Кредитование физических лиц (российский опыт)

Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

2.

4. Пути решения проблем кредитования физических лиц Сбербанком

Таким образом, на данный момент банк находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации Сбербанк, решившиеся на освоение данного рынка должен иметь несколько вещей:

Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т. е. построенная модель, основываясь на общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска.

Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день.

На данный момент банк в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволят отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Для достижения этих целей банк привлекает высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит «виртуальному эксперту» работать одновременно во всех филиалах банка.

У Сбербанка уже есть достаточно статистики по кредитованию физических лиц внутри банка. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 — 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Создание аналитической отчетности При построении модели оценки кредитоспособности огромную помощь эксперту окажет разнообразная аналитическая отчетность. Поскольку данные в хранилище представлены в многомерном виде, то, несомненно, наиболее удобно получать отчетность в виде набора срезов данных — кросс — таблиц.

Например, на рис. 1 видно распределение сумм кредитов по возрасту заемщиков. Также информация отображается в разрезе как «хороших», так и «плохих» кредитов.

Рисунок 1. Суммы, которые получили заемщики (или требовали потенциальные заемщики).

Более наглядно распределение представляется в виде кросс-диаграммы (рис. 2).

Рисунок 2. Представление данных в виде кросс-диаграммы.

На рисунке наглядно видно, что в основном берут кредит лица до 30 лет, от 30 до 50 менее активно, от 50 до 70 практически не берут. Видимо, условия кредитования не устраивает лиц старше 30 лет в большинстве случаев. Банку для привлечения данной категории лиц придется менять условия кредитования (например, уменьшить плату за кредит).

Если анализировать причину такого количества отказов в выдачи кредитов, то выяснится, что потенциальные заемщики неадекватно оценивали свои возможности по погашению кредита (это наглядно видно на самоорганизующихся картах далее).

Анализ предпочтений заемщиков Выше затрагивались вопросы популярности тех или иных услуг кредитования, вопросы динамики спроса на услуги. Покажем, что можно сказать по этому поводу, исходя из имеющихся данных.

На рис. 5 хорошо видно, что количество обратившихся за кредитом на покупку товаров длительного пользования составляет более 40% от общего количества заемщиков.

Рисунок 3. Предпочтения заемщиков.

Посмотрев динамику спроса на данный вид услуги (рис. 4), можно увидеть определенные периоды активности и спада (сказывается влияние общей экономической ситуации в регионе). Это также необходимо учитывать при формировании кредитного портфеля.

Рисунок 4. Динамика спроса на отдельный вид кредита.

2.

5. Перспективы кредитования физических лиц

Дальнейшее расширение сферы применения кредита, для чего имеются немалые возможности, а также совершенствование управления кредитом будут сопровождаться повышением его роли в жизни общества. Вместе с тем существенное значение для возрастания роли кредита имеет совершенствование методов кредитования.

В этом отношении в качестве примера можно привести применение проектного кредитования. При таком порядке кредитования участие банка в инвестициях не ограничивается предоставлением долгосрочных ссуд для капиталовложений и оценкой эффективности кредитуемых объектов, а предусматривает участие банка в выборе целесообразного направления капиталовложений, анализе его обоснованности и эффективности, а также возможного участия в подготовке технико-экономического обоснования, бизнес-плана и др. Одним из немаловажных элементов участия банков в проектном кредитовании является определение состава источников финансирования: собственные средства заемщика, банковский кредит, мобилизация ресурсов с помощью эмиссии акций и т. п. Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли).

При этом предоставленные ссуды могут использоваться для удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды предоставляются под залог части сооружаемых объектов, например при жилищном строительстве. В таких случаях предоставленный кредит может служить источником средств для последующего строительства на условиях полного погашения ссудной задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов. Это подтверждает, что совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования в качестве источника инвестиций.

Выделим некоторые направления, в которых возрастает воздействие кредита в рыночной экономике:

перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;

влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;

участие в расширении производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;

экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы перемещения заемных средств;

ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья (за счет предоставления заемных средств);

регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечение безналичного денежного оборота платежными средствами.

Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Одним из направлений политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая показатели объема эмитируемых наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов и др. Для достижения целей денежно-кредитной политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, контролируется соблюдение таких нормативов. Кроме того, ЦБ РФ определяет общий объем кредитов, которые он предоставляет коммерческим банкам (рефинансирование), а также процентные ставки по предоставляемым кредитам. Меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег способствуют повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для рыночной экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами.

Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это происходит потому, что при определенном уровне предложения товаров и сравнительно меньшем уровне платежеспособного спроса на них возможности повышения цен ограничиваются. Вместе с тем такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать возможному росту объема их производства и реализации.

Аналогичное влияние могут оказать ограничения в применении коммерческого кредита, когда в распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, которые существуют при других кредитных отношениях. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Если при коммерческом и взаимном кредитовании юридических и физических лиц размеры ссужаемых средств ограничены наличием у заимодавца необходимых для этого ресурсов, то при применении банковского кредита такие ограничения практически отсутствуют.

Вместе с тем при избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита. Определение границ применения кредита предполагает установление:

круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей;

количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.).

Тенденцию бурного роста спроса на розничные банковские услуги демонстрируют и показатели их развития непосредственно Сберегательным банком. Так объем ссуд населению, предоставленных банком за последние 3 года, вырос более чем в 12 раз. Очень показательна динамика доли долгосрочных (свыше 1 года) депозитов в их общей сумме, которая увеличилась за два года, например, по рублевым счетам с 11% до 46%. Это свидетельствует о наличии спроса на долгосрочные сбережения и является хорошей базой для формирования долгосрочных активов. Также Сбербанк практически в 2 раза увеличил эмиссию карт и более чем в 3 раза кредиты субъектам малого предпринимательства. Объем привлеченных средств на счета банковских карт в 2002 году вырос в 1,7 раза до 19,2 млрд. рублей. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России увеличился за 2002 год также в 1,7 раза и составил 3,6 млрд. рублей. В прошлом году банк расширил инфраструктуру обслуживания карт — банкоматов на 76%, торгово-сервисных точек на 60%.

Это позволило Сбербанку сохранить позиции лидера в большинстве сегментов розничного бизнеса, предоставляя населению и малому бизнесу полный комплекс банковских услуг. На слайде приведены доли Сбербанка на основных рынках розничных услуг на 1 января 2003 года:

на рынке вкладов населения — 66,8%, в том числе:

в рублях — 78,2%

в валюте — 48,2%

на рынке кредитования населения и физических лицпредпринимателей — 46,1%, в том числе:

в рублях — 54,8%

в валюте — 7,6%

на рынке коммунальных и других платежей населения — 45,7%

на рынке обслуживания безналичных денежных потоков физических лиц в части заработной платы -14%1

на рынке обслуживания безналичных денежных потоков физических лиц в части пенсии министерства труда и социального развития — 25%

на рынке операций с наличной иностранной валютой — 23,2%, в том числе:

покупка -20,5%

продажа — 28,4%

на рынке операций с банковскими картами:

эмиссия — 29,6%

банкоматы — 21,6%

торгово-сервисные точки — 14,6%

Заключение

:

Рынок кредитования физических лиц в нашей стране продолжает бурно развиваться. Эксперты между тем пророчат российским банкирам кризис «плохих долгов» через некоторое время. Бум потребительского кредитования совпал с экономическим подъемом. Что будет, если в стране случится экономический спад или обозначится ярко выраженная стагнация, и люди, которые в эйфории набрали кредитов, не смогут по ним расплачиваться?

Пусть даже никакого спада и стагнации не случится. Но рынок двигается вперед семимильными шагами, в пылу борьбы за свое место под солнцем банкиры спускаются все ниже к основанию потребительской пирамиды, рекрутируя в отряд заемщиков людей из самых низкооплачиваемых слоев. Несмотря на усилия большинства банков, риски невозврата в целом по отрасли увеличиваются. Так что предсказания о кризисе «плохих долгов» не столь уж и беспочвенны. Может быть, никакого кризиса и не будет, но то, что практика работы с недобросовестными заемщиками, находящаяся сейчас в зачаточном состоянии, будет совершенствоваться, — не вопрос. Когда эта практика станет действительно массовой, можно будет посвятить ей отдельную книгу. Пока же я позволил себе лишь вскользь пройтись по проблеме невозврата кредитов. К чему все это?

