Кредитивание населения коммерческими банками

// www.asros.ru/_html/documents/zakonodat/exproekt/zakon1.htm

Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. // Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2005 г. // Опубликовано на официальном сайте Банка России //

http:// www.cbr.ru

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2009. — № 2

Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». — 2009. — № 2 (177)

Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». — 2008. — № 9 (172)

Информация о социально-экономическом положении России (предварительные данные на февраль 2009 г.). — М.: Федеральная служба государственной статистики. — 2009 г. // www.gks.ru

Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовой. — М.: «Юрист», 2005

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: «Финансы и статистика», 2005

Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor’s. — 27.

02.2009 // www.standardandpoors.com

Гиляровская Л.Т., Паневина С. Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. — СПб.: «Питер», 2006

Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. — М.: «Финансы и статистика», 2002

Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. — СПб.: «Питер», 2001

Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». — 2008. — № 21

Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «ЮНИТИ», 2005

Зарецкая К. А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». — 06.

02.2007. — № 99 (1680)

Ильин А. К. Структура кредита. //

http://www.kredit.slugger.ru/credit132.htm

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: «Финансы и статистика», 2006

Малеев Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». — 2008. — № 6

Масленченков Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика. — М.: Издательство «ДеКА», 2006

Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: «Банки и биржи», «ЮНИТИ», 2005

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКУ «ДИС», 2005

Пессель М. А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». — 2004. - № 4

Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: ТОП-200 крупнейших банков России по размеру собственного капитала. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: Самые потребительские банки России. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц. // «Профиль». — 26.

12.2008. — № 44

Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. — М.: «Финансы и статистика», 2006

Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». — 2007. — № 6

Энциклопедия банковского дела и финансов. // www.сofe.ru/finance/asp.9217/2005/04/27

Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы //

http://fas.gov.ru/2007

Приложения Приложение 1

Объем кредитов, предоставленных банковской системой России Данные о средневзвешенных ставках по кредитам, выданным банковской системой РФ а) в рублях:

б) в иностранной валюте:

Сведения о кредитах, предоставленных банковской системой РФ физическим лицам на покупку жилья

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных банковской системой РФ физическим лицам

Приложение 2

Динамика основных показателей Сбербанка России Показатель Ед. изм. 2004 2005 2006 2007 2008

Балансовые показатели: Активы-нетто млрд. руб. 1 117 1 509 1 997 2 617 3 574 Кредиты корпоративным клиентам млрд. руб. 512 731 1 110 1 406 1 929 Кредиты частным клиентам млрд. руб. 53 124 266 471 695 Собственный капитал млрд.

руб. 118 148 173 253 347 Привлеченные средства корпоративных клиентов млрд. руб. 239 273 479 583 826 Вклады частных клиентов млрд. руб. 693 958 1 184 1 500 2 029 Статьи отчета о прибылях и убытках Чистая прибыль млрд. руб.

31,2 33,7 43,7 62,9 87,9 Объем комиссионного дохода млрд. руб. 16,0 22,1 34,7 54,2 73,5 Персонал и филиальная сеть Филиальная сеть подразделений 20 142 20 188 20 222 20 270 20 101 Среднесписочная численность сотрудников тыс. чел. 205,5 219,0 228,5 235,1 243,6 Показатели эффективности Рентабельность капитала (ROE) % 29,5 24,9 26,3 27,8 28,6 Рентабельность активов (ROA) % 3,3 2,6 2,5 2,8 2,9 Достаточность капитала Н1% 15,5 14,0 11,1 12,1 11,7 Доля комиссионного дохода в чистом операционном доходе % 15,8 17,8 23,8 25,3 28,9

Приложение 3

Консолидированная финансовая отчетность на 31 декабря 2008 г.

Консолидированный бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 31 декабря 2008 г.

ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России тыс. руб.

№ п/п Наименование статьи 01.

01.2008 01.

01.2009 I Активы 1 Денежные средства 1 625 478 1 915 969 2 Средства кредитных организаций в ЦБ РФ 3 493 005 9 983 401 2.

1. Обязательные резервы в Банке России 1 179 095 1 561 790 3 Средства в кредитных организациях 7 094 257 2 644 400 4 Чистые вложения в торговые ценные бумаги 2 836 671 5 069 309 5 Чистая ссудная задолженность 55 863 933 170 562 272 6 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 1 582 0 7 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 6 625 673 3 574 348 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 115 375 509 508 9 Требования по получению процентов 35 062 25 667 10 Прочие активы 1 055 029 986 904 11 Всего активов 79 746 065 195 271 778 II Пассивы 12 Кредиты ЦБ РФ 0 0 13 Средства кредитных организаций 21 243 736 41 164 561 14 Средства клиентов (некредитных организаций) 35 830 418 105 541 750 14.

1. Вклады физических лиц 16 796 555 65 331 169 15 Выпущенные олговые обязательства 1 625 817 3 963 655 16 Обязательства по уплате процентов 547 766 520 318 17 Прочие обязательства 1 200 926 222 107 18 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон 251 459 450 640 19 Всего обязательств 60 700 122 151 863 031 III Источники собственных средств 20 Средства акционеров (участников) 12 655 694 30 007 812 20.

1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 12 655 694 30 007 812 20.

2. Зарегистрированные привилегированные акции 0 0 20.

3. Незарегистрированный уставный капитал неакционерных КО 0 0 21 Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 22 Эмиссионный доход 6 274 180 11 070 681 23 Переоценка основных средств 97 97 24 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства 2 047 758 2 086 060 25 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 1 039 078 1 930 469 26 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период 1 124 652 2 485 748 27 Всего источников собственных средств 19 045 943 43 408 747 28 Доля малых акционеров (участников) 29 Всего пассивов 79 746 065 195 271 778

Консолидированный отчет о прибыли и убытках (публикуемая форма) за 2008 год тыс. руб.

№ п/п Наименование статьи 01.

01.2008 01.

01.2009

Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях 318 295 499 287 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 8 069 198 13 163 842 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 686 407 641 358 5 Других источников 2 538 5 018 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов 9 076 438 14 309 505 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 862 925 1 361 635 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 1 375 630 3 061 813 9 Выпущенным долговым обязательствам 68 751 906 648 10 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 2 307 306 5 330 096 11 Чистые процентные и аналогичные доходы 6 769 132 8 979 409 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 458 875 765 047 13 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 675 032 643 878 14 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами 237 280 158 182 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 167 746 -157 258 16 Комиссионные доходы 2 663 245 3 104 828 17 Комиссионные расходы 1 588 125 1 804 642 18 Чистые доходы от разовых операций 2 532 1 726 19 Прочие чистые операционные доходы 69 618 17 171 20 Административно-управленческие расходы 5 484 355 7 481 797 21 Резервы на возможные потери -2 243 760 -675 743 22 Прибыль до налогообложения 1 727 220 3 550 801 23 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 602 568 1 065 053 24 Прибыль (убыток) за отчетный период 1 124 652 2 485 748

Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 1 января 2009 года

NN Наименование показателя 01.

