Совершенствование организации и управления имущественным страхованием (на примере Росгосстрах г. Мирный Соха-Якутия)

Представляя свои интересы ОАО «Росгосстрах» уже снижал суммы страховых выплат в 2—3 раза, а в некоторых случаях имел возможность в судебном порядке отсрочить страховые выплаты на срок до 1,5 лет или доказать недействительность договора, отказав в выплате полной суммы страхового возмещения.

Таким образом, оформление документов при заключении договоров добровольного имущественного страхования, в первую очередь недвижимости — следует на наш взгляд поручать либо специалистам (юристам) компаний р. Саха, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах ОАО «Росгосстрах».

В свою очередь ОАО «Росгосстрах», хотя и более защищена страховым законодательством РФ, совершает множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано, на наш взгляд, в отсутствии в штате филиала ОАО «Росгосстрах» специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. ОАО «Росгосстрах» редко использует возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем ОАО «Росгосстрах» является процессуальным лицом в таких делах. Редко используются филиалом ОАО «Росгосстрах» возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании ОАО «Росгосстрах» в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат.

Таким образом, оценивая эффективность добровольного имущественного страхования ОАО «Росгосстрах» — полагаем, что только привлечение сторонних специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования.

Одним из путей решения проблемы повышения эффективности имущественного страхования ОАО «Росгосстрах» большинство специалистов и экспертов видят в повышении качества страховых услуг, оказываемых страховщиками. По нашему мнению, такой однобокий подход к решению проблемы возлагает дополнительную ответственность на страховщиков, практически исключая участие страхователей — клиентов компании ОАО «Росгосстрах» в повышении эффективности страховой защиты. Клиент ОАО «Росгосстрах» не может быть лишь пассивным потребителем страховых услуг, а должен одновременно принимать активное участие в повышении эффективности указанных услуг, поскольку именно он в первую очередь заинтересован в качественной страховой защите.

Иначе говоря, решение вопроса повышения эффективности страховых услуг обязательно предполагает совершенствование механизма взаимодействия обеих сторон страхового договора ОАО «Росгосстрах» и страхователей.

На наш взгляд, при разработке методики определения эффективности имущественного страхования в ОАО «Росгосстрах» следует использовать систему показателей, позволяющую описать эффективность для обеих сторон, т. е. страхователя и страховщика, заключающих страховой договор, и сопоставить их интересы.

Проведенный анализ степени развития и эффективности по части имущественного страхования филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) позволил сделать следующие выводы:

1. На страховом рынке р. Саха к настоящему моменту времени действует порядка 15 страховщиков, имеющих лицензию на проведение имущественного страхования. Лидирующее положение на рынке занимают СК «Росгострах», СК «Ингосстрах», «Росно» и др. Характерной чертой последних лет является экспансия страховщиков из других регионов на рынок республики.

2. Клиентская база имущественного страхования представлена крупными промышленными предприятиями (страхуют свои интересы, в основном, в кэптиве (филиал Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) и СК «Ингосстрах»), средними и мелкими предприятиями, физическими лицами.

3. Имущественное страхование в р. Саха по показателям доли рынка, объемов взносов и выплат находится на втором месте после обязательного личного страхования, что свидетельствует о значительной его доле в портфеле страховщиков и наличии резервов повышения эффективности страховых отношений.

4.Анализ эффективности имущественного страхования для ОАО «Росгосстрах» позволил выявить, что практически по всем его видам ответственность страховщиков по темпам роста опережает клиентскую базу, что ведет к увеличению вероятности единичного катастрофического риска и является невыгодным для страховщиков, табл.

8.

