Одна из тем, приведенных в пояснении

На сегодняшний день банковская система РФ подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У множества российских банков наблюдаются трудности с распределением и наличием финансовых активов, сокращение доверия населения, перебои с ликвидностью. Так, за первые три квартала 2013 г. прирост активов отечественных банков составил 9%, в то время как в аналогичном периоде 2012 г. он составлял 11%, по итогам 2013 г. активы отечественных банков повысились на

16%, в то время как по итогам 2012 г. этот показатель повысился на 19%. Это замедление прироста активов отечественных банков по итогам 2013 г. обуславливается неспособностью кредитования крупного бизнеса и ипотечного кредитования (10% в сравнении с 12% в 2012 г.), необходимостью обеспечить достаточный уровень прироста активов, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты из-за введения ограничения на необеспеченные кредиты (29% за 2013 г., в то время, как за 2012 г. 39%), понижением инвестиционной активности организаций и предприятий, стагнацией национальной экономики. Лишь темп прироста активов за счет кредитования среднего и малого бизнеса остался на уровне 2012 г.

(18%).По итогам 2013 г. максимальный прирост активов наблюдался у частных отечественных банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 г. наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд из-за увеличения объемов просроченной задолженности по кредитам, понижения уровня кредитования физических лиц. По итогам 2013 г. просрочено более

10% выданных кредитов. По итогам 2013 г. наблюдается понижение объема совокупной годовой прибыли отечественных банков. Это понижение с 1011,9 млрд. рублей в

2012 г. до 993,6 млрд. рублей в

2013 г. произошло из-за особенностей ведения бизнеса отечественных банков: финансовые ресурсы направляются на формирование резервов и обеспечение основной деятельности. Одной из основных особенностей 2013 г. считается понижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Так, по итогам 2013 г. на рынке осуществляют собственную деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 г. эту деятельность осуществляли

970 кредитных организаций, в 2011 г. — 1012 кредитных организации. Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям.

Потребители стали отдавать предпочтение при вложении собственных финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 г. прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2%, в то время как за аналогичный период 2012 г. этот показатель достиг только 0,7%. Но общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась в сравнении с 2012 г. (в

2012 г. доля привлеченных вкладов увеличилась на 20%, а в 2013 г. на

19%). Это уменьшение произошло за счет понижения процентных ставок у множества банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2013 г. процентные ставки по вкладам понизились у 86 банков из 100 опрошенных банков.

Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2013 г. рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тыс. руб.) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тыс.

руб.) резко возросло (до 11,6% за квартал).Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у множества коммерческих банков. Во второй половине 2013 г. ЦБ РФ отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 г. были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 г. — у

18 банков, а в 2010;м г.— у 27 кредитных организаций. Эта ситуация в 2013 г. произошла за счет достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации, использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирования корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Напряженность в банковской сфере усиливается также непониманием и незнанием потенциальных клиентов, причин отзыва лицензий у кредитных организаций, из-за чего возникает вопрос в какой банк вложить собственные средства. Множество кредитных организаций, которые лишились лицензий в 2013 г.

и 2014 г., имеют схожие нарушения. Заключение

В России сложилась двухуровневая банковская система, в которой первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй уровень включает многочисленные негосударственные банки. Банковская система отражает сложившуюся практику распределения объема полномочий и функций между ее разнообразными уровнями. Формирование мирового финансового центра предусматривает углубление интеграционных процессов экономики, снятие ограничений для свободного движения капитала. В таких условиях отечественным банкам приходится конкурировать на рынке с иностранными банковскими структурами. Проведя анализ текущего состояния отечественной банковской системы, можно сделать вывод, что в настоящее время российские банки не могут конкурировать с высококапитализированными и развитыми иностранными банками. Это приводит к потере независимости национального финансового рынка, его вхождению в область влияния финансовых систем экономически развитых стран. Предотвратить эту ситуацию можно только при формировании условий для наращивания отечественными банками собственного капитала.

В конечном итоге это приведет к повышению их конкурентоспособности и надежности, уменьшению вероятности банкротств, сокращению рисков для вкладчиков и кредиторов, поможет сформировать адекватную инфраструктуру в виде высококапитализированных, крупных банков. Повышению уровня капитализации отечественных банков, по нашему мнению, препятствует острая нехватка внешних кредитных ресурсов и низкая сберегательная активность населения, порожденная сравнительно высоким уровнем инфляции и сохраняющимся недоверием к банковской системе. Это вызывает, во-первых, серьезную зависимость российских банков от заемного капитала, в первую очередь иностранного, а во-вторых, ухудшение качества получаемых банками доходов, основную долю в которых занимают доходы от операций с иностранной валютой (более 60%) и сокращению объема получаемой прибыли. Средства населения являются важнейшим источником пополнения банковских пассивов, однако в нашей стране депозиты выступают дорогим и краткосрочным пассивом, что значительно ограничивает возможности для банковского кредитования. Таким образом, необходимо предпринимать меры по повышению доверия населения к банковской системе. Подобной мерой может стать развитие современной системы страхования вкладов. Существуя в нашей стране сравнительно недавно, данная система уже сейчас оказывает положительное влияние на инвестиционное поведение населения, что позволяет сделать вывод о целесообразности дальнейшего развития ССВ.

Принятие закона «О безотзывных вкладах» в свою очередь позволит предотвратить отток средств с банковских счетов, наблюдаемый во время кризисных явлений, повысит банковскую устойчивость. Также необходимо развивать обширную сеть небанковских узкоспециализированных кредитных организаций, что позволит решить проблему диспропорций региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски дестабилизации региональных экономических систем, риски системной нестабильности, а также поддерживать необходимый уровень конкуренции на банковском рынке.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 год N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 год.).

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 год № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15. февраля 2012 год.)

3. Курс экономической теории: учебник / под ред. М. Н. Чепурина. — Киров: «АСА», 2011 год. — 848 c.

4. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. — Москва: «Омега-Л», 2011 год. — 478 c.

5. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф.

Б. И. Соколова. -

Москва: «Проспект», 2013 год. — 848 c.

6. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. — СПб.: Питер, 2013 год. — 432 c.

7. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. — Москва: «Инфра-М», 2013 год. — 528 c.

8. О. А. Тарасенко, Е. Г. Фоменко. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. — Москва: «Норма», 2013 год. — 304 c.

9. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е. Т. Гайдара. — М.: ИЭПП, 2013 год. — 657 c.

10. С. Дробышевский, С. Пащенко. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. — М.: ИЭПП, 2012 год. — 130 c.

11. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики — 2012 год.- № 1. C. 9 — 27.

12. Д. Н. Ананьев. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит — 2013 год. — № 3. c.

5.13. Бюллетень банковской статистики, февраль-март 2012 год.

14. Вестник Банка России, март 2013 г., март-апрель 2013 год.

15. Обзор банковского сектора России, март 2013 год.

16. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2012 год.

17. Банк России, www.cbr.ru18. Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru