Совершенствование развития операций с пластиковыми картами в коммерческих банках (на примере ЗАО ЮниКредит Банк)

И, наконец, автоматизированный депозит позволяет предоставлять клиентам услугу погашения кредитной задолженности наличными в режиме 24x7x365.

Кроме того, как известно, операционные кассы многих банков открыты лишь с 9.00 до 19.00, причем зачастую — только по рабочим дням, из-за чего погашение кредита становится достаточно проблематичным, так как клиент в это время находится или на работе, или в дороге. Сеть круглосуточно работающих банкоматов с функцией cash-in является эффективным решением данной проблемы, особенно на фоне программ массового розничного кредитования, развиваемых сегодня ЗАО «Юни

Кредит Банк". При этом зачисление средств через банкомат в рамках такого рода платежей, благодаря использованию наиболее инновационных технологий автоматизированного покупюрного депозита, в том числе и депозита пачкой банкнот, происходит в режиме on-line, благодаря чему эти средства практически моментально становятся доступными для использования клиентом.

Несмотря на все преимущества банкоматов cash-in их стоимость в два-три раза выше обычных. Так, если стоимость обычных банкоматов варьируется от 10 тыс. до 18 тыс. долл., то машин с функцией cash-in — от 20 тыс. до 35 тыс. долл. Однако, затраты на их установку достаточно быстро окупаются.

2. Автоматизация обслуживания клиентов, использующих пластиковые карты.

Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в ЗАО «Юни

Кредит Банк". Дальнейшее развитие услуги «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" позволит клиентам осуществлять операции, представленные на рисунке Рисунок 21.

При этом ЗАО «Юни

Кредит Банк" будет предоставлять Клиентам услуги «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн", указанные на рисунке Рисунок 21, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами. Подключение к «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" будет осуществляться при условии наличия у Клиента основной действующей банковской карты Банка (кроме корпоративных карт), подключенной к услуге «Мобильный банк».

Рисунок 21 — Операции Услуги «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"

Операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" делятся на категории, представленные на рисунке Рисунок 22.

Рисунок 22 — Операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"

Операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн") или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"). Одноразовые пароли Клиент может получить:

— с использованием своей основной банковской карты Банка через устройство самообслуживания Банка. Операция подтверждается ПИН-кодом;

— с использованием номера мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн").

Особенно актуальным такой инструмент, как услуга «Мобильный банк» является для ЗАО «Юни

Кредит Банк", который активно кредитуют население, проживающее в отдаленных районах, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

Расчет трудоемкости и длительности доработки программы автоматизации обслуживания клиентов приведен в таблице Таблица 13.

Таблица 13 — Расчет трудоемкости доработки программы оценки кредитоспособности

Этапы Виды работ Исполнители Часо-вая ставка, руб. Длитель-ность выпол-нения, дни Тру-доем-кость, чел/дни Размер заработ-ной платы, руб. Кол-во Должность Ознако-мительный Знакомство с разработанной методикой. Формирование связи с имеющимися этапами оценки кредитоспосбности 1 Специалист-разработчик 85 6 6 4080

Подготво-вительный Выбор наиболее оптимального варианта внедрения дополнительного этапа оценки кредитоспособности в имеющуюся программу 1 Специалист-разработчик 85 26 26 17 680

Основной Создание информационной системы 1 Специалист-разработчик 85 12 12 8160

Графичес-кий Выполнение интерфейса 1 Специалист-разработчик 85 6 6 4080

Заключи-тельный Оформление информационной системы 1 Специалист-разработчик 85 12 12 8160

Тиражи-рование Издание информационной системы 1 Управляющий ОСБ 6 1000

Итого 72 66 43 160

Дополнительная заработная плата (10% от Итого) 4316

Всего 47 476

Таким образом, для внедрения в деятельность ЗАО «Юни

Кредит Банк" услуги «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" необходимо будет привлечь специалиста-разработчика, который будет заниматься доработкой существующей системы Банка. Минимальная ставка специалиста-разработчика согласно таблице (см. таблицу Таблица 13) составит 47 476 руб., а длительность доработки системы составит в среднем 72 дня (или 3 месяца).

Проведем расчет себестоимости доработки системы. В себестоимость доработки включаются следующие статьи затрат:

— основная заработная плата;

— дополнительная заработная плата;

— социальные отчисления;

— прочие прямые расходы;

— накладные расходы.

