В то же время отделение реализовало схему по предоставлению физическим лицам пакета розничных услуг, состоящих из нескольких розничных продуктов с определенной льготой на одну или несколько услуг. Клиентам предложены пакеты розничных услуг: «Классика», «Стандарт», «Перспектива», «Бизнес», включающие в себя размещение денежных средств во вклады, ОФБУ и ПИФ и бесплатную выдачу и обслуживание (на первый срок действия) пластиковой карты.
В настоящее время для компаний, оформляющих в ЗАО «Райффайзенбанк» депозит, важно предусмотреть возможность досрочно снимать средства без потери процентной ставки. В связи с этим ЗАО «Райффайзенбанк» в 2010 году был внедрен новый депозитный продукт «Супердепозит», который объединяет преимущества классического депозита и расчетного счета. Клиент может в течение срока депозита частично снимать денежные средства досрочно до уровня минимального остатка, и сохранить при этом первоначальную ставку и начисленные проценты по депозиту.
Таким образом, ЗАО «Райффайзенбанк» проводится постоянная работа по гибкому изменению депозитной политики в соответствии с потребностями клиентов и рыночными тенденциями. Ставки по депозитам поддерживаются на конкурентном уровне.
В своей деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» преимущественно ориентируется на установление партнерских отношений с клиентами в расчете на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые отделение вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.
Кредитная политика ЗАО «Райффайзенбанк» строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.
ЗАО «Райффайзенбанк» активно занимается предоставлением надежным деловым клиентам овердрафтных кредитов. Динамично развивается практика вексельного кредитования.
Продолжается работа банка по изменению структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам (см. табл. 3.).
У ЗАО «Райффайзенбанк» высока доля кредитного портфеля в совокупных активах (80%), что говорит о специализации в этой сфере деятельности.
В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.
Таблица 3
Структура размещения кредитных ресурсов ЗАО «Райффайзенбанк»
Показатели На 01.
01.2010 г На 01.
01.2011 г Изменение млн. руб. % к Итогу млн. руб. % к Итогу (+)(-)
млн. руб. Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти
680,4
6,51
190,0
1,42
— 490,4 Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной собственности
200,3
1,93
210,6
1,61
+10,3 Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной собственности
50,5
0,52
70,5
0,56
+20,0 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям
6290,4
59,88
9960,3
74,38
+3660,9 Кредиты, предоставленные физическим лицам — предпринимателям.
920,1
8,84
1070,1
7,89
+150,0 Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам.
1280,2
12,12
1360,2
10,17
+80,0 Кредиты, не погашенные в срок. 1070,2 10,20 510,8 3,87 -550,4 ИТОГО, выданных кредитов 10 510,1 100 13 390,5 100 +2880,4
Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%) (см. табл. 3).
Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, ЗАО «Райффайзенбанк» ведёт деятельность по кредитованию населения. В частности, развивается потребительское кредитование. У физических лиц широким спросом пользуются кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.
В целом, можно сказать, что ЗАО «Райффайзенбанк» способно удовлетворить своих клиентов в долгосрочных ресурсах, что повышает его репутацию на рынке.
Глава 3. Проблемы и перспективы деятельности иностранных банков в России
При всей привлекательности рынка частных клиентов (а объем валютных средств на руках населения оценивается в $ 40 млрд.) его развитие сдерживает ряд факторов. По оценкам российских специалистов, здесь уже присутствуют все заинтересованные зарубежные банки, обслуживающие ограниченное число обеспеченных граждан — иностранных и российских подданных. Расширение этого бизнеса требует больших издержек: от затрат на помещение и оборудование до содержания персонала. Опыт крупнейших транснациональных банков при традиционной работе с частными лицами (обслуживание через филиалы) показывает нерентабельность для них этого сегмента рынка.
Лоббирование российскими национальными банками собственных интересов, особенно в свете вступления России в ВТО. Многие российские финансисты уверены: доминирование иностранных банков ведет к уничтожению национальной банковской системы. Поэтому предлагается сохранить квоту присутствия иностранного капитала в уставном фонде, не соглашаться на трансграничное ведение расчетов и не разрешать открывать в России филиалы иностранных банков. А зарубежная сторона требует прямо противоположного. Позиция же российского правительства состоит в том, что иностранное участие позволит укрепить национальную банковскую систему.
Вместе с тем российская сторона могла бы предусмотреть более широкий круг ограничений на деятельность иностранных банков. В частности, ввести определенные нормативы соотношения между объемом кредитов резидентам и размером привлеченных у них средств (например, их объем должен быть не менее 70−80% от суммы привлеченных средств), минимального объема портфеля кредитов резидентам, количества резидентов в штате сотрудников российского отделения иностранного банка. При этом следует учитывать, что правила ВТО, позволяя странам сохранять к моменту вступления в эту организацию имеющиеся ограничения на деятельность иностранного капитала в сфере финансовых услуг при условии их постепенной отмены в будущем, запрещают им после вступления вводить новые ограничения на деятельность иностранного капитала. Поэтому страны, готовящиеся к вступлению в ВТО, заранее стараются установить более жесткие требования в отношении доступа иностранного капитала на национальный финансовый рынок, чтобы в дальнейшем по мере повышения конкурентоспособности национального капитала снимать введенные ранее ограничения.