Таблица 8 — Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2009;2010 год (тыс руб.) филиала ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный Вид имущественного страхования Премии Выплаты 2009 год 2010 год 2009 год 2010 год Грузов 1466 1715 987 995 Транспорта 3683 3176 2165 2711

Недвижимости 3166 3291 1822 2611

Рисков убытков от предпринимательской деятельности 182 211 23 27 Прочее имущество 822 826 71 91 Соотношение темпов роста страховых выплат и страховых взносов является безопасным для страхования балансовых активов юридических лиц (кроме транспорта), домашнего имущества и грузов физических лиц. Неустойчивым в развитии является страхование транспорта юридических лиц (автокаско), страхование финансовых рисков юридических лиц (практически не развито в Якутии).

Показатель убыточности является устойчивым для страхования балансовых активов предприятий, страхования имущества физических лиц, что делает прогнозируемой тарифную политику филиала ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный по указанным видам страхования. Численное значение коэффициента выплат по указанным видам страховых услуг также является умеренным по величине и устойчивым в динамике. Наибольшая устойчивость показателей филиала ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный выявлена в страховании балансовых активов юридических лиц, страховании домашнего имущества и грузов физических лиц. Следовательно, названные классические виды страхования обеспечивают достаточную устойчивость портфеля филиала ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный, и целесообразность их дальнейшего развития несомненна: эти виды имущественного страхования являются фактором увеличения устойчивости страхового портфеля.

5.Опрос потенциальных потребителей страховых услуг ОАО «Росгосстрах» — в первую очередь менеджеров среднего и высшего звена средних и крупных предприятий, — позволил выявить следующее. Большинство опрошенных считает, что проведение специальных мероприятий по повышению страховой грамотности руководителей и персонала предприятий необходимо. При этом указанные мероприятия не должны носить рекламного характера и проводиться от имени единственной страховой компании. Необходима не популяризация страхования, но консультации по конкретным вопросам управления риском с помощью страхования, не преследующие своей целью привлечение новых клиентов к данному конкретному страховщику.

Наиболее неэффективными способами повышения страховой грамотности специалистов предприятия признаны возможность проведения лекционных курсов на базе учебных заведений и просветительская деятельность общественно — политических объединений.

Подавляющее большинство опрошенных считают, что имущественное страхование является недостаточно эффективным; среди факторов неэффективности респондентами особенно выделены систематическое недострахование имущества, информационная закрытость страхового рынка от страхователей, большой временной интервал между подачей заявления о страховой выплате и выплатой, необходимость в ряде случаев самостоятельно формировать пакет необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Мнения страхователей и страховщиков диаметрально противоположны в части оценки эффективности рекламно — аквизиционной деятельности страховщиков.

По нашему мнению, одной из главных проблем недостаточной эффективности имущественного страхования в филиале ОАО «Росгосстрах» следует признать информационную закрытость рынка, отсутствие у страхователей адекватной информации (по возможности — не рекламного характера) о страховых услугах и страховщиках, предоставляющих эти услуги. В этой связи одной из мер повышения эффективности имущественного страхования для ОАО «Росгосстрах» является развитие деятельности страховых брокеров.

3.2 Рекомендации по совершенствованию имущественного страхования ОАО «Росгосстрах»

Проведенные нами исследования проблем развития имущественного страхования в филиале Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) и в целом по республике позволили определить основные направления повышения эффективности имущественного страхования, которые заключаются в следующем:

— для страховщиков такими направлениями будут являться стандартизация страховых услуг; внедрение информационных технологий в процесс управления страховой компанией, в частности — построение корпоративной информационной системы; разработка стандартных методических указаний оптимизации условий договора (в первую очередь — по стратегии франшиз);

— для страхователей предполагается: совершенствование систематизации и классификации собственного страхуемого имущества; построение собственной стратегии франшиз для выбора оптимального размера собственного участия в погашении убытков и создания резервных фондов до начала участия в коммерческом страховании; резервирование расходов на страхового брокера либо создание службы риск — менеджмента на предприятии;

— для страховых посредников необходимо выполнение прежде всего коммуникативно — информационной функции. В целях обеспечения нормальной доходности деятельности страхового брокера целесообразен переход от рекламно — аквизиционной деятельности к качественной, оплачиваемой консультационной деятельности.

