Получение кредита в банке юридическим лицом

Четвертый этап — выдача кредита и подписание кредитного соглашения (Приложение 6) — включает организационные и технические условия кредитования, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления, выдачи, способа предоставления ссуд.

Выдача кредита осуществляется на основании распоряжения кредитного сектора операционному сектору, в котором указываются наименования заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и формы уплаты процентов.

Последний пятый этап — Кредитный мониторинг. Подразумевает контроль банка за использованием и погашением ссуды. Банк регулярно контролирует целевое использование ссуды, выполнение иных условий кредитного договора.

Для этого банк проверяет текущее состояние финансовой и хозяйственной деятельности заемщика, в случае необходимости проводит аудиторские проверки на предприятии заемщика.

За нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму, предусмотренную к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему, применять другие меры, предусмотренные Регламентом ЦБ РФ.

Глава 3. Перспективы кредитования юридических лиц Если еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что банки не готовы были к переориентации на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009—2010 годов были временно приостановлены.

Связано это было, в том числе и с тем, что субъекты малого бизнеса в этот период вынуждены были не только приостановить развитие, но и столкнуться с проблемой выживания, а следовательно, снизилась платежная способность и как результат, отказ от данного направления кредитования банками.

В период с 2009 по настоящее время, из тех предприятий, которые остались на рынке, часть нашла свои направления бизнеса и начали постепенно развиваться, что вновь привело к потребности в кредитных ресурсах.

До недавнего времени на рынке кредитования активно работали как российские банки, так и филиалы иностранных банков, разрабатывались новые программы кредитования, ряд банков, упростил процедуру согласования получения кредита юридическим лицом, при условии открытого и действующего расчетного счета.

Прозрачность деятельности, которая обусловлена расчетным счетом, а также отсутствие проблемных долгов и положительная кредитная история собственника бизнеса — основные критерии, позволяющие банкам, более лояльно относиться к вопросу кредитования юридического лица.

Однако, начавшийся в стране кризис в минувшем 2014 г, заставил банковскую сферу обращать внимание не только на анализ прошлых периодов деятельности потенциального заёмщика (юридического лица), но и на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии.

Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация сохраняется и до сих пор и объясняется довольно просто — контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации.

Большинство представителей малого бизнеса предпочитают ведение деятельности за наличный расчет, что связано с уходом от налогообложения, которое порой непомерно велико, для данного сегмента предпринимательства. В соответствии с этим, банковским экспертам и аналитикам, сложно найти достоверный источник предоставления информации о реальном финансовом положении компании, наличию у нее неоплаченных долгов, а, следовательно, и невозможно провести качественный анализ платежеспособности и вероятности банкротства.

В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

Таким образом, можно говорить о том, что кредитование юридических лиц, осложняется не только кризисной ситуацией в стране, но и исторически сложившимися тенденциями «теневого бизнеса».

Таким образом, для малого и среднего бизнеса, формируется замкнутый круг: для развития бизнеса необходимо привлечение дополнительных средств, при этом банку необходима прозрачная финансовая отчетность, отрытые расчетные счета, которые в свою очередь приводят к обложению налогами всей прибыли компании и существенным затратам, которые не позволяют бизнесу развиваться.

Но, не смотря на все сложности развития кредитования малого и среднего бизнеса, аналитики говорят о том, что будущее кредитной системы именно в кредитовании юридических лиц, так как именно это сегмент зачастую предполагает обеспеченные кредиты.

При этом, необходим как пересмотр банковской системы анализа заемщика, так и государственная поддержка малого и среднего бизнеса, в том числе в части кредитования.

В настоящее время наблюдается отток иностранного капитала с российского рынка, в том числе с рынка кредитования, на банковском рынке становится меньше игроков, а, следовательно, и меньшая конкуренция, и эта тенденция, по мнению аналитиков, сохранится и в 2015 г.

Кроме того, наблюдается отток вкладов и депозитов населения со счетов иностранных банков и переориентация их на российский сегмент. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением их прав.

Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Если ранее модель банковского кредитования была ориентирована на рост объемов внешних заимствований, то в условиях изменившейся внешнеполитической обстановки, необходима переориентация на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) снижение уровня требований к заемщикам;

8) увеличение объема кредитования крупными российскими банками;

9) снижение ставок по обеспеченным кредитам в крупных российских банках до 10−12% и повышение доверия заемщиков.

Заключение

Экономически потрясения последних лет, рост числа невозвратных кредитов в сегменте кредитования физических лиц, а также снижения уровня платежеспособности физических лиц, все это говорит о том, что в перспективе ближайших нескольких лет система кредитования может претерпеть существенные изменения.