01.2007 01.

01.2008 1 Собственные средства (капитал), тыс. руб. 20 452 752 47 518 340 2 Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент 14,7 21,8 3 Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент 10 10 4 Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. 4 087 994 15 976 301 5 Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. 4 087 994 15 976 301 6 Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб.

106 221 131 392 7 Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб. 106 221 131 392

Президент — Председатель Правления: Задорнов М. М.

Главный бухгалтер: Емельянова С.П.

Приложение 4

Анализ баланса ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России

№ п/п Наименование статьи Динамика, тыс. руб. Структура, % 01.

01.08 01.

01.09 темп роста, % 01.

01.08 01.

01.09 изменение, % I Активы 1 Денежные средства 1 625 478 1 915 969 117,87% 2,04% 0,98% -1,06% 2 Средства кредитных организаций в ЦБ РФ 3 493 005 9 983 401 285,81% 4,38% 5,11% 0,73% 2.

1. Обязательные резервы в Банке России 1 179 095 1 561 790 132,46% 1,48% 0,80% -0,68% 3 Средства в кредитных организациях 7 094 257 2 644 400 37,28% 8,90% 1,35% -7,54% 4 Чистые вложения в торговые ценные бумаги 2 836 671 5 069 309 178,71% 3,56% 2,60% -0,96% 5 Чистая ссудная задолженность 55 863 933 170 562 272 305,32% 70,05% 87,35% 17,29% 6 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 1 582 0 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 7 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 6 625 673 3 574 348 53,95% 8,31% 1,83% -6,48% 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 115 375 509 508 45,68% 1,40% 0,26% -1,14% 9 Требования по получению процентов 35 062 25 667 73,20% 0,04% 0,01% -0,03% 10 Прочие активы 1 055 029 986 904 93,54% 1,32% 0,51% -0,82% 11 Всего активов 79 746 065 195 271 778 244,87% 100,00% 100,00% 0,00% II Пассивы 12 Кредиты ЦБ РФ 0 0 0,00% 0,00% 0,00% 13 Средства кредитных организаций 21 243 736 41 164 561 193,77% 26,64% 21,08% -5,56% 14 Средства клиентов (некредитных организаций) 35 830 418 105 541 750 294,56% 44,93% 54,05% 9,12% 14.

1. Вклады физических лиц 16 796 555 65 331 169 388,96% 21,06% 33,46% 12,39% 15 Выпущенные долговые обязательства 1 625 817 3 963 655 243,79% 2,04% 2,03% -0,01% 16 Обязательства по уплате процентов 547 766 520 318 94,99% 0,69% 0,27% -0,42% 17 Прочие обязательства 1 200 926 222 107 18,49% 1,51% 0,11% -1,39% 18 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон 251 459 450 640 179,21% 0,32% 0,23% -0,08% 19 Всего обязательств 60 700 122 151 863 031 250,19% 76,12% 77,77% 1,65% III Источники собственных средств 0,00% 0,00% 0,00% 20 Средства акционеров (участников) 12 655 694 30 007 812 237,11% 15,87% 15,37% -0,50% 20.

1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 12 655 694 30 007 812 237,11% 15,87% 15,37% -0,50% 20.

2. Зарегистрированные привилегированные акции 0 0 0,00% 0,00% 0,00% 20.

3. Незарегистрированный уставный капитал неакционерных КО 0 0 0,00% 0,00% 0,00% 21 Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 0,00% 0,00% 0,00% 22 Эмиссионный доход 6 274 180 11 070 681 176,45% 7,87% 5,67% -2,20% 23 Переоценка основных средств 97 97 100,00% 0,00% 0,00% 0,00% 24 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства 2 047 758 2 086 060 101,87% 2,57% 1,07% -1,50% 25 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 1 039 078 1 930 469 185,79% 1,30% 0,99% -0,31% 26 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период 1 124 652 2 485 748 221,02% 1,41% 1,27% -0,14% 27 Всего источников собственных средств 19 045 943 43 408 747 227,92% 23,88% 22,23% -1,65% 28 Всего пассивов 79 746 065 195 271 778 244,87% 100,00% 100,00% 0,00%

Приложение 5

Расчетные показатели для анализа финансового состояния ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Показатель Усл. Сумма, тыс. руб. Темп прироста, % 2007 2008

Активы, А 79 746 065 195 271 778 144,87% Доходные активы ДА 68 855 926 189 214 997 174,80% Собственный капитал СК 19 045 943 43 408 747 127,92% Процентные доходы ПД 9 076 438 14 309 505 57,66% Непроцентные доходы НПД 55 922 747 83 354 345 49,05% Всего доходы Д 64 999 185 97 663 850 50,25% Процентные расходы ПР 2 307 306 5 330 096 131,01% Непроцентные расходы НПР 60 964 659 88 782 953 45,63% Всего расходы Р 63 271 965 94 113 049 48,74% Непроцентная прибыль НПр -5 041 912 -5 428 608 7,67% Процентная прибыль ППр 6 769 132 8 979 409 32,65% Прибыль до налогообложения П 1 727 220 3 550 801 105,58% Чистая прибыль ЧП 1 124 652 2 485 748 121,02% Накопленный капитал Кн 2 163 730 4 416 217 104,10% Кредиты выданные Кр 55 863 933 170 562 272 205,32% Привлеченные платные средства ППС 59 247 737 151 190 284 155,18% Резерв на возможные потери по ссудам РВПС 5 087 994 15 976 301 214,00%

Расчет привлеченных платных средств Банка Показатель Сумма, тыс. руб. Темп прироста, % 2007 2008 1. Кредиты ЦБ РФ 0 0 2. Средства кредитных организаций 21 243 736 41 164 561 93,77% 3. Средства клиентов 35 830 418 105 541 750 194,56% 4. Выпущенные долговые обязательства 1 625 817 3 963 655 143,79% 5. Обязательства по уплате процентов 547 766 520 318 -5,01% Итого ППС 59 247 737 151 190 284 155,18%

Расчет показателей эффективности использования капитала Банка Показатель Усл. обозн. Порядок расчета Величина показателя по годам Темп прироста, % 2007 2008

