Виды страхования и их характеристика

При использовании принципа заявленной претензии страховщик отвечает только за убытки, требования о возмещении которых поступили к нему от страхователя (застрахованного лица) во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу. В этом случае страховщик будет нести ответственность и за убытки, связанные с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, а страховщик будет иметь гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При таком варианте обычно предусматривается, что ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возникает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата». В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроактивной даты.

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объект страхования гражданской ответственности перевозчика — имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной организации) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности физическим и юридическим лицам, которые относят к потерпевшим, выплачивается денежное возмещение в размерах, взысканных по гражданскому иску в результате страхового события в пользу потерпевших по причине причинения выше названным увечья или смерти то же самое в отношении их имущества.

Субъект гражданской ответственности применительно к гражданской авиации перед третьими лицами — владелец воздушного судна, который его использует в момент причинения вреда. При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страхователями становятся лица, которые воздушные суда эксплуатируют по праву собственности, хозяйственного ведения или на других законных основаниях эксплуатирующие воздушные суда.

Под вредом признают телесное повреждение, смерть, ущерб, который был нанесен на поверхности земли и вне воздушного судна имуществу третьих лиц в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него предмета или лица.

Воздушный кодекс Российской Федерации, введенный в действие 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (в редакции от 21 марта 2005 г.) обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

— за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, в размере не менее 1000 МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

— за вред, причиненный багажу, в размере не менее двух МРОТ за 1 кг багажа;

— за вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 МРОТ.

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем двум МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.

Страхование ответственности судовладельцев проводится на морском транспорте. Принимаются на страхование обязательства судовладельца, которые связаны с причинением вреда здоровью и жизни пассажиров, членов экипажа судового, грузчиков в порту, лоцманов и т. д. Помимо этого, объектом страхования выступают обязательства, которые связаны с причинением имуществу третьих лиц вреда. В список имущества включены прочие суда, грузы, личное имущество членов экипажа, пассажиров и других лиц, сооружения портовые (портовые краны, причалы, в акватории порта средства навигационной безопасности и пр.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

— связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

— возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

— по особым видам морских договоров (например, договор о спасении судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

— расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Проводится страхование ответственности автоперевозчика на автомобильном транспорте на случай возникновения убытков, которые связаны с эксплуатацией как перевозочного средства автотранспорта и обусловлены претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, которые заключили договор о перевозке грузов с перевозчиком. Национальным законодательством каждого государства определяются условия наступления и объем ответственности автоперевозчика, а также в международном праве существующими нормами (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) Женева, 19 мая 1956 г.; с изменениями, внесенными Протоколом от 5 июля 1978 г.).

Относится страхование ответственности автоперевозчика к добровольным видам страхования. Но оно получило широкое развитие в международном автомобильном сообщении как дополнительная для грузовладельца гарантия выполнения обязательств автоперевозчика.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включается ответственность:

— автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибели груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обязательств;

— автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

— автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

— перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

С повышенной опасностью для окружающих связана деятельность многих предприятий в связи с использованием транспортных средств, электроэнергии высокого напряжения, механизмов, взрывчатых веществ, атомной энергии, ядов сильнодействующих и т. п.

Специфичность гражданской ответственности предприятий, являющихся владельцами источников повышенной опасности, заключена в том, что они несут ответственность всегда за причиненный этим источником вред, исключая те случаи, где доказано, что в результате умысла потерпевшего был вред причинен или действий под влиянием обстоятельств непреодолимой силы (когда ни предвидеть невозможно, ни предотвратить действие данных обстоятельств нельзя).

Имущественный интерес становится объектом страхования гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, этот интерес связан с обязанностью владельца данного источника возместить вред в силу гражданского законодательства, если причинен он третьим лицам.

Субъекты страхового правоотношения: страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т. е. сторонами договора страхования.

С целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда заключается договор страхования, если вред был причинен страхователем потерпевшему. Специфика его в том, что он всегда заключается в пользу третьего лица, являющегося потерпевшим.

По договору сумма страховой премии зависит от объема обязательств, принимаемых страховщиком, списка страховых рисков, срока страхования, лимитов ответственности.

В итоге можно отметить, что страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, для страховщиков является, можно сказать, гарантией будущего.

Заключение

В реферате рассмотрены и охарактеризованы виды страхования.

У страхования в качестве экономической категории есть собственные отличительные признаки. Возникают перераспределительные отношения, которые обусловлены присутствием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, который способен вызвать материальный и другой ущерб. Для страхования характерными являются замкнутые перераспределительные отношения меж его участниками, которые связаны с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, которые вовлечены в страхование. Эта замкнутая раскладка основана на вероятности того, что количество пострадавших субъектов обычно бывает меньше количества участников страхования. Как правило, количество пострадавших должно быть значительно меньше количества застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба страховыми организациями специально создается денежный страховой фонд, который формируется за счет взносов всех участников. Различают несколько видов страхования.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни (страхование жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

— страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);

— рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное).

