Развитие системы расчетов с использованием пластиковых карт

Это дает повод задуматься над тем, что потенциал дебетовых карт, возможно, на этом и исчерпывается, и они не могут больше способствовать увеличению безналичных оборотов.

Александр Вишняков, руководитель карточного центра Международного московского банка (ММБ), соглашается, что для большинства зарплатных клиентов карты — это возможность два раза в месяц снять зарплату. У многих клиентов, говорит А. Вишняков, существует заблуждение, что за приобретение товаров по карте надо что-то дополнительно платить. Поэтому люди стараются снимать наличные в банкомате банка без комиссии.

Вопрос не в функциональности карты, а в том, как используется эта функциональность. Каждая пластиковая карта, даже если она выдана в рамках зарплатного проекта, несет в себе весь функционал, который необходим для того, чтобы ею пользоваться как расчетным инструментом. Просто люди этого не делают, потому что не видят в этом особой выгоды и потому что боятся. Действуют по принципу — получили зарплату, сняли наличные, и карточка на месяц словно куда-то исчезает.

Конечно, банки хотят, чтобы клиенты по зарплатным картам не только снимали наличные, но и осуществляли другие операции. Как раз в рамках таких зарплатных проектов банки стараются предоставлять владельцам карт дополнительные сервисы. Например, уже в настоящее время многие зарплатные карты позволяют своим владельцам получать «депозитные» проценты на картсчета, скидки в различных фирмах, льготные кредиты, открывать к карте счета сразу в нескольких валютах, заводить дополнительные карточки для членов семьи.

В Москве и Санкт-Петербурге уже половина «зарплатников» используют карты не только для снятия наличных. Существует явная тенденция к использованию зарплатных карт в торговых точках. В регионах ситуация иная. Во многом из-за отсутствия развитой инфраструктуры зарплатные карты используются там исключительно для снятия наличных.

Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт.

Альберт Андрианов, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы, обращает внимание, что именно на кредитки банки устанавливают лимиты по снятию наличных. Например, у клиента на карте 1 тыс. долларов. Наличными он имеет возможность снять с кредитной карты только 40%, т. е. 400 долларов. Остальные деньги клиент может использовать, только расплачиваясь картой. Таким образом, хочешь или нет, а 600 долларов автоматически превращаются в безнал.

Кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии (при недостаточности собственных средств) и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках.

В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик требует «раскрутки» в глобальном национальном масштабе.

Безусловно, сложно не согласиться с тем, что сегодня ситуация на российском рынке пластиковых карт меняется. В настоящий момент в России наблюдается стремительное развитие сегмента розничной торговли и рост потребительского спроса населения. Растущий ритейловый рынок подтолкнул развитие рынка кредитных карт в стране, поскольку именно кредитные продукты являются наиболее удобным инструментом удовлетворения потребительского спроса и одним из самых эффективных способов для банка управлять своим кредитным портфелем и рисками.

Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро. Банки активно внедряют скоринговые системы, появляются агентства по сбору долгов.

В связи с этими изменениями ряд банков, эмитируя и дебетовые, и кредитные карты, все-таки отдают предпочтение последним. Многие аналитики считают, что будущее — за кредитными картами и именно они займут главенствующее положение на рынке. Самым же существенным недостатком дебетовых карт (если только они не являются источником начисления и получения зарплаты) он называет процентную ставку, которая существенно ниже ставок депозитов, а, следовательно, временно свободные средства население предпочтет размещать на депозитах.

Преимущество кредитной карты заключается в том, что у ее владельца всегда есть в кармане сумма на оплату покупок в рамках кредитного лимита. На сегодняшний день существует два способа использования кредитных карт. Первый — можно получить долгосрочный кредит (2—5 месяцев) и затем его погасить частями. Второй — человек совершает необходимые покупки в кредит, который он затем быстро гасит. Многие банки предлагают льготный период от 1 до 2 месяцев, в течение которого не начисляются проценты. Следственно, при быстром погашении кредита процентная ставка или равна нулю, или минимальна.

Эксперт делает вывод: чтобы совершить покупку, клиент либо хранит деньги на дебетовой карте, т. е. практически их замораживает, либо его деньги работают, принося дополнительные доходы, а он при необходимости расплачивается кредитной картой.

Наряду с позитивными оценками и радужными прогнозами, существует и противоположное понимание ситуации.

Если критерием оценки рынка взять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично. По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией «пластика» в стране занимаются 697, а эквайрингом — 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт — именно кредитные. Доля кредиток в общем объеме всех выпущенных карт ничтожно мала: от 1% до 6% (на развитом рынке она должна составлять до 25%). Однако даже оптимистические цифры платежных систем показывают, что кредитными картами обзавелись не более 4% россиян. Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России — 32%. Для сравнения: в Великобритании — 98%, в Германии — 93%, в Испании — 80%, в Египте — 62%, во Франции — 57%, в Румынии — 11%, на Украине — 3%.

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

экономическую — невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;

слабое развитие банковской инфраструктуры;

отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка — кредитных бюро;

юридические проблемы взаимодействия с должниками;

болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

проблемы маркетинга и рекламы.

Кроме того, по мнению банковских специалистов, пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов.

недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);

незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);

низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

Далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты.

Таким образом, «бум кредитных карт» в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме «пластика» и 4% населения страны) — заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.

Сторонники дебетового пластика не согласны с тем, что его роль ограничивается зарплатными проектами, которые только знакомят людей с банковскими картами и способствуют развитию инфраструктуры для более технологичных пластиковых продуктов.

Дебетовые карты, причем не только в рамках зарплатных проектов, «обрастают» дополнительными функциями, в которых одинаково заинтересованы и клиент, и банк и благодаря которым увеличиваются безналичные платежи. Так, владельцы дебетовых карт могут осуществлять безналичные платежи в пользу юридических лиц через банкоматы, пополнять счет путем внесения наличных средств через устройства cash-in или банковские киоски самообслуживания, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, интернет и коммунальные услуги, получать бесплатное SMS-информирование.

Российский рынок еще не насыщен высокотехнологичными новинками, поэтому многие функции вполне успешно могут быть реализованы на дебетовых картах.

Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Однако говорить о насыщении рынка дебетовыми картами преждевременно и потенциал их в России далеко не исчерпан, тем более что широкая функциональность банковских карт, в частности опция лояльности, только сейчас становится широко востребованной. Кроме кредитной составляющей, дебетовые карты ничем не уступают кредитным. Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Кроме того, существуют некоторые категории граждан, которые в силу разных причин не могут получить кредитную карту, например клиенты, не соответствующие минимальным требованиям банка к заемщикам и т. д.

Игорь Розанов (Бинбанк) считает, что современный рынок дебетовых карт «только начинает развиваться». Если раньше этот сегмент искусственно поддерживался банками посредством зарплатных проектов, то сейчас система работает самостоятельно: «Оценены преимущества пластиковой карты как инструмента расчета, и значительно расширена инфраструктура использования» .

Мировая практика показывает: чтобы человек стал более спокойно относиться к своей карточке и не снимать все деньги в банкомате в день начисления, необходимо как минимум 1—2 года. За последние три года количество карт в России значительно выросло, однако их владельцы только приобретают опыт их использования. Согласно прогнозам Visa, через 5—7 лет ситуация на российском рынке пластиковых карт будет совершенно иной. Ведь потенциал для этого огромен. Население страны насчитывает 150 млн. человек, а карт в России сейчас всего чуть больше 40 миллионов.

Сегодня наблюдается активный рост числа карт, эмитируемых теми банками, которые рекламируют свои розничные услуги, предлагают новые продукты, кредитные карты, мультивалютные счета и прочие услуги. Кроме того, наблюдается рост филиальной сети банков, количества мини-офисов, киосков и т. п. Такие качественные изменения на рынке в результате приведут к тому, что со временем количество карт на душу населения приблизится к западным меркам, т. е. 3—4 карты на человека. И карты будут использоваться прежде всего как повседневный инструмент совершения розничных платежей.