Мультипликатор капитала банка Мк А/СК 4,19 4,50 107,44% Экономическая рентабельность активов, % ЭРА (ЧП+ПР)/А 4,30 4,00 93,00% Уровень процентной ставки по привлеченным платным средствам, % УПС ПР / ППС 3,89 3,53 90,53% Мультипликационный эффект капитала, % МЭ (ЭРА — УПС) х Мк 1,71 2,15 125,25% Норма прибыли на капитал, % Пнк ЧП / СК 5,90 5,73 96,98% Добавленная стоимость банка, тыс. руб. ДС (Пнк — УПС)/100 х СК 382 939 955 406 249,49% Уровень внутреннего капиталообразования, тыс. руб. Увк Пнк х Кн 127 767 252 889 197,93%

Расчет доходных активов банка Показатель Сумма, тыс. руб. Темп прироста, % 2007 2008 1. Средства в кредитных организациях 3 493 005 9 983 401 285,81% 2. Чистые вложения в ценные бумаги 9 463 926 8 643 657 91,33% 3. Чистая ссудная задолженность 55 863 933 170 562 272 305,32% 4. Требования по получению процентов 35 062 25 667 73,20% 11. Итого доходные активы 68 855 926 189 214 997 274,80%

Показатели прибыльности и надежности Банка

№ п/п Наименование показателя Порядок расчета Оптимальное значение Величина показателя по годам Темп прироста, % 2007 2008 1 Норма прибыли на капитал, % ЧП / СК >13 5,90 5,73 96,98% 2 Прибыльность активов, % ЧП / А >6 1,41 1,27 90,26% 3 Прибыльность банка, % ЧП / Д >7 1,73 2,55 147,10% 4 Доходность активов, % Д / А >12 81,51 50,01 61,36% 5 Процентная доходность банка, % ПД / ДА > 7 13,18 7,56 57,37% 6 Достаточность капитала Н1 >10 14,7 21,8 148,30% 7 Рентабельность кредитных операций, % ППР / Кр >5 12,12 5,26 43,45% 8 Надежность банка, % СК / А >8 23,88 22,23 93,08% 9 Доходная база банка, % ДА / А >70 86,34 96,90 112,22% 10 Процентная маржа, % ППР / ДА >6 9,83 4,75 48,27% 11 Процентный разброс, % (ПД/ДА — ПР/ППС) >3,5 9,29 4,04 43,47% 12 Коэффициент использования привлеченных средств, % Кр / ППС >50 94,29 112,81 119,65% 13 Коэффициент рискованности ссуд, % РВПС / Кр <10 9,11 9,37 102,84% 14 Экономическая результативность Д / Р >110 102,73 103,77 101,02%

Показатели для факторного анализа доходов и расходов Банка

№ п/п Наименование показателя Величина показателя по годам Изменение (±) 2007 2008 1 Доходы — всего, в т. ч.: 64 999 185 97 663 850 32 664 665 1.

1. Процентные доходы 9 076 438 14 309 505 5 233 067 1.

2. Непроцентные доходы 55 922 747 83 354 345 27 431 598 2 Доля абсолютного прироста, вызванного изменением: 2.

1. Процентных доходов х х 0,1602 2.

2. Непроцентных доходов х х 0,8398 3 Отношение величины прироста, вызванного изменением каждого вида доходов, к величине доходов за базисный период: х х 0,5025 3.

1. Процентных доходов х х 0,0805 3.

2. Непроцентных доходов х х 0,4220 4 Доходная база банка, тыс. руб. 68 855 926 189 214 997 120 359 071 5 Доходность работающих активов банка, % 13,18 7,56 -5,62 6 Расходы — всего, в т. ч.: 63 271 965 94 113 049 30 841 084 6.

1. Процентные расходы 2 307 306 5 330 096 3 022 790 6.

2. Непроцентные расходы 60 964 659 88 782 953 27 818 294 7 Доля абсолютного прироста, вызванного изменением: 7.

1. Процентных расходов х х 0,0980 7.

2. Непроцентных расходов х х 0,9020 8 Отношение величины прироста, вызванного изменением каждого вида расходов, к величине расходов за базисный период: х х 0,4874 8.

1. Процентных расходов х х 0,0478 8.

2. Непроцентных расходов х х 0,4397 9 Платные пассивы 59 247 737 151 190 284 91 942 547 10 Уровень расходов по платным пассивам, % 3,89 3,53 -0,37

Приложение 6

Характеристики депозитной приставки CashINForser

Размеры (ШхВхГ) 1486×3200×700 мм Вес до 270 кг Взломостойкость сейфовой секции 1 класс защиты Надежность валидации 96% и выше Количество рециркуляционных кассет 3 Количество кассет для накопления купюр 1 Емкость рециркуляционных кассет от 90 до 110 купюр Емкость кассеты для накопления купюр 1 000 купюр Возможность выдачи пачка до 20 Режим multi-escrow до 20 купюр Время идентификации купюры 2,5 сек Время между приемом двух купюр от 3 до 4,5 сек Общее время обработки одной купюры для размещения в рециркуляционной кассете от 4,5 до 6 сек Общее время обработки одной купюры для размещения в кассете для накопления от 4,5 до 6 сек Общее время выдачи одной купюры 3 сек Общее время выдачи 20 купюр от 16,5 до 22 сек Скорость выдачи 2 купюры/сек Количество поддерживаемых платежных систем до 4 одновременно

Приложение 7

ИНФОРМАЦИОННЫЙ ЛИСТ

Настоящим подтверждаю, что ознакомлен (а) с условиями предоставления, использования и возврата кредита, предоставляемого Сбербанком России по программе потребительского кредитования «Кредит на отдых», включая следующую информацию:

Условия кредитования Значения Фиксированный срок кредита 12 мес. Минимальная сумма кредита Максимальная сумма кредита Валюта кредита 60 000 руб.

300 000 руб.

Российский рубль Расходы по получаемому кредиту, состоящие из:

— годовых процентов по кредиту;

— дополнительных расходов по кредиту (при их наличии), включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам, почтовым службам и др.), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита 1) процентная ставка (% годовых) 19%;

2) прочие расходы по кредиту:

— сумма единовременной комиссии за выдачу кредита — 6 000 руб.

