В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое физическое или юридическое лицо. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью, в противном случае сделка считается недействительной. Если гражданин заключает кредитный договор для удовлетворения личных (бытовых) потребностей, он приобретает статус потребителя. В этом случае к отношениям заемщика и банка применяются общие положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей», в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ.
Предметом кредитного договора являются только денежные средства. Условие о предмете, а именно о размере кредита является существенным условием договора. Размер процентов за пользование кредитом (цена договора) определяется по общим правилам договора займа.
Специальное правило установлено относительно формы кредитного договора. Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, такой договор является ничтожным.
2.2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Основные права и обязанности кредитора и заемщика совпадают с правами и обязанностями сторон договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Никаких причин для подобного отказа со стороны заемщика Гражданский кодекс РФ не предусматривает.
Ответственность кредитора и заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору принимает форму возмещения убытков. Если сторона, нарушившая условия кредитного договора, получила вследствие такого нарушения доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать наряду с другими убытками возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
2.3 ТОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи, с чем к нему применяются правила ГК РФ о кредите. В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК РФ не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.
Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК РФ о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.
Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками. Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг. В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по отдельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применяются нормы ГК РФ о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
За последнее 10-летие в Российской Федерации создано новое гражданское право, призванное развивать и защищать складывающиеся в стране рыночные отношения. Знание и правильное применение норм нового гражданского законодательства являются в этих условиях необходимой предпосылкой успешного выступления отечественных предпринимателей и граждан в современном экономическом обороте и надлежащей правовой защиты их имущественных прав и интересов.
Важным нововведением является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Положения о договоре займа изложены в гл. 42 ГК РФ. Когда получателем займа являются физические лица, должны быть соблюдены положения Закона о защите прав потребителей. Часто заемные отношения оформляются с помощью векселя или облигации. Если вексель выдается в соответствии с заемным обязательством, то положения ГК о займе применяются, если они не противоречат Положению о переводном и простом векселе. Юридические лица могут привлекать денежные средства путем выпуска облигаций. Порядок их выпуска и обращения регулируется помимо положений ГК РФ Законом о рынке ценных бумаг и нормативными актами Федеральной службы по финансовым рынкам.
Предметом займа обычно являются денежные средства, однако заем может предоставляться и иными вещами, определенными родовыми признаками (например, зерном, топливом). Договор займа является реальным и односторонним договором и считается заключенным с момента передачи займодавцем заемщику денег или других вещей. У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. С момента фактической передачи предмета займа у займодавца появляется право требования к заемщику возврата переданных денежных сумм или иных вещей и оговоренных процентов.
Договор займа заключается в простой письменной форме. Несоблюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний. В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от займодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя.
Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов.
По кредитному же договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.
Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, т. е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
НОРМАТИВНЫЕ И ИНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ Конституция Российской Федерации от 12 дек. 1993 г. // Рос. газ. — 1993. — 25 дек. — № 237.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Кодекс Рос. Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 09.
02.2009) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1994. — № 32. — ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Кодекс Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 30.
12.2008) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 5 — ст. 410.
Бюджетный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 31.
07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 30.
12.2008, с изм. от 09.
02.2009) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1998. — № 31, ст. 3823.
Уголовный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 13.
06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 13.
02.2009) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 25, ст. 2954.
Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон от 16.
07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.
12.2008) (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.
01.2009) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1998. — № 29, ст. 3400.
Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный Закон от 30.
12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 23.
07.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2005 — № 1 (часть 1), ст. 40.
О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: Федеральный Закон от 20.
08.2004 № 117-ФЗ (ред. от 23.
07.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2004. — № 34, ст. 3532
О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.
12.1990 № 395−1(ред. от 28.
02.2009) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1996 — № 6, ст. 492.
О государственных и муниципальных унитарных предприятиях: Федеральный Закон от 14.
11.2002 № 161-ФЗ (ред. от 01.
12.2007) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
01.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2002 — № 48, ст. 4746.
О сельскохозяйственной кооперации: Федеральный Закон от 08.
12.1995 № 193-ФЗ (ред. от 03.
12.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1995. — № 50, ст. 4870.
О кредитных потребительских кооперативах граждан: Федеральный Закон от 07.
08.2001 № 117-ФЗ (ред. от 03.
