Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

СОДЕРЖАНИЕ Введение

1. Позиционирование банка на рынке кредитных

услуг и перспектива его развития:

1.1. Анализ конкурентоспособности банка на рынке кредитных ресурсов

1.2. Перспектива развития рынка и изменение позиций банка по кредитному обслуживанию

2. Выдвижение стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

2.1. Перспективные задачи деятельности банка по кредитному обслуживанию

2.2. Возможные направления решения стратегических целевых задач и их содержание

3. Оценка и выбор стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

3.1. Методические положения по оценке стратегических решений

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления

3.3. Выбор вариантов реализации стратегии

Заключение

Список литературы Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и среди юридических лиц. Задача любого банка — разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.

Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.

Объектом данной курсовой работы является Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк». Он был образован предприятиями газовой отрасли России в июле 1991 года в качестве «отраслевого расчетного центра». Ныне банк входит в число крупнейших и наиболее перспективных финансово-кредитных организаций России, а также входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям. В целях обеспечения стабильности отраслевых финансовых потоков, надежного и своевременного банковского обслуживания предприятий газовой отрасли в условиях кризиса финансово-банковской системы, в 1998 году «Газпромбанку» был присвоен статус уполномоченного банка ОАО «Газпром».

За годы существования накоплен огромный опыт работы с крупными промышленными предприятиями, входящими в систему ТЭК. Для многих из них банк стал не просто расчетно-кассовым центром, а финансовым консультантом. Помимо расширения Ресурсной базы за счет проведения активной клиентской политики, Банк привлекает средства кредитных организаций и физических лиц.

Финансовые показатели Газпромбанка продолжают активно расти. Активы банка за 2006 год увеличись в 1,6 раза и достигли 83,4 млрд руб. Доля работающих активов составила 65%. Клиентская часть кредитного портфеля выросла на 44%. Объем привлеченных средств вырос в 1,5 раза и достиг 64,8 млрд руб. На 11% снизился объем заимствований от иностранных банков и финансовых компаний. Благодаря своей успешной деятельности, Банк сохраняет стабильное положение на рынке, высокий уровень в глазах всех своих клиентов и партнеров.

Задачами курсовой работы являются выявить позицию, занимаемую Газпромбанком на рынке кредитных услуг, перспективы его развития, оценить его финансовое положение, рассмотреть все финансовые отчетности, все финансовые показатели, предложить наиболее рациональное использование кредитных ресурсов Банка.

Цель данной курсовой работы — рассмотреть возможные варианты стратегий управления кредитными ресурсами Газпромбанка и выбрать наилучшую.

1 ПОЗИЦИОНИРОВАНИЕ БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ И ПЕРСПЕКТИВА ЕГО РАЗВИТИЯ

1.1 Анализ конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг и перспектива его развития Конкурентоспособность банка — это способность банков конкурировать со своими соперниками, предоставляющими на тех же рынках аналогичные услуги или стремящиеся проникнуть на рынки. В конкурентной борьбе за овладение рынками, привлечение покупателей компании используют рекламу, снижение процентных ставок, повышение качества и удобства предоставляемых услуг, удовлетворение запросам отдельных групп клиентов.

Основными показателями конкурентоспособности являются:

— экономический потенциал и эффективность деятельности (активы, основной капитал, собственный и заемный капитал, доля на рынке, прибыль);

— уровень управления (формы организации и опыт функционирования элементов хозяйственного механизма с позиции нововведений и ответственности);

— производственный и сбытовой потенциалы, указывающие на возможность предоставлять ту или иную услугу, либо производить товар в требуемые сроки (наличие сырьевой базы, производственные и сбытовые мощности, объемы и направления капиталовложений, определяющих производственную политику);

— научно-исследовательский потенциал (организация и направление научных исследований, ежегодные расходы на НИОКР, число патентов на изобретения, область патентоведения, оценка возможности занятия фирмой монопольного положения);

— финансовое положение (платежеспособность, кредитоспособность и условия кредитования, структура капитала — отношение собственного капитала к общей сумме активов);

— репутация фирмы, ее рыночная стратегия, инновационная деятельность;

— состояние и квалификация трудовых ресурсов.

