Расширение ипотечного кредитования в коммерческом банке

Многие современные люди задаются вопросом, как не только заработать себе на безбедную жизнь, но и сохранить, а желательно и приумножить накопленное. Раньше у рядового потребителя была только одна возможность: банковский депозит. Но сейчас, из-за низкого уровня процентных ставок этот инструмент становиться не столь привлекательным и популярным. Большинство потенциальных вкладчиков не желают замораживать свои деньги на длительный срок и под процент, который зачастую оказывается ниже инфляции. К тому же отпала необходимость накопления денег для какой-либо значимой покупки или события. Потребительский кредит прочно вошел в нашу жизнь, и ранее недоступные блага превратились в повседневную необходимость. В кредит теперь купить можно все, начиная от бытовой техники и заканчивая недвижимостью. Потребительское кредитование позволяет получить необходимый товар сразу, а не после полной его оплаты. Кроме того, возможность использования потребительских кредитов позволяет клиентам банков быстрее улучшить свои жилищные условия, сделать ремонт, приобрести автомобиль.

Предоставление потребительских кредитов или потребительское кредитование — это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление достаточно ново для нашей страны и появилось оно благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Потребительское кредитование расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Потребительское кредитование непосредственным образом связано с кредитной политикой банка.

Наиболее перспективным направлением развитием кредитования физических лиц на современном этапе представляется ипотечное кредитование.

Экономические процессы, обусловившие развитие ипотечного рынка в современной России, существенно отличаются от условий формирования ипотечного бизнеса как в дореволюционной России, так и в большинстве развитых стран. Определяющим при этом обстоятельством является переходное состояние отечественной экономики. С самого начала ее реформирования присутствовало четкое понимание того, что ипотечный финансово-кредитный инструмент просто необходим для развития жилищной сферы, состояние которой никого не устраивает. Однако должное понимание того, как и в какой форме этот инструмент следует применять для решения жилищной проблемы, приходит только сейчас, после десятилетия бесплодных попыток придать жилищной ипотеке массовый характер. Зачастую эти попытки приносили больше ущерба, нежели пользы, прежде чем стало ясно, что ипотечный рынок, как и все прочие, подчиняется определенным закономерностям и непринятие их во внимание, действие административными методами приводит только к усугублению ситуации, а не к ее разрешению.

Банки различными способами пытаются привлечь в ипотечное кредитования граждан России. Объемы выданных ипотечных кредитов увеличиваются вдвое за год. В тоже время уже сейчас некоторыми экспертами прогнозируется волна невозвратов по ипотеке, с которыми пока банкирам сталкиваться не приходилось.

С учетом вышеизложенного следует отметить важность и актуальность выбранной для исследования темы дипломной работы.

Целью написания данной дипломной работы является анализ теории и практики ипотечного кредитования физических лиц в современных экономических условиях развития. Задачами написания дипломной работы являются:

— рассмотрение теоретических аспектов организации кредитования физических лиц, в том числе изучение: сущности, субъектов и видов потребительского кредитования; организации банковского кредитования; изучение рисков потребительского кредитования;

— анализ истории развития и современного состояния ипотечного кредитования в России;

— рассмотрение условий и перспектив ипотечного кредитования на примере банка.

Данные задачи обусловили и структуру написания дипломной работы.

Для написания дипломной работы и выполнения поставленных задач использовались действующие нормативные и законодательные акты, учебная литература и периодические материалы.

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц

1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования

Кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков, соответственно кредитные операции наряду с расчетно-платежными — важнейшие базовые операции коммерческого банка. (43. С.135)

Кредит предполагает передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Кредит имеет место не с момента подписания сторонами кредитного договора, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Потребительский кредит является одним из видов банковского кредита.

Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Законодательно понятие «потребительского кредита» будет определено в Законе «О потребительском кредите», который пока еще находится в стадии разработки.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

К нему применяются базовые концепции кредитного договора. Потребительским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам: