Банковские карты в системах розничных безналичных платежей в России

Управление счетом через систему Мобильный банк также является неотъемлемой частью пакета карточных услуг. Причем банк должен предоставить возможность не только просматривать через интернет остаток на пластике, но и совершать различные операции: делать коммунальные платежи, оплачивать сотовую связь, кабельное телевидение да и просто переводить деньги в пользу третьих лиц.

Кроме того, ОАО «Бинбанк» предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также на потребительские нужды. Выдача всех видов кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на пластиковую карту, открытую на имя клиента [22].

Глава 3 Состояние и перспективы развития систем расчетов с использованием банковских карт

3.

1. Анализ нормативно-правовой базы рынка банковских карт

Необходимо отметить, что российское законодательство состоит преимущественно из подзаконных актов, посвященных отдельным вопросам, в то время как единый федеральный закон, на основе которого могла быть построена комплексная система, отсутствует. Регулирование этой сферы правоотношений специальными нормативными документами Банка России, очевидно, не может охватить существующее многообразие гражданско-правовых аспектов эмиссии и эквайринга во многом благодаря специальной компетенции регулятора, а также ввиду тенденции законодательного регулирования правовых аспектов расчетов (гл. 46 ГК РФ). Такие вопросы как авторизация банковских карт, а также содержание соглашений между банками-эквайрерами и предприятиями торговли подробно не освещены. В результате договоры эквайринга, во многом, на практике остаются результатом индивидуальной бизнес-договоренности с неочевидной для сторон судебной перспективой. Среди существующих в российском законодательстве пробелов можно отметить пробелы в области борьбы с карточным мошенничеством. Такие преступления с трудом квалифицируются, и еще тяжелее вырабатывается обвинительная правоприменительная практика [19, c. 41].

На наш взгляд, наиболее целесообразна разработка специального федерального закона, который бы определял:

Базовые понятия в сфере использования платежных карт (при этом регулирование банковских платежных карт должно быть отделено от регулирования торговых карт, удостоверяющих право на приобретение у эмитента товаров и услуг в пределах суммы предварительной оплаты);

— Требования к эмитентам банковских платежных карт;

— Правила осуществления эмиссии и расчетов;

— Права, обязанности, порядок разрешения споров и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по операциям с банковскими платежными картами;

— Соотношение правил международных платежных систем и правовых норм российского законодательства (целесообразно конкретизировать положения ГК РФ, предусмотрев, что в случае противоречия норм российского законодательства общепризнанным правилам международных платежных систем, в отношениях с организациями-нерезидентами применяются общепризнанные правила МПС);

— Ведущую роль Банка России как органа, ответственного в России за регулирование системы расчетов, наблюдение за платежными системами, за контроль над уровнем рисков, обеспечение баланса между конкуренцией и сотрудничеством на рынке, за участие государства в просветительской работе по повышению уровня осведомленности населения о финансовых услугах;

— Стимулы административного характера для большего распространения расчетов с использованием банковских платежных карт (например, обязанность торгового предприятия обеспечить прием к оплате платежных карт при определенной величине торгового оборота; обязанность для государственных органов и организаций, предоставляющих общественно-значимые услуги (общественный транспорт, услуги ЖКХ, связь, налоги и сборы) обеспечить прием к оплате карт; обязанность для служб и ведомств при осуществлении некоторых видов государственных закупок использования государственных «закупочных карт»).

Подобная модель, с одной стороны, позволяет избежать неполноты регулирования, а с другой его казуалистичности. Необходимость скорейшего принятия подобного закона связана с тем, что, в большинстве своем, операции с банковскими картами затрагивают интересы физических лиц — потребителей финансовых услуг, а защита и помощь в реализации законных интересов граждан является, в свою очередь, важнейшей задачей государства [7, c.119].

3.

