Кредитная система: место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

• ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

• его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;

• он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Закон кредита, отражающий зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о совей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству. Поэтому, знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Из выше изложенного следует вывод о цикличности кредита и его способности приносить доход кредитору в виде ссудного процента. Любое движение осуществляется по каким-либо законам, и движение кредита также осуществляется согласно законам и принципам, рассмотренным в данной главе.

Заключение

Для достижения поставленной цели в данной работе решены следующие задачи:

1) Определены функции и роль кредита в современной рыночной экономике, в результате чего модно сделать вывод о том, что кредит представляет собой систему экономических отношений, обусловленных движением ссудного капитал. В качестве основных функций кредита можно назвать перераспределительную функцию и функцию замещения. Роль кредита заключается в перераспределении средств в различных отраслях Российской Федерации.

2) Рассмотрена кредитно-банковская система, в результате чего можно сделать вывод о том, что кредитно-банковская система представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений.

3) Рассмотрена деятельность ЦБ РФ и коммерческих банков в структуре кредитной системы, в результате чего можно сделать вывод о главенствующей роли Банка России в регулировании денежного обращения на территории России, надзорной деятельности по отношению к банковскому сектору, монопольного права на эмиссию денег.

4) Рассмотрены особенности кредитной системы Российской Федерации, в результате чего можно сделать вывод о двухуровневой банковской системе. В качестве специфики банковского сектора можно назвать его чувствительность к колебаниям валютного курса и экономической ситуации. Еще одной особенностью является то, что на текущий момент почти все крупные и средние банки вышли из рамок отраслевых и стали универсальными.

5) Изучена денежная политика: цели и инструменты, в результате чего можно сделать вывод о том, что денежная политика в Российской Федерации формируется Банком России посредством кредитного воздействия и операций на открытом рынке ценных бумаг.

6) Рассмотрено основное содержание и понятие кредитного механизма, суть которого заключается в реализации сущности и функций кредита:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

7) Изучены законы кредита, среди которых основными являются:

а) возвратность;

б) срочность;

в) платность;

г) дифференцированность;

д) обеспеченность;

е) целевое использование.

Учитывая, что кредит представляет собой финансовую категорию, порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.

Таким образом, отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

Из выше изложенного можно сделать вывод о том, что кредит является экономической категорией, основным предназначением которой является финансирование народного хозяйства на возвратной основе. Кроме того, кредит обладает способностью приносить доход кредитору в виде ссудного процента.

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги, аккумулируемые в коммерческом банке, что и делает коммерческие банки фундаментом кредитной системы.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2 // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». — М.: ИСТ, 2008.

Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». — М.: ИСТ, 2008.

Антонов Н. Г, Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: ИНФРА-М, 2006.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005.

Борисов Е. Ф. Экономическая теория. — М.: Юрайт, 2005.

Боровкова В.А., Мурашова С. В. Основы теории финансов и кредита. — М.: СПб: Питер, 2005.

Варламова Т.П., Ермасова Н. Б., Варламова М. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. — М.: РИОР, 2005.

Градов А. П. Национальная экономика. 2-е изд. — СПб.: Притер, 2005.

Гукасьян Г., Маховикова Г., Амосова В. Экономическая теория. — СПб.: Питер, 2005.

Добрынин А.И., Журавлева Г. П. Общая экономическая теория: Краткий курс. — СПб: Питер, 2006.

Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2007

Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, 2006.

Попов А. И. Экономическая теория: Учебник для вузов. 4-е изд. — СПб.: Питер, 2006.

Сажина М.А., Чибриков Г. Г. Экономическая теория: Учебник для вузов. — М.: НОРМА, 2006

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Н. Ф. Самсонова. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2005.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2006.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006.

Экономическая теория / Под ред. И. А. Николаевой. — М.: Проспект, 2005.

Банковская система России: проблемы реструктуризации // Деньги кредит, 2005. — № 2. — с. 15−19.

www.cbr.ru

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2 // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». — М.: ИСТ, 2008.

Экономическая теория / Под ред. И. А. Николаевой. — М.: Проспект, 2005. — с. 65.

Сажина М.А., Чибриков Г. Г. Экономическая теория: Учебник для вузов. — М.: НОРМА. — с. 112.

Добрынин А.И., Журавлева Г. П. Общая экономическая теория: Краткий курс. — СПб: Питер, 2004. — с.

233.

www.cbr.ru

Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова, 2006. — с. 154.

Добрынин А.И., Журавлева Г. П. Общая экономическая теория: Краткий курс. — СПб: Питер, 2004. — с.

234.

Варламова Т.П., Ермасова Н. Б., Варламова М. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. — М.: РИОР, 2005. — с. 42.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 371.

Боровкова В.А., Мурашова С. В. Основы теории финансов и кредита. — М.: СПб: Питер, 2005. — с. 102.

Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». — М.: ИСТ, 2008.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 37

Антонов Н. Г, Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: ИНФРА-М, 2006. — с. 97.

Банковская система России: проблемы реструктуризации // Деньги кредит, 2005. — № 2. — с. 15−19.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2005. — с. 163.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 39.

Гукасьян Г., Маховикова Г., Амосова В. Экономическая теория. — СПб.: Питер, 2005. — с. 54.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Н. Ф. Самсонова. — М.: ИНФРА-М, 2007. — с. 98.

www.cbr.ru.

Попов А. И. Экономическая теория: Учебник для вузов. 4-е изд. — СПб.: Питер, 2006. — 238.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 274.

Банковская система России: проблемы реструктуризации // Деньги кредит, 2002. — № 2. — с. 15−19.

Борисов Е. Ф. Экономическая теория. — М.: Юрайт, 2005. — с. 28.

Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2004. — с. 194.

Градов А. П. Национальная экономика. 2-е изд. — СПб.: Притер, 2005. — с. 102.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2006. — с. 221.

Временно свободные денежные средства физических и юридических лиц Физические и юридические лица, нуждающиеся в дополнительных средствах БАНК

Источники ссудного капитала

Денежные средства, временно высвобождающиеся из кругооборота промышленного и торгового капитала

Временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения

Специализированные кредитные организации (банки)

Формы кредита

коммерческий

банковский

потребительский

государственный

международный

Виды кредита по организационно-экономическим признакам

ЦЕЛИ

Защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам

Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов

Председатель Банка России

Назначается и освобождается Государственной Думой

Совет директоров

Члены назначаются и освобождаются Государственной Думой

Подотчетен Государственной Думе

Банк России

Национальный банковский Совет

Операции на открытом рынке

Прямые количественные ограничения

Валютное регулирование

Процентные ставки по операциям Банка России

Нормативы обязательных резервов

Установление ориентиров роста денежной массы

Рефинансирование банков

По привлеченным средствам юридического лица в валюте РФ, юридических и физических лиц в иностранной валюте — 10%

Кредиты овернайт

Внутридневные кредиты

По денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады, в валюте РФ — 7%

Ломбардные кредиты

Инструменты и методы денежно-кредитной политики