Потребительское кредитование в РФ на примере "Кредит Европа Банк

В НБКИ ожидают, что в 2013 году темпы роста рынка потребкредитования сократятся до 25−30% в год. С начала года несколько крупных российских банков объявили о снижении ставок по потребительским кредитам. В январе в рамках акции, действующей до 10 апреля, о снижении ставки до 12,5% по кредиту «Потребительский» заявил Россельхозбанк. В феврале ставки по потребкредитам снизил ВТБ 24, предложив зарплатным клиентам фиксированные ставки в размере 19,5% и 21,5% в зависимости от категории компании. В марте на 2% снизил ставку по потребительскому кредиту без обеспечения банк «Уралсиб». В конце марта о своем намерении снизить ставки по потребительским кредитам заявил лидер рынка Сбербанк. С 1 апреля по 31 мая сниженная до 14,9% ставка по потребкредитам действует в Райффайзенбанке. В ближайшее время основными стратегическими продуктами банковского сектора, ориентированного на физических лиц, будут кредиты наличными и кредитные карты.

Об этом говорится в экспертном докладе Ассоциации российских банков, который подготовлен к очередному съезду АРБ. Специалисты Ассоциации отмечают, что пик автокредитования пройден и к 2014 году следует ожидать насыщения рынка. Следующий бум эксперты прогнозируют в промежутке пяти лет. К 2014 также возможно торможение и в ипотечном секторе кредитования. Но в целом кредитование физлиц в ближайшие годы не снизит своей значимости для банковской системы РФ. При этом продуктами, оказывающими наибольшее воздействие на макропоказатели и обеспечивающими наиболее равномерный спрос, будут кредитные карты и кредиты наличными. До середины 2012 года развитие кредитования физлиц поддерживало внутренний спрос в экономике РФ и постоянную позитивную динамику в оборотах розницы.

С осени 2012 года это, скорее, стабилизирующий фактор, пишет газета «Коммерсантъ». Отметим, что по данным Национального бюро кредитных историй, в 2012 году объем действующих кредитов населению вырос на 54,8%. На 1 января 2013 года, средний размер потребительского кредита оценивается в 166 570 рублей, средний размер кредита с использованием кредитных карт составляет 50 166 рублей, средний размера автокредита составляет 484 935 рублей, средний размер ипотечного кредита оценивается в сумму 1 778 188 рублей. Благодаря рыночным механизмам темпы роста потребительского кредитования сократятся до 25−30% уже в 2013 году, считает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. Об этом он заявил в рамках пресс-конференции Ассоциации российских банков на тему «Как обеспечить разумный рост потребкредитования». Для сдерживания роста потребкредитования Банк России намерен в 2 раза повысить резервы на возможные потери по необеспеченным розничным кредитам без просрочки, а также с просрочкой до 30 дней. Александр Викулин отметил, что, несмотря на обеспокоенность регулятора, риски на рынке потребкредитования находятся под контролем. Так, по данным НБКИ на 1 октября этого года, коэффициент просроченной потребительской задолженности снизился до 4,5% по сравнению с 5,3% годом ранее, сообщает пресс-служба Национального бюро кредитных историй. Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования.

Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов. Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита. В России пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, рост числа невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы. Поэтому, подводя итог, следует отметить, что перспективы потребительского кредитования в России таковы, что в текущем году банки будут сотрудничать далеко не с каждым клиентом, захотевшим взять нецелевой потребительский кредит или другой вид кредитного займа. А только с теми из них, кто будет способен гарантировать свою хорошую репутацию и финансовую дисциплину.

3.2 Тенденции развития рынка потребительского кредитования

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами:

1. Необходимостью привлечения постоянных покупателей2. Относительная незанятость этого сегмента рынка3. Огромные перспективы в будущем (например в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)"За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход на безналичную систему оплаты естественен" - подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам, что в сущности уже и происходит. Однако на данный момент приоритет в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Росту этого сегмента будет способствовать развитие и повышение уровня сервиса, а так же активное повышение технологичности и развитие каналов взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами. Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов.

Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов. Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям. Основным направлением развития потребительского кредитования станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций. Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволит Банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, в том числе на треть сформированной в рамках зарплатных проектов, широкой сетью точек продаж, сильным брендом и высокой степенью доверия населения. Именно сочетание комплексной модели работы с клиентами с масштабом деятельности будет являться источником конкурентного преимущества банка в розничном бизнесе.

Реализация такого подхода обеспечит рост перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рынок, что позволит сохранить позиции Банка на рынке вкладов и укрепить конкурентные позиции на рынке потребительского кредитования. В ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг).На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами. Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности. Необходимость разрешения вышеозначенных и иных проблем потребительского кредитования и создания стабильной законодательной основы для его дальнейшего развития, снижения финансовых и правовых рисков, связанных с невозвратом предоставленных денежных средств, делает актуальным скорейшее рассмотрение и принятие специального закона, регламентирующего отношения в этой сфере. В нем необходимо, прежде всего, обеспечить паритет прав и обязанностей сторон по договорам потребительского кредита, предусмотреть сбалансированный механизм защиты интересов, как потребителей финансовых услуг, так и организаций, их предоставляющих, закрепить принципы прозрачности и простоты исполнения своих обязательств заемщиками. Рассмотрим перспективы развития и планы Банка «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на 2013 год: Для развития корпоративного кредитного портфеля Банк планирует: Развивать коммерческую активность и продолжать географическое расширение в Москве и городах России, таких, как Новосибирск, Краснодар, Нижний Новгород и т. д. Увеличивать синергетический эффект за счет тесного взаимодействия между бизнес-направлениями Банка, а также с материнской структурой Кредит Европа Банк Голландия и ее дочерним банком — Фибабанком в Турции. Наращивать кредитный портфель и уменьшать среднюю сумму кредитов. Быть главным рабочим банком для туристических и строительных компаний в России. По розничному бизнесу Банк планирует: Войти в топ 30 банков по размеру активов. Войти в топ 5 банков по размеру портфеля автокредитов. Войти в топ 20 банков по количеству банкоматов.

Удвоить розничный кредитный портфель. Ввести новые инновационные продукты и услуги, а также развивать альтернативные каналы продаж (интернет банк и мобильный банк). 3.3 Мероприятия по дальнейшему развитию кредитной политики

ЗАО «Кредит Европа Банк"Российские банки открывают все больше и больше филиалов, отделений, точек продаж. Но погоня за количеством не всегда приводит к желанному результату — росту качественных и объемных показателей банковского бизнеса, финансовому результату, адекватному понесенным затратам. Мы предлагаем следующие меры для повышения уровня кредитной политики банка.

1. Изменение формата банковских отделений. Для качественного обслуживания потенциальных кредитозаемщиков формат банковских отделений должен претерпеть некоторое изменение. Прежде всего по занимаемой площади. Площадь не должна увеличиваться, она должна оптимально использоваться. Наиболее серьезного эффекта можно добиться за счет перемещения специалистов, не участвующих в обслуживании клиентов, в более удаленные места и их уплотнения, за счет сокращения хозяйственной площади отделения и количества кассовых узлов или замены привычных выделенных кассовых узлов системой «электронный кассир» (Teller Cash Dispencer), которой оснащаются рабочие места операционистов. Кроме эффективного использования пространства в отделениях необходимо уделить серьезное внимание внутренней планировке точек продаж. Все — от расположения функциональных зон обслуживания клиентов до информационных и рекламных материалов — должно стимулировать продажи: быть удобным и понятным для клиентов и продающих сотрудников, информативным и привлекательным для новых клиентов.

2.Увеличение штата сотрудников и повышение их квалификации

Основными задачами блока продаж и маркетинга в банке являются:

1) увеличение клиентской базы;

2) расширение спектра используемых услуг;

3) развитие вторичных/перекрестных продаж существующим клиентам. Предлагаем некоторые рекомендации по достижению поставленных задач, которые мы логически сгруппировали по следующим основным направлениям:

организация продаж и технологии обслуживания клиентов;

— методы стимулирования продаж и продвижения проекта на рынок;