Для повышения уровня подготовки руководителей предприятий г. Мирный в сфере имущественного страхования разработаем планы семинаров «Имущественное страхование: тарификация, оценка риска, убыточность» и «Договор имущественного страхования»

Данные семинары могут может состоять из следующих блоков:

Название семинара № 1: «Имущественное страхование: тарификация, оценка риска, убыточность», целью которого является рассмотрение методики расчета и обоснования тарифов как инструмента решения стратегических задач компании, получение рекомендаций по тарификации рисков, оценка эффективности способов снижения убыточности портфеля в имущественном страховании.

В программе:

— тарифы в имущественном страховании. Методология расчета;

— актуарный мониторинг имущественного портфеля. Задача обеспечения безубыточности операций на растущем портфеле и в условиях сокращения объема продаж. Пути решения. Влияние изменения объема страхового портфеля на размер страхового тарифа;

тарифная политика страховщика — инструмент решения стратегических задач компании;

— практические подходы (рекомендации) к тарификации рисков при страховании имущества юридических лиц от огня и других опасностей. Экономически обоснованный отказ страховщика от приема на страхование ряда рисков. Способы снижения убыточности на стадии приема риска на страхование;

— организация перестраховочной защиты в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Подходы к тарификации рисков в перестраховании;

— преддоговорная экспертиза принимаемых на страхование имущественных рисков промышленных предприятий. Практика инженерной оценки безопасности зданий, сооружений, инженерных систем. Риски при эксплуатации промышленных объектов;

— актуальные вопросы андеррайтинга в имущественном страховании. Роль и значение андеррайтинга в формировании безубыточного портфеля. Возможные негативные последствия страхования имущества без осмотра. Основные принципы определения страховой стоимости принимаемого на страхование объекта. Проблемы превышения страховой суммы над страховой стоимостью и завышения страховой стоимости относительно действительной;

— правовое сопровождение операций по страхованию имущества. Юридические аспекты контроля за убыточностью портфеля имущественного страхования. Правовые основания для выплаты и отказа в выплате страхового возмещения. Взыскание дебиторской задолженности. Практические выводы и рекомендации из судебно-арбитражной практики;

— борьба с мошенничеством — путь снижения убыточности страховых операций. Примеры из практики. Взаимодействие со службой безопасности.

Название семинара № 2: Договор имущественного страхования Содержание :

Система гражданско-правовых норм, регулирующих договоры имущественного страхования.

Заключение

договора страхования.

Общая характеристика договора страхования. Порядок заключения договоров страхования. Принцип наивысшей добросовестности. Оценка страхового риска страховщиком. Форма договора страхования. Генеральный полис. Существенные условия договора имущественного страхования. Стандартные правила страхования. Страховой интерес.

Специальные институты.

Франшиза. Абандон.

Страховое правоотношение.

Понятие. Обязанности страховщика. Права страхователя и выгодоприобретателя. Обязанности страхователя. Права страховщика (выгодоприобретателя). Общие права и обязанности. Обязанности и права, лежащие вне правоотношения. Прекращение договора страхования.

Замена лиц в страховом обязательстве.

Сделка цессии в страховании. Переход прав и обязанностей по договору страхования имущества. Передача страхового портфеля.

Договор перестрахования.

Понятие перестрахования. Перестрахование и закон. Общая характеристика договора перестрахования. Классификация договоров перестрахования. Порядок заключения договоров перестрахования. Обычаи делового оборота в перестраховании.

Стандартные перестраховочные оговорки. Изменение договоров перестрахования. Адендумы. Прекращение договоров перестрахования. Нотисы.

Тантьема. Депо премии.

Урегулирование страховых случаев.

Уведомление страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая. Фиксирование фактических обстоятельств произошедшего.

