Перспективы формирования единого страхового рынка России на основе зарубежного опыта

На микро-уровне интеграционные процессы страхового рынка проявляются в расширении деятельности организаций за пределы национальных (региональных) рынков, организации объединений, союзов, пулов и альянсов для повышения конкурентоспособности и т. п. Для страхователей важной предпосылкой международной интеграции страховых рынков является расширение предложения страховых услуг и замедление (а в отдельных случаях и снижение страховых тарифов) роста страховых тарифов вследствие появления на рынке иностранных страховых организаций и усиления конкуренции.

Кроме этого, режим свободного предоставления услуг даст возможность страхователям обращаться к страховщику-резиденту иностранного государства. Для физических лиц данный факт будет существенен при международном туризме или смене местожительства, для юридических лиц — в случае осуществления международной экономической деятельности. Это повысит эффективность применения страховых механизмов при защите объектов от последствий реализованных вовне неблагоприятных событий.

На макроэкономическом уровне интеграция проявляется в стремлении государств и интеграционных объединений к экономической активности вне своих границ посредством создании единого экономического, информационного, политического пространства при обеспечении ряда условий:

открытость экономических систем, либерализация хозяйственной деятельности; беспрепятственный доступ всем участникам на любые рынки;

универсализация норм и правил осуществления торговых и финансовых операций;

унификация регулирования и контроля над рынками.

Предпосылками интеграции между национальными хозяйствами, являются рынки близкие географически, имеющие культурную общность, исторически близкие по уровню экономического развития, имеющие общих партнёров или соперников из числа третьих стран, общие экономические и политические проблемы, тесные внутриотраслевые, торговые и производственные связи в тех отраслях, с продукцией которых выходят на рынки третьих стран.

Мезо-уровень характеризуется стандартизацией требований к движению капитала, инвестиционному процессу и всемирной платежно-расчетной системе.

В рамках формирования Единого экономического пространства (ЕЭП) между Беларусью, Россией и Казахстаном к 2020 году предусмотрено создание общего рынка страховых услуг. Интеграцию страховых рынков на Едином экономическом пространстве следует рассматривать в первую очередь именно в контексте того обновления, о котором шла речь выше. Модернизация и оздоровление страхового сектора — это актуальная задача практически для всех развивающихся экономик. Конечно, далеко не все проблемы идентичны. Но целевые ориентиры общие.

Если модернизация рынка будет развиваться, если начнётся реальная интеграция (о которой пока приходится говорить только в будущем времени) — два эти процесса могут дать серьёзный синергетический эффект.

И для России, и для ее партнёров.

В частности, предполагается гармонизация законодательств на рынках ценных бумаг и в сфере страхования, разработка общих требований к лицензированию субъектов хозяйствования, их платежеспособности и финансовой устойчивости (минимальные требования к уставному фонду, соблюдение нормативов безопасного функционирования).

В настоящее время осуществляется подготовка проектов Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, которое установит порядок обмена указанной информацией в целях налаживания эффективного взаимодействия между уполномоченными органами трех стран. Также готовится Соглашение о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках государств — участников ЕЭП, которое определит детальный порядок и этапность гармонизации законодательства.

Данные проекты планировалось принять еще в 2013 году, однако в силу длительных согласований в России и Казахстане подписание документов перенесено на первое полугодие 2014 года.

Но несмотря на все подписанные документы решение о создании общего страхового рынка, принятое государствами — членами Евразийского экономического сообщества (Россией, Белоруссией, Казахстаном, Киргизией и Таджикистаном) более четырех лет назад, все еще остается фактически декларацией о намерениях.

Проблема в том, что объединить пытаются не сильных игроков, а откровенно слабых. Даже у российского рынка страхования объем более чем скромный — около 1% от мирового рынка. Вдобавок ко всему практические действия государств, входящих в Евразийское экономическое сообщество (Евр

АзЭС), зачастую ухудшают условия ведения бизнеса, что не способствует ускорению экономической интеграции. Пример: Протокол о создании общего страхового рынка государств — членов Евразийского экономического сообщества. Документ был подписан в Минске еще 27 ноября 2009 года представителями России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Таджикистана. Протокол устанавливает международно-правовые основы создания общего страхового рынка на пространстве Евр

АзЭС, необходимые организационно-правовые условия для развития интеграционных процессов в страховой сфере и принятия мер по защите прав и интересов участников страхового рынка.

Эксперты подтверждают необходимость обеспечить взаимодействие страховщиков при осуществлении страховой и перестраховочной защиты крупных энергетических (неядерных), гидроирригационных и экологических рисков. Второе направление сотрудничества — страхование инвестиций. Третьим возможным объединяющим фактором называют страхование трудовых мигрантов. Однако анализ страхового законодательства не убеждает в готовности правительства подкрепить политические декларации реальным движением в направлении к интеграции. Представители иностранных страховых компаний жалуются, что в Таджикистане и Киргизии им постоянно приходится сталкиваться с ситуациями, которые находятся вне правового поля. Не всегда удачно, правда по другим причинам, складывается бизнес для иностранных страховщиков и в Казахстане. Например, две российские компании в свое время были вынуждены уйти с этого рынка.

