В то же время темпы прироста просроченной задолженности снизились в 2007 году по сравнению с 2006 годом. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов физлицам увеличился за год с 2,6% до 3,1%. При этом доля портфелей с просроченной задолженностью в общем объеме кредитов физлицам, сгруппированных в портфеле однородных ссуд, составляла 16,4%, в том числе по потребительским кредитам — 14,1%, по ипотечным жилищным кредитам — 17,2%, по автокредитам — 23,2% [30]. Наиболее часто в качестве причины, по которой невозврат кредита не является преступлением, опрошенные называли те случаи, когда банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов — так ответили 60% респондентов, согласных с указанным мнением.
Также было выявлено, какие меры россияне считают наиболее эффективными в части снижения количества невозвратов кредитов. Почти треть опрошенных (32%) сообщили, что в первую очередь снизить количество невозвратов кредитов поможет раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Далее следует ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе — так ответили 27% респондентов. Каждый десятый (11%) опрошенный полагает, что введение закона о банкротстве физических лиц поможет снизить количество невозвратов банковских кредитов. Примерно каждый десятый опрошенный сообщил, что ничто не поможет снизить количество невозвратов кредитов, а почти каждый пятый затруднился ответить на вопрос. 59% респондентов сообщили, что невозврат не является преступлением в том случае, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств — болезнь, потеря работы, развод и т. п. В банках уверяют, что рассматривают такие случаи и стараются найти компромисс.
В апреле 2008 года в СМИ появились сообщения об обсуждении введения закона о банкротстве физических лиц. В ходе проведения исследования была предпринята попытка выяснить, что знают россияне о подобном законе. Респондентов спрашивали, слышали или знают ли они что-либо о нем. Две трети опрошенных — 65% - сообщили, что ничего не слышали и не знают об этом законе.
Менее трети респондентов (27%) указали, что что-то слышали. Хорошо знают о законе только 5% респондентов. Далее участникам опроса предлагалось оценить, кому будет выгодно введение данного закона. Почти треть опрошенных (29%) сообщили, что введение данного закона будет выгодно банкам. Каждый десятый респондент сообщил, что введение закона будет выгодно заемщикам. 14% опрошенных указали, что новый закон будет выгоден и банкам, и заемщикам.
А 9% сообщили, что введение закона не будет выгодно ни банкам, ни заемщикам.
Также в рамках данного раздела проанализируем влияние мирового кризиса на рынок потребительского кредитования. Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1−3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тысяч рублей (6 тысяч долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% - в долларах США) [36].
Потребительское кредитование — высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребительского кредитования, будут поддерживать их в первую очередь, с учетом ограничений в части ресурсной базы. Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребительские кредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Кроме того, в сложившейся ситуации можно ожидать роста невозврата кредитов.
Таким образом, можно выделить следующие проблемы, связанные с риском при потребительском кредитовании.
Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управлению кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является расчет вероятности дефолта заемщика и минимизация потерь банка в случае невозврата кредита.
Поскольку потребительское кредитование весьма рисковая операция банков, нужно вырабатывать методы оценки рисков, чтобы в дальнейшем правильно ими управлять. Для этого необходима разработка специфического продукта — системная оценка кредитоспособности заемщиков.
Существуют различные подходы к определению риска потребительского кредитования, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, основанными на применении математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными, надежными и маневренными. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является модель кредитного скоринга.
С учетом происходящих в экономике изменений, а также изменений в структуре населения систему скоринга необходимо обновлять с учетом цикличности экономики. При разработке систем скоринга должен тщательно изучаться вопрос дифференциации доходов и классификации населения по различным группам.
Таким образом, в России, несомненно, необходимо и возможно более активно использовать положительный зарубежный опыт для решения российских проблем потребительского кредитования, к сожалению, определенные меры в этом направлении реализуются, но в недостаточной мере. Из-за высокой стоимости адаптации, подобные системы необходимо разрабатывать каждому банку под свои нужды, либо организовать специальный фонд или ассоциацию, которая за определенные проценты с кредитов будет корректировать систему. Это позволит снизить риски (а соответственно и отчисления на резервы); при этом, не увеличивая проценты по кредитам, т. е. подобная услуга будет полезна как банкам, так и заемщикам.
Для повышения роли банков в сфере потребительского кредитования необходимо создание условий для его роста, нормальной деятельности банков и предотвращения угрозы влияния отрицательных факторов на устойчивость отдельных банков и банковской системы в целом. Наиболее актуальными направлениями являются следующие:
1. Формирование и развитие адекватной правовой базы потребительского кредита. С учетом выявления недостатков правового обеспечения банковской деятельности в сфере потребительского кредитования обосновано ряд рекомендаций.
