Конкуренция на рынке банковских услуг

Равновесные значения процентных ставок на кредитном и депозитном рынках в условиях совершенной конкуренции, при которых банковская отрасль будет находиться в равновесии, определяются из условия равновесия всех рынков: предложение депозитов равно спросу на депозиты, спрос на кредиты равен предложению кредитов, межбанковский рынок находится в равновесии.

Таким образом, в соответствии с производственно-организационным подходом к моделированию конкуренции на рынке банковских услуг оптимальное поведение банка в условиях совершенной конкуренции будет следующим:

максимизируя свою прибыль по депозитам, банк будет привлекать депозиты в таком объеме, чтобы предельные издержки на их привлечение равнялись доходности по депозитам;

максимизируя свою прибыль по кредитам, банк будет выдавать кредиты в таком объеме, чтобы предельные издержки на их предоставление равнялись доходности по кредитам.

3.2 Модель несовершенной конкуренции на рынке банковских услуг

3.

2.1 Модель монополии на рынке банковских услуг Согласно производственно-организационному подходу монопольная организация рынка обладает следующими характерными чертами:

банк способен влиять на устанавливаемые ставки процента, объем привлекаемых и размещаемых ресурсов определяется исходя из условия максимизации прибыли банком;

отсутствие свободы входа на рынок (в отрасль): вход на рынок представляется другим банкам не выгодным или невозможным;

монополист является единственным финансовым посредником на рынке: функции спроса и предложения финансовых ресурсов банка-монополиста являются соответственно рыночными функциями спроса и предложения.

Необходимо отметить, что эксплицитные условия существования монополии в банковской отрасли необходимы для теоретического построения моделей поведения банков, их не следует рассматривать как необходимые и достаточные условия существования монополии в отрасли, поведения банков как монополистов.

В соответствии с производственно-организационным подходом условие равновесия в монопольной банковской отрасли может быть сформулировано следующим образом: максимум прибыли банка-монополиста достигается при таких объемах привлекаемых депозитов и размещаемых кредитов, при которых предельный доход банка по кредитам или депозитам равен соответственно предельным издержкам предоставления кредитов и привлечения депозитов. Меньший объем привлечения депозитов и кредитования и более высокая ставка процента по кредитам в условиях монополии приводят к образованию потерь благосостояния общества, в лице заемщиков банка.

3.

2.2 Модель олигополии на рынке банковских услуг При рассмотрении моделей совершенной конкуренции и монополии на рынке банковских услуг банки были соответственно ценополучателями («price taker») и назначающими цену («price maker»). Банки ориентировались только на свои собственные цели и представления о рынке и не принимали во внимание поведение других субъектов рынка, а именно банков-конкурентов. Рассмотрим поведение банков в условиях конкуренции, которое выходит за рамки только пассивной или только активной стратегии, включая в себя более гибкое реагирование цен и объемов на изменение внешней среды.

Рынок, на котором банки, обладая определенным влиянием, все же вынуждены считаться с наличием и поведением конкурентов являются олигополиями. Олигополии характерны черты, которые более реалистичны, чем те которые лежат в основе моделей совершенной конкуренции и монополии, и состоят в следующем:

условия и параметры привлечения и размещения финансовых ресурсов могут быть как однородными, так и неоднородными;

немногочисленные банки — олигополисты ведут себя стратегически: каждый из них при выборе ставки процента или объема привлекаемых или размещаемых финансовых ресурсов, принимает во внимание ответные действия конкурентов как реакцию на свои действия; поведение конкурентов оказывает ощутимое влияние на ставки процента, по которым в результате привлекаются или размещаются финансовые ресурсы;

возможности входа в отрасль варьируют в широких пределах: от полностью блокированного до совершенно свободного.

Реализация стратегического поведения банка в условиях олигополии различается в зависимости от выбора стратегической переменной: объема привлекаемых или размещаемых финансовых ресурсов (модель олигополии по Курно) или ставок процента по ним (модель олигополии по Бертрану).

В соответствии с моделью Курно рынок банковских услуг находится в состоянии равновесия, если каждый банк придерживается стратегии, являющейся лучшим ответом на стратегии, которым следуют другие банки отрасли, или рынок находится в состоянии равновесия, если ни один банк не хочет изменить своего поведения в одностороннем порядке. В равновесии, максимизируя свою прибыль, банки будут предоставлять одинаковые объемы кредитов и привлекать одинаковые объемы депозитов, таким образом, чтобы предельный доход по ним равнялся предельным издержкам.

В модели олигополии по Бертрану банки конкурируют, устанавливая различные значения процентных ставок по кредитам и депозитам. В условиях конкуренции банки действуют стратегически, стратегической переменной выступает ставка процента. На финансовых рынках банки, действуя как посредники между кредиторами и заемщиками, конкурируют по Бертрану на двух рынках: за привлечение депозитов с одной стороны и размещение кредитов с другой — устанавливают различные ставки по депозитам и кредитам.

Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что одна из принципиальных особенностей данной модели является то, что в ней не гарантируется существование равновесия. В банковской сфере фактором, существенно осложняющим достижение состояния равновесия по Бертрану, является двойная конкуренция. Данный термин отражает то, что между банками происходит конкуренция одновременно на рынке ресурсов (депозитов) и на рынке, где данные ресурсы размещаются (кредитов).