Основная и дополнительная заработная плата были определены выше, вместе с расчетом трудоемкости и длительности доработки программы. На статью дополнительная заработная плата относятся выплаты за непроработанное время: отпуск, выслуга лет и т. д. Дополнительная заработная плата составляет 10% от основной заработной платы. На статью отчисления на социальное страхование относятся отчисления на оплату перерывов в работе, по временной нетрудоспособности и отчисления в пенсионный фонд. Размер социальных отчислений с заработной платы составляет 34% от общей заработной платы Таблица 14 — Расчет себестоимости внедрения системы «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"

Статьи расходов Сумма, руб. Удельный вес, % 1. Основная заработная плата 43 160 49,65 2. Дополнительная заработная плата 4316 4,97 3. Социальные отчисления с заработной платы (34% от общей заработной платы) 16 142 18,57 4. Прочие прямые расходы (10% от основной заработной платы) 4316 4,97 5. Накладные расходы (40% от общей заработной платы) 18 990,4 21,85 Итого 86 924,4 100,00

К прочим расходам относятся расходы на приобретение специальной научно-технической литературы, на услуги телефонной связи и другие расходы, необходимые при доработке программы. Прочие расходы составляют 10% от основной заработной платы. Накладные расходы включают расходы на хозяйственное обслуживание. Норматив — 40% от величины основной и дополнительной заработной платы.

Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в ЗАО «Юни

Кредит Банк" позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.

Также ЗАО «Юни

Кредит Банк" может использовать следующие направления развития карточного бизнеса. ЗАО Юни

Кредит Банк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

1. Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard — карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов· Международные дебетовые карты Maestro, Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

2. Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в регионе.

3. Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Важной для ЗАО Юни

Кредит Банк является проблема скорости совершения платежей. Большинство малых предприятий, индивидуальных предпринимателей привыкли к проведению наличных расчетов по средним сделкам максимум за несколько минут. Их не устраивает неспособность межбанковских систем проводить платежи быстрее, чем за несколько часов, из-за небольшой распространенности и недостаточной эффективности средств дистанционного доступа к банковскому счету, а также из-за сложной организации этих систем. Тем более их не устраивает тратить несколько дней на окончательные расчеты в карточных системах, даже несмотря на быстрое получение сообщения системы о принципиальной возможности провести платеж. Если платежные системы хотят реально конкурировать с наличными расчетами по средним сделкам, то им необходимо кардинально сократить время проведения платежа, довести его до нескольких минут, как при наличных расчетах.

Оптовые межбанковские системы в качестве участников как минимум имеют банк плательщика, расчетный банк и банк получателя. В процессе проведения платежа банки-участники совершают не больше 18 действий по обработке и передаче платежных документов и еще два действия по собственно проведению платежа по клиентским счетам в банках плательщика и получателя. На каждую из 20 процедур потребуется не больше нескольких десятков секунд, и в итоге платеж будет проведен не быстрее чем за 10 — 20 мин.

Карточные платежные системы имеют еще более сложную процедуру проведения платежа, поскольку до платежной составляющей необходимо провести авторизацию и процессинг. В качестве участников карточных систем к нескольким банкам добавляется столько же процессинговых компаний. Карточные системы, добившись быстрого обмена сообщениями с получателем о принципиальной возможности провести платеж, собственно сам платеж осуществляют за несколько дней.

Для решения этой проблем в рамках ЗАО Юни

Кредит Банк необходимо развивать систему автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что ЗАО Юни

Кредит Банк полностью откажется от бумажных носителей первичной информации и перейдёт к работе с электронными документами.

3.2 Оценка экономического эффекта Проведем расчет эффективности мероприятия по установке CASH-банкоматов с модулем приема наличных в отделениях ЗАО «Юни

Кредит Банк". В отделении для начала планируется установить 1 банкомат. Банкомат будет работать по схеме 7×24×365 — что означает семь дней в неделю и 24 часа в сутки круглый год. Инвестиции (И) = затраты на 1 банкомат 680 000 рублей. Обслуживание — входит в стоимость банкомата (первый год бесплатно).

Экономия от внедрения банкоматов с модулем приема наличных складывается из экономии от освобождения кассира (Эосв1), от освобождения кассира валютно-обменных операций (Эосв2), от освобождения контролёра (Эосв3) и дополнительного дохода за счет привлечения новых клиентов (Двал) по валютно-обменным операциям и клиентов (Дк) которые оплачивают коммунальные платежи.

В среднем оплата за 1 час работы кассира составляет 80 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*80 = 3200 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 3200*52*1,26 = 209 664 рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного кассира, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв1= 209 664- 80*8*22 = 195 584 рублей.

