Кредитная система России

В современной структуре кредитов продолжала снижаться доля нестандартных ссуд и соответственно возрастать доля стандартных ссуд. Если на 1 января 1999 г. удельный вес стандартных ссуд составлял 75,4%, то к 1 января 2002 г. он возрос до 87,2%, к 1 января 2003 г. — до 89,4%, а на начало 2005 г. — до 90,1%.

Улучшение структуры кредитов сопровождалось ростом резервов на возможные потери по ссудам. В январе 1999 г. показатель достаточности (отношения резервов к просроченной задолженности) в коммерческих банках Москвы впервые превысил 100% и составлял 126,4%. К началу 2005 г. созданные банками резервы позволяли им полностью покрывать сомнительные и безнадежные ссуды. Разумеется, эти тенденции можно охарактеризовать как положительные.

3. Тенденции развития кредитной системы РФ В современных условиях банки стремятся повысить эффективность кредитования своих клиентов. В целях повышения роли обеспечения кредита первоочередным вниманием пользуются вложения в непроизводственную сферу: служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости.

Сложившаяся практика показывает, что основная масса кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, частным и государственным, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков всегда вызывала интерес у коммерческих банков, поскольку крупные предприятия, работающие в области энергетики, тяжелой промышленности, добычи и обработки полезных ископаемых, занимали ведущее место в экономике. Падение производства и ухудшение общей экономической ситуации меньше сказывались именно в этих отраслях. Огромные оборотные средства крупных предприятий всегда были хорошим обеспечением кредитов, гарантировали возврат ссуженных средств и достаточно четкое выполнение обязательств перед банками.

В агропромышленном комплексе приоритетными являются переработка сельскохозяйственной продукции и строительный комплекс, особенно производство стройматериалов и жилищное строительство так как производимая продукция обеспечивает первейшие потребности человека в пище и жилье, ориентирована на конечного потребителя, и поэтому предприятия этих отраслей меньше других затронуты неплатежами. Среди них наибольшее количество средних динамично развивающихся предприятий с хорошим уровнем рентабельности и конкурентоспособной продукцией.

Проекты в нефтяном и нефтехимическом комплексе и металлургии, продукция которых сейчас доминирует в российском экспорте, относятся ко второму эшелону, так как производства этих отраслей гораздо сильнее концентрированы, масштабны и капиталоемки.

Экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание средними банками своей ниши в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от отлаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, с международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка.

Кредитование международной торговли в последнее время является одним из наиболее широко развивающихся направлений кредитной политики крупных универсальных российских банков. Развитие этих операций во многом сдерживается из-за того, что только узкому кругу российских банков открыты линии для подтверждения аккредитивов западными кредитными институтами. Этот круг ограничивается крупнейшими западными кредитными институтами, в капитале которых участвуют международные банки (Московский международный банк), Европейский банк реконструкции и развития. К этому кругу также принадлежат некоторые банки, образовавшиеся на базе отраслевых министерств и государственных банков. Подтверждение аккредитивов остальных банков осуществляется западными банками в основном под 100%-ный залог депозитов. Так же поступают и крупные российские банки по отношению к своим заемщикам или мелким и средним банкам.

Реальное содействие кредитам в производство банки зачастую оказывают через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого кредитования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию, технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Практика показывает, что для расширения участия банков в проектах кредитования целесообразно законодательно определить программу стимулирования инвестиций в российскую экономику.

Постепенно российские банки начинают осуществлять проекты совместно с российскими партнерами.

Особым направлением деятельности коммерческих банков является кредитование сферы малого бизнеса. Этот сегмент рынка в последние годы постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в сфере услуг, торговли и мелкого производства. Именно они в настоящий момент остро нуждаются в свободных денежных средствах. Однако здесь банки сталкиваются с основной проблемой — возвратом кредитов.

Сложность проблемы состоит в том, что вновь открываемые и даже действующие организации не обладают необходимым имуществом и капиталом и не в состоянии предоставить обеспечение получаемым ссудам. Прежде чем открыть кредит подобному предприятию, соответствующему подразделению коммерческого банка необходимо тщательно изучить ситуацию в данной сфере экономики, проверить благонадежность предпринимателя, его способность к правильному ведению дел и только после этого принимать решение о предоставлении кредита. И хотя существует множество федеральных и государственных программ, связанных со страхованием кредитов, предоставляемых коммерческими банками частным предпринимателям, малым предприятиям сферы услуг, торговли и производства, все же банки неохотно предоставляют им ссуды. Одним из флагманов кредитования малого бизнеса является Сбербанк России, предлагающий несколько условий и схем кредитования данной категории заемщиков.

К сожалению, состав кредитных инструментов, применяемых в настоящее время российскими коммерческими банками, однотипен, неразнообразен. Слабо используются такие широко применяемые в развитых странах финансовые инструменты и методы кредитования, как ломбардное кредитование, лизинг, факторинг, облигационное кредитование, синдицированное кредитование.

Соотношение между отдельными видами кредитов в разных банках неодинаково. Вместе с тем необходимо отметить достаточно широкое развитие кредита в пределах кредитной линии. Это свидетельствует о том, что банки стремятся установить долговременные связи с клиентами.

В целом развитие кредитования в России проходит довольно противоречиво. Между масштабами кредитных операций и материальным производством прослеживается весьма важная закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Вместе со спадом производства и обращения товаров на протяжении последних 20 лет сокращались и кредитные вложения. Некоторое оживление экономики, рост валового внутреннего продукта и промышленного производства приводили к постепенному росту кредитных вложений. Кризис и оживление экономики соответственно сопровождались падением и некоторым увеличением кредитных вложений.

