Субъекты кредитных отношений и организация кредитования в экономике

Под банковской группой понимают не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). [30, c.230] Расширение понимания объекта банковского надзора свидетельствует об усилении контроля со стороны Банка России за деятельностью всей банковской системы государства в целом.

Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Под вмешательством Центрального банка РФ в оперативную деятельность кредитных организаций понимается применение мер, предусмотренных ст. 74 Федерального закона о ЦБ РФ:

— ограничение проведения кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев;

— введение запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на ‘срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

— назначение временной администрации по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев;

— введение запрета на осуществление реорганизации кредитной организации.

Надзорные и регулирующие функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган — Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций и действующий на основании Положения о Комитете банковского надзора утвержденном решением Совета директоров ЦБР от 10.

08.2004 года. данный комитет является частью единой централизованной системы Банка России, имеющий вертикальную структуру управления. В связи с этим руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем ЦБ РФ из числа членов Совета директоров, а структура Комитета утверждается Советом директоров Банка России.

Территориальные учреждения Банка России устанавливают периодичность предоставления кредитными организациями отчетности установленной формы, анализ которой дает возможность оценить в режиме текущего мониторинга соблюдения банками правил ведения бухгалтерского учета, правильность осуществления расчетов, достоверность самой представленной отчетности. Кроме того, систематическое проведение анализа отчетности банков дает возможность Банку России оперативно рассматривать и реагировать на любые негативные явления в деятельности кредитных организаций и филиалов кредитных организаций (наличие фактов задержек платежей, несвоевременного исполнения обязательств, поступление жалоб и иных фактов, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния кредитной организации). [37, c.25]

Система банковского надзора включает лицензирование банковской деятельности, документарный надзор, инспектирование и банковское санирование.

В 2005 году Банк России продолжил осуществление комплекса мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковского сектора Российской Федерации, защиту интересов кредиторов и вкладчиков, методическое и организационное совершенствование системы банковского надзора в соответствии с задачами, определенными законодательством и «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации». Первостепенное значение Банк России придал вопросам отбора в систему страхования вкладов только финансово устойчивых, стабильно развивающихся и адекватно управляемых банков. [32, c.13] Были реализованы меры по снижению неоправданной административной нагрузки на кредитные организации. Изначально цель системы страхования вкладов заключается в содействии образования и мобилизации сбережений, что имеет важное значение для обеспечения удовлетворительной общенациональной нормы накопления; обеспечении устойчивости банковской системы, защита экономики в целом и финансовой системы, в частности от банковских кризисов; защита массового вкладчика. [2, c.24] Стоит согласиться, что «только страхование депозитов не может обеспечить уверенности в том, что банковская система будет здоровой. Задача финансовой стабильности в стране должна решаться комплексными усилиями всех заинтересованных органов Центрального банка как кредитора последней инстанции, органа банковского надзора и агентства, управляющего системой страхования вкладов». Именно Банку России необходимо уделять особое внимание при осуществлении своих надзорных полномочий за деятельностью коммерческих банков, хотя последние часто не довольны объемом той отчетности, которую им приходиться сдавать в главный банк страны.

Действительно банковское сообщество не раз обращало внимание на то, что в настоящее время слишком большое количество отчетов приходится сдавать банкам, что в свою очередь не ведет к усилению эффективности их деятельности. Система банковского надзора требует совершенствования. Количество отчетных форм, по каждой из которых существуют жесткие сроки предоставления в Банк России, постоянно возрастает, что предполагает работу на постоянной основе отдельного штатного подразделения банка. При проведении качественного анализа всего спектра предоставляемой в Банк России отчетности является большая доля статистической информации. В частности, при изменении валютного законодательства летом 2004 года, Банком России было введено обязательное кодирование валютных операций, целью которого явился сбор статистической отчетности по видам валютных операций, которые сами по себе не дают возможности оценить качество проведения валютного контроля кредитной организацией. Однако, реализация требований по кодированию валютных операций повлекло не только технологическую перестройку организационных структур многих банков, но и определенную настройку программного обеспечения, что привело к отвлечению человеческих и денежных ресурсов банков.