" Кредит — не самоцель, а лишь средство". В чрезмерных дозах кредит не помогает, а вредит.

Результатом действий госорганов по ужесточению требований к банкам в отношении раскрытия информации о стоимости кредита может стать резкое снижение рентабельности розничного кредитного бизнеса банков. Но эта мера несмотря на это выгодна и понятна потребителям кредитов — физическим лицам.

Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе в зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.

• Первая характеристика. Оговаривается или нет цель предоставления кредита.

• Вторая характеристика. Наличие или отсутствие предоставляемого банку обеспечения.

• Третья характеристика. Место выдачи кредита.

• Четвертая характеристика. Скорость выдачи кредита.

Стоимость кредита будет варьироваться в зависимости от сочетания разных факторов риска, которые банки принимают в расчет. Правила можно сформулировать такие:

1) необеспеченный кредит дороже обеспеченного (залогом или поручительством);

2) экспресс-кредит (т. е. оформленный быстро) дороже традиционного, предполагающего более тщательный подход к оценке заемщика;

3) уменьшение размера первоначального взноса за товар или услугу, который заемщик готов оплатить из своих средств, как правило, приводит к увеличению стоимости кредита;

4) кредит, выданный на более короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.

В некоторых случаях люди предпочитают менее выгодный кредит, потому что не располагают необходимым ресурсом, позволяющим сделать условия более выгодными, — временем или стартовым капиталом (т. е. первоначальным взносом за товар из собственных средств).

Первый параметр, который нужно учитывать при сравнении кредитных предложений банков, — это подход к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам будет отказано. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополнительных комиссий не будут иметь никакого значения.

Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40−50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

Полезно выяснить, что подразумевается под «подтвержденными доходами» — доход одного заемщика, совокупный доход семьи (мужа и жены) или же могут дополнительно рассматриваться доходы других возможных созаемщиков (например, родителей). Чаще всего в расчет принимается совокупный семейный доход, но могут быть и исключения.

Заемщики, которые берут не первый кредит, обычно уже меньше внимания обращают на уровень процентных ставок, комиссий и т. д., а больше — на удобство работы с банком. Если бы все покупали себе машину, ориентируясь только на цену, у «Жигулей» просто не было бы реальных конкурентов.

В случае долгосрочных кредитов всегда следует интересоваться тем, как в договоре прописана возможность изменения ставки (в сторону понижения) в течение срока погашения кредита.

Людям, которые сознательно брали кредит, зная, что отдавать его не будут грозят две статьи Уголовного кодекса РФ: 176 — «Незаконное получение кредита» и 177 — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Под статью «Незаконное получение кредита» некоторые банки пытаются подвести потенциальных заемщиков, сфальсифицировавших сведения в анкете — заявке на кредит. Как объясняют, в целях профилактики.

Глоссарий

1 Андеррайтинга оценки заемщика глазами банка.

2 Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

3 Базовый год год, принимаемый за основу при построении индекса цен для сравнения с ценами, действовавшими в другие годы. 4 Ипотечный кредит предполагает, что квартира будет находится в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита 5 Кредит (от лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.

6 Кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

7 Кредитоспособность совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемые способностью заемщика возвратить кредит в срок и в полной сумме. Кредитоспособность определяется:

— аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам;

финансовым положением и перспективами его изменения;

мобилизовать денежные средства из различных источников.

