Современная банковская конкуренция-объективное условие развития современных рыночных отношений

Такие кредиты предлагают, в частности, Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», МКБ, Промсвязьбанк.

Банкиры считают, что наиболее выгодными для автозаемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты. Если говорить о годовых выплатах заемщика, то в категорию «самых дорогих» предложений попадают программы экспресс-кредитования. На втором месте стоят программы buy-back, на стоимость которых существенным образом влияет наличие условия отсрочки платежа с начислением процентов по кредиту. Следующую позицию занимают предложения без первоначального взноса, на стоимость которых в первую очередь влияет отсутствие личных вложений заемщика. Самым оптимальным и сбалансированным по стоимости продуктом являются классические автокредитные программы, включающие в себя условие первоначального взноса. Самым дешевым продуктом являются программы рассрочки. Но они, в свою очередь, требуют наличия высокого первоначального взноса, что не всегда устраивает заемщика.

К 2007 году рынок автокредитования достиг той стадии развития, при которой ставкой по кредиту в 9% годовых в валюте уже никого не удивишь. В жёсткой борьбе за клиентов банкам приходится внедрять программы с новыми возможностями и сервисами. Поэтому очевидно, что в течение этого года продолжится активное развитие специальных программ, которые позволят клиентам получить автокредит на льготных условиях: со сниженными процентными ставками, на более длительные сроки, с особыми условиями страхования и, главное, с минимальными затратами денег и времени при оформлении займа.

Прежде всего, будут развиваться совместные кредитные программы банков с производителями машин или автодилерами. Такие программы особенно привлекательны для клиентов, поскольку продавец предоставляет скидки на стоимость автомобиля, благодаря чему эффективная ставка по кредиту в валюте для заемщика становится ниже 9%.

Банки продолжат увеличивать максимальные сроки кредитов. В 2005 году кредиты предоставлялись на срок до 3 лет, в 2006 году — уже до 5 лет, в 2007 году этот срок будет продлен до 6−7 лет. Увеличение максимального срока, на который можно получить автокредит, позволит снизить величину ежемесячных платежей и, как следствие, расширить круг клиентов за счет привлечения заемщиков с меньшим уровнем дохода.

Помимо этого, в настоящее время на рынке наблюдается тенденция по возвращению «старых» проверенных клиентов. Спустя 2−3 года автомобилисты начинают менять автомобили, ранее приобретенные в кредит, который за этот период уже полностью погашен. Имея положительный опыт работы с кредитными организациями, частные лица вновь обращаются в банки. Учитывая это, можно ожидать распространения программ, предполагающих льготные условия по повторному кредитованию. Например, в МКБ была введена спецпрограмма «Репутация работает на Вас», в рамках которой клиент может получить кредит по ставке на 0.5−1% ниже базовой, причем получить скидку могут заемщики не только МКБ, но и других банков.

Условия банков по кредитам в валюте и в рублях представлены в Приложении.

Заключение

Исследования банковского рынка показывают, что для развития равноправной конкурентной среды банковского рынка в современных условиях необходимо создание ориентированной на конкуренцию нормативно-правовой основы банковской деятельности, которая должна обеспечить однородные условия конкуренции для всех ее участников, исключающие усиление роли отдельных банков за счет государственного участия в их деятельности и предоставления возможностей банкам вести равноправную конкуренцию, которая исключает их влияние на поведение потребителей.

Проведенное исследование рынка потребительских кредитов и автокредитования позволило получить следующие результаты:

На текущий момент банки предлагают различные программ потребительского кредитования, соревнуясь друг с другом за привлечение клиентов. При этом разница между программами заключается в размере процентной ставки, сроков предоставления кредита и условиях и процедуре получения кредита. В ближайшее время в условиях усиления конкуренции ожидается дальнейшее увеличение числа кредитных продуктов и улучшение для клиентов условий их получения. Потребительские кредиты теперь можно получать не только в банке, но и в месте получения покупки, что значительно облегчает покупку для потребителей

Автокредитование является одной из разновидностей рынка потребительских кредитов. Эта услуга с каждым годом приобретает все большую популярность, являясь при этом двигателем российского автомобильного рынка — растет число покупателей автомобилей с помощью получения кредитов. Возможность получения автокредитов побуждает потребителей приобретать более дорогие автомобили, тем самым смещая спрос с российских автомобилей на иномарки.