По объемам страхового рынка РФ намного опережает партнеров. В частности, одна российская компания собирает раз в шесть больше, чем весь страховой рынок Белоруссии. Однако Россия занимает более чем скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего около 1% мирового объема от собранных страховых премий. Показатель проникновения страхования в национальную экономику в РФ составляет 2,3% против среднемирового показателя — 6,9%. Сейчас активно происходит гармонизация национальных законодательства, в том числе и законодательства в страховой сфере. Результатом должно стать взаимное признание с 1 января 2020 года лицензий на осуществление страховой деятельности, что до предела упростит работу страховщиков в ЕЭП.

Особенности национальных законодательств не оставляют возможностей для интеграции страховых рынков. Барьеры установлены давно. Они предназначались для борьбы с псевдоперестрахованием, но эти ограничения затронули и тех игроков, которые занимаются настоящим перестрахованием. Выравнивание страхового законодательства, синхронизация регулирования, создание перестраховочного пространства позволят со временем создать новый мощный центр перестрахования в рамках стран Евр

АзЭС.

Экономики стран Евр

АзЭС традиционно тесно связаны между собой, и стремление к формированию единого страхового пространства — объективная необходимость. Формирование единого страхового пространства, создание равных условий для страховщиков стран Евр

АзЭС должны снять эти проблемы.

В соответствии с достигнутыми договоренностями, а также с учетом разрабатываемых проектов определены несколько этапов создания единого рынка финансовых услуг:

1 этап. В течение 2014−2015 годов планируется гармонизировать законодательство в части терминологии и общих направлений деятельности, а также рассмотреть перспективы создания наднационального органа по регулированию финансового рынка, месторасположение которого определено в Казахстане. Предполагается, что необходимость функционирования такого органа может объективно возникнуть после формирования общего финансового рынка.

2 этап. К 31 декабря 2017 года планируется согласовать единые лицензионные требования для участников финансового рынка ЕЭП.

3 этап. К 31 декабря 2019 года планируется согласовать порядок осуществления надзора за участниками финансового рынка.

Страны, входящие в Евр

АзЭС поставили себе задачу, не позднее 2015 г. выйти на подписание договора о Евразийском экономическом союзе. При интеграции страховщики рассчитывают на применение инструментов снижения расходов страховых организаций путём использования электронных подписей, активного внедрения и практического использования механизм электронных продаж, формирования базы данных страховой статистики и бюро страховых историй, усиления мер при выявлении случаев страхового мошенничества, внедрения электронного документооборота между страховыми организациями, регулятором и другими государственными учреждениями.

Создание базы данных будет способствовать повышению качества актуарных расчётов и процесса андеррайтинга, обеспечит развитие деятельности актуарных аудиторов.

Необходимо поэтапное создание общего страхового рынка государств — членов Евразийского экономического пространства. Создание общего страхового рынка государств — членов Единого экономического пространства возможно только после осуществления гармонизации или унификации законодательства государств-участников ЕЭП в страховой сфере.

Специфика текущей ситуации в страховом секторе обусловлена законодательными барьерами, которые задерживают взаимное проникновение профессиональных участников страхового рынка на рынки государств-участников ЕЭП. Приоритетные направления:

активизация взаимодействия страховых секторов государств-участников ЕЭП;

привлечение представителей страхового бизнес-сообщества к работе над Планом гармонизации («Дорожная карта») законодательств государства-участников ЕЭП в страховой сфере. Участие профессиональных страховых ассоциаций Беларуси, Казахстана и России позволит выработать более глубокий подход к реализации направлений гармонизации, выделенных в проекте Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках;

выработка стратегии по поэтапному признанию полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств государств — участников Единого экономического пространства. Учитывая различия в тарифах обязательного страхования автогражданской ответственности Беларуси, Казахстана и России, а также участие Беларуси и России в международной системе страхования «Зеленая карта», создание эффективного механизма для работы страховых компаний членов Единого экономического пространства могло бы стать одним из первых направлений гармонизации;

обеспечение прозрачного и эффективного информационного обмена и раскрытия информации, создание интегрированных решений по использованию статистической информации в целях страхования;

развитие трансграничного перестрахования государств-членов Единого экономического пространства и создание мер для снижения барьеров в трансграничном перестраховании — в части налогового режима и регулятивных ограничений. Профессиональное страховое сообщество Республики Беларусь и России выступили с предложением создать Дорожную карту по развитию и углублению интеграции трансграничного перестрахования государств-участников Единого экономического пространства;

изучение опыта агрострахования государств-участников Евразийского экономического сообщества и возможностей синхронизации моделей агрострахования;

формирование единого информационного пространства для развитие онлайстрахования. Интернет-страхование удобно и дает определенные преимущества страхователям. Основными преимуществами для страхователя являются: увеличение возможностей выбора и расширение ассортимента предлагаемых страховых продуктов; экономия времени и упрощение выбора необходимых страховых продуктов вследствие быстрого получения полной и наглядной информации; достижение большей обоснованности выбора необходимого страхового продукта за счет неограниченного доступа к максимально полной информации, проведения оперативного сравнения различных предложений, получения справок и консультаций в глобальной сети; удобный режим совершения сделок и осуществления платежей (возможность заключать договоры, производить оплату и приобретать страховую защиту, не выходя из дома или офиса); привлекательность цены страховых продуктов (за счет уменьшения собственных расходов и экономии затрат страховщики, как правило, снижают стоимость услуг в среднем на 4−5%); клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными; существование страхового посредника. Такой способ может оказаться более выгодным тем, кто решил застраховаться впервые и еще не определился с компанией-страховщиком.