В среднем оплата за 1 час работы кассира валютно-обменных операций (Эосв2) составляет 60рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире валютно-обменных операций: 40*60 = 2400 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 2400*52*1,26 = 157 248рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного кассира валютно-обменных операций, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв2= 157 248 — 60*8*22 = 146 688 рублей.

В среднем оплата за 1 час работ контролёра составляет 100 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*100 = 4000 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 4000*52*1,26 = 262 080рублей, с учетом социальных отчислений 26%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного контролёра, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв3= 262 080- 100*8*22 = 244 480 рублей.

При совершении валютно-обменных операций при помощи CASH-банкомата взимается комиссионное вознаграждение в размере 50 рублей за операцию. По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7×24 привлечёт дополнительно около 300 клиентов в месяц, совершающих данную операцию. Рассчитаем доход от данной операции:

Двал. мес =50*300=15 000 рублей Двал. год=15 000*12=180 000 рублей Предполагается, что в первый год работы банкомата, будет получено не менее половины рассчитанного дохода, что связано с адаптацией клиентов к новому сервису. При совершении операций по приёму коммунальных платежей при помощи CASH-банкомата взимается в среднем комиссионное вознаграждение в размере 3 рубля за операцию согласно договору с организациями.

По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7×24 привлечёт дополнительно около 13 500 операций в месяц. Кассир за смену при 12-ти часовом рабочем дне принимает в месяц 10 400 операций. Рассчитаем доход от данной операции:

Дк=3*13 500=40500 рублей Двал=13 500*12=486 000 рублей.

Суммарный доход составит:

Д = Эосв1 + Эосв1 + Эосв1+ Двал. год+ Дком (4)

Д = 195 584+146688+244 480+486000+180 000 = 1 252 752рублей.

Доходы первого года складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников с учётом выплаты выходного пособия. Доходы последующих лет складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников без учёта выплаты выходного пособия. Производственные расходы составляют 30тыс.

руб., в них включена стоимость кассовой ленты и чеков, заправка картриджей и годовое техническое обслуживание банкомата. Налоги на имущество 2,2% от стоимости банкомата в год и составляют 14,96 тыс.

руб.

Рассчитаем сальдо потоков по инвестиционной деятельности по проекту для каждого года. Расчёты приведены в таблице Таблица 12.

Таблица 12 — Расчет чистого дисконтированного дохода

Показатель годы 0-ой 1-ый 2-ой 3-ий 4-ый 5-ый 1. Инвестиции на приобретение основных средств 680 2. Доходы (притоки), тыс.

руб. 1252,75 1294,99 1294,99 1294,99 1294,99 2.

1. Доходы от предоставления услуг 666 666 666 666 666 2.

2. Доходы от экономии зарплаты 586,75 628,99 628,99 628,99 628,99 3. Производственные расходы (с учётом амортизации) 166 166 166 166 166 4. Налоги на имущество 14,96 14,96 14,96 14,96 14,96 5. Амортизация 136 136 136 136 136 6. Чистый доход 1207,79 1250,03 1250,03 1250,03 1250,03 7. Дисконтный множитель (19%) 1,0000 0,8403 0,7062 0,5934 0,4987 0,4190 8. Дисконтное сальдо потоков по проекту =(стр.

6)х (стр.

7) -680 1014, 9 882,77 741,76 623,39 523,76 9. Накопленное дисконтированное сальдо потоков по проекту -680 334,90 1217,67 1959,43 2582,82 3106,58

Дисконтный множитель (строка 7 таблица Таблица 12) для каждого шага определяется по формуле

1/(1+Е)m, (5)

где m — номер года (0;1;2;3;4;5),

Е — норма дисконта (в данном случае — 0,19)

Рассчитаем чистый дисконтированный доход — сумма ожидаемого потока платежей, приведенная к стоимости на настоящий момент времени. Необходимость расчета чистого дисконтированного дохода отражает тот факт, что сумма денег, которая есть у нас в настоящий момент, имеет большую реальную стоимость, чем равная ей сумма, которую мы получим в будущем.

ЧДД =∑ (Rt -Зt) / (1 +e n) t (6)

ЧДД = [(1 207,79 / 1 / (1 + 0,19)1) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)2) + (1250,03 / 1/ (1 + 0,14)3) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)4) + (1 250,03 / 1 / (1 + 0,14)5)] = 3 786,58 ≈ 757,32 в год Рассчитаем индекс доходности. Индекс доходности отражает эффективность инвестиционного проекта. Индекс доходности (ИД) представляет собой отношение суммы приведенных эффектов к величине первоначальных вложений в инструмент.