8 Капитал банковский денежный капитал, привлеченный банком из разных источников, используемый для проведения банковских операций, образующий финансовые ресурсы банка. Собственный капитал банка (равный сумме акционерного и резервного капитала) представляет часть банковского капитала, вложенную владельцами (акционерами) банка. 9 Капитал ссудный денежный капитал, предоставляемый в виде ссуды на условиях возвратности с выплатой ссудного процента. 10 Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. 11 Овердрафт кредитование банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. 12 Принципы кредитования — принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:

— возвратность кредита;

— срочность кредита — соблюдение сроков возврата;

— обеспеченность кредита;

— кредитоспособность заемщика — дифференциация кредитов;

кредита;

— целевое назначение кредита. 13 Скоринг система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. 14 Скрининг специальная проверка кредитоспособности, устойчивости и добропорядочности партнера на основе данных аудиторских проверок, справочников, финансовых проверок и пр. 15 Целевой кредит на покупку жилья (Сбербанк) приближается к ипотечному прежде всего по срокам — до 15 лет. В качестве гарантии возврата средств выступает не заложенная квартира, а привлеченные поручители. В случае невыплаты кредита банк будет требовать сатисфакции именно у них.

16 Физические лица (физ. л.) в общем понимании это люди, члены общества. Основной чертой физического лица является его принадлежность определенному биологическому виду — homo sapiens, т. е. физическое лицо — это человек, индивид. 17 Физическое лицо как участник гражданских правоотношений обладает рядом общественных и естественных признаков и свойств, которые определенным образом индивидуализируют его и влияют на его правовое положение — его правовой статус. К таким признакам и свойствам следует отнести: имя, гражданство, возраст, семейное положение, пол.

Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. Систеа Консультант Плюс Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 N 395−1. Система Консультант Плюс Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями). Система Консультант Плюс Закон РФ от 22 декабря 1992 г. N 4180−1 «О трансплантации органов и (или) тканей человека» (в ред.

от 9 февраля 2007 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2.

Ст. 62; СЗ РФ. 2007. N

7. Ст. 836.

Приказ Минздрава РФ от 20 декабря 2001 г. N 460 «Об утверждении Инструкции по констатации смерти человека на основании диагноза смерти мозга» // Российская газета. 2002. 30 янв.

Приказ Минздрава РФ от 4 марта 2003 г. N 73 «Об утверждении Инструкции по определению критериев и порядка определения момента смерти человека, прекращения реанимационных мероприятий» // Российская газета. 2003. 15 апр.

Акулов. А, О. Акулова. Экономическая теория: словарь основных терминов (учебное пособие). Норма-М., М. 2001.

Балабанова И. Т. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2005.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, 2003. — 423 с.

Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003., c. 256.

Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е. П. — Омега-Л; Высш. шк., 2003, c. 440.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: 2003. — 511 с.

11. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2003. — 415 с.

12. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В. И. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 564 с.

Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 592с.

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2003. — 387 с.

Березина М. П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. — 2003, № 1, с. 15−19.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002. -147 с.

Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003, № 12, с. 45 — 54

Беседкина Н. И. Права неродившегося ребенка // Государство и право. 2006. N 4. С. 55.

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004, № 3, с. 19−24

Головистикова А. Н. Философское содержание категории «жизнь» и ее реализация в праве // Государство и право. 2005. N 6;

Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. СПб., 1996. С. 91.

Захарьин В. Р. Банки .Кредит. Деньги. — СПб.: Питер, 2006, с. 221

Егоров А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№ 6.-с.

4.

Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит, 2002, № 6, с. 24−29

Коттер Р., Коммерческие банки. — М.: Прогресс, 2002. — 501 с.

Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц. М. Хайтиной. — Саратов, 2003. 217 с.

Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2006.

Права человека. Сборник универсальных и региональных международных документов. М., 1990. С. 143.

Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487−1 (в ред. от 29 декабря 2006 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 33.

Ст. 1318; СЗ РФ. 2007. N 31.

Ст. 4011.

Мейер Д. И. Русское гражданское право. М., 1997.

Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. N 7. С. 16.

" Гражданское право: В 2 т. Том I" (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2004 (издание второе, переработанное и дополненное).

Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с.

Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2005, с. 60

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. — М.: ЮНИТИ, 2001. — 457 с.

Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2004. — 335 с.

Минина Т. Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2003, № 7, с. 31−35.

Молчанов И. В. Коммерческий банк в современной России. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 259 с.

Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, № 10, с. 15−19.

Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. — 2003. — № 2.

Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К. Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2004, c. 720.

Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О. Г. — Ростов н /Д: Феникс, 2002, c. 448.

Семенюта О. Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2002. — 453 с.

Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 1995. — 453 с.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: АНТИДОР, 2003. — 268 с.

Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. — 2005; № 4.

Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. — Спб.: Питер, 2006. — 176 с.

Ходжаева И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005, № 3, с.32−36

Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2004, № 7, с.34−39

Приложение

Приложение 1

Сравнительный анализ предложений банков по кредитам на покупку автомобиля

Пункт предложения Почему это важно?

Наличие «специальных» программ Минимальный первоначальный взнос за автомобиль из собственных средств

Процентная ставка Максимально возможный срок кредита Степень «белизны» доходов Минимальная сумма кредита Наличие комиссии за рассмотрение заявки Наличие комиссии за выдачу кредита (ведение ссудного счета) Требования по страхованию Можно ли включить платежи за оформление сделки в сумму кредита Перечень документов при подаче заявки на кредит

Условия досрочного возвращения кредита

Удобство погашения кредита Специальные программы банков и автомобильных дилеров могут подразумевать довольно привлекательные условия кредитования: с льготной процентной ставкой, пониженными комиссиями за оформление кредита и т. п. В таком случае вопрос выбора банка отпадает сам собой. Впрочем, иног условия специальных программ оказываются чрезвычайно жесткими, и покупателям приходится обращаться к стандартным условиям банков-кредиторов

Чем выше планка, тем больше денег вам нужно накопить перед тем, как обращаться в банк за кредитом. Стандартные условия предполагают 20%-ный первоначальный взнос за автомобиль из собственных средств. Впрочем, программы с нулевым первоначальным взносом также уже практически вошли в число стандартных предложений. Чем ниже уровень первоначального взноса, тем выше гипотетический риск банка и тем выше плата за кредит Чем меньше ставка, тем меньше придется платить банку за пользование кредитом. Но запомните: уровень ставки не может служить главным ориентиром при выборе банка-кредитора Чем больше этот срок, тем меньше придется отдавать банку каждый месяц и тем больше может быть сумма кредита (вариант: тем меньше может быть необходимый для одобрения кредита подтвержденный доход) Если физическое лицо получаете часть заработной платы «в конверте», ему придется обращать внимание только на предложения банков, декларирующих готовность работы с «серыми» доходами.

В области автомобильного кредитования это практически все банки. Приготовьтесь, однако, что большинство банков потребует платить за кредит больше тех, кто получает всю заработную плату официально. Придется искать предложения банков, которые предлагают одинаковые условия клиентам с «белыми» и «серыми» зарплатами Банки ограничивают минимальную сумму кредита потому, что хотят больше заработать. Чем меньше сумма, тем меньше интерес банка (при одинаковых затратах на оформление кредита в 1 тыс. и в 10 тыс. долларов во втором случае банк получает в 10 раз больше дохода).

Данный пункт имеет значение, если необходимая вам сумма кредита не очень велика В некоторых случаях банк берет деньги за оценку вас как потенциального заемщика, по одобрения заявки не гарантирует В данном случае банк пытается заработать не только на процентах, но и единовременно, предлагая вам оплатить сам факт выдачи кредита. Иногда низкая процентная ставка нивелируется высокой комиссией за обслуживание кредита, Обращайте внимание на то, каким образом взимаются комиссии — единовременно или периодически. Сравните затраты в первом и во втором случае Как минимум банки требуют застраховать автогражданскую ответственность, а также саму машину от ущерба и угона (автокаско). Страховку нужно возобновлять каждый год, пока не будет погашен кредит. Несмотря на схожий уровень требований, банки предлагают выбрать только среди одобренных ими компаний. А у вас может быть гигантская скидка в какой-нибудь «внесписочной» страховой фирме, так как вы являетесь ее давним проверенным клиентом. Впрочем, иногда, уровень тарифов одобренной банком компании может вас приятно порадовать Может быть, у вас хватает денег только на первоначальный взнос, а на пакет страхования, регистрацию автомобиля — нет. Сможет ли банк ссудить деньги и на эти выплаты?