2.Совершенствование методик ОАО «Бинбанк» по использованию банковских карт

В рамках совершенствования методик по использованию банковских карт банком решаются следующие задачи:

— позиционирование банковских карт как удобного средства расчетов;

— расширение спектра их возможного применения;

— улучшение качества обслуживания держателей карт;

— создание индивидуальных схем использования.

Основная и большая часть — карты, выпущенные в рамках «зарплатных» проектов, заключенных ОАО «Бинбанк» с предприятиями и организациями.

Вторая часть — «личные» карты, оформляемые людьми самостоятельно. Это говорит о том, что многие из нас выбирают вместо кошелька банковскую карту. Люди поняли основные преимущества банковских карт — безопасность перевозки денег и оперативный доступ к деньгам на карте в нужное время. Она стала обычным атрибутом жизни.

В последнее время в ОАО «Бинбанк» появился и третий большой пласт владельцев карт — пенсионеры и другие социально незащищенные группы населения, которые получают пенсии и государственные пособия на банковские карты. То есть, и в этом случае люди отдают предпочтение именно банковской карте, а не привычным вкладам.

Одной из таких программ является то, что ОАО «Бинбанк» уже несколько лет выдает рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств. Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5−10% годовых. Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.

Средства на банковских счетах физического лица для расчетов с использованием карт попадают под действие закона о страховании вкладов наравне с обычными вкладами. Страховка рассчитывается по совокупности остатков на всех вкладах и счетах клиента в данном банке (включая проценты) и выплачивается в пределах 700 000 руб. на одного вкладчика О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» ОАО «Бинбанк» Натальи Пучковой, которая говорит, что «введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%» [21, c.13]. Карточный выигрыш Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам. С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В банке проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц.

Основной недостаток карточных вложений — банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.

Надо отметить, что с каждым годом развиваются и совершенствуются технологии. Для удобства клиенты подключаются к SMS-услуге «Мобильный банк». Услуга «Мобильный банк» позволяет управлять карточным счетом с помощью сотового телефона и получать информацию обо всех операциях, проведенных по карте. Владельцы карт получают доступ к программе приоритетного обслуживания через Call-центр по индивидуальному номеру телефона. Расширяются функциональные возможности «Мобильного банка», банкоматов— для удобства клиентов все больше и больше банковских услуг можно будет получить с их помощью. Новые продукты и услуги появляются ежемесячно.

ОАО «Бинбанк» стремится расширить сеть торговых точек и банкоматов по обслуживанию банковских карт. Договор эквайринга (прием к оплате банковских карт), заключаемый с торгово-сервисным предприятием предполагает, что банк не только устанавливает необходимое оборудование, но и обучает персонал проводить операции по картам. В банке регулярно проводятся семинары для работников таких предприятий. Раньше обучение, как правило, проводилось на местах и занимало много времени. Приходилось посещать торговые предприятия несколько раз, чтобы обучить все смены кассиров. В настоящее время Операционное управление банка проводит централизованное обучение на базе своего учебного центра, а при необходимости сотрудники банка выезжают и на предприятие. В процессе обучения используются современные методы, слайд-шоу и наглядные пособия, которые позволяют донести до сотрудников торгово-сервисных организаций максимум информации за довольно короткое время, проводятся практические занятия по технологии проведения операций с использованием оборудования.

Банк заинтересован в повышении уровня обслуживания клиентов. И в том чтобы, в свою очередь, рос уровень обслуживания ими своих клиентов, чтобы чувствовать себя на рынке уверенно и предлагать самый современный сервис. С этой целью проводятся семинары и маркетинговые мероприятия, направленные на популяризацию платежных карт.

3.

3. Практические рекомендации по повышению эффективности использования банковских платежных карт в системах розничных электронных платежей

Система рекомендаций, направленных на повышение эффективности системы платежей на основе банковских карт должна базироваться на анализе состояния и уровня развития данной системы в настоящее время и перспективами ее развития в будущем.

