Депозитные операции банков. 
Рынок банковских депозитов

В результате балансовая прибыль по Банку составила 133,8 млн. рублей.

Данные анализа свидетельствуют о недостаточной стабильности работы банка.

2.3 Анализ депозитной политики банка Анализ депозитной политики начнем с текущего состояния обслуживаемых клиентов.

К обслуживаемым клиентам относятся: различные государственные и муниципальные организации, общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества, товарищества, частные предприятия и т. д.

Клиенты, обслуживаемые в «Национальном торговом банке» делятся на две группы: Юридические и физические лица.

Обслуживаемые юридические лица разделяются по величине торгового оборота:

мелкие предприятия, организации, фирмы;

средние предприятия, организации, фирмы;

крупные предприятия, организации, фирмы;

По отраслям деятельности:

строительство сельское хозяйство, в том числе фермерское промышленность (машиностроение, лесная, пищевая и прочая промышленность) торговля (различные торговые организации и посреднические компании, магазины) образование и здравоохранение частное предпринимательство прочие организации.

Для клиентов Банка предоставляются данные услуги:

расчетно-кассовое обслуживание открытие и ведение счетов, осуществление расчетов по их поручениям предоставление кредитов покупка, продажа и хранение платежных и ценных бумаг (векселей, акции, облигации, чеков, сертификатов и других), осуществление других операций с ними оказание консультационных услуг открытие валютных счетов инкассация денежной наличности.

В таблице 10 представлены данные по количеству клиентов обслуживающихся в Банке.

Таблица 10

Количество клиентов обслуживающихся в Банке Год Количество клиентов ед. Абсолютный прирост в ед. Темп прироста, % Цепной Базисный Цепной Базисный 2004 г. 9488 — - - - 2005 г. 17 365 7877 7877 83 83 2006 г. 44 022 26 657 34 534 153,5 364

Рис. 10 Темпы прироста клиентов обслуживающихся в Банке Проведенный анализ показывает об увеличении обслуживания клиентов в Банке. Так, в 2003 году количество клиентов было 9488 единиц, в 2004 году их численность увеличилась на 7877 и составила 17 365 единиц. За 2005 год она увеличилась на 26 657 и достигла 44 022 единицы.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в целом в работе с клиентами Банка, наблюдается устойчивая положительная динамика, и за последние годы наметилось увеличение притока новых клиентов.

Далее проанализируем работу банка с частными физическими лицами.

Для физических лиц предоставляются такие услуги как,

— Прием и выдача вкладов и других видов сбережений, чтобы с них получать зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие пособия, а так же чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов — это получение доходов в виде процентов и накопления сбережении прием платежей от клиентов покупка, продажа иностранной валюты.

В таблице 11 проанализируем изменения, происходящие в работе с физическими лицами.

Таблица 11

Количество физических лиц, обслуживающихся в Банке.

Период Количество физических лиц Абсолютный прирост в ед. Темп прироста, % Цепной Базисный Цепной Базисный 2кв.

2005 г. 3430 — - - - 3кв.

2005 г. 7703 4273 4273 124,6 124,6 4кв.

2005 г. 15 094 7391 11 664 96 340

Рис. 11. Количество физических лиц, обслуживающихся в Банке Динамика изменений за последние месяцы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых в Банке.

Так, во 2 квартале количество клиентов составляло 3430 человек, в 3 квартале 2005 году их количество увеличилось на 4273 и составило 7703 человек. За последний квартал количество физических лиц увеличилось на 7391 человека и составило 15 094 человека.

Поскольку вклады составляют основу новой ресурсной базы Банка, рассмотрим их подробный анализ в таблице 12 и наглядно представим на рисунке 12.

Таблица 12

Привлеченные денежные средства физических лиц.

Период Привлеченные денежные средства физических лиц, тыс. руб. Абсолютный прирост в тыс. руб. Темп прироста, % Цепной Базисный Цепной Базисный 2кв.

2006 г. 58 320 — - - - 3кв.

2006 г. 138 652 80 332 80 332 137,7 137,7 4кв.