Как при этом будут сосуществовать дебетовые и кредитные карты? Одни аналитики считают, что дебетовые карты останутся для тех клиентов, которые не смогут или не захотят получить кредитную. Однако здесь можно возразить: почему же во всем мире, где кредитка — распространенное явление, платежные системы и банки начинают активно развивать дебетовый пластик? Другие эксперты полагают, что кредитные и дебетовые карты будут мирно сосуществовать и развиваться параллельно, поскольку это разные продукты, используемые для разных целей и дополняющие друг друга. При этом рынок пластиковых карт вряд ли подвергнется взрывному росту, как потребительское кредитование, но однозначно будет расти в течение ближайших 3—4 лет.

Развитие пойдет двумя путями. На тех рынках (Москва, крупные города), где уже дебетовые карты получили очень широкое распространение и где большая востребованность кредитов, в первую очередь получит развитие кредитный пластик. В регионах ситуация несколько иная. Поскольку там инфраструктура развита недостаточно, то в ближайшее время более активно будут продвигаться зарплатные проекты.

В количественном отношении темпы увеличения кредитных карт большие, однако число дебетовых по объективным причинам пока что растет быстрее. Дебетовые карты выпускать проще, здесь можно за один раз добиться увеличения эмиссии — достаточно взять два-три крупных зарплатных клиента. Кредитные же карты — технологически более сложный продукт, требующий индивидуальной работы с каждым клиентом.

По данным Visa International, многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. По оценкам, в 2004 году общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составили от 5 до 7% российского ВВП, или от 830 до 1170 млрд рублей в денежном выражении. Издержки связаны с необходимостью печатать, распространять, хранить наличность, обрабатывать операции с наличными деньгами как в банках, так и в торговых предприятиях. Результаты исследований, приведенных Visa International, позволяют также заключить, что эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 165 млрд рублей в 2004 году. Кроме того, уменьшились бы масштабы теневой экономики. Электронные платежи имеют еще ряд преимуществ. Например, благодаря широкому применению разнообразных схем выплаты зарплаты на банковские карты уменьшается количество населения, не охваченного банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег повышает качество финансового посредничества.

Исследование, проведенное компанией Global Insight, показывает, что каждый дополнительный доллар вклада в банке приносит от 10 до 15 дополнительных долларов кредита. Решать проблему увеличения оборота наличности нужно с помощью пластиковых карт, причем как дебетовых, так и кредитных. Официальная статистика ЦБ РФ гласит, что в России эмитировано более 43 млн пластиковых карт. Это неплохие показатели по сравнению с другими странами с переходной экономикой. Так, по данным Visa International, Россия — это ключевой рынок региона СЕМЕА, в который входят Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка.

И недавно наша страна вышла на первое место по выпуску карт в этом регионе. Кстати, в сентябре текущего года платежная система Visa International объявила о выпуске российскими банками 20 млн. карт V isa.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковыми картами». И это действительно так, — несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Выводы по главе 3

По оценкам некоторых специалистов одной из основных перспектив развития рынка пластиковых карт является карточное кредитование, которое станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское.

Перспективным является развитие рынка кредитных карт. Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами.

Увеличение числа российских владельцев пластиковых карт во многом связано с активной позицией и интересом большинства отечественных банков к развитию и продвижению безналичных банковских продуктов.

Если говорить о дальнейшей перспективе рынка пластиковых карт в России, то здесь эксперты сходятся во мнении, что в текущем году развитие данного сегмента банковской деятельности будет продолжаться весьма быстрыми темпами. В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты со льготным периодом. Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие «пластикового» бизнеса и потребительского кредитования.

Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт. Кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках. В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик является наиболее перспективным направлением в глобальном национальном масштабе.

Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро.

Заключение

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы Visa, был коммерческий банк «Кредо

Банк". На сегодняшний день сотни российских банков участвуют в расчетах с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, принимающих к оплате карты соответствующей платежной системы.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Кроме того, ряд западных авторов выделяют в особую категорию платежные карты (charge cards). Отличие состоит в том, что общая сумма долга; при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в пределах указанного времени после получения выписки без права продления кредита.

Признанным лидером мирового рынка банковских карт являются Visa и EuroCard/MasterCard. Далее с существенным отставанием идет American Express и с большим — Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.

Согласно результатам исследования компании «ИМА-консалтинг» в настоящее время среди жителей Москвы 18−60 лет обладателями кредитной карты являются 18.

1%. Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам проведенного исследования, составляет в Москве 8.

5% или 440 тыс. единиц. К концу 2005 года банковскими услугами было охвачено всего порядка 45% взрослого населения страны, большинство из которых являются именно держателями банковских карт.

Следовательно, у российского карточного рынка еще имеется широкий потенциал для дальнейшего увеличения доли безналичных платежей, внедрения новых технологий, сервисов, доступных и востребованных населением продуктов и услуг. Динамичные темпы развития рынка пластиковых карт эксперты связывают с растущей популярностью зарплатных проектов, посредством которых компании получают банковские продукты с более лояльными условиями, а банки — массового клиента. Не меньшую роль в развитии рынка пластиковых карт играет и рост объемов кредитования, с которым увеличиваются и количество карт, и суммарный объем обналичиваемых средств.

В настоящее время КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. В рамках дальнейшего развития бизнеса и проведения политики информационной открытости Банк разработал и опубликовал стратегию развития до 2010 года. Структура КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» совпадает с набором операций, им совершаемых. Созданы кредитные, депозитные и другие подразделения с аналогичными операциям наименованиями. Бухгалтерия является одним из структурных подразделений банка. КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает пластиковые карты международных платежных систем для частных лиц и корпоративных клиентов.

Для частных лиц КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает карты VISA Classic, Gold и VISA Electron/Plus. Банк предлагает корпоративным клиентам организацию и сопровождение «зарплатных проектов», выдачу сотрудникам предприятий пластиковых карт «VISA Electron». Выдача и обслуживание карт производится бесплатно, комиссия за зачисление заработной платы на пластиковые карты рассматривается индивидуально и зависит от количества сотрудников предприятия. Пластиковые карты пользуются в Сургуте все большей популярностью. Об этом могут свидетельствовать принятые рядом банков города планы по дополнительному выпуску пластиковых карт.

Филиал «Сургутский» КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» отметил в 2006 году свое пятилетие. С момента основания Сургутский филиал КБ «Агропромкредит», динамично развиваясь, утвердил свои позиции на финансовом рынке региона.

На данном этапе Сургутским филиалом КБ «Агропромкредит» выпушено 250 тыс. штук карт Visa и MasterCard, 45 тыс. штук UnionCard, существует 19 банкоматов, что являестя доказательством развития и успеха КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» на рынке пластиковых банковских карт в данном регионе.

По оценкам некоторых специалистов одной из основных перспектив развития рынка пластиковых карт является карточное кредитование, которое станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское.

Перспективным является развитие рынка кредитных карт. Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами.

Увеличение числа российских владельцев пластиковых карт во многом связано с активной позицией и интересом большинства отечественных банков к развитию и продвижению безналичных банковских продуктов.

Если говорить о дальнейшей перспективе рынка пластиковых карт в России, то здесь эксперты сходятся во мнении, что в текущем году развитие данного сегмента банковской деятельности будет продолжаться весьма быстрыми темпами. В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты со льготным периодом. Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие «пластикового» бизнеса и потребительского кредитования.