Тут возможны два варианта. Первый: вы заполняете специальную анкету на сайте, и программа подсчитывает тарифы по всем страховым компаниям, с которыми сотрудничает посредник, а вы выбираете подходящий. Второй: вы заполняете заявку, где описываете ваши требования и пожелания, условия страхования, объект и прочее, и отправляете на обработку специалистам. Те, в свою очередь, обязуются подобрать в течение определенного времени наиболее подходящие варианты; получение клиентом полной информации об общем и финансовом состоянии компании; возможность онлайн расчета величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат).

До 1 января 2020 года необходимо завершить процесс гармонизации законодательств и стремиться к взаимному признанию лицензий в страховом секторе, что будет являться показателем достаточно серьезного уровня интеграции.

На сегодня у Беларуси по сравнению с Россией и Казахстаном существует ряд принципиальных различий в правовом регулировании деятельности профессиональных участников рынков (страховые компании). В частности, в Беларуси ниже, чем у партнеров по созданию ЕЭП, минимальные требования финансовой достаточности страховых организаций. Так, минимальный уставный капитал для страховой организации в Беларуси должен составлять 1 млн. EUR, в России — около 3 млн., в Казахстане — более 5,5 млн. EUR.

Кроме того, в Беларуси созданы более благоприятные законодательные условия работы для страховых организаций, контролируемых государством. К примеру, обязательное страхование в республике имеют право осуществлять только государственные страховые организации или организации, в уставных фондах которых более 50% долей находятся в собственности Республики Беларусь либо ее административно-территориальных единиц. В России и Казахстане таких ограничений для частных компаний не имеется.

В других странах ЕЭП также установлены более жесткие стандарты раскрытия информации участниками рынка.

С развитием интеграции трех государств данные различия будет необходимо постепенно устранить. Уже сегодня сотрудничество между сторонами выходит на качественно новый этап. При Евразийской экономической комиссии создан специальный орган — Консультативный комитет по финансовым рынкам, который при непосредственном участии трех сторон осуществляет координацию работы в данной сфере.

В соответствии с принятыми сторонами соглашениями к началу 2020 года финансовые институты «тройки» должны иметь возможность беспрепятственно осуществлять деятельность на всей территории ЕЭП, вне зависимости от государства своей регистрации. К примеру, страховая компания или профессиональный участник рынка ценных бумаг, имеющий лицензию в Беларуси, сможет беспрепятственно оказывать свои услуги в России и Казахстане. Аналогичные условия должны быть предоставлены для осуществления деятельности в Беларуси резидентам указанных государств.

Данные направления интеграции не являются новыми и уже достаточно долгое время действуют, к примеру, в Европейском союзе. Однако стоит учитывать, что в ЕС механизмы взаимного допуска участников финансового рынка формировались в течение десятилетий. Перед государствами — участниками Таможенного союза и ЕЭП стоит задача завершить эту работу в ближайшей перспективе.

Взаимный допуск профессиональных участников финансовых рынков на территории трех государств неизбежно приведет к усилению конкуренции в данной сфере. Уже сегодня финансовым институтам Беларуси необходимо готовиться к приходу российских и казахстанских компаний, а также предпринять необходимые шаги для начала работы на финансовых рынках данных стран, повышения качества предоставляемых услуг.

В целом реализация достигнутых договоренностей может увеличить возможности привлечения иностранных инвестиций.

В рамках гармонизации страхового законодательства в Республике Беларусь предполагается снять отдельные ограничения по доступу иностранных инвесторов на национальный страховой рынок, что будет способствовать появлению в страховом секторе республики новых страховщиков с иностранными инвестициями, притоку иностранной валюты в республику.

Приход на страховой рынок Беларуси российских и казахстанских страховщиков существенно расширит для страхователей (как юридических, так и физических лиц) возможности по выбору страховых организаций, условий страхования, а работа отечественных компаний в условиях конкуренции будет способствовать повышению качества оказываемых страховщиками страховых услуг.

В свою очередь, взаимное признание лицензий на осуществление страховой деятельности предоставит белорусским страховым организациям возможность выйти со своими продуктами на рынки России и Казахстана. Это позволит расширить круг потенциальных страхователей и будет способствовать увеличению объемов страховых взносов, росту страховых резервов и дополнительному поступлению налогов в бюджет.