В то же время налицо и серьезные позитивные моменты в привлечении иностранного банковского капитала в Россию:
Иностранные банки идут за своими клиентами, так как часть услуг более целесообразно оказывать в России. Корпоративная клиентура заинтересована в прямых и портфельных инвестициях в предприятия стран, где средняя зарплата не превышает $ 100−150 в месяц. Их валютная рентабельность может достигать 250% годовых, а объем вложений, по разным оценкам, от $ 15 до 40 млрд. Многих инвесторов привлекает неразвитость в России целого ряда рынков и связанная с этим возможность получения высокой прибыли, учитывая накопленный на Западе опыт работы с венчурным капиталом. Кроме того, в России остаются иностранные инвесторы, работающие здесь уже давно и сделавшие существенные капиталовложения в развитие производства. Для них уход с рынка означал бы существенные потери.
Наличие дочернего банка в России позволяет осуществлять мониторинг деятельности крупных российских компаний-заемщиков и потенциальных клиентов, облегчает анализ финансового состояния российского предприятия, упрощает схему расчетов, обмен документацией и прочее.
Крупные российские компании заинтересованы в таких видах услуг, как долгосрочное финансирование, содействие при первичном размещении акций на международных торговых площадках, консультация и организация слияний и поглощений. Подобные сделки, как правило, оцениваются в сотни миллионов долларов, что позволяет получать крупные комиссионные. Компании «среднего звена» заинтересованы в возможности получения консультационных услуг в сфере планирования международной финансово-хозяйственной деятельности, привлечения ресурсов, оптимизации управления собственными средствами с учетом богатого опыта иностранных банков.
Иностранные «дочки» в России активно развивают депозитарные услуги, оказывают клиентам базовые услуги по перерегистрации прав собственности на акции, ответственному хранению акций, приобретенных иностранными инвесторами, финансовому анализу эмитентов и оценке рисков (за что получают комиссионные).
Еще один перспективный вид деятельности — выпуск американских депозитарных расписок для крупных российских эмитентов. После подписания депозитарного соглашения между эмитентом и банком любой инвестор сможет начать обмен акций на АДР. Вначале расписки появятся на внебиржевом рынке, а затем будут включены в листинг крупнейших бирж мира.
Несмотря на объективные препятствия в сфере обслуживания физических лиц, иностранные банки в России могут сделать акцент на предоставление относительно новых для страны услуг, скажем, основанных на использовании интернет-технологий, рынок которых у нас только формируется. Однако в целом доминирующее положение в банковской системе сохранят отечественные банки. Рост конкуренции между банками позволит улучшить условия кредитования экономики. Либерализация банковской системы России поможет сделать ее в определенной степени более надежной, дешевой и доступной как для предпринимателей, так и для населения. Это поможет затормозить утечку капитала за рубеж и поможет населению перевести свои сбережения на банковский счет. За счет роста операций с нерезидентами доля иностранных банков в активах банковского сектора может увеличится до 30−35%. Тем не менее приток средств населения в иностранные банки будет сдерживаться низкими процентными ставками по вкладам.
Заключение
Оценивая перспективы деятельности иностранных банков в России, следует указать, что потенциальные возможности и потенциальные угрозы такой деятельности в настоящий момент, к сожалению, уравнивают друг друга.
Сейчас основными направлениями развития деятельности иностранных банков в России являются: кредитование российской экономики, инвестиции, участие в развитие банковской системы, работа с юридическими и физическими лицами. По мере нормализации политической и экономической ситуации в стране, недостатка национальных сбережений для финансирования инвестиций, роль иностранных банков в привлечении капитала становится все более заметной. При этом важнейшей проблемой остается качество инвестиционных проектов, различного рода риски и несовершенство регулирующее эти стороны деятельности законодательство. Что же касается участия иностранных банков в привлечении российских сбережений и трансформации их в инвестиции, то эта роль пока выполняется ими в незначительной степени, но уже появились признаки ее потенциальной активизации.
Необходимо заметить, что в отношении к макроэкономическим последствиям допуска иностранных банков далеко не однозначно. Нельзя не понимать, что вхождение филиалов иностранных банков в российский рынок, безусловно окажет положительное влияние на развитие экономики страны и ее подъем в будущем, создания благоприятного климата для ведения конкурентной борьбы и, как следствие, повышение качества оказываемых банковских услуг. Кроме того, это имеет важное внешнеполитическое значение для дальнейшего вхождения страны в систему мировых хозяйственных связей. Но следует согласиться с опасениями, что национальная банковская система из-за наплыва дешевых кредитных ресурсов может оказаться неконкурентоспособной, какой она и является сейчас из-за низкой капитализации и рентабельности своей деятельности и высокой стоимости денежных ресурсов.