— сумма за обслуживание банковского счета — 0,1% ежемесячно. Порядок и периодичность начисления процентов за пользование кредитом и расчет дополнительных расходов Заемщиком (при наличии) Проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток задолженности по основному долгу (кредит) со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства Банка. При этом за основу принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Периодичность начисления процентов — ежемесячно. Размер эффективной процентной ставки по кредиту Эффективная процентная ставка по кредиту (% годовых): __________/указана в отдельном документе, содержащем расчет эффективной процентной ставки по формуле, приведенной в настоящем Информационном листе. Формула расчета эффективной процентной ставки по кредиту где di — дата i-го денежного потока;

d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);

n — количество денежных потоков;

CFi — сумма i-го денежного потока по договору о предоставлении кредита.

Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;

IRR — эффективная процентная ставка, в % годовых. График платежей по кредиту

График погашения задолженности (прилагается к кредитному договору).

Варианты погашения задолженности:

1) ежемесячный дифференцированный платеж, включающий частичное погашение основного долга (равная доля) и проценты, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу Перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности Заемщика Перечень документов приведен в заявлении на предоставление кредитных средств Перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии) Виды обеспечения: не предусмотрены

Порядок и сроки рассмотрения заявления о предоставлении кредита (рассмотрение заявления о предоставлении кредита на типовых условиях кредитования) 2 дня с даты предоставления в Банк полного пакета документов Условия досрочного погашения кредита Минимальная сумма — 6 000 руб. (без моратория и комиссий) Основание для взимания неустойки (штрафа, пени), размер и порядок расчета неустойки Основание: просрочка платежа по кредиту.

Размер и порядок расчета неустойки:

1) пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита, начисляется за каждый календарный день просрочки;

2) пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, в счет исполнения обязательств по уплате процентов, начисляется за каждый календарный день просрочки. Условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами 1) одновременно с заключением кредитного договора заключить договор поручительства, залога и т. п.;

Имеющиеся ограничения для получения кредита 1) возрастной ценз — от 18 до 60 лет (срок возврата предоставленного кредита не должен превышать срока достижения Заемщиком пенсионного возраста);

2) платежеспособность;

3) стаж работы на последнем месте работы не менее 12 месяцев;

4) отсутствие отрицательной кредитной историии Информация о возможном увеличении расходов по кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени) 1) Банк вправе изменить в одностороннем порядке размер процентов за пользование кредитом в случае изменения конъюнктуры финансового рынка с уведомлением Заемщика в письменной форме не менее чем за 30 календарных дней до даты применения нового размера процентов;

2) штрафные санкции: в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 процентов от суммы просроченного платежа, в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или суммы задолженности по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки; Информация о способах погашения задолженности по кредиту Способы погашения задолженности:

1) путем перечисления денежных средств со счёта вклада до востребования Заёмщика или иных счетов Заемщика, открытых в Банке

2) переводом через платежные системы других банков;

3) переводом через систему CONTACT;

4) через банкоматы сбербанка с функцией приема наличных;

5) путем списания с карточных счетов клиента

____________________________________ ______________ ________________

(фамилия, имя, отчество) (подпись) (дата)

Приложение 8

Рис. 1. Уровни организационной структуры Сбербанка России

Рис. 2. Организационная структура ОСБ Таблица 1. — Показатели развития ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Показатель на 01.

01.2008 на 01.

01.2009

Изменение (±) Темп прироста, % Активы, тыс. руб. 79 746 065 195 271 778 115 525 713 144,87% Собственный капитал, тыс. руб. 19 045 943 43 408 747 24 362 804 127,92% Чистая ссудная задолженность, тыс.

руб. 55 863 933 170 562 272 114 698 339 205,32% Прибыль до налогообложения, тыс. руб. 1 534 372 3 350 801 1 816 429 118,38% Чистая прибыль, тыс.

руб. 1 131 804 2 485 748 1 353 944 119,63% Количество счетов частных клиентов, тыс. ед. 1 608 1 642 34 2,11% Количество счетов корпоративных клиентов, тыс. ед.

61 99 38 62,30% Рентабельность капитала, % 8,06% 7,72% 0 -4,18% Рентабельность активов, % 1,92% 1,72% 0 -10,82% Количество эмитированных пластиковых карт, шт. 1 052 1 341 289 27,47% Численность персонала, чел. 7 163 7 984 821 11,46% Филиальная сеть, ед. 41 48 7 17,07% Количество доп. офисов, ед. 200 275 75 37,50%

Таблица 2. — Анализ динамики и структуры активов и пассивов банка ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Наименование статьи Динамика, тыс. руб. Структура, % 01.

01.06 01.

01.07 темп прироста, % 01.

01.08 01.

01.09 изменение, % I. Активы 1. Денежные средства и счета в Банке России 3 939 388 10 337 580 162,42% 4,94% 5,29% 0,35% 2. Обязательные резервы в Банке России 1 179 095 1 561 790 32,46% 1,48% 0,80% -0,68% 3. Средства в кредитных организациях 7 094 257 2 644 400 -62,72% 8,90% 1,35% -7,54% 4.

Чистые вложения в ценные бумаги 9 463 926 8 643 657 -8,67% 11,87% 4,43% -7,44% 5. Чистая ссудная задолженность 55 863 933 170 562 272 205,32% 70,05% 87,35% 17,29% 6. Основные средства и НМА 1 115 375 509 508 -54,32% 1,40% 0,26% -1,14% 7. Прочие активы 1 090 091 1 012 571 -7,11% 1,37% 0,52% -0,85% Всего активов 79 746 065 195 271 778 144,87% 100,00% 100,00% 0,00% II.

Пассивы 1. Средства кредитных организаций 21 243 736 41 164 561 93,77% 26,64% 21,08% -5,56% 2. Средства клиентов — юридических лиц 19 033 863 40 210 581 111,26% 23,87% 20,59% -3,28% 3. Вклады и текущие счета клиентов — физических лиц 16 796 555 65 331 169 288,96% 21,06% 33,46% 12,39% 4. Выпущенные долговые обязательства 1 625 817 3 963 655 143,79% 2,04% 2,03% -0,01% 5. Собственные средства 19 045 943 43 408 747 127,92% 23,88% 22,23% -1,65% 6. Прочие обязательства 2 000 151 1 193 065 -40,35% 2,51% 0,61% -1,90% Всего пассивов 79 746 065 195 271 778 144,87% 100,00% 100,00% 0,00%

Рис. 3. Структура активов Банка Рис. 4. Динамика объемов выданных банком кредитов Рис. 5. Структура пассивов банка

Таблица 3. — Показатели прибыльности и надежности банка Наименование показателя Порядок расчета Оптимальное значение Величина показателя Темп прироста, % 2007 2008 1. Норма прибыли на капитал, % ЧП / СК >13 5,90 5,73 96,98% 2. Прибыльность активов, % ЧП / А >6 1,41 1,27 90,26% 3. Прибыльность банка, % ЧП / Д >7 1,73 2,55 147,10% 4. Доходность активов, % Д / А >12 81,51 50,01 61,36% 5.