2006 г. 316 966 178 314 258 646 128,6 443,5

Рис. 12. Привлеченные денежные средства физических лиц.

Привлеченные денежные средства населения за последние месяцы свидетельствуют о увеличении депозитной базы Банка. Так в 4 квартале 2006 года сумма ресурсов увеличилась по отношению к базисному 2 кварталу 2006 года на 258 646 тыс. руб., или 443,5% и составила 316 966 тыс. руб.

Исследуем структуру вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки зрения вкладчиков и представим данные в таблице 13, иллюстрация на рис. 13.

Таблица 13.

Структура вкладов населения Виды вкладов и депозитов 2 квартал 2006 год 3 квартал 2006 год 4 квартал 2006 год тыс. руб. % к итогу тыс. руб. % к итогу тыс. руб. % к итогу Вклады до востребования 22 045,0 37,8 47 557,6 34,3 107 768,4 34 Срочные вклады 23 911,2 41,0 62 393,4 45,0 158 483,0 50,0 Срочные вклады с ежемесячной выплатой процентов 6706,8 11,5 13 865,2 10 22 504,6 7,1 Срочные депозиты 3674,2 6,3 7903,2 5,7 12 678,6 4,0 Пенсионные вклады 1982,8 3,4 6932,6 5,0 15 531,4 4,9 Итого 58 320 100,0 138 652 100,0 316 966 100,0

Рис. 13. Структура вкладов населения Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что основу структуры вкладов населения составляют срочные вклады, так их доля варьировалась от 41,0% во 2 квартале 2005 года до 50,0% в 4 квартале 2005 года.

Данная ситуация означает, что происходит процесс увеличения вкладов, привлекаемых на срочной основе и укрупнение суммы на счетах.

Определение коэффициентов и показателей, характеризующих состояние вкладных операций банка.

Ко — коэффициент оборачиваемости вкладов показывает количество оборотов за определенный период.

Ccсредний срок хранения вкладного рубля.

Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операции.

Таблица 14

Срок хранения вкладного рубля в 2006 году Виды вкладов и депозитов Оборот по расходу, тыс. руб. Средне годовой остаток, тыс. руб. Оборачиваемость вкладов Срок хранения дни. Вклады до востребования 862 147,2 107 768,4 8 45,6 Срочные вклады 206 027,9 158 483,0 1,3 280,8 Срочные вклады с ежемесячной выплатой процентов 31 506,4 22 504,6 1,4 260,7 Срочные депозиты 12 044,7 12 678,6 0,95 384,2 Пенсионные вклады 31 062,8 15 531,4 2 182,5 Итого 1 142 789,0 316 966,0 3,61 101,1

Данные таблицы показывают о стабильности вкладов и возможности размещения этих средств на срок 101,1 дней.

Наиболее стабильными вкладами являются: срочные депозиты 384,2 дня и срочные вклады 280,8 дней.

Таким образом, можно сделать вывод, что Банку необходимо более активно привлекать физических лиц, особенно на хранение по срочным депозитам.

Глава 3 Совершенствование депозитных операций банка

3.1 Разработка предложений по совершенствованию депозитной деятельности банка Одной из проблем, с которой банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность банка. Сами масштабы деятельности банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависит от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан на много сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала Банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика Банка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп гражданработающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а так же должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким Уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Банка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

Финансовые инструменты:

расширение перечня вкладов выпуск сберегательных сертификатов выплата процентов по вкладам вперед защита от досрочного изъятия срочных депозитов определение оптимального периода и объема хранения средств Маркетинговые инструменты:

создание службы телемаркетинга сегментирование депозитного портфеля по клиентам активизация рекламной политики.

С каждым клиентом Банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для привлечения в число своих клиентов молодых семей Банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на молодые семьи, например, предложить вклад «Детский». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

минимальная сумма 1500 рублей минимальный срок хранения вклада 1 год.