Учитывая сложившиеся традиции использования дебетовых карт, некоторые эксперты утверждают, что безналичный оборот можно увеличить только с помощью кредитных карт. Кредитные карты дают клиенту возможность в любое время воспользоваться средствами, предоставленными банком в счет кредитной линии и совершить даже незапланированные покупки. Банки стараются установить для таких карт высокий уровень комиссии за снятие наличных, стимулируя клиента тратить деньги в торговых точках. В связи с этим аналитики считают, что именно кредитный пластик является наиболее перспективным направлением в глобальном национальном масштабе.

Кроме того, на сегодняшний день в России сложились и другие необходимые условия для развития рынка кредитных карт. Сформировалась достаточно широкая сеть приема карт, у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом (льготный период), вступил в силу закон о кредитных бюро.

Однако говорить о насыщении рынка дебетовыми картами преждевременно, и потенциал их в России далеко не исчерпан, тем более что широкая функциональность банковских карт, в частности опция лояльности, только сейчас становится широко востребованной. Кроме кредитной составляющей, дебетовые карты ничем не уступают кредитным. Дебетовая карта — простой способ создания хорошей банковской истории для последующего получения кредита. Кроме того, существуют некоторые категории граждан, которые в силу разных причин не могут получить кредитную карту, например клиенты, не соответствующие минимальным требованиям банка к заемщикам и т. д.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ, часть вторая.

Налоговый кодекс РФ, часть вторая.

Федеральный закон от 10.

07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон от 02.

12.1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 10.

12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Федеральный закон от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Положение ЦБ РФ от 09 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

Положение ЦБ РФ от 05 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Положение ЦБ РФ от 9 июля 2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Положение ЦБ РФ от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Инструкция ЦБ РФ от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

Инструкция ЦБ РФ от 07 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов».

Письмо ЦБ РФ от 10.

06.2005 № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».

Письмо ЦБ РФ от 10.

06.2005 № 86-Т «О составлении и представлении отчетности кредитных организаций».

Анч М. В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // банковское Дело, № 5, 2004

Бирюков В. Появление и распространение пластиковых карт в России. Перспективы российского пластика.// Банковское обозрение. — 2004. — N 1. ;

С. 24−27

Бисерова У. специально для CHELFIN.ru Пластиковые деньги Быстров Л. Пластиковые карты.-5-е изд., пер. и доп. «БДЦ Пресс», 2005. — 624 с.

Вопросы применения Положения Банка России № 266-П и Указания Банка России № 1376-У (3) // «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» № 4(69)/2006

Дяченко О. Дебетовая история Банковское Обозрение (№ 11 (77), 2005)

Данилкин И. Ваша карта бита // «Бизнес-журнал» № 24 от 6 декабря 2005 года Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник. — 4 -е изд., испр. и доп. СПб.: Омега-Л, 2006. — 452 с.

Зуева М. Три карты одной масти // «Коммерсантъ» 15.

06.06.

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

Иноземцева В. Пластик под защитой. От чего страхуют банковские карты // «Ведомости» 24.

03.2006, № 51 (1578)

Калистратов Н. Банковский розничный бизнес. Издательство: «БДЦ Пресс», 2006. — 424 с.

Козлова С. Карточный расклад // www.bankir.ru

Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. Уч.пос. М.: КНОРУС, 2006. — 256 с.

Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Кно

Рус — 2004, 559 стр.

Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения. — М.: Эксмо-Пресс — 2005, 189 стр.

Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // «Банковское обозрение», № 7, июль 2005 г.

Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // «Банковское обозрение», № 7, июль 2005 г.

Марченко А.В., Бочкарев С. В. Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие, М.: Олимп-Бизнес, 2006. — 240 с.

Наумовский Л. Цели Visa не имеют отношения к показателям конкурентов // Газета «Бизнес» от 25.

02.2006

Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича. // «Ведомости» 17.

10.2005, № 194 (1475)

Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // «Финансовые Известия» 22.

02.2006

Рынок кредитных карт — перспективы развития // Банковское дело в Москве (№ 3 (135), 2006)

Печникова А. Банковские операции: Учебник. М.: ФОРУМ, 2005. — 368с.