— рекламные мероприятия. Рассмотрим организационные и технологические аспекты развития системы продаж в банковских отделениях. Мы полагаем, что банку было бы полезно увеличение количества клиентского персонала в точках продаж. Рекомендуемое штатное расписание точки продаж на 50−70% должно состоять из специалистов, вовлеченных в работу по продаже продуктов клиентам. Таким образом, на 20 работников типовой точки рекомендуется иметь 10−14 специалистов (с учетом управляющего и его заместителей) по клиентской работе. Для этого необходимо рассмотреть резюме потенциальных сотрудников, и заключить трудовой договор с наиболее подходящими по требованиям. Другой важный момент — это повышение заинтересованности персонала точки продаж в результатах деятельности. Клиентский персонал должен иметь четкие планы продаж по всей продуктовой линейке и эффективную систему поощрения — бонусы должны составлять существенную часть заработной платы. Для работников, вовлеченных в продажу услуг клиентам, бонусная составляющая должна достигать 50%, а в отдельных случаях и 100% от базовой заработной платы, для остального персонала — до 20−30%.Большое значение имеют для повышения заинтересованности персонала и неденежные способы стимулирования, к которым, например, относятся различные конкурсы, призы, подарки особо отличившимся сотрудникам.

3. Делегирование полномочий из головного банка в точки

С ростом сети банковских отделений становится необходимым более активное делегирование полномочий из головного банка в точки. Лимиты на совершение ряда активных операций, прежде всего кредитования, должны быть переданы в отделения. Лимиты должны предоставляться не только на управляющего, но и на его заместителей и ключевых специалистов по обслуживанию клиентов (старшие специалисты).Несмотря на необходимость делегирования существенной части полномочий, эффективность работы во многом зависит от организации взаимодействия между головным офисом и сетью. Во многих банках оно требует улучшения. Например, обращения и запросы могут быть утеряны или обрабатываться очень долго. Одним из элементов развития эффективной системы коммуникаций должно стать внедрение единой процедуры, включающей описание потоков запросов, ответственных кураторов и предельные сроки рассмотрения и ответа на запрос. Полагаем, что задача эффективной организации внутренних коммуникаций может быть облегчена при использовании современной информационной системы офисного документооборота.

4. Открытие системы call-центров. При правильной организации процесса сбора и обработки поступающей информации это станет эффективным инструментом маркетинговых исследований и средством продвижения новых продуктов, способствовать сбору и анализу мнений клиентов, рейтингов продуктов и услуг, информации и статистики по потребностям потенциальных клиентов, их истории взаимоотношений с банком. Автоматизированная система управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) способна повысить продажи, прежде всего за счет повышения уровня лояльности текущих клиентов и роста перекрестных/вторичных продаж. Качество предлагаемых услуг должно быть объектом постоянного мониторинга со стороны банка. В расширенном толковании качество понимается как способность продукта или услуги удовлетворить потребности и ожидания каждого конкретного потребителя, служить гарантией не только его сегодняшних предпочтений, но и будущего сознательного выбора. Одной из задач службы управления качеством может стать проведение регулярных опросов клиентов и сотрудников в целях выявления их удовлетворенности уровнем обслуживания и предлагаемой продуктовой линейкой, а также организация мероприятий «тайный покупатель». Первое поможет оценить лояльность клиентов и реальное качество услуг. Эта работа может стать задачей централизованной службы управления качеством. Мероприятия второго типа дают возможность оценить лояльность персонала, выявить проблемы и сбои в системе управления банком и помогают более эффективно управлять человеческими ресурсами.

5. Внедрение технология выездного обслуживания. В настоящее время многие западноевропейские банки активно используют технологию выездного обслуживания. Клиенту достаточно оставить заявку в электронном виде или позвонить в call-центр банка, и специалист отдела продаж сам приедет к клиенту в заранее согласованное время. Среди видов заявок по технологии выездного обслуживания могут быть обработаны заявки на открытие счета, получение кредита и прочие банковские операции. Не только знакомство и предоставление первичной информации, но и основные переговоры по продуктам и условиям предоставления могут происходить у клиента в офисе. Полагаем, что данная модель будет востребована и российскими клиентами.