В принимаемый в настоящее время в Государственной Думе Закон РФ «О потребительском кредите» необходимо внести следующие дополнения:
эффективная процентная ставка должна быть указана в кредитном договоре рядом с другими существенными условиями сделки (срок, сумма, процентная ставка и т. д.), и шрифтом не меньше, чем любое из существенных условий;
эффективная процентная ставка должна доводиться до потребителей не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.
В соответствии с Законом «О кредитных историях» российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, а также может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. По состоянию на 01.
09.07 в России зарегистрировано 27 кредитных бюро. Вместе с тем, практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение следующих вопросов:
взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;
создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;
обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи и распространения данной информации о заемщиках неуполномоченными лицами.
Для формирования полной и качественной информационной базы данных в Закон РФ «О кредитных историях» должна быть внесена поправка, регулирующая порядок взаимодействия между кредитными бюро по поводу обмена информацией и закрепляющая основные принципы установления стоимости обмениваемой информации.
Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами (например, в США работает около 6,5 тыс. агентств), привело к созданию в России аналогичных учреждений. Взыскание долгов для банков является непрофильной деятельностью. Поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает банку более эффективное и менее затратное проведение этой работы. Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. На основании вышеизложенного следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах» (законопроект находится на рассмотрении в Государственной Думе с ноября 2005 года), что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.
2. Совершенствование банковского регулирования и надзора, постоянно осуществляемого Банком России. В рамках этого направления предлагается ввести дополнительно счета второго порядка по потребительским кредитам с расшифровкой по целевому назначению в зависимости от обеспеченности ссуды. В соответствии с нормативными требованиями Банка России такая классификация может разрабатываться кредитной организацией при формировании резерва на возможные потери по ссудам в рамках самостоятельного проведения учетной политики кредитной организации.
Введение
дополнительных счетов по потребительскому кредиту не только расширит статистическую базу анализа кредитов, но и позволит улучшить качество управления кредитным портфелем на основе совершенствования порядка формирования резервов по портфелю однородных ссуд. Предлагается внести изменения в Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в части предъявления минимальных требований по портфелям однородных ссуд в соответствии с предложенной им классификацией. Это будет способствовать повышению требований со стороны Банка России и ответственности кредитных организаций при управлении кредитным портфелем разного вида.
3. Развитие банковского потребительского кредитования в нашей стране на основе расширения ресурсного потенциала банков.
Ограничением роста потребительского кредитования для многих российских банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому российские банки, занимающиеся потребительским кредитованием, прежде всего должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Анализ практики российских банков показывает, что у ряда банков — лидеров кредитования населения (например, Сберегательный банк Российской Федерации) объем вкладов многократно превышает объем потребительского кредитования, однако, у большинства банков-лидеров этого рынка (ОАО «Русский Стандарт») объемы потребительских кредитов превышают объемы привлеченных вкладов [28, с. 125]. Многие российские банки в целях фондирования кредитных операций в последние годы активно компенсировали недостаточность ресурсов зарубежными займами.
В тоже время такие возможности имеют далеко не все банки. Кроме того, Банк России вполне обоснованно ужесточает регулирование объемов займов в связи с риском ликвидности банковской системы страны. Потребности же банков в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования постоянно растут. Развитие сравнительно новых видов потребительских кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т. п.) также требуют увеличения среднеи долгосрочных ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна также на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.
Можно выделить первостепенные задачи совершенствования банковской деятельности по потребительскому кредитованию на уровне банков.
1. Формирование в банке необходимых для развития банковского кредитования структурных подразделений.
Учитывая специфику развития потребительского кредитования, а также практический опыт ряда российских банков может быть использована организационная структура, представленная в таблице 2. Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.
Таблица 2 — Подразделения банка, осуществляющие потребительское кредитование, и их функции Название структурного
подразделения Функции подразделения Отдел кредитования населения — прием заявок на кредит;
— сбор документов;
— визуальная оценка;
— расчет платежеспособности заемщика;
— оформление документов по ссуде Отдел авторизации — проверка информации по информационным источникам;
— проверка по телефону места работы и места жительства клиента;
— проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка;
— принятие решения о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины Кредитный комитет — принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной величины Отдел финансового контроля — проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка свыше установленной величины Отдел последующего контроля — проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;
— проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;
— анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитамсоздание, внедрение и сопровождение модели скоринга;
— управление кредитными рисками в потребительском кредитовании
2. Определение продуктового ряда и форматов продаж.