Посадская М. Пластиковые размышления. Практическое пособие по разработке внутрибанковских правил по операциям с платежными картами. // «Бухгалтерия и Банки» № 5/2006.

Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О. В. Пластиковые карты. СПб.: Гелиос, 2005. — 416 с.

Селянина Е. Пластик высшей пробы // «Коммерсантъ — Банк» от 15.

06.2006

Скогорева А. Взрыв на рынке пластика// «Банковское обозрение», № 3, март 2006 г.

Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга //" Финанс." № 39 (127) 24−30 октября 2005

Феоктистов И. А. Пластиковые карты. М.: Гросс

Медиа, 2006. — 160 с.

Хуторных Е. Карты, деньги, «револьвер» // Газета «Бизнес» от 20.

12.2005

Шакланова Н. Электрон в классической оправе // «Финанс» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005

Приложения

Приложение 1. Диаграмма 1. Качество консультирования

Приложение 2

Диаграмма 2. Структура потребителей банковских карт, в % от общего числа опрошенных

Приложение 3

Диаграмма 3. Структура намерений о приобретении кредитной карты в течение ближайшего года, в % от общего числа опрошенных Приложение 4. Основные определения

Эмиссия банковских карт — выдача на территории РФ банковских карт Эмитенты — организации, осуществляющие выдачу на территории РФ банковских карт Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный:

— для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт;

— для передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента;

— для составления документов, подтверждающих соответствующие операции Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов — кредитным организациям информации по операциям с платежными картами Банковские карты — вид платежных карт. Это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента Отсюда вывод: не все платежные карты — банковские. Но все банковские карты — платежные. Положение № 266-П, между прочим, рассказывает об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт. То есть банки могут эмитировать (выпускать) только банковские карты (логично!), а операции осуществлять с любыми платежными картами, эмитентами которых являются кредитные организации или юридические лица, не являющиеся кредитными организациями.

Держатели- физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, совершающие операции с использованием банковских карт в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Банковские карты бывают трех видов: расчетные, кредитные и предоплаченные Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита.

Расходный лимит устанавливается по расчетным картам кредитной организацией — эмитентом, и это все, что о нем сказано в Положении № 266-П.

В Положении № 23-П расходный лимит (он же лимит авторизации) определялся как предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт. Предполагаю, что и сейчас имеется в виду нечто подобное, поэтому можно использовать данное определение.

Расчеты по операциям осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или за счет овердрафта.

Овердрафт — кредит, предоставляемый кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Распространение платежных карт — выдача кредитными организациями на территории РФ:

— банковских карт других кредитных организаций — эмитентов;

— платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Эквайреры — кредитные организации, осуществляющие на территории РФ эквайринг.

Эквайринг — 1) расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

2) выдача наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Приложение 5

ЗАЯВЛЕНИЕ на предоставление банковской карты ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и открытие специального карточного счета (Приложение № 1 к Правилам пользования международными банковскими картами ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»)

Прошу предоставить мне банковскую карту:

ТИП КАРТЫ (ELECTRON/PLUS (CLASSIC (GOLD

Основание изготовления Новая Истечение срока Утеря Иное Срок изготовления Обычный Срочный, за дополнительную плату в соответствии с Тарифом Прошу открыть на мое имя:

(специальный карточный счет (СКС), валюта счета: (RUR (USD (EUR;

(Прикрепить мою банковскую карту к специальному карточному счету №________________________________________, открытому на имя____________________________________________________________________________________________

ЛИЧНЫЕ ДАННЫЕ ДЕРЖАТЕЛЯ Фамилия И.О.

