С другой стороны, — позволит им вести более крупные сделки и отвечать своим капиталом за больший объем сборов.
2. Региональная диспропорция. Как известно, Москва является не только столицей Российской Федерации, но и крупнейшим финансовым центром страны. И чем дальше от нее находится регион, тем размереннее темпы роста экономики и производства.
3. Низкий уровень жизни населения в регионах. Уровень доходов граждан России напрямую влияет на уровень развитости рынка страхования, в частности регионального. В нашей стране люди в большинстве своем покупают только обязательные виды страховых продуктов, такие как ОСАГО, медицинское страхование, страхование профессиональной ответственности и др. А на добровольное страхование у граждан в большинстве случаев не находится лишних денежных средств.
4. Низкий уровень страховой культуры населения. Что касается страховой культуры в России ситуация остается плачевной. Народ не задумывается о постоянном риске, в котором живет, они не знают обо всех своих правах и возможностях. Например, лето 2010 г. выдалось экстремально жарким. Сотни человек пострадали от стихии и остались без крова, а ведь будь они чуть более к себе внимательны, потратили несколько тысяч рублей на полис страхования имущества, им бы не пришлось ждать выплат компенсаций от государства и стоять в очереди на новое жилье, а получили бы страховую выплату от страховщика. Это касается и сельхозпроизводителей, которые не страхуют свои посевные площади, а потери были колоссальные. Для повышения уровня страховой культуры целесообразно рассмотреть введение в курс экономики в средней школе раздела по обучению основам страхования.
5. Нехватка квалифицированных кадров. Сложный вопрос страховых регионов — это нехватка квалифицированных кадров. Практические страховщики в России, к сожалению, имеют недостаточно квалифицированную профессиональную подготовку. По данным, только около 10% сотрудников страховых компаний и агентов имеют диплом о высшем образовании по страховому делу. Еще около 20% - имеют сертификаты курсов по страхованию. Таким образом, при решении вопросов стратегического развития организации в условиях конкуренции отечественные страховщики заметно уступают иностранным в профессиональной подготовке.
Все выше сказанное приводит к соответствующей слабой динамике рынка. Дальнейшее развитие рынка страхования во многом будет зависеть от того, в каком ключе будут решаться вышеозначенные вопросы.
Основные факторы, определяющие динамику того или иного сегмента страхового рынка на 2013 год, приведены в таблице ниже (табл. 3.1).
Таблица 3.1
Обоснование прогноза динамики основных видов страхования на 2013 год Вид страхования Темпы прироста взносов (прогноз), % Факторы, определяющие динамику вида страхования 2012/2011 2013/2012 (пессимистический прогноз) 2013/2012 (оптимистический прогноз) 1 2 3 4 5 Страхование автокаско 16 5 12 Динамика зависит от темпов роста продаж новых автомобилей и развития страхования подержанных автомобилей, в плюс — эффект от быстрого роста продаж в 2011 году и начале 2012 года ОСАГО 18 0 5 В минус — исчерпание фактора изменения поправочных коэффициентов, замедление темпов роста продаж новых автомобилей и эффект от новаций в системе ОСАГО (разрешение продажи полисов ОСАГО на срок до 20 дней для прохождения ТО, ранее минимальный срок не превышал 3 месяцев). Прогноз не учитывает возможное повышение лимитов ответственности и базового тарифа в ОСАГО в 2013 году
Продолжение табл. 3.1
1 2 3 4 5 Добровольное медицинское страхование 9 5 8 В плюс — инфляция стоимости услуг ЛПУ, в минус — экономия на ДМС со стороны предприятий, развитие «прямых продаж» в медицинских организациях (пакеты услуг медицинских организаций вместо полиса ДМС) Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков 13 5 10 В минус — замедление темпов роста ВВП и промышленного производства, в плюс — эффект от роста «схем» на страховом рынке, возможный рост стоимости перестраховочной защиты Страхование от несчастных случаев 42 10 30 Динамика зависит от темпов роста потребительского кредитования, в плюс — рост доли кредитных продуктов, включающих страхование Страхование жизни 62 25 55 Динамика зависит от темпов роста потребительского и ипотечного кредитования; эффект от мер по стимулированию спроса и выхода на рынок новых игроков в большей мере проявится после 2013 года Страхование строительно-монтажных рисков 26 10 15 Динамика зависит от размеров инвестиций в строительство. В плюс — реализация крупных строительных проектов вне зависимости от кризиса Страхование имущества физических лиц 14 10 15 Динамика зависит от изменения реальных располагаемых доходов населения и реализации региональных (Краснодарский край) программ страхования жилья Страхование грузов 4 0 15 Показатель сильно чувствителен к динамике оборота розничной торговли и изменению объеме «схем» Обязательное личное страхование 165 0 0 В бюджете на 2013 год заложены средства на обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц в размере 18,1 млрд. рублей Страхование предпринимательских и финансовых рисков 54 10 40 В минус — замедление темпов роста потребительского кредитования, в плюс — рост доли кредитных продуктов, включающих страхование (страхование от потери работы), развитие страхования экспортных кредитов Страхование сельскохозяйственных рисков -26 10 20 В плюс — распространение государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных Продолжение табл. 3.1