Правовые аспекты урегулирования страховых случаев. Оценка договора страхования. Правовая оценка фактов. Правовая оценка доказательств.

Законодательные и договорные основания для освобождения страховщика от выплаты или для отказа в страховой выплате. Право страховщика отказать в страховой выплате. Общие правила расчета размера ущерба. Принципы урегулирования страховых случаев. Оговорки. Документальное оформление страхового случая.

Суброгация.

Сроки исковой давности.

Семинар должны проводить ведущие специалисты-практики страхового рынка г. Мирный (в т.ч. и специалисты Росгосстраха).

Оценим экономическую эффективность предложенных мероприятий на основе такого показателя как рентабельность продаж. Рентабельность продаж (англ. Return on Sales) — коэффициент рентабельности, который показывает долю прибыли в каждом заработанном рубле. Обычно рассчитывается как отношение чистой прибыли (прибыли после налогообложения) за определённый период к выраженному в денежных средствах объему продаж за тот же период.

Рентабельность Продаж = чистая прибыль / объему продаж Рентабельность продаж является индикатором ценовой политики Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) и её способности контролировать издержки. Различия в конкурентных стратегиях и продуктовых линейках вызывают значительное разнообразие значений рентабельности продаж в различных страховых компаниях.

Спрогнозируем прибыль и убытки филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) в 2011 и 2012 г. г., табл.

9. (основываясь на данных таблицы 5).

Таблица 9- Прибыль и убытки филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) за 2009 -2010 г. г Наименование показателя 2009 г. 2010 г. 2011 г. (прогноз) 2012 г. (прогноз) Выручка, тыс. руб. 211 668 247 316 311 876 321 644

Валовая прибыль, тыс. руб. 112 786 158 682 178 990 181 344

Чистая прибыль (нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)), тыс. руб. 1266 1339 1401 1432

Рентабельность собственного капитала, % 0,74 0,78 0,79 0,81 Рентабельность активов, % 0,77 0,78 0,79 0,80 Коэффициент чистой прибыльности, % 0,35 0,54 0,56 0,58 Рентабельность продукции (продаж), % 33,86 38,73 39,89 40,01 Рентабельность имущественного страхования 33,81 41,33 76,98 105,91 Оборачиваемость капитала 1,26 1,48 1,65 1,69

Как видно из таблицы 9 при увеличении клиентской базы по имущественному страхованию в 2011 году на 5% к показателю 2010 года, и на 10% в 2012 г. к показателю 2010 года за счет предложенных мероприятий, рентабельность продаж и остальные экономические показатели также улучшаться. Имущественное страхование в силу своей текущей неразвитости имеет больший потенциал развития, соответственно можно ждать увеличения рентабельности в 2−3 раза.

Т.о. предложенные рекомендации экономически эффективны.

Только комплексная реализация указанных мер позволит добиться повышения эффективности имущественного страхования, прежде всего с позиций роста качества страховых отношений, реального, а не фиктивного осуществления всех функций, выполняемых страхованием в региональной экономике.

Рост экономического потенциала крупных корпораций и становление малого и среднего бизнеса обуславливают перспективы дальнейшего развития корпоративного страхования имущества. Обновление предприятиями основных фондов и рост инвестиций в НИОКР должны быть обеспечены страховой защитой. Страхование должно стать одной из форм поддержки частного предпринимательства.

Введение

в оборот финансовой системы новой массы капитализированных активов должно сопровождаться развитием страхования данных объектов (например, страхования недвижимого имущества).

Четкое определение страхования предпринимательских и финансовых рисков в российском законодательстве должно способствовать развитию данного вида страхования.

Страховые компании должны разрабатывать специфические страховые продукты для предприятий, работающих на основе высоких технологий, расширять страховое покрытие промышленных предприятий, страховать на общих основаниях такие крупные катастрофические риски как террористический акт или стихийное бедствие. Более четкая правовая регламентация совместного страхования одного риска несколькими страховыми организациями (страховым пулом), т. е. механизма сострахования, позволит страховщикам активнее принимать на страхование крупные, включая катастрофические, и малоизученные новые риски.