Кроме того, необходимо отметить, что крупные финансовые организации (к примеру, в России) тесно связаны с деятельных групп, а в некоторых случаях представители российского бизнеса в топливно-энергетической сфере и других экспортоориентированных отраслях российской экономики являются непосредственными учредителями банков, организаций, оказывающих страховые и инвестиционные услуги. Таким образом, такие компании могут стать дополнительными «проводниками» иностранных инвестиций на территорию Беларуси.

Вместе с тем формирование ЕЭП в финансовой сфере несет и определенные риски.

С признанием в Беларуси лицензий на осуществление деятельности на рынках страхования и ценных бумаг, выданных в России и Казахстане, неизбежен приход более крупных финансовых компаний из данных стран, что создаст дополнительную конкуренцию для белорусских субъектов хозяйствования, а также может уменьшить их влияние внутри республики.

В отношении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг формирование ЕЭП более чувствительно для небанковских профучастников Беларуси, имеющих меньшие финансовые возможности для конкуренции по сравнению с банковскими и небанковскими компаниями из России и Казахстана. В настоящее время требования к финансовой достаточности профучастников в Беларуси составляют ориентировочно от 36,5 тыс. до 2,43 млн. USD. В России и Казахстане данные показатели варьируются в пределах от 600 тыс. до 8,5 млн. USD.

В связи с этим предлагается поэтапно повысить требования к финансовой достаточности белорусских субъектов хозяйствования. До прямого прихода иностранных компаний это позволит усилить их конкурентоспособность. Данную работу запланировано реализовать в текущем году.

Отдельной и достаточно значимой с точки зрения конкуренции в рамках ЕЭП категорией субъектов финансового рынка выступают инвестиционные фонды или так называемые схемы «коллективных инвестиций», аккумулирующие финансовые ресурсы за счет сбережений физических и юридических лиц для последующей покупки ценных бумаг в целях получения прибыли.

В настоящее время инвестиционные фонды широко распространены во всем мире, включая Россию и Казахстан, однако отсутствуют в широком понимании в Беларуси.

В целях создания условий для дополнительного притока капитала целесообразно скорейшее принятие Закона «Об инвестиционных фондах» и развитие института отечественных инвестиционных фондов. В условиях общего рынка ценных бумаг такие фонды также будут иметь возможность привлекать инвестиции с территории России и Казахстана в экономику Беларуси.

В страховом секторе приход на национальный рынок российских и казахстанских страховщиков может затруднить развитие отечественных страховых организаций, а учитывая высокий уровень капитализации иностранных страховщиков — привести к вытеснению отечественных страховых организаций со страхового рынка Беларуси.

В настоящее время защита интересов страхователей по видам добровольного страхования осуществляется посредством согласования правил страхования и страховых тарифов с Министерством финансов. В рамках ЕЭП возможно рассмотреть вопрос о либерализации этих норм, так как в России и Казахстане действует заявительный принцип регистрации правил страхования и страховых тарифов. Для этого потребуется выработка механизмов, направленных на противодействие демпингу в ценообразовании на страховые услуги и обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций.

В рамках гармонизации законодательств государств — участников ЕЭП представляется целесообразным рассмотреть возможность выработки единых лицензионных требований и условий осуществления страховой деятельности, обеспечивающих стабильное присутствие филиалов (представительств) иностранных страховщиков на территории стран — участниц ЕЭП, механизмы инвестирования и размещения средств страховых резервов по договорам страхования, заключенным с иностранными страховщиками, механизмы контроля условий договоров страхования и страховых тарифов, поэтапное совершенствование системы перестрахования.

В целях усиления конкурентоспособности белорусских страховых компаний Министерством финансов разработан проект Указа Главы государства (сейчас он проходит согласование в Администрации Президента), который направлен на комплексную корректировку законода ости, предусматривается повышение требований к минимальному размеру уставного фонда страховых организаций путем их поэтапного доведения к 1 мая 2017 года до суммы, эквивалентной 5 млн. EUR (в настоящее время уставный фонд страховщиков «не жизни» — 1 млн. EUR, «жизни» — 2 млн. EUR, перестраховщиков —

5 млн. EUR, уставный фонд российских страховщиков — от 3 до 6 млн. EUR, казахстанских — более 5,5 млн.

EUR).

Таким образом, можно отметить, что определенные меры по подготовке к переходу на так называемый «трансграничный» рынок финансовых услуг уже проводятся. Эти меры позволят нам приблизиться и ко вступлению во Всемирную торговую организацию, и к ее требованиям в данной сфере.

Вместе с тем в условиях существенного сближения экономики республики с капиталом государств ЕЭП может сложиться ситуация, когда банковский сектор, а также организации, осуществляющие деятельность на рынке ценных бумаг и в сфере страхования, будут в большей степени представлены капиталом из России и Казахстана, чем из других финансовых регионов. Поэтому наряду с проводимыми интеграционными процессами в рамках ЕЭП целесообразно рассмотреть возможность допуска на финансовый рынок страны крупных азиатских и западных компаний. К примеру, с активным развитием Белорусско-Китайского индустриального парка можно рассмотреть возможность вхождения китайского капитала в финансовый сектор страны в случае проявления соответствующей заинтересованности.

