Инвестиционная деятельность коммерческого банка

Внешние факторы в настоящий момент в значительной степени определяют развитие национальной экономики и финансовой сферы — их воздействие является экзогенным и в настоящий момент правительство РФ не в состоянии ему противодействовать (именно из-за слабости национальной банковской системы и финансовых рынков). Реализация же внутренней экономической и финансовой политики теоретически может улучшить состояние национальной экономики — но при проведении интенсивных реформ банковской системы и финансовых рынков. Конечными целями подобных преобразований должны служить поддержка высоких темпов производства и нейтрализация воздействия внешних факторов.

В силу перечисленных выше причин разработка среднесрочных сценариев развития российских финансовых рынков сопряжена со следующими принципиальными проблемами:

неопределенностью состояния мировой экономики, темпы развития которой диктуют, в частности, спрос на энергоресурсы на мировом рынке — последний показатель превышает 50% от общего российского экспорта. Дополнительно, уровень процентных ставок в развитых экономиках определяет объем потенциальных прямых и процентных инвестиций в развивающиеся экономики, в том числе и в российскую;

состоянием развитых финансовых рынков. Данный показатель напрямую воздействует на развивающиеся рынки — посредством политики международных инвестиционных фондов;

развитием внутренней политической обстановки.

Экономика России будет по-прежнему существенно зависеть от внешних условий, темпы экономического роста будут позитивными, но низкими, а финансовая сфера развиваться лишь за счет внутренних ресурсов при минимальном участии государства и внешнего капитала. Пограничные сценарии (оптимистичный и пессимистичный) окажут неоднозначное воздействие на экономику и финансы России, но будут представлять собой некий вызов для внутреннего развития, в результате чего национальная банковская система, состояние и структура национальных финансовых рынков, уровень инвестиционной активности могут кардинально измениться — в сторону содействия экономическому росту. При этом оптимистичный сценарий предоставляет финансовые ресурсы для проведения структурных преобразований, тогда как пессимистичный — вынуждает их проводить. В обоих случаях преобразования в национальной финансовой сфере будут принципиальным образом зависеть от политики денежных властей, участие которых в расширении российских финансовых рынков, росте капитализации банковской системы, а также снижении различного рода рисков видится в качестве первоочередной задачи.

Глава 3. Стратегия развития инвестиционной деятельности коммерческих банков в РФ.

3.1 Направления развития инвестиционной деятельности коммерческих банков в РФ.

Стимулирование инвестиций становится одним из приоритетов российского правительства. Под инвестированием понимается, как правило, проектное финансирование и более традиционное для нашей страны словосочетание «капитальные вложения». При этом особенное внимание уделяется банковским инвестициям.

Как производственный сектор зависит от состояния каналов движения денежных потоков, так и банковская система не может успешно работать без нормально функционирующей сферы материального производства. Являясь неразрывной частью экономики, банковская система в тоже время представляет собой самостоятельную сферу экономического комплекса. Соответственно экономику и банковскую систему необходимо рассматривать в неразрывном единстве.

В настоящее время долгосрочное кредитование в силу не всегда благоприятной макроэкономической ситуации осуществляют немногие наиболее крупные банки, которые в основном сосредоточены в столичных городах. Так, из 30 крупнейших коммерческих банков страны 26 банков находятся в Москве.

В настоящее время у 671 банка (51% от общего числа без учета Сберегательного банка) удельный вес кредитов в активах превышает 40%. А у 289 банков (22% от общего числа) этот показатель составляет от 25 до 40%.

Кредитные организации пока еще неохотно направляют свободные финансовые ресурсы в долгосрочное кредитование экономики, отдавая по-прежнему предпочтение краткосрочному кредитованию. И все же за последние годы структура кредитного портфеля российских банков претерпела ряд изменений.

В российских условиях банкам нужен некоторый внешний импульс, чтобы начать активное инвестиционное кредитование реального сектора экономики. Таким импульсом можно считать создание развитой инфраструктуры, обслуживающей кредитно-инвестиционную сферу реального сектора. Для этого необходимо сформировать гибкую и эффективно работающую систему взаимосвязи банковских и промышленных фирм, позволяющих установить соответствие как между размерами потребных и располагаемых кредитно-инвестиционных ресурсов, так и их структурой.

Проблема состоит в том, что крупные банки, являющиеся основными аккумуляторами денежных ресурсов, не в состоянии организовать полноценную кредитно-инвестиционную деятельность с большим числом предприятий среднего и малого бизнеса, осуществляющих инвестирование. В свою очередь последним также сложно найти партнеров среди средних и малых банков. Как следствие, возникает задача использования потенциала.

Одним из основополагающих факторов стимулирования инвестиций в реальный сектор экономики является сращивание банковского капитала с промышленным.

Как показывает мировой опыт, крупные инвестиционные проекты в развитых странах с рыночной экономикой реализуются в основном через финансово-промышленные группы, представляющие собой интеграционные объединения коммерческих банков с промышленностью, торговлей, страхованием и другими сферами деятельности.

Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков. За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов. Банки первого типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных. Банки второго типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в Европе: во Франции — «деловые банки» и «банки среднесрочного и долгосрочного кредита», в Италии — полугосударственные или государственные банки, в Испании — система банков. В США и Англии банков второго типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют «банками развития».

Банковская система России дальше других секторов рыночной экономики продвинулась вперед и должна сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Эта роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности, так как не набрали необходимой финансовой мощи, кроме того, их деятельность затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономической реформы в России. Поэтому столь велико значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Хотя в чистом виде ни один западный образец экономической или банковской модели в нашей стране неприменим. Россия — страна со своей спецификой, и поэтому модель должна быть специфической.