годовой процент 11%

возрастное ограничение наступление ребенку 16 лет, остальные по договору Поэтому далее оценим объем потенциального рынка по данному виду вклада. Для разработки данного предложения в таблице 15 проведем анализ потенциальных клиентов банка города Москвы, рис. 14.

Таблица 15

Сегментирование населения по возрасту в районе обслуживания Банка Возраст Численность тыс. чел. Уд. Вес, % До 18 лет 110,2 14,5 От 18−25 лет 114 15 От 25−35 лет 136,8 18 От 35−45 лет 121,6 16 От 45−55 лет 125,4 16,5 Старше 55 лет 152 20 Итого 760 100,0

Рис. 14 Возрастная структура района обслуживания Банка То есть потенциальных клиентов 136,8 тыс. человек это верхняя оценка емкости рынка, потому что в данной возрастной группе, находится большинство, молодых семей. Так как, данный вид вклада семейный рассчитаем, сколько семей будет в данной возрастной категории, если взять в расчет, что в семье 2 взрослых человека то количество семей будет 68,4 тыс. семей. В данной категории это верхний предел рынка.

В результате проведенных пробных маркетинговых исследовании, маркетинговым отделом банка в конце 2006 года по разработке и введению новых услуг (вклада «Детский»). В течение 4 месяцев проводился опрос клиентов и их регистрация которые хотели бы воспользоваться данными услугами. За 4 месяца проведенной работы были получены результаты: по вкладу «Детский» изъявило желание им воспользоваться около 4 тыс. клиентов, точнее 3872 клиентов средний арифметический прирост которых составляет 968 желающих в месяц со средней величиной вклада 4,5 тыс. рублей, Из этих данных можно подсчитать примерный прирост клиентов за год по данному виду услуг.

Таким образом, можно предположить, что нижняя граница депозитного рынка составит 11,6 тыс. клиентов, а средняя величина вклада 4,5 тыс. руб.

Обоснованием быстрого внедрения данного предложения на целевом рынке г. Москвы служат данные таблицы 16 о наиболее распространенных вкладах для населения в обслуживаемом районе.

Таблица 16

Обзор популярных вкладов для населения в районе г. Москвы Вид вклада «Национальный торговый банк» «Росбанк» «Сбербанк» %, ставка Срок. Мес. %, ставка Срок. Мес. %, ставка

Срок. Мес. Накопительный 10,0 3 9,0 3 8,5 3 До востребования 1,0 12 1,0 12 1,0 12 Пенсионный 11,0 3 3,0 3 6,0 3 Праздничный 11,5 6 11,0 6 9,0 6

Следовательно, предлагаемый вклад на данном рынке не представлен, таким образом, конкуренция практически отсутствует.

3.2 Реализация проекта по расширению депозитных операций Для открытия новой услуги необходимо произвести обучение персонала, закупить дополнительное оборудование и провести маркетинговые мероприятия.

Для реализации проекта потребуются затраты на оборудование — компьютер, программное обеспечение и периферийные устройства на сумму 166,5 тыс. руб. (табл. 18);

затраты на обучение специалистов (в банке — 2 специалистов, на месячных курсах по «Новым банковским технологиям» с отрывом от производства (стоимость обучения — 15 тыс. руб. на одного человека), сохранением среднего заработка в размере 10 тыс. руб. и оплатой командировочных расходов в размере 10 тыс. руб. (расчет в таблице 17);

Затраты на маркетинг (таблица 19);

Расчет единовременных затрат представлен в таблице 20. Текущие затраты в таблице 21.