Такая работа должна проводиться параллельно с текущими процессами как в рамках вступления в ВТО, так и на основе двусторонних договоренностей.

Кроме того, сохранение макроэкономической стабильности, включая постепенное выравнивание заработных плат в ЕЭП, сбалансированность обменного курса национальной валюты и государственного бюджета также будут иметь ключевое значение для поддержания конкурентоспособности как финансового сектора, так эконмики в целом.

Пока же место страховой отрасли в повестке Единого экономического пространства далеко не соответствует ни ее роли в национальных экономиках (хотя и здесь хотелось бы много большего), ни потенциальному вкладу в ускорение евразийских интеграционных процессов.

Возможный комплекс первоочередных мер, необходимых для полноценной интеграции финансовых систем, в том числе в сфере страхования, должен включать:

во-первых, деятельность по приведению наших базовых финансовых институтов в соответствие с международными стандартами, выработанными Советом финансовой стабильности, Базельским комитетом, Международной организацией регуляторов финансовых рынков. Сегодня это критический минимум международной конкурентоспособности финансовых секторов для всех ведущих экономик;

во-вторых, выстраивание современной электронной системы платежей и расчетов в режиме реального времени в национальных валютах (своего рода региональной международной платежной системы), развитие и укрепление ее инфраструктуры по высшей мировой мерке;

в-третьих, обеспечение взаимной открытости и инфраструктурной совместимости наших финансовых рынков. Крайне важно в связи с этим и совершенствование национальных систем налогообложения;

в-четвертых, создание равных конкурентных возможностей для финансовых институтов. Прежде всего, это касается сближения (на основе соответствия требованиям ВТО и рекомендациям ОЭСР) регулятивных норм, режимов и условий, определяемых национальными законодательствами. Это особенно важно для страховой отрасли во всех наших странах, где гипертрофированное развитие получили обязательные виды страхования, а добровольные, напротив, требуют поддержки и стимулирования.

Между странами сохраняются существенные различия в допуске на страховой рынок иностранных компаний, в порядке предоставления лицензий на страховую деятельность, регулировании самостоятельной передачи рисков за рубеж, величины посреднических комиссий, операций страховых брокеров и т. п.

Но уже сейчас нужно наметить для своей отрасли ряд прорывных направлений, движение по которым способно стимулировать интеграционный процесс в целом. В моем представлении, это, в первую очередь, перестрахование, формирование единого перестраховочного пространства, а также синхронизация регулирования, работа над созданием единого мегарегулятора.

Объединение финансовых рынков, объединение страховых систем не может идти по линии выставления требований и предъявления претензий. Но есть совместные ориентиры, закрепленные в национальных стратегиях и в Протоколе о создании общего рынка, у нас есть общепринятые стандарты, в том числе, вырабатываемые глобальными институтами.

Заключение

Современный страховой рынок представляет собой совокупность страховых компаний и услуг, что ими предоставляются.

Проведенный анализ показа, что современный этап развития зарубежных страховых рынков характеризуется активной международной интеграцией рынков страхования обусловлен значительным увеличением объема международных страховых операций, позиционированием единого страхового рынка как важных достижением развития. При этом в процессе глобализации мирового страхового рынка повышаются взаимозависимость и взаимовлияние страхового, банковского рынков и рынка ценных бумаг, что приводит к появлению новых видов рисков, сопутствующих трансграничным финансовым операциям.

Объем премий собранных на зарубежных страховых рынках по рисковому страхованию вырос на 2,6% - до $ 1,992 трлн. (рост в 2011 году составил 1,9%). Этот показатель также все еще меньше докризисного. На развивающихся рынках объем премий по рисковому страхованию увеличился на 8,6%, на развитых — 1,5%.

Объем премий показал хороший рост в довольно сложных экономических обстоятельствах. Сегмент non-life страхования нашел поддержку в постоянном росте рисков на развивающихся рынках и росте тарифов ряда линий бизнеса на развитых рынках, особенно в Азии.

Ожидания по росту премий в краткосрочной перспективе остаются ниже докризисного уровня. В действительности, рост страхования на развивающихся рынках, скорее всего, усилится по мере того, как страховщики Китая и Индии адаптируются к новым регуляторным нормам, но сокращение страхования в западной Европе негативно скажется на развитых рынках. Сектор страхования не жизни оказывается в более выгодном положении при экономическом росте развивающихся рынков и выборочном росте страховых ставок на развитых рынках.

Анализ отечественного страхового рынка позволяет утверждать, что если раннее наблюдалась концентрация усилий направленных на рост абсолютного значения получаемой выручки продаж страховых услуг, то сейчас можно отметить концентрацию на росте прибыли. Причем рост прибыли основан на реализации потенциала таких факторов как:

повышение качества предоставляемых страховых услуг, оптимизация каналов продаж, повышение доли инновационных страховых продуктов в портфелях услуг страховых компаний.