В целях обеспечения системной устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора Банк России реализует меры, предусматривающие в том числе формирование системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов существует во всех развитых государствах. Создание системы страхования вкладов позволит гарантировать вкладчикам возвратность их вкладов, в случае возникновения проблем у коммерческих банков, что с одной стороны должно повысить доверие населения к коммерческим банкам и укрепить желание хранить на счетах в банках свои денежные средства, с другой стороны позволит избежать паники среди вкладчиков всех банков, в случае, если будет отозвана лицензия у одного банка.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» «стал правовой основой для разработки механизма страхования вкладов с учетом особенностей, присущих российской банковской системе». [8, c.10] В данном научном исследовании вышеназванный закон интересен в связи с тем, что непосредственно Банк России, принимая участие в системе отношений в сфере обязательного страхования вкладов, реализует свои полномочия по банковскому регулированию и надзору. Детально анализировать закон не является предметом данного научного исследования, поэтому непосредственно перейдем к субъектному составу системы страхования, которыми являются вкладчики, банки, внесенные в реестр банков, Банк России и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Банк России является одним из основных участников публично правовых отношений, которые складываются между участниками системы страхования вкладов, поскольку возникает необходимость в специальной системе надзора за банками, которые вступают в систему страхования вкладов или состоят на учете в ней.

В соответствии со статьей 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года к банкам предъявляются следующие требования со стороны Банка России: учет и отчетность банка должны быть признаны Банком России достоверными, то есть соответствовать федеральным законам, нормам и правилам, соответствовать учетной политике банка, если существуют недостатки или ошибки, то они не должны существенным образом влиять на оценку его финансовой устойчивости; банк должен выполнять обязательные нормативы, установленные Банком России; финансовая устойчивость банка должна быть признана Банком России достаточной; меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки. Решение о соответствии банка установленным требованиям принимается по итогам рассмотрения деятельности банка в течение длительного процесса. Отдельно хотелось сказать о ряде показателей, которых ранее не было: показатель достаточности капитала, показатель оценки качества капитала, показатель качества ссуд, показатель качества активов, показатель доли просроченных ссуд, показатель прозрачности структуры собственности, показатели организации службы внутреннего контроля, в том числе системы противодействия легализации незаконных доходов и финансирование терроризма и другие. [8, c.10]

Агентство призвано следить за исполнением банками обязанностей, определенных Законом о страховании вкладов: проверять правильность расчета и уплаты банками страховых взносов, осуществлять контроль за информированием вкладчиков о системе страхования вкладов, что влечет за собой возможность участия Агентства в проверках банков, проводимых Банком России.

Банк России имеет право принимать нормативные акты в сфере системы страхования вкладов в случаях, предусмотренных законом. Например, Банк России издал указание от 16 января 2004 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной в системе страхования вкладов», Положение от 16 января 2004 № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» и другие.

Банк России и Агентство по страхованию вкладов тесно взаимодействуют друг с другом по ряду направлений. Во-первых, Банк России принимает участие в органах управления Агентства: пять представителей ЦБ РФ входит в Совет директоров Агентства, что предполагает участие Банка России при принятии решений, которые относятся к компетенции Совета директоров и осуществлению надзора за его деятельностью. К компетенции совета директоров входит установление ставки страховых взносов, определение направлений, условий и порядка размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств и их предельный размер, утверждение порядка предоставления банкам отсрочки и рассрочки погашения задолженности и иные полномочия.

С другой стороны, Агентство и Центробанк координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по обязательному страхованию вкладов. Вначале ЦБ РФ принимает решение о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, затем Агентство обязано включить банк в реестр, причем решение о включении принимается только на основании решения, которое принимается комитетом банковского надзора Банка России о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов и следует за ним. Таким образом, наглядно видна определенная последовательность при принятии решений.

В-третьих, ЦБ РФ привлекает для проведения проверок банков служащих Агентства, причем инициировать такие проверки может как Агентство, так и Банк России. В тоже время деятельность служащих агентства носит особый характер, поскольку не допускается их ознакомление с документами банка, которые непосредственно с вопросами компетенции Агентства не связаны, а также с актом проверки, в котором может содержаться информация по иным вопросам деятельности банка. В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство получает через Банк России некоторые формы отчетности, которые необходимы для контроля выплат страховых взносов банками. В случае если Агентство выявляет нарушения, оно имеет право обратиться в Банк России с предложением о применении к банку-нарушителю мер, которые предусмотрены федеральным законом.

В Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусмотрен также объем и содержание сведений, направляемых Банком России Агентству и наоборот. Особое значение имеет Соглашение о координации деятельности и обмене информацией между Банком России и Агентством от 29 сентября 2004 года, в соответствии с которым обеспечивается взаимодействие по вопросам участия банков в системе страхования вкладов, уплаты банками страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения Банком России проверок банков и применения к ним мер ответственности, ликвидации банков, а также на решение иных задач, возникающих в связи с функционированием системы страхования вкладов. Положение также предусматривает порядок обмена информации при допуске банков в систему страхования вкладов, взаимодействия в области уплаты страховых взносов.

Банк России взаимодействует с Агентством в процессе осуществления контроля за поступлением страховых взносов в Фонд.

В сфере совершенствования банковского надзора Банк России продолжит реализацию мер, направленных на развитие содержательного надзора, в первую очередь на повышение точности оценки финансовой устойчивости кредитных организаций и применение в необходимых случаях адекватных мер надзорного реагирования. Данная работа будет практически осуществляться в том числе в рамках реализации процедур по отбору банков в систему страхования вкладов. Совершенствование подходов в данной области будет способствовать повышению системной стабильности банковского сектора, исключению ситуаций, которые могли бы негативным образом повлиять на нее. В тоже время для клиента становится важным, входит ли банк в систему страхования вкладов, если входит, то это станет дополнительным основанием для доверия такому банку, следовательно, банк, который вошел в систему страхования вкладов сможет привлечь больше клиентов.

В целях создания условий для развития содержательного надзора Банк России предполагает участвовать в работе по внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части определения полномочий Банка России по применению профессионального (мотивированного) суждения в ходе инспектирования банков и проведения дистанционного банковского надзора.

Стоит согласиться с точкой зрения, что необходимо законодательно закрепить меры административной и иной ответственности руководителей и работников кредитной организации за противодействие уполномоченным представителям Банка России при проведении проверки и работе временных администраций, а также за представление в орган банковского надзора и публикацию недостоверной информации о кредитной организации, что особенно важно для обеспечения стабильности банковской системы государства.

Задача повышения устойчивости банковского сектора предполагает повышение уровня требований к владельцам и руководителям кредитных организаций. Это позволит противодействовать участию в управлении кредитными организациями лиц с сомнительной деловой репутацией и/или неустойчивым финансовым положением. В этой связи в 2005 году Банк России продолжил участие в работе по развитию требований к собственникам и руководителям кредитных организаций, установлению критериев оценки деловой репутации их учредителей (участников), повышению требований к крупным приобретателям акций (долей) кредитных организаций.

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в целях своевременного выявления на более ранней стадии «проблемных банков» и осуществления их финансового оздоровления в максимальной степени за счет средств владельцев и инвесторов. Неэффективность действий надзорного органа за деятельностью банков подрывают доверие к банковской системе и способствует общей нестабильности финансовой системы государства, что является наглядным примером прямых и обратных связей. Если ЦБ РФ не проконтролировал должным образом коммерческий банк, банк обанкротился, вкладчики не смогли получить свои денежные средства, это повлекло за собой массовую панику среди вкладчиков других банков, в результате они станут изымать свои денежные средства из банков, встанет вопрос о кризисе банковской системы государства и как результат нестабильность всей финансовой системы государства. Устойчивость банковской системы напрямую влияет на экономический рост в стране и макроэкономическую стабильность. [18, c.14]

Думается, что обеспечению стабильности банковской системы послужат также мероприятия по реализации Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» позволяющие в случае банкротства кредитной организации обеспечить защиту вкладчиков в размере не меньше, чем по банкам, вступившим в систему страхования вкладов.

В настоящее время существуют ряд банков, в которых в качестве главного акционера присутствует Правительство РФ. «Эффективность деятельности крупных кредитных организаций определяется не столько формой их собственности, сколько качеством управления, уровнем корпоративной культуры. Опыт целого ряда государств, в частности Германия, Австрия, Израиля, Китая, Индии, показывает, что банки с государственным участием могут успешно конкурировать с частными кредитными организациями, в том числе с зарубежными. Присутствие Правительства РФ в качестве главного акционера предполагает проведение взвешенной, минимизирующей риски политики по управлению активами и пассивами. Это, в свою очередь, повышает финансовую устойчивость и международный авторитет, позволяет привлекать на открытом рынке длинные и дешевые кредитные ресурсы…, пока крупные госбанки являются необходимым и стабилизирующим элементом российской банковской системы. Кроме того, перед банковской сектором даже самой развитой рыночной экономики стоят задачи, которые могут эффективно решаться только при непосредственной финансовой поддержке государства». [23, c.18]

Действительно банковская система нуждается не только в малых формах кредитных организаций, но и в крупных стабильных банках, поскольку только при их наличии можно говорить о конкурентоспособности российских банков и иностранных не только в России, но и за рубежом.

