Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы).
В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.
Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.
Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.
Различают следующие разновидности медицинского страхования:
— обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
— добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
— страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
— другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.
Заключение
В отношении заключения договора страхования следует исходить из того, что главное — это письменное оформление соглашения относительно тех положений, которые названы в ст. 942 ГК РФ в качестве существенных условий договора страхования. Письменное оформление договоренностей по указанным в данной норме вопросам представляется достаточным подтверждением того, что достигнуто соглашение о существе сделки. Если рассматривать предложенный выше пример со страхованием имущества, то достижение соглашения относительно объекта страхования, характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размера страховой суммы и срока действия договора будет означать, что все упомянутые выше этапы согласования пройдены.
В заключение хотелось бы отметить, что на практике страхователи — физические лица зачастую считают, что главное — определиться с тем, что подлежит страхованию, и найти соответствующего страховщика (фактору цены, естественно, уделяется большое, если не основное внимание). Все это скорее работа в рамках определения предмета договора, с некоторой детализацией. Однако страхователям важно помнить, что, например, решение о страховании имущества — лишь часть работы по организации необходимой страховой защиты. Не стоит останавливаться только на понимании того, что имущество следует застраховать, и считать, что оно всегда полностью защищено от всех рисков только потому, что заключен договор страхования имущества.
Необходимо помнить, что страхование — договорные отношения, которые состоят не только из согласования предмета, договор содержит и иные условия: обязанности страхователя, исключения из страхового покрытия, случаи отказа в выплате, порядок действий страхователя при страховом случае и т. д.
1. Гражданский кодекс РФ (часть 1) (с изм. от 07.
02.2011г. N 4-ФЗ) / «Собрание законодательства РФ», 05.
03.2011, N 32, ст. 3301
2. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с изм. от от 07.
02.2011 N 4-ФЗ) / Собрание законодательства РФ, 06.
05.2002, N 18, ст. 1720
3. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2007.
4. Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 2008, № 8.
5. Кравченко А. В. Указ. соч. С. 1; Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и Ко, 2008. С.
6. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 2008. N 23.
7. Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 2007, № 5.
8. Собакинских А. В. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. О. Н. Садикова. М.: Контракт: Инфра-М, 2007. С. 193
9. Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
10. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
11. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2007, № 2.
12. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Т. 2 / Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2006. С. 277.
Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 2007, № 5.
Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 2007, № 5.
Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2007, № 2.
Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2007, № 2.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