Таблица 17

Затраты на обучение специалистов для реализации проекта по расширению депозитных операций Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость обучения 2 специалистов 30, Командировочные 20,0 Расходы на оплату труда (включая ЕСН) 25,2 ИТОГО 75,2 Таблица 18

Затраты на установку оборудования и отладку Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость оборудования 100,0 Стоимость программного обеспечения 20,0 Заработная плата программистов 20,0 ЕСН 5,2 Прочие 21,3 ИТОГО 166,5 Таблица 19

Затраты на маркетинг Затраты Сумма, тыс. руб. Заработная плата консультантов — маркетологов 20 ЕСН 5,2 Реклама в СМИ 55 Оплата труда программиста по созданию страницы на сайте (включая ЕСН) 10,3 Прочие 14,3 Итого 104,8 Таблица 20

Единовременные затраты Затраты Сумма тыс. руб. Оборудование и оргтехника 166,5 Обучение персонала 75,2 Затраты на маркетинг 104,8 Итого 346,5 Таблица 21

Дополнительные текущие затраты по обслуживанию вкладчиков Затраты Сумма, тыс. руб. Расходные материалы 20,0 Затраты на оплату труда 226,8 Амортизация 33,3 Прочие затраты 20,0 ИТОГО 300,1 Затраты на оплату труда рассчитываются исходя из средней заработной платы дополнительного специалиста — контролера — 15 тыс. руб., единого социального налога — 26%, продолжительности расчетного периода — 12 месяцев. Таким образом, расходы на оплату труда составят: 1*15*12*1,26=226,8 тыс. руб.

Норма амортизации рассчитывается по формуле, где — срок полезного действия амортизируемого имущества (5 лет). .

Тогда амортизация оборудования составит,

где — первоначальная стоимость основных производственных фондов.

3.3 Оценка целесообразности совершенствования депозитных операций банка В таблице 21 представлены прогноз показателей по предлагаемому вкладу.

Таблица 21

Привлеченные средства по вкладу «Детский»

Показатель Значение Количество вкладов, тыс. ед. 11,62 Средняя величина вклада, тыс. руб. 4,5 Привлеченные средства, тыс. руб. 52 290

Оборачиваемость вкладов, обороты 1 Срок хранения, дней 365 В таблице 22 произведем сравнительный анализ величины привлеченных средств до и после внедрения предложения и наглядно представим, полученные результаты на рисунке 15.

Таблица 22

Сравнительный анализ показателей по депозитным операциям Показатель До внедрения предложения После внедрения предложения Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Привлеченные средства физ. лиц, млн. руб. 8360,0 8412,3 52,3 0,63 Оборачиваемость вкладов, обороты 3,61 3,24 0,37 -10,25 Срок хранения, дней 101,1 112,7 11,6 11,5

Рис. 15 Изменения объемов привлеченных средств и срока хранения в результате реализации проекта Таким образом, проведенный анализ показал, что с внедрением предложения величина привлеченных средств банка увеличится на 52,3 млн. рублей или 0,63%

Стабильность вкладов увеличится на 11,6 дня, или 11,5% и составит 112,7 дней, что позволит Банку более активно реализовывать кредитную политику.

О приемлемости проекта можно судить по основным показателям эффективности. Выполним соответствующие расчеты.

Для этого выполним расчеты операционных доходов и расходов, связанных с введением новой депозитной операции (табл. 23).

Таблица 23

Определение чистого годового дохода от реализации проекта Показатель Сумма, млн. руб. Процентный доход (15%) 7843,5 Процентный расход (11%) 5751,9 Текущие затраты 300,1 Чистый доход 1791,5 Процентный доход и процентный расход рассчитывается как соответствующий процент от объема прогнозируемых привлеченных средств — 52 290 тыс. руб.

Срок окупаемости первоначальных единовременных вложений можно рассчитать по формуле Ток=К/Э, где К — первоначальные единовременные затраты, Э — чистый комиссионный доход.

Ток=346,5/1824,8=0,19года или 2 месяца.

Источником капитальных вложений предполагаются собственные средства банка.

Для оценки эффективности проекта рассчитаем:

чистый дисконтированный доход по формуле

индекс доходности по формуле

где R — доходы, З — затраты, Енорма дисконта, Т — продолжительность периода.

Проект принимается, если ЧДД>0, ИД>1.

Для каждого шага проекта необходимо определить базисный индекс инфляции по формуле Kinf (t) = Kinf (t — 1) infl (t — 1), на который следует умножить доходы и расходы в соответствующий период t. Рассчитанные индексы представлены в таблице 24.