Так, многие банки, могут пересмотреть свою кредитную политику, направить больше внимания на сегмент кредитования юридических лиц.

Связано это в первую очередь с тем, что именно сегмент кредитования юридических лиц связан с большей обеспеченностью.

Кредитование юридических лиц — процесс сложный, обусловленный соблюдением ряда процедур, таких как комплексная оценка бизнеса, оценка наличия и качества обеспечения и пр. Кроме того, кредитование юридических лиц, является для банка с точки зрения принципов возвратности, платности и обеспеченности, сделками более перспективными.

Увлеченность банков последние несколько лет, необеспеченными кредитами физическим лицам, привела к росту процента невозвратов по кредитам и кризису банковской системы, а как следствие рост банковских ставок.

В настоящее время, в условиях ужесточившихся требований к заемщикам, в том числе юридическим лицам, сопряженное высокими процентными ставками, многие компании испытывающие недостаточность собственных средств, вынуждены уходить с рынка.

Описанные выше ситуации приводят к развитию и без того кризисных процессов в стране.

На мой взгляд, необходим коренной пересмотр кредитной политики, переориентация банков на обеспеченные кредиты, в том числе на кредитование малого и среднего бизнеса, так как именно обеспеченные кредиты, могут вернуть банкам утраченный доход, ликвидность и дальнейшее развитие.

Список использованной литературы Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 26.

01.1996)

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.

12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (10 июля 2002 г.)

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 29.

12.2014) «О банках и банковской деятельности» .

Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.

06.1998 N 39-П) (ред. от 26.

11.2007)

«Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.

08.1998 N 54-П) (ред. от 27.

07.2001)

Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. под ред. А. М. Тавасиева. Юникти-Дана, 2012 г. С — 663.

Белотелова Н.П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Дашков и К. 2013 г. С — 400.

Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». Омега-Л, 2010 г. С — 480

Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. Омега-Л, 2011 г. С- 1236.

Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент: учебник. Юнити-Дана, 2012 г. С-319.

Щегорцов В.А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. Юнити-Дана. 2012 г. С — .400

http://www.vtb24.ru

Приложения Приложение 1

Программы кредитования юридических лиц ПАО ВТБ 24

Название программы Суммы кредита (руб.) Сроки кредита (мес.) Форма предоставления Залог Инвестиционный От 4 000 000 До 84 Разовый кредит Невозобновляемая кредитная линия товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства Целевой От 4 000 000 До 60 Разовый кредит Невозобновляемая кредитная линия Требования отсутствуют Бизнес-ипотека От 4 000 000 До 120 Разовый кредит

Приобретаемое имущество Овердрафт От 850 000 До 12

Транши 30,60дней Кредитная линия Требования отсутствуют Оборотный кредит От 4 000 000 До 24 Разовый кредит Возобновляемая кредитная линия Невозобновляемая кредитная линия товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства Инвестиционный кредит

От 4 000 000 До 84 Разовый кредит Невозобновляемая кредитная линия товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства Приложение 2

Форма заявки на бизнес кредит в ПАО ВТБ 24

Приложение 3

Перечень документов, необходимых для оформления залога 1. Необходимые для оформления залога документы предоставляются в Банк в оригиналах или нотариально заверенных копиях. Предоставляемые копии документов сверяются с оригиналами сотрудниками Банка при передаче копий Банку. При невозможности предоставления нотариально заверенных копий документов, копии с оригиналов документов изготавливает сотрудник Банка. Копии оригиналов документов заверяет сотрудник Банка в соответствии с требованиями заверения документов, установленных в Банке. 2.

Письма и справки Залогодателя должны быть подписаны и заверены печатью Залогодателя. 3. При проведении залоговой экспертизы Банк может запросить дополнительные документы по залоговому обеспечению. 4. Правовой статус залогодателя и перечень необходимых документов для его подтверждения оценивается/устанавливается отдельно.

Наименование документа Условие предоставления документа в Банк

1. Нежилое здание, сооружение, строение, часть здания, помещение

¨ Перечень предлагаемых в залог объектов недвижимости, подписанный собственником, по форме Банка Рекомендуемая форма перечня ¨ Свидетельство о государственной регистрации права собственности на Здание/Сооружение/Строение/Помещение. Выдается Росреестром, срок действия не установлен. Обязательно ¨ Документы-основания возникновения права собственности — договоры купли продажи, инвестиционный договор и пр.