Некоторые банки имеют на этот счет специальные предложения

Чем меньше этот перечень, тем быстрее и с меньшими нервами вы сможете собрать все нужные бумаги. Избыточный перечень, как правило, ничего хорошего не сулит. Впрочем, именно в области автокредитования перечень документов не является избыточным в подавляющем большинстве случаев Может быть, у вас появится возможность возвращать кредит быстрее, чем вы планировали, и соответственно экономить на процентах. Есть банки, которые такое желание не поощряют

Если банк требует, чтобы вы приезжали с очередным платежом по кредиту в строго оговоренный день и в строго оговоренное отделение, это плохо. Лучше, когда операция по списанию средств производится автоматически и вам предоставляется возможность вносить деньги в любой день (но не позднее контрольной даты). Оптимальный вариант — если вы имеете счет в данном банке (скажем, вам начисляют зарплату на карточный счет): тогда списание, скорее всего, будет происходить автоматически, специально ездить для этого в банк не придется

Приложение 2

Сравительный анализ предложений банков на покупку жилья

Пункт предложения Почему это важно Минимальный первоначальный взнос за квартиру из собственных средств Процентная ставка Максимально возможный срок кредита Степень «белизны» доходов Наличие «специальных» в том числе «молодежных», программ

Минимальная сумма кредита Наличие комиссии за рассмотрение заявки Наличие комиссии за выдачу кредита (ведение ссудного счета) Наличие/отсутствие поручителей

Требования по страхован и оценке Можно ли включить платежи за оформление сделки в сумму кредита Перечень документов при подаче заявки на кредит Требования к квартире, передаваемой в залог Условия передачи денег продавцу квартиры

Условия досрочного возвращения кредита Аннуитетные или дифференцированные платежи География Кредитования Удобство погашения кредита Чем выше планка, тем больше денег вам нужно накопить перед тем, как обращаться в банк за кредитом. За слишком привлекательным уровнем первоначального взноса может скрываться повышенный риск банка (а за риск так или иначе придется расплачиваться вам: проверьте, подвох, скорее всего, обнаружится, например, в уровне процентной ставки) Чем меньше ставка, тем меньше придется платить банку за пользование кредитом. Но: уровень ставки не может служить главным ориентиром при выборе банка-кредитора, слишком много нюансов в ипотечной сделке!

Чем больше этот срок, тем меньше придется отдавать банку каждый месяц и тем больше может быть сумма кредита (вариант: тем меньше может быть необходимый для одобрения кредита доход) Если физическое лицо получает часть заработной платы «в конверте», вам придется обращать внимание только на предложения банков, декларирующих готовность работы с «серыми» доходами. Приготовьтесь платить за кредит больше тех, кто получает всю заработную плату официально В отдельную категорию обычно включают так называемые молодые семьи, те, в которых одному из супругов не исполнилось 30 лет. Для них некоторые банки предлагают дополнительные привилегии. Помимо «молодежных» банки могут формулировать и другие специальные предложения Банки ограничивают минимальную сумму кредита потому, что хотят больше заработать.

Чем меньше сумма, тем меньше интерес банка (при одинаковых затратах на оформление кредита в 10 тыс. и в 100 тыс. долларов во втором случае банк получает в 10 раз больше дохода). Данный пункт имеет значение, если необходимая вам сумма кредита не очень велика В некоторых случаях банк берет деньги за оценку вас как потенциального заемщика, но одобрение заявки не гарантирует В данном случае банк пытается заработать не только на процентах, но и единовременно, предлагая вам оплатить сам факт выдачи кредита.

Иногда низкая процентная ставка нивелируется высокой комиссией за обслуживание кредита. Всегда имейте это в виду Банк может потребовать в дополнение к залогу приобретаемой квартиры еще и поручительство физических или юридических лиц. Это предложение менее выгодно. Впрочем, иногда наличие таких поручителей положительно сказывается на ставке или сумме кредита Несмотря на примерно одинаковый уровень требований, некоторые банки навязывают сделки только с одобренными ими компаниями. А у вас может быть гигантская скидка в какой нибудь «внесписочной» страховой фирме, так как вы являетесь ее давним проверенным клиентом. Впрочем, иногда уровень тарифов одобренной банком компании может вас приятно порадовать. То же самое касается и оценщиков Может быть, у вас хватает денег только на первоначальный взнос, а на пакет страхования и оценку квартиры — нет. Сможет ли банк ссудить деньги и на эти выплаты?