ДАТА РОЖДЕНИЯ МЕСТО РОЖДЕНИЯ ГРАЖДАНСТВО ОБЩЕГРАЖДАНСКИЙ ПАСПОРТ ЗАГРАНИЧНЫЙ ПАСПОРТ СЕРИЯ: НОМЕР: СЕРИЯ: НОМЕР: ВЫДАН: КОГДА ВЫДАН: КОГДА: КЕМ: КЕМ:

Личный код ДАННЫЕ НА КАРТЕ Имя клиента (латынью) ДОМАШНИЙ АДРЕС (ФАКТИЧЕСКОГО ПРОЖИВАНИЯ) ТЕЛЕФОН МЕСТО РАБОТЫ: ДОЛЖНОСТЬ: СЛУЖЕБНЫЙ АДРЕС: ТЕЛЕФОН ФАКС ТЕЛЕКС E-mail:

С Тарифами по эмиссии банковских карт ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и Правилами пользования международными банковскими картами ООО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» ознакомлен (а) и обязуюсь соблюдать. В случае возникновения неразрешенного овердрафта (превышение расходов, произведенных посредством карты над остатком средств на СКС) я поручаю Банку произвести его погашение вместе с начисленными процентами за счет средств с других моих счетов, открытых в Банке.

Подтверждаю достоверность указанных мною сведений и не возражаю против их проверки.

_____________________________ «______"______________________200__г.

(подпись)

ЗАПОЛНЯЕТСЯ БАНКОМ № СКС Данная карта прилинкована к СКС, открытому на имя _______________________________________________________________________

НОМЕР КАРТЫ КАРТУ И ПИН ПОЛУЧИЛ: ПОДПИСЬ ДАТА КАРТУ И ПИН ВЫДАЛ: ПОДПИСЬ ДАТА

Анч М. В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // банковское Дело, № 5, 2004

Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О. В. Пластиковые карты. СПб.: Гелиос, 2005. — 416 с.

Селянина Е. Пластик высшей пробы // «Коммерсантъ — Банк» от 15.

06.2006

Феоктистов И. А. Пластиковые карты. М.: Гросс

Медиа, 2006. — 160 с.

Иноземцева В. Пластик под защитой. От чего страхуют банковские карты // «Ведомости» 24.

03.2006, № 51 (1578)

подп. 2.2 п. 2 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

Наумовский Л. Цели Visa не имеют отношения к показателям конкурентов // Газета «Бизнес» от 25.

02.2006

Рынок кредитных карт — перспективы развития // Банковское дело в Москве (№ 3 (135), 2006)

Ружина О. Получка с довеском: что умеют зарплатные карты // «Финансовые Известия» 22.

02.2006

Бирюков В. Появление и распространение пластиковых карт в России. Перспективы российского пластика.// Банковское обозрение. — 2004. — N 1. ;

С. 24−27

Оверченко М. Президент Visa International Кристофер Родригес поражен успехом социальной карты москвича. // «Ведомости» 17.

10.2005, № 194 (1475)

Марченко А.В., Бочкарев С. В. Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие, М.: Олимп-Бизнес, 2006. — 240 с.

Шакланова Н. Электрон в классической оправе // «Финанс» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005

Данилкин И. Ваша карта бита // «Бизнес-журнал» № 24 от 6 декабря 2005 года

Мартынова Т. MasterCard делает ставку на кредиты // «Банковское обозрение», № 7, июль 2005 г.

Скогорева А. Взрыв на рынке пластика// «Банковское обозрение», № 3, март 2006 г.

Трускова О. Тяжелое бремя карточного долга //" Финанс." № 39 (127) 24−30 октября 2005

Мартынова Т. Visa потеснилась ради банков // «Банковское обозрение», № 7, июль 2005 г.

" ИМА-консалтинг" Рейтинг банков, обслуживающих кредитные карты.

// «Финансовые Известия» 07.

12.2005

Председатель совета директоров

первый заместитель Председателя Совета директоров

Член Совета директоров

Член Совета директоров Член Совета директоров Член Совета директоров Член Совета директоров, Председатель правления Банка Заместитель

Заместитель Заместитель Заместитель Заместитель Заместитель Председатель Правления

Первый заместитель Председателя Правления

Главный бухгалтер