Системы денежных переводов, основные тенденции их развития

Таким образом, информационный и денежный потоки неразрывно связаны между собой, и ни электронная запись, ни денежное покрытие потеряться не могут. В банке-получателе перевод загружается и может быть выдан только при совпадении паспортных данных и номера перевода, называемого клиентом. Каждому пункту системы, в котором осуществляется выдача денежных средств присвоен идентификационный код, который указывается в переводе. Его стопроцентная конфиденциальность гарантирована, так как код создается не сотрудником платежной системы, а автоматически — специальной компьютерной программой. Контрольный номер перевода состоит изкомбинации чисел и букв или только чисел. Такимобразом, никто посторонний не сможет получить перевод, даже если он окажется полным тезкой адресата.

При том в самих компания, таких как, Western Union существуют собственная система безопасности для каждого перевода — это не только индентификационный код и контрольный вопрос, ответ на который может знать только отправитель и получатель. Только при указании Получателем правильного ответа на контрольный вопрос ему будут выданы переведенные деньги.

Что же касается микрорисков, то эта группа включает риски связанные с неправильным оформлением перевода средств, с ошибками в личных данных получателя, реквизитах перевода, также это риски связанные с сообщением третьим лицам кода перевода. Чтобы избежать возникновения микрорисков отправителю необходимо тчательно проверять данные которые указываются в платежных документах и не сообщать посторонним код перевода.

3.

3. Проблемы и перспективы развития систем денежных переводов Рынок систем денежных переводов в настоящее время развивается очень динамично. Сейчас, используя системы денежных переводов, их клиенты имеют возможность производить оплату кредитов, услуг связи, бронировать гостиницы, железнодорожные и авиабилеты и т. п.

Обилие игроков на «переводном» рынке привело к естественному обострению борьбы за клиента. Основными инструментами этой борьбы стали три фактора — развитость сети, скорость переводов и цена вопроса. И если по первой позиции все примерно равны — большинство российских систем денежных переводов насчитывают от 2 тыс. до 4 тыс. офисов, то по второй и третьей наблюдается гонка за лидером.

Пару лет назад желтую (вернее — желто-синюю) майку лидера надел UNIStream, который первым из российских переводных систем добился знаковой цены за услуги «переводчика» — 1% от суммы. «Проанализировав рынок того времени, стало понятно, что он фактически закрыт для большинства потенциальных клиентов ввиду чрезвычайно высоких тарифов, — рассказывает шеф UNIStream Сурен Айриян. — Мы вошли на рынок, предложив новый подход — установили комиссию в размере 1% от суммы перечисления. Нашему примеру последовали и другие системы второго поколения. Именно этот момент и можно назвать переломным — сегодня изменилась сама философия рынка. Он перестал быть роскошью для богатых и открыл двери для простых людей. Отсюда и рост объемов, и увеличение доверия населения, и снижение тарифов».

«В настоящий момент мы наблюдаем „рынок клиента“, когда включение в борьбу новых игроков заставляет „грандов“ этого бизнеса снижать цены на свои услуги и увеличивать сервисные возможности, предоставляемые своим клиентам», — отмечает Денис Хренов из «Глобэкса». По его оценке, прибыльность этого бизнеса сравнима с розничным кредитованием и другими наиболее популярными продуктами банковского ритейла.

Прибыльность приводит к тому, что постепенно системы переводов выводятся из банковских структур и приобретают самостоятельный статус. Такой сценарий реализуют большинство участников рынка.

Привлекательность вкупе с высокой доходностью позволяют российским системам денежных переводов успешно развиваться, обеспечивая лояльность новых клиентов. Поэтому внутри России отечественные участники системы денежных переводов, несмотря на скромность своих сетей, вполне удачно теснят мировых лидеров, например, Western Union с его 300 тыс. пунктов в 195 странах мира или MoneyGram, «охватившую» 170 стран. «Отечественные системы и дешевле и легче «подстраиваются» под нужды нашего потребителя, — отмечает Михаил Смирнов, шеф консалтинговой компании «Финист». ;

Например, Western Union с ее требованием заполнять платежные документы латинскими буквами уже по одной этой причине неудобен многим гастарбайтерам". Смирнов полагает, что российские участники системы денежных переводов в скором времени могут составить определенную конкуренцию «грандам» мирового рынка переводов не только в России. Особенно если они начнут объединяться в альянсы или партнерские коалиции.

Амбициозным планам «переводчиков» может помешать иная конкуренция — техническая. Принципиально новые инструменты управления финансами, основанные на использовании Интернета и телефонии, могут поставить системы денежных переводов в положение вне игры.