Некоторые банки имеют на этот счет специальные предложения Чем меньше этот перечень, тем быстрее и с меньшими нервами вы сможете собрать все нужные бумажки. Избыточный перечень, как правило, ничего хорошего не сулит. Вас ожидают бюрократия и формализм на всех этапах Один из самых важных пунктов. Чем длиннее перечень требований, предъявляемых к квартире, которую вы хотите купить, тем выше вероятность того, что вы никогда не представите все необходимые бумажки, никогда не найдете терпеливого продавца и квартиру в кредит вообще не купите. Обязательно требуйте этот перечень у банка и интересуйтесь, за чей счет предполагается весь этот «банкет»

Учитывая реалии вторичного рынка недвижимости, возможно, придется передавать деньги продавцу квартиры традиционным способом — наличными через банковскую ячейку, а не безналичным перечислением на счет. Готов ли банк пойти па это? Сколько это будет стоить?

Может быть, у вас появится возможность возвращать кредит быстрее, чем вы планировали, и соответственно экономить на процентах. Есть банки, которые такое желание не поощряют В случае аннуитетных платежей банк рассчитывает график выплат] таким образом, чтобы вы каждый месяц возвращали ему одинаковую сумму (которая включает в себя часть долга и проценты). В случае дифференцированных платежей вы на первоначальном этапе платите больше, но сумма выплат постепенно уменьшается (основной долг распределяется равномерно по всему периоду выплат, и по мере его погашения сокращается размер начисляемых процентов). В длительной перспективе дифференцированные платежи чисто математически выгоднее, так как «тело долга» убывает быстрее, и потому общая сумма выплачиваемых процентов становится меньше

Если вы хотите приобрести квартиру не в городе, а в области, не каждый банк сможет удовлетворить это ваше желание. Но есть и такие, которые не видят особой разницы между городом и областью Если банк требует, чтобы вы приезжали с очередным платежом по кредиту в строго оговоренный день и в строго оговоренное отделение, это плохо. Лучше, когда операция по списанию средств производится автоматически и вам предоставляется возможность вносить деньги в любой день (но не позднее контрольной даты). Хорошо также, если платежи можно будет вносить с помощью банкоматов, предполагающих возможность не только выдачи, но и приема денег

Приложение 3

Динамика ссудной задолженности по кредитам, выданным сбербанком и коммерческими банками Российской федерации (в %)

1998 1999 2007

Сбербанк 16,0 15,0 29,0 в том числе 1 — Предприятия и организации 81,4 83,6 85,4 2 — Межбанковский кредит 5,9 9,2 11,1 3 — Физические лица 12,7 7,2 3,5 Коммерческие банки 84,0 85,0 71,0 в том числе 1 — Предприятия и организации 80,2 79,0 71,3 2 — Межбанковский кредит 13,1 15,9 21,8 3 — Физические лица 6,7 5,1 6,9 Всего 100,0 100,0 100,0

Минина Т. Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2003, № 7, с. 31−35

Балабанова И. Т. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2005, с. 119

Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2006, с. 115

Захарьин В. Р. Банки .Кредит. Деньги. — СПб.: Питер, 2006, с. 221

Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2005, с. 60

Дятлов В.А., Кибанов А. Я., Одегов Ю. Г., Пихало В. Т. Банковское делоМ.: Академия, 2004, с. 79

Дятлов В.А., Кибанов А. Я., Одегов Ю. Г., Пихало В. Т. Банковское делоМ.: Академия, 2004, с. 82

Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, 2005, с. 204

Доля заработной платы, зачисленной во вклады и банковские карты через филиалы Сбербанка России, в суммарном ФОТ экономически активного населения РФ, занятого в экономике