Конкурентоспособность чаще всего измеряется количественно, например такими показателями, как рентабельность, прибыль. Для того, чтобы оценить конкурентоспособность любого банка, фирмы, предприятия, необходимо изучить, проанализировать финансовые отчеты, данные о предприятии.

В начале 2007 года международное агентство Standard&Poors повысило долгосрочный кредитный рейтинг Газпромбанку до инвестиционного (ВВВ-). Теперь все его долгосрочные рейтинги достигли этого уровня. Еще в 2005 году банк получил инвестиционный уровень (Baa2) от агентства Moodys Investors Service Инвестиционными являются также его рейтинги долговых заимствований (BBB по версии S&P и A3 — Moodys). S&P подняло планку и рейтинга коротких заимствований банка до Аа3, что является наивысшим для российских кредитных организаций.

Газпромбанк вышел на ведущие позиции не только в Восточной, но и в Центральной Европе благодаря своей положительной кредитной истории и узнаваемому бренду, а также стратегическому партнерству с ОАО «Газпром». В 2007 году капитал банка достиг 89 млрд руб., активы превысили 724 млрд руб., чистая прибыль составила 13,7 млрд руб. По словам первого вице-президента — начальника финансово-экономического департамента достигнутые параметры вызывают благосклонность инвесторов к инициативам банка на рынке заемного капитала.

Перечень новых продуктов и услуг, который Банк успешно внедрил в прошлом году для промышленных гигантов и предприятий малого и среднего бизнеса, составляют: программы среднеи краткосрочного финансирования, сделки с ценными бумагами, депозитные и конверсионные операции, операция «бивалютного депозита», новая торговая система «ГПБ-Диллинг», корпоративное финансирование, в том числе, организация финансирования для клиентов на рынке долгового капитала.

Заметное увеличение рейтинга Газпромбанка связано с укреплением позиций акционера и основного клиента банка — ОАО «Газпром», которые проявляются в положительной динамике клиентской и ресурсной базы, а также капитала банка, Приводит к снижению себестоимости ресурсов, положительным изменениям в качестве активов.

Кроме того, наблюдается положительная динамика изменения в управлении и кадровой политике. Банк активизирует развитие новых направлений бизнеса, что позволяет диверсифицировать рыночные позиции. Банк существенно снизил концентрацию кредитного риска в портфеле благодаря продаже крупнейшего кредитного риска, что положительно, хотя и не кардинально повлияло на оценку качества активов. Подробная информация о Финансовых достижениях Газпромбанка и их краткосрочных планах представлена в приложении 1.

Сейчас конкуренция в банковском секторе высока. Крупнейшие банка страны контролируют 2/3 рынка розничных депозитов и розничных кредитов. К тому же на рынок активно выходят иностранные банки с высококонкурентными продуктами, с хорошо отлаженными процессами, лучшими технологиями, высоким уровнем обслуживания.

Газпромбанк намерен играть ключевую роль на российском рынке банковских услуг, опираясь на:

— глубокое знание местного рынка и потребностей клиентов;

— значительный опыт ведения бизнеса на передовом рынке России и международный опыт;

— создание широкой сети стратегических партнеров, в том числе привлечение специализированных международных компаний в свои дочерние предприятия.

Использование этих трех преимуществ позволит банку эффективно соперничать как с российскими, так и с международными финансовыми институтами. Управление Газпромбанка планирует: расширить продуктовую линейку, модернизировать ИТ-систему, унифицировать бизнес — процессы и условия обслуживания розничных клиентов по всем сетевым единицам, поддерживать высокие стандарты БТА по качеству обслуживания, развивать эффективную скоринговую систему, расширять региональную сеть, сеть банкоматов и терминалов, системы дистанционного обслуживания. Для предпринимателей Банк поддерживает и развивает адаптированные бизнес — процессы и конкурентоспособные продукты и услуги.

1.2 Перспектива развития рынка и изменение позиций банка по кредитному обслуживанию Резкие колебания валютных курсов заставляют российские банки пересмотреть стратегию развития кредитного бизнеса. Некоторые банки в связи с этим приостанавливают кредитование физических лиц в иностранной валюте, в том числе и Газпромбанк. Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте. К тому же российские власти активно популяризуют национальную валюту.