Продуктовый ряд потребительских кредитов в банке должен разрабатываться исходя из конкретных потребностей клиентов, которые выявляются в ходе маркетинговых исследований. Вид потребительского кредита определяет его структурные характеристики: сумму, срок, процентную ставку, метод её взимания, наличие обеспечения, способ и метод погашения, иные особые условия кредитования. В современной практике применяются разные форматы продаж — целевой кредит на приобретение товаров, нецелевой кредит наличными деньгами, кредит на основе кредитной карточки, кредит по телефону, по Интернету.
3. Система оценки кредитоспособности заемщиков может включать в себя: базовую методику; экспресс-методику; порядок проверки клиента по разным информационным источникам; дополнительные методы снижения кредитного риска.
Базовая методика используется в основном по крупным кредитам и предполагает оценку кредитного риска посредством анализа и проверки пакета документов, представляемого заёмщиком. Экспресс-методика основывается на модели кредитного скоринга — балльной системе оценки заемщиков, при которой заемщик заполняет предлагаемую анкету, а его ответы оцениваются определенным количеством баллов, по общей сумме которых делается заключение о его кредитоспособности. На основе кредитного скоринга строится система оценки и управления рисками различных клиентов [21].
Можно предложить ранжировать заемщиков коммерческого банка по следующим группам.
К первой группе относятся заемщики, имеющие существующую и действующую задолженность по потребительским кредитам в коммерческом банке. Для данной группы заемщиков целесообразно использовать для оценки кредитоспособности методику расчета показателей кредитоспособности.
Ко второй группе заемщиков относятся все потенциальные клиенты коммерческого банка по операциям потребительского кредитования. К данной категории относятся физические лица, впервые обратившиеся в кредитную организацию с заявкой на предоставление кредитных ресурсов и не имеющие длительной кредитной истории. Оценку кредитоспособности заемщиков, относящихся ко второй группе, по мнению автора, целесообразно осуществлять на основе использования скоринговой модели.
К третьей группе относятся потенциальные заемщики с длительной кредитной историей. Для классификации заемщика в третью группу необходимо выполнение следующих условий: срок пользования заемщиком кредитными ресурсами в рамках потребительского кредитования не менее 5 лет; получение (погашение) последнего потребительского кредита было в течение 6 месяцев, предшествующих обращению за предоставлением нового кредита; на протяжении всего периода взаимоотношений кредиторов банка и заемщика в рамках потребительского кредитования было полное отсутствие со стороны последнего фактов невыполнения обязательств по обслуживанию задолженности и прочих параметров, зафиксированных в кредитной документации. В случае несоответствия указанным условиям потенциальный заемщик переводится во вторую группу.
При отнесении потенциального заемщика к третьей группе, оценка его кредитоспособности проводится в рамках использования сокращенной скоринговой модели, составленной на основе схемы базовых информационных параметров.
4. Технологическое обеспечение процесса оформления и выдачи потребительских кредитов. Внедрение новых технологий в сфере потребительского кредитования особенно актуально из-за высоких затрат, связанных с организацией кредитования населения. Необходимо отметить важность разработки программного обеспечения кредитного процесса. Совершенствование технологий сопровождается и увеличением расходов банков, однако, те банки, которые будут располагать более эффективными системами предоставления услуг получат конкурентные преимущества.
Заключение
Рост потребительского кредитования наряду с ростом доходов населения, является фактором расширения платежеспособного спроса, так как увеличивает конечное потребление домашних хозяйств. Платёжеспособный спрос населения является важнейшей составляющей совокупного спроса в экономике. В условиях рыночной экономики обеспеченный платежными средствами спрос является главным фактором экономического роста. Потребительское кредитование через платежеспособный спрос населения прямо влияет на ВВП.
По результатам анализа влияния потребительского кредитования на основные макроэкономические показатели национальной экономики были сделаны следующие выводы:
относительно стабильное состояние российской экономики в последние годы (рост ВВП, инвестиций, доходов населения, снижение ставки рефинансирования, профицит бюджета и т. п.), а также прогнозируемые перспективы её развития создают предпосылки для роста потребительского кредита и его положительного влияния на экономический рост;
решение проблемы социальной стабильности и повышения жизненного уровня населения требует наряду с первостепенным вниманием к повышению реальных доходов населения, стимулирования развития потребительского кредита;
в современных условиях совершенствование государственного регулирования развития потребительского кредита в нашей стране, в том числе на основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, имеет актуальное значение и выступает одним из важнейших факторов воздействия на банковскую деятельность, способных нивелировать возможное негативное влияние потребительского кредитования на экономику.
