Оценка влияния системы управления финансовыми рисками на эффективность внедрения мобильных сервисов в кредитной организации

в 2012 году это будут продукты для социальных сетей, продукты мобильной коммерции. Кроме того, получат дальнейшее развитиеи такие существующие в Альфа-Банке сервисы, как интернет-эквайринг. на сегодняшний день по данным VISA и M

astercard доля Альфа-Банка на рынке интернет-эквайринга составляет более 30%, то есть более 30% всех карточных транзакций в российском интернете проводится через Альфа-Банк, что говорит о его ведущих позициях в этом секторе. Совокупный оборот по интернет-эквайрингу в 2011 году составил около 590 млн долларов США, что более чем в полтора раза превысило ожидания Альфа-Банка.С декабря 2010 года Альфа-Банк также начал обеспечивать обработку платежей по пластиковым картам в интернете для платежной системы QIWI. Многоуровневая система предотвращения мошенничества и мониторинга рисковых операций, внедренная в процессинговом центре Альфа-Банка, позволяющая предупреждать даже нестандартные мошеннические операции, обеспечивает высокий уровень надежности платежей с пластиковых карт любых банков. Кроме того, с августа 2010 года именно Альфа-Банк обеспечивает интернет-эквайринг для авиакомпании «Аэрофлот». Сегодня оплата билетов авиакомпании при онлайнбронировании полностью проходит через процессинговую систему Альфа-Банка.

В 2011 году значительное внимание Блока «Электронный бизнес» было сконцентрировано на повышении клиентской активности, а также привлечении новых клиентов к использованию дистанционных каналов обслуживания.

важным событием года станет подготовка новой платформы для интернет-банка «Альфа-Клик 2.0», который станет еще более удобным и функциональным. Сотрудничество с виртуальными платежными системами

В августе 2010 года был запущен совместный проект Альфа-Банка и платежной системы WebMoneyTransfer, который на первом этапе позволил пользователям WebMoney моментально пополнять электронный кошелек пластиковой картой любого российского банка, зарегистрировав ее в банкомате Альфа-Банка. Следующий этап сотрудничества ознаменовался появлением нового совместного сервиса, который предоставил клиентам

Альфа-Банка возможность мгновенно пополнять кошельки WebMoney, переводя деньги со счета в Альфа-Банке, и наоборот, пополнять банковский счет средствами из электронного кошелька.

и, наконец, в ноябре 2010 года Альфа-Банк и система WebMoney запустили еще один сервис — e-invoicing, благодаря которому клиенты Альфа-Банка получили возможность оплачивать товары и услуги интернет-магазинов-партнеровWebMoney с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», даже не имея электронного кошелька. Продолжается сотрудничество Альфа-Банка и с другой ведущей системой электронных платежей — яндекс.

деньги. В 2010 году благодаря новой технологии, реализованной Альфа-Банком, клиенты любого российского банка — держатели пластиковых карт получили возможность мгновенно пополнять электронный кошелек яндекс.

денег.

3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг на основе мобильных сервисов

В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Однако не все подобные услуги являются лучшими и совершенными, в этом плане услугам ДБО есть, куда расти. Причины начала активного развития альтернативных каналов предоставления банковских услуг: развитие интернета и технологий, востребованность со стороны клиентов, возможности мобильных устройствпо поддержке и совершению ряда финансовых операций, изменение парадигмы того, что банковские операцииможно совершать только в отделении, успешный опыт развития этого направления из других индустрий (розничная торговля, мобильные операторы, СМИ, путешествия и т. д.). Банки не были в авангарде этих изменений, но сейчас пытаются наверстать упущенное. Ситуация такова, что не во всех банках существуют системы дистанционного банковского обслуживания (или, как их еще называют системы электронного банкинга), построенные на современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи и др.). Из тех ДБО, которые существуют, не все позволяют клиенту совершать операции, нередки еще системы, предоставляющие клиенту только информационное обслуживание. Многофункциональность дистанционных услуг пока еще встречается очень редко. Все это, а также бурное развитие технических средств и технологий, Интернет, мобильной связи делает перспективы развития услуг ДБО очень высокими. К тому же, в условиях развития банковской системы страны, а также повышения финансовой и технической грамотности населения, спрос на услуги дистанционного банковского обслуживания неуклонно растет. При дальнейшем развитии отдельных систем ДБО возможны проблемы их эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по масштабированию. На сегодняшний день ДБО неверно считать очень популярной услугой в России, клиенты банков наибольший интерес проявляют к таким традиционным банковским продуктам, как кредиты, депозиты, денежные переводы и т. п., получаемым клиентом непосредственно в офисе банка. Однако ситуация меняется, финансовая грамотность населения улучшается, доверие клиентов к банкам и банковским операциям повышается. В настоящее время банки стремятся активно развивать возможности уже внедренных ими системдистанционного банковского обслуживания за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одно из главных условий на того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями — это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью ДБО различных квитанций.

Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа. Наступает время активного использования финансовых услуг с использование удаленных сервисов, предоставляемых банками. По мнению специалистов, следует ожидать роста популярности мобильных каналовдистанционного обслуживания. Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет. Следует ожидать, что в течение ближайших лет услуги ДБО будет оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг. Одним из немногих недостатков дистанционных банковских услуг является невозможность для клиента удаленного взноса наличных. Некоторые банки уже сейчас решают эту проблему обеспечением клиенту возможности взноса наличных на счет в банке через сеть терминалов быстрой оплаты, причем без комиссии. Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания также представляет собой одну из тенденций развития дистанционных банковских услуг. Участившиеся случаи мошенничества с использованием систем ДБО позволяют предполагать, что одним из направлений развития ДБО будет совершенствования средств безопасности, применяемых в системах ДБО. Дальнейшее развитие систем ДБО скорее всего будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг. Специалисты считают, что в ближайшем будущем будут происходить попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам. Взаимодействие банка с клиентом в ближайшем будущем должно стать многоформатным, успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы обслуживания — Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания. Следует ожидать, что ДБО будет развиваться в сторону системности. В настоящее время различные каналы обслуживания могут восприниматься клиентами банка как заменяющие друг друга услуги. Стремление банков к предоставлению по-настоящему многоканального дистанционного обслуживания, при котором, удаленные сервисы будут дополнять друг друга, обеспечит клиенту полный спектр удаленных банковских услуг, необходимых клиенту в различных жизненных ситуациях. При этом, наряду с разнообразием каналов предоставления удаленных услуг, клиентам следует ожидать улучшения качества этих услуг и повышения их функциональности. Создание и развитие ДБО в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса дистанционного банковского обслуживания. При обсуждении важности и перспектив обслуживания клиентов в банковских отделениях ОАО «Альфа-банк» было уделено внимание ряду факторов, влияющих на этот процесс.

В частности, необходимо учитывать, что существуют услуги, которые на практике очень сложно вывести из обслуживания в банковском офисе. В первую очередь — это операции, связанные с наличными деньгами. В большинстве случаев люди предпочитают для получения услуги отдать свои деньги лично сотруднику банк, банкоматы при этом не пользуются у населения такой популярностью, как хотелось бы банкам. Помимо этого, существует ряд требований законодательства, которые требуют подтверждения личности клиента при совершении им банковской операции, в таких случаях присутствие клиента в офисе банка необходимо. В некоторых случаях клиент обязан лично поставить свою подпись или предъявить документ, удостоверяющий его личность. Визит в офис банка зачастую очень важен для клиента в связи с необходимостью получения консультаций по сложным банковским операциям (например, оформление ипотеки), в отделении банка клиенту удобнее решать сложные проблемы, а также приобретать сразу целый комплекс банковских услуг. Кличество банковских отделений в регионах России гораздо меньше, чем покрытие банковскими офисами в европейских странах. По оценкам экспертов, в России на сегодняшний день 193 офиса, а в Европе — 475 офисов приходящихся на 1 миллион человек. Одной из причин этого является то, что создание полноценной сети отделений для универсальных банков требует огромных инвестиций.

Ранее же такие банковские сети построены не были, так как потребности большинства клиентов были малы, да и строились банковские отделения в России долгое время государственными банками под соответствующие потребности населения. Поэтому российские банки еще находятся на стадии роста и строительства банковской сети, необходимой для растущих потребностей клиентов. В перспективе банковские отделения, конечно, сохранят свою значимость для клиентов. Людям удобно и привычно ходить в отделения банков, особенно, если они комфортно устроены и там работают профессиональные и дружелюбные сотрудники. По оценкам специалистов рост доли банковского обслуживания с использованием дистанционных каналов в регионах даже в ближайшее время может достигнуть от 200 до 500 процентов. Население в регионах все активнее использует Интернет (люди пользуется социальными сетями, делают покупки через интернет-магазины и т. п.), так что логичным следующим шагом будет использование системинтернет-банкинга.Заключение

Развитие и проникновение интернет-банкинга в значительной степени зависит от предыдущего развития всей банковской системы страны. Поэтому сравнивать уровень проникновения интернет-банкинга в России с таким же показателем в странах Восточной Европы очень сложно, так как опыт России по-настоящему уникален, стартовые позиции и менталитет совсем разные. В общем и целом, у интернет-банкинга в России огромный потенциал роста, который будет активно реализовываться. Но отделения останутся очень важным каналом как привлечения, так и обслуживания клиентов по сложным операциям. Во всем мире, несмотря на очень высокое проникновение интернет-банкинга и его высокой функциональности, банки продолжают открывать новые отделения. Конечно, меняется формат, в отделениях клиенты могут самостоятельно провести ряд операций, но ключевая тенденция заключается в том, что отделения перестают быть единственным каналом коммуникации и проведения финансовых операций. Добавятся интернет-банк, SMS-оповещения, мобильный банк, обслуживание черезконтактный центр, и, по мере развития технологий и образованности клиентов, доля этих каналов в общем объеме будет только увеличиваться. В ОАО «Альфа Банк» также стремятся к тому, чтобы у клиентов, в зависимости от конкретной жизненной ситуации, типа операции, технологической грамотности, была возможность проведения операции или получения информации через различные каналы. В целом можно отметить положительные изменения в результате внедрения мобильных сервисов в ОАО «Альфа-банк» в 2010 году. Согласно приведенному анализу мы видим увеличение кредитного портфеля Банка, снижение доли просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка, и самое главное получение прибыли в 2010 году и ее увеличение более чем в три раза в 2011 году. Список использованной литературы:

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Фис, 2008

Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка» 2008 г. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. / Е. Ф.

Жуков. — СПб.: Питер, 2009. -

234с.Колесников В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая. — М.: Инфра-М, 2009. -

409 с. Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / О. И. Лаврушин. — М.: Юристъ, 2007 — 688 с. Темников В. И. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. /

В. И. Темников // Банковское дело. — 2008. № 5. с 12−15Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции.

— М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 2008. C.

104. ОАО «Альфа-Банк"//

http://www.alfabank.ruБанк России//

http://www.cbr.ruБанки.

ру//

http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=325