На рынке авторедитования, так же как и на рынке потребительских кредитов в целом, с каждым годом растет конкуренция между банками за привлечение клиентов. В сложившихся условиях банки отказываются от ценовой конкуренции в пользу усовершенствования и разнообразия кредитных программ, в том числе и совместных (между банком, страховыми компаниями и автосалонами). Банки развивают такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без её обязательного страхования (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты и развитие схем trade-in. В условиях большого спроса на автомобили, роста благосостояния россиян и дальнейшего развития банковских предложений тенденции рынка сохранятся, а, значит, следует ожидать «удлинения» кредитов, либерализации условий выдачи, повышения уровня обслуживания клиентов и расширения партнёрских сетей банков. Таким образом, можно говорить о том, что рынок автокредитования повторяет тенденции рынка потребительского кредитования. Одной из «новинок», к которой медленно, но растет интерес потребителей, является лизинг для физических лиц.

Тройка по автокредитованию (в целом по России) — это «Росбанк», «Русфинанс Банк» и с «МДМ-Банк». Как видно, лидером в сфере автокредотования является «Росбанк», который входит в тройку лидеров по рынку потребительского кредитования в целом. Банк «Русский Стандарт», являющийся лидером в потребительском кредитовании, в сфере автокредитования занимает 4 место.

Наибольший объем автокредитов приходится на новые иностранные автомобили средней ценовой категории. Клиенты, покупающие подержанные автомобили в большинстве случаев приобретают их с помощью беззалогового потребительского кредита.

Обобщая результаты проведенного исследования, можно выявить основные направления развития рынка автокредитования:

низкие процентные ставки;

быстрое принятие решения и оформление кредитов;

низкие страховые тарифы или вовсе отсутствии необходимости оформления полиса КАСКО;

гибкий подход к оценке платежеспособности клиента, учитывая тот факт, что основная доля населения, обращающаяся за кредитом, имеет невысокие доходы;

минимальный набор документов для заявки;

возможности кредитовать все виды авто в целях захвата максимальной доли рынка автокредитования: новые и подержанные, иностранные и отечественные, легковые и грузовые;

наличие своих кредитных специалистов, находящихся непосредственно в салонах.

Анализ кредитных программ, предлагаемых банками для получения автокредита, позволяет сделать вывод о широком спектре предлагаемых программ и примерно одинаковых условия получения кредита в рамках однородных кредитных программ. Это еще раз подтверждает переход банков из сферы ценовой в неценовую конкуренцию.

Список использованной литературы Выбираем выгодный автокредит

http://www.credits.ru/auto/articles/4701/

Езда без правил

http://www.credits.ru/auto/articles/4755/

Емельянова К. П. Частные банки ожидает серьезная конкуренция // Независимая газета. — 13.

02.2006

Еременко О. В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, — № 6, — 2007 г.

За какими программами автокредитования будущее

http://www.credits.ru/auto/articles/4439/

Зубова Е. Самые «пластиковые» банки в I полугодии 2007 г.

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/14/31 594 788

Маслова Е. В. Проблема равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Материалы ХХХII научно-технической конференции. — Ставрополь, Сев

КавГТУ, 2003.

Мурычев А. А. Конкуренция в банковской рознице будет жестокой (

http://www.bankir.ru/analytics/interview/62/47 149)

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды

http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20

Рогожкин А. Крупнейшие банки России в I полугодии 2007 года

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/05/31 621 182

Рынок автокредитования может еще вырасти

http://www.credits.ru/news/10 475/

Самсонова Е. К. Проблемы развития банковского сектора региона в условиях формирования конкурентной среды // Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах: Материалы международной научно-практической конференции. — Екатеринбург: УрАГС, 2004.

Фаттахова Ж. Н. Конкуренция банков на рейтинговом поле //Экономическое обозрение. — № 11/12. — 2006.

Философова Т. Г. Конкуренция и конкурентоспособность. Гриф МО РФ. — М.: Юнити, 2007.

