Формы банковской конкуренции

Конкуренция может вестись в различных формах (ценовой или неценовой, открытой или скрытой) и на различных уровнях (региональном, национальном и международном), охватывать более или менее широкий круг участников, но действенной она будет только при том условии, что государство создает для этого необходимые институциональные, прежде всего правовые, предпосылки. Это непосредственно вытекает из обозначенных выше критериев действенной конкуренции. Их реализация возможна только при условии проведения государством последовательной и эффективной антимонопольной политики.

Такого рода тезис, на первый взгляд, может казаться не вполне обоснованным, поскольку государственное регулирование и конкуренция часто рассматриваются как антонимы. Однако при углубленном рассмотрении противоречие между задачами государства в рыночной экономике и целями конкуренции в значительной мере снимается в том случае, если государство ставит своей задачей не ограничение или свертывание конкуренции вообще, а противодействие недобросовестным формам ее проявления [4, с. 66].

Формы банковской конкуренции: конкуренция продавцов и конкуренция покупателей; индивидуальная и групповая конкуренция; внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция; ценовая и неценовая конкуренция; совершенная и несовершенная конкуренция.

По определению конкуренции, соперничающие субъекты должны быть одновременно заинтересованы в достижении одной и той же цели. Иными словами, непосредственные конкуренты всегда находятся по одну сторону прилавка — это либо продавцы, либо покупатели. Таким образом, в зависимости от участвующих в банковской конкуренции рыночных субъектов можно выделить: конкуренцию продавцов банковских услуг и конкуренцию покупателей банковских услуг.

Конкуренция продавцов — это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае — банковских услуг) и получении на этой основе максимальной прибыли.

Конкуренция покупателей — это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки.

Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в определенном сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей [13, с. 111].

Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительной рыночной силой и возможностью в определенной степени диктовать покупателям свои условия (вследствие не насыщенности рынка, его монополизации и т. д.), преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.

Какова ситуация на банковском рынке? Является ли он рынком продавца или рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, поскольку, с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли продавца, так и в роли покупателя.

Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются продавцы товаров и услуг. Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных преобразований в российской экономике. Руководителям банков уже сейчас необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке банковской структуры и переподготовке персонала.

Хотя конкурентная борьба предполагает соперничество, было бы неправильно сводить возникающие в ходе этого соперничества отношения к отношениям «взаимного отталкивания» субъектов конкуренции. Закономерностью конкуренции является и развитие отношений «взаимного притяжения» между ее отдельными субъектами в форме совместной деятельности, образования разного рода объединений (ассоциаций, союзов и т. п.). организационного слияния и других формах кооперации и концентрации [2, с. 255].

В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции можно выделить: 1) индивидуальную конкуренцию и 2) групповую конкуренцию.

Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов.

Итак, групповая конкуренция является следствием индивидуальной. Но означает ли наличие групповой конкуренции, что индивидуальная конкуренция между членами одной группы не ведется? По мнению некоторых экономистов, групповая конкуренция имеет место, когда в той или иной отрасли часть предприятий объединяется, чтобы сообща действовать против остальных, причем групповая конкуренция в собственном смысле означает, что объединяются не конкурирующие между собой предприятия одной отрасли.

По мнению других экономистов, различаюших индивидуальную и коллективную конкурентную политику, групповая конкуренция распространяется на сферу коллективной конкурентной политики. Ответ на поставленный вопрос зависит от того, для чего и по какому принципу сформировались группы конкурентов.