Сложность формирования комплекса мер по эффективному развитию новых платежных инструментов состоит в необходимости позитивного воздействия на все структурные элементы системы (банки, предприятия инфраструктуры, держателей карт), которые характеризуются различной мотивацией к использованию карты и уровнем доверия к системе. Решения должны приниматься совместно, с учетом экономических и социальных выгод и уровнем безопасности для всех участников платежей [19, 23].

В основе функционирования любой экономической системы лежит цель, то для чего она предназначена и на что направлено взаимодействие всех составляющих элементов. Стратегия развития системы платежей на основе банковских карт определяется как набор долгосрочных целей, логически связанных в рамках единого бизнес-процесса и заключается в формировании национальной платежной системы на основе повсеместного развития инфраструктуры платежей, расширения кредитового сегмента рынка, постепенного переходя к использованию многофункциональных микропроцессорных карт [18, c.11].

Как отмечается в выпуске «Экономика и свежие новости СМИ» от 05.

04.2010 россиян стали больше привлекать банковские карты и число пользователей такими продуктами по сравнению с апрелем прошлого года даже возросло[30].

Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). По итогам опроса, доля пользователей финуслуг за это время возросла: с 52% в апреле 2008 до 59% в январе 2010, причем интерес начал расти с апреля прошлого года. Самыми востребованными из всего разнообразия банковских услуг оказались пластиковые карты для получения пенсий, зарплат и стипендий — число их пользователей возросло на 6%. Популярность вкладов «до востребования» выросла на 4%, а срочных — на 3%.

Кредитными картами за отчетный период стали пользоваться на 1% больше респондентов.

Однако при этом доля заемщиков, имеющих потребительские кредиты, продолжает оставаться на низком уровне. Если летом 2008 года 19% респондентов имели такие кредиты, то уже к апрелю прошлого года их доля снизилась до 15%, а в январе нынешнего составила 13%. Не пользуется особой популярностью и страхование (за исключением ОМС) — доля страхующихся упала с 7% в апреле 2008 года до 5% в январе текущего года. По оценкам аналитиков НАФИ, в будущем можно ожидать дальнейшего роста числа пользователей финансовых услуг. «С точки зрения намерений людей можно говорить о том, что есть сигналы оживления на рынке потребительского кредитования — 6% россиян планируют начать пользоваться кредитом в ближайшие 12 месяцев.

Для разработки новых направлений можно взять опыт других банков, которые активно занимаются стратегией развития банковских карт. Приведем примеры, взятых из журналов СМИ за 2010 г.:

1. Сбербанк переходит на новую модель обслуживания клиентов, которая предполагает постепенный отказ от использования сберегательных книжек. Переход будет мягким — сберкнижка будет по-прежнему выдаваться клиентам, которые желают получить ее.

До 2010 года Сбербанк, открывая клиенту депозит, в обязательном порядке выдавал не только договор вклада, но и сберкнижку, в которой фиксировались все приходно-расходные операции. С этого года Сбербанк начал внедрять новый стандарт обслуживания: клиент заключает с банком универсальный договор банковского обслуживания. В рамках этого договора банк выдает клиенту пластиковую карту, которая заменит книжку, а также будет служить средством идентификации клиента и позволит проводить операции по счетам. Отказ от сберкнижки не означает, что клиент лишится возможности контролировать остатки по своим вкладам. Даже наоборот, возможность в любой момент получить информацию о сумме денежных средств на вкладе будет обеспечена помимо подразделений банка через банкоматы, платежные терминалы банка [25].

Таким образом, объем операций по вкладам, осуществляемых без сберкнижки через удаленные каналы обслуживания, будет непрерывно возрастать, что намного удобнее, если, например, клиент захочет пополнить свой вклад через терминал.

2. В системе «Интернет-Банк» Рос

ЕвроБанка появилась новая возможность по переводу денежных средств со счета пластиковой карты. Переводы осуществляются как на собственные счета, открытые в Рос

ЕвроБанка, так и на счета физических и юридических лиц, открытые в этом банке или в других банках. Переводы со счета пластиковой карты совершаются через те же пункты меню, что и переводы с остальных счетов («Внутренний перевод» и «Перевод по России») [30].