1 2 3 4 5 ОС ОПО — 20 65 В плюс — распространение действия 225-ФЗ на опасные производственные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности. Кроме того, динамика рынка будет зависеть от следующих факторов: законодательных изменений в части классификации ОПО, активности страховщиков по выявлению бесхозных ОПО, практики применения штрафных санкций к владельцам незастрахованных ОПО, практики контроля со стороны НССО и Ростехнадзора за соответствием уровня опасности ОПО применяемым страховым тарифам Страхование авиационных рисков 12 0 10 В зависимости от объемов авиаперевозок, динамики лизинговых сделок и стоимости перестраховочной защиты ДСАГО 30 15 15 Изменение тарифов на полисы «Зеленая карта» (+ 9% с 15 января 2013 года), в случае роста нестабильности и удешевления рубля тарифы будут расти, в противоположном случае — падать, обратную динамику будет демонстрировать число поездок за границу Страхование выезжающих за рубеж 31 5 15 Динамика зависит от изменения реальных располагаемых доходов населения и числа поездок за границу Прочие виды страхования гражданской ответственности 8 0 10 В зависимости от динамики промышленного производства и стоимости перестраховочной защиты Страхование водного транспорта 17 -5 5 В минус — снижение взносов по страхованию ответственности, так как ответственность перед пассажирами будет страховаться в рамках ОС ОП. Динамика показателя будет зависеть от объема перевозок и стоимости перестраховочной защиты Страхование космических рисков -36 20 20 В бюджете на 2013 год заложены средства на страхование космических рисков в размере 2,5 млрд. рублей (2 млрд. в 2012 году) Страхование ответственности в рамках СРО 21 10 20 Динамика зависит от размеров инвестиций в строительство. В плюс — расширение страхового покрытия в рамках страхования ответственности СРО строителей
Продолжение табл. 3.1
1 2 3 4 5 Страхование профессиональной ответственности (кроме туроператоров) 7 0 7 В зависимости от уровня деловой активности Страхование ответственности грузоперевозчиков 30 0 10 Показатель сильно чувствителен к динамике оборота розничной торговли ДС ОПО -33 -20 0 В минус — распространение действия 225-ФЗ на опасные производственные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности Страхование железнодорожного транспорта 8 0 10 Динамика показателя зависит от объема перевозок ж/д транспортом, роста подвижного состава Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту 7 0 20 В зависимости от динамики числа государственных тендеров, не подпадающих под 94-ФЗ Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) -57 -70 -50 Отрицательная динамика как следствие введения ОС ОП Страхование профессиональной ответственности туроператоров 4 10 30 С 4 июля 2012 года была повышена финансовая ответственность для крупных туроператоров (если оборот туроператора превышает 250 миллионов рублей, то размер ответственности будет рассчитываться как 13% от этой суммы, ранее максимальная ответственность была равна 100 млн. рублей) Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна -6 0 0 Вид страхования станет частью ОС ОП Всего 20 7 17
В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний.
Таким образом, становление и развитие страхового рынка в условиях современной России, напрямую связано с изменением понимания в обществе экономической и социальной роли, функции и предназначения страхования в жизни общества. Процесс переосмысления социально-экономического предназначения страхования достаточно трудный и долгий по времени, что наносит серьезный удар не только по самой сфере, но и экономике в целом. Изменение отношения к страхованию со стороны государства, коммерческих структур, общества и его различных институтов позволит страхованию занять соответствующее место в общей структуре рынка товаров и услуг и решать многообразные задачи по дальнейшему эффективному развитию современной России.
Выводы
Анализируя экономическую ситуацию на страховом рынке государства в целом, можно считать наиболее актуальными следующие направления государственной политики Российской Федерации в области развития страхования:
1. Разработка и создание целостной и экономически выгодной системы развития сферы страхования, как на общероссийском, так и на региональных рынках в частности;
2. Формирование современной системы обеспечения снижения риска в отношении хозяйствующих субъектов рынка.
Для вывода страхового бизнеса России из кризиса необходимо:
— модернизировать и усовершенствовать уже существующую производственно-техническую базу, уделять внимание человеческому фактору;
— улучшать качество работы;
— повышать профессионализм сотрудников страховых компаний и их агентов.