Введение

системы дотаций и государственных льгот при страховании имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф (например, при страховании риска «залив» в паводковой зоне и т. д.) должно способствовать снятию финансовой нагрузки с государственных бюджетов всех уровней и повышению качества механизма бюджетного планирования. Кроме того, особое внимание должно уделяться страхованию объектов социальной сферы, памятников культуры и иного недвижимого имущества.

Для развития рынка имущественного страхования необходимо более четко определить понятие страховой и восстановительной стоимости, ввести принцип компенсации причиненного ущерба. При эффективном использовании страхование имущества и финансовых рисков может стать одним из наиболее удобных инструментов управления рисками предприятий и граждан, обеспечивающим защиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств и предоставляющим возможность уверенного финансового планирования. Эффективно действующая система страхования будет способствовать сокращению риска инвестиций в экономику России и развитию всей отечественной промышленности, становлению среднего класса в Российской Федерации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведение исследования было обусловлено возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека».

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Во всем многообразии классификаций страхования, в каждой из классификаций присутствует деление на имущественное страхование и страхование личное, при этом в качестве критерия такого деления берется либо объект страхования, либо объект страховой защиты. Между тем эти понятия не являются синонимами. Если под понятием «объект страхования» большинство ученых (и экономистов, и юристов) понимает страховой интерес (как специальная категория страхования), то под термином «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье. При этом под словосочетанием «страховая защита» автором понимается обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу — выгодоприобретателю) материальное обеспечение в форме страховой выплаты при наступлении страхового случая, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Объектом страховых отношений и в законодательстве (ст. 4 Закона об организации страхового дела), и в теории признается имущественный интерес (нередко называемый также страховым интересом). Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда присутствует в страховом отношении, поскольку другая позиция повлекла бы за собой признание существования безобъектных страховых отношений. Он связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему. Страховой интерес обладает рядом специфических признаков. В силу этого можно говорить о самостоятельности каждой из рассматриваемых категорий. Деление же страхования на личное и имущественное на основании такого критерия, как «объект страхования», автор диссертации считает невозможным, так как данный элемент является обязательным во всех страховых отношениях. Кроме того, та часть страховых отношений, относимых к личному страхованию, имеет ту же природу, что и отношения, относящиеся к имущественному страхованию (так называемое «страхование убытков»). При этом указанная классификация страхования (деление страхования на страхование убытков и страхование сумм) не зависит от деления на страхование имущественное и страхование личное. Поэтому в качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное можно использовать такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании).

Некоторые из видов имущественного страхования, относимые к специальным, перечислены в ст. 970 ГК РФ. В то же время, не все специальные виды страхования упомянуты в этой статье. К специальным видам страхования могут быть отнесены: 1) взаимное страхование (исходя из требований ГК РФ о наличии специального закона о взаимном страховании, особых правил правового регулирования, в том числе специального порядка возникновения страховых отношений, наличия специального субъекта и т. д.); 2) морское страхование (выделение морского страхования как специального вида страхования сделано по двум причинам: во-первых, данный вид страхования применяется в сфере торгового мореплавания — особом виде предпринимательской деятельности, а, во-вторых, поскольку морской транспорт является основным средством перевозки внешнеторговых грузов1, морское страхование можно считать страхованием «наиболее приспособленным» для международной торговли), 3) перестрахование.

Проведенный анализ в практической части показал, что филиал ОАО «Росгосстрах» в Якутии занимает лидирующие позиции среди компаний края по сбору страховых премий в рамках имущественного страхования и страхования ответственности, а также по ОСАГО.

