам рекомендуется устанавливать выжидательный период не менее 1 года, однако эта рекомендация не носит строго обязательного характера. В связи с изменением порядка налогообложения в соответствии с гл. 25 НК РФ, если взносы за работников вносятся работодателем, то он может относить их на себестоимость только в том случае, если по таким договорам не осуществляется выплаты ренты в течение 5 лет действия договора. Это нововведение ограничивает использование рентного страхования в «зарплатных» страховых схемах, когда договоры рентного страхования жизни работников сроком на 5 лет предусматривали начало выплаты ренты в первые же месяцы после заключения договора.

Страховая премия в рентном страховании исчисляется исходя из размера страховой суммы и тарифа. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста застрахованного и срока действия договора. В качестве основы для расчета тарифов может быть использована разработанная специалистами Росстрахнадзора методика расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты. В ней приведены формулы расчета нетто-ставок (единовременных и уплачиваемых в рассрочку) по рискам смерти, дожития до окончания срока действия договора и дожития до сроков выплаты ренты.

В последнее время в условиях жесткой конкуренции между страховщиками в практику страхования жизни стали вводиться договоры с дополнительными гарантиями. Расширение страховой защиты осуществляется по трем направлениям:

• введение в условия договора страхования жизни покрытий, применяемых обычно в других отраслях личного страхования — медицинском и страховании от несчастного случая;

• предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора во время его действия — введение в договор опционов;

• предоставление льгот в оплате страховых премий при наступлении определенных условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.

Включение дополнительных условий в договор осуществляется за дополнительную страховую премию.

Среди первой группы наиболее удобными для страхователя и часто употребляемыми дополнениями к страхованию жизни являются;

• выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая;

• выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

• предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

• гарантия оплаты расходов на лечение;

• гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому и бытовому уходу;

• выплата страховой суммы при диагностировании определенных заболеваний критического характера;

• оплата похорон, ритуальных услуг. Например, страховые компании Санкт-Петербурга оплачивают стоимость набора ритуальных услуг в ценах похоронной службы мэрии на день смерти.

Страхование по долгосрочному уходу является одной из последних новаций на рынке страхования жизни. Полисы с такой гарантией все чаще становятся самостоятельным страховым продуктом, особенно в США. Их появление и широкое распространение связано с глобальными изменениями в демографической ситуации. Продолжительность человеческой жизни увеличивается из года в год; в промышленно развитых странах ее средняя величина вплотную приблизилась к 80-летней отметке, а в Японии и Швеции продолжительность ожидаемой жизни женщин составляет уже 82,8 и 83,5. лет соответственно. Кроме того, постоянно снижаются показатели смертности, что в целом ведет к глобальному росту доли населения преклонного возраста.

Страхование по долгосрочному уходу обеспечивает необходимый капитал на случай покрытия расходов по уходу за престарелыми людьми, не имеющими возможности самостоятельно выполнять необходимые жизненные функции. Выплаты по таким договорам представляют собой периодические платежи, начинающиеся сразу после установления недееспособности застрахованного. Недееспособность в этом случае определяется как невозможность самостоятельно выполнять повседневные жизненные функции, такие как питание, умывание, одевание, передвижение и некоторые другие. Уровень выплат зависит от страховой суммы, на которую заключен договор, и степени потери дееспособности, выражающейся в количестве невыполнимых функций.

Срок выплат может быть пожизненный или ограниченный. Кроме того, могут устанавливаться различные формы страховых выплат: пособия на домашний бытовой уход или приходящую сиделку, оплата содержания в специализированном учреждении по уходу за престарелыми.

Договор страхования жизни, как правило, является долгосрочным договором. В течение срока его действия могут измениться финансовое и семейное положение страхователя, экономическая ситуация в стране, система налогообложения, законодательство и юридическая практика. Для страхователя важно, чтобы купленная им гарантия не утратила своей значимости на протяжении последующих лет. Поэтому страховщики, предвидя такие потребности страхователей, предлагают им различные варианты дополнения или изменения условий договора по ходу его действия, называемые опционами. Страхователь платит небольшую дополнительную премию за предоставление ему в будущем возможности изменить некоторые значимые условия страхового покрытия. К наиболее распространенным опционам относятся:

• увеличение страховой суммы в соответствии с индексом розничных цен (при этом автоматически увеличивается и страховая премия, уплачиваемая за возросшую страховую сумму);

• возможность периодически увеличивать страховую сумму по договору по мере роста доходов застрахованного (без заключения нового договора и медицинского освидетельствования, но с корректировкой премии);

• возможность включить в последующем в договор другое застрахованное лицо (супруга).