6. Обеспечение актуальной информацией клиентов

Еще одним направлением стимулирования продаж являются обеспечение существующих и потенциальных клиентов актуальной информацией об услугах и технологиях банка и проведение специальных программ по повышению лояльности текущих клиентов и привлечению новых. Одним из каналов информирования клиентов о продуктах и услугах являются презентационные материалы банка, основное назначение которых — ознакомление клиента с возможностями получения им той или иной банковской услуги и порядком ее предоставления. Важно, чтобы эти материалы были удобны и понятны клиенту. Для этого они должны составляться как бы с точки зрения клиента и структурироваться, исходя из потребностей и понимания клиента. Полагаем, что для развития перекрестных продаж и демонстрации высокого уровня интеграции целесообразна подготовка единого альбома услуг для клиентов. Основное назначение альбома услуг — концентрированное и максимально полное раскрытие всех существующих услуг в одной брошюре. Альбом услуг можно также представить как справочник по работе с банком, в котором каждой потребности клиента адресуются конкретные услуги банка, простым языком описываются преимущества продукта, условия предоставления, необходимые документы со стороны клиента. Альбом может составляться для розничных и корпоративных клиентов отдельно. Клиент, читая или рассматривая рекламу, должен находить ответы на следующие вопросы, определяющие сегодня конкурентоспособность услуги:

Близка ли мне эта потребность? Соизмеряется ли стоимость услуг с их качеством? Действительно ли этот банк способен оказать необходимую мне услугу? Насколько выгоднее обратиться именно к этому банку? Повышение лояльности и удовлетворенности клиентов

Практика показывает, что удержание текущих клиентов — существенно более легкий и менее затратный процесс, чем приобретение новых, поэтому особое внимание банки должны уделять разработке специальных программ по повышению лояльности и удовлетворенности текущих клиентов. Могут быть предложены такие элементы программ, как: — регулярные подарки на Новый год и день рождения (подарок учитывает статус клиента);— приглашения на спонсируемые банком мероприятия;— совместные обеды и ужины;— целевые скидки на банковские продукты;— совместные программы лояльности с торговыми центрами и компаниями. Анализируя опыт других банков, можно отметить, что многие из них испытывают трудности с повторными продажами и продажей клиенту дополнительных продуктов и услуг. Максимизация доходов от каждого клиента (повышение доли «кошелька» клиента) должна стать приоритетной задачей банковских работников. Банку необходимо разработать программу стимулирования вторичных (продажа продуктов одного подразделения) и перекрестных (продажа продуктов других подразделений) продаж. Одним из условий внедрения данной системы является отражение в планах продаж клиентского персонала и руководства отделений не только плана продаж по основным услугам, курируемым специалистами, но и плана продаж услуг других подразделений. Система мотивации должна учитывать выполнение обоих планов.

7. Формирование позитивного имиджа банка. Для формирования позитивного имиджа банка используются разные механизмы, но все они помогают в условиях высокой конкуренции между банками. Среди них: — публикации материалов о банке в средствах массовой информации, публикации статей сотрудников банков в различных изданиях, отслеживание независимых рейтингов и обзоров;— организация участия работников банка в семинарах, конференциях, выставках;— отслеживание мероприятий, потенциально способствующих формированию позитивного имиджа банка, его популярности на рынке банковских услуг;— участие в благотворительных программах и т. д.Благодаря этим мерам возможно привлечение новых клиентов, то есть новых потребителей банковских услуг. Развитие банковских услуг, внедрение новых вкладов позволит банку наиболее выгодно использовать собственные и привлеченные средства, увеличить прибыль

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды

Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной. При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком, а сам кредит всегда предоставляется в денежной форме

В настоящее время банковские потребительские кредиты являются преобладающей формой потребительских кредитов в Российской Федерации. Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. 1) существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;

2) в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию;

3) для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса

В банках предусматривается схема бесплатного досрочного погашения, что позволяет заемщикам расплачиваться по кредиту гораздо раньше срока окончания кредитного договора. Ряд банков устанавливает мораторий на досрочное погашение кредита в течение определенного периода времени, который чаще всего составляет три или шесть месяцев