Одним из важнейших направлений деятельности Банка России по обеспечению защиты прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков является повышение эффективности ликвидационных процедур. С этой целью территориальные учреждения направляли в арбитражные суды заявления о признании кредитных организаций банкротами, осуществляли в рамках полномочий банка России контроль за ликвидацией кредитных организаций, согласовывали назначение ликвидационных комиссий, промежуточные и ликвидационные балансы, а так же проводили аттестации. данные меры являются важными для избежания ложного банкротства. Приведем пример в отношении ложного банкротства. В марте 2005 года суд признал банк «Олимпийский» банкротом, при этом представитель Центробанка заявил, что есть все основания подозревать руководство банка «Олимпийского» в умышленном доведении дел до такого состояния. В тоже время в нашей стране пока не было ни одного дела в отношении преднамеренного банкротства банка. Если представителем Центробанка удастся доказать злой умысел при предоставлении кредитов незадолго до банкротства, то в России появится первый случай ложного банкротства.

Необходимо помнить, что основными целями денежно-кредитного регулировании и банковского надзора является прежде всего повышение стабильности банковской системы в целом, создания условий для привлечения капитала, то есть не только увеличение доли краткосрочного кредитования, но и долгосрочного, и привлечение ресурсов различных фондов.

Выводы по главе:

Четкой методологии построения банковской системы России не существует. Действующее законодательство обнаруживает множество недоработок в том числе и в банковской сфере: Банк России и коммерческие банки иногда выполняют функции, не закрепленные за ними законодательно. Кроме того, декларируемая независимость Центрального банка также на практике не реализовывается.

Прописанная в Законе «О банках и банковской деятельности» двухуровневая система на поверку оказывается многоуровневой. В сложившейся банковской системе России выделяют крупные московские, региональные и местные банки. Последних на банковском рынке остались единицы. Не лучшим образом дело обстоит и в региональном секторе — с 01.

01.2010 г. банки с уставным капиталом менее 90 млн руб. официально должны либо покинуть рынок, либо присоединиться к более крупному банку. Данная проблема требует боле широкого рассмотрения.

В настоящее время развивается активно деятельность ЦБ РФ при осуществлении банковского регулирования и надзора, цель которого состоит в поддержании стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. В данном направлении начала развиваться система страхования вкладов физических лиц в банках, что направлено на стимулирование кредитования населения не только на краткосрочной, но и долгосрочной основе. Банк России активно взаимодействует с Агентством по страхованию вкладов для реализации процедур по отбору банков в систему страхования вкладов, что направлено на придание стабильности всей банковской системе.

Не смотря на приведенные выше положительные моменты деятельности ЦБ РФ, законодателю следует привести положение относительно целей деятельности и функций Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» в соответствие с Конституцией, поскольку в настоящее время наблюдается разночтение. До настоящего момента законодательно не закреплены четко полномочия Правительства при проведении денежно-кредитной политики, процедура согласования денежно-кредитной политики Банка России с Правительством РФ, нет также положений, которые определяли бы место Правительства при осуществлении денежной эмиссии, что является существенным пробелом. Законодателю следует подробно прописать, какие полномочия принадлежат Правительству РФ, поскольку только тогда будет более прозрачной деятельность по осуществлению денежно-кредитной политики.

Заключение

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

Таким образом, в зависимости от целей, стоящих перед организациями, включенными в банковскую систему, их подразделяют на коммерческие, основной целью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческие организации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.

Итак, в целом структура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

• универсальные коммерческие банки;

• специализированные коммерческие банки, в том числе:

сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банкирские дома.

• небанковские организации, определяющие инфраструктуру банковской системы, включающие инкассаторские и расчетные учреждения.

Современная российская банковская система — это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень — кредитные организации) — фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.