Третья группа дополнений вызвана желанием страховой компании не потерять клиента и сохранить страховой договор при различных неблагоприятных обстоятельствах, влияющих на возможность страхователя своевременно оплачивать премии. Страховые компании предоставляют следующие льготы по оплате страховых взносов:

• освобождение от оплаты премий в течение периода нетрудоспособности;

• временное приостановление оплаты премий на периоды безработицы;

• редукция договора страхования, при которой страховое покрытие остается, но в урезанной сумме, которая зависит от величины резерва накопленного по данному договору.

Английские страховщики используют так называемые «оплаченные» полисы, по которым при условии невозможности далее оплачивать премии для страхователя остается в силе страховое покрытие, но страховая сумма сокращается пропорционально соотношению оплаченных и неоплаченных премий.

Рассмотрим аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается и живых.

Обычно для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие.

Существуют следующие виды аннуитетов:

• простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

• отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;

• срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;

• гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;

• аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Пенсии предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности. Для заключения пенсионного договора используют пенсионные планы, или схемы. Пенсионный план включает:

• накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;

• покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию;

• выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию (25% накопленной страховой суммы) в качестве единовременного пособия;

• осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.

Поскольку договор пенсионного страхования сконструирован с целью обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности, то он не может быть выкуплен страхователем. Учитывая социальную значимость данных договоров, взносы и выплаты по пенсионному страхованию имеют наиболее льготные режимы налогообложения.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты, но в индивидуальном страховании могут быть предусмотрены и другие формы аннуитетов.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем, что в некоторых странах закреплено в законодательном порядке (Швейцария, Япония). В РФ в рамках пенсионной реформы также планируется ввести обязательное дополнительное пенсионное страхование за счет средств работодателя для определенных производственных отраслей и профессий, чтобы обеспечить более высокий уровень пенсий для тех категорий работников, чья трудовая деятельность осуществляется в неблагоприятных условиях или имеет повышенный риск. Страховым случаем по коллективным пенсионным планам может быть наступление только таких событий, которые по законодательству обеспечивают право гражданина на получение государственной пенсии.

Размер пенсии будет определяться следующими факторами:

• динамикой индивидуальных доходов;

• тарифом удерживаемых взносов;

• продолжительностью периода уплаты взносов;

• динамикой средней продолжительности жизни;

• возрастом выхода на пенсию;

• учетной ставкой для определения инвестиционного дохода (норма банковского процента, ставка государственных заимствований и т. п.).

3.

3. Оценка рисков при страховании жизни и здоровья Во многих странах сформировалась многоступенчатая страховая система. Ее образуют различные виды и формы социального, обязательного и добровольного страхования, предоставляющие защиту на случай утраты здоровья и наступления нетрудоспособности. Следует отметить, что утрата трудоспособности относится к группе социальных рисков. Исторически сложилось так, что социальное страхование прежде всего получило развитие в направлении защиты от риска утраты трудоспособности как результата производственной деятельности (страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).

В настоящее время в России обязательное социальное страхование является частью государственной системы социальной защиты населения. Наряду с обязательным социальным и медицинским страхованием защиту на случай утраты трудоспособности обеспечивают следующие добровольные виды страхования здоровья:

медицинское страхование, предусматривающее возмещение расходов на лечение и восстановление утраченного здоровья;

страхование от несчастных случаев, гарантирующее выплату обеспечения, размер которого зависит от степени утраты трудоспособности;

страхование от болезней, предусматривающее выплату обеспечения при установлении диагноза заболевания, определенного договором.

Общая цель для них — компенсация расходов застрахованного лица, связанных с утратой здоровья. Вместе с тем, если заболевание или травма приводят к долгосрочной нетрудоспособности, договоры медицинского страхования и страхования от несчастных случаев не предоставляют адекватной страховой защиты.

Утрата трудоспособности относится к рискам, возникающим по не зависящим от человека причинам, однако ее последствия влекут за собой значительные финансовые расходы. Социальные риски затрагивают не только индивидуальных граждан, но и общество в целом. Тем не менее финансовое бремя таких расходов не может быть возложено исключительно на различные формы социального страхования. За рубежом подобная проблема давно решена посредством долгосрочного страхования трудоспособности. Поэтому целесообразно обратиться к зарубежной страховой практике и рассмотреть типы полисов долгосрочного страхования трудоспособности.