11.2006) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2001. — № 33 (часть I), ст. 3420.
О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный Закон от 10.
12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 22.
07.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 2003. — № 50, ст. 4859.
О переводном и простом векселе: Федеральный Закон от 11.
03.1997 № 48-ФЗ // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1997. — № 11, ст. 1238.
О защите прав потребителей: Закон Российской Федерации от 07.
02.1992 № 2300−1(ред. от 23.
07.2008) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 3, ст. 140.
Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике: Информационное письмо ВАС РФ от 28.
07.1995 № С1−7/ОП-434 // Вестник ВАС РФ. — 1995. — № 10.
ЛИТЕРАТУРА
Гришаев С. П. Гражданское право в вопросах и ответах. Учебное пособие / С. П. Гришаев. — ООО «Новая правовая культура», 2007 г. — 219 с.
Грудцына Л.Ю., Спектор А. А. Гражданское право России: Учебник для вузов / Л. Ю. Грудцына. — М.:"Юстицинформ", 2007 г. — 261 с.
Камышанский В.П., Коршунов Н. М., Иванов В. И. Гражданское право: Часть первая / В. П. Камышанский, Н. М. Коршунов, В. И. Иванов. — М.: Эксмо, 2007 г. — 592 с.
Камышанский В.П., Коршунов Н. М., Иванов В. И. Гражданское право: Часть вторая / В. П. Камышанский, Н. М. Коршунов, В. И. Иванов. — М.: Эксмо, 2007 г. — 704 с.
Касьянов Г. Ю. 1000 и один договор / Г. Ю. Касьянова. — М.: ИД «Аргумент», 2008 г. — 376 с.
Каримуллин Р. И. Отказ от предоставления или получения кредита.// Право и экономика. — 2000. — № 6. — С.3−11.
Лихачев С. А. Гражданское право. Общая часть — курс лекций 2005 г. — 217 с.
Мохов А. А. Гражданское право России (часть 1): Курс лекций: Учебное пособие / А. А. Мохов — Волгоград, Издательство, 2003 г. — 292 с.
Пиляева В. В. Гражданское право. Части общая и особенная: учеб / В. В. Пиляева. — М.: ТК Велби, 2005 г. — 432 с.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том II / О. Н. Садиков — М.: «Контакт», «ИНФРА-М», 2007 г. — 350 с.
Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право: Учебник / А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. — Москва, 2006 г. — 318 с.
Теплова Н. А. Договор займа: учетные вопросы // Упрощенка. — 2006. — № 4. — С. 9.
Травкин А.А., Арефьева Н. Н., Карабанова К. И. Расчётные и кредитные правоотношения: Учебное пособие / А. А. Травкин, Н. Н. Арефьева, К. И. Карабанова. — Волгоград: Издательство Вол
ГУ, 2001. — 112 с.
Украинский Р. Аренда и заем — противопоставлений нет? // «Эж-ЮРИСТ». — 2004. — № 33. — С.
11.
Феоктистова А.А., Толочкова Н. Г. Гражданское право (особенная часть): Учебно-методическое пособие / А. А. Феоктистова, Н. Г. Толочкова. — Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004. — 104 с.
Камышанский В.П., Коршунов Н. М., Иванов В. И. Гражданское право: Часть вторая / В. П. Камышанский, Н. М. Коршунов, В. И. Иванов. — М.: Эксмо, 2007 г. — С. 435
Бюджетный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 31.
07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 30.
12.2008, с изм. от 09.
02.2009), ст. 118 // СЗ РФ. — 1998. — № 31, ст. 3823.
О государственных и муниципальных унитарных предприятиях: Федеральный Закон от 14.
11.2002 № 161-ФЗ (ред. от 01.
12.2007) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
01.2008), п. 4 ст.18 // СЗ РФ. — 2002 — № 48, ст. 4746.
Пункт 4 письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. № С 1−7 / ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» // Вестник ВАС РФ. — 1995. — №
10. — С. 3
О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный Закон от 10.
12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 22.
07.2008), ст. 14 // СЗ РФ. — 2003. — № 50, ст. 4859.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том II / О. Н. Садиков — М.: «Контакт», «ИНФРА-М», 2007 г. — С. 130