Банк-кредитор может потребовать от заемщика предоставить обеспечение по кредиту. В качестве обеспечения возврата потребительского кредита чаще всего используются залог имущества, принадлежащего заемщику или третьим лицам, и поручительство, предоставленное за заемщика третьим лицом. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий (например, при повреждении заложенного имущества или при снижении доходов поручителя — физического лица) банк-кредитор вправе потребовать от него возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. Существенным условием кредитного договора является размер и порядок начисления процентов по кредиту. По общему правилу проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно до дня возврата его суммы, но банкам разрешено устанавливать другие сроки начисления и взыскания процентов, которые должны быть четко прописаны в кредитном договоре с заемщиком. Действующие законодательные нормы не разрешают банкам в одностороннем порядке изменять установленную договором процентную ставку по кредиту. Процентные ставки по кредиту могут быть фиксированными (едиными в течение всего срока действия договора) и плавающими

Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика. Применяются два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный. При заключении договора заемщик получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1) по видам заемщиков различают ссуды, предоставляемые;

всем слоям населения;

определенным социальным группам;

различным возрастным группам;VIP-клиентам;

студентам;молодым семьям и т. д.;2) по целевой направленности (по объектам кредитования);строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, товаров длительного пользования и пр.), без указания цели (на неотложные нужды, в виде овер-драфта);3) по срокам кредитования;

краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет), долгосрочные (свыше трех лет);4) по обеспечению;

без обеспечения, с обеспечением (залог, поручительство, гарантия);5) по методу погашения;

погашаемые единовременно, с рассрочкой платежа

Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц можно объединить в две группы:

1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

2) скоринг-методики, основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска. Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица используется, как правило, при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки

Андеррайтинг — оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или) недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе потребительского кредитования. Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования. Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком

По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк определяет самостоятельно. Простейшая методика расчета максимально возможной суммы кредита (СК) основана на применении поправочных коэффициентов (К) к величине среднемесячного чистого (за вычетом всех расходов) дохода заемщика за шесть или 12 месяцев (Дч):СК = Дч * К * t, гдеt — срок кредитования (в мес);К — поправочный коэффициент, значение которого зависит от размера среднемесячного чистого дохода. Завершающим этапом процедуры андеррайтинга является формирование заключения о целесообразности выдачи кредита. Это заключение будет служить основанием для санкционирования выдачи кредита уполномоченным лицом банка (кредитным менеджером, начальником кредитного отдела, директором филиала и т. п.). Поэтому оно должно содержать максимально полную информацию по заемщику и условиях кредита, а также включать обоснование решения андерерайтера. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395−1 (ред. от 02.

02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.

636.

2.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.

12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.

07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №

1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. № 30 (Ч. 2). — Ст. 3121.

3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.

07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.

4.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.

03.2006) // Вестник Банка России. 2004. N 28.

5.Аниховский А. Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация — 2010. — № 3. — С.30−34.

6. Арсанукаева А. С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском — 2010. — № 1. — С.85−90.

7.Арцыбашева А. А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007.-№ 6.-С.38−41.

8.Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О. И. М.:КНОРУС, 2011. 9. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская.

М.: Издательство «Омега-Л», 2010.-476с.

10.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 2011.

11.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2010. — 592 с.

12.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: розничный бизнес: — М.: КНОРУС, 2010.

13.Жукова Е. Ф., Эриашвили Н. Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. — 369 с.

14.Каджаева М. Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. — М.: Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.

15.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е. Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. — 335 с.

16.Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. № 4. С.28−34.

17.Ковалев П. П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47−51.

18.Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. — 360 с19. Максютов А. А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие.

— М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2009. — 444 с.

20.Маякина М. А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39−46.

21.Лаврушина О. И. Банковские риски учебное пособие 2010. — 232 с.

22.Лаврушина О. И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2010. — 560 с.

23.Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю. И. Коробова.

М.: Магистр, 2009.-446с.

24.Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005. 324 с.

25.Русанов Ю. Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35−39.

26. Тавасиев А. М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А. М. Тавасиев.- М.: Из-во Юрайт, 2013.

27.Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело.-2008.-№ 5.-С.57−59.

28.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О. И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.

29.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / «Финансы и кредит» / 2-е изд. /2009. — 447 с.

30.Шаламов Г. А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело.-2008.-№ 4.-С.26−27.

31.Экономика: учебник.- 3-е изд., доп. и перераб./ под ред. А. С. Булатова.

М.: Юристъ, 2002. 584 с.

32.www.cbr.ru33.

http://www.rusfinancebank.ru/ПРИЛОЖЕНИЕ 1СПРАВКАо трудовой занятости и доходах"___"___________201_ г. 1. Работодатель (полное официальное наименование): ________________________________________________________________________________________________________________________ИНН работодателя __________________ 1.