Процентная доходность банка, % ПД / ДА > 7 13,18 7,56 57,37% 6. Достаточность капитала Н1 >10 14,7 21,8 148,30% 7. Рентабельность кредитных операций, % ППР / Кр >5 12,12 5,26 43,45% 8. Надежность банка, % СК / А >8 23,88 22,23 93,08% 9. Доходная база банка, % ДА / А >70 86,34 96,90 112,22% 10. Процентная маржа, % ППР / ДА >6 9,83 4,75 48,27% 11. Процентный разброс, % (ПД/ДА — ПР/ППС) >3,5 9,29 4,04 43,47% 12. Коэффициент использования привлеченных средств, % Кр / ППС >50 94,29 112,81 119,65% 13.

Коэффициент рискованности ссуд, % РВПС / Кр 110 102,73 103,77 101,02%

Рис. 6. Структура доходов и расходов банка по источникам образования

Таблица 4. — Факторный анализ доходов и расходов Банка Наименование показателя Величина показателя Изменение (±) 2007 2008 1. Доходы — всего, в т. ч.: 64 999 185 97 663 850 32 664 665 1.

1. Процентные доходы 9 076 438 14 309 505 5 233 067 1.

2. Непроцентные доходы 55 922 747 83 354 345 27 431 598 2. Доля абсолютного прироста, вызванного изменением: 2.

1. Процентных доходов х х 0,1602 2.

2. Непроцентных доходов х х 0,8398 3. Отношение величины прироста, вызванного изменением каждого вида доходов: х х 0,5025 3.

1. Процентных доходов х х 0,0805 3.

2. Непроцентных доходов х х 0,4220 4. Доходная база банка, тыс. руб. 68 855 926 189 214 997 120 359 071 5. Доходность работающих активов банка, % 13,18 7,56 -5,62 6. Расходы — всего, в т. ч.: 63 271 965 94 113 049 30 841 084 6.

1. Процентные расходы 2 307 306 5 330 096 3 022 790 6.

2. Непроцентные расходы 60 964 659 88 782 953 27 818 294 7. Доля абсолютного прироста, вызванного изменением: 7.

1. Процентных расходов х х 0,0980 7.

2. Непроцентных расходов х х 0,9020 8. Отношение величины прироста, вызванного изменением каждого вида расходов, к величине расходов за базисный период: х х 0,4874 8.

1. Процентных расходов х х 0,0478 8.

2. Непроцентных расходов х х 0,4397 9. Платные пассивы 59 247 737 151 190 284 91 942 547 10. Уровень расходов по платным пассивам, % 3,89 3,53 -0,37

Таблица 5. — Факторный анализ прибыли банка Наименование показателя Величина показателя по годам Изменение (±) 2007 2008 1. Собственный капитал (СК) 19 045 943 43 408 747 24 362 804 2. Активы (А) 79 746 065 195 271 778 115 525 713 3. Совокупные доходы (Д) 64 999 185 97 663 850 32 664 665 4. Совокупная прибыль до налогообложения (П) 1 727 220 3 550 801 1 823 581 5. Маржа прибыли (П / Д) 0,0266 0,0364 0,0098 6.

Доходность активов (Д / А) 0,8151 0,5001 -0,3149 7. Мультипликатор капитала (А / СК) 4,1870 4,4984 0,3114 8. Расчет влияния факторов: 8.

1. Изменение собственного капитала х х 1 992 858 8.

2. Изменение размера маржи прибыли х х 419 271 8.

3. Изменение доходности активов х х -717 008 8.

4. Изменение мультипликатора капитала х х 128 460 Итого влияние всех факторов х х 1 823 581

Таблица 6. — Анализ кредитного портфеля Банка ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Категория заемщиков / Вид кредита 2007 год 2008 год Изменение шт. тыс. руб. % шт. тыс. руб. % прирост, тыс. руб. изменение структуры, % 1. Кредиты малому бизнесу (юридическим лицам и ПБОЮЛ) 7 718 9 887 916 17,7 14 337 34 794 703 20,4 24 906 787 2,7 2. Кредиты физическим лицам — всего, из них: 133 526 45 976 017 82,3 316 702 135 767 569 79,6 89 791 552 -2,7 2.

1. Потребительские кредиты: 114 664 24 873 025 54,1 275 316 70 056 065 51,6 45 183 040 -2,5 — до 1 года 38 188 13 149 141 28,6 108 629 46 568 276 34,3 33 419 135 5,7 — от 1 года до 3 лет 34 049 11 723 884 25,5 54 789 23 487 789 17,3 11 763 905 -8,2 — RUR 74 761 16 217 212 65,2 199 329 50 720 591 72,4 34 503 379 7,2 — USD 38 642 8 382 209 33,7 75 161 19 125 306 27,3 10 743 096 -6,4 — EUR 1 261 273 603 1,1 826 210 168 0,3 -63 435 -0,8 2.

2. Автокредитование 11 931 6 804 450 14,8 27 322 21 179 741 15,6 14 375 290 0,8 — до 1 года 1 736 597 688 1,3 6 967 2 986 887 2,2 2 389 198 0,9 — от 1 года до 3 лет 3 605 1 241 352 2,7 8 868 3 801 492 2,8 2 560 139 0,1 — от 3 до 5 лет 14 421 4 965 410 10,8 33 570 14 391 362 10,6 9 425 952 -0,2 — RUR 59 740 23 953 505 52,1 160 785 79 288 260 58,4 55 334 755 6,3 — USD 54 351 21 792 632 47,4 113 430 55 936 238 41,2 34 143 606 -6,2 — EUR 573 229 880 0,5 1 101 543 070 0,4 313 190 -0,1 2.