Этому способствует влияние нескольких факторов:

Фактор 1: проявление тренда невысокого темпа прироста ВВП РФ, что в свою очередь провоцирует сокращение инвестиций в производство и строительство. В результате в среднесрочной перспективе следует учитывать возможность уменьшения денежных потоков в сфере страхования имущества юридических лиц;

Фактор 2: прогнозируемое снижение роста реальной заработной платы населения РФ окажет отрицательное влияние на несколько сегментов страхового рынка: страхование имущества физических лиц и страхование в сфере туризма;

Фактор3: прогнозируемое снижение роста объемов банковского кредитования. В результате в среднесрочной перспективе следует учитывать возможность уменьшения денежных потоков в сфере страхования жизни и автокаско.

Таким образом, было установлено, что дальнейший тренд развития страхового рынка будет связан с практикой внедрения инновационных страховых услуг и оптимизированием каналов продаж при активизации формирование единого страхового рынка в рамках интеграционных процессов.

Для подтверждения данного вывода был проведен анализ деятельности MetLife. В ходе анализа было установлено, что сейчас MetLife Inc. является ведущим мировым поставщиком услуг по страхованию, аннуитетов и программ по выплате вознаграждения работникам, обслуживающих 90 миллионов клиентов.

С помощью своих дочерних и зависимых обществ, MetLife занимает лидирующие позиции на рынке в Соединенных Штатах, Японии, Латинской Америке, Азии, Европе и на Ближнем Востоке. С 1 ноября 2010 г., MetLife добился на мировом страховом рынке значительного масштаба за счет приобретения американской компании по страхованию жизни (ALICO) от American International Group, Inc (AIG) за $ 16,4 млрд. Приобретение Алико превращается MetLife в глобальную компанию по страхованию жизни 90 миллионов клиентов в более чем 60 странах по всему миру MetLife, Inc. работает на российском рынке страхования по перечисленным в лицензии видам страхования с 1994 года.

Программы MetLife отвечают спросу клиентов различного возраста и статуса (детские и взрослые, индивидуальные и семейные программы). Компания предлагает широкий выбор страховых продуктов, таких как:

Смешанное страхование жизни;

Страхование на случай смерти по любой причине;

Страхование от несчастных случаев и болезней;

Страхование на случай возникновения критических заболеваний/состояний;

Пенсионное страхование .

По результатам анализа были сделаны следующие выводы: общий объем собранной премии по сравнению с 2011 годом вырос на 37%, в т. ч. по страхованию жизни на 42%. Основным источником этого роста, оставалось кредитное страхование жизни, связанное с расширением потребительского кредитования — банкострахование. Положительные результаты наблюдались и по другим направлениям бизнеса MetLife.

Страховые выплаты превысили 1,6 млрд рублей и выросли на 14% в страховании жизни и на 11% в страховании ином, чем страхование жизни. Управленческие расходы MetLife росли существенно медленнее доходов (+17% к 2011 году). Чистая прибыль MetLife превысила уровень 2011 года в 3,8 раза и составила 1,84 млрд рублей. По этому показателю MetLife вошла в десятку наиболее прибыльных страховых компаний в России. Во многом этот результат был следствием положительной переоценки финансовых вложений. Если исключить влияние этого не зависящего от компании фактора, то финансовый результат (прибыль) от операционной деятельности вырос на 35%: с 0,8 млрд рублей в 2011 году до 1,1 млрд рублей. Собственные средства MetLife увеличились за год на 44%, достигнув почти 6 млрд рублей, что в 6,7 раза превышает установленный законом уровень.

Продолжение сбалансированного и прибыльного роста MetLife является стратегической целью на период до 2016 года, которая будет достигаться за счет дальнейшей диверсификации каналов продаж и предлагаемых страховых продуктов. Это должно стать фундаментом устойчивого развития MetLife в условиях продолжающейся неопределенности перспектив экономического роста в РФ.

В ходе анализы были выделены основные проблемные зоны развития отечественного страхового рынка проявившихся в 2013 г.:

незрелость институциональных бенефициаров.

отсутствие страховой культуры и страховых традиций как формы заложения в издержки расходов (планирования распределения издержек) по предупреждению экономических (финансовых) катастроф на уровне субъекта, т. е. перевод риска реализации неблагоприятного события в плоскость плановых расходов на предотвращение экономических потерь, с ним связанных.

межсубъектный эгоизм, который формируется на базе недоверия между четырьмя ключевыми элементами страхового рынка: страховщиком, страхователем, страховым посредником и государством.

отсутствие рынка профессионально страхового посредничества.

отсутствие привычки к личной (индивидуальной) ответственности субъекта за свое экономическое и социальное положение и его защиту (сохранение) в будущих периодах.

предопределенность экономических решений политической целесообразностью, вопреки экономической рациональности.

отсутствуют предпосылки развития страхования жизни.

Но выделенные проблемные зоны развития страхового рынка РФ являются одновременно и точками роста, так к решение этих проблем обуславливает дальнейший трен развития страхования в РФ. Дальнейшее развитие рынка страхования во многом будет зависеть от того, в каком ключе будут решаться вышеуказанные проблемы, и от того, насколько активно будет процесс интеграции в единые страховой рынок.

Пока же место страховой отрасли в повестке Единого экономического пространства далеко не соответствует ни ее роли в национальных экономиках (хотя и здесь хотелось бы много большего), ни потенциальному вкладу в ускорение евразийских интеграционных процессов.

Возможный комплекс первоочередных мер, необходимых для полноценной интеграции финансовых систем, в том числе в сфере страхования, должен включать:

во-первых, деятельность по приведению наших базовых финансовых институтов в соответствие с международными стандартами, выработанными Советом финансовой стабильности, Базельским комитетом, Международной организацией регуляторов финансовых рынков. Сегодня это критический минимум международной конкурентоспособности финансовых секторов для всех ведущих экономик;

во-вторых, выстраивание современной электронной системы платежей и расчетов в режиме реального времени в национальных валютах (своего рода региональной международной платежной системы), развитие и укрепление ее инфраструктуры по высшей мировой мерке;

в-третьих, обеспечение взаимной открытости и инфраструктурной совместимости наших финансовых рынков. Крайне важно в связи с этим и совершенствование национальных систем налогообложения;

в-четвертых, создание равных конкурентных возможностей для финансовых институтов. Прежде всего, это касается сближения (на основе соответствия требованиям ВТО и рекомендациям ОЭСР) регулятивных норм, режимов и условий, определяемых национальными законодательствами. Это особенно важно для страховой отрасли во всех наших странах, где гипертрофированное развитие получили обязательные виды страхования, а добровольные, напротив, требуют поддержки и стимулирования.

Текущая задача — конкретизировать эти ориентиры, определить показатели соответствия этим стандартам, чтобы от деклараций перейти к выработке детальной «дорожной карты» формирования евразийского страхового рынка, современного, мощного, конкурентного, готового исполнять ту высокую общественную и хозяйственную миссию, которая определена страховому делу, обеспечивать социальную защищённость граждан и стабильный рост нашей экономики.

Список использованных источников

Гражданский кодекс РФ. Часть вторая (глава 48) от 26 января 1669 г. № 14-ФЗ.

Закон РФ от 27.

11.92 № 4015-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Абрамов В. Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ: учеб. пособие.- М.: Анкил, 2009.

Адамчук Н. Г. Влияние кризиса еврозоны на тенденции развития страхового рынка ЕС // Страховое дело. — 2013. — N 10. — С.40−48.

Акимочкин И. В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. — 2010. — N 11. — С.50−53.

Алехина Е. С. Страхование: краткий курс лекций/ Е. С. Алехина.

М.: Издательство Юрайт, 2011.-206с.

Алиев Б. Х. Махдиева Ю. М. Страхование. Учебник.-М.: Юнити-Дана, 2012. — 416 с.

Архипов А.П., Адонин А. С. Страховое дело Учебно-методический комплекс.− М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008.

Ахвледиани Ю. Т. Страхование. Учебник. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 568 с.

Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 239 с.

Владимиров В.А., Воробьёв Ю. Л., Малинецкий Г. Г. и др. Управление риском. Риск, устойчивое развитие, синергетика. М.:Наука, 2009. — 214 с.

Волков И.М., Грачева М. В.; Проектный анализ: финансовый аспект;.М., ТЭИС. 2010. — 267 с.

Гомеля В. Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. — 2011. — N 8. — С.50−52.

Гаврилова В. Ю. Страхование: учеб. пособие. — М.: из-во Моск. Унив., 2013 г.

Гвозденко А. А. Страхование: учебник — М.:ТК Велби6Из-во Проспект, 2008. 464с.

Годин А.М., Демидов С. Р., Страхование: учебник. — М.: Дашков и К, 2013.

Грачева Е.Ю., Болтинова О. В. Правовые основы страхования. М. Проспект, 2010 г. -128 с.

Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. — М.: Финансы и статистика, 2008.

Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н.

Б. Ермасова. — М.: Высшее образование, 2008. — 613 с.

Ивасенко А.Г., Никонова Я. И. Страхование: учебник, — М.: КНОРУС, 2009.

Игошин Н. А. Страховое право: учеб пособие.- ЮНИТИ, 2010.

Директивы Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2009 г. № 2009/138/ЕС относительно применения и осуществления деятельности по страхованию и перестрахованию (Solvency II). Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://eulex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32009L0138:EN:NOT

Доклад консалтинговой компании Deloitte: Insurance Newsletter. 2010

Июнь. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.deloitte.com/assets/DcomMalta/Local%20Assets/Documents/FSI/mt_fsi_insurance_accounting_newsletter_2010₁.pdf

Жук И. Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. — 2010. — N 7. — С.3−9.