Роль ЦБ РФ в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и экономики России исключительно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. ЦБ РФ обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика.

При анализе развития банковского сектора были выявлены следующие основные проблемы развития банковского сектора:

Замедление темпов роста банковской системы, ее постепенное сжатие. Среднемесячные темпы прироста активов в 2008 г. снизились с 3,1 до 2,8%, а к марту 2009 году уже началось и вовсе снижение активов. Происходит сжатие ресурсной базы банков.

Кредитная поддержка производства, кредитование реального сектора экономики — центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России.

Наличие высоких ставок по кредитам — острая проблема на современном этапе. В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Ухудшение качества кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за время кризиса выросла вдвое. По оценкам аналитиков, то их уровень уже в первом полугодии может составить 7% от кредитного портфеля.

Снижается прибыльность и эффективность банков. С учетом неизбежного дальнейшего роста резервов на возможные потери по ссудам, уменьшения доходности операций на валютном рынке, снижения доходности по другим видам активов (прежде всего по кредитам из-за ухудшения их качества), роста стоимости привлеченных ресурсов следует ожидать дальнейшие снижение прибыли банковского сектора.

По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ сильно фрагментирована. Ее основу (80% активов) составляют 50 ведущих банков. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков.

В Росси исключительно высока доля государственных банков.

Все эти тенденции и их возможные усиление до кона 2009 г. говорят о том, что банковской системе необходим срочный комплекс поддерживающих мер со стороны государства и ЦБ РФ:

Снижение ставки рефинансирования до уровня 8−10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень банкротства заемщиков.

Консолидация банковского сектора и повышение ее капитализации. Необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций.

Разработка механизма предоставления гарантий, а также критериев отбора банков — участников программы исходя из концентрации «плохих» активов. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий.

Упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Подготовка проекта изменений законодательно-правовой базы для внедрения программы защиты активов.

В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка и Правительства РФ в нынешних условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ так и экономики в целом.

Опыт развития Российского государства свидетельствует о том, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития й повлечь серьезные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, ее функций, анализ теоретических аспектов денежно-кредитной политики, изложены задачи и функции Центробанка России, рассмотрены основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, проведен анализ развития банковского сектора, определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития, выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы.

Список использованных источников

Албегова Н.М., Емцов Р. Г., Холопов А. В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / Под ред. д.э.н., проф. Сидоровича А. В. — М.: Издательство «Дело и Сервис», 1998. -320с.

Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. — М.: Дело, 1997. С. 24.

Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2008. — с. 114.

Березина М. П. Рефинансирование, как инструмент денежно-кредитного регулирования // БДМ. Банки и деловой мир. 2006. № 144.

Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. — М.: Эксмо, 2007.

Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. — М.: «Финансы и Статистика», 2005 — с. 269.

Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: Моск. независимый ин-т права, 2005.

Голубев С.А., Гузнов А. Г., Комисарова М. В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения Банка России и Агентства по страхованию вкладов // Банковское право, 2005, № 1, С.

10.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)// www.consultant.ru/popular/gkrf2/

Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В. М., Юдина И. Н. — Барнаул: Изд-во «Азбука», 2004. -с.75

Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др. Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби; Проспект, 2003. — с. 89

Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт-Издат, 2008. — с. 154

Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 258

Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие.

М.: КНОРУС, 2006.

Додинов В.Н., Крылова М. А., Шестаков А. В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О. Н. Горбуновой. — М.: ИНФРА-М, 2006.

Дробозина Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит. — М.: ЮНИТИ, 2008

Ермаков С.Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии. — 2009 — № 21 (225) — с. 28

Ильясов С. М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. — М., 2001. С.14−15.

Каджаева М. Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М. Р. Каджаева, С. В. Дубровская. — 4-е изд., стер. — М.: Издательский центр «Академия», 2008 — с. 258.

Каурова Н. Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски//Банковский ритейл — 2009 — № 1 — с. 33−38

Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. — 2008. -№ 7. — с. 20−22

Концепция развития финансового рынка России до 2020 г. Банковский сектор// www.raexpert.ru/strategy/conception/resume/.

Костин А. Государственные банки — стабилизирующий элемент всей системы // Национальный банковский журнал, 2005, № 4, С.18−19.

Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2005. — с. 209.

Самофалова Е.В., Кузьбожев Э. Н., Вертакова Ю. В. Государственное регулирование национальной экономики: учебное пособие. — 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2006;272с.

Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс-справочник для студентов.

М.: ИКЦ «Мар

Т" - Ростов н/Д: издат. центр «Мар

Т", 2009.

Смирнов И. В. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский ритейл — 2010 — № 1 — с. 23.

Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. — Мн.: Мисанта, 2008.

Тедеев А.А., Парыгина В. А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие в схемах и таблицах/Под ред. д-ра эконом. наук, проф. А. Ю. Коваленко. — М.: Изд-во Эксмо, 2005.

Тосунян Г. А., Викулин А. Б. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 года «О Центральном банке РФ (Банке России)». — М.: Дело, 2003. С. 230.

Турбанов А. Система страхования вкладов: прогнозы сбывшиеся и не совсем // Банковское дело, 2005, № 1.

Турбанов А. В. Концептуальные основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации (административно-финансовый аспект). — М., 2003. С. 13.

Федотова И. Впервые Центробанк обнаружил преднамеренное банкротство // Российская газета от 25 марта 2005.

Финансы и кредит: учебник/ под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Высшее образование, 2007. — с.336

Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Романовского М. В., Врублевской О. В. — М.: Издательство «Юрайт-М», 2007. — С. 543

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/М.В. Романовский и др.; Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2006. — с. 369

Финогенов И. В. Совершенствование банковского надзора // Тезисы выступлений участников 16 Съезда АРБ. — М., 2005. С.25

Ходов Л. Г. Государственное регулирование национальной экономики. Учебник / Л. Г. Ходов. — М.: Экономистъ, 2004.

Ходов Л. Г. Основы государственной экономической политики: Учебник. — М.: Издательство БЕК, 2007.

Шенаев В.Н., Наумченко О. В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. — М.: Консалтбанкир, 2006.

Приложение 1

Связи между целями банковского рынка и потребностями российских экономических агентов

Цели банковского рынка

Экономические агенты Нефинансовые предприятия Население Государство Трансформация сбережений в инвестиции Кредитные ресурсы для инвестиций и пополнения оборотного капитала Новые инструменты инвестирования Высокие темпы экономического роста Эффективная аллокация ресурсов Обеспечение большей гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты Обеспечение большей гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты Общее повышение эффективности экономики при сохранении макроэкономической стабильности Содействие в реализации базовых социальных функций Инструменты повышения лояльности работников Финансовые инструменты, обеспечивающие социальную защиту и повышение уровня жизни Повышение эффективности без существенного ущерба социальной справедливости Укрепление суверенитета Снижение рисков, связанных с дискриминацией в интересах иностранных конкурентов (в т.ч. при зарубежной экспансии) Максимизация добавленной стоимости, распределяемой в пользу российских резидентов Финансовая инфраструктура для проведения самостоятельной экономической политики Приложение 2

Региональные банковские системы с суммарными активами свыше 100 млрд рублей (без учета г. Москвы, г. Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) [22]

п/п Субъект федерации Активы банков и филиалов на 01.

01.2008, млн руб. Банковские активы на душу населения, тыс. руб. Общее количество банков и филиалов Количество банков и филиалов на 100 тыс. жителей 1 Свердловская область 507 540 115 68 1.5 2 Тюменская область 411 897 122 67 2 3 Республика Татарстан 397 695 106 42 1.1 4 Самарская область 375 543 118 79 2.5 5 Новосибирская область 312 857 119 60 2.3 6 Краснодарский край 278 437 54 68 1.3 7 Нижегородская область 261 512 78 76 2.3 8 Ростовская область 239 052 56 86 2 9 Челябинская область 222 915 63 61 1.7 10 Пермский край 202 797 75 55 2 11 Красноярский край 177 192 61 37 1.3 12 Республика Башкортостан 175 516 43 41 1 13 Кемеровская область 164 496 58 39 1.4 14 Иркутская область 134 930 54 45 1.8 15 Воронежская область 131 900 58 47 2.1 16 Омская область 125 031 62 43 2.1 17 Алтайский край 118 107 47 35 1.4 18 Хабаровский край 112 809 80 29 2.1 19 Саратовская область 111 491 43 49 1.9 20 Белгородская область 110 751 73 26 1.7 21 Приморский край 102 840 52 37 1.9 22 Ставропольский край 100 641 37 39 1.4