Банковская конкуренция и ее влияние на развитие финансового рынка РФ

Здесь банки действуют и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости, на котором банки выступают как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по не-возвращенному ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. В данной сфере банки представляют главных действующих лиц. Особую роль играют:

рынок ссудных капиталов. Банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, и в то же время выступают в качестве продавцов при выдаче ссуд;

—  рынок ценных бумаг. По поручению клиентов и пособственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг попеременно играя то роль продавцов, то роль покупателей;

—  рынок валют и драгоценных металлов. Действия банковна этом рынке аналогичны их работе на рынке ценных бумаг. Следовательно, сфера банковской конкуренции обширна, а конкурентная среда многообразна и разнообразна. Наряду с соперничеством между коммерческими банками все более серьезную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и др.), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и др.) — Универсализация банковского дела и усиление конкуренции со стороны других организаций привело к быстрому развитию конгломератов. Финансовые супермаркеты скорее всего выступают прототипом финансового института будущего. Помимо упомянутого выше следует выделить: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты, и групповую конкуренцию, когда в качестве конкурентов выступают группы родственных кредитных институтов. Для банковского бизнеса особое значение имеет конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

Конкуренция продавцов — их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (банковских услуг). Конкуренция покупателей — соревнование между ними за доступ к этим товарам. Обе эти формы обычно сосуществуют рядом. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной позицией продавцов и покупателей. Так, на рынке продавца, где продавцы могут диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т. д.), преобладает конкуренция покупателей. На рынке покупателя, на котором последние обладают рыночной силой, более значительной, нежели продавцы (например, из-за перенасыщения рынка товарами), основной формой является конкуренция продавцов. Банковский рынок не является чем-то единым, а представляет множество частных рынков.

Любой же банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя. На российском банковском рынке в настоящее время по крайней мере один сектор — рынок временных прав на привлекаемые кредитные ресурсы является наверняка конкурентным, причем банковская конкуренция здесь выступает в форме конкуренции покупателей. Отсюда разработка проблем банковской конкуренции и банковского маркетинга для российских банкиров приобретает не только теоретическое, но и практическое значение. Руководителям банка всечаще приходится задумываться о выработке конкурентной стратегии, освоении маркетинговых возможностей, перестройке банковской структуры и переподготовке персонала. С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.

Среди них: рынок кредитов (кредитование); рынок вкладов (сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (расчетно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).Остановимся на внутриотраслевой банковской конкуренции. Каждый кредитный институт должен определить будетли он специализированным или универсальным, взвеситьпреимущества и недостатки альтернативных стратегическихрешений. Известно, что универсальные банки при прочихравных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Поэтому при наличии серьезных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации. Внутриотраслевая конкуренция как известно существует? в двух основных формах: предметная и видовая. Первая возникает между банками, использующими идентичныепродукты. Видовая же конкуренция имеет место между банками, использующими банковские продукты одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам. Предметная банковская конкуренция развита в области!

предоставления услуг массового ассортимента, являющихся в основе своей однородными. Так, практически все коммерческие банки России принимают от населения вклады до-востребования, сберегательные, срочные вклады и т. д. По. этим стандартизованным услугам в разных банках имеются! только ценовые отличия (разная величина процентной ставки). Вместе с тем не все банковские услуги являются стандартизованными. Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента, в частности — это кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются ^ кредитным договором.

Здесь появляется видовая конкуренция. Следовательно, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции. Это означает, что разработка новых ассортимет-ных единиц в рамках существующего вида еще не гарантирует конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений. Межотраслевая конкуренция развертывается между банками, интересы которых ранее не пересекались. Она можетосуществляться, например, в форме перелива капитала. Конкуренция посредством перелива капитала возникает присмене банком профиля своей деятельности или ее диверсификации. В банковском деле перелив капитала происходитпри проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях. Что же касается межотраслевой функциональной конкуренпии, то в банковском бизнесе она фактически не ветречается. Конечно, отдельные банковские услуги способны быть субститутами друг друга. Например, заменителем внесения денежных средств на срочный вклад может быть поручение банку вложить их в ценные бумаги или драгоценныеметаллы в виде монет или слитков и т. п. Эта заменяемостьимеет значение не столько для межотраслевой конкуренции, сколько для внутриотраслевой, так как в большинстве случаев предложение подобных услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках. Проанализируем потенциально реальные заменители!

банковских услуг по отдельным отраслям. Альтернативными источниками финансирования для предприятия вместо кре- -дита могут быть средства госбюджета или собственные средства. Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в отдельных случаях, а иметь собственные оборотные средства, полностью покрывающие все потребности, нерационально. Вместо хранения денег на счете в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица — дома.

Но это небезопасно и ведет к возникновению издержек в размере неполученного банковского процента. Имеющийся денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций (вложений в ценные бумаги или банковские депозиты), так и для реальных инвестиций (затрат в предпринимательскую деятельность). Однако реальные инвестиции предполагают готовность идти на значительный риск. Для них необходим определенный уровеньпредпринимательских способностей. Вместо использования безналичных расчетов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма расчетов еще приемлема" то для предприятий она исключена. Следовательно, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей. При разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам приходится учитывать и наличие определенных заменителей, поскольку в нашей стране еще недостаточно привыкли к использованию банковских услуг.

Коммерческим банкам еще предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах. В зависимости от используемых методов конкуренции различают далее ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязипотребительной стоимости товара (банковской услуги) и егоцены. Но рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнемкомиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно эластичны. В российской практике покупатели банковских услуг, особенно если они являются постояннымиклиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок. , Преимуществами банка при проведении ценовой конкуренции могут быть:

ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

—  контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;

—  быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;

—  сокращение жизненного цикла конкретных услуг. В то же время в банковском деле действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции. Так, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию — как прямому ограничению (через установление минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам определенным категориям заемщиков, предельной маржи по ссудам за счет кредитов центрального банка и др.), так и косвенному регулированию (например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок по рефинансированию, т. е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым центральным банком).