В последнее время появились некоторые признаки оживления инвестиционной активности российских банков. Растет понимание того, что период безраздельного господства «коротких денег» близится к завершению, а с началом экономической стабилизации банки, осуществляющие инвестиции в производство, получат ощутимое преимущество. Это позволяет предположить, что даже существование общеизвестных негативных факторов — высокой инфляции, слишком длительного периода отдачи, дороговизны проектов и т. д. — не станет препятствием для участия банков в процессе модернизации российской экономики. Ряд крупных банков уже сейчас пересматривают свою стратегию развития и начинают активно включаться в инвестиционный процесс .

Появились декларации о создании чисто банковских холдингов и консорциумов крупных банков в целях концентрации средств для инвестиций. Банки участвуют в создании инвестиционных фондов и компаний, подключают к финансированию перспективных проектов других инвесторов (включая иностранных).

Каковы основные направления участия банков в инвестиционном процессе? Их несколько:

проведение операций, связанных с государственными инвестиционными ресурсами;

осуществление инвестиций за счет собственных средств;

участие в инвестициях в составе финансово-промышленных групп;

трастовое управление ресурсами (в основном внебюджетными фондами);

привлечение западных инвестиционных ресурсов.

При долевом участии (совместно с государством) в финансировании инвестиционных проектов доля государственных средств в общем объеме инвестиций составляет не более 20%. Заинтересованность банков в финансировании госпрограмм состоит из трех основных моментов:

маржа; за обслуживание средств уполномоченному банку полагается 3% годовых (сами ресурсы выделяются Минфином под 7%) с многомиллиардных сумм — прибыль получается значительная;

возможность использования госресурсов в обороте (пусть даже короткое время), например, на межбанковском рынке «коротких денег» или при спекуляциях с валютой;

надежда на помощь государства в случае возможных затруднений.

Уже сегодня крупные финансовые структуры, сформировавшие достаточные для дорогих и долгосрочных вложений кредитные портфели, напрямую финансируют некоторые инвестиционные высокоокупаемые проекты. Деньги в рублях и СКВ идут в добычу нефти, газа, лесозаготовки, в электрои теплоэнергетику, производство стройматериалов, нефтепереработку, в авиаи автомобилестроение и судостроительную промышленность.

Количество банков, решившихся на финансирование инвестиций в прошлом году, увеличилось. Особенно быстро росла доля банков, выдававших до половины кредитов на долгосрочные цели; появились банки, имеющие в своем портфеле более 50% кредитов со сроком дольше года. Кроме того, взаимоотношения между банками и промышленными предприятиями переходят к новому этапу, который характеризуется значительно большим проникновением банков в промышленную сферу путем финансирования инвестиционных проектов как в прямой форме (долгосрочное кредитование), так и в портфельной (покупка акций новых выпусков, эмитированных специально под инвестиционные проекты).Создание ФПГ — один из вариантов решения проблемы выработки эффективно действующего механизма инвестирования. Целью создания всех ФПГ является объединение интересов промышленных предприятий и финансовых организаций в рамках совместной реализации инвестиционных проектов.

С позиции коммерческих банков под ФПГ подразумевается группа промышленных и инвестиционных структур, тесно взаимосвязанных в финансовом плане. Само по себе объединение банка с несколькими предприятиями путем скупки пакетов их акций при отсутствии механизма долгосрочного финансирования совместных инвестиционных проектов банками как ФПГ не воспринимается. В начале 1994 г. появилось «Положение о финансово-промышленных группах и порядке их создания», после чего под ФПГ стали понимать объединения, в состав которых входят промышленные и финансовые структуры, созданные в соответствии с указанным «Положением» .

Развитие связей между банками и промышленностью пошло двумя различными путями:

формализованный, с официальной регистрацией ФПГ в государственных органах;

без официальной регистрации, на основе договоров о совместной деятельности, кредитных договоров, приобретения пакетов акций.

Отношения между кредитно-финансовыми и промышленными участниками являются определяющими для развития многих ФПГ. Можно выделить следующие обстоятельства, определяющие стремление российских банков к сотрудничеству:

эволюция соперничества российских банков; конкуренция банков смещается в сферу кредитования промышленности;

низкое качество управления в российских предприятиях нередко сочетается с фактическим контролем со стороны инвесторов — резерв эффективности;

дефицит квалифицированных менеджеров, которыми как раз и обладают банки;

возможность сокращения инвестиционного риска; «в России невозможно делать надежные инвестиции, если фактически не контролируешь заемщика» ;

подготовка к экспансии зарубежных банков.

Для предприятий же в условиях отвлечения части оборотных средств особую остроту приобретает задача сохранения платежеспособности производственных структур. Во взаимодействии банка ФПГ с ее участниками можно выделить два принципиальных этапа — создания группы и ее функционирования. Если банк изначально предлагает долгосрочное участие в группе, то разработку ее концепции он зачастую берет на себя. Причем в договоре о создании ФПГ нередко речь идет об образовании единого финансово-расчетного центра группы на основе ее банка. В этом случае закладывается фундамент превращения головного банка ФПГ в орган анализа и стратегического планирования наряду с центральной компанией. Так, в оргпроекте ФПГ «Русхим» выделяются следующие направления деятельности банка:

участие в инвестиционных программах;

разработка эффективных финансовых схем для ускорения взаиморасчетов между участниками группы;

проведение единой кредитной и депозитной политики;

разработка схемы осуществления валютных операций;

разработка и внедрение механизмов фьючерсной торговли и системы хеджирования;

разработка плана эмиссии акций ФПГ.