Цель страхования жизни — обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения становятся факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится добровольное медицинское, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся отрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Сегодня личное страхование в России еще далеко от совершенства, но, по оценкам многих аналитиков, отечественный рынок личного страхования находится на пороге развития, а основными факторами развития страхового рынка предлагаются прежде всего улучшение благосостояния населения и экономический рост Российской Федерации. Для отечественных страховых организаций очень важно суметь воспользоваться опытом зарубежных стран в постановке и организации личного страхования. Кроме того, большое значение для совершенствования личного страхования имеет страховая культура, которая со стороны страховщиков должна проявляться в добросовестном выполнении обязательств, принятых в договоре, и в открытости информации, интересующей клиента, а со стороны страхователей — в страховой грамотности.

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь смог восстановить утраченное имущество и его финансовое состояние не ухудшилось.

Имущественное страхование — самостоятельная отрасль страхования. Его основные подотрасли: страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные:

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

— обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

— осуществлением предпринимательской деятельности.

На размер выплачиваемого страхового возмещения влияют системы страхования и франшиза (условная и безусловная).

В целом имущественное страхование на российском рынке имеет огромные перспективы, и условия рыночной экономики открывают новые возможности его развития.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов по имущественному страхованию, индексация страховых сумм и возмещение в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании низкорентабельных, но общественно значимых производств. Требуется и более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

Список литературы

1. Архипов А. Р., Гомелля В. В., Туленты Д. А. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 416с.

2. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2006. — 512с.

3. Гвозденко А. А. Страхование в туризме. — М.: Академия, 2002. — 401с.

4. Гомелля В. В. Страхование. — М.: Маркет ДС, 2005. — 488с.

5. Малкова О. В. Страховое дело. — М.:Высшее образование, 2007. — 352с.

6. Маренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. Серия «Высшее образование». — М.: Национальный институт бизнеса, 2003. — 608с.

7. Рыбкин И. В. Страхование: максимальные продажи. — М.: Экономика, 2005. — 321с.

8. Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с.

9. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. — М.: Феникс, 2006. — 416с.

10. Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с.

11. Финансы: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / С. А. Белозеров, С. Г. Горбушина и др.

/ Под ред. В. В. Ковалева. -

М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. — 512с.

12. Худяков А. И. Страховое право. — М.: Юридический Центр Пресс, 2004. — 382с.

13. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. — М.: Экономика, 2003. — 501с.

14. Экономика предприятия: Учебник для вузов / Под ред. О. К. Филатова — М.: Инфра-М, 2006. — 317 с.

15. Юлдашев Р. Т.

Введение

в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. — Р/н/Дону: Анкил, 2005. — 357с.

Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. — М.: Экономика, 2003. — 501с., с.

31.

Экономика предприятия: Учебник для вузов / Под ред. О. К. Филатова — М.: Инфра-М, 2006. — 317 с., с.

201.

Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с., с.

69.

Архипов А.Р., Гомелля В. В., Туленты Д. А. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 416с., с. 101.

Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с., с.

156.

Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с., с.

251.

Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с., с.

254.

Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с., с.

263.

Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с., с.

401.

Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. — М.: Феникс, 2006. — 416с., с.

203.

Юлдашев Р.Т.

Введение

в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. — Р/н/Дону: Анкил, 2005. — 357с.

Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. — М.: Феникс, 2006. — 416с., с.

297.

Гомелля В. В. Страхование. — М.: Маркет ДС, 2005. — 488с., с.

305.

Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. — М.: Феникс, 2006. — 416с., с.

310.

Малкова О. В. Страховое дело. — М.:Высшее образование, 2007. — 352с., с.

198.

Гомелля В. В. Страхование. — М.: Маркет ДС, 2005. — 488с., с.

312.

Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. — М.: Экономика, 2003. — 501с., с.

371.

Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. — М.: Экономика, 2003. — 501с., с.

373.

Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с., с.

401.

Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с., с.

523.

Худяков А. И. Страховое право. — М.: Юридический Центр Пресс, 2004. — 382с., с.

315.

Худяков А. И. Страховое право. — М.: Юридический Центр Пресс, 2004. — 382с., с.

317.

Федорова Т. А. Страхование: Учебник. — М.: Магистр, 2007. — 1006с., с.

527.

Юлдашев Р.Т.

Введение

в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. — Р/н/Дону: Анкил, 2005. — 357с., с.

291.