Страховой портфель Росгосстраха сбалансирован не только по видам страховой деятельности, но и с точки зрения анализа клиентской базы. Компания сотрудничает с органами власти всех уровней, крупнейшими российскими промышленными корпорациями, финансовыми организациями, предприятиями среднего и малого бизнеса, международными организациями, а также входит в число самых известных среди населения.

Страховой рынок Республики Саха (Якутия) можно охарактеризовать низкой степенью развития. Доля страховых услуг в ВВП по республике составляет 1%, по России данный показатель составляет 3%, в экономически развитых странах этот показатель составляет 8−10% от ВВП. Основная причина — это низкая платежеспособность и неразвитая страховая культура населения и хозяйствующих субъектов.

В республике осуществляют свою страховую деятельность 15 страховых компаний, в том числе 8 местных компаний, 7 филиалов и представительств страховых организаций из других регионов России. На начало 2011 года в системе страхового бизнеса занято 630 человек. В совокупном объеме страховых взносов, собираемых в республике, доля добровольного страхования составляет 11,2%, на обязательное страхование приходится 88,8%.

Как видно из данных второй главы деятельность филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) за 2010 г. г. по имущественному страхованию отмечена в рассматриваемый период преобладанием страхования средств наземного и воздушного транспорта. Экономические показатели филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) за 2009 -2010 г. г успешные.

Имущественное страхование в настоящее время осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании Правил страхования Росгосстраха в г. Мирный (р.Саха).

Договор страхования имущества заключается в пользу собственника или иного лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования. Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.

Проведя в рамках дипломной работы опрос руководителей 6 компаний г. Мирный, было выяснено что наиболее важным фактором тормозящим процесс их включения в сферу имущественного страхования является высокие тарифы на страхование имущества.

Также можно выявить негативные факторы развития страхового рынка: низкий уровень платежеспособного спроса юридических и физических лиц на страховые услуги в сфере имущественного страхования; не в полной мере использование рыночного механизма в сфере страхования; нерациональность системы обязательного страхования, «привязанность» рынка добровольного страхования к системе обязательного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг путем создания аффилированных, уполномоченных и кэптивных страховых компаний; низкий уровень капитализации страховых организаций; недостаточная развитость национального перестраховочного рынка; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе надежных устойчивых страховых организаций.

Проведенный анализ степени развития регионального страхового рынка и эффективности по части имущественного страхования филиала Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) позволил сделать следующие выводы:

1. На страховом рынке р. Саха к настоящему моменту времени действует порядка 15 страховщиков, имеющих лицензию на проведение имущественного страхования. Лидирующее положение на рынке занимают СК «Росгострах», СК «Ингосстрах», «Росно» и др. Характерной чертой последних лет является экспансия страховщиков из других регионов на рынок республики.

2. Клиентская база имущественного страхования представлена крупными промышленными предприятиями (страхуют свои интересы, в основном, в кэптиве (филиал Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) и СК «Ингосстрах»), средними и мелкими предприятиями, физическими лицами.

3. Имущественное страхование в р. Саха по показателям доли рынка, объемов взносов и выплат находится на втором месте после обязательного личного страхования, что свидетельствует о значительной его доле в портфеле страховщиков и наличии резервов повышения эффективности страховых отношений.

4.Анализ эффективности имущественного страхования для страховщиков позволил выявить, что практически по всем его видам ответственность страховщиков по темпам роста опережает клиентскую базу, что ведет к увеличению вероятности единичного катастрофического риска и является невыгодным для страховщиков. Соотношение темпов роста страховых выплат и страховых взносов является безопасным для страхования балансовых активов юридических лиц (кроме транспорта), домашнего имущества и грузов физических лиц. Неустойчивым в развитии является страхование транспорта юридических лиц (автокаско), страхование финансовых рисков юридических лиц (практически не развито в Якутии).