Нетривиальный факт: некоторые ФПГ создавались с участием проблемных банков. Причина: перераспределение в рамках ФПГ дебиторской задолженности проблемных банков. Так, после включения остатков концерна «Микродин» в группу ОНЭКСИМ в ней оказался и относящийся к этому концерну РАТО-банк. По некоторым сведениям, кредиторы (ОНЭКСИМ банк, Сбербанк России) сумели получить с РАТО-банка часть долгов до отзыва у него лицензии через длинные цепочки переуступки долгов кредитных предприятий.

Нахождение долгосрочного баланса интересов между промышленными и банковскими участниками — одна и главных проблем формирования/развития ФПГ. А обеспечение такого баланса затрудняется многообразием и эволюцией практических задач, совместно решаемых партнерами.

Процесс формирования ФПГ идет вяло. Это вызвано многими причинами.

В «Положении о финансово-промышленных группах и порядке их создания» введены ограничения на владение пакетами акций предприятий (не более 10% акций любого предприятия — участника ФПГ) и запрет на перекрестное владение акциями. Между тем еще до выхода «Положения» ряд банков уже занимались операциями с акциями приватизированных предприятий, стремясь получить в собственность крупные пакеты акций, дающих возможность участвовать в контроле и управлении предприятием. Эти банки, являющиеся крупными совладельцами предприятий, не заинтересованы в официальной регистрации. Кроме того, те банки, которые скупали акции предприятий — своих собственных учредителей, не устраивает запрет на перекрестное владение акциями. Этот запрет уже создал прецедент невозможности официального оформления ФПГ группой «Уральские заводы». Нынешний порядок, при котором доля банковского участия в ФПГ ограничена 10%, а сами эти группы могут включать не более 20 предприятий с численностью занятых не более 100 тысяч человек, приводит к тому, что доля возможной прибыли не оправдывает риск финансовых вложений.

Отсутствие льгот для участников ФПГ, кроме пункта 4 Указа Президента РФ «О создании финансово-промышленных групп в Российской Федерации», в котором обещаются государственные гарантии для привлечения инвестиционных ресурсов, что не является достаточным стимулом для официальной регистрации. Получается, что кроме статуса ФПГ ни одна из зарегистрированных групп ничего не получила.

Банки склонны рассматривать официальную регистрацию ФПГ как возможность влиять на их инвестиционную политику и навязывать им финансирование невыгодных проектов.

Незаинтересованность банков имеет те же причины, которые мешают им осуществлять долгосрочные инвестиции: повышенный риск, инфляция, недостаточные размеры капитала и т. д.

Поэтому параллельно с формированием официальных ФПГ будет происходить и дальнейшее объединение банковских и промышленных структур в самых различных формах.

Определенные возможности для банков кроются во внебюджетных фондах. Там накапливается достаточно долгосрочных денег, часть из которых можно вкладывать в инвестиционные проекты, если банки работают с этими структурами.

Наиболее эффективным может считаться трастовое управление ресурсами (в основном внебюджетными фондами), то есть масштабное кредитование правительства под передачу банковскому консорциуму в трастовое управление государственных пакетов акций вместо их продажи на аукционах, специализированных аукционах, инвестиционных торгах. Консорциум предлагает правительству льготный кредит и тем самым отсрочку. За это время можно подготовить инфраструктуру фондового рынка, провести активную предпродажную подготовку приватизируемых предприятий, получив большую выручку. Механизм предоставления кредитов в самых общих чертах (детальная разработка предстоит в ходе переговоров с правительством) выглядит как некая смесь траста и залога. Банк, участвующий в этой схеме, предоставляет государству кредит, получая взамен в трастовое управление определенные пакеты акций. Условия траста должны включать: неограниченное право голосовать доверенным пакетом; право его закладывать и осуществлять операции «репо»; право готовить акции к продаже — и в любой момент предложить государству продать эти акции по составленной банком схеме. В случае согласия саму продажу будут осуществлять госорганы.

Очевидно, что главный источник крупного проектного финансирования — это западные инвесторы. Чтобы привлечь их средства, прежде всего надо иметь соответствующие финансовые институты и структуры, которые могут отвечать по займам и долговым обязательствам в российской индустрии. Необходимо создать систему финансовых институтов развития, действующих по разным направлениям. Определенная база и основа для взаимодействия с международными финансовыми организациями и инвесторами уже создается.

Российская финансовая корпорация будет заниматься в основном портфельными инвестициями и работать с акциями приватизированных предприятий, хотя этим могут заниматься и другие структуры. Банк содействия предпринимательству должен помогать среднему и малому бизнесу. Государственная инвестиционная корпорация будет занята защитой и страхованием, прежде всего от политических рисков. Эти финансовые структуры должны стать основными партнерами международных финансовых организаций в деле привлечения финансовых ресурсов от западных инвесторов к конечному заемщику. Уже сегодня российские банки осуществляют инвестиции не только за счет собственных средств. Часть капитальных вложений производится за счет средств международных финансовых организаций, фондов, банков. В этом случае часто действует так называемая апексная схема — международный банк или финансовая организация открывают кредитную линию российским банкам-агентам, а те уже отбирают и финансируют конкретные проекты в рамках оговоренных ограничений. Ограничения устанавливаются по объемам инвестиций, региональной и отраслевой направленности вложений.

Контроль осуществляется включением в состав правления банка-агента или в его кредитный комитет иностранного представителя. На основе соглашения разделяются риски.

Подводя итоги, можно сделать несколько основных выводов.