Таблица 24

Расчет индексов инфляции Период 1 2 3 4 Индекс инфляции 1,1 1,1 1,1 1,1 Базисный индекс инфляции 1,0 1,21 1,33 1,46 Для определения ставки дисконта, требуемой инвестором, можно использовать модель оценки капитальных активов. Ставка дисконта по этому методу определяется по формуле

E = R + ((Rm — R) + x + y + f, где R — номинальная безрисковая ставка, R = r + i + ri; Rm — средняя доходность нессудных инвестиций в экономике; r — реальная безрисковая ставка ссудного процента (13%), i — средняя инфляция за весь жизненный цикл, (- отношение изменчивости доходности инвестиций в целом по экономике (для условий задачи принимается, r = 0,1, (= 0,95, x, y, f равными нулю, Rm — R = 0,05, средняя инфляция (i) рассчитывается как средняя геометрическая по заданным в таблице 3.10 значениям инфляции, i = 0,25. R = 0,13 + 0,25 + 0,13*0,25 = 0,42. Таким образом, Е = 0,42 + 0,95*0,05 = 0,468 (46,8%).

Расчет эффективности проекта проведем посредством Excel и оформим в таблице 25.

Таблица 25

Расчет эффективности проекта

Из данных таблицы видно, что проект приемлем, поскольку чистый дисконтированный доход больше нуля, а индекс доходности выше единицы.

Эффективность банка в целом в целом также изменится. Представим расчеты изменения финансовых результатов в таблице 26. Расчеты показывают, каким образом изменились бы показатели эффективности банка при внедрении разработанных предложений.

Таблица 3.14

Финансовые результаты «Интернационального торгового банка в результате внедрения проекта Показатели 2006 г. Прогноз Изменения Доходы, млн. руб. 2499,9 2507,7 +7,8 Расходы, млн. руб. 2366,1 2372,2 +6,1 Прибыль, млн. руб. 133,8 135,6 +1,8 Рентабельность, % 5,6 5,7 +0,1 Таким образом, после реализации программы прибыль увеличится на 1,8 млн руб., рентабельность увеличится на 0,1%.

Следовательно, эффективность внедрения проекта очевидна.

Заключение

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В 2005 г. средства населения в банках выросли на 39% до 2 817 млрд. рублей (в

2004 г. на 30%). Из них на 1 января 2006 г. 1 524 млрд. рублей были размещены в Сбербанке, а 1 293 млрд. рублей в других банках.

В 2005 г. продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц. По сравнению с началом 2005 г. она уменьшилась на 5,5 процентных пункта и на 1 января 2006 г. составила 54,1%. Причем, если на рынке рублевых вкладов доля Сбербанка составила 58,5%, то на рынке валютных вкладов она снизилась на 4,1 процентных пункта до 40,4% совокупного объема депозитов в иностранной валюте.

Следует отметить, что снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками, поскольку в абсолютном выражении вклады в Сбербанке последовательно растут.

Изложенные тенденции на рынке банковских депозитов России подтверждают актуальность исследования В соответствии с поставленной целью и задачами в рамках дипломной работы было проведено исследование и получены следующие результаты.

Исследование теоретических аспектов организации депозитной деятельности банка, выявило ее значительный вклад в формировании средств банка.

Изучение рынка банковских депозитов выявило, что структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2005 г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате, на 1 января 2006 г. доля депозитов свыше 1 года составила 59,5% средств физических лиц, размещенных в банковской системе. Рассмотрение динамики депозитов в зависимости от сроков размещения показывает, что наибольший рост демонстрируют долгосрочные (от 1 года до 3 и более лет) депозиты.

Следует отметить, что в настоящее время именно долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.

Анализ деятельности «Национального торгового банка» в г. Москве выявил недостаточную стабильность и успешность работы банка в целом.

Исследование деятельности в области депозитных операций выявило положительные тенденции в увеличении количества клиентов и объемов привлеченных средств от населения.

Полученные результаты дали возможность предположить, что дальнейшее развития банка связано именно с совершенствованием и развитием депозитных операций.