(указаны в Свидетельстве о государственной регистрации права) Обязательно ¨ Кадастровый паспорт на Здание/Сооружение/Строение/Помещение или паспорт БТИ на Здание/Сооружение/Строение/Помещение или Выписка из технического паспорта БТИ с экспликацией и поэтажным планом (в соответствии с условиями кадастрового учета объектов недвижимости в Росреестре). Выдается организациями, осуществляющими кадастровый учет и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, срок действия не установлен. Обязательно ¨ Нотариально удостоверенное согласие супруга / ги на залог или брачный договор, или нотариально заверенное заявление о том, что залогодатель не состоял / не состоит в браке на момент приобретения закладываемого имущества Обязательно, если залогодателем является физическое лицо.

Предоставляется после одобрения кредита ¨ Документы на земельный участок, при наличии у Залогодателя зарегистрированных прав на земельный участок (согласно перечню документов на земельный участок — см. п. 2. перечня) Обязательно Дополнительно для объектов незавершенного строительства: ¨ Разрешение на строительство объекта недвижимости, выданное уполномоченными федеральными органами исполнительной власти / Органами исполнительной власти субъекта РФ / Органами местного самоуправления, осуществляющими выдачу разрешения на строительство. Обязательно ¨ Проектно-сметная документация, документы, подтверждающие объемы выполненных работ (промежуточный акт выполненных работ), сетевой график строительства. Обязательно Дополнительно для жилых помещений ¨ Выписка из Домовой книги РЭУ (ДЭЗ) (полный вариант) (срок действия 30 дней) Обязательно.

Предоставляется после одобрения кредита Дополнительно для объектов культурного наследия ¨ Паспорт объекта культурного наследия, выданный уполномоченным органом охраны объектов культурного наследия. Срок действия не установлен. Обязательно 2. Земельные участки ¨ Свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок/ Договор аренды земельного участка, зарегистрированный в органах Росреестра по месту нахождения предмета залога (при залоге права аренды земельного участка). Обязательно ¨ Документы-основания возникновения права собственности на земельный участок (указаны в Свидетельстве о государственной регистрации права). Обязательно ¨ Кадастровый план земельного участка форма В.1-В.6 (либо кадастровый паспорт земельного участка), выданный организацией, осуществляющей кадастровый учет и техническую инвентаризацию недвижимого имущества. Срок годности не установлен.

Обязательно ¨ Технические условия на подключение коммуникаций При наличии 3. Автотранспортные средства, самоходная техника ¨ Перечень предлагаемого в залог транспорта/спецтехники, подписанный собственником, по форме Банка Рекомендуемая форма перечня

¨ Паспорт транспортного средства / Паспорт самоходной машины Обязательно ¨ Свидетельство о регистрации ТС / Свидетельство о регистрации СМ (при наличии) При наличии ¨ Выписка из книги залогов на дату, максимально приближенную к дате заключения залоговой сделки, но не ранее даты подачи документов в Банк (для юридических лиц) или справка об отсутствии действующих обременений (для физических лиц) Обязательно для юридических лиц ¨ Договоры купли-продажи (контракты) на приобретенные ТС/СМ При наличии ¨ Документы, подтверждающие факт полной оплаты приобретенного имущества (платежные поручения, акты сверки взаимной задолженности и др.) При наличии ¨ Документы, подтверждающие право собственности или право аренды на помещения/открытые площадки, на которых расположены предлагаемые в залог ТС/СМ При наличии 4. Оборудование ¨ Перечень предлагаемого в залог оборудования, подписанный собственником, по форме Банка Рекомендуемая формаперечня

¨ Документы, подтверждающие право собственности на закладываемое оборудование (договоры/контракты о поставке, счета-фактуры и др.) Обязательно ¨ Документы, подтверждающие факт полной оплаты приобретенного имущества (платежные поручения, акты сверки взаимной задолженности и др.) Обязательно ¨ Копии технических паспортов на оборудование (в случае большого объема предоставляются извлечения из технических паспортов, содержащие основные технические характеристики оборудования), выдается предприятием-изготовителем. При наличии ¨ Документы, подтверждающие право собственности или право аренды на помещения/открытые площадки, на которых расположено предлагаемое в залог имущество. При наличии ¨ Выписка из книги залогов на дату, максимально приближенную к дате заключения залоговой сделки, но не ранее даты подачи документов в Банк (для юридических лиц) или справка об отсутствии действующих обременений (для физических лиц) Обязательно для юридических лиц 5. Товары в обороте ¨ Перечень предлагаемого в залог товара в закупочных ценах (в случае если товар является готовой продукцией залогодателя — в оптовых отпускных ценах) Рекомендуемая формаперечня

