Страхование имущества

Если страхователь и страховщик не могут достоверно определить страховую стоимость имущества, то она определяется на основании проведения экспертной оценки.

Договором страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза (определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком).

Если установленная в договоре страховая сумма окажется меньше действительной стоимости застрахованного имущества на момент наступления страхового случая, то сумма убытка и расходы по уборке и расчистке территории, спасению, ремонту, а также приведению имущества в порядок выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. Соответствие страховых сумм действительной стоимости определяется отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов.

Договоры страхования имущества заключаются на один годлибо на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых взносов, а также на периодот 1-го до 11-ти полных месяцев. Страховые взносы исчисляются страховщиком по тарифным ставкам, установленным в процентах от страховой суммы. Величина тарифа зависит от многих факторов. Учитываются технические характеристики, месторасположение объектов, срок страхования, соответствие уровня пожарной безопасности требованиям нормативных документов органов пожарной охраны, энергонадзора, а также вероятность наступления страховых случаев. Цена страховой услуги предопределяется, главным образом, величиной риска, принимаемого на себя страховщиком.

Взносы перечисляются страхователем безналичным путем на счет страховой компании в соответствующем банке. По договорам, заключенным на срок менее года, уплата страховых взносов производится единовременно в размере их полной суммы, а по другим договорам — как единовременно, так и частями в установленные сторонами сроки. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты всего страхового взноса или первой его части. При уплате взносов в несколько сроков первый платеж страховщику должен составлять не менее половины всей суммы причитающихся взносов. После получения страхового взноса страховщик вправе выдать страхователю страховой полис. В случае неуплаты страхователем в указанный срок оставшейся части страховых взносов договор страхования считается расторгнутым, полис аннулируется, а ранее уплаченные взносы не возвращаются.

В период действия договора страхования возможно увеличение стоимости имущества. В этом случае страхователь имеет право регулярно заявлять страховщику о пересмотре страховой суммы в пределах возросшей ее стоимости с уплатой дополнительного страхового взноса и переоформлением ранее выданного полиса. Применяются и иные подходы к уточнению условий договора страхования при изменении стоимости имущества, которые участникам следует оговорить заранее.

Страховая защита распространяется исключительно на застрахованное имущество, местоположение которого указано в заявлении и в страховом полисе, за исключением средств транспорта. Если имущество изымается с указанного места, то страховая защита прекращается.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

принять возможные меры по спасению и сохранению имущества, по предотвращению или уменьшению ущерба, а также незамедлительно сообщить страховщику (а при необходимости и в компетентные органы), предоставив при этом список утраченного имущества;

сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, и предоставить возможность его обследования;

сообщить информацию, необходимую для установления причин и размера полученного ущерба, а также предъявить страховой полис.

При невыполнении какого-либо из вышеуказанных условий страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Не выплачивается возмещение и по ряду других причин, особо отмеченных в законодательстве. Они подробно изложены в предыдущем параграфе. Страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке полученный от страховщика отказ в выплате страхового возмещения.

При гибели или повреждении имущества страховое возмещение исчисляется и выплачивается в объеме фактического ущерба, однако оно не может превышать страховую сумму по договору. Размер ущерба определяется страховщиком в ходе осмотра поврежденного имущества и исходя из его действительной стоимости, а также с учетом другой информации, относящейся к данному объекту и страховому случаю. В сумму ущерба включаются также расходы страхователя по уменьшению или предотвращению размера ущерба при угрозе стихийных бедствий. Например, разборка элементов зданий, сооружений, демонтаж оборудования, вывоз материальных ценностей и др. Страхователь обязан содействовать работе страховщика в процессе установления достоверности причин страхового события и суммы убытка.

Документом, на основании которого производится выплата страхового возмещения, является страховой акт, составленный страховщиком с обязательным участием представителей страхователя. В случае невозможности прийти к соглашению о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. После выплаты возмещения при частичной гибели (повреждении) имущества страховая сумма уменьшается на величину произведенной выплаты страхового возмещения. Уменьшение страховой суммы по данному договору производится со дня наступления страхового случая.

Если страхователь получил частичное возмещение ущерба от третьих лиц, то страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей перечислению по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. При возвращении страхователю имущества после того, как по нему уже было выплаченостраховое возмещение, он обязан вернуть страховщику полученные средства в части, относящейся к данному имуществу.

Некоторые страховщики при разработке правил страхования исключают из объектов страхования транспортные средства, другое имущество, которое выделяется в отдельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (огневое страхование). Особенности производственной деятельности аграрного сектора экономики вызывают необходимость обособленного рассмотрения и выделения в специфические виды страхования многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур, а также сельскохозяйственных животных.

Заключение

.

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры по предупреждению или ограничению силы ее действия. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая — репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасностии т.д.).

Репрессивные меры связаны с созданием материальных и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, отрицательными последствиями достижений научно-технического прогресса, неправомерными действиями третьих лиц.

Подобный вид финансового обеспечения осуществляется в системе страхования, в основу которой заложена идея создания фондов денежных средств до наступления страхового события с целью возмещения возможного ущерта от случайных опасностей.

Экономические последствия этих опасностей выражаются в физическом разрушении материальных ценностей или лишении человека способности к труду — основному источнику всех благ.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

Значимость и место страхования в экономике диктуются самой сущностью страхования — экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.

Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: ИНФРА-М, 1997.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 г.).

Гвозденко А. А, Финансово-экономические методы страхования. — М.: Финансы и статистика, 1998.

Скамай Л.Г. «Страхование». -М. 2003

Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. — М.: ИНФРА-М, 2004.

Современный финансово-кредитный словарь/ Под ред. М. Г. Лапусты. — М.: ИНФРА-М, 1999.

Страхование от, А до Я / Под ред. Л. И. Корчевскойн К. Е. Турбиной. — М.: ИНФРА-М, 2003.

Страховое дело: Учебник/ Под ред. Л И. Рейпишна. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1999.

Страховое дело: Учебник/ Под ред.М. А. Зайцевой, 2004

Шахов В. В.

Введение

в страхование. — М.: Финансы и статистика, 1998.

Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 2000.

Экономика страхования и перестрахования. — М.: АНКИЛ, 1996.