Для развития банка и улучшения результатов его деятельности предложен проект по развитию депозитных операций посредством открытия нового вклада «Детский».

Для обоснования целесообразности реализации проекта было выполнено:

исследование потребности населения в новом виде вклада в районе обслуживания банка;

наличие конкурентной среды в районе обслуживания;

расчет единовременных и текущих затрат на реализацию проекта;

прогноз объема привлеченных средств с помощью нового вклада;

расчет процентных доходов и расходов по новому виду вклада;

расчет основных показателей проекта;

прогноз финансовых результатов при реализации проекта.

Проведенные расчеты выявили наличие потенциального спроса на новый банковский продукт.

Расчет показателей проекта выявил его окупаемость на первом году реализации.

Оценка влияния реализации проекта на финансовые результаты банка выявила возможность увеличения прибыли на 1.8 млн руб.

Таким образом, проект по расширению банковских депозитов приемлем. Цель работы достигнута, задачи выполнены.

Список литературы

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», раздел 1.

Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы — М.: Финансы и статистика, 1997.-346с.

Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. — СПб.: Питер, 1999. — 506 с.

Ансофф И. Стратегическое управление. — М.: Экономика, 1989.-318с.

Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю.И./ под ред. д.э.н., проф. М. Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.

Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.

Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — 256с.

Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2002. ;

672 с Баркан Б. И., Ходяченко В. Б. Поймем наш бизнес: как сегментировать рынок и изучать потребителя.

М.: Аквилон. 2004. — 377 с.

Виханский О. С. Стратегическое управление М.: Изд-во МГУ. 2002. — 395 с.

Голубков Е. П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. М.: Экономика, 2004. — 222 с.

Голубков Е. П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры / Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. М.: Дело, 2005. — 189 с.

Гусев Ю. В. Стратегия развития предприятий.

СПб.: Изд-во СПб УЭФ, 1992.-346с.

Зверев О. А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. — С.

237.

Карлофф Б. Деловая стратегия: концепция, содержание, символы. — М.: Экономика, 1991.-437с.

Каспин В. И. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для студентов дистанционной формы обучения. М.: ГИНФО, 2002.-248с.

Ковалев В. В., Волкова О, Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник — М.: Проспект, 2004. ;

Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. — СПб.: Питер, 2005. — 706 с.

Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга, 9-е издание.: Пер. с англ. — М.: Издательский дом «Вильямс», 2003. — 1200 с.

Крутов Андрей. «Открытая экономика», апрель 2005

Лаврушин О. И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.

10.

Севрук В. Т. Банковский маркетинг. — М.: «Дело ЛТД», 1994 -128с.

Скляренко В. В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.

СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.

Шеремет А.Д., Сайфулин Р. С., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. — 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.

www.Rusipoteka.ru.

www.bankir.ru.

http://www.personalmoney.ru

http://news.account.spb.ru

Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с

Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2002.

— 672 с Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с

Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю.И./ под ред. д.э.н., проф. М. Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.

" Состояние рынка банковских депозитов в 2005 г." Глобальное исследование. Агентство по страхованию вкладов

ЗАЯВЛЕНИЕ Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

http://news.account.spb.ru

http://www.personalmoney.ru/

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — 256с.

Ковалев В. В., Волкова О, Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник — М.: Проспект, 2004. ;

Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И.,/ под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапиду-са, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.

Шеремет А.Д., Сайфулин Р. С., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. — 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.

Отдел безопасности и информационной защиты

Отдел внутреннего контроля

Отдел депозитарных операций

Отдел расчетов Отдел бухучета и отчетности Отдел по работе с персоналом

Отдел маркетинга

Отдел банковских карт

Организационный отдел

Отдел внутреннего контроля

Экономический отдел

Юридический отдел

Отдел информатики Отдел валютного контроля и документарных операций

Отдел кредитования юр. лиц

Отдел обслуживания юр. лиц Отдел брокерского обслуживания

Отдел контроля и сопровождения операций

Отдел кредитования физ. лиц Отдел обслуживания физ. лиц

Управляющий отделением