Предложение ценных бумаг, в свою очередь, возрастает. Повышение официальной ставки влечет за собой снижение рыночной стоимости ценных бумаг. Понижение официальной учетной ставки, напротив, удешевляет кредиты и депозиты, что приводит к противоположным процессам: повышается спрос на ценные бумаги, уменьшается их предложение, поднимается рыночная стоимость.
Таким образом, учетная политика ЗАО «ВТБ 24» представляет собой механизм непосредственного воздействия на ликвидность кредитных институтов посредством изменений стоимости кредитов рефинансирования. Изменение официальных ставок играет роль сигнала для всего рынка ссудных капиталов: повышение ставок означает начало политики кредитной рестрикции, снижение — кредитной экспансии.
Как правило, в законах о банке предусмотрена лишь сама возможность установления нижних и верхних границ официальной учетной ставки и не указаны конкретные количественные ограничения. В связи с этим ЗАО «ВТБ 24» полностью автономен в своих действиях и может исходить из сложившейся на данный момент обстановки в экономике и денежно-кредитной сфере. Как следует из практики банков зарубежных стран, официальная учетная ставка может колебаться в пределах — от 5 до 15%.
3 Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения
3.1 Основные проблемы кредитования физических лиц
Прежде всего, стоит отметить, что, к сожалению, реальная стоимость кредита в нашей стране не прозрачна для граждан. Недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита приводит к юридическим лицам.
Если потребительское кредитование будет развиваться такими же высокими темпами, как сейчас, то к 2010 году отечественный банковский сектор столкнется с отсутствием у населения финансовой возможности оплачивать свои долги.
Развитие рынка потребительского кредитования сдерживается:
Отсутствие обмена информацией о заемщиках.
Наличие досье заемщика повышает надежность кредитования, сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации определило надзорный орган для БКИ — Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). В настоящее время ФСФР разрабатывает перечень требований по пользы от бюро.
Тем не менее, актуальность этой темы остается, и готовность специалистов региональных органов власти заниматься разработкой местных законодательных и нормативных документов будет использована с принятием ФЗ «О потребительском кредитовании».
Проблема взаимообмена информацией пока лишь косвенно обсуждалась на заседаниях различных органов Федеральной антимонопольной службы (поднимался, в частности, вопрос о большей открытости налоговых органов, в том числе и для администраций субъектов РФ).
2) Недостоверная реклама и недобросовестная конкуренция банковских кредитных продуктов.
Непосредственно затрагивает интересы заемщиков — потребителей платных услуг, кредиторов, работающих честно, а косвенно — интересы всего общества и недостоверная реклама банковских кредитных продуктов.
Несмотря на то, что в последнее время Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ ФАС и ЦБ РФ несколько активизировались, в рамках своей компетенции, основная работа, очевидно еще впереди. Необходимо ускорить принятие закона «О потребительском российских и региональных банков, региональных банковских союзов и объединений) на необходимость борьбы за честный имидж в собственных рядах.
Совершенно недопустимыми следует считать факты, когда в рекламных проспектах, а и увеличению невозвратов. Так, в 2007 году доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов физлицам увеличилась с 1,9% до 2,6% (без учета доли ВТБ и Сбербанка этот если в рекламе сообщается о таких условиях. Если в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита, указана хотя бы одна из составляющих его законодательства, регулирующего вопросы потребительского кредитования и ипотеки, в частности ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество.
С другой стороны, попытки совершенствования законодательной базы на региональном уровне (в том числе, и с целью бюджетного субсидирования ставок по потребительскому институт банкротства физических лиц в России.
3) Отсутствие защиты регионального рынка потребительского кредитования от иностранной экспансии.
В прошлые годы иностранные банки уже поделили между собой всех крупнейших российских зон риска, от баз данных, снижающих долю риска, а во-вторых, будет оказываться бюджетная поддержка хотя бы некоторым местным банкам по отдельным видам потребительского кредитования.
Всевозможные разговоры о том, что это нарушает законы конкуренции, что такие меры не и органы власти регионов могут сыграть свою положительную роль в этих процессах организаций по заключению зарплатных проектов, реализации адресных программ кредитования различных групп населения.
3.2 Планы развития ЗАО «ВТБ 24» на 2008 год
ЗАО «ВТБ 24» продолжает развитие собственного розничного бизнеса, расширяя свою продуктовую линейку. Теперь клиенты Банка в 2008 г. смогут оформить кредитные карты VISA с льготным периодом обслуживания. Его общая продолжительность может достигать 55 дней. Если средства возвращаются до окончания льготного периода, заемщик не платит процент за использование кредита. У клиентов есть и возможность возвращать деньги частями. Минимальный размер процентной ставки в этом случае составит 24%.