Анализ сегодняшнего состояния российской кредитно-финансовой системы, а также рассмотрение возможных тенденций ее развития (сопоставительный анализ кредитно-финансовых систем Запада и российской кредитно-финансовой системы) убеждают в том, что в России существует сильный императив для становления банковского сектора в качестве основного источника долгосрочного финансирования экономики.

Низкий уровень инвестиционной активности российских коммерческих банков объясняется отсутствием механизма компенсации риска.

Решение проблемы стимулирования банковских инвестиций в производство должно осуществляться в двух взаимосвязанных направлениях: формирование благоприятной среды для инвестиционного процесса в стране в целом; стимулирование с помощью финансово-кредитных рычагов инвестиционной активности хозяйства и банковского капитала.

К основным направлениям участия банков в инвестиционной деятельности относятся: проведение операций, связанных с государственными инвестиционными ресурсами; осуществление инвестиций за счет собственных средств; участие в инвестициях в составе финансово-промышленных групп; трастовое управление ресурсами (в основном внебюджетными фондами); привлечение западных инвестиционных ресурсов.

В последнее время все большее распространение получает принципиально новая форма работы коммерческих банков с инвестиционными проектами, получившая название «проектное финансирование» .

Наблюдается явное усиление интереса российских коммерческих банков и повышение их активности в участии в долгосрочном финансировании российской экономики. Об этом свидетельствует практика проектного кредитования десяти крупнейших российских коммерческих банков. Появились банки, имеющие в своем инвестиционном портфеле более 50% кредитов со сроком больше года.

Что касается ближайшей перспективы, то, очевидно, говорить об инвестиционном буме пока рано, но несомненно то, что роль банков в структурной перестройке экономики будет расти. Потенциал рынка «коротких денег» не безграничен и это понимают многие банки, которые уже сегодня меняют свою стратегию развития и более активно включаются в инвестиционный процесс.

В заключение рассмотрения основных направлений банковской инвестиционной деятельности можно сказать, что в последнее время наблюдается усиление интереса российских коммерческих банков и повышение их активности в участии в долгосрочном финансировании российской экономики. При условии сотрудничества банков консорциума и клуба с международными финансовыми институтами, с одной стороны, и с правительством — с другой, может сложиться взаимогарантированный механизм финансирования российских предприятий, который так необходим для привлечения в промышленность российских и зарубежных инвестиций.

3.2 Развитие основ информационного обеспечения инвестиционной деятельности коммерческих банков в РФ.

Наличие информации представляет собой исходную базу управления любым объектом. Коммерческий банк, как сложная общественно-экономическая система, для своего управления требует самой широкой информационной базы. Полная, достоверная и своевременная информация необходима для решения сложных задач банковского управления, оказания банковских услуг на современном уровне. От того, как организован сбор, обработка, распределение информации в целях обеспечения процесса принятия решений, в значительной мере зависит результативность внутреннего контроля, а также эффективность управления в целом.

Для современных условий развития информационных технологий характерно все более широкое использование высокоэффективных автоматизированных информационных систем, позволяющих существенно повышать уровень управления экономическими объектами. Современные информационные системы предоставляют возможность осуществлять сбор и хранение информации, оперативно и точно передавать ее по назначению, осуществлять ее обработку, выявлять отклонения от намеченных показателей, производить анализ данных. На этой основе появляется возможность поэтапно осуществлять систематический контроль за всеми участками деятельности банка, координировать и своевременно вносить соответствующие коррективы, отслеживая изменение условий внешней среды. Применение развитых информационных систем создает предпосылки для усиления централизации и оперативности контроля, перенесения на высший уровень руководства контрольных функций за деятельностью подразделений банка.

Коммерческие банки в силу специфики своей деятельности располагают или могут располагать огромными возможностями по накоплению больших объемов информации, касающейся деятельности не только самих банков, но и хозяйственных и финансовых структур, государственных органов, функционирования многих других объектов и субъектов экономической и социальной жизни общества. Вместе с тем, потребности банков в информации продолжают неуклонно нарастать, и удовлетворение их происходит явно не в полной мере. Чем быстрее указанная проблема найдет свое решение, тем быстрее будут созданы условия для формирования устойчивой и надежной банковской системы в России.

Круг информации для обеспечения инвестиционной деятельности в коммерческих банках исключительно широк, при этом все источники информации делятся на внутренние и внешние.

Важнейшими внешними источниками информации для обеспечения инвестиционной деятельности в коммерческих банках являются документы, принимаемые: высшими органами законодательной власти (Государственной Думой РФ, Советом Федерации); высшими органами исполнительной власти страны (в частности, Президентскими структурами управления, Правительством, федеральными органами субъектов РФ); Банком России, являющимся основным регулирующим и надзорным органом банковской системы, другими государственными контрольными органами (ГНИ, ГТК и др.); коммерческими банками, банковскими союзами и ассоциациями (например, Ассоциацией российских коммерческих банков), общественными саморегулируемыми организациями (ФКЦБ, НАУРАГ, НАУФОР и др.); внешнеэкономическим комплексом РФ, определяющим внешнюю экономическую политику России; международными финансовыми институтами, такими как МВФ, ЕБРР, Лондонским и Парижским клубами международных кредиторов.

В числе внешних источников информации необходимо назвать такой неисчерпаемый и доступный источник информации, как многочисленные научные публикации, доклады научных симпозиумов и конференций, а также различные информационно-аналитические материалы, содержащиеся в специальных информационных сборниках (в частности, «Бюллетень банковской статистики», «Вестник Банка России», «Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере», «Бюллетень Ассоциации российских банков», «Банковский бюллетень» и др.). Кроме того, информацию о деятельности потенциальных клиентов банка и его конкурентах можно найти в многочисленных средствах массовой информации: в газетах, журналах, передачах телевидения и радио (например, «Финансовая газета», «Интерфакс АиФ» и др.). Полезная информация может быть также получена путем личных контактов с клиентами, обмена информацией с руководством и служащими других банков и организаций.