Фомичева М. Самые автокредитные банки в 2005 году

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2006/02/28/7 826 110

http://www.autonews.ru/ag/article.shtml?r=24/988 524&a=6/988 506

Приложение Таблица 1

Условия банков по кредитам на приобретение автомобилей в валюте Банк Кредит Мин. взнос, % Max cрок кредита, месяцев Ставка по кредиту, % Комиссии, $ или % в месяц от остатка ссудной задолженности Ежемесячная выплата, $ Авангард Новая иномарка (18 $ тыс.) 9 36 9,00 150 521 (на 36 мес.) Авангард Новая иномарка (18 $ тыс.) 50 36 0,00 150 375 (на 24 мес.) Авангард Новая иномарка (18 $ тыс.) 30 12 0,00 150 1050 (на 12 мес.) АМИ-Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 12,00 0,20% 607 (на 36 мес.) АМИ-Банк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 36 12,00 0.2% в мес. 370 (на 36 мес.) АМИ-Банк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 10 36 14,00 0 236 (на 36 мес.) Банк Жилищного Финансирования Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 43 9−9.5 150 1259,3 (на 12 мес.) Банк Жилищного Финансирования Новый отеч. автомобиль (

7 $ тыс.) 9000 руб. 30 9,00 150 923,49 (на 12 мес.) Банк Жилищного Финансирования Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 36 10,00 150 773,66 (на 12 мес.) Банк Москвы Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 60 от 9 120 $ + 0,2% в мес. 490 (на 36 мес.) Банк Москвы Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 36 от 9 120 $ + 0,2% в мес.

190 (на 36 мес.) Банк Москвы Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 от 9 120 $ + 0,2% в мес. 300 (на 36 мес.) БСЖВ Новая иномарка (18 $ тыс.) 15 36 от 9% 150−200 $ + 10 $/год 487 (на 36 мес.) БСЖВ Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 30 36 от 12% 200 $ + 10 $/год 163 (на 36 мес.) БСЖВ Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 от 12% 200 $ + 10 $/год 256 (на 36 мес.) Возрождение Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 10,95 0 471 (на 36 мес.) Возрождение Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 36 11,95 0 186 (на 36 мес.) Возрождение Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 12,95 0 259 (на 36 мес.) Возрождение Программа «3+3» (новая иномарка от $ 15 тыс.) 20 72 12,00 0 203 (на 36 мес.) Гута-Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 10−50 42 9−15 100−200 — Гута-Банк Новый отеч.

автомобиль (7 $ тыс.) 10−50 42 9−16 100−200 — Гута-Банк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 10−50 42 9−17 100−200 — Импэксбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 36 9,99 150 284 (на 36 мес.) Интеграл Новая иномарка и поддержанная (10 $ тыс) 10 36 11,5 — 329,76(на 36 мес.) Международный Московский Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 60 9−9,5 50−200 458 (на 36 мес.) 302 (на 60 мес.) Международный Московский Банк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 10,00 50−200 248 (на 36 мес.) Межпромбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 48 11,00 0 372 (на 48 мес.) Межпромбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 48 11,00 0 227 (на 48 мес.) Райффайзенбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 9,00 $ 50−200 469.

33 (на 36 мес.) Райффайзенбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 30 60 9,00 $ 50−200 265.

07 (на 60 мес.) Райффайзенбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 36 10,00 $ 50−200 290.

92 (на 36 мес.) Собинбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 60 9−12,9%% 140−200 286 (50% на 36 мес.) Собинбанк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 25 48 11−14,9 150 167 (50% на 36 мес.) Собинбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 60 9−12,9%% 140−200 $ 175 (50% на 36 мес.) Экстробанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 9,9 — 12 0 478 (на 36 мес.) Экстробанк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 36 9,9 — 12 0 186 (на 36 мес.)

Таблица 2

Условия банков по кредитам на приобретение автомобилей в рублях

Банк Кредит Мин. взнос, % Max cрок кредита, месяцев Ставка по кредиту, % Комиссии, $ или % в месяц от остатка ссудной задолженности Ежемесячная выплата, $ АМИ-Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 19,00 — - АМИ-Банк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 36 19,00 — - АМИ-Банк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 10 36 19,00 — - Банк Москвы Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 60 от 12 120 $ + 0,2% в мес. 14 090 (на 36 мес.) Банк Москвы Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 36 от 12 120 $ + 0,2% в мес. 5710 (на 36 мес.) Банк Москвы Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 от 12 120 $ + 0,2% в мес.

