Реформа банковской сферы Российской Федерации неизбежна, и это следует со всей очевидностью признать; она создаст условия и предпосылки для максимально безболезненной и эффективной адаптации отечественной кредитно-финансовой системы к мировой экономике.
2.
3. Состояние и проблемы развития банковской системы в условиях финансового экономического кризиса
Совершенствование законодательной базы для повышения эффективности государственного регулирования и поддержки банковской системы России с упором на создание условий, повышающих инвестиционную привлекательность российской экономики, будет способствовать росту объемов и качества конечной продукции реального сектора экономики, увеличению поступлений в консолидированный бюджет, созданию дополнительных рабочих мест с одновременным повышением заработной платы и снижением социальной напряженности в обществе.
Коммерческие банки — нижний уровень двухуровневой банковской системы Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков. Коммерческие банки составляют систему, которая обеспечивает жизнеспособность национальной экономики. Выступая в роли посредников, банки выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей банковской системы.
В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: низкая транспарентность деятельности российских банков, неэффективное управление рисками, во многом спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов, низкий уровень современных банковских технологий, недостаточная профессиональная квалификация персонала и сильная зависимость хозяйственной стратегии банка от интересов учредителей и крупных корпоративных клиентов.
Антикризисные меры, предпринятые Правительством РФ и Банком России, предотвратили распространение банковской паники и частично восстановили доверие хозяйствующих субъектов к национальной системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить:
— укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;
— увеличение капиталов системообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординированных кредитов;
— проведение «плавной» девальвации национальной валюты;
— ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей рыночной стоимости;
— смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков;
— усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной кредитной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке.
Экстренные меры предотвратили крах национальной банковской системы и неконтролируемый рост неплатежей.
Проблем у банков в современный период достаточно. И от того, какие они создадут модели, технологии их решения, зависит устойчивость и конкурентоспособность самого банка и стабильность российской банковской системы в целом.
На данном этапе банкам нужно наладить эффективное функционирование, правильно анализировать состояние рынка и экономики и заняться решением проблем банковского сектора — и тогда банки, возможно, смогут избежать новой острой волны кризиса. Подводя итог, можно сказать, что реформирование банковского сектора России является важнейшей задачей Правительства РФ. В условиях углубления экономического кризиса в России предпринимаются попытки решить проблемы дефицита финансирования реального сектора и граждан административными методами. Усиление государственного вмешательства в экономическую деятельность в период экономического кризиса — обязательная, но все же временная мера. В основном роль государства должна ограничиваться финансовой поддержкой испытывающих трудности кредитных организаций и формированием базовых инфраструктурных институтов, обеспечивающих эффективное функционирование банковских систем страны. Поэтому в нынешних условиях, учитывая требования и конъюнктуру мировых финансовых рынков, Правительству РФ следует в первую очередь заняться решением проблемы «плохих» кредитов, сформировав необходимую инфраструктуру, одновременно реформируя российский банковский сектор на региональном уровне.
Активная роль государства в экономике важна, но не в качестве производителя товаров и коммерческих услуг, а как регулятора процессов ее модернизации: структурной перестройки, перетока капитала в современные высокотехнологичные отрасли и производства, привлечения на льготных условиях иностранных инвестиций, способствующих созданию и переоснащению таких отраслей и производств, где Россия безнадежно отстала от передовых стран, замещения разрешительных для бизнеса процедур регистрационными и т. д.
Выходом из сложившейся ситуации отставания России от других государств является переход к инновационной экономике путем институциональных и культурных изменений в самом обществе.
По нашему мнению, чтобы банковский сектор действительно стал источником финансирования развития региональной экономики, необходимо принять следующие меры.
1. Снять ограничения, установленные в Бюджетном кодексе РФ на выпуск субъектами Федерации собственных облигаций.
2. Внести изменения в перечень финансовых инструментов.
3. Разрешить региональному отделению Федерального казначейства размещать временно свободные средства в Региональном банке развития (Рег
БР) и Региональном союзе кредитной кооперации.
4. Разрешить региональному фонду имущества входить в уставный капитал кредитных организаций посредством оплаты 15 — 25% его величины субфедеральными облигациями.
5. Выделить территориальным управлениям Банка России средства для скорейшего создания кредитных институтов регионального развития.
6. Разделить коммерческое и инновационное кредитование.
7. Признать основным источником формирования пассивов Рег
БР выпуск им облигаций под бюджетные гарантии или гарантии территориального управления Банка России.
8. Организовать переучетные операции в Рег
БР под залог векселей и кредитных требований.
9. Ускорить принятие Федеральных законов «О секьюритизации в России», «О потребительском кредитовании», «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», «О биржах и организаторах торговли», «О клиринге и клиринговой деятельности», «О центральном депозитарии», «О реабилитационных процедурах в отношении граждан-должников», ускорить принятие поправок в законодательство, регулирующих вопросы электронного документооборота, защиту банковской тайны персональных данных.
10. Изменить на период преодоления последствий кризиса порядок лицензирования кредитных организаций, закрепив за каждым типом финансовых институтов строго определенные виды банковских операций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Специфика банковской деятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям) особенностей. В юридической литературе уже обращалось внимание на то, что все банки в совокупности представляют собой систему, вне которой их деятельность невозможна. Банковская деятельность не может быть реализована вне системы, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.