¨ Договоры (соглашения, контракты), подтверждающие источник поставки товара, условия его поставки и перечень поставляемого товара Обязательно ¨ Счета-фактуры, подтверждающие стоимость приобретения товара и поставки его на склад Обязательно ¨ Документы, подтверждающие факт полной оплаты приобретенного имущества (платежные поручения и пр.) Обязательно ¨ Документы, подтверждающие право собственности или право аренды на помещения/открытые площадки, на которых расположено предлагаемое в залог имущество. При наличии ¨ Таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля. Выдается Федеральной таможенной службой. Срок годности не установлен. Обязательно если товар поступил на территорию РФ из-за рубежа ¨ Выписка из книги регистрации залогов на дату, максимально приближенную к дате заключения залоговой сделки и справка об отсутствии действующих обременений и споров со стороны третьих лиц — оригинал, заверенный подписью и печатью Залогодателя Обязательно Приложение 4

Договор поручительства

Приложение 5

График платежей

№ Остаток по кредиту Погашение долга Проценты Другие платежи Ежемесячный платеж 1 34 900 000 734 230,8 533 539,7 1 267 770,53 2 34 165 769,2 745 455,48 522 315,1 1 267 770,53 3 33 420 313,72 756 851,76 510 918,8 1 267 770,53 4 32 663 461,96 768 422,26 499 348,3 1 267 770,53 5 31 895 039,7 780 169,65 487 600,9 1 267 770,53 6 31 114 870,05 792 096,63 475 673,9 1 267 770,53 7 30 322 773,42 804 205,94 463 564,6 1 267 770,53 8 29 518 567,48 816 500,38 451 270,2 1 267 770,53 9 28 702 067,1 828 982,76 438 787,8 1 267 770,53 10 27 873 084,34 841 655,98 426 114,6 1 267 770,53 11 27 031 428,36 854 522,94 413 247,6 1 267 770,53 12 26 176 905,41 867 586,61 400 183,9 1 267 770,53 13 25 309 318,81 880 849,98 386 920,6 1 267 770,53 14 24 428 468,83 894 316,13 373 454,4 1 267 770,53 15 23 534 152,7 907 988,14 359 782,4 1 267 770,53 16 22 626 164,56 921 869,16 345 901,4 1 267 770,53 17 21 704 295,4 935 962,4 331 808,1 1 267 770,53 18 20 768 333 950 271,08 317 499,5 1 267 770,53 19 19 818 061,92 964 798,51 302 972 1267770,53 20 18 853 263,41 979 548,04 288 222,5 1 267 770,53 21 17 873 715,37 994 523,05 273 247,5 1 267 770,53 22 16 879 192,32 1 009 727 258 043,5 1 267 770,53 23 15 869 465,33 1 025 163,4 242 607,2 1 267 770,53 24 14 844 301,97 1 040 835,7 226 934,8 1 267 770,53 25 13 803 466,25 1 056 747,7 211 022,9 1 267 770,53 26 12 746 718,57 1 072 902,9 194 867,6 1 267 770,53 27 11 673 815,68 1 089 305,1 178 465,5 1 267 770,53 28 10 584 510,61 1 105 958 161 812,5 1 267 770,53 29 9 478 552,6 1 122 865,5 144 905 1267770,53 30 8 355 687,06 1 140 031,5 127 739 1267770,53 31 7 215 655,53 1 157 460 110 310,6 1 267 770,53 32 6 058 195,57 1 175 154,8 92 615,7 1 267 770,53 33 4 883 040,74 1 193 120,2 74 650,32 1 267 770,53 34 3 689 920,53 1 211 360,2 56 410,29 1 267 770,53 35 2 478 560,29 1 229 879,1 37 891,41 1 267 770,53 36 1 248 681,17 1 248 681,2 19 089,43 1 267 770,6 Всего 34 900 000 0 45 639 739,16

Приложение 6

Кредитное соглашение

Рассмотрение заявки на получение кредита Анализ и оценка кредитоспособности заемщика

Оформление кредитного договора

Выдача кредита

Кредитный мониторинг

Копии учредительных документов

Баланс организации за три последних отчетных периода

Отчет о прибылях и убытках за три последних отчетных периода Заявка на кредит

Налоговые декларации за три последних отчетных периода

Отчет о движении денежных средств и внутренние финансовые отчеты

Бизнес планы

Прогноз финансирования

Способы обеспечения кредитов

Цессия

Страхование

Поручительство

Банковская гарантия

Залог