Федеральный закон РФ от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Положение ЦБ РФ от 23.
04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет нерезидентов» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.
06.1999 № 585-У, от 24.
06.1999 № 586-У, от 20.
03.2002 № 1129-У, от 04.
11.2002 № 1204-У) Указание ЦБ РФ от 01.
12.2003 № 1346-У «О минимальном размере уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, размере собственных средств (капитала) для небанковских кредитных организаций, ходатайствующих о получении статуса банка»
Дюмулен И. И. Международная торговля услугам // И. И. Дюмулен — М.: Экономика, 2006.
Мовсесян А. Г, Огнивцев С. Б Международные валютно-коедитные отношения // - М.: Инфра-М, 2006
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов // О. И. Лаврушин — М.: Финансы и статистика, 1999.
Хасбулатов Р. И. Мировая экономика Том I // Хасбулатов Р. И — М.: Экономика, 2001.
Хасбулатов Р. И. Мировая экономика Том II // Хасбулатов Р. И — М.: Экономика, 2001.
Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров. Р. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело — 2006. — № 1 — С.9−14.
Борзунова О. А. Изменения в банковском законодательстве действуют// Банковское дело. — № 2 — С. 33−37
Верников. А. В. Дочки страшные и не очень // Эксперт — 2004. — № 46 — С.134−139
Верников. А. В. Иностранные банки в Восточной Европе // МЭиМО — 2003. № 8 — С.102−110
Верников А. В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков // Деньги и кредит — 2006. — № 1 — С.25−30
Верников А. В. Стратегии иностранных банков в России // Вопросы экономики — 2005. — № 12 — С.68−84
Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело — 2004. — № 11 — С.14−25
Гойденко Ю.Н., Рожков Ю. В. Монополизм и цены банковских услуг// Банковское дело — 2005. — № 6 — С.44−47
Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // МЭиМО — 2003. — № 2 — С.15−25
Горбань М., Гуриев С., Юдаев К. Россия в ВТО: мифы и реальность // Вопросы экономики — 2005. — № 2 — С. 61−82
Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // МЭиМО — 2002. — № 11 — С.39−47
Гуревич М.И., Горшков О. В. Предложения по развитию банковского сектора России// Банковское дело — 2003. — № 1 — С.16−18
Епишева И. А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело — 2005. — № 7 — С.27−31
Ермаков. Н. «Европейские банки придут в Россию» // Европа — 2004. — № 5 — С.14−15
Ермаков. Н. «Скоро все места здесь будут заняты» // Европа — 2004. — № 5 — С.13−14
Захаров В. С. Проблемы банковской системы // Деньги и кредит — 2002. — № 1 — С.21−24
Картич А. Иностранные банки в России // Банковские технологии — 2005. — № 3
Ковзанадзе И. К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело — 2005. — № 4 — С.41−43
Козлов. А. А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит — 2006. — № 6 — С.4−12
Матовников М. Худая теплица. // Эксперт — 2006. — № 46. — С. 96
Мехряков В. Д. Национальные банки могут оказаться заложниками при вступлении в ВТО // Банковское дело — 2005. — № 2 — С. 2−7
Мехряков В. Д. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики — 2006. — № 8 — С. 96−101
Моисеев С. Р. Финансовая нестабильность: уроки лета 2004 г. // Банковское дело — 2004. — № 8 — С.13−17
Плисецкий Д. Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело — 2004 — № 1. — С. 15−19.
Саркисянц. А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики — 2003 г. — № 3 — С.92−98.
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве — 2006. — № 7
Степанов А. «Начатые реформы начинают приносить плоды» // // Европа — 2004. — № 5 — С.16−17
Стрелец. И. А. Электронизация банковской сферы в условиях «новой экономики» // США и Канада — 2006. № 8 — С.
61.
Сухов М. И. Регулирование доступа на рынок банковских услуг: роль банковского надзора и механизмов саморегулирования // Деньги и кредит — 2002. — № 7 — С. 20−22
Ясина И. Иностранные банки в сегодняшней России // Полит.Ру — 29.
04.2005
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Закон РСФСР от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (не действует)
Статистические данные из представительства Банка России в сети Интернет
http://www.cbr.ru
Федеральным законом от 28.
07.2004 № 87-ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона «о реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» АРКО прекратило свою деятельность, ее денежные средства были переданы в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
Епишева И. А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело — 2001. — № 7 — С.27−31
«Профиль» 2006. — № 13 С.60
«Эксперт» 2006. № 11 — С.110
«Профиль» — 2007. — № 13. С.80
«Эксперт» — 2007. — № 11. — С.110
All in the timing // The Banker — 07 March 2007 — p.84
www.cbr.ru
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве. — № 7
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве — 2006 г. — № 7