Новая система упрощает понимание расчетов, на основе которых строится сумма комиссии, взимаемая банком. О переходе на исчисление тарифов для юридических лиц в рублях заявляют постоянно все больше банков. Изменения затрагивают все тарифы банка в Москве и других городах России, за исключением взимаемых за операции с аккредитивами в иностранной валюте. При пересчете тарифов в рублевый эквивалент тарифные ставки не меняются.

Взимание тарифов в рублях сделает систему ценообразования более прозрачной и прогнозируемой для клиентов. Новая система упростит понимание расчетов, на основе которых строится сумма комиссии, взимаемая банком. На аналогичный шаг решился и Газпромбанк.

Сейчас давать кредиты в долларах банкам не так выгодно, как раньше. Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте. В конце 2005 года за доллар давали 28 руб., еще через год доллар упал до 26 рублей. Сейчас доллар стоит

В обозримом будущем тенденция падения доллара продолжится. Так уверяют все экономисты. На торгах в Азии американская валюта опустилась до минимума за две с половиной недели по отношению к японской Йене. Котировка доллара по отношению к йене составляли 114,35/4,38 йены за доллар. За евро трейдеры давали 1,2765/70 доллара.

Поводом для очередного падения котировок стала негативная макроэкономическая статистика. По подсчетам министерства экономики США, темпы роста американского ВВП в первом квартале 2007 года составили 2,5%. По итогам. По итогам конца 2006 года оборот составлял 5,6%. Эксперты прогнозировали, что экономика США вырастет на 3% ЗА 2006 год, однако этого не произошло.

Снижение темпов роста ВВП заставит Федеральную резервную систему приостановить цикл повышения ставки рефинансирования. От величины процентной ставки полностью зависит стоимость доллара, поэтому это постоянно обсуждается на заседаниях ФРС, и до сих пор на таких собраниях это остается главным вопросом. Трудно покупать доллар, если вероятность того, что ФРС повысит ставки, снижается. Так в основном и рассуждают управляющие лидирующих банков.

В свою очередь Америке невыгодно поддерживать высокие котировки доллара из-за огромного торгового дефицита. США покупают гораздо больше за рубежом, чем продают. Ослабление национальной валюты поможет американским компаниям-экспортерам.

По подсчетам международного валютного фонда, доллар сейчас переоценен на 15−35%. Реальный обменный курс значительно переоценен, особенно учитывая прогнозируемый рост внешней задолженности США.

Но не все банки разделяют позицию банков, которые решили сокращают кредитование физических и юридических лиц в иностранной валюте. Эти банки считают для себя целесообразным продолжать политику валютного кредитования: пока у потребителей есть спрос на валютные кредиты, они будут удовлетворять этот спрос по мере своих возможностей. Сегодня эти банки предлагают гражданам как рублевые, так и валютные программы кредитования (ипотека, автокредитование, пластиковые карты). Кроме того, некоторые акционеры этих банков являются корпорациями, и выделяют банкам средства на финансирование ипотечной программы в крупных суммах, поэтому в перспективе банки не собираются отказываться от валютного кредитования.

Таким образом, позиции банков по кредитному обслуживанию в большой степени зависят от перспектив развития данного рынка. в данном случае, из вышесказанного можно сделать вывод, что кредитная политика банков во многом определяется валютными курсами. Если иностранная валюта становится ненадежной для деятельности банка, необходимо свести к минимуму использование этой валюты, внедряя постепенно рублевую валюту. Но, прежде всего, выбор стоит за управляющим банка, идти ли на такой шаг или нет.