3. Ипотечное кредитование 6 931 14 298 541 31,1 14 064 44 531 762 32,8 30 233 221 1,7 — от 3 до 5 лет 1 869 643 664 1,4 5 067 2 172 281 1,6 1 528 617 0,2 — от 5 до 10 лет 19 762 6 804 450 14,8 39 271 16 835 178 12,4 10 030 728 -2,4 — свыше 10 лет 19 895 6 850 427 14,9 59 540 25 524 303 18,8 18 673 876 3,9 — RUR 53 433 21 424 824 46,6 143 990 71 006 438 52,3 49 581 614 5,7 — USD 59 855 23 999 481 52,2 130 500 64 353 827 47,4 40 354 347 -4,8 — EUR 1 376 551 712 1,2 826 407 303 0,3 -144 409 -0,9 Итого кредиты, выданные физическим лицам по срокам: — до 1 года 39 924 13 746 829 29,9 115 596 49 555 163 36,5 35 808 333 6,6 — от 1 года до 3 лет 37 654 12 965 237 28,2 63 657 27 289 281 20,1 14 324 045 -8,1 — от 3 до 5 лет 16 290 5 609 074 12,2 38 638 16 563 643 12,2 10 954 569 0,0 — от 5 до 10 лет 19 762 6 804 450 14,8 39 271 16 835 178 12,4 10 030 728 -2,4 — свыше 10 лет 19 895 6 850 427 14,9 59 540 25 524 303 18,8 18 673 876 3,9 по валюте: 0 0,0 — RUR 187 934 61 595 541 134,0 504 104 201 015 290 148,1 139 419 749 14,1 — USD 146 426 51 599 665 112,2 332 582 146 067 982 107,6 94 468 317 -4,6 — EUR 3 211 1 055 196 2,3 2 753 1 160 541 0,9 105 346 -1,4 Всего кредитный портфель 141 244 55 863 933 100,0 331 039 170 562 272 100,0 114 698 339 0,0 Резервы на возможные потери по ссудам — всего х 5 087 994 9,1×15 976 301 9,4 10 888 307 0,3 в т. ч. по кредитам физических лиц х 4 024 603 8,8×12 317 728 9,1 8 293 125 0,3

Рис. 7. Структура кредитов, выданных физическим лицам по их целевому назначению

Таблица 7. — Анализ динамики количества заемщиков и средней суммы ссуды Категория заемщиков / Вид кредита 2007 год 2008 год Темп роста, % шт. тыс. руб. средняя сумма ссуды, тыс. руб. шт. тыс. руб. средняя сумма ссуды, тыс. руб. шт. тыс. руб. средняя сумма ссуды, тыс. руб. Кредиты физическим лицам — всего, из них: 133 526 45 976 017 344,3 316 702 135 767 569 428,7 237,2 295,3 124,5 1. Потребительские кредиты: 114 664 24 873 025 216,9 275 316 70 056 065 254,5 240,1 281,7 117,3 2. Автокредитование 11 931 6 804 450 570,3 27 322 21 179 741 775,2 229,0 311,3 135,9 3. Ипотечное кредитование 6 931 14 298 541 2 063,0 14 064 44 531 762 3 166,4 202,9 311,4 153,5

Рис. 8. Структура кредитного портфеля банка с точки зрения срочности погашения на конец периода

Таблица 8. — Стоимость кредитования физических лиц в ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Показатели Фактически На 01.

01.2008

На 01.

01.2009 1. Остаток ссудной задолженности физических лиц 45 976 017 135 767 569 2. Остаток просроченной задолженности 363 210 1 099 717 3. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме, (%) 0,79 0,81 4. Среднегодовой остаток ссудной задолженности 46 339 227 136 867 286 5. Процентные доходы по кредитам населению 6 423 428 10 057 175 6. Средняя стоимость кредита (стр.

5/ стр.

4)*100 13,9% 7,4%

Таблица 9. — Сравнение стоимости кредитных и депозитных операций банка Показатели Фактически На 01.

01.2008

На 01.

01.2009 1. Остаток ссудной задолженности физических лиц 45 976 017 135 767 569 2. Средняя стоимость кредита 13,9% 7,4% 3. Средняя стоимость депозитных инструментов 3,89% 3,53% 4. Процентный разрыв (стр. 2 — стр. 3) 10,01% 3,87% 5. Процентные доходы по кредитам населению 6 423 428 10 057 175 6.

Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов 2 307 306 5 330 096 7. Процентная маржа, тыс. руб. (стр. 5 — стр. 6) 4 116 122 4 727 079 8.

Рентабельность кредитных продуктов для населения, % (стр. 7 / стр. 1) 8,95% 3,48%

Таблица 10. — Показатели, характеризующие рискованность кредитных операций банка в розничном секторе Наименование показателя 2007 год 2008 год Изменение, тыс. руб.

Темпы роста, % тыс. руб. % тыс. руб. % 2. Чистая ссудная задолженность физических лиц (без кредитов ПБОЮЛ) 45 976 017 100,0 135 767 569 100,0 89 791 552 295,3 3. Просроченная задолженность физических лиц 363 210 0,8 1 099 717 0,8 736 507 302,8 4. Доходы по кредитным операциям физических лиц 6 423 428 14,0 10 057 175 7,4 3 633 747 156,6 5.

Резервы на возможные потери по ссудам 4 024 603 8,8 12 317 728 9,1 8 293 125 306,1 6. Потери по ссудам 753 231 1,6 1 431 889 1,1 678 658 190,1 7. Объем чистых списаний по ссудам за счет резерва 753 231 1,6 1 407 360 1,0 654 129 186,8

Рис. 9. Показатели эффективности кредитных операций по фактическому ссудному портфелю банка

Таблица 11. — Анализ уровня риска по группам качества классифицированных кредитов физических лиц Наименование показателя 2007 год 2008 год Изменение, тыс. руб. Темпы роста, % тыс. руб. % тыс. руб. %

1. Объем кредитного портфеля физических лиц, тыс. руб. 45 976 017 100,0 135 767 569 100,0 89 791 552 295,3 I Категория качества (стандартные) 2 373 138 5,2 11 574 644 8,5 9 201 506 487,7 II Категория качества (нестандартные) 39 631 327 86,2 114 180 525 84,1 74 549 199 288,1 II Категория качества (сомнительные) 2 390 753 5,2 6 652 611 4,9 4 261 858 278,3 IV Категория качества (проблемные) 827 568 1,8 1 927 899 1,4 1 100 331 233,0 V Категория качества (безнадежные) 753 231 1,6 1 431 889 1,1 678 658 190,1 2. Оценка риска (начисленный резерв), тыс. руб. 4 024 603 100,0 12 317 728 100,0 8 293 125 306,1 I Категория качества (стандартные) х х х х х х II Категория качества (нестандартные) 1 220 106 30,3 7 927 274 64,4 6 707 168 649,7 II Категория качества (сомнительные) 1 405 763 34,9 1 470 227 11,9 64 464 104,6 IV Категория качества (проблемные) 645 503 16,0 1 488 338 12,1 842 835 230,6 V Категория качества (безнадежные) 753 231 18,7 1 431 889 11,6 678 658 190,1 3. Уровень риска, % I Категория качества (стандартные) х х х х х х II Категория качества (нестандартные) 3,08×6,94×4 225,5 II Категория качества (сомнительные) 58,80×22,10 х -37 37,6 IV Категория качества (проблемные) 78,00×77,20 х -1 99,0 V Категория качества (безнадежные) 100,00×100,00×0 100,0 Средний уровень риска по кредитному портфелю физических лиц, % 8,75×9,07×0 103,6