Рассчитаем срок окупаемости.

Ток =Иневозм /ЧДДt (7)

Индекс доходности тесно связан с ЧДД. Он строится из тех же элементов и его значение связано со значением ЧДД: если ЧДД положителен, то ИД > 1 и наоборот. Если ИД > 1, проект эффективен, если ИД < 1 — неэффективен.

ИД=ЧДД/И *100, (8)

где ЧДД-чистый дисконтированный доход,

Иинвестиции.

ИД= 757,32/680*100=111,37 рублей.

Рассчитаем срок окупаемости.

Срок окупаемости инвестиций — это метод оценки инвестиционных проектов, когда важнейшим критерием приемлемости выступает продолжительность периода, в течение которого окупаются первоначальные затраты. При этом предполагается, что все последующие доходы представляют собой чистую прибыль.

Ток =Иневозм /ЧДДt (9)

Ток =680/1014,9=0,67*12 месяцев =8 месяцев.

Таким образом, проект окупится за 8 месяцев.

В итоге экономический эффект от внедрения мероприятия равен:

Э= (Д1+Д2+Д3+Д4+Д5)-(И+Рпр), (10)

где Дt — доход t периода, Иинвестиции в проект, Рпрпрочие расходы.

Э=(1252,75+1294,99+1294,99+1294,99+1294,99)-(680+224,8)=381 742 рубля Далее проведем расчет экономического эффекта от развития системы дистанционного обслуживания клиентов.

Себестоимость доработки системы Банка составит 86 924,4 руб. и позволит повысить эффективность методики оценки кредитоспособности заемщик за счет более ужесточенного контроля платежеспособности заемщиков. Размер доходов Банка от внедрения системы определить точно достаточно трудно, однако он несомненно будет и приведет к увеличению размера оборота. Предположим, что рост увеличению оборота по карт-счетам составит 1%:

256 984*0,01=2 569 840 тыс.

руб.

Банк в среднем имеет 1,5% дохода от оборота по счетам:

Па=2 569 840*0,015=38 547,6 тыс.

руб.

Эффект от мероприятия составит:

Э=38 547,6−86,9244=38 460,7 тыс.

руб.

Далее рассчитаем общий экономический эффект, полученный от реализации всех предложенных мероприятий по формуле Э = Эа + Эб (11)

где П — общая годовая прибыль, полученная от реализации всех предложенных мероприятий;

Эа — прибыль, полученная после внедрения системы «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн";

Эб — прибыль, полученная после установки CASH-банкоматов.

Э = 38 460,7 + 3817,42 = 42 278 тыс. руб.

Рассмотрим как внедрение мероприятия отразится на показателях банка по отношению к данным 2011 г. Изменение финансового результата банка приведено на рис. Рисунок 23.

Рисунок 23 — Прогноз чистой прибыли ЗАО «Юни

Кредит Банк"

Согласно рис. Рисунок 23 чистая прибыль ЗАО «Юни

Кредит Банк" вырастет с 10 095 млн.

руб. до 10 134 млн руб.

Далее рассмотрим как разработанные мероприятия повлияют на размер активов банка (рис. Рисунок 23).

Рисунок 24 — Прогноз динамики активов ЗАО «Юни

Кредит Банк"

Согласно рис. Рисунок 23 активы ЗАО «Юни

Кредит Банк" вырастут с 575 006 млн руб. до 577 575 млн.

руб.

Таким образом, прибыль банка от создания и реализации разработанных мероприятий, составляет 42,2 млн. рублей, а сами мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию и укреплению позиций отделения и брэнда банка в городе в целом. Также после реализации мероприятий будет несомненно присутствовать социальный эффект как со стороны персонала банка, так и со стороны его клиентов.

Таким образом, на основании проведенного исследования для повышения эффективности деятельности ЗАО «Юни

Кредит Банк" нами рекомендуется внедрение следующих мероприятий:

— расширение ассортимента услуг за счет карточных продуктов. Одним из ключевых факторов успешного функционирования ЗАО «Юни

Кредит Банк" на региональных рынке банковских услуг является развитие дистанционного обслуживании клиентов за счет активного использования системы «Юни

Кредит Банк Online". Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что ЗАО Юни

Кредит Банк полностью откажется от бумажных носителей первичной информации и перейдёт к работе с электронными документами.