В целом банковская система России будет в будущем расти и активно развиваться. Активы банковского сектора России к ВВП составляют уже 44%. Это намного ниже аналогичных показателей многих стран Европы. Потенциал роста значителен. Эксперты прогнозируют рост банковских активов по отношению к ВВП к 2015 году до 73%, а их абсолютного значения — до 1700 трлн. долларов. На российский рынок активно выходят иностранные банки, усиливая конкуренцию и часто консолидируя собственные активы. Многие частные банки привлекают внешних инвесторов к участию в их капитале, число стратегических инвесторов в течение 2007 года резко увеличилось. Наблюдается усиление процессов укрупнения банков за счет объединительных и поглощающих процессов. Однако нередко они сдерживаются не столько нехваткой капитала, сколько неготовностью, в том числе, как ни странно, ментальной, более мелких игроков к таким процессам. Кроме того, существенно возросла способность крупных участников рынка к проведению тщательного отбора и оценки готовности более мелких к вовлечению в более масштабную банковскую деятельность. Одновременно возможности создания банковского бизнеса с «нуля» стремительно уменьшаются.

Модель развития банков постепенно изменяется. Банковский бизнес уже ориентируется не только на обслуживание крупных компаний, но все чаще и на удовлетворение запросов физических лиц, малого и среднего бизнеса. Именно последний фактически стал быстрорастущим и наиболее жестким с точки зрения конкуренции сегментом рынка.

Российские банки стали более четко оценивать реальные потребности рынка. Пока по уровню развития этих услуг Россия значительно отстает от банковских секторов стран Восточной Европы и Азии. Ужесточились требования к издержкам, практически исчерпало себя стремление развивать региональную сеть только лишь потому, что хочется расти вширь и надо не отстать от конкурентов. Серьезно и сильно выросшая счетно — аналитическая составляющая проникает в те сегменты банковской структуры, которые нередко удостаивались этой чести по остаточному принципу.

Логика развития банковского сектора России позволяет предположить совершенствование банковского и налогового законодательства, рационализацию контрольно — надзорных функций, развитие банковской инфраструктуры, усиление конкуренции, консолидацию рынка рост доверия населения к банкам, опережающие темпы роста обслуживания населения и предпринимателей из сферы малого и среднего бизнеса.

Также наблюдается рост потребностей населения в кредитах, и повышение кредитоспособности граждан, в связи с ростом их доходов.

Все это только благоприятствует развитию кредитной деятельности Газпромбанка. Поэтому в дальнейшей перспективе банк будет успешно развиваться и повышать также свою конкурентоспособность.

При определении целевых ориентиров развития на 2008 год Банк исходит из анализа развития российской экономики за предшествующие периоды, обобщения прогнозов и сценариев функционирования и развития экономики и рынков в будущем.

В будущем Банк планирует по-прежнему продолжать придерживаться стратегии «внутренней экспансии», что подразумевает увеличение объемов кредитования российских компаний за счет аккумулирования ресурсов на внутреннем российском рынке, а также привлечение новых клиентов в лице зарубежных компаний, наряду с российскими.

Приоритетными направлениями Банка в ближайший год будет являться реализация и совершенствование персональных схем обслуживания клиентов, которые позволят обеспечить комплексное и качественное обслуживание корпоративных клиентов на всех этапах их бизнеса. Продолжится практика постоянных взаимоотношений с клиентурой для лучшего понимания рынка и адаптации банковских продуктов к потребностям клиентуры. Ориентация на индивидуальные потребности компаний позволит и далее рассчитывать на расширение круга клиентов, увеличение остатков и оборотов по их счетам, более частое пользование кредитными услугами Банка.

Кредитная стратегия Банка будет направлена на достижение следующих задач:

— формирование постоянного круга надежных и рентабельных клиентов — заемщиков, активно использующих весь спектр предоставляемых услуг;

— наращивание сбалансированного по рискам кредитного портфеля, обеспечивающего максимальную доходность активов Банка.

Важнейший принцип кредитной работы — индивидуальный подход к построению каждого кредитного проекта для нахождения экономически обоснованной и взаимовыгодной схемы кредитования. При выборе заемщика соображения возвратности преобладают над соображениями доходности.

Банком будет проводиться дальнейшее совершенствование системы расчетов с использованием системы Банк-Клиент, возможен перевод системы на Интернет-технологии.

Проведение операций на межбанковском кредитном рынке рассматривается с точки зрения активного управления ликвидностью Банка, а не только как источник дохода. Работа на межбанковском рынке в 2008 году будет проводиться в основном с постоянным кругом надежных банков-контрагентов, с поддержанием уже имеющихся и открытием новых непокрытых и покрытых кредитных линий на Банк.