Например, для продвинутых пользователей Интернета серьезную альтернативу переводным системам могут составить виртуальные денежные системы — «электронные кошельки» Web Moneу, «Яндекс-Деньги», E-port и проч., в рамках которых можно переводить деньги с одного интернет-счета на другой. Еще одна возможная альтернатива — перевод с пластиковой карты на карту, который продвигают Visa и MasterCard.

Еще одну потенциальную конкурентную угрозу представляют собой телефонные компании. Первый звонок недавно прозвучал: группа из 19 крупнейших международных сотовых операторов, работающих в 100 странах мира, при поддержке платежной системы MasterCard заявила о намерении сформировать глобальную мировую систему денежных переводов с помощью мобильного телефона. «Мы хотим сделать денежные переводы такими же простыми, как звонок по мобильнику», — отметил Роб Конвей, генеральный директор Ассоциации GSM. По его словам, этот проект будет обкатываться в Италии, а далее к системе поэтапно будут подключаться страны Европы, Среднего Востока, Азии и Южной Африки. И хотя Россию в пространство новой системы в обозримом будущем включать не планируется, можно предположить, что подобная «сотовая» инициатива в перспективе может изменить весь ландшафт рынка «переводчиков».

«Развитие интернет-банкинга, появление возможности отправлять деньги с одной пластиковой карты на другую посредством банкомата или переводы „через телефон“ в долгосрочной перспективе могут существенно потеснить платежные системы», — полагает Дмитрий Афонин.

Впрочем, участники системы денежных переводов, в свою очередь, и сами готовы к экспансии в смежные финансовые сервисы.

Некоторые системы (Contact, например) включают в число своих услуг такие, как оплата коммунальных платежей, мобильных телефонов, банковских кредитов. В частности, «Почта России» начала активно продвигать услуги по погашению ссуд через свою систему переводов. А система «Золотая Корона — Денежные переводы» уже внедрила переводы посредством банковских идентификационных карт. Процедура схожа с оплатой услуг телеоператора в автоматических устройствах: отправитель вставляет карту в устройство самообслуживания, вносит необходимую сумму денег и нажимает «отправить перевод». Менеджеры «Золотой Короны» полагают, что при достаточно развитой сети «переводных» автоматов такая схема «самообслуживания» значительно снизит затраты на сервис и, соответственно, может еще более снизить тарифы.

Таким образом, на данном этапе развития рынка систем денежных переводов речи о жесткой конкуренции не ведется. Если иностранные системы нацелены на работу с крупными суммами переводов (оттого и устанавливается высокий процент оплаты на переводы маленьких денежных сумм), то управляющие российских банков понимают, что в нашей стране наиболее популярны переводы небольших денежных средств, поэтому и создаются столь комфортные условия именно в этой области переводов.

Однако для России все не так радужно. С одной стороны, согласно исследованию Центробанка, «все переводы характеризуются достаточно высокой степенью транспарентности». Но, с другой стороны, говорится в нем, «при всей своей необходимости системы международных переводов, как и другие финансово-посреднические структуры, могут использоваться для „отмывания“ денег, финансирования терроризма, других криминальных целей». Поэтому в отношении этих систем, как и в случае кредитных организаций, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор, отмечает Банк России.

В качестве способа решения этой проблемы называлось создание единой технологии перевода денег. Один из участников рынка предположил, что в данном случае речь может идти о создании глобальной электронной системы мониторинга денежных переводов, которая позволила бы в режиме реального времени отслеживать операции, проводимые через все системы. Это бы позволило вычислить недобропорядочного гражданина.

В настоящее время на территории нашей страны работает множество систем и сервисов, позволяющих осуществлять перевод денежных средств. Это и известные международные системы, и молодые российские бренды, и агентские, в том числе терминальные, сети. Каждая из них характеризуется своими особенностями и направленностью. Есть системы, работающие только с банками и специализирующиеся на переводах физических лиц без открытия счета. Есть системы, охватывающие только Россию и страны СНГ. Терминальные сети позволяют совершать лишь платежи в пользу юридических лиц за оказанные услуги.

В рамках систем денежных переводов постоянно расширяется спектр предоставляемых услуг. Стали возможны трансграничные платежи в пользу юридических лиц, что позволяет, например, платить за услуги сотовой связи российских операторов из-за рубежа или осуществлять платежи в пользу юридических лиц-нерезидентов Если говорить о текущих проболемах национальной системы денежных переводов, то здесь можно отметить, что, как и прочие рынки, рынок переводов и платежей ощутил значительное влияние кризиса. Отток мигрантов, нестабильные экономические условия, снижение заработков привели к тому, что темпы роста объемов переводов были незначительными пос равнению с прошлыми годами. В таких условиях прогнозировать развитие рынка сложно. Тем не менее, кредитными организациями продолжается работа по развитию системы и увеличению клиентской базой. Разумные тарифы, разнообразие услуг, увеличение их числа и высокое качество в сочетании с доброжелательным отношением и гибкостью подходов, простотой и высокой технологичностью, несомненно, привлекательны для любого потребителя.