Внутренние источники информации играют огромную роль в информационном обеспечении внутреннего контроля. Среди них, в первую очередь, необходимо выделить: учредительные документы банка; эмиссионные проспекты и отчеты об эмиссии ценных бумаг; а также другие внутренние нормативные документы банка (решения совета директоров (наблюдательного совета), приказы, распоряжения, инструкции, положения и др.), регламентирующие правила и процедуры принятия управленческих решений, совершения сделок и операций, оказания услуг. В число внутренних источников информации также включаются: данные бухгалтерского учета и отчетности (в том числе официальная и управленческая отчетности); досье клиентов по кредитным, внешнеторговым и другим операциям (содержащие учредительные документы клиентов, их финансовую отчетность, заключенные ими договора и т. п.); внутрифирменные базы данных; справки по результатам проверок, проводимых Банком России и его территориальными подразделениями, ГНИ, другими государственными контрольными органами; материалы проверок деятельности банка, осуществляемых внешними аудиторами и т. п.

В настоящее время информация, которую формируют перечисленные выше источники, организуется в различного рода информационные системы, находящие все более широкое применение в банковском деле. Именно они начинают играть все более важную роль в информационном обеспечении внутреннего контроля в коммерческих банках.

В числе основных информационных систем обеспечения внутреннего контроля необходимо назвать следующие (см. рис. 2.

2.):

(а) внешние информационные системы:

система законодательных и нормативных документов;

информационные системы на базе новых информационных технологий (СВИФТ, СТАРТ, РЕЙТЕР, ИНТЕРНЕТ и др.);

(б) внутренние информационные системы:

система внутренних нормативных документов банка;

система бухгалтерского учета и отчетности;

автоматизированная банковская система;

система экономической безопасности банка;

система управления внутрибанковскими рисками, включающая управление кредитными рисками;

система оценки деятельности банка;

маркетинговая информационная система, другие внутренние информационные системы.

В настоящее время самыми перспективными средствами обмена информацией, безусловно, являются цифровые компьютерные сети.

С 1986 г. на их базе получили развитие системы электронной почты, позволяющие отправителю и получателю обмениваться между собой сообщениями без установления прямой связи. Электронная почта является важнейшим инструментом документооборота любой компании, с помощью которой не только выполняется переписка, но и распространяются нормативные и другие важные документы. При этом она является самым экономичным средством связи. Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность передаваемых данных, может называться системой электронной почты. В России наибольшее распространение получили электронные почты, построенные на базе E-mail, Спринт, Релком.

На сегодняшний день существует огромное количество различных телекоммуникационных сетей. Не углубляясь в технические подробности их функционирования, отметим, что, помимо сетей общего пользования, существуют также специализированные сети телекоммуникаций, к которым относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. В России наибольшее развитие получили такие сети, как Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком, которые фактически получили статус глобальных сетей. Некоторые из перечисленных сетей взаимодействуют как между собой, так и с другими международными (глобальными) сетями. В частности, сеть Спринт обеспечивает доступ к межбанковской системе СВИФТ, информационно-аналитической системе РЕЙТЕР, к центрам обработки пластиковых карт как отечественных (Union Card), так и зарубежных платежных систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard). Сеть Инфотел также обеспечивает международные информационные связи, работая в круглосуточном режиме и передавая данные в режиме реального времени (on-line), причем для обеспечения глобальной передачи информации используются и спутниковые каналы международной связи. Сеть Роснет взаимодействует с сетями Спринт, Роспак, Инфотел, кроме того, предоставляет своим клиентам доступ в сеть ИНТЕРНЕТ.

Получившая в последнее время широкую известность в России Глобальная компьютерная сеть ИНТЕРНЕТ (INTERNET) предоставляет возможность практически мгновенного получения доступа к огромному количеству самой разнообразной информации, разбросанной по всему миру. Определенные сложности у неопытных пользователей могут возникать с тем, как отыскать требуемые сведения в этом море информации. Для этих целей разработаны многочисленные поисковые системы, позволяющие осуществлять поиск требуемой информации на основе различных критериев поиска.

Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть — СВИФТ (SWIFT — Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications — Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) обслуживает международное банковское сообщество начиная с 1973 года. В настоящее время внедрена новая сетевая архитектура этой сети, получившая название — SWIFT-2. Внедрение системы связи СВИФТ позволило наладить обмен информацией между банками, а также осуществить безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов, ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи, минимизировать типичные виды банковского риска (таких как: потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация платежных документов и др.).

Международная информационная сеть РЕЙТЕР (REUTER) предоставляет широкий оперативный доступ к всевозможным аналитическим обзорам по состоянию рынков ценных бумаг во всем мире, включая Россию, а также к другой деловой информации, необходимой всем тем, кто так или иначе связан с работой на финансовых рынках.

Коммерческим банкам необходимо шире использовать огромные возможности указанных выше информационных систем в своей деятельности для выхода на качественно новые рубежи, интеграции российских банков с международными финансовыми рынками.