Конверсионные операции рубль/доллар и рубль/евро рассматриваются не как источник основного дохода, а как возможность поддержания ликвидности в резерве валют, и хеджирования собственных валютных рисков. Операции по другим валютам предполагается проводить в рамках потребностей клиентуры.

Недостаток надежных объектов для вложения средств, снижение доходности финансовых инструментов и сравнительной привлекательности валютных активов, привели к снижению доходности банковского бизнеса. Одновременно отмечается рост издержек на поддержание текущей деятельности Банка в связи с инфляцией, изменениями в законодательстве и другими факторами. Это заставляет искать пути повышения рентабельности и конкурентоспособности банка в целом.

В качестве первоочередных целей по повышению эффективности своей деятельности на 2008 год Газпромбанк ставит:

— повышение узнаваемости бренда путем проведения разработанной маркетинговой политики;

— совершенствование системы профит — центров с целью оптимизации затрат. Внедрение механизмов финансовой диагностики и оперативного мониторинга рентабельности продуктов, подразделений и клиентов. Создание нормативной базы для саморазвивающейся бизнес — среды;

— повышение профессионального уровня сотрудников Банка;

— проведение мероприятий по переходу на бухгалтерский учет в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

— налаживание механизма модификации существующих и разработки новых банковских продуктов, увеличение объемов их продаж.

С целью более полного удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, привлечения новых и снижения себестоимости розничных банковских продуктов, Газпромбанк намерен продолжить активную работу по перенесению типовых банковских операций в автоматизированные офисы (комплексное обслуживание, совмещающее все большее количество банкоматов, устройства cash-in, информационные терминалы и многое другое) и внедрению их в системы дистанционного обслуживания с использованием мобильных телефонов и Интернет.

2 ВЫДВИЖЕНИЕ СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

2.1. Перспективные задачи деятельности банка по кредитному обслуживанию

Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования, как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной политики являются:

— кредитование предприятий и организаций, входящих в структуру ОАО «Газпром»;

— кредитование компаний — партнеров газовой отрасли;

— кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

— кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

Сейчас «Газпромбанк» занимает лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доходы с каждым годом только увеличиваются. Упрочнению завоеванных конкурентных позиций способствует последовательное развитие продуктового ряда, его адаптация к потребностям отдельных клиентных групп, применение самых современных банковских технологий и стандартизация продуктов и услуг в рамках региональной сети Банка.

Планом стратегического развития Газпромбанка на 2007;2015 года, принятым Советом директоров, предусматривается увеличение совокупных активов банка к 2010 году до 40 млрд. долларов, а к 2015 году — до 80 млрд. долларов. Банк планирует занимать лидирующие позиции во всех регионах России, а также заметно продвинуть свои позиции за пределами страны в таких сегментах, как малый и средний бизнес и корпоративный бизнес, постоянно совершенствуя и укрепляя свою кредитную политику.

Цель Газпромбанка — довести долю своего присутствия на банковском рынке Российской Федерации до 40%, а в других странах СНГ — до 20%.

Не последнюю роль в достижении этих показателей будут играть региональные дочерние банки и компании. Их динамичный и адаптированный к условиям страны присутствия экспорт апробированных и успешно работающих В России продуктовых линеек и технологических решений, технологическая модернизация, соответствующие структурные перемены, прежде всего в плане выделения розничного направления в отдельный бизнес, и, как результат, формирование системы, способной вырабатывать и поддерживать в эффективной форме предложения, упреждающие клиентские потребности, — вот основные слагаемые выполнения данной задачи. Активы банка предполагается консолидировать в единую систему банковского холдинга, способного на единых организационных и технологических началах обеспечивать развитие бизнеса и расширение его географии. Естественно, сто, анализируя «плацдарм» для расширения экспансии, банк в первую очередь определяет свои намерения на самом обширном рынке — рынке России.

Газпромбанк ставит перед собой задачи и цели, которые он намерен достичь уже к середине 2009 года.

Задачи, которые перед собой поставил Газпромбанк на ближайшие 2 года можно представить в виде дерева целей.

