Виды страхования

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека». Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990;х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования.

В области страхования и страхового дела до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых — представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды ученых-правоведов (проф. В. И. Серебровского; проф. В. К. Райхера; проф. К. А. Граве и проф. Л. А. Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование.

1. Системы страхования.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков .

В практике применяется:

1) страхование пропорциональной ответственности — означает неполное, частичное страхование объектов. Использование в данной системе предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по следующей формуле :

Q = (Т * S) / W, где Т — факт. сумма ущерба

Sстраховая сумма по договору

W-стоимостная оценка объекта страхования

Для этой системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2) страхование ответственности по первому риску — предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба. Но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (1-ый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-ой риск) вообще не возмещается.

3) страхование по предельной ответственности — предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердых установленных границах. Для этого определяется начальный (min) и конечный (max) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Применяется, когда оценка имущества сопряжена с трудностями.

Объектом страховых отношений и в законодательстве, и в теории признается имущественный интерес (нередко называемый также страховым интересом).

Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда присутствует в страховом отношении, поскольку другая позиция повлекла бы за собой признание существования безобъектных страховых отношений. Он связан с объектом траховой защиты, но не идентичен ему. Страховой интерес обладает рядом специфических признаков. В силу этого можно говорить о самостоятельности каждой из рассматриваемых категорий.