В соответствии с данной закономерностью в развитии кредита за последнее время прослеживается тенденция, связанная с длительным периодом спада экономики, существенным уменьшением объемов кредитования, сокращением доли кредита как источника формирования оборотных средств организаций, удорожанием платы за кредит, снижением его роли в экономическом развитии. К 1996 г. отношение размера кредита к ВВП снизилось до 9,6%, или почти в 6 раз по сравнению с 1980 г. В 1997 г. удельный вес кредита как источника формирования ВВП был в 6−7 раз меньше, чем в середине 80-х годов. К середине 90-х годов плата за кредит превышала условную рентабельность производства. За кредиты в пределах года организациям нужно было платить от 30 до 50% годовых, в то время как в распределительной системе хозяйства до перехода к системе рыночных отношений плата за кредит составляла 1−2% годовых.

В этот период происходили и другие важные процессы. Вслед за реформой банковской системы в конце 80-х годов начались коммерциализация кредитных отношений, их приспособление к новой системе хозяйствования. От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов, полнее учитывали их кредитоспособность. Шел процесс освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета размера кредита с учетом различного рода рисков, выдачи и погашения банковских ссуд. Принципы кредитования хотя и оставались с экономической точки зрения прежними, однако их реализация приобретала несколько иные формы (в частности, действовали ограничения на размер крупных кредитов, уровень ликвидности и др.).

Заключение

С момента образования первых коммерческих банков в России в структуре кредитов также происходили существенные изменения. Вместо кредитов под товарно-материальные ценности, товары отгруженные и затраты возникали новые ссуды: по контокорренту (впоследствии был упразднен), по овердрафту, в пределах кредитной линии, с применением векселей. В российской практике все чаще стали прибегать к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным кредитам, лизингу и др. Происходил своеобразный процесс обновления кредитного портфеля, когда появлялись новые ссуды, расширяющие границы кредитования, при общем снижении (вплоть до середины 90-х годов) масштабов кредитования. Таким образом, тенденция сокращения масштабов кредитования сосуществовала с расширением перечня банковских ссуд, подтверждая тем самым возможность появления противоположных тенденций родственных процессов.

Главной тенденцией считается происходящий процесс формирования новой системы кредитования, адекватной переходной экономике, где между участниками кредитного процесса создаются иные отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются иные формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски. Данная тенденция, как уже отмечалось, проявляется в обновлении арсенала банковских ссуд, применении технологии их выдачи и погашения.

Не только меняются процедуры кредитования, обновляется понятийный аппарат. Сейчас не применяются понятия так называемых специальных и простых ссудных счетов, кредитов на долевых началах, выдаваемых предприятиям тяжелой промышленности, кредитов под расчетные документы в пути и др. Одновременно в банковской практике появляются новые термины, которых не было до перехода к рыночным отношениям. Вполне естественным стало употребление таких понятий, как кредитный комитет, кредитный анализ, кредитные процедуры, кредитные инструменты, кредитный мониторинг, кредитная история, культура кредитования.

Список литературы

Аналитический банковский журнал. 2001. № 6.

Аналитический банковский журнал. 2005. № 7.

Атлас М.С. С. Ю. Витте о кредитной системе России // Деньги и кредит. № 9, 1999.

Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др. М.: ИНФРА-М, 2004.

Белова Н. Финансовый кредит: от получения до погашения // Налоги и бухгалтерский учет. — 12 мая, 2003.

Бюллетень банковской статистики. 2004. № 2.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Диянский А. В. Проблемы реформирования банковской системы России и международный опыт построения банковских систем. — М.: БЕК, 2003.

Касьянова Г. Ю. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. — № 8, 2000.

Киселев В. В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. — М.: Экзамен, 2003.

Кредитная политика банков России в 1992 г. (аналитический обзор). Центральный банк Российской Федерации. Департамент исследований и информации. М, 1992.

Обзор банковского сектора. Банк России. Февраль 2006.

Россия в цифрах — 2005 г. //

http://www.gks.ru

Смулов A.M. Проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков. М: Финансы и статистика, 2002.

Стукач Л. Развитие кредитных отношений в России до появления первых банков // Наш курс. № 7, 2001.

Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт — Издат, 2003.

Финансы России / Стат. Сб. Госкомстата России. М.: ИНФРА-М, 1998.

http://www.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы Государственной статистики

Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт — Издат, 2003. С. 324.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 189.

Касьянова Г. Ю. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. — № 8, 2000.

Белова Н. Финансовый кредит: от получения до погашения // Налоги и бухгалтерский учет. — 12 мая, 2003.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 276.

Атлас М.С. С. Ю. Витте о кредитной системе России // Деньги и кредит. № 9, 1999. С. 70.

http://www.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы Государственной статистики

Диянский А. В. Проблемы реформирования банковской системы России и международный опыт построения банковских систем. — М.: БЕК, 2003. С. 167.

Обзор банковского сектора. Банк России. Февраль 2006.

Аналитический банковский журнал. 2001. № 6.

Аналитический банковский журнал. 2005. № 7.

Финансы России / Стат. Сб. Госкомстата России. М.: ИНФРА-М, 1998. С. 86.

Россия в цифрах — 2005 г. //

http://www.gks.ru

Бюллетень банковской статистики. 2004. № 2.

Кредитная политика банков России в 1992 г. (аналитический обзор). Центральный банк Российской Федерации. Департамент исследований и информации. М, 1992.

Смулов A.M. Проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков. М: Финансы и статистика, 2002. С. 151.