— установка на территории города дополнительных офисов CASH-банкоматов с модулем приема наличных. Удобство данной функции, прежде всего для клиентов, заключается в более рациональном использовании времени, так как нет необходимости стоять в очереди.

Прибыль банка от создания и реализации разработанных мероприятий, составляет 42,2 млн. рублей, а сами мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию и укреплению позиций отделения и брэнда банка в городе в целом. Также после реализации мероприятий будет несомненно присутствовать социальный эффект как со стороны персонала банка, так и со стороны его клиентов.

Также дальнейшее развитие ЗАО «Юни

Кредит Банк" в сфере платежных карт должно быть ориентировано на:

— выпуск международных карты предназначеных для среднего класса и состоятельных клиентов, а также социальных карт.

— предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в регионе.

— увеличение привлекательности банковских за счет дальнейшего распространения операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе рассмотрения теоретических основ деятельности коммерческого банка в сфере пластиковых карт было уточнено понятие пластиковой карты и виды операций с ними. Пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт — счета посредством специализированных электронных устройств. Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к форме электронных денег на этапе их становления.

Банк производит с пластиковыми картами ряд операций. Прежде всего это выпуск карты и предоставление ее в пользование держателю, уполномоченному распоряжаться размещенными на балансе карты денежными средствами. При этом банк должен обеспечить авторизацию держателя и организовать безопасность его личных сведений на подобающем уровне. Поставщик карты обязан предусмотреть все степени защиты доверенных на хранение денег.

Также в рамках первой главы были выявлены основные проблемы, связанные с обслуживанием и использованием платежных карт. На сегодняшний день системы обслуживания на основе пластиковых карт в России столкнулись с рядом сложностей, обусловленных в основном причинами, не зависящими от выпускающих и обслуживающих их организаций и в первую очередь это недоверие со стороны потребителей к услугам, «завязанным» на пластиковой карте. В России популяризация карт стала продуктом жесткой экспансии мировых платежных систем на неокрепший рынок новых экономических условий. Искусственность данного процесса проявляется и по сей день, находя отражение в доминировании карт зарплатных проектов над получаемыми в порядке добровольного открытия сберегательных или кредитных банковских счетов.

Во второй главе работы был проведен анализ операций с платежными картами в ЗАО «Юни

Кредит Банк". ЗАО «Юни

Кредит Банк" сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Среди наиболее востребованных услуг банка — услуги, направленные на удовлетворение потребностей частных лиц, представителей малого и среднего бизнеса.

У банка периодически наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка на рынке банковских услуг. Также во всех периодах ЗАО «Юни

Кредит Банк" получало прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. Сумма средств клиентов на картсчетах на 1 января 2011 года составила 1 615 млн. рублей что превышает уровень данного показателя на начало 2010 года на 394 млн., рублей (32%). Данный факт свидетельствует о стабилизации общей экономической ситуации и увеличении платежеспособного спроса на банковские услуги.

Лучшими показателями эффективности по обороту обладают такие платежные инструменты, используемые в ЗАО «Юни

Кредит Банк", как пластиковые карты, обеспечивающие эффективность 0,71, 0,76, 0,78% по итогу 2009 г., 2010 г., 2011 г. В целом заключим, что платежные операции, осуществляемые ЗАО «Юни

Кредит Банк" обеспечивают доход 5,88 млн руб. по итогам 2011 г., а наиболее эффективными платежными инструментами являются пластиковые карты.

Анализ отчетной документации по безналичным расчетам с использованием пластиковых карт, проведенный статистическими методами, показал, что, несмотря на рост общего количества услуг на рынке пластиковых карт (18%), оказанных клиентам с 2009 по 2011 год, качество услуг остается стабильным — (99,23−99,73)%, изменившись с 2009 по 2010 на 0,33 процента и с 2010 по 2011 год — на 0,5 процента. Анализ качества организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в ЗАО «Юни

Кредит Банк" позволил выявить, что уровень качества данных услуг составляет по итогу 2010 г. 99,73%, что является «стандартной величиной» в банковском бизнесе. Состояние качества организации платёжной системы на основе пластиковых карт в ЗАО «Юни

Кредит Банк" имеет позитивные тенденции роста — 0,5% по итогу рассмотренного периода.

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в ЗАО «Юни

Кредит Банк", дальнейшее развитие предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений и при высокой степени самостоятельности за счет создания собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов.

