Кредит, его основные виды и функции. 
современная кредитная система и ее структура

Как банк банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам и является главным банкиром Правительства РФ, а также выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Прежде всего осуществляет организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах.

Основой кредитной системы России являются Коммерческие банки. Многие из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов. Например, так создавались банк «Сбербанк» и банк «Промстройбанк» и многие другие, некоторые же создавались практически «с нуля» .

В России сложилась кредитная система, отличная от основных мировых моделей. Имеем ввиду две модели американскую и немецкую. В стране действуют также универсальные банки. Этим она отличается от американской модели. Функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций. Этим она отличается от немецкой модели.

Российские кредитные организации в целом повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х — начала 50-х гг. Финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым. Это выражается в создании форм финансово-промышленных групп, в усилении концентрации банков, их объединений в различных формах, в возникновении первых интернациональных союзов, консорциумов для осуществления отдельных проектов и программ.

Важно отметить, что банковская система России слабо выполняет вторую главную функцию — кредитование. В результате дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не пользуется кредитами банков.

К середине 1998 г. уже заметно выросли капиталы банков, была создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако кризис августа 1998 г. нанес разрушительный удар, прежде всего по кредитной системе в России. За период август-декабрь 1998 г.

капитал банковской системы сократился на 30%. Отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам способствовали также обострению кризиса. На 40% в рублевом выражении сократилась общая сумма вкладов. К резкому сокращению кредитной активности привели сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков. В результате банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад. Несмотря на это, она продолжает функционировать. СЧредние и небольшие банки развиваются, увеличивают капиталы, расширяя клиентуру.

В сложившихся условиях остро встал вопрос о реструктуризации банковской системы. Поэтому в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предложено принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также закона «О реструктуризации кредитных организаций». Весомым методом является обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций.

Сегодня из действующих банков только 70% являются финансово стабильными и способными работать без государственной поддержки. Около 30% банков отнесены к «проблемным». У них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала. Они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса.

Часть банков из числа «проблемных» имеют известные признаки несостоятельности (банкротства). «Проблемным» банкам оказывается государственная поддержка, в силу их социальной и экономической значимости. В их число входят 18 крупных банков. У них имеетсяся почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ). Потребность средств на рекапитализацию банков Банк России оценивает в 75 млрд руб.

В процессе финансового оздоровления «проблемных» банков главными признаны быть меры по реорганизации, а не проведению процессов банкротства. Как показывает мировой опыт, убытки от банкротства в 8−10 раз больше, чем при реорганизации.

Важным вопросом развития является структура банковской системы. Целесообразно иметь различные по специфике деятельности и сфере работы банки, такие как: банк развития, экспортно-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации и так далее. Банк России активизирует и поддерживает региональную сеть банков как важного условия развития производительных сил регионов.

Необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования является процесс концентрации капитала. Заемные средства оказывают реальную помощь в решении этой задачи, и позволяют существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечивают дополнительную массу прибыли. Привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства, даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором. Следует отметить, что на стадии экономического спада, тем более в условиях перехода к рыночной экономике, дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения важной задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Функция концентрации капитала в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых сфер деятельности в период плановой экономики.

Формирование и развитие кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем. Наличие проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки кредитной политики самих банков, и методологии регулирования их деятельности со стороны Банка России. В кредитовании реального сектора банки сталкиваются с рядом серьезных проблем. Это не может не отразиться на результатах их деятельности. Экономическая нестабильность в стране, несовершенство нормативно-правового регулирования банковской деятельности и налогового законодательства, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики являются наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков. Таким образом, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы, оценивая перспективы развития кредитной системы. Это низкий уровень банковского капитала; чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; значительный объем невозвращенных кредитов; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп; очень низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

Проблемы, характерные также сейчас для российской кредитной системы связаны также с недостаточной жесткостью надзорных требований и недостатками действующего законодательства.

Проанализировав все эти проблемы, можно прийти к выводу, что коренной проблемой является — низкое качество управления. Российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

По-прежнему, открывая филиалы, многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, В отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур. Со стороны конкурсных управляющих и председателей ликвидационных комиссий нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций. Отсутствует активная роль конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе ускорения ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер, а именно несовершенство федерального законодательства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур, низкая эффективность судебно-исполнительного производства. Необходимо искать пути решения поставленных проблем посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков. Необходимо также установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнять процедуру согласования указанных кандидатур. Возникает необходимость продолжения работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширять состав и разнообразие инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения о рисках с последующим контролем со стороны надзорного органа.

Заключение

Кредит способствует оказанию активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит быстрее процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует также развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы,.

Подводя итоги курсовой работы, можно сказать, что кредитная система Российской Федерации окончательно сформировалась; банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной системы не может быть без развития другой. Банковская система РФ остается двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором — широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений. Однако, развитию российской кредитно-банковской системы мешают слабая нормативно-правовая база.

В общем, следует отметить, что приоритетными целями для нашего государства является устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Гальперин В.М., Гребенников П. И., Леусский А. И. Макроэкономика: Учебник, СПб., 2004.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Камаев В. Д. Учебник по основам экономической теории. — 4-е изд., доп. — М.: Владос, 2005.

Киселева Е. А. Макроэкономика М.: Эксмо, 2005.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2004.

Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения. — М: Независимый институт социальной политики, 2006.

Сенчагов В.К., Архипов А. И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

Шенаев В. Н. Денежная и кредитная системы России. — М., 2006.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2004.

Сенчагов В.К., Архипов А. И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2004.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2004.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2004.

Шенаев В. Н. Денежная и кредитная системы России. — М., 2006.

Сенчагов В.К., Архипов А. И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Шенаев В. Н. Денежная и кредитная системы России. — М., 2006.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Сенчагов В.К., Архипов А. И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.