3. Первый Республиканский Банк проводит акцию для вкладчиков «Мобильная связь за счет Банка». С 2 мая по 31 мая 2010 клиенту, отрывшему новый или пополнившему действующий вклад, предлагается оплата мобильной связи за счет банка. В акции принимает участие тысяча вкладчиков, которые открыли или пополнили в период ее проведения вклад, не предусматривающий частичное снятие на сумму от 50 000 рублей, 1500 долларов или евро. Гарантированный подарок — оплата мобильной связи — составляет 250 рублей [30].

Надо отметить, что подобные акции очень эффективны по привлечению клиентов, в свою очередь, это способствует увеличению выпуска карт.

На основании вышеизложенного предложим комплекс мероприятий по развитию системы розничных платежей с использованием банковских карт

Таблица 2

Мероприятия по развитию системы розничных платежей с использованием банковских карт

Мероприятия Преимущества 1. Формирование условий доступности банковской карты — Увеличение количества выпускаемых карт — Масштабность проводимых операций

— Снижение финансовых затрат — Развитие инфраструктуры платежейРазработка новых продуктов, характеризующихся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т. д.) 2. Регулирование законодательно-нормативной базы платежей на основе банковских карт — Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт — Возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитной организации

— Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт 3. Разработка систем обучения и повышения квалификации — Персонала банка

— Работников торгово-сервисных предприятий

— Держателей карт — Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров

— Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей

— Рост доверия населения к банковской системе

— Рост экономической культуры населения 4. Оптимизация структуры рынка банковских карт Увеличение доли кредитных карт — Расширение кредитного рынка

— Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)

— Выпуск кредитных крат с льготным периодом погашения

— Выпуск кредитных кар, рассчитанных на VIP — клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов

— Увеличение максимального размера кредитного лимита Расширение многофункциональности банковских карт — Реализация социальных программ развития общества

— Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендинговых карт

— Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей 5. Разработка и принятие совместных решений — Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей — Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения

Заключение

В дипломной работе были рассмотрены банковские карты в системах розничных безналичных платежей в России (на примере ОАО «Бинбанк»).

По первой главе сделаны следующие выводы:

1.1 В настоящее время банковские карты динамично развиваются в Российском банковском бизнесе, поэтому наблюдается высокая активность кредитных организаций в сфере их продвижения. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии банковских карт, рост оборотов денежных средств по картсчетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. Большую долю банковских карт составляет Visa int. и MasterCard int — 85,5%, которые занимают также и наибольший удельный вес в объеме операций (83%). Функциональные возможности банковских карт как инструмента безналичных расчетов в полном объеме до сих пор еще не реализованы. Специфику российского карточного рынка определяет — неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

1.2 Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент, нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента — это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций и многое другое; для предприятий — повышение безопасности работы, снижение затрат на инкассацию; для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, повышение конкурентного потенциала банка.

1.3 С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем:

1. двухсторонние, если принято соглашение между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, остальные являются многосторонние;

2. кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы;

3. карточки с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чиповые).

Кредитные организации, выдающие указанные карты клиентам для совершения операций, расчеты по которым осуществляются на основании договоров, заключаемых между ними в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации на основании Положения № 266-П. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт определяются в договоре с клиентом.

1.4 При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк — эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк — эквайер, процессинговый центр.

Во второй главе на основании анализа операций с банковскими картами на примере ОАО «Бинбанк» можно сделать следующие выводы:

2.1 ОАО «Бинбанк» активно выпускает пластиковые карты для своих клиентов и имеет высший статус (principal member) членства в международных платежных системах Visa International и MasterCard Europe. Собственный процессинговый центр ОАО «Бинбанк» сертифицирован в международных платежных системах Visa International (статус TPP) и MasterCard Europe (статус MSP), что позволяет значительно повысить качество и оперативность обслуживания держателей карт. Важно отметить, что банк с первых лет своей работы заинтересован в развитие карточного бизнеса, постоянно вводит дополнительные услуг и создает новые продукты. На наш взгляд, это правильная позиция банка, так как на сегодняшний день спрос населения на карточные услуги остается высоким: наблюдается прирост различных категорий новых клиентов — владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют пенсионеры, госслужащие и студенты, для которых пластиковая карта становится повседневным платежным средством.