5.Опрос потенциальных потребителей страховых услуг, — в первую очередь менеджеров среднего и высшего звена средних и крупных предприятий, — позволил выявить следующее. Большинство опрошенных считает, что проведение специальных мероприятий по повышению страховой грамотности руководителей и персонала предприятий необходимо. При этом указанные мероприятия не должны носить рекламного характера и проводиться от имени единственной страховой компании. Необходима не популяризация страхования, но консультации по конкретным вопросам управления риском с помощью страхования, не преследующие своей целью привлечение новых клиентов к данному конкретному страховщику.

Наиболее неэффективными способами повышения страховой грамотности специалистов предприятия признаны возможность проведения лекционных курсов на базе учебных заведений и просветительская деятельность общественно — политических объединений.

Проведенные нами исследования проблем развития имущественного страхования в филиале Общества ОАО «Росгосстрах» в г. Мирный (р.Саха) и в целом по республике позволили определить основные направления повышения эффективности имущественного страхования, которые заключаются в следующем:

— для страховщиков такими направлениями будут являться стандартизация страховых услуг; внедрение информационных технологий в процесс управления страховой компанией, в частности — построение корпоративной информационной системы; разработка стандартных методических указаний оптимизации условий договора (в первую очередь — по стратегии франшиз);

— для страхователей предполагается: совершенствование систематизации и классификации собственного страхуемого имущества; построение собственной стратегии франшиз для выбора оптимального размера собственного участия в погашении убытков и создания резервных фондов до начала участия в коммерческом страховании; резервирование расходов на страхового брокера либо создание службы риск — менеджмента на предприятии;

— для страховых посредников необходимо выполнение прежде всего коммуникативно — информационной функции. В целях обеспечения нормальной доходности деятельности страхового брокера целесообразен переход от рекламно — аквизиционной деятельности к качественной, оплачиваемой консультационной деятельности.

Только комплексная реализация указанных мер позволит добиться повышения эффективности имущественного страхования, прежде всего с позиций роста качества страховых отношений, реального, а не фиктивного осуществления всех функций, выполняемых страхованием в региональной экономике.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Абрамов В. Некоторые вопросы страхования работников предприятий // Трудовое право. — 2003. — N 1. — С.4−6.

Абрамов В. Третьи лица в страховании // Фин. газ. — 2003. — N 9. — С.

13.

Архангельская Т.А. Общественно-политические риски: потребности и возможности страховой защиты / Т. А. Архангельская, В. И. Рябикин // Финансы. — 2009. — N 11. — С.48−51.

Ахвледиани Ю. Т. Некоторые аспекты страхования предпринимательских рисков в России / Ю. Т. Ахвледиани, Парагульгов Х. А. // Страховое дело. — 2006. — N 4. — С.36−40.

Ахвледиани Ю. Страхование грузов — необходимое условие для эффективной торговли // Страховое дело.

2010. № 10. С.11−12.

Бархатная революция в страховании. Все только начинается. Интервью с Генеральным директором, Председателем Правления, членом Совета Директоров ОАО «Росгосстрах» А. В. Григорьевым. //

Независимая газета. — 2009. — от 16 мая Басаков М. И. Страхование. / Экспресс-справочник для студентов вузов. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2010. — 256с.

Богданов И.К. (начальник аналитического отдела Центра стратегического планирования ОАО «Росгосстрах») Итоги развития страхового рынка России за 9 месяцев 2010 года. // Режим доступа:

http://www.insur-info.ru/analysis/467

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Изд. доп., исправ. — М.: Статут, 2010. С.498

Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. — 2010. — № 8

Волков А. И. Система страховой защиты от рисков на предприятиях машиностроения. Дисс. на соиск. уч. ст. к. э. н. Владимир.: 2000. 159 с.

Грибанова Н. А. Страхование профессиональной ответственности строителей. // Вузовская наука — регионам: Материалы первой общероссийской научно — технической конференции. — ВоГТУ, 2003, с. 154 — 156.