Потребительский кредит воздействует на потребительский спрос в целом в сторону его расширения, но при недостаточности правовых норм и неразвитости экономических механизмов регулирования потребительский кредит может способствовать сужению потребительского спроса на некредитуемые товары, т. е. перераспределению и даже сокращению спроса на других видах рынка. Потребительский кредит в тех формах, в которых он сейчас активно развивается в российской экономике, и при такой высокой динамике может привести к возникновению ряда институциональных ловушек (невозврат кредита, финансовые пирамиды). С учетом этого к потребительскому кредиту как надо заемщикам относиться очень взвешенно и продуманно его регулировать со стороны государства.
Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ
http://sklad-zakonov.narod.ru/arenda/gk36_darom.htm
Федеральный закон о внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»
http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=76 058
Указание Банка России от 13.
05.2008 № 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (вступает в силу с 12 июня 2008 года)
http://www.rnk.ru/docs_5437_read.html
Указание Банка России от 14.
05.2008 № 2010;У «О внесении изменений в пункт 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=73 458
Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года
http://www.cbr.ru/today/publications_reports/str_2008.htm
Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006.
Банковское дело / Под ред Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2007.
Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2003.
Вестник банковской статистики. — 2007. — № 1. — С. 92, 126−128.
Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. — СПб.: Питер, 2007.
Жуков Е.Ф., Эриашвили Н. Д., Акимов В. И. Банковское дело. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
Ковтун Р. С. Значимость методико-практического аспекта оценки кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования // Успехи современного естествознания. — 2007.-№ 12.
Ковтун Р. С. Место потребительского кредитования в российской практике. Конкурентоспособность территорий и предприятий во взаимозависимом мире/ Материалы VΙΙ Всероссийского форума молодых ученых. Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос.экон.
ун-та, 2004. — Ч.
2.
Ковтун Р. С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография — общество — человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007. — Ч.
2.
Ковтун Р. С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // Известия УрГЭУ. — Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос.экон.
ун-та. — 2008. № 1 (20).
Мифтахован Е. К. Пластиковые карты как основа потребительского кредитования и риски, связанные с ними// Вопросы гуманитарных наук.- 2007. — № 6. — С. 45−50.
Непомнящий А. В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские услуги. — 2008. — № 1.
Озган Е. К. Оценка рисков коммерческого банка, связанных с потребительским кредитованием // Мир науки. — 2008. — № 2.
Оучева П. Р. Классификация потребительских кредитов в российской и зарубежной практике // Экономика и финансы. — 2006. — № 17.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКУ «ДИС», 2006.
Рыскина Д. М. Современная система кредитования российских предприятий и перспектива его развития. Автореферат дисс … к.эк. наук. — М., 2007.
Самойленко О. А. Институциональные факторы потребительского спроса в современной экономике // Вопросы экономики. — 2006. — № 4.
Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. — М., 2002.
Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. — 2006. — № 2. — С.28−29.
Тулубьев П. А. Современные технологии потребительского кредитования в коммерческом банке // Вопросы экономических наук. — 2007. — № 6. — С. 239−242.
Шабанова Н. Н. Денежное обращеие и кредит СССР. — Ташкент: Укитувчи, 1985.
Шенгер Ю. Е. Кредит и предприятие. — М.: Финансы, 2007.
Якушев М. М. Потребительский кредит как институциональный фактор потребительского спроса // Институциональное развитие современной экономики. Вып. 2. / Под. Ред. Д. В. Удалова. — Саратов, 2007.
Анализ рынка потребительского кредитования в России
http://x-credit.ru/index.php?name=Pages&op=page&pid=64
Долг платежом не красен: почему россияне считают возможным не возвращать банкам кредиты?
http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/publications/article/single/10 057.html
Министерство экономического развития и торговли РФ
http://www.economy.gov.ru/
РБК. Анализ рынка потребительского кредитования Европы и США. Июнь. 2007
http://www.businessvision.ru/pressroom/news/potrebcredit_eu-usa2007press136.html
Рогожкин А. Самые потребительские банки в I полугодии 2008 г.
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/09/11/32 110 622
Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования
http://www.fas.gov.ru/competition/finance/analisys/a_1750.shtml
Щербакова А. Потребительские кредиты: рост неизбежен
http://www.credits.ru/articles/2022/
Яковлева Б. Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?
http://www.credits.ru/consumer/articles/7001/