Рис. 2.1. Дерево целей для Газпромбанка

2.2 Возможные направления решения стратегических целевых задач и их содержание Приоритетные направления развития бизнеса Банка на среднесрочную перспективу определены в утвержденных Советом директоров «Основных приоритетных направлениях развития АБ «Газпромбанк» (ЗАО) на 2007;2008 годы.

На основе анализа имеющихся возможностей, конкурентных преимуществ и возможных угроз в качестве основных стратегических задач банка определены: развитие стратегического партнерства с ОАО «Газпром, обеспечение роста стоимости бизнеса, удовлетворение растущего спроса российских предприятий динамично развивающихся отраслей экономики и государственного сектора на инвестиционные услуги и качественное банковское обслуживание.

Общими задачами развития являются обеспечение качественно новой роли Банка в стратегическом партнерстве с ОАО «Газпром за счет расширения спектра предоставляемых услуг, в том числе как финансового консультанта, управляющей компании, инструмента консолидации активов.

Остаются актуальными задачи расширения спектра предоставляемых банковских продуктов и услуг для корпоративных и розничных клиентов совершенствования системы корпоративного управления и инфраструктуры бизнеса, повышения капитализации Банка и сохранения высокой рентабельности.

Основой для реализации этих задач должна послужить работа по снижению кредитных рисков, диверсификации клиентской базы и продуктового ряда, расширению каналов продаж и географии присутствия Банка.

В работе с корпоративными клиентами усилия Банка будут сконцентрированы на привлечении клиентов из стратегических отраслей промышленности — атомной, нефтедобычи, газопереработки, нефтехимии, энергетики, машиностроения, черной и цветной металлургии, а также государственных предприятий и структур.

Совершенствование продуктовой линейки для корпоративных клиентов предусматривает создание продуктов по управлению активами, организации финансирования, увеличение его объемов при сохранении высокого качества кредитного портфеля. Особое внимание будет уделено кредитованию среднего бизнеса.

Поскольку в среднесрочной и долгосрочной перспективе розничный сегмент имеет наибольший потенциал развития, в Банке принята «Стратегия развития розничного бизнеса АБ „Газпромбанка“ (ЗАО) на период до 2009 года».

В розничном сегменте Газпромбанк ориентируется на сбалансированный сценарий развития этого направления деятельности, которому отвечают умеренные капитальные вложения, сравнительно короткий срок окупаемости и контролируемые риски реализации. В первую очередь новые продукты и услуги планируется предоставить сотрудникам предприятий газовой отрасли и других корпоративных клиентов.

С целью более полного удовлетворения потребностей клиентов и снижения себестоимости розничных банковских продуктов Газпромбанк намерен продолжить активную работу по перенесению типовых банковских операций в автоматизированные офисы (комплексное обслуживание, совмещающее банкоматы, устройства cash-in, информационные терминалы и т. п.) и внедрению их в системы дистанционного обслуживания с использованием мобильных телефонов и Интернет.

С момента своего создания главной целью Газпромбанка является повышение эффективности финансового обслуживания ОАО «Газпром» — основным акционером и крупным клиентом Банка — было и остается важнейшим приоритетом политики руководства Банка, определяет пути развития бизнеса.

Банк ставит перед собой задачи совершенствовать систему комплексного банковского обслуживания ОАО «Газпром» путем стандартизации продуктового ряда и тарифов Банка для Общества и аффилированных структур, расширять каналы продаж и развивать сеть Банка в регионах присутствия предприятий Газпрома.

Для сотрудников Общества предусмотрено внедрение системы экспресс-кредитования на потребительские нужды на льготных условиях, в том числе с использованием кредитных карт, участие Банка в разработке и реализации жилищной политики ОАО «Газпром» в части ипотечного кредитования сотрудников, в том числе на первичном рынке жилья, реализация специальных дисконтных программ по приобретению автомобилей и автокредитованию в сотрудничестве с крупнейшими автодилерами, внедрение автоматизированных офисов самообслуживания на предприятиях Общества.

Газпромбанк уже сегодня способен предложить своему основному акционеру и стратегическому клиенту широкий продуктовый ряд в области финансового консультирования, организации финансирования на проектной основе, синдицирования крупных кредитов, торгового финансирования, хеджирования финансовых рисков и дальнейшего совершенствования управления денежными потоками.