8450 (на 36 мес.) БСЖВ Новая иномарка (18 $ тыс.) 15 36 от 15% 150−200 $ + 10 $/год 13 515 (на 36 мес.) БСЖВ Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 30 36 от 19% 200 $ + 10 $/год 5132 (на 36 мес.) БСЖВ Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 от 19% 200 $ + 10 $/год 7698 (на 36 мес.) Возрождение Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 17,95 0 — Возрождение Новый отеч. автомобиль (

7 $ тыс.) 20 36 17,95 0 — Возрождение Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 17,95 0 — Возрождение Программа «3+3» (новая иномарка свыше $ 15 тыс.) 20 72 17,95 0 — Гута-Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 10−50 42 12−21 100−200 — Гута-Банк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 10−50 42 12−21 100−200 — Гута-Банк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 10−50 42 12−21 100−200 — Интеграл Новая и поддержанная иномарка (10 $ тыс) 10 36 16,00 — 9843,97 (на 36 мес.) Международный Московский Банк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 60 13−13,5 1500−6000 руб. 9204 (на 60 мес.) 13 478 (на 36 мес.) Межпромбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 48 16,00 0 11 336 на 48 мес.) Межпромбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 20 48 16,00 0 6802 (на 48 мес.) Москомприватбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 14−19 2−3% от суммы кредита — Москомприватбанк Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 24 12−17 2.

5% от суммы кредита — Собинбанк Новая иномарка (18 $ тыс.) — - 14−17 3000−4000 руб. — Собинбанк Новый отеч. автомобиль (

7 $ тыс.) — - 14−17 3000−4000 руб. — Собинбанк Подержанная иномарка (11 $ тыс.) — - 14−17 3000−4000 руб. — Транскапитал Новая иномарка (18 $ тыс.) 20 36 17−18 150 от 20 875 руб. Транскапитал Новый отеч. автомобиль (7 $ тыс.) 20 36 17−18 150 от 8350 руб.

Транскапитал Подержанная иномарка (11 $ тыс.) 30 36 18,00 150 от 12 525 руб

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды

http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20

Маслова Е. В. Проблема равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Материалы ХХХII научно-технической конференции. — Ставрополь, Сев

КавГТУ, 2003.

Еременко О. В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, — № 6, — 2007 г.

Самсонова Е. К. Проблемы развития банковского сектора региона в условиях формирования конкурентной среды // Управление социальными, экономическими и политическими процессами в регионах: Материалы международной научно-практической конференции. — Екатеринбург: УрАГС, 2004.

Фаттахова Ж. Н. Конкуренция банков на рейтинговом поле //Экономическое обозрение. — № 11/12. — 2006.

Мурычев А. А. Конкуренция в банковской рознице будет жестокой (

http://www.bankir.ru/analytics/interview/62/47 149)

Философова Т. Г. Конкуренция и конкурентоспособность. Гриф МО РФ. — М.: Юнити, 2007.

Овчинникова О.П., Самсонова Е. К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды

http://www.newsmoney.net/news/index.php?id=20

Самсонова Е. К. Особенности формирования государственной политики в банковской сфере // Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы: Материалы всероссийской научной конференции — Москва, РАН, 2006.

Емельянова К. П. Частные банки ожидает серьезная конкуренция // Независимая газета. — 13.

02.2006

Самсонова Е.К., Ивлева Н. В. Конкуренция в банковской сфере как фактор развития финансового рынка региона // Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач: Материалы международной научно-практической конференции.

Самара: СМИУ, 2004.

Еременко О. В. Конкуренция и стратегические инвестиции в российском банковском секторе // Управление корпоративными финансами, — № 6, — 2007 г.

Рогожкин А. Крупнейшие банки России в I полугодии 2007 года

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/05/31 621 182

Рогожкин А. Самые прибыльные и эффективные банки в I полугодии 2007 г.

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/09/11/31 628 036

Рогожкин А. Самые потребительские банки в I полугодии 2007 г.

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/31 596 409

Зубова Е. Самые «пластиковые» банки в I полугодии 2007 г.

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/14/31 594 788

Рогожкин А. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2007 года

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/08/31 588 257

Рогожкин А. Лучшие ставки по банковским вкладам (на 29.

06.2007)

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/07/03/31 544 525

Рогожкин А. Самые автокредитные банки в I полугодии 2007 г.

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/07/31 586 770

Рогожкин А. Самые автокредитные банки в 2006 году

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/02/27/31 379 850

Фомичева М. Самые автокредитные банки в 2005 году

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2006/02/28/7 826 110

Езда без правил

http://www.credits.ru/auto/articles/4755/

Выбираем выгодный автокредит

http://www.credits.ru/auto/articles/4701/

За какими программами автокредитования будущее

http://www.credits.ru/auto/articles/4439/

Мониторинг конкурентной среды на рынке банковских услуг