Рис. 10. Структура кредитного портфеля банка по качеству классифицированных ссуд

Таблица 12. — Анализ кредитного риска розничного кредитования в ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Наименование показателя 2007 год 2008 год Изменение, тыс. руб. Темпы роста, % Отчетные показатели: Объем ссудной задолженности, тыс. руб. 45 976 017 135 767 569 89 791 552 295,3 Объем задолженности IV-V категорий качества 1 580 799 3 359 788 1 778 989 212,5 Просроченная ссудная задолженность 363 210 1 099 717 736 507 302,8 Потери по ссудам 753 231 1 431 889 678 658 190,1 Чистые списания за счет резерва 753 231 1 407 360 654 129 186,8 Резерв на возможные потери по ссудам 4 024 603 12 317 728 8 293 125 306,1 Процентные доходы по ссудам 6 423 428 10 057 175 3 633 747 156,6 Привлеченные средства 58 699 971 150 669 966 91 969 995 256,7 Депозиты 35 830 418 105 541 750 69 711 332 294,6 Процентные расходы по привлеченным средствам 2 307 306 5 330 096 3 022 790 231,0 Активы — всего 79 746 065 195 271 778 115 525 713 244,9 Доходные активы 69 583 863 176 781 020 107 197 157 254,1 Расчетные показатели: Эффективность использования активов 87,26% 90,53% 3,27% 103,8 Коэффициент использования депозитов 128,32% 128,64% 0,32% 100,3 Коэффициент использования привлеченных средств 78,32% 90,11% 11,79% 115,0 Уровень потери по ссудам 1,64% 1,05% -0,58% 64,4 Уровень чистых списаний по ссудам 1,64% 1,04% -0,60% 63,3 Уровень рискованности ссуд 3,44% 2,47% -0,96% 72,0 Коэффициент защищенности от кредитного риска 8,75% 9,07% 0,32% 103,6 Доходность кредитного портфеля 13,97% 7,41% -6,56% 53,0 Маржа, скорректированная на риск 7,31% 2,43% -4,89% 33,2

Таблица 13. — Данные о депозитной базе физических лиц и выданных потребительских кредитах в российских банках, занимающих позиции лидеров в рейтинге самых «розничных» банков (на 01.

10.2008 г.)

Банк Рейтинг Активы (млн. руб.) Депозиты частных лиц (млн. руб.) Кредиты, выданные физическим лицам (млн. руб.) Сбербанк России 1 4 151 587,5 2 230 090,6 784 020, 5 «Русский стандарт» 2 193 468,5 11 026,2 169 447,5 ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России 3 179 444,8 62 278,8 165 436,7 Росбанк 4 231 407,4 58 147,7 82 999,9 Банк Москвы 5 425 962,2 103 583,6 46 828,2 Альфа-банк 6 395 454,0 50 982,2 31 416,0 Импэксбанк 7 61 699,8 28 475,9 26 604,2 Райффайзенбанк Австрия 8 280 673,4 60 210,6 26 155,4 Газпромбанк 9 1 167 555,8 71 236,8 25 892,7 Россельхозбанк 10 351 902,6 13 968,9 34 473,5 Составлено по источнику: [40]

Таблица 14. — Характеристика условий по программам потребительского кредитования ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Условия кредита Вид кредита Потребительский кредит наличными без поручителей и обеспечения Потребительский кредит наличными с Сроки кредитования от 6 до 12 мес. от 13 до 24 мес. от 25 до 60 мес. от

6 до 12 мес. от 13 до 24 мес. от 25 до 60 мес.

Валюта кредитования RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR Процентная ставка, % 16 17 18 16 17 18 11,5 12 12,5 16 17 18 16 17 18 11,5 12 12,5 Сумма кредита min — 1 000 USD (EUR); 30 000 руб. min — 15 000 USD (EUR); 450 000 руб. max — 25 000 USD (EUR); 750 000 руб. max — 100 000 USD (EUR); 3 000 000 руб. Срок рассмотрения кредитной заявки 2 рабочих дня 5 рабочих дней Комиссии банка: — за выдачу кредита 1% от суммы кредита (min — 100 USD (EUR); 3 000 руб.

1% от суммы кредита — за сопровождение кредита Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Мораторий на досрочное погашение нет нет Минимальная сумма частичного досрочного погашения 200 USD (EUR) или 6 000 руб. Комиссия за досрочное погашение В течение первых 2-х месяцев со дня выдачи — 1% от суммы досрочного погашения Подтверждение дохода НДФЛ / без НДФЛ Поручительства и обеспечение нет Требования к заемщику Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация по месту нахождения офиса банка Дополнительные требования Мужчины до 27 лет — наличие военного билета;

Женщины — при наличии детей — возраст ребенка не менее 6 мес. Дополнительные услуги Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах Сбербанка

Таблица 15. — Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Кредит на отдых» в ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Условия кредита Программа «Кредит на отдых» Сроки кредитования 1 год (12 мес.) Валюта кредитования RUR Способы выдачи кредита Зачисление на текущий счет; зачисление на счет пластиковой карты, открытой в Сбербанке Возможности и условия конверсии Конверсия по усмотрению клиента в рамках услуг по обслуживанию текущих счетов либо по обслуживанию счетов на пластиковых картах Процентная ставка, % 19% Сумма кредита min — 60 000 рублей max — 300 000 рублей Срок рассмотрения кредитной заявки 2 рабочих дня Комиссии банка: — за выдачу кредита 6 000 руб. — за сопровождение кредита нет — за обслуживание банковского счета Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Мораторий на досрочное погашение нет Минимальная сумма частичного досрочного погашения 6 000 руб. Комиссия за досрочное погашение нет Подтверждение дохода НДФЛ / без НДФЛ Поручительства и обеспечение нет Требования к заемщику Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация по месту нахождения офиса банка Дополнительные требования Мужчины до 27 лет — наличие военного билета;

Женщины — при наличии детей — возраст ребенка не менее 6 мес. Дополнительные услуги Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах Сбербанка Таблица 16. — Пример расчета эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Кредит на отдых» ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России Дата платежа Платеж за расчетный период, руб. Остаток задолженности по ссуде, руб. Денежный поток

(расходы) получателя ссуды, руб. сумма платежа в том числе проценты погашение основной задолженности дополнительные расходы 17.