В третьей главе работы была проведена разработка направлений совершенствования развития операций с пластиковыми картами в ЗАО «Юни

Кредит Банк". На основании проведенного исследования для повышения эффективности деятельности ЗАО «Юни

Кредит Банк" нами рекомендуется внедрение следующих мероприятий:

— расширение ассортимента услуг за счет карточных продуктов. Одним из ключевых факторов успешного функционирования ЗАО «Юни

Кредит Банк" на региональных рынке банковских услуг является развитие дистанционного обслуживании клиентов за счет активного использования системы «Юни

Кредит Банк Online". Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что ЗАО Юни

Кредит Банк полностью откажется от бумажных носителей первичной информации и перейдёт к работе с электронными документами.

— установка на территории города дополнительных офисов CASH-банкоматов с модулем приема наличных. Удобство данной функции, прежде всего для клиентов, заключается в более рациональном использовании времени, так как нет необходимости стоять в очереди.

Прибыль банка от создания и реализации разработанных мероприятий, составляет 42,2 млн. рублей, а сами мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию и укреплению позиций отделения и брэнда банка в городе в целом. Также после реализации мероприятий будет несомненно присутствовать социальный эффект как со стороны персонала банка, так и со стороны его клиентов.

Таким образом, все поставленные в начале работы задачи были решены.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс РФ. С изменениями и дополнениями. — М.: Эксмо, 2011.

Федеральный закон от 27.

06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.

Распоряжение Правительства РФ от 25.

06.2009 г. № 872-р // СЗ РФ, 29.

06.2009 г., № 6, ст. 3259 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.

Распоряжение Правительства РФ от 28.

01.2002 г. № 65 (в ред. от 09.

06.2010) «О федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002 — 2010 годы)» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.

Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 09.

12.2011 N 22 528) [Электронный текст] // СПС «Гарант», 2012.

Приказ ФСФР РФ от 01.

09.2004 N 04−442/пз-н «О предоставлении в Федеральную службу по финансовым рынкам электронных документов с электронной цифровой подписью» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.

10.2004 N 6069) (в ред. от 02.

08.2011) [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.

Андреев, А.А., Морозов, А.Г., Селиванов, Ю.В. и др. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей.- М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2008.

Афонина, С. В. Электронные деньги. — СПб, изд-во «Питер», 2006.

Балабанов И. Т. Интерактивный бизнес / И.Т. Балабанов- СПб, Изд-во Питер, 2007.

Вавилов, А. В., Ильин, И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А. В. Вавилов, И. И. Ильин. — М.: ИИЦ «Европеум

Пресс", 2009.

Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 688 с.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. И доп. — М.: Омега-Л, 2010.

Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2е, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2009.

Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Магистр-Пресс, 2009.

Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: Юрайт. — 424 с.

Банки и банковское дело /Под ред. И. Т. Балабанова — СПб, Изд-во «Питер», 2010. 710 с.

Банковское дело [Текст]: учебник. / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н.

Издание 5е, перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 780 с.

Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. — М.: Кно

Рус, 2010. — 416 с.

Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2009. — 131 с.

Костерина Т. М. Банковское дело — М.: Экономика, 2009.

Майкл, Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. / Ауриемма Майкл, Дж., Коли Роберт С. — М.: ИНФРАМ, 2008.

Пластиковые карты. 2е издание / сост. И. И. Ильин. — М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2009.

Пластиковые карточки в России: сборник / Сост. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. — М.: «БАНКЦЕНТР», 2011.

Современные IT-решения для финансовой индустрии.

М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004.

Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2007.

Усоскин, В. М. Банковские пластиковые карточки / В. М. Усоскин. — М.: ИПЦ «Вазар

Ферро", 2005.

Балакина Р. Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 24−33.

Белых А. Карточный подход / А. Белых //Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. -2010. -№ 5 (31)-2008. -С.34−41.

Вершинская О.Н., Бестужева О. Ю., Юдин Т. В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51−60.

Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. С. 33−36.

Завалеев, В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / В. Завалеев // Деньги. — 2010. — № 9. — С. 9.

Ивантер А. Карточный бизнес в России. // «Эксперт». -

2009. — № 18 (559). С. 26.

Казанский А. В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. 2009. № 3. С. 24−30.

Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26−28.

Кирьянов М. Электронные деньги на пороге нового законодательства // Банковское дело. 2010. № 1. С. 81−83.

Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». — 2009. — № 22(677). -С. 18.

Родионов А. С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. № 08. С. 104−105.

Усоскин В.М., Белоусова В. Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39−48.

Фролова Л. В. Электронная коммерция: понятие и сущность // Микроэкономика. 2009. Т. 7. С. 115−117.

Шигалёва Л. М К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. 2010. № 2. С. 158−163.

Шпалерская В. В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61−66.

Официальны сайт ЗАО «Юни

Кредит Банк" //

http://www.unicreditbank.ru.

Официальный сайт Центрального Банка России — www.cbr.ru.

Приложение 1

Организационная структура ЗАО «Юни

Кредит Банк"

Приложение 2

Аналитический баланс ЗАО «Юни

Кредит Банк" за 2009;2011г

№ п/п Данные на

01.

01.09 г. Данные на

01.

01.10 г. Данные на

01.

01.11 г. В млн.

руб. Уд. вес, % В млн.

руб. Уд. вес, % В млн.

руб. Уд.

вес, % 1 2 3 4 5 6 7 8 Активы — - - 1 Денежные средства 25,24 2,22 30,68 2,27 68,42 3,41 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке

155,31

13,7

100,61

7,52

129,29

6,5 2.1 Обязательные резервы 70,03 6,17 31,39 2,4 45,51 2,32 3 Средства в кредитных организациях

52,38

4,6

69,88

5,17

218,95

10,9 4 Чистые вложения в торговые ценные бумаги

43,96

3,86

34,82

2,57

74,71

3,72 5 Чистые ссудные вложения 776,41 68,3 1051,06 77,8 1339,5 66,79 6 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения

0,58

0,05

5,43

0,4

0,17

0,008 7 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи

57,45

5,05

41,29

3,05

133,32

6,64 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные

0,79

0,06

0,9

0,06

2,35

0,11 9 Требования по получению процентов

8,89

0,78

2,1

0,15

1,77

0,08 10 Прочие активы 15,73 1,38 13,73 1,01 37,02 1,84 11 Всего активов 1136,74 100 1350,5 100 2005,49 100 Пассивы 12 Кредиты Центрального банка Российской Федерации

;

;

;

;

;

— 13 Средства кредитных организаций

77,71

6,83

86,05

6,37

99,2

4,94 14 Средства клиентов 725,05 63,78 994,56 73,6 1522,51 75,9 14,1 в том числе вклады физических лиц

190,1

16,72

260,97

19,32

474,8

23,6 15 Выпущенные долговые обязательства

212,9

18,7

138,14

10,22

133,04

6,63 16 Обязательства по уплате процентов

4,54

0,39

6,12

0,45

10,98

0,54 17 Прочие обязательства 15,4 1,35 14,32 1,06 28,57 1,42 18 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон

0,68

0,06

3,02

0,22

3,19

0,15 19 Всего обязательств 1036,28 91,1 1242,2 91,9 1797,49 89,6 Собственные средства 20 Уставный капитал (средства акционеров (участников)

34,05

1,49

34,05

0,42

68,04

3,39 20,1 Зарегистрированные обыкновенные акции и долги

34,05

1,49

34,05

0,42

68,04

1,39 20,2 Зарегистрированные привилегированные акции

;

;

;

;

;

— 20,3 Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных рганизаций

;

;

;

;

;

— 21 Собственные акции, выкупленные у акционеров

;

;

;

;

;

— 22 Эмиссионный доход 21,24 1,86 21,24 1,57 76,29 3,8 23 Переоценка основных средств

0,53

0,4

0,53

0,3

0,53

0,2 24 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)

8,95

0,78

14,62

1,08

20,28

1,01 25 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)

46,44

4,08

46,79

3,46

64,22

3,2 26 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период

11,02

0,67

21,02

1,53

19,92

0,98 27 Всего источников собственных средств

121,7

8,91

137,71

8,1

248,74

12,4 28 Всего пассивов 113 674,5 100 135 050,7 100 200 549,08 100

Приложение 3

Отчет о прибылях и убытках ЗАО «Юни

Кредит Банк" за 2009;2011 гг.

(в млн. руб.)