Грибанова Н. А. Анализ экономической эффективности страхования. // Проблемы формирования информации о деятельности экономических субъектов: Сборник статей участников Всероссийской научно — практической конференции. — Челябинск, ЮУрГУ, 2006, с. 132 — 138.

Гражданский кодекс РФ: В 4-х ч. — М.: Ось-89, 2008. — 944 с.

Закон РФ «О страховании» от 27.

11.92 г. № 4015−1., М., 2010. — 322 с.

Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.

07.2010 г. № 102-ФЗ. Ст. 31., М, 2011. — 154 с.

Клейменов В. Д. Влияние PR на формирование имиджа страховой компании. III Международная конференция «Стратегический PR быстро растущих компаний» (7−8 июня 2009 г., Москва). — М., 2009

Клейменов В.Д. (Руководитель службы по связям с общественностью ОАО «Росгосстрах») Страхование и Public Relations — как создавать имидж, репутацию и бренд. // Страхование сегодня. — 2009. — от 26 июня Климова М. А.

Страхование: Учебное пособие. — М.: Издательство МГУП, 2005. — 244с.

Кудрявцев О. А. Страхование в системе управления рисками инфраструктуры открытых ключей. Дисс. на соиск. уч. ст. к. э. н. М.: 2003, 129 с.

Мирошниченко Я. С. Тенденции развития рынка страхования в России. Дисс. на соиск. уч. ст. к. э. н. М.: 2002, 137 с.

Никитенков Л.К., Осипов В. И. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. — М.: Экзамен, 2008. — 288с.

Основы страховой деятельности: Учебник. — М., 2011. — С.403

Рахмилович В. А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве // Законодательство и экономика — 2011. — № 11/12.

Рейтман Л. И. Страховое дело. — М.: АНКИЛ, 2011.

Романова М. Аудит страховых резервов. // Аудит. — 2008. — № 4.

Рубин А. Г. Страховая деятельность в системе управления предприятием.. Дисс. на соиск. уч. ст. к. э. н. Краснодар.: 2000, 150 с.

Сплетухов Ю. А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков. // Страхование в России. — 2009.

Страхование /под ред. Т. А. Федоровой. — М.: Экономистъ, 2010. — 875с.

Страхование. / Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б., Яблукова Р. З. — М.: ТК Велби, 2008.

Страхование в России: оценка и прогнозы. // // Экономика и жизнь. — 2007. — № 5.

Страховой портфель./ Под ред. Ю. Б. Рубин, В. И Солдаткин — М.: СОМИНТЭК, 2006.

Теория и практика страхования: Учеб. пособие/Адамчук Н.Г., Асабина С. Н., Клоченко Л. Н. и др.-М.: Анкил, 2010.-704с Турбина К. Е. Вопросы страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших по ОСАГО // Финансы. — 2009. — N 10. — С.52−58.

Турбина К. Е. Практика страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда третьим лицам // Финансы. — 2010. — N 9. — С.37−42.

Турбина К. Е. Сущность, состав и методы формирования страховых резервов при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни / К. Я. Турбина, М. Я. Щукина // Финансы. — 1994. — N 5. — С.49−57.

Тюркина А. Комментарий к изменениям Закона «Об ОСАГО» // Экономика и жизнь. — 2009. — Декабрь (N 50). — С.

9.

Шукалович Л. В. Формирование бизнес-процессов андеррайтинга в автостраховании // Страховое дело. — 2009. — N 11. — С.18−21

Яловенко Г. Н. Организационно — экономический механизм взаимодействия промышленного и страхового бизнеса. Дисс. на соиск. уч. ст. к. э. н. М.: 2003, 134 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ, А Структура поступивших страховых премий

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Классификация страховых премий по секторам экономики

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Структура страховых премий в сегменте добровольного имущественного страхования (за 9 месяцев 2010 года)

ПРИЛОЖЕНИЕ В Структура страховых выплат филиала