Заключение

На основе проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:

1. Банковская конкуренция — это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, заключающийся в стремлении обеспечить себе особое положение на рынке банковских услуг. Сферой банковской конкуренции является рынок банковских услуг, а также следующие рыночные сектора: рынок средств производства и производственных услуг; рынок предметов потребления и потребительских услуг; рынок труда; рынок интеллектуально — информационных продуктов; рынок недвижимости; финансовые рынки.

2. Выделяют следующие уровни банковской конкуренции: основной уровень (конкуренция между коммерческими банками); второй уровень (конкуренция банков с небанковскими кредитно-финансовыми институтами); третий уровень: (конкуренция банков с нефинансовыми структурами).

3. К основным формам конкуренции на рынке банковских услуг относятся ценовая и неценовая конкуренция.

4. Производственно — организационный подход к моделированию банковской деятельности основывается на применение классической теории фирмы к анализу деятельности банков и моделирует поведение банков как совершенных конкурентов, монополистов или олигополистов.

5. К основным аспектам банковской деятельности, которые в соответствии с производственно-организационным подходом приводят к тому, что на концентрированном банковском рынке может наблюдаться конкурентное поведение, относятся: асимметрия информации, филиальная сеть, технология (экономия на масштабе производства, банковские автоматы и удаленное банковское обслуживание, скоринг и раскрытие информации).

6. В соответствии с производственно-организационным подходом для возникновения совершенной конкуренции на рынке банковских услуг необходимо выполнение следующих условий относительно организации рынка: однородность банковских продуктов и услуг; банки являются ценополучателями; свобода входа и выхода на рынок; совершенная информация; небольшие размеры банков относительно масштабов рынка.

7. Согласно производственно-организационному подходу монопольная организация банковского рынка обладает следующими чертами: банк способен влиять на устанавливаемые ставки процента, объем привлекаемых и размещаемых ресурсов определяется исходя из условия максимизации прибыли банком; отсутствие свободы входа на рынок; монополист является единственным финансовым посредником на рынке.

8. К основным характерным чертам олигополии на рынке банковских услуг в соответствии с производственно-организационным подходом относятся: условия и параметры привлечения и размещения финансовых ресурсов могут быть как однородными, так и неоднородными; немногочисленные банки — олигополисты ведут себя стратегически; возможности входа в отрасль варьируют в широких пределах: от полностью блокированного до совершенно свободного.

Список использованной литературы Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: БЕК. 2004. 349 с.

Бабаян М. Н. Формы и методы конкурентной борьбы между коммерческими банками. // Деньги и кредит. 2007. С. 19 — 26.

Баталов А.Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. 317 с.

Вишневский А. А. Банковское право. Краткий курс лекций. М.: Статут. 2005. 294 с.

Гальперин В.М., Игнатьев С. М., Моргунов В. И. Микроэкономика. СПб.: Экономическая школа, 2006. 379 с.

Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2007. 226 с.

Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции. М.: ДеКА. 2005. 277 с.

Красавина Л.Н., Валенцева Н. И. Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика. // Финансы и кредит. № 8. 2006. С. 41 — 46.

Миляков Н. В. Финансы: курс лекций. М.: Инфра-М, 2002. 392 с.

Нуреев Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М.: ДЕЛО, 2003. 354 с.

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды. // Банковское дело. № 29. 2006. С. 15 — 22.

Попов В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере. // Банковское дело. 2004. № 2. С. 16 — 19.

Тавасиев А.М., Ребельский Н. М. Конкуренция в банковском секторе России. М.: Юнити-Дата, 2004. 261 с.

Буздалин А. Банковская конкуренции. // Банковское обозрение. № 12. 2006. С. 23 — 25.

Баталов А.Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002. С. 11.

Тот же. С. 15 — 16.

Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции. М.: ДеКА. 2005. С. 33 — 34.

Тот же. С. 49 — 50.

Тот же. С. 51.

Бабаян М. Н. Формы и методы конкурентной борьбы между коммерческими банками. // Деньги и кредит. 2007. С. 19 — 20.

Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: БЕК. 2004. С. 127.

Бабаян М. Н. Формы и методы конкурентной борьбы между коммерческими банками. // Деньги и кредит. 2007. С. 21 — 22.

Гальперин В.М., Игнатьев С. М., Моргунов В. И. Микроэкономика. СПб.: Экономическая школа, 2006. С. 97.

Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2007. С. 17.

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды. // Банковское дело. № 29. 2006. С. 18.

Красавина Л.Н., Валенцева Н. И. Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика. // Финансы и кредит. № 8. 2006. С. 41.

Тот же. С. 42.

Тот же. С. 44.

Попов В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере. // Банковское дело. 2004. № 2. С. 16.

Тот же. С. 17.

Буздалин А. Банковская конкуренции. // Банковское обозрение. № 12. 2006. С. 23.

Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2007. С. 69 — 70.

Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции. М.: ДеКА. 2005. С. 107.

Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2007. С. 82 — 83.

Коробов Ю. И. Теория банковской конкуренции. М.: ДеКА. 2005. С. 116.

Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2007. С. 97 — 98.

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды. // Банковское дело. № 29. 2006. С. 21.

Тот же. С. 22.