Номер пп Наименование статьи Данные за 2009 год Данные за 2010 год Данные за 2011 год Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях

5,9 8,17 12,68 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)

52,12 94,31 129,32 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)

— - - 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом

6,5 6,02 6,29 5 Других источников 0,06 0,06 1,17 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов

64,58 108,57 149,47 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:

7 Привлеченным средствам кредитных организаций

2,47 3,71 3,37 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)

33,67 38,12 74,37 9 Выпущенным долговым обязательствам 8,58 14,02 12,09 10 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов

48,91 55,84 89,82 11 Чистые процентные и аналогичные доходы

24,05 52,73 59,64 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами

6,8 13,41 13 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 191,54 -2,67 6,48 14 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами

0,55 0,66 2,1 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты

— 8,01 -14,58 -27,84 16 Комиссионные доходы 14,12 19 54,66 17 Комиссионные расходы 2,55 5,22 6,19 18 Чистые доходы от разовых операций 1,65 -0,06 4,69 19 Прочие чистые операционные доходы 0,6 0,85 -0,21 20 Административно-управленческие расходы 13,81 26,44 63,24 21 Резервы на возможные потери 5,67 -3,96 -12,25 22 Прибыль до налогообложения 18,76 27,1 31,25 23 Начисленные налоги (включая налог на прибыль)

7,74 6,08 11,33 24 Прибыль за отчетный период 11,02 21,02 19,92

Приложение 4

Рисунок. Виды пластиковых карт

Заместитель Председателя Правления

(Безопас-ность, инкассация) Заместитель Председателя Правления

(Казначейство, доверительное управление) Заместитель Председателя Правления

(инвести-ционная банковская деятельность) Заместитель Председателя Правления

(информа-ционные технологии) Главный бухгалтер Банка

Заместитель Председателя Правления

(Клиентская база, кредитование) Заместитель Председателя Правления

(расчетно-кассовое обслуживание) Первый вице-президент

(Региональный бизнес, дочерние банки, операции с драгметаллами)

Заместитель Председателя Правления

(финансовое планирование, депозитарные услуги) Первый вице-президент (Правовое обеспечение, проблемная задолженность)

Первый вице-президент (Администра-тивное и корпоративное управление) Заместитель Председателя Правления

(Юридическое обеспечение деятельности Банка)

Вице-президенты, Советники Председателя Правления, консультанты Правления Комитеты банка

Правление Банка Председатель Правления

Ревизионная комиссия

Совет директоров

Аудитор Банка Собрание акционеров

776,4

1051,1

1339,5

01.

01.09

01.

01.10

01.

01.11

34,05

34,05

68,04

01.

01.09

01.

01.10

01.

01.11

7250,5

994,56

1522,5

01.

01.09

01.

01.10

01.

01.11

1036,3

1242,2

1797,5

01.

01.09 01.

01.10

01.

01.11

Услуга «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"

По вкладам

По картам

Другие

— перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/ счет карты или на счет вклада/ счет карты другого клиента, открытый в ЗАО «Юни

Кредит Банк" или в другой кредитной организации.

— совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей),

— погасить кредит, оформить/ изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счет погашения задолженности по кредитному договору, приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки.

— получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада.

— получить выписку по счету вклада, получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий

— перевести денежные средства со счета карты на счет карты ЗАО «Юни

Кредит Банк".

— перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в ЗАО «Юни

Кредит Банк" или в другой кредитной организации.

— совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям.

— погасить кредит, оформить/ изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счет погашения задолженности по кредитному договору.

— приостановить действие карты.

— получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте.

— запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (Е-mail).

— получить информацию о Ваших кредитах в ЗАО «Юни

Кредит Банк" (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную Дату).

— получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк.

создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт.

— получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (при наличии договора банковского обслуживания) подготовить и распечатать платежный документ платежное поручение, инкассовое поручение и т. д.

Операции в системе «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн"

Операции, доступные при вводе постоянного пароля

Операции, доступные при вводе одноразового пароля, полученного через устройство самообслуживания

Операции, доступные при вводе одноразового пароля, полученного через «Мобильный банк»

— информационные операции;

— финансовые операции по ранее определенным шаблонам

(идентификаторам);

— финансовые операции между счетами Клиента.

и т.д.

— определение шаблонов платежей в адрес организаций, с которыми у Банка заключены договоры;

— подтверждение входа в систему «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" (при наличии соответствующего признака в профиле Клиента);

— финансовые операции со счетов Клиента сторонним получателям без использования шаблонов, ограниченные лимитами.

и т.д.

— безлимитные финансовые операции со счетов Клиента сторонним получателям без использования шаблонов;

— создание шаблонов платежей в адрес получателей, с которыми у Банка есть договоры и с которыми нет договоров,

— создание длительных поручений,

— подтверждение входа в систему «Юни

Кредит Банк ОнЛ@йн" (при наличии соответствующего признака в профиле Клиента);

— изменение данных по Клиенту: признака оправки подтверждений по операциям в SMS-со общении, признака и т. д.