Подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы координируют страховую деятельность компаний по конкретным вопросам ее осуществления.
Особенностью страховой деятельности в РФ является наличие, порой неявное, института уполномоченных страховых компаний.
Механизмом придания статуса уполномоченной страховой компании являются, как правило, конкурсы и тендеры. Процедуры и механизм конкурсного отбора уполномоченных компаний не решены законодательством в общем случае, что дает возможность консервации неконкурентных форм распределения объемов страхового рынка между страховыми компаниями.
Общим недостатком правового регулирования страховой деятельности является слабая проработка порядка проведения различных видов страхования. Открытие отечественного страхового рынка перед зарубежными страховщиками заставляет серьезным образом отнестись к проблеме развития этого сегмента страхового законодательства.
Определенные законодательством механизмы регулирования деятельности страховых компаний по своим принципам в целом соответствуют мировой практике, но их неактивное применение не способствует эффективному росту качественных показателей отечественных страховщиков. Основное внимание в нормативах контроля и регулирования уделяется управлению активами и обязательствами страховой компании.
Механизм надзора и контроля включает в себя регулирование следующих показателей и процедур деятельности страховой компании: уставный капитал; лицензирование; формирование тарифов страховых взносов; формирование и структура резервов; соответствие нормативам платежеспособности; перестрахование; ограничение размеров единичных рисков; инвестиционная политика.
Схематически (рис. 3.) это может быть представлено в форме двух основных аспектов регулирования: законодательного регулирования и страхового надзора. (12, с.51−54).
Рис. 3. Схема регулирования страховой деятельности.
Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основании лицензии, порядок выдачи которой регулируется законодательством, а проведение лицензирования относится к компетенции органов страхового надзора. В соответствии с действующим порядком лицензирования процедуры выдачи лицензий страховым и перестраховочным компаниям по существу идентичны. Различия состоят только в списке документов, представляемых для получения лицензии на страховую деятельность. Сроки рассмотрения документов на лицензирование составляют в среднем шесть месяцев. За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в размере, установленном действующим законодательством. Лицензия может быть выдана па проведение обязательного и добровольного страхования, на виды, перечисленные в Классификации по видам страховой деятельности.
Одним из необходимых условий для прохождения лицензирования является оплаченный уставный капитал. В настоящее время существующие квоты на оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой компании определяются Условиями лицензирования. Помимо того, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены минимальные размеры уставных капиталов страховых организаций. Согласно закону минимальный уставный капитал должен составлять:
не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
не менее 35 тыс. — при проведении страхования жизни;
не менее 50 тыс. — по перестрахованию.
Ранее этот норматив не устанавливался, что не позволяло обеспечить необходимый уровень платежеспособности страховой компании не только в процессе ее работы, но и на этапе создания.
Основой финансовой устойчивости страховщиков при проведении страховой деятельности является наличие у них оплаченного уставного капитала, достаточных страховых резервов, проведение надежной инвестиционной и тарифной политики, а также создание эффективной системы перестрахования.
В соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения гарантии платежеспособности страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
Отечественные страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Расчет показателя платежеспособности компании осуществляется сопоставлением фактического и нормативного соотношения активов и обязательств страховщика.
Для снижения риска и повышения уровня платежеспособности существует ограничение на максимальную величину единичного риска. С этой целью в Условиях лицензирования установлена максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования. Норматив зафиксирован на уровне 10% собственных средств страховщика.
3. Прогноз развития страхового рынка.
В 2010 г. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15−16%.
Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно — имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2009 году может составить чуть более 600 млрд руб., а к 2011 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд руб. (3).
Страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка.
Таблица 6.
Прогноз развития основных видов страхования до 2011 г.
Вид страхования Объем рынка, млрд. руб. Темп прироста 2009 2010 2011 2009 2010 2011.
Имущественное страхование 370 420 481 12,9% 13,7% 14,5% Личное страхование 120 135 154 12,1% 12,9% 13,7% ОСАГО 93 106 121 13,3% 13,8% 14,5% Добровольное страхование ответственности 25 27 30 9,9% 10,8% 11,7%.
Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.
В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2009 г. значительно замедлит темпы роста.
Таблица 7.