2. ОГРН работодателя _________________________2. Юридический адрес работодателя: 2.

1. Почтовый индекс: _______________ 2.

2. Город: _______________________________________________2.

3. Улица: __________________________________________________________________________________2.

4. Дом: __________ 2.

5. Корпус/строение ___________ 2.

6. Офис/помещение_______________ 3. Фактический адрес работодателя: 3.

1. Почтовый индекс: _______________ 3.

2. Город: _______________________________________________3.

3. Улица: ____________________________________________________________________________________3.

4. Дом: __________ 3.

5. Корпус/строение ___________ 3.

6. Офис/помещение _________________ 4. Телефон: _______________ 5. Телефон лица, выдавшего справку ___________________________6. Адрес электронной почты работодателя __________________________________________________________________7. Ф.И.О. работника ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ИНН работника __________________9. Дата рождения ______________________ 10. Паспорт серия: ________ номер: __________________ выдан: ___________________________________________________________________________________ дата выдачи: ___________________11. Должность ______________________________________________________________________________________________________________ 12. Дата приема на работу _____________________13. Заработная плата работника после всех удержаний за 6 месяцев, предшествующих дате выдачи справки (в рублях):

январь 201_____________май 201_____________сентябрь 201_ ___________февраль 201_____________июнь 201_____________октябрь 201_____________март 201_____________июль 201_____________ноябрь 201_____________апрель 201_____________август 201_____________декабрь 201_____________Руководитель _______________________________________________________ (подпись) (Ф.И.О.)Главный бухгалтер _______________________________________________________ (подпись) (Ф.И.О.)М.П.ПРИЛОЖЕНИЕ 2Расчёт собственных средств (капитала) по состоянию на 1 января 2013 г. Наименование кредитной организации: ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» Почтовый адрес: 129 090, г. Москва, Олимпийский проспект, дом 14Код формы 409 134

Месячная тыс. руб. Номер строки

Наименование показателя

Остаток на отчётную дату000Собственные средства (капитал), итого, в том числе:

20 623 162 100

Основной капитал 101Уставный капитал кредитной организации8 334 900 102

Эмиссионный доход кредитной организации155 58 103

Часть резервного фонда кредитной организации, сформированного за счет прибыли предшествующих лет416 745 104

Часть нераспределенной прибыли текущего года, в том числе:

0104.

1переоценка ценных бумаг, текущая (справедливая) стоимость которых определяется как средневзвешенная цена, раскрываемая организатором торговли на рынке ценных бумаг0104.

2финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:

0104.

2.1реализованный0104.

2.2нереализованный, всего, в том числе:

0положительный0отрицательный0104.3величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0104.

3.1с Положением Банка России № 254-П0104.

3.2с Положением Банка России № 283-П0104.

3.3с Указанием Банка России № 1584-У0104.

3.4с Указанием Банка России № 2732-У0105

Часть резервного фонда кредитной организации, сформированного из прибыли текущего года0106

Нераспределенная прибыль предшествующих лет (ее часть), в том числе:

3 761 662 106.

1финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:

0106.

1.1реализованный0106.

1.2нереализованный, всего, в том числе:

0положительный0отрицательный0106.2величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0106.

2.1с Положением Банка России № 254-П0106.

2.2с Положением Банка России № 283-П0106.

2.3с Указанием Банка России № 1584-У0106.

2.4с Указанием Банка России № 2732-У0107

Субординированный заем с дополнительными условиями0108

Источники основного капитала, итого12 668 365 109

Нематериальные активы6 892 110

Собственные акции (доли участников), приобретенные (выкупленные) кредитной организацией у акционеров (участников)

Непокрытые убытки предшествующих лет, в том числе:

0111.

1финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:

0111.

1.1реализованный0111.

1.2нереализованный, всего, в том числе:

0положительный0отрицательный0111.2величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0111.

2.1с Положением Банка России № 254-П0111.

2.2с Положением Банка России № 283-П0111.

2.3с Указанием Банка России № 1584-У0111.

2.4с Указанием Банка России № 2732-У0112

Убыток текущего года, в том числе:

0112.

1переоценка ценных бумаг, текущая (справедливая) стоимость которых определяется как средневзвешенная цена, раскрываемая организатором торговли на рынке ценных бумаг0112.

2финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:

0112.

2.1реализованный0112.

2.2нереализованный, всего, в том числе:

0положительный0отрицательный0112.3величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0112.

3.1с Положением Банка России № 254-П0112.

3.2с Положением Банка России № 283-П0112.

3.3с Указанием Банка России № 1584-У0112.

3.4с Указанием Банка России № 2732-У0113

Вложения кредитной организации в акции (доли) дочерних и зависимых юридических лиц и уставный капитал кредитных организаций-резидентов197 100 114

Уставный капитал (его часть) и иные источники собственных средств (эмиссионный доход, нераспределенная прибыль, резервный фонд) (их часть), для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы110 162 115

Отрицательная величина дополнительного капитала0116

Основной капитал, итого12 354 211 200

Дополнительный капитал 201Прирост стоимости имущества кредитной организации за счет переоценки0202

Часть резервного фонда, сформированного за счет отчислений из прибыли текущего года0203

Нераспределенная прибыль текущего года (ее часть), в том числе:

2 109 670 203.

1переоценка ценных бумаг, текущая (справедливая) стоимость которых определяется как средневзвешенная цена, раскрываемая организатором торговли на рынке ценных бумаг42 301 203.

2финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:-962 65 203.

2.1реализованный-557 451 203.

2.2нереализованный, всего, в том числе:-404 614положительный50 808отрицательный455 422 203.

3величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0203.

3.1с Положением Банка России № 254-П0203.

3.2с Положением Банка России № 283-П0203.

3.3с Указанием Банка России № 1584-У0203.

3.4с Указанием Банка России № 2732-У0204

Субординированный кредит (займ, депозит, облигационный займ) по остаточной стоимости, в том числе:

6 177 106 204.

1субординированный кредит (депозит, заем, облигационный заем), включаемый в расчет дополнительного капитала с учетом требований, установленных абзацем первым подпункта 3.

11.1 пункта 3.11 Положения Банка России № 215-П6 177 106 204.

2субординированный кредит (депозит, заем, облигационный заем), включаемый в расчет дополнительного капитала с учетом требований, установленных абзацем вторым подпункта 3.

11.1 пункта 3.11 Положения Банка России № 215-П0205

Часть уставного капитала, сформированного за счет капитализации прироста стоимости имущества при переоценке0206

Часть привилегированных (включая кумулятивные) акций0207

Нераспределенная прибыль предшествующих лет, в том числе:

0207.

1финансовый результат от операций с ПФИ, всего, в том числе:

0207.

1.1реализованный0207.

1.2нереализованный, всего, в том числе:

0положительный0отрицательный0207.2величина (ы) резерва (вов), фактически недосозданного (ых) кредитной организацией по сравнению с величиной, требуемой в соответствии с нормативными актами Банка России, всего, в том числе в соответствии:

0207.

2.1с Положением Банка России № 254-П0207.

2.2с Положением Банка России № 283-П0207.

2.3с Указанием Банка России № 1584-У0207.

2.4с Указанием Банка России № 2732-У0208

Источники (часть источников) дополнительного капитала (уставного капитала, нераспределенной прибыли, резервного фонда, субординированного кредита), для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы17 825 209

Источники дополнительного капитала, итого8 268 951 210

Дополнительный капитал, итого8 268 951 300

Показатели, уменьшающие сумму основного и дополнительного капитала 301Просроченная дебиторская задолженность длительностью свыше 30 календарных дней0302

Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы), в том числе субординированные займы с дополнительными условиями, предоставленные кредитным организациям-резидентам0400

Промежуточный итог20 623 162 501

Величина превышения совокупной суммы кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам) и инсайдерам, над ее максимальным размером, предусмотренным федеральными законами и нормативными актами Банка России0502

Превышающие сумму источников основного и дополнительного капитала вложения в сооружение (строительство), создание (изготовление) и приобретение основных средств, стоимость основных средств, а также материальных запасов0503

Разница между действительной стоимостью доли, причитающейся вышедшим из общества участникам, и стоимостью, по которой доля была реализована другому участнику0