Исследование компании КПМГ «Вознаграждение за риск: рынок страхования в России в 2013 году. Июнь 2013 г.» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.kpmg.com/RU/ru/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Documents/S_FS_3r_2013.pdf

Кагаловская И. Т. Классические закономерности российского страхового рынка // Страховое дело. — 2011. — N 11. — С.7−11

Козлова Е. А. Экономическая сущность и проблемы страхования жизни в современных условиях Российской Федерации // Актуал. пробл. совр. науки. — 2014. — N 1. — С.23−25.

Комлева Н. Прямой вопрос // Эксперт. — 2010. — N 10. — С.68−69.

Косминский К. П. Вызовы и возможности мирового страхового рынка на современном этапе // Страховое дело. — 2010. — N 11. — С.45−49.

Лайков А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. — 2009. — N 11. — С.43−47.

Марчанд Д. История развития крупнейшей компании в области страхования / Д. Марчанд, В. Най // Маркетинг. — 2010. — N 6. — С.92−96.

Мустафина А. Р. Европейский рынок страхования в 2012 году: основные показатели развития / А. Р. Мустафина, Р. О. Райнхардт, Е. А. Токарева // Страховое дело. — 2013. — N 10. — С.35−36.

Небольсина Е. В. Условия и особенности доступа иностранных инвесторов на страховые рынки стран — членов Евр

АзЭС // Страховое дело. — 2011. — N 6(221). — С.3−9.

Сайт MetLife [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

https://www.metlife.ru/ru/individual/

Сайт MetLife Inc. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://global.metlife.com/index.html?WT.ac=GN

Сайт Федеральной службы страхового надзора. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.fssn.ru

Самиев П. Принуждение к страхованию / П. Самиев, А. Янин // Эксперт. — 2010. — N 39. — С.144−145.

Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 1. — С.36−48.

Страхование от, А до Я/ Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.

М.: ИНФАРМА-М, 2010. — 221 с.

Страхование / Под ред. Т. А. Федоровой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономист

Ъ, 2011. — 875 с.

Соколов А. Дифференциальные страховые премии как эффективный инструмент оценки риска // Пробл. теории и практики управл. — 2009. — N 4. — С.35−44.

Супрун Н. В. Капитализация страховых компаний и ее значение для развития страхового рынка // Страховое дело. — 2013. — N 8. — С.33−42.

Таврель В. С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. № 1. С. 5−9.

Шиловская И. П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынков страхования жизни // Финансы. 2009. N 2. С. 56−59.

Цикало А. И. Модернизация страхования, или Как спасти страховой рынок в России // Страховое дело. — 2010. — N 11. — С.16−18.

Гомеля В. Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. — 2011. — N 8. — С.50−52.

Шиловская И. П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынков страхования жизни // Финансы. 2009. N 2. С. 56−59.

Самиев П. Принуждение к страхованию / П. Самиев, А. Янин // Эксперт. — 2010. — N 39. — С.144−145.

Мустафина А. Р. Европейский рынок страхования в 2012 году: основные показатели развития / А. Р. Мустафина, Р. О. Райнхардт, Е. А. Токарева // Страховое дело. — 2013. — N 10. — С.35−36.

Акимочкин И. В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. — 2010. — N 11. — С.50−53.

Мустафина А. Р. Европейский рынок страхования в 2012 году: основные показатели развития / А. Р. Мустафина, Р. О. Райнхардт, Е. А. Токарева // Страховое дело. — 2013. — N 10. — С.35−36.

Жук И. Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. — 2010. — N 7. — С.3−9.

Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 1. — С.36−48.

Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 1. — С.36−48.

Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 1. — С.36−48.

Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. — 2014. — N 1. — С.36−48.

Марчанд Д. История развития крупнейшей компании в области страхования / Д. Марчанд, В. Най // Маркетинг. — 2010. — N 6. — С.92−96.

Козлова Е. А. Экономическая сущность и проблемы страхования жизни в современных условиях Российской Федерации // Актуал. пробл. совр. науки. — 2014. — N 1. — С.23−25.

Сайт MetLife [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

https://www.metlife.ru/ru/individual/

Сайт Федеральной службы страхового надзора. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.fssn.ru

Сайт Федеральной службы страхового надзора. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.fssn.ru

Сайт MetLife [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

https://www.metlife.ru/ru/individual/

Сайт MetLife [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

https://www.metlife.ru/ru/individual/

Сайт MetLife [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

https://www.metlife.ru/ru/individual/

Козлова Е. А. Экономическая сущность и проблемы страхования жизни в современных условиях Российской Федерации // Актуал. пробл. совр. науки. — 2014. — N 1. — С.23−25.

Небольсина Е. В. Условия и особенности доступа иностранных инвесторов на страховые рынки стран — членов Евр

АзЭС // Страховое дело. — 2011. — N 6(221). — С.3−9.

Косминский К. П. Вызовы и возможности мирового страхового рынка на современном этапе // Страховое дело. — 2010. — N 11. — С.45−49.

Жук И. Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. — 2010. — N 7. — С.3−9.

Небольсина Е. В. Условия и особенности доступа иностранных инвесторов на страховые рынки стран — членов Евр

АзЭС // Страховое дело. — 2011. — N 6(221). — С.3−9.