Кредитные карты подойдут тем, кто периодически берет кредиты на небольшие суммы и имеет возможность их быстро погашать. Например, в этом случае вы сможете, не выплачивая Банку проценты, покупать вещи, которые стоят немного дороже, чем позволяет месячная зарплата. Кредитки также незаменимы в ситуации, когда Вам неожиданно потребовалась крупная сумма, а наличных в необходимом количестве при себе нет.
Наличие справки по форме 2-НДФЛ обязательным условием для получения кредитной карты не является. Решение о выдаче принимается в течение 5 рабочих дней. Плата за выпуск карты не взимается. Стоимость годового обслуживания кредитки составляет 900 рублей для VISA Classic и 3000 рублей для VISA Gold.
Важным преимуществом карт ЗАО «ВТБ 24» является возможность разместить на кредитке собственные средства и использовать их для покупок, занимая деньги у Банка лишь в ситуации, когда средств клиента на счете для оплаты той или иной покупки недостаточно.
ЗАО «ВТБ 24» активно развивает розничный сегмент своего бизнеса. За год количество банкоматов Банка выросло на 52,5% - до 308.
За последнее время Банк реализовал ряд крупных зарплатных проектов, в рамках которых сеть банкоматов была существенно расширена. Также в 2008 году ЗАО «ВТБ 24» запустит программу беззалогового потребительского кредитования, механизм работы которой предусматривает зачисление суммы кредита на бесплатно выпускаемую пластиковую карту. В целях обеспечения клиентам Банка удобства и оперативности получения наличных, количество банкоматов будет значительно увеличено.
Только с начала 2007 года ЗАО «ВТБ 24» установил 60 банкоматов, а в 2008 г. планируется еще установить в 2 раза больше. Одновременно для обеспечения удобства погашения потребительских кредитов Банк активно наращивает сеть терминалов с функцией приема наличных (cash-in). Сейчас работают уже 17 таких устройств.
Вместе с тем за минувший год значительное распространение получили дополнительные сервисы, воспользоваться которыми клиенты могут без участия банковского сотрудника, например оплата мобильной связи через банкомат. Объем подобных платежей вырос почти в три раза.
Заключение
Развитие системы кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. При этом данный сектор кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая, а развитии операций ипотечного кредитования физических лиц. Общая же динамика предоставления услуг по ипотечному кредитованию имеет явный положительный характер, как и вообще по стране.
Это связано с популяризацией ипотечного кредитования, введением ЗАО «ВТБ 24» в 2005 г. нового кредитного продукта «Молодая семья», а также с объективными процессами общей стабилизации макроэкономической ситуации в стране.
За 2007 г. всеми кредитными отделами ЗАО «ВТБ 24» было заключено 4445 кредитных договоров по программе «Молодая семья», что на 409 договоров выше, чем за 2006 г.
За 2007 год объем выданных автокредитов увеличился с 108 778,0 тыс. руб. до 125 268,0 тыс. руб. на 16 490,0 тыс. руб. (на 32,0%). Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1120 тыс.
руб. до 6480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008 г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс.
руб., т. е. в 5,2 раза, кредитный риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит 814,6 тыс. руб.
Также ЗАО «ВТБ 24» можно рекомендовать развитие новых для него видов кредитования физических лиц.
Список литературы
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 04.
12.2007г.), СПС Гарант.
Банковское дело/ О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — М., Банк. и биржевой науч.
консультац. центр, 2006. — 428с.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка; Учебник для ВУЗов — М.: Издательская корпорация «Логос», 2002. — 394 с.
Голубев С.Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки. Учебное пособие. — Мн.: Алгоритм, 2006. — 262с.
Гончаренко Л. И. Анализ коммерческих банков.
М.: Финансы и статистика. 2005. 210с.
Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.
ред. Г. И. Кравцова — Мн.: Мисанта, 2006. — 434с.
Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. М., «Банки и биржи». Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006. 374 с.
Журкина Н. Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2007, № 6.
Кушлин В.И., Волгин Н. А. Государственное регулирование рыночной экономики. — М.: ОАО «НПО «Экономика», 2006. 278с.
Миляков. Н. В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2006. — 347с.
Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.
Попова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 271с.
Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С. И. Кумок. — М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2005. — 319с.
Триф А. А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. — М.: Экономика, 2005. — 222с.
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 2007. — 320с.
www.vtb-24.ru
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 04.
12.2007г.), СПС Гарант.
Попова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 271с.
Триф А. А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. — М.: Экономика, 2005. — 222с.
Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С. И. Кумок. — М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2005. — 319с.
Журкина Н. Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2007, № 6.
Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.
www.vtb-24.ru
Гончаренко Л. И. Анализ коммерческих банков.
М.: Финансы и статистика. 2005. 210с.
Голубев С.Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки. Учебное пособие. — Мн.: Алгоритм, 2006. — 262с.
Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. М., «Банки и биржи». Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006. 374 с.
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 2007. — 320с.