Вместе с грамотной маркетинговой политикой эти принципы работы позволят развиваться бизнесу. Одновременно следует отметить, что денежные переводы и платежи частных лиц являются комиссионными банковскими услугами, которые не несут в себе кредитных или иных значительных рисков. В период кризиса доходы банков-партнеров от них снизились несущественно, и в настоящий моментмы наблюдаем повышение интереса банков к услуге денежных переводов, как в России, так и за рубежом. При первых ростках экономического роста рынок денежных переводов восстановится очень быстро, намного быстрее иных банковских услуг. Это связано с высокой мобильностью работоспособного населения в мире, ростом доходов населения и спроса на рынке удаленных услуг населению.

Сегодня двигателем рынка денежных переводов являются сами клиенты. Игроки ориентируются на их интересы и потребности и предлагают новые сервисы и услуги. При этом чем больше востребована та или иная услуга, тем масштабнее она представлена на рынке. Например, широко распространены такие сервисы, как отслеживание статуса транзакции на интернет-сайтах систем денежных переводов или получение sms-уведомления о выплате средств.

При этом, так как рынок денежных переводов приблизился к стадии насыщения. Развитие клиентского сервиса станет одним из ключевых моментов в конкурентной борьбе". Рынок переживает пик внедрения новых технических решений и интересных инноваций. Так, в списке нйденных решений используются — индивидуальные карты отправителей. По мнению Льва Чугунова (Migom), «использование таких карт выгодно как клиентам, так и банкам, так как карта отправителя позволяет сократить время, затрачиваемое на оформление перевода. Пока карты отправителей не получили широкого распространения, но число их обладателей будет расти».

Обеспечение максимальной приближенности канала отправки перевода также является важной частью клиентского сервиса. Отправление денежных переводов на основе интернет-банкинга, через электронные платежные системы и терминалы самообслуживания особенно популярно среди клиентов, которым нужно самостоятельно отправлять средства с максимальной быстротой и комфортом. В дальнейшем одним из востребованных и перспективных направлений может стать совершение транзакций через интернет-платформы систем денежных переводов.

Таким обраом к дальнейшим перспективам развития ситсемы денежных переводов можно отнести снижение комиссии за перевод средств, расширение списка пунктов отправления и приема перевода, улучшение качества обслуживания клиентов, внедрение информационных технологий — самостоятельная отправка перевода через Интернет, предоставление клиентам дополенительных сервисов, тких как оплата товаров и услуг, оналичивание средст электоронных денег.

Заключение

В ходе проведенного исследования, цель, поставленная в работе была достигнута, все задачи решены.

В рамках данной работы было рассмотрено становление национальной системы денежных переводов, ее современное состояние, проблемы и перспективы развития. А также системы денежных переводов, осуществляющие деятельность в России. Особое внимание было уделено системе Western Union. В ходе работы стало ясно, что зарождение системы денежных переводов произошла много веков назад, еще в древности, а современное становление началось с деятельности компании Western Union и ее нововведения — переводить средств с использованием телеграфных систем.

В России, системы денежных переводов функционируют на базе кредитных организаций и почты России. А так как деятельность кредитных организаций четко регламентирована со стороны Центрального банка и других регуляторов, то и национальная платежная система попадает под действие этих законов. При этом только в 2004 году Центральный банк России признал системы денежных переводов, как участника рынка услуг и только в конце 2010 года был создан проект федерального закона «О национальной платежной системе», с принятием которого понадобилось внесение изменений и дополнений во многие законодательные акты, регулирующие данный вид операций ранее.

Если рассматривать национальную платежную систему России, то в ней действует 17 систем, которые представлены международными и российскими компаниями. Всем этим системам свойственны одинаковые черты — это перевод без открытия счета, за который отправитель уплачивает комиссию по установленным тарифам. При этом получателю, для того чтобы получить перевод, необходимо предоставить паспорт и назвать контрольный код перевода. Но у всех денежных систем есть ряд отличительных черт и в первую очередь они затрагивают тарифную политику, географию отправления и время, в течение которого перевод будет доставлен.

Особенностью денежных переводов является то, что каждый из них может быть осуществлен только в рамках собственной системы. Другой особенностью денежного перевода в России является частный характер данной услуги, а именно возможность отправлять деньги одного частного лица другому. Это означает, что юридические лица не могут воспользоваться данной банковской услугой.

В настоящее время национальная система денежных переводов переживает последствиями мирового финансового кризиса. Ее ежегодный прирост значительно сократился.

Если рассматривать потоки, в которые традиционно направлены денежные переводы, то их список ежегодно остается прежним и первые места в нем остаются за Украиной, Азербайджаном, Таджикистаном, Арменией, Основными странами, откуда деньги приходят в Россию, являются США, Германия и Италия.

Риски, которые существуют в системах денежных переводов, можно разделить на две большие группы. Это риски, которые несут в себе кредитные организации и риски которые несут получатели и отправители денежных средств. Макро риски — это правовые риски, риск ликвидности, кредитные риски и технологические, все они возникают в период, когда кредитная организация осуществляет взаимодействие с клиентами и производит переводы в рамках своих систем. При этом Центральный банк и другие участники, заинтересованные в развитии данного рынка услуг, ежегодно совершенствуют систему, в которой происходит работа. Так, на настоящий момент созданы современные протоколы шифрования информации, программное обеспечение, с помощью которого скорость передачи потоков увеличивается и защиту переводов идентификационными кодами, для того, чтобы они попали именно своим получателям.

А макро риски в рамках данной системы характеризуются ошибками, которые отправители допускают в платежных документах и в передаче информации получателю. Но все эти риски являются быстро устранимыми и особых неудобств участникам системы не доставляют.

Перспективы развития рынка денежных переводов связаны с расширением перечня предоставляемых услуг и сервисов, снижением тарифов на отправку переводов, а также перехода первенства к мобильным операторам, с помощью которых станет возможно отправлять деньги получателю. Так, например, в настоящее время широко распространены такие сервисы, как отслеживание статуса транзакции на интернет-сайтах систем денежных переводов или получение sms-уведомления о выплате средств. При этом, так как рынок денежных переводов приблизился к стадии насыщения, развитие клиентского сервиса станет одним из ключевых моментов в конкурентной борьбе.

Библиографический список Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями. Ч. I, II.

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

Федеральным законом от 07.

08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с изменениями и дополнениями.

Федеральный закон от 10.

12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» с изменениями и дополнениями.

Федеральный закон от 12.

2.2010 № 455-ФЗ «О национальной платежной системе».

Положение ЦБ РФ от 03.

10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.

Положение ЦБ РФ от 01.

04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»,

Положением ЦБ РФ от 19.

08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Положение ЦБ РФ от 26.

03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.

Положением ЦБ РФ от 24.

04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.

Инструкция ЦБ РФ от 28.

04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» с изменениями и дополнениями.

Указание ЦБ РФ от 30.

03.2004 № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов» с изменениями и дополнениями.

Указание ЦБ РФ от 11.

06.2004 № 1446-У «О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» с изменениями и дополнениями.

Указание ЦБ РФ от 14.

08.2008 № 2054;У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.

Артемьев А. К., Григорьева В. А. Денежные переводы становятся прибыльным бизнесом / А. К. Артемьев, В. А. Григорьева // Время новостей. — 2007 — № 23. — С.3−4.

Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2009.

Банковское дело и банковское законодательство [Текст] / под ред. Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин. — М.: «Дело», 2009.

Банки и банковские операции [Текст]: учебник / под ред. проф. Жукова Е. Ф., М.: ЮНИТИ, 2009.

Барсукова С. Трудности перевода / С. Барсукова // Банковское обозрение. -

2008. — № 12. -

С. 12−18.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России [Текст]. М.: Консалтбанкир, 2008.

Бродская Е. Рынок денежных переводов повернулся в сторону клиента. / Е.

Бродская // Банковское обозрение. — 2010. — №

6. — С. 6−12.

Герасимова Н. А. Уханова ЮЛ. Переводы не перевелись / Н. А. Герасимова, Ю. Л. Уханова // Экономичесие известия. — 2010. — № 82. — С. 13−14.

Гребенкина Ю. Как это перевести? / Ю. Гребенкина // Время денег/ - 2008/ - #3 (3)/ - C. 32−33/

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал.

— 2007. — № 4 (12). — С.

3−15.

Грюнинг Х. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст]. — М.: Весь Мир, 2009.

Емельянова С. А. Гирзберг П.А. Порядок взаимных расчетов в системах денежных переводов / С. А. Емельянова, П. А. Гирзберг // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — № 23 (215). — С. 34−42.

Ефимова М.А., Никитина В. А. Учет операций по переводам физических лиц / М. А. Ефимова, В. А. Никитина // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — № 24 (216). — С. 23−33.

Захарова Е. Р. Обзор систем денежных переводов / Е. Р. Захарова // Business Week Россия. — 2010. — № 7. — С. 4−12.

Исаев Г. Денежные переводы. Что нужно знать гражданину о существующих системах переводов / Г. Исаев // Бизнес журнал. -

2010. — № 4 (16). — С. 12−14.

Кожин Р. Денежные переводы — обзор самых популярных систем денежных переводов / Р. Кожин // Банковское обозрение. — 2010.

— № 3. — С. 8−12.

Мартынова Н. А. Денежные переводы: инновации становятся нормой / Н. А. Мартынова // Деньги, кредит ьанки. — 2010. — № 9. — С. 12−18.

Миронова О. Порядок осуществления безналичных расчетов физических лиц / О. Миронова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. -

2008. — № 23 (215). -

С. 24−33.

Объем денежных переводо в впериод с 2005 по 2010 год

http://www.cbr.ru/today/BESP/P-sys2/obzor_marketcard.pdf,

http://marketing.rbc.ru/news_research/08/02/2010/562 949 977 031 557.shtml

Объем денежных переводо в 2010 году

http://www.rg.ru/2010/03/02/perevody.html,

http://www.ict-online.ru/news/n77005/

Пилипчук А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. — М.: Финансы и статистика, 2008.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Самойлова В., Синенко А., Рихтер К. Какие системы денежных переводов существуют / В. В. Самойлова, А. Синенко, К. Рихтер //Бизнес-журнл. — 2009. — №

5 (23). — С. 4−12.

Семенова У. Правила учета операций по международным системам денежных переводов / У. Семенова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2010. — №

11 (113). — С. 24−35.

Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия счета / Э. В. Сергеева // Деньги, кредит, банки. — 2010. — № 3. — С. 5−11.

Смирнова А. Бухгалтерский учет переводов физических лиц / А. Смирнова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2010. — № 67 (315). -

С. 32−43.

Статистика денежных переводов

http://www.rb.ru/topstory/economics/2009/03/12/84 024.html,

http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=Rem.htm,

Туктаров З. А. История успеха: Western Union / З. А. Туктаров // Эксперт. — 2008. — № 3. — С. 12−18.

Усатова Л. В. Бухгалтерский учет в кредитных организациях [Текст]: Учеб. пособие / Л. В. Усатова, М. С. Сероштан, Е. В. Арская. — М.: Экспо-М, 2010.

Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2010.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Заявление на отправление перевода Western Union

ПРИЛОЖЕНИЕ 2.

Договор на оказание услуг компанией Western Union

Общие положения

1.

1. Кредитная организация (далее — Банк) с помощью системы международных денежных переводов «Western Union» (далее — система Вестерн Юнион) на основании Договора от (данные договора) (далее — Договор) между Обществом с ограниченной ответственностью «Небанковская кредитная организация Вестерн Юнион ДП Восток» (далее — компания Вестерн Юнион) и Банком предоставляет следующие виды услуг физическим лицам — гражданам Российской Федерации, иностранным гражданам, а также лицам без гражданства, находящимся на территории Российской Федерации, в валюте Российской Федерации и долларах США¹:

1.

1.1. Выплата в наличных долларах США или в наличной валюте Российской Федерации денежных средств, отправленных в Российскую Федерацию в иностранной валюте или валюте Российской Федерации.

1.

1.2. Отправление в долларах США или в валюте Российской Федерации денежных средств из Российской Федерации в пользу физических лиц.

1.

1.3. Выплата в наличной валюте Российской Федерации денежных средств, отправленных в пределах Российской Федерации.

1.

1.4. Отправление в валюте Российской Федерации денежных средств в пределах Российской Федерации в пользу физических лиц.

1.

1.5. Выплата денежных средств в наличных долларах США или в наличной валюте Российской Федерации, отправленных юридическими лицами в Российскую Федерацию.

1.

1.6. Отправление в долларах США или в валюте Российской Федерации денежных средств из Российской Федерации в пользу юридических лиц.

1.

1.7. Выплата денежных средств в наличной валюте Российской Федерации, отправленных юридическими лицами в пределах Российской Федерации.

1.

1.8. Отправление в валюте Российской Федерации денежных средств в пределах Российской Федерации в пользу юридических лиц.

1.

2. По системе Вестерн Юнион не проводятся операции по отправлению денежных средств в долларах США в пользу физических лиц в пределах Российской Федерации.

1.

3. Прием и выдача денежных средств от клиентов при осуществлении переводов осуществляются в наличной форме без открытия текущих и/или депозитных (вкладных) счетов.

1.

4. При отправлении денежных средств в пользу физического лица клиент может воспользоваться дополнительными бесплатными услугами: «Контрольный вопрос²» и «Сообщение» .

1.

5. Денежные средства, отправленные в пользу физического лица, не выплаченные в системе Вестерн Юнион, могут быть возвращены по просьбе отправителя. В указанном случае денежные средства выплачиваются отправителю без возврата платы за их отправление.

1.

6. При отправлении денежных средств в пользу юридического лица, внесение изменений в параметры проведенной операции невозможно. В случае ошибки, допущенной клиентом при осуществлении отправления денежных средств в пользу юридического лица либо в случае отказа от операции по личным причинам, клиенту необходимо обратиться непосредственно в организацию, в пользу которой были переведены денежные средства.