Заключение

Проводимая в настоящее время инвестиционная политика характеризуется рядом положительных моментов, среди которых следует отметить сохранение в целом благоприятного инвестиционного климата для привлечения иностранных инвестиций, создание и развитие рынка ценных бумаг, формирование новых институциональных инвесторов, усиление роли банков в кредитовании экономики. Значительный рост объемов вкладов населения вызвал рост объема кредитов банков реальному сектору экономики, но в то же время из-за высоких рисков объемы кредитования банками не соответствуют потребностям реального сектора экономики. Если рассматривать государственные инвестиции, то их недостаточно для финансирования даже имеющих жизненное значение для страны проектов. Действующая в настоящее время Программа государственных инвестиций практически не предусматривает средств для кредитования предприятий в приоритетных отраслях экономики.

В кредитном портфеле банков преобладают краткосрочные кредиты.

Высокие процентные ставки по кредитам делают банковские кредиты труднодоступным источником средств для малого и среднего бизнеса. В разрезе отраслей экономики преобладают кредиты торговому сектору.

За последние годы наметилась тенденция усовершенствования инвестиционного законодательства, что повлечет за собой приток иностранных инвестиций.

Одним из субъектов инвестиционной деятельности являются банки.

Анализ деятельности банка «Росбизнес

Банк" позволил выявить следующее:

Все больше возрастает роль банковского сектора в привлечении инвестиций. Банки становятся непосредственными участниками инвестиционного процесса. Растет роль банковских гарантий. Все чаще банки обращают внимание на сферу малого бизнеса, как перспективный сектор российской экономики.

Увеличение роли банковского сектора в привлечении иностранных инвестиций в регион приводит к улучшению экономической ситуации. Немало важен тот факт, что специалисты банка «Росбизнес

Банк" уже давно занимаются содействием в разработках региональных инвестиционных программ и поиском реальных партнеров за рубежом.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Гл. 27. Ст. 420, 422, Гл. 42, § 1. Ст. 807−818, § 2.

Ст. 819−821, § 3. Ст. 822, 823.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г.

Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ.

Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 10 января 2003 г. № 14-ФЗ.

Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. Буевич С. Ю., Королев О. Г., Москва, Кнорус, 2004 г. — 160 с.

Аникин А. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко. М.: Олимп-Бизнес, 2004.

Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е. Ф. Жукова. «М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2004.

Банковское дело: Учебник / Под ред. В. Н. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2003.

Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

Бенедиктова В. И. Посреднические услуги коммерческих банков. М., 1999.

Галкин И.В., Комов А. В., Сизов Ю. С., Чижов С. Д. Фондовые рынки США и России: становление и регулирование. — М.: — 1998.

Данилова Т. Н. Анализ деятельности коммерческих банков. Уч. пособие. — Н. Новгород: Изд-во ВВАГС. 2003.

Деньги, кредит, банки, ценные бумаги: Практикум / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2002.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред, Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2005.

Жуков Е. Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ, 2002.

Инвестиции: Учебное пособие /Под ред. Д-ра экон. Наук, проф. Слепова В. А. — М.: Экономист, 2003. — 478 с.

Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков: Триф А. А. — М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1997 — 224 с.

Кочмола К. В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков М., «Экспертное бюро», 2003

Ларионова И. В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2003.

О.М.Маркова, Л. С. Сахаров, В. Н. Сидоров. Коммерческие банки и их операции. — М.: — 2001

Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2002.

Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1999.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.

Подшиваленко Г. П., Киселева Н. В., ред. Инвестиционная деятельность М., 2005

Рид Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. М.: СП «Космополис», 1999.

Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1999.

Рынок ценных бумаг: Учеб. пособие / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2004.

Серебрякова Л. А. Рынок ценных бумаг: функции и экономическая роль. — М., 1993. — Актуальные валютно-финансовые проблемы зарубежных стран / Научно-исследовательский финансовый институт. Вып. З (58)

Сотрудничество: Информационный бюллетень Представительства Всемирного банка в России. 2003. № 13−14, № 17—18.

Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристь, 2003.

Управление инвестициями в банке: В 2-х т. / В. В. Шеремет, В. М. Паелючечко, В. Д. Шапиро и др. М.: Высшая школа, 1998.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции, -М.: 2002.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А. Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2005.

Черкасов В. Е. Коммерческие банки. — М.: ИНФРА-М, 1999.

Приложение 1

Таблица 1.

№ Банк Кредитный портфель на 01.

07.05, млн. руб. Изменение с нач. года, % Изменение за квартал, % Кредиты/ЧА, % Изменение с нач. года, % Изменение за квартал, % Изм № Изм № за квартал 1 Сбербанк 1 642 400.

3 17.0 — 75.3 -5.1 2.5 0 0 2 Внешторгбанк 202 811.

4 34.2 19.5 40.0 3.2 1.2 1 1 3 Газпромбанк 146 207.

3 -20.7 -17.2 38.8 -15.4 -8.7 -1 -1 4 Банк Москвы 104 833.

0 30.1 18.5 52.3 -4.3 -0.5 1 1 5 Альфа-Банк 102 917.

1 23.8 12.1 49.9 4.5 -1.0 -1 -1 6 Райффайзенбанк 68 703.

2 36.7 22.0 63.0 1.5 2.9 1 0 7 Международный Московский Банк 64 325.

1 34.4 25.9 61.6 7.0 6.9 1 1 8 Международный Промышленный Банк 57 343.

6 -15.8 3.0 76.9 -8.0 7.4 -2 -1 9 Росбанк 55 834.

2 42.7 28.0 38.0 8.9 9.5 3 0 10 Промышленно-Строительный Банк 50 852.

1 27.1 16.7 51.1 3.6 3.3 1 0 11 МДМ-Банк 49 105.

9 21.3 22.8 46.1 6.4 5.9 -1 1 12 Уралсиб 46 035.

2 8.4 7.8 55.4 -1.3 0.4 -3 -1 13 Русский Стандарт 42 111.