Страхование трудоспособности — это один из наиболее важных способов защиты человека от проблем, связанных с неспособностью работать и зарабатывать. Помимо потерянного заработка утрата трудоспособности может сопровождаться и дополнительными расходами на реабилитацию, обучение и переподготовку (если состояние здоровья не позволяет вернуться на прежнюю работу) и т. д. В подобной ситуации единственной возможностью поддерживать стандартный уровень жизни при отсутствии существенных накоплений является страховое пособие, которое заменяет заработную плату. Страхование трудоспособности нацелено на защиту от возможности лишиться дохода.

В страховой сфере термин «нетрудоспособность» трактуется по-разному. Например, страхование трудоспособности можно обнаружить в полисах, которые специально не предназначены для такой защиты, а покрытие направлено на иные цели (страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование от критических заболеваний и др.). Многие полисы страхования жизни, к примеру, включают дополнительный компонент, который позволяет страхователю не уплачивать регулярные страховые премии в случае утраты трудоспособности. Наиболее типичный случай — возникновение полной нетрудоспособности.

За время существования страховых продуктов самым распространенным названием было долгосрочное страхование здоровья. В 1999 г. Ассоциацией Британских Страховщиков был издан Кодекс, регламентирующий различные аспекты страховой практики и в котором закреплены положения, обязательные для выполнения членами Ассоциации. За основу при описании продуктов, относящихся к классу страхования доходов, принято «страхование доходов» .

Страхование доходов наиболее точно отражает сущность страхового продукта — замещение страховым пособием заработной платы застрахованного, которую тот перестает получать в связи с длительной утратой трудоспособности. На практике полисы страхования доходов могут быть сконструированы как на индивидуальной основе, так и корпоративной. При этом структура полиса остается неизменной.

Оценка рисков в личном страховании осуществляется с помощью таких показателей как: смертность (страхование жизни) и заболеваемость (страхование здоровья). Страховщики в соотвествии со своей классификацией рисков делят потенциальных страхователей на классы с целью назначения им соответствующего тарифа. Разделение страхователей на группы в зависимости от размера и характеристик риска называется селекцией риска.

Диапазон рисков, которые компания включает в ту или иную ценовую категорию, зависит от уровня смертности, заложенного в расчет страхового тарифа. Если в компании ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену, то может возникнуть антиселекция. Антиселекция выражается в том, что для страхователей, имеющих высокие риски, страхование выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками не будут заинтересованы в страховании на таких условиях в силу невыгодности сделки. В результате возникает ситуация, когда страхование наихудших для страховщика рисков пользуется наибольшим спросом среди населения.

Эффект антиселекции появляется, когда страховщик неверно истолковывает данные о риске. В ряде случаев антиселекция может быть обусловлена отсутствием у страховщика полной и объективной информации о риске. Наиболее простым способом исключения антиселекции является индивидуальный подход к оценке риска каждого страхователя.

При проведении группового страхования вероятность возникновения антиселекции риска минимальна. Предварительная оценка состояния здоровья застрахованных может не производиться, если страховое обеспечение не превышает определенного размера, называемого «свободным покрытием». Поэтому при групповом страховании жизни и здоровья на заранее согласованные страховые суммы всех можно застраховать без андеррайтинга.

При индивидуальном страховании подобная ситуация невозможна. Практика страхования свидетельствует о том, что набольшую заинтересованность в страховании проявляют именно те страхователи, чьи риски менее пригодны для страхования по сравнению с прочими лицами. Поэтому страховщик должен убедиться в отсутствии антиселекции до заключения договора.

Страховая компания должна следовать следующим принципам:

оценивать индивидуальные риски таким образом, чтобы уровень смертности страхователя, к которому применили стандартные условия и ставку премии, был не хуже, чем тот, что принимался в расчет при исчислении базовых тарифов;

проследить за тем, чтобы условия, которые предлагаются страхователям с более низким риском, были справедливы по отношению к ним.

Основной целью работы андеррайтера является достижение такого положения, при котором страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражала бы его риск, а, следовательно, сама страховая операция была бы прибыльной. Для решения этой задачи необходимо получить подтверждение, что вероятность смерти и заболеваемости конкретного застрахованного лица соответствует данным расчетов.

По своим характеристикам риски бывают следующих видов:

1. Увеличивающиеся риски, имеющие тенденцию к росту. Такие риски на начальном этапе могут быть существенными, а могут и не быть таковыми, но по прошествии времени они, вероятно, станут более значительными (например, проблема излишнего веса). У страхователя может быть хорошее состояние здоровья на момент заключения договора, но позднее его излишний вес может привести к сердечно-сосудистым заболеваниям. Другим примером может служить страхователь, страдающий хроническим бронхитом. Бронхит имеет тенденцию прогрессировать и в конце концов привести к заболеванию сердца.