04.2009 -114 000,00 -120 000,00 6 000,00 120 000,00 -114 000,00 17.

05.2009 12 020,00 1 900,00 10 000,00 120,00 110 000,00 12 020,00 17.

06.2009 11 851,67 1 741,67 10 000,00 110,00 100 000,00 11 851,67 17.

07.2009 11 683,33 1 583,33 10 000,00 100,00 90 000,00 11 683,33 17.

08.2009 11 515,00 1 425,00 10 000,00 90,00 80 000,00 11 515,00 17.

09.2009 11 346,67 1 266,67 10 000,00 80,00 70 000,00 11 346,67 17.

10.2009 11 178,33 1 108,33 10 000,00 70,00 60 000,00 11 178,33 17.

11.2009 11 010,00 950,00 10 000,00 60,00 50 000,00 11 010,00 17.

12.2009 10 841,67 791,67 10 000,00 50,00 40 000,00 10 841,67 17.

01.2009 10 673,33 633,33 10 000,00 40,00 30 000,00 10 673,33 17.

02.2009 10 505,00 475,00 10 000,00 30,00 20 000,00 10 505,00 17.

03.2009 10 336,67 316,67 10 000,00 20,00 10 000,00 10 336,67 17.

04.2009 10 168,33 158,33 10 000,00 10,00 0,00 10 168,33 ИТОГО: 19 130,00 12 350,00 0,00 6 780,00 0,00 19 130,00 Эффективная процентная ставка, % 35,12% Таблица 17. — Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта «Пополняемый вклад Сбербанка»

Показатель Показатель по кварталам 2009 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Спрос на депозит (ед.) 800 1 280 2 816 4 308 9 204 2. Средний объем привлечения, руб. 55 000 60 000 35 000 65 000×3. Среднеквартальный объем пополнения, руб. 5 000 10 000 5 000 10 000×4.

Итого привлечение, тыс. руб. (п. 1 х п. 2) / 1000 44 000,0 76 800,0 98 560,0 280 051,2 499 411,2 5.

Итого объем пополнения, тыс. руб. (п. 1 х п.3)/1000 4 000,0 12 800,0 14 080,0 43 084,8 73 964,8 6. Средний срок привлечения в расчете на 2009 год, мес. 12 9 6 3×7. Средний срок привлечения по пополняемым ресурсам, мес. 10 7 5 1×8. Процентная ставка по вкладу, % годовых 9,65 9,65 9,65 9,65×9.

Стоимость привлечения по основному взносу, тыс. руб. 4 246,0 5 558,4 4 755,5 6 756,2 21 316,2 10. Стоимость привлечения по причисленному (пополняемому взносу), тыс. руб. 321,7 720,5 566,1 346,5 1 954,8 11. Итого процентные расходы по привлечению, тыс.

руб. 4 567,7 6 278,9 5 321,7 7 102,7 23 271,0 12. Коммерческие расходы на внедрение продукта (рекламные акции) — 10% от объема привлечения 456,8 627,9 532,2 710,3 2 327,1 13. Итого расходы по привлечению ресурсов, тыс. руб. 5 024,4 6 906,8 5 853,8 7 813,0 25 598,1

Таблица 18. — Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в ОСБ № 1879/1 103

Сбербанка России (тыс. руб.) в расчете на 2009 год Показатель Показатель по кварталам 2009 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Доходы от реализации кредитного продукта 44 200,0 4 383,0 31 500,0 3 945,9 84 028,9 в т. ч. процентные доходы 38 000,0 2 565,0 24 937,5 1 396,5 66 899,0 2. Текущие расходы по кредиту 11 200,0 1 260,0 14 385,0 1 974,0 28 819,0 3. Чистый доход от реализации кредитного продукта 33 000,0 3 123,0 17 115,0 1 971,9 55 209,9 4. Стоимость привлечения ресурсов (расходы по депозитному продукту) 5 024,4 6 906,8 5 853,8 7 813,0 25 598,1 в т. ч. процентные расходы 4 567,7 6 278,9 5 321,7 7 102,7 23 271,0 5. Чистый текущий доход банка по проекту мероприятий 27 975,6 -3 783,8 11 261,2 -5 841,1 29 611,8 6.

Объем размещения в кредиты, тыс. руб. 200 000,0 18 000,0 262 500,0 29 400,0 509 900,0 7. Объем привлечения, тыс. руб. 48 000,0 89 600,0 112 640,0 323 136,0 573 376,0 8.

Средняя стоимость привлечения, % 9,52 7,01 4,72 2,20 4,06 9. Средняя стоимость размещения, % 19,00 14,25 9,50 4,75 13,12 10. Процентная маржа, % 9,48 7,24 4,78 2,55 9,06 11. Рентабельность кредитных операций, % 10,89 7,25 1,79 -1,96 7,47

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора.

// «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2008. — №

2. — табл. 15

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2008.

— № 2. — табл. 17

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2008.

— № 2. — табл. 19

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора.

// «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2008. — № 2. — табл. 20

Отдел РКО и депозитов юридических лиц

Отдел вкладов и расчетов с населением

Отдел пассивных операций

Отдел денежного обращения

Операционные отделы, кассовые узлы

Отдел ценных бумаг

Операционный отдел ОСБ № 1879/1 103

Дополнительные офисы

Отдел внутреннего аудита

Отдел пластиковых карт

Отдел валютных операций

Юридический отдел департамент

Отдел учета и отчетности

Кредитный Отдел

Управление нефинансовых операций

Управление финансовых операций

Главное Управление ОСБ № 1879/1 103

4-й уровень: дополнительные офисы ОСБ

Управления и отделы Центрального офиса ОСБ № 1879/1 103 (операционные отделы)

3-й уровень: Отделения Сбербанка России — ОСБ № 1879/1 103

(в т.ч. ОСБ № 1879/1 103

Северо-Западного банка Сбербанка России) — Центральные офисы ОСБ № 1879/1 103 (операционные отделы)

Управления Головного офиса Территориального банка

2-й уровень: Территориальные управления Сбербанка России

(в т.ч. Северо-Западный банк Сбербанка России) — Головные офисы Территориальных банков

Департаменты Центрального аппарата

1-й уровень: Сбербанк России — Центральный аппарат