Предложения по поводу будущего банковской системы России вносятся и обсуждаются в течение многих лет. Существуют различные варианты реформы банковской системы России. Они вносились некоторыми представителями банковского сообщества и различными государственными органами, отдельными депутатами, Российским союзом промышленников и предпринимателей. Поэтому соответствующие предложения отличались несогласованностью позиций: от оказания государственной помощи банкам до резкого сокращения их числа; от необходимости тотального государственного регулирования до чуть ли не полного отказа от такого регулирования; от необходимости принятия мер по увеличению капитализации до нежелания принятия решений, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала кредитных организаций.
В результате мы приходим к выводу о необходимости реформирования банковской системы Российской Федерации, основываясь на пересмотре конституционно-правового статуса Центрального банка Российской Федерации. Задачей реформы должно стать разделение функций Центрального банка в сфере регулирования финансово-кредитной и банковской деятельности между несколькими государственными органами, независимыми друг от друга и находящимися под парламентским и общественным контролем.
Инструментом подобной политики могло бы стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций, созданное совместно Правительством РФ и Центральным банком РФ, со следующими задачами:
— участие в разработке мероприятий по реструктуризации и повышению эффективности кредитных организаций;
— проведение мероприятий по реструктуризации банковской системы;
— создание и обеспечение функционирования рыночного саморегулирующегося механизма смены неэффективных собственников в проблемных кредитных организациях;
— оказание содействия Правительству РФ в проведении политики, направленной на развитие кредитных организаций, и т. д.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.
02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. — 2002. — N 127.
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 15.
11.2010, с изм. 07.
02.2011) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. — 1996. — № 27
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029
Далее — Закон о страховании вкладов Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.-М.: Финансы и статистика, 2007.
Барчуков В. П. Статус государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 9.
Башмакова Т. В. Регулирование деятельности кредитных организаций Банком России // Представительная власть — XXI век: законодательство, комментарии, проблемы. — 2007. — N 2(75)
Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. — 2007. — N 5
Данилова Л. С. Банковский надзор Центрального банка РФ в современных экономических условиях // Законодательство и экономика. 2009. N 9. С. 16 — 19.
Добрынин И.Н. Конституционно-правовые аспекты либерализации банковской системы России в условиях глобализации мировой экономики // Конституционное и муниципальное право. — 2008. — N 14
Ермаков С.Л. Экономико-правовое регулирование банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса // Банковское право. — 2009. — N 3
Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы России // Банковское право. 2007. N 2. С. 42.
Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации //Банковское право. — 2007. — N 2
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая: учеб.
практич. комментарий (постатейный) / Е. Н. Абрамова, Н. Н. Аверченко, Ю. В. Байгушева и др.; под ред. А. П. Сергеева. М.: Проспект, 2010.
Кудрин А. Мировой кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. — 2009. — N 1.
Лаутс Е. Б. Правовые вопросы совершенствования инструментов регулирования банковской системы в условиях финансового экономического кризиса // Банковское право. 2009. N 6. С. 27 — 30.
Неляпина Ю. В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Банковское право. — 2009. — N 4. — С. 20 — 22.
Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997.
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006.
Тосунян Г. А. Банкизация России: право, экономика, политика. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008. С. 60.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 259 — 261;
Тосунян Гарегин. Последний разговор. Памяти Андрея Козлова // Национальный банковский журнал. 2006. N 10. С. 6.
Тютюнник А. Правовые аспекты повышения устойчивости российской банковской системы в условиях кризиса // Банковское право. — 2009. — N 4. — С. 7 — 11.
Тютюнник А. В. Как будет выглядеть российская банковская система после кризиса? // Банковское обозрение. — 2009. — N 5.
Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации //Банковское право. — 2007. — N 2
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 15.
11.2010, с изм. 07.
02.2011) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. — 1996. — № 27
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029
Далее — Закон о страховании вкладов.
В настоящее время упразднено. В таком же положении по отношению к банковской системе Российской Федерации сейчас находится Агентство по страхованию вкладов.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическая литература, 2003. С. 152 — 154.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 256 — 259.
Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 172 — 173
Алексеева Д. Г. Банковское право. М.: Юрист, 2003. С. 43.
Ефимова Л. Г. Законодательство о банках и расчетах в строительстве: Автореф. канд. дис. М., 1992; Тосунян Г. А., Ефимова Л. Г. Опыт правового регулирования деятельности органов управления кредитной системой Франции и проблемы совершенствования банковской системы России // Государство и право. 1994. N 7. С. 139 — 148; Ефимова Л. Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие.
М.: Изд-во БЕК. С. 16.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.
02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. — 2002. — N 127.
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 56.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая: учеб.
практич. комментарий (постатейный) / Е. Н. Абрамова, Н. Н. Аверченко, Ю. В. Байгушева и др.; под ред. А. П. Сергеева. М.: Проспект, 2010.
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 57.
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 58−59.
Федеральный закон от 12.
01.1996 N 7-ФЗ (ред. от 29.
12.2010) «О некоммерческих организациях» (принят ГД ФС РФ 08.
12.1995) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
01.2011) // Российская газета. — 1996. — N 14
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 59
Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект — М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 61
Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.-М.: Финансы и статистика, 2007. С. 57.
Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.-М.: Финансы и статистика, 2007. С. 59.
Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.-М.: Финансы и статистика, 2007. С. 60.
Данилова Л. С. Банковский надзор Центрального банка РФ в современных экономических условиях // Законодательство и экономика. 2009. N 9. С. 16 — 19.
В соответствии со ст. 57 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ЦБ РФ устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета и отчетности, правила организации внутреннего контроля, правила составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.
02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. — 2002. — N 127
Волгина Н. А. Международная экономика: Учеб. пособие. М.: Эксмо, 2006. С. 318 — 319.
Чхутиашвили Л. В. Состояние и проблемы развития банковской системы России // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». 2010. N 3. С. 54 — 55.