Прогноз развития отдельных видов страхования до 2011 г.
Вид страхования Объем рынка, млрд. руб. Темп прироста 2009 2010 2011 2009 2010 2011.
Имущество населения 208 257 317 26% 24% 23% Каско автотранспорта населения 177 218 267 25% 23% 23% Имущество предприятий 158 169 181 6% 6% 7% ДМС 83 95 109 13% 14% 15% Огневое страхование предприятий 68 70 72 3% 3% 4% Каско автотранспорта предприятий 48 61 74 18% 27% 22% НС 47 55 64 15% 16% 16% Огневое страхование населения 28 34 41 20% 20% 20%.
Возможен уход с рынка до 50% страховых компаний.
Сокращение количества российских страховщиков будет происходить в большей степени по причине активизации процессов слияний и поглощений.
Слияние с более сильными компаниями для многих компаний будет единственным способом избежать банкротства.
Даже в самых осторожных комментариях звучит мысль о том, что разорений не избежать. Первыми претендентами на банкротство будут те компании, которые в последнее время исповедовали политику рискового наращивания портфеля по каско и ОСАГО.
Трудности могут испытать страховщики, привязанные к холдингам, отдельным банкам.
Совокупный уставный капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд. рублей в ценах 2007 года (30,6 млрд. долларов), то есть вырасти в.
4,4 раза, а величина совокупных активов отрасли в 2020 году — не менее 3,3 трлн. рублей в ценах 2007 года (134,4 млрд. долларов) против 675 млрд.
рублей (25,6 млрд. долларов) на начало 2007 года.
На данном этапе развития кризиса на российском страховом рынке нас ожидают:
существенное сжатие платёжеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования.
падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;
обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;
сокращение ёмкости/снижение надёжности страховщиков;
дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;
обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.
Сжатие платёжеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платёжеспособного спроса на перестрахование. (9, с. 58−61).
Заключение
.
Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), направленной на обеспечение страховой защитой людей, их дел.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов) формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный в Российской Федерации необходимо решить еще много проблем: с налогообложением, с законодательной базой, с защитой интересов страхователя и другие. Ведь одного права воспользоваться страхованием не достаточно, нужна еще и возможность этого.
Поэтому, правовое регулирование страхования должно быть наиболее эффективным, а законодательство о страховании — подробным и доступным пониманию. Это обеспечит максимальное наиболее действенное применение страховой защиты в нашей стране.
В настоящее время страхование в нашей стране применяется во многих сферах и осуществляется оно путем заключения страховыми компания-ми с гражданами и организациями договоров страхования.
Гражданский кодекс Российский Федерации.: Ч. 2 от 26.
01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 24.
07.2007 г.)// СПС «Консультант Плюс» .- 2007 .-161 с.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622; 2002, № 12, ст. 1093; 2003, № 50, ст. 4858; 2005, № 10, ст. 760).
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 2007 г. Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 — 2012 гг.// www.minfin.ru.
Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, — 2007.
Андреева Б.М., Вишневский А. Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2006.
Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2007. — 192 с.
Асамбаева Н. Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. — № 3. С. 8−16.
Гомелля В. Б. Страхование. — 2-е изд. перераб. и доп. — М.: Маркет ДС, 2006. — 488 с.
Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. — № 9. — С. 58−61.
Насырова Г. А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2008. — № 11. — С. 41.
Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. — М.: Издательство БЕК, 2007.
Романова М. В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009. № 1. С. 51−54.
Страхование от, А до Я/ Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.
М.: ИНФАРМА-М, 2004. — 121 с.
Страхование / Под ред. И. П. Денисовой. — М.: ИКЦ «Мар
Т", 2007. — 240 с.
Страхование: Учебник / Под ред. Федоровой Т. А. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2006. — 875с.
Страховое право. Учебник для вузов. / Под ред. Шахова В. В., Григорьева В. Н., Ефимова С. Л. — М.: «ЮНИТИ», 2006. — 333 с.
Таврель В. С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2009. — № 1. С. 5−9.
Экономический словарь/Е.Г. Багудина. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 г. — 624 с.
www.minfin.ru — Министерство финансов РФ.
www.raexpert.ru — рейтинговое агентство «Эксперт РА».