2.2 Итак, банк проводит комплексное обслуживание физических лиц, занимается торговым эквайрингом, реализует зарплатные проекты, а также выпускает корпоративные карты. Банк выполняет типовые операции по обслуживанию карт, например: открытие картсчета в определенном виде валюты; выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты; пополнение картсчетов безналичными денежными средствами; безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги и т. д. В настоящее время ОАО «Бинбанк» предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем: MasterCard и VISA. Отметим следующие сектора рынка обслуживания пластиковых карт в ОАО «Бинбанк»:

1. «корпоративные» пластиковые карты. Применяются для осуществления расчетов от имени юридического лица, индивидуального предпринимателя или эмитента;

2. «зарплатные» пластиковые карты. Используются организациями для начисления заработной платы работникам и служащим.

3. розничные пластиковые карты оформляются физическими лицами в индивидуальном порядке для получения удобного платежного инструмента и доступа к кредитным ресурсам.

2.3 На основании анализа следует: карты международных платежных систем занимают наибольший удельный вес в объеме операций. Важно также отметить, что увеличение доли рынка, занимаемой международными платежными системами, происходит в условиях незначительного объема трансграничных расчетов населения. Важной характеристикой отечественного рынка локальных платежных систем является их региональная ориентированность. Таким образом, локальные платежные системы не получили такого развития как международные. Для того, чтобы увеличить выпуск локальных карт национальная идентификационно-платежная система должна стать частью системы розничных безналичных расчетов в нашей стране.

По третьей главе сделаны следующие выводы:

3.1 До настоящего времени не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми картами.

3.2 Главными направлениями ОАО «Бинбанк» в совершенствовании методик по использованию пластиковых карт являются следующие:

— позиционирование банковских карт как удобного средства расчетов;

— расширение спектра их возможного применения;

— улучшение качества обслуживания держателей карт;

— создание индивидуальных схем использования.

Отметим, что банк старается расширить клиентскую базу, так как на сегодняшний день карточный бизнес для кредитных организаций остается прибыльным. Наиболее предпочтительным и распространенным вариантом развития собственного карточного бизнеса кредитными организациями являются: эмиссия карт международных платежных систем. Стимулом к более активному применению карт становятся современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. На сегодняшний день держателям карт уже предлагаются услуги «мобильного банка» с ограниченным набором проводимых платежей. Учитывая, что технический прогресс не стоит на месте, уже в недалеком будущем к услугам пользователей будут предлагаться более совершенные системы.

3.3 Формирование комплекса мер должны основываться на анализе состояния и уровня развития данной системы в настоящее время и перспективами ее развития в будущем.

В настоящее время россияне заинтересованы в приобретении банковских карт, так как с уменьшением доходов, они стали заботиться о более эффективном использовании собственных средств.

Кредитные организации должны менять устоявшийся уклад работы с клиентами, развивать новые технологии, дающие им конкурентные преимущества, а также использовать новые методы продвижение банковских продуктов.

В главе дается ряд мероприятий по развитию системы розничных платежей с использованием банковских карт: 1) Формирование условий доступности банковской карты; 2) Регулирование законодательно-нормативной базы платежей на основе банковских карт; 3) Разработка систем обучения и повышения квалификации; 4) Оптимизация структуры рынка банковских карт; 5) Разработка и принятие совместных решений.

Все мероприятия основаны на взаимодействие всех структурных элементов банка (администрация, предприятия инфраструктуры, держатели карт), которые характеризуются различной мотивацией к использованию карты и уровнем доверия к системе.

