Кредитная и банковская система

Сектор

Тип банка.

Банковский.

Сберегательные.

Разновидность банков, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, но которым выплачиваются проценты. Осуществляют безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, кредитование потребительских нужд граждан, ведут счета, но сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки. Участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг.

Ипотечный.

Специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т. е. кредитов под залог жилья, недвижимости либо на их приобретение. Благодаря тому что они носят долгосрочный характер (10−30 лет), ипотечные кредиты особенно удобны для тех заемщиков, которые имеют невысокие доходы и предпочитают возвращать кредит небольшими взносами, но длительный период времени.

Земельный.

Специализированный банк, предоставляющий кредиты под залог земли.

Специализированный.

Специализируется на банковских операциях в одной отрасли хозяйства в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка, внешних торговых операциях.

Универсальный.

Осуществляет все или большинство основных видов банковских операций. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками.

Небанковский кредитно-финансовый.

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Имеют право выдавать кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, привлекать средства юридических лиц. Запрещено открывать банковские счета. По сравнению с банками предъявляются менее жесткие требования к капиталу и по соблюдению обязательных нормативов Банка России.

Инвестиционные компании.

Организация (учреждение), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. Занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но полностью выражают интересы последнего. Не контролируют деятельность корпораций, а осуществляют портфельное инвестирование в ценные бумаги других эмитентов.

Финансовые компании.

Учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского, инвестиционного, коммерческого, ссуд индивидуальным заемщикам. Привлекают денежные средства физических и юридических лиц. Осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам.

Страховые компании.

Оказывают страховые услуги, выступают в роли страховщика, т. е. принимают на себя обязанность выполнить денежную компенсацию при наступлении страхового случая. Осуществляют страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

Благотворительные фонды.

Оказывают безвозмездную материальную, техническую или денежную помощь нуждающимся лицам и организациям, обеспечивают людей благами и услугами за счет благотворителя. Цель — реализация программ и мероприятий, например на поддержку подрастающего поколения, укрепление престижа и роли семьи в обществе и государстве, заботу о детях, чьи родители погибли в «горячих точках», детях с ограниченными возможностями здоровья, помощь одаренным детям, которым требуется социальная поддержка, и др.

Пенсионные фонды (негосударственные).

Денежный фонд, создаваемый предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам по достижении ими пенсионного возраста. Формируется за счет взносов работодателей и самих работающих граждан и выплачивается в виде дополнительной пенсии помимо той, которая выплачивается из Государственного пенсионного фонда. Взносы до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда.

Ссудно-сберегательные ассоциации.

Разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумулированием сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок и строительства жилых домов.

Ломбарды, ПИФ и др.

Кредитное учреждение, выдающее ссуды (на срок от 1 до 90 дней) под залог движимого имущества. Вещи — предмет залога передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. В реальной жизни специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, бытовой технике, одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом. При этом ломбарды не имеют права принимать в залог драгоценные металлы в слитках и самородках (а также в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение), сусальное золото, заготовки ювелирных изделий, отечественные золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные камни и жемчуг в необработанном виде, холодное и огнестрельное оружие. Имущество возвращается клиенту только после полного погашения им суммы кредита, а также процентов по нему с уплатой за услуги хранения имущества при предъявлении залогового билета и паспорта или заменяющего его документа.

Вспомогательные организации (специализированные организации банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и других кредитных организаций).

Рейтинговое агентство. Фирмы по аудиту банков и кредитных учреждений, специальные учебные заведения, специальные информационные агентства (бюро кредитных историй).

Коммерческая организация, занимающаяся оценкой платежеспособности эмитентов, долговых обязательств, качества корпоративного управления, качества управления активами и т. п. Наиболее известный продукт рейтинговых агентств — это оценка платежеспособности — кредитный рейтинг. Он отражает риск невыплаты по долговому обязательству и влияет на величину процентной ставки, на стоимость и доходность долговых обязательств. При этом более высокий рейтинг соответствует меньшему риску невыплаты. Организация, которая получает, хранит и по запросу выдает кредитные истории.