Для решения проблем региональных страховых рынков необходимо:
— развивать инфраструктуру страховой отрасли для комплексного обслуживания;
— сотрудничать с различными сферами производства, заводить корпоративных клиентов;
— широко использовать рекламу;
— уметь грамотно подбирать, обучать кадры, а также повышать их профессиональный уровень;
— внедрять новейшие научные разработки и достижения техники;
— широко использовать достижения науки и техники в области руководства, управления, обслуживания;
— научиться обслуживать все категории клиентов.
В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост комбинированного коэффициента убыточности, отмена промежуточной отчетности, предоставляемой в порядке надзора, за III квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в доверительном управлении, принимаемых в покрытие страховых резервов (с 20 до 50%).
Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.
11.2010 года № 326-ФЗ / Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 6. — 2010. — С.10- 48.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://base.consultant.ru.
Бахматов С. А. Страхование: курс лекций / С. А. Бахматов, Ю. В. Бондарь. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. — 153 с.
Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464 с.
Гомелля В. Б. Основы страхового дела: учебн. пособие. — М.: Изд-во «СОМИН-ТЕК», 1998. — 383 с.
Ефимова О. Н. Особенности развития медицинского страхования в России / О. Н. Ефимова, Е. С. Умникова // МЗНПК «Молодые ученые о воременном финансовом рынке». — Пермь. — 28.
04.2011 г.
Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. — М.: Анкил, 1994. — 180 с.
Зайнутдинова М. Н. О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов / М. Н. Зайнутдинова // Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 1. — 2011. — С.
33.
Информационный портал ОМС Санкт-Петербурга [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.spboms.ru.
Краснова И. Разработка страхового рынка / И. Краснова // Страховое ревю. — 1998. — № 2.
— С. 20−26.
Куприн А. А. Страхование: учебно-методическое пособие для студентов заочной формы обучения / под общ. ред. Ю. А. Козлова. -
СПб.: Изд-во ИПП, 2012. — 12 с.
Медицинский портал [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.eurolab.ua.
Медицинская страховая компания «Веста» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.msk-vesta.ru.
Медицинское страхование «Росно» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://rosno-ms.ru.
Орланюк-Малицкая Л. А. Страховые организации при переходе к рынку // Экономические науки. — 1991. — №
7. — С. 69−79.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Росгосстрах [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Сайт «Риа новости» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://ria.ru.
Сапожникова С. М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ «РУК», 2011. — 95 с.
Сахирова Н. П. Страхование: учеб. пособие. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. — 744 с.
Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: учебн. пособие [для вузов] / Б. Ю. Сербиновский, В.
Н. Гарькуша. — Ростов на Дону: Изд-во «Феникс», 2000.
— 384 с.
Соловьёва Н.С. О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования / Н. С. Соловьёва // Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 6. — 2010. — С.
50.
Сплетухов Ю. А. Страхование: учеб. пособие. / Ю. А. Сплетухов. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с.
Страховое агентство «Рейтинг надежности» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.sa-rating.ru.
Страховое дело учебник/ Рейтман Л. И., Коломин Е. В., Плешков А. П. и др.; / под ред. Рейтмана Л. И. — М.: Банк, и биржевой науч.
консульт. центр, 1992. — 600 с.
Технологии страхового рынка [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.insurancetechnologies.ru.
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.ffoms.ru.
Черногузова Т. Н. Страхование: учебное пособие. — Калининград: Изд-во ФГОУ ВПО «КГТУ», 2008. — 119 с.
Шахов В. В. Страхование: учебник [для вузов]. — М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. — 311 с.
Шихов А. К. Страхование: учебн. пособие [для вузов]. — М.: ЮНИТИ ДАНА, 2000. — 431 с.
Щеглова Е. Страховые ритейлеры // Инвест-Газета. — 2007. — С. 15−18.
Щербаков В. А. Страхование: учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2009. — 312 с.
Шахов В.В.
Введение
в страхование: экономический аспект. — М.: Финансы и статистика, 1992. — 192 с.
Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 1998. -304 с.
Страхование от, А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. — М.: ИН-ФРА-М, 1996. — 624 с.
Феоктистова Н. А. Формирование системы методов диагностики региональных страховых рынков / Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — Хабаровская государственная академия экономики и права. — 2005. -190 с.
Цыганов А. А. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации // Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. — М.: РАГС при президенте РФ. — 2007.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Росгосстрах [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Там же
Росгосстрах [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Там же
Росгосстрах [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Там же
Там же
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Там же
Там же
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2012 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rgs.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.raexpert.ru.