1.

7. Политика компании Вестерн Юнион запрещает использование системы Вестерн Юнион для следующих операций:

Осуществления переводов, связанных с организацией/проведением азартных игр от имени/в пользу физических или юридических лиц;

Осуществления переводов для целей приобретения акций, облигаций, взаимных фондов или иных капиталовложений, а также заключения договоров страхования;

Осуществления переводов, связанных с предпринимательской деятельностью.

1.

8. При отличии валюты выплаты перевода от валюты, в которой он отправлялся, компания Вестерн Юнион конвертирует денежные средства по внутреннему курсу системы Вестерн Юнион.

1.

9. В случае отсутствия в отделении Вестерн Юнион необходимой суммы долларов США, сумма перевода, по желанию клиента, может быть выплачена в валюте Российской Федерации по внутреннему курсу компании Вестерн Юнион, установленному на момент выплаты.

1.

10. При отсутствии возможности выплаты части денежных средств в долларах США из-за отсутствия монеты и/или банкнот номиналом до 10 долларов США соответствующая часть денежных средств выплачивается в наличной валюте Российской Федерации по курсу покупки наличных долларов США, установленному головным офисом (филиалом) Банка на день совершения данной операции.

В указанном случае клиенту необходимо оформить заявление о конвертации на сумму денежных средств, подлежащую выплате в валюте Российской Федерации.

1.

11. При осуществлении операций по системе Вестерн Юнион клиент представляет один из следующих документов, удостоверяющих личность: для граждан Российской Федерации:

Паспорт гражданина Российской Федерации;

Общегражданский заграничный паспорт;

Паспорт моряка (для лиц, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений) — до 01 января 2014 года;

Удостоверение личности военнослужащего (для военнослужащих из состава офицеров, прапорщиков и мичманов на период пребывания на военной службе) или военный билет (для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования на период прохождения военной службы), с наличием фотографии и составленные на бланках установленного образца, изготовленных типографским способом;

Временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации ф. № 2-П, выдаваемое органом внутренних дел на срок оформления паспорта;

Иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность; для иностранных граждан:

Паспорт иностранного гражданина;

Иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность; для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации:

Вид на жительство в Российской Федерации; для иных лиц без гражданства:

Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

Разрешение на временное проживание в иностранном государстве;

Вид на жительство в иностранном государстве;

Иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства; для беженцев:

Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе;

Удостоверение беженца.

1.

12. Иностранные граждане и лица без гражданства по требованию работника Банка, помимо документа, удостоверяющего личность, должны представить миграционную карту и/или документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

1.

13. Проведение операций по системе Вестерн Юнион при предъявлении клиентом водительского удостоверения запрещено.

1.

14. Операции по системе Вестерн Юнион на основании доверенностей не осуществляются.

1.

15. Компания Вестерн Юнион устанавливает в целом на Банк дневной лимит на осуществление операций по отправлению денежных средств, т. е. предел, ограничивающий общую сумму операций по отправлению денежных средств Банка по системе Вестерн Юнион. Операции по системе Вестерн Юнион осуществляются в пределах установленного лимита.

1.

16. В соответствии с валютным законодательством Российской Федерации:

1.

16.1. Физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета доллары США или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официального курса доллара США к российскому рублю, установленного Банком России на дату поручения Банку об осуществлении указанного перевода. Общая сумма переводов физического лица — резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через Банк (филиал Банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму, установленную настоящим пунктом.

В целях исполнения требований валютного законодательства Российской Федерации в системе Вестерн Юнион введен контроль отправления денежных средств физическими лицами — резидентами из Российской Федерации. В случае превышения общей суммы денежных средств (с учетом суммы оформляемой операции), отправленных клиентом — резидентом в течение дня (с 00 часов 00 минут до 24 часов 00 минут по московскому времени), 5 000 долларов США (либо эквивалента указанной суммы в валюте Российской Федерации) операция клиента — резидента будет отклонена в автоматическом режиме.

1.

16.2. Операции по отправлению денежных средств в долларах США и в валюте Российской Федерации между физическими лицами — нерезидентами из Российской Федерации и в Российскую Федерацию, а также в валюте Российской Федерации по территории Российской Федерации осуществляются без ограничений.

1.

17. Переводы Вестерн Юнион из/в/по Российской Федерации осуществляются физическими лицами с учетом требований и ограничений валютного законодательства Российской Федерации, а также в соответствии с требованиями компании Вестерн Юнион.

1.

18. Банк вправе приостанавливать операции клиентов на два рабочих дня в соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 07.

08.2001 № 115-ФЗ и более на основании изданного уполномоченным органом постановления о приостановлении операции в соответствии с ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 07.