Список литературы

I. Законодательные и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Федеральный Закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями"

3. Положение Банка России от 24.

12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П

4. Инструкция по эмиссионной кассовой работе в учреждения Банка России от 16.

11.1995 г № 31

II. Монографическая и учебная литература:

5. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2006. — 324 с.

6. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. Пластиковые карточки в России. — М.: Банкцентр, 2006. — 276с.

7. Буянов В. П., Алексеева Д. Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения. — М.: Экзамен, 2002. — 311 с.

8. Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник — 3-е изд., испр. и доп. / Е. П. Жарковская — М.: Омега-Л, 2005. — 382 с.

9. Емельянов А. А. Банковское право: Конспект лекций / Составит. А. А. Емельянов.

М.: Эксмо, 2006. — 224.

с.

10. Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник / О. И. Лаврушин. — М.: Юристъ, 2006.

11. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / А. А. Максютов — М.: Экономика. — 2005. — 296 с.

12. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под. Ред. Проф.

Г. Б.Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. — 2003.

— 512 с.

III. Периодическая литература

13.Витвицкая Т. Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь — 2002. — № 10. — с. 9−12

14. Воронин А. К. Новые банковские продукты на основе карт // Расчеты и операционная работа в КБ — 2005. — № 12 — с. 11−15

15. Кутьин В. М. Банковская система России в 2008 г. — разумная стабильность // Банковское дело. — 2007. — № 12. — с. 27 — 30.

16. Латышева, Н. В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья [Текст] // Финансы и кредит. — 2007. — № 12. — C. 30−33.

17. 17. Сальников Д. П. Мир карточек — Международные платежные системы // Мир карточек. — 2003. — № 13 — с.13−18

18. Смирнова И. А. Развитие розничных платежей с использование банковских карт в регионах Российской Федерации/ И. А. Смирнова. автореф. дис… Иваново, 2009

19. Смирнова И. А. Шарова Л.И. Социальные карты — первый шаг в новые банковские технологии// Разработка и управление социально-экономическими инновациями. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Иваново: ИГХТУ, 2009. — с.81−85

20. Смирнова И. А. Нормативное регулирование новых форм безналичных расчетов. Сборник материалов международной научно-практической конференции. — Иваново: ИГТА, 2009. — с.315−316

21. Супрунович, В. М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России // Финансы и кредит. — 2007. — № 36. — с.22 — 26.

22. Тулубьев П. А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации/ П. А. Тулубьев. автореф. дис… Москва, 2009

23. Шакланова, Н. Д. Пластиковые проблемы банков и клиентов // Финансы. — 2005. — № 20. — C.20−23.

24. Хорошев, С. Банковские сценарии [Текст] // Банковское дело. — 2008. -

№ 1. — C. 27 — 29.

25. Яныгин С. А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии № 8 — 2006; с.31−36

IV. Материалы сайтов сети Интернет:

26. Кочиков М. А. Перспективы и направления развития платежных карт/ М. А. Кочиков. Информационно-деловой канал [Электронный ресурс]/

http://digest.subscribe.ru/business/finance/

27. Сайт Бинбанка [Электронный ресурс]

http://www.binbank.ru

28. Платежная система Visa International [Электронный ресурс] / Платежная система Visa International. — Электрон. дан. и прогр. — М.: Visa International, 2000;2008. ;

http://www.visa.com

29. Платежная система MasterCard [Электронный ресурс] / Платежная система MasterCard. — Электрон. дан. и прогр. — М.: MasterCard, 2000;2008. ;

http://www.mastercard.com

30. Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам [Электронный ресурс] / Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам. — Электрон. дан. и прогр. — М.: Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам, 2005;2008. — www.credcard.ru

31. MК.РУ Кризис загнал россиян в банки — № 2 от 05.

02.2010 [Электронный ресурс] /

http://digest.subscribe.ru/economics/school/n178849144.html

Приложения