7 22.4 9.5 72.8 -6.4 -4.5 0 1 14 Номос-Банк 35 723.

9 42.4 28.7 55.2 6.7 5.7 3 3 15 Ситибанк 35 213.

7 10.1 -8.5 44.8 1.1 -4.7 -1 -2 16 Промсвязьбанк 33 552.

5 26.2 20.4 51.3 -0.9 5.3 0 0 17 Глобэкс 32 294.

9 14.3 6.5 73.4 0.1 1.4 -2 -2 18 АК Барс 28 022.

9 43.5 23.2 59.6 7.4 4.2 3 2 19 БИН-Банк 26 984.

5 26.9 8.4 78.4 4.1 6.4 0 -1 20 Зенит 25 584.

0 15.7 7.5 50.3 3.5 4.2 -2 -1 21 Собинбанк 24 319.

7 83.3 25.1 78.9 10.1 -5.2 8 5 22 Коммерцбанк (Евразия) 23 953.

9 53.6 14.5 74.3 22.9 14.8 5 1 23 Петрокоммерц 23 498.

5 18.9 11.6 39.1 1.2 -2.6 -3 -1 24 Возрождение 23 370.

3 27.8 22.5 61.9 2.5 5.6 -1 3 25 Автобанк-Никойл 23 160.

4 19.3 7.6 51.9 0.2 -4.2 -3 -4 26 Импэксбанк 21 744.

0 24.8 14.3 52.1 4.0 -1.4 -1 2 27 Транскредитбанк 21 737.

5 27.0 9.7 50.4 2.6 4.0 -1 -2 28 Россельхозбанк 19 650.

9 73.4 36.4 70.3 25.4 8.7 6 3 29 Еврофинанс Моснарбанк 19 448.

4 31.2 18.2 42.7 5.3 -1.5 -1 0 30 ХКФ-Банк 18 990.

5 6.3 -7.1 59.9 -8.0 -16.4 -6 -6 31 Банк «Санкт-Петербург» 15 216.

6 46.0 22.8 75.2 11.3 6.8 7 2 32 МБРР 14 289.

1 19.9 21.7 45.3 -12.2 10.9 0 2 33 Союз 14 284.

9 10.5 -12.4 39.5 0.5 -6.3 -2 -3 34 Никойл 14 280.

1 9.2 11.3 35.7 4.8 5.4 -4 -2 35 Запсибкомбанк 13 227.

9 24.9 15.0 69.5 5.0 6.6 2 0 36 Московский Индустриальный Банк 11 947.

2 8.1 4.0 54.2 -4.3 -3.8 -1 0 37 Татфондбанк 11 514.

3 25.0 14.4 74.2 -0.8 -0.2 4 3 38 Балтийский Банк 11 281.

4 -2.1 1.6 55.5 -2.7 -2.1 -5 -1 39 АБН Амро Банк 11 261.

4 11.3 25.5 36.9 -2.2 0.1 0 6 40 БСЖВ 10 997.

6 34.8 9.5 61.7 4.3 0.8 5 1 41 Русь-Банк 10 912.

4 25.3 12.6 56.8 -2.2 -10.2 3 1 42 Внешторгбанк розница 9 930.

8 -9.4 -3.0 33.6 -0.3 1.4 -6 -3 43 Инвестсбербанк 9 906.

3 127.

0 6.9 51.1 -22.6 -4.2 44 1 44 Национальный Банк Траст 9 827.

8 44.3 23.7 26.9 3.5 2.2 9 4 45 БНП Париба 9 684.

0 60.8 14.2 63.5 4.7 1.7 11 1 46 Авангард 9 384.

7 -4.8 -1.5 46.0 -7.1 -11.7 -6 -3 47 Инг Банк (Евразия) 8 401.

5 -3.8 -20.7 28.4 -8.9 -10.7 -4 -9 48 Сибакадембанк 8 322.

5 49.0 36.4 48.4 -5.6 -5.7 15 12 49 Калион Русбанк 8 287.

9 6.3 38.0 76.3 -23.9 5.0 -2 14 50 Российский Капитал 8 033.

2 16.6 5.7 68.9 3.5 1.3 2 0 51 Солидарность (Самара) 7 768.

7 85.4 47.9 70.6 5.7 -1.0 37 26 52 Московский Кредитный Банк 7 758.

4 32.3 20.2 58.4 7.1 1.5 6 4 53 Югбанк 7 723.

8 21.3 7.7 66.0 1.7 -1.3 1 -2 54 Абсолют Банк 7 311.

6 34.1 8.3 42.7 3.3 -4.8 11 0 55 Промторгбанк 7 304.

6 1.4 5.7 73.9 2.4 -0.0 -6 -2 56 ВБРР 7 274.

7 30.1 24.7 49.9 3.1 -0.3 6 9 57 Россия 7 258.

5 35.3 19.2 50.6 -0.7 0.2 9 4 58 Визави 7 232.

8 -18.9 -7.9 64.2 0.2 -5.0 -16 -9 59 Пересвет 7 153.

4 37.5 34.3 67.6 8.8 8.4 12 14 60 Сургутнефтегазбанк 7 037.

3 36.7 26.1 27.3 5.8 4.4 12 9 61 Газбанк 7 027.

7 50.2 26.5 74.7 11.9 8.0 19 9 62 Ханты-Мансийский Банк 6 953.

5 93.4 59.9 36.5 20.9 11.5 40 28 63 Судостроительный Банк 6 702.

1 14.2 2.6 34.3 2.8 0.7 -6 -8 64 Юниаструм Банк 6 677.

0 82.5 32.6 72.7 16.7 4.5 35 16 65 Мастер-Банк 6 563.

5 31.8 8.4 43.9 -6.3 -15.9 10 -3 66 УБРР 6 452.

4 23.4 15.0 57.7 -3.4 1.6 3 1 67 Росевробанк 6 387.

6 32.9 21.2 47.9 7.1 5.8 12 9 68 Северная Казна 6 373.

8 15.9 13.8 51.9 3.3 7.6 -4 0 69 Национальный Резервный Банк 6 300.

9 -8.8 -9.3 28.8 0.1 0.7 -18 -17 70 Газэнергопромбанк 6 277.

6 10.3 -2.1 52.9 -5.2 -3.5 -11 -13 71 Транскапиталбанк 6 175.

7 10.3 9.7 50.8 -1.4 -0.6 -10 -5 72 Пробизнесбанк 6 090.

9 8.6 -4.0 48.2 3.4 -2.7 -12 -14 73 МИБ 5 993.

7 -1.3 -2.8 84.7 1.9 0.9 -18 -14 74 Центр-Инвест 5 993.

0 31.0 10.4 56.9 -0.1 -0.6 11 -2 75 Электроника 5 948.

2 -19.0 24.8 66.5 8.2 10.4 -27 9 76 РМБ 5 908.

5 117.

2 39.9 52.8 9.9 5.0 48 15 77 Таврический 5 764.

5 10.6 -1.4 67.6 4.5 -1.5 -7 -13 78 КМБ-Банк 5 727.

4 15.5 14.4 54.1 1.5 2.0 -2 3 79 Русский Банк Развития 5 573.

0 5.7 4.8 43.5 -8.2 -2.8 -11 -5 80 Челиндбанк 5 457.

9 17.6 10.0 58.2 -0.2 -1.5 2 2 81 Лефко-Банк 5 264.

1 116.

2 10.8 72.9 38.6 4.8 52 4 82 Агропромкредит 5 263.

8 -34.9 -35.0 41.8 -2.1 -11.8 -36 -35 83 Связь-Банк 5 252.

2 111.

8 41.1 33.3 8.3 3.8 48 18 84 Девон-Кредит 5 201.

5 13.1 -1.9 64.3 3.7 -4.7 0 -9 85 Международный Банк СПб 5 196.

7 14.8 7.7 38.7 2.1 -2.6 1 -2 86 Финансбанк 5 055.

6 65.3 34.5 77.5 2.7 0.1 27 13 87 Кредит Урал Банк 5 008.

3 4.1 -1.5 54.8 2.4 -0.7 -9 -8 88 Нефтяной 4 722.

9 -2.2 2.1 70.6 -9.4 -1.2 -11 -1 89 Уралвнешторгбанк 4 706.

0 29.7 21.8 47.7 0.1 2.6 12 9 90 Оргрэсбанк 4 568.

5 14.2 -10.3 38.2 6.7 -10.2 1 -12 91 Центрокредит 4 530.

7 -10.9 7.3 32.1 -11.1 -4.1 -17 1 92 Автомобильный Банкирский Дом 4 507.

0 11.3 11.3 44.8 -31.7 -41.1 -2 2 93 Локо-Банк 4 471.

9 29.8 20.4 64.1 6.1 2.4 13 9 94 Первый Чешско-Российский Банк 4 411.

9 -13.6 1.4 21.3 -2.9 3.4 -21 -5 95 Нижегородпромстройбанк 4 357.

2 14.9 -1.3 54.4 -2.9 -5.8 0 -7 96 Далькомбанк 4 328.

1 15.3 9.3 52.8 -4.1 -4.4 1 -1 97 Славинвестбанк 4 292.

1 21.2 25.1 56.7 3.2 8.3 6 8 98 Новикомбанк 4 204.

5 20.3 1.0 41.9 4.4 -0.2 7 -5 99 Кедр 4 167.

3 41.1 21.6 60.3 8.9 4.0 15 7 100 Севергазбанк 4 156.

5 24.5 12.6 54.9 7.9 2.6

Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2004 С.78

Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2004 С.79

Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2004 С.84

Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2004 С.86

Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003. С.165

Черкасов В. Е. Коммерческие банки. — М.: ИНФРА-М, 1999. С.38

Черкасов В. Е. Коммерческие банки. — М.: ИНФРА-М, 1999. С.41−42

Черкасов В. Е. Коммерческие банки. — М.: ИНФРА-М, 1999. С.45

Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1999. С.67

Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1999.

Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1999.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред, Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2005 С175

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред, Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2005. С.180

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред, Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2005. С.183

Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1999 С.206−210

Кочмола К. В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков М., «Экспертное бюро», 2003 С.59−60

Кочмола К. В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков М., «Экспертное бюро», 2003 С.62−63

Кочмола К. В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков М., «Экспертное бюро», 2003 С.63−64

Галкин И.В., Комов А. В., Сизов Ю. С., Чижов С. Д. Фондовые рынки США и России: становление и регулирование. — М.: — 1998. с. 92

Серебрякова Л. А. Рынок ценных бумаг: функции и экономическая роль. — М., 1993. — Актуальные валютно-финансовые проблемы зарубежных стран / Научно-исследовательский финансовый институт. Вып. З (58) с. 168

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции, -М.: 2002. с. 169

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции, -М.: 2002. c. 152

Галкин И.В., Комов А. В., Сизов Ю. С., Чижов С. Д. Фондовые рынки США и России: становление и регулирование. — М.: — 1998. c. 202

О.М.Маркова, Л. С. Сахаров, В. Н. Сидоров. Коммерческие банки и их операции. — М.: — 2001. c. 112