08.2001 № 115-ФЗ, без объяснения причин приостановления.

2. Ответственность и обязательства Банка

2.

1. Банк осуществляет операции по системе Вестерн Юнион на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 3349, Договора, лицензии компании Вестерн Юнион от 04.

10.1999 № 2726-С и законодательства Российской Федерации, за соблюдение которого Банк несет ответственность.

2.

2. Банк несет ответственность за ошибки и злоупотребления своих операторов и других работников Банка, допущенные ими при работе по системе Вестерн Юнион.

2.

3. Информация о порядке и условиях осуществления Банком операций по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, размещенная на стенде, считается доведенной до сведения и принятой физическим лицом при подписании им документа по операции отправления денежных средств по системе Вестерн Юнион.

3. Тарифы

3.1 При отправлении денежных средств в долларах США из Российской Федерации по системе Вестерн Юнион в пользу физических и юридических лиц Банк принимает от клиентов указываемые ими суммы денежных средств и взимает плату за отправление денежных средств согласно соответствующим тарифам, утвержденным компанией Вестерн Юнион.

3.2 При наличии у клиента Золотой Карты Western Union (информации о ее номере), клиент может воспользоваться активированной скидкой для полной/частичной оплаты тарифа за отправление денежных средств в пользу физического лица, в пределах общего количества баллов, накопленных при осуществлении предыдущих операций по отправлению денежных средств пользу физических лиц.

3.

3. Плата за отправление денежных средств рассчитывается в валюте отправления и уплачивается клиентом в наличной денежной форме одновременно с внесением в кассу подразделения Банка суммы отправляемых денежных средств.

3.4 При выплате денежных средств, отправленных по системе Вестерн Юнион, комиссионное вознаграждение с получателя не взимается.

¹Подразделения Банка, не работающие с наличной иностранной валютой, осуществляют операции только с валютой Российской Федерации. ²Услуга «Контрольный вопрос» используется в случае, если сумма перевода менее 1000 долларов США и у получателя нет документа, удостоверяющего личность, а законодательство страны назначения перевода разрешает такие выплаты. Для ряда стран Африки наличие «Контрольного вопроса» является обязательным вне зависимости от суммы перевода, при этом от получателя может быть потребовани документ, удостоверяющий личность. Для осуществления переводов в Росийскую Федерацию и по территории Российской Федерации контрольный вопрос не используется.

Мартынова Н. А. Денежные переводы: инновации становятся нормой / Н. А. Мартынова // Деньги, кредит ьанки. — 2010. — № 9. — С. 12−18.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2010., с. 145

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Исаев Г. Денежные переводы. Что нужно знать гражданину о существующих системах переводов / Г. Исаев // Бизнес журнал.

— 2010. — № 4 (16).

— С. 12−14.

Гребенкина Ю. Как это перевести? / Ю. Гребенкина // Время денег/ - 2008/ - № 3 (3). — C. 32−33.

Бродская Е. Рынок денежных переводов повернулся в сторону клиента. / Е. Бродская // Банковское обозрение. — 2010. — №

6. — С. 6−12.

Герасимова Н. А. Уханова ЮЛ. Переводы не перевелись / Н. А. Герасимова, Ю. Л. Уханова // Экономичесие известия. — 2010. — № 82. — С. 13−14.

Барсукова С. Трудности перевода / С. Барсукова // Банковское обозрение. — 2008.

— № 12. — С. 12−18.

Бродская Е. Рынок денежных переводов повернулся в сторону клиента. / Е. Бродская // Банковское обозрение. — 2010. — №

6. — С. 6−12.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России [Текст]. М.: Консалтбанкир, 2008., с.48

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России [Текст]. М.: Консалтбанкир, 2008., с. 54

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал.

— 2007. — № 4 (12).

— С. 3−15.

Захарова Е. Р. Обзор систем денежных переводов / Е. Р. Захарова // Business Week Россия. — 2010. — № 7. — С. 4−12.

Кожин Р. Денежные переводы — обзор самых популярных систем денежных переводов / Р. Кожин // Банковское обозрение. -

2010. — № 3. — С. 8−12.

Самойлова В., Синенко А., Рихтер К. Какие системы денежных переводов существуют / В. В. Самойлова, А. Синенко, К. Рихтер //Бизнес-журнл. — 2009. — №

5 (23). — С. 4−12.

Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия счета / Э. В. Сергеева // Деньги, кредит, банки. — 2010. — № 3. — С. 5−11.

Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия счета / Э. В. Сергеева // Деньги, кредит, банки. — 2010. — № 3. — С. 5−11.

Самойлова В., Синенко А., Рихтер К. Какие системы денежных переводов существуют / В. В. Самойлова, А. Синенко, К. Рихтер //Бизнес-журнл. — 2009. — № 5 (23).