2. Уменьшающиеся риски, имеющие тенденцию к уменьшению. Такой риск максимален в первые годы действия договора страхования, но чем дольше застрахованный живет, тем менее интенсивным становится риск и в конце концов приближается по своим характеристикам к стандартному риску. Примером может служить наличие у страхователя туберкулеза. Риск ремиссии заболевания быстро сокращается через несколько лет после завершения лечения.

3. Неизменные риски, сохраняющие свой уровень на протяжении всего периода, пока лицо подвергается подобному риску (например, профессиональные или спортивные риски).

Заключение

Личное страхование, появившись значительно позже имущественного (его полноценное развитие начинается лишь с конца XVII в., когда в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические принципы и элементы страхования жизни), существенно изменило само назначение всего института страхования, выполняя помимо универсальной рисковой и сберегательную функцию (извлечение заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию")).

ГК не содержит видовой классификации обязательств по личному страхованию. Однако он закрепляет принципиально важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям — потребителям услуг в сфере личного страхования — в отношении заключения такого договора, что, однако, не исключает для него возможности устанавливать те или иные особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.).

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

— возможность страхового обеспечения не только самого страхователя,

— но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

— разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

— ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

— в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

— особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное» страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией.

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.

Список использованной литературы Нормативно-правовые акты Конституция РФ от 12.

12.1993 г. в ред. от 30.

12.2008 г. // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237.

Гражданский кодекс Российской Федерации с изм. от 5 февраля 2007 г. № 13-ФЗ. Часть первая от 30.

11.1994 г. № 51 ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. № 32, Ст. 3301; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.

01.1996 г. № 14 ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29.

01.1996 г. N 5. ст. 410.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ с изм. от 30 декабря 2008 г. №

201-ФЗ// Собрании законодательства Российской Федерации от 3 мая 1999 г. N 18 ст. 2207.

Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 4 июля 1991 г., N 27, ст. 920.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 29.

11.2007 г. // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56.

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» вред. От 23.

07.2008 // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 г., N 31, ст. 3803.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в ред. от 1 марта 2008 г. //

Собрание законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. N 18 ст. 1720.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 13 июля 1992 г., N 2, ст. 35.

Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 11 апреля 1994 г., N 15, ст. 1174.

Постановление Совета Министров — Правительства РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 «О мерах по выполнению Закона Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 1 ноября 1993 г., N 44, ст. 4198.

Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 21 декабря 1998 г., N 51, ст. 6305.

Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации от 19 мая 2003 г. N 20 ст. 1897.

Научная и учебная литература

Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2008.

Архипов А.П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 2008.

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2009.

Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000 г.

Гамбаров Ю. С. Гражданское право. М., 2008.

Клоченко Л.Н., Пылов К. И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2009.

Кривошеев И. В. Правовое регулирование страхования в РФ. Диссертация кандидата юридических наук. Екатеринбург, 2007 г.

Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992.

Лумпова А. О. Правовое регулирование обязательного государственного страхования. Диссертация кандидата юридических наук. СПб, 2005 г.

Серебровский В. И. Страхование. М., 1927.

Степанов И. И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875.

Теория и практика страхования / Под общ. ред. К. Е. Турбиной. М., 2008.

Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т.

2.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству.

М.: Юристъ, 2007.

Материалы судебной практики

3.

1. Постановление ФАС Московского округа от 14 февраля 2001 г. N КА-А40/271−01 // СПС «Гарант» .

Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 9.

Степанов И. И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 26.

Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т.

2. С. 321.

Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 9.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 29.

11.2007 г. // Российская газета, N 6, 12.

01.1993.

Вигдорчик Н. А. Социальное страхование. Систематическое изложение истории, организации и практики всех форм социального страхования. СПб.: Изд-во «Практическая медицина» (В.С. Эттингер), 1912. С. 3 — 4.

Там же. С. 9, 51.

Литвинов-Фалинский В. П. Как и для чего страхуются рабочие. Изд. 2-е. СПб.: Тип. А. С. Суворина, 1913. С. 2 — 3.

Там же. С. 3.

Там же. С. 9.

Вигдорчик Н. А. Социальное страхование. Систематическое изложение истории, организации и практики всех форм социального страхования. СПб.: Изд-во «Практическая медицина» (В.С. Эттингер), 1912. С. 247.

Гамбаров Ю. С. Гражданское право. М., 2008. С. 10.

Архипов А.П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 2007. С. 101.

Теория и практика страхования / Под общ. ред. К. Е. Турбиной. М., 2008. С. 186.

Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992. С. 5.

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2009. С. 16.

Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2009. С. 16.

Клоченко Л.Н., Пылов К. И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2009. С. 16.

Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2008. С. 78.