— С. 4−12.

Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия счета / Э. В. Сергеева // Деньги, кредит, банки. — 2010. — № 3. — С. 5−11.

Самойлова В., Синенко А., Рихтер К. Какие системы денежных переводов существуют / В. В. Самойлова, А. Синенко, К. Рихтер //Бизнес-журнл.

— 2009. — № 5 (23). — С.

4−12.

Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2010.

Банки и банковские операции [Текст]: учебник / под ред. проф. Жукова Е. Ф., М.: ЮНИТИ, 2009.

Артемьев А. К., Григорьева В. А. Денежные переводы становятся прибыльным бизнесом / А. К. Артемьев, В. А. Григорьева // Время новостей. — 2007 — № 23. — С.3−4.

Банки и банковские операции [Текст]: учебник / под ред. проф. Жукова Е. Ф., М.: ЮНИТИ, 2009.

Бродская Е. Рынок денежных переводов повернулся в сторону клиента. / Е. Бродская // Банковское обозрение. — 2010.

— № 6. — С. 6−12.

Туктаров З. А. История успеха: Western Union / З. А. Туктаров // Эксперт. — 2008. — № 3. — С. 12−18.

Туктаров З. А. История успеха: Western Union / З. А. Туктаров // Эксперт. — 2008. — № 3. — С. 12−18.

Исаев Г. Денежные переводы. Что нужно знать гражданину о существующих системах переводов / Г. Исаев // Бизнес журнал. — 2010. — № 4 (16).

— С. 12−14.

Туктаров З. А. История успеха: Western Union / З. А. Туктаров // Эксперт. — 2008. — № 3. — С. 12−18.

Семенова У. Правила учета операций по международным системам денежных переводов / У. Семенова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2010. — №

11 (113). — С. 24−35.

Миронова О. Порядок осуществления безналичных расчетов физических лиц / О. Миронова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — № 23 (215). -

С. 24−33.

Мартынова Н. А. Денежные переводы: инновации становятся нормой / Н. А. Мартынова // Деньги, кредит ьанки. — 2010. — № 9. — С. 12−18.

Ефимова М.А., Никитина В. А. Учет операций по переводам физических лиц / М. А. Ефимова, В. А. Никитина // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — № 24 (216). — С. 23−33.

Миронова О. Порядок осуществления безналичных расчетов физических лиц / О. Миронова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — №

23 (215). — С. 24−33.

Семенова У. Правила учета операций по международным системам денежных переводов / У. Семенова // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2010.

— № 11 (113). — С. 24−35.

Емельянова С. А. Гирзберг П.А. Порядок взаимных расчетов в системах денежных переводов / С. А. Емельянова, П. А. Гирзберг // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — 2008. — № 23 (215). — С. 34−42.

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал.

— 2007. — № 4 (12). — С. 3−15.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Пухов А. Гид по банковским розничным услугам / А. Пухов // Банкир. — 2010. — № 4. — С. 2−12.

Исаев Г. Денежные переводы. Что нужно знать гражданину о существующих системах переводов / Г. Исаев // Бизнес журнал. — 2010. — №

4 (16). — С. 12−14.

Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия счета / Э. В. Сергеева // Деньги, кредит, банки. — 2010. — № 3. — С. 5−11.

Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2010.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России [Текст]. М.: Консалтбанкир, 2008.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России [Текст]. М.: Консалтбанкир, 2008.

Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2010.

Грюнинг Х. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст]. — М.: Весь Мир, 2009.

Банки и банковские операции [Текст]: учебник / под ред. проф. Жукова Е. Ф., М.: ЮНИТИ, 2009

Грюнинг Х. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст]. — М.: Весь Мир, 2009.

Банки и банковские операции [Текст]: учебник / под ред. проф. Жукова Е. Ф., М.: ЮНИТИ, 2009

Герасимова Н. А. Уханова ЮЛ. Переводы не перевелись / Н. А. Герасимова, Ю. Л. Уханова // Экономичесие известия. — 2010. — № 82. — С. 13−14.

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал.

— 2007. — № 4 (12). — С. 3−15.

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал. — 2007.

— № 4 (12). — С. 3−15.

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал. -

2007. — № 4 (12). -

С. 3−15.

Громов И., Громова А. Деньги, летящие на крыльях / И. Громов, А. Громова // Капитал. -

2007. — № 4 (12). -

С. 3−15.

Мартынова Н. А. Денежные переводы: инновации становятся нормой / Н. А. Мартынова // Деньги, кредит ьанки. — 2010. — № 9. — С. 12−18.

Мартынова Н. А. Денежные переводы: инновации становятся нормой / Н. А. Мартынова // Деньги, кредит ьанки. — 2010. — № 9. — С. 12−18.