Газпромбанк принимает участие в подготовке и реализации инвестиционной программы ОАО «Газпром» по целому ряду проектов:

— по реконструкции и расширению газотранспортной системы «Средняя Азия — Центр», что позволит обеспечить дополнительные поставки туркменского газа в объемах до 11 млрд. куб. м. в год;

— по новому проекту газовой отрасли на Украине — газопроводу «Богородчаны — Ужгород», реализуемому ООО «Международный консорциум по управлению и развитию газотранспортной системы Украины» (пропускная способность — до 20 млрд. куб. м газа в год).

Среди перспективных направлений рассматриваются также:

— строительство объектов и расширение газотранспортных мощностей на территории Болгарии для увеличения поставок газа В Грецию и Македонию;

— участие в финансировании 3-й фазы работ по расширению газотранспортных мощностей украинского участка Трансбалканского газопровода.

Банк в интересах газовой отрасли активно внедряет методы проектного финансирования и финансовое консультирование. За отчетный год были разработаны схемы финансирования многих проектов, среди них:

— завершение строительства Ново — Уренгойского газохимического комплекса;

— строительство газотурбинной электростанции на севере Западной Сибири.

Работа по всем проектам проводилась в тесном контакте с подразделениями ОАО «Газпром», его дочерними структурами и другими профильными организациями.

Для повышения капитализации Банк реализовал и сопровождает ряд проектов, направленных на расширение объемов торговли акциями Общества, в частности, создает необходимые условия для торговли акциями на Фондовой бирже. Торговые операции акциями ОАО «Газпром» поддерживаются всей инфраструктурой Банка и прежде всего его уникальной депозитарной сетью. Совершенствование существующих и внедрение новых технологий проведения дилерских и брокерских операций позволило повысить ликвидность и привлекательность регионального рынка акций ОАО «Газпром».

3 ОЦЕНКА И ВЫБОР СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

3.1 Методические положения по оценке стратегических решений Эволюция финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики во многих странах мира расширили сферу маркетинга банковской деятельности. Чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками, необходимо определить целевые рынки, финансовые операции клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности. Таким образом необходимо выработать стратегию банка, обеспечивающую основу для всех управленческих решений.

По сути, стратегия — это модель возможностей, целей, задач, политики, и планов компании по достижению этих целей, которые определяют, что компания есть на самом деле и чем она хочет быть в будущем. Данное определение стратегии как процесса формирования долгосрочных планов и целей с учетом имеющихся возможностей представляется оправданным и позволяет наиболее точно отразить и понять сущность понятия «стратегия». Применительно к банку это понятие звучит немного по другому. Стратегия банка — это план или программа действий банка, обеспечивающая нормальную жизнедеятельность, его развитие при любых экономических условиях и в долгосрочной перспективе приводящая к намеченной цели. Процесс выбора стратегии, логически следуя за процессом определения целей, сводит воедино представления об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале и так далее.

На современном этапе особый упор при выработке банковской стратегии делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это расценивается как непременное средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к экономическому росту.

Успех реализации стратегии банка зависит от анализа факторов внешней среды, как позитивных, так и негативных. Данные факторы никогда не находятся в состоянии покоя и усиливают свое влияние на банковскую сферу деятельности из-за своих динамических изменений, которые должен принять банк при разработке стратегии. Основными составляющими внешних условий деятельности коммерческого банка являются:

— микроокружение (непосредственное окружение);

— макроокружение.

Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:

— организационная компонента (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);

— финансовая компонента (структура финансовых потоков, ресурсная и инвестиционная база);

— кадровая компонента (организация труда, стимулирование, структура взаимоотношений внутри коллектива);

— производственная компонента (производственные и хозяйственные структуры банка).

Микроокружение, или как его еще именуют, непосредственное окружение — область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, которая включает в себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, рынок рабочей силы. Структура взаимоотношений этих субъектов, находящаяся под влиянием географических, демографических и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является полигоном для осуществления его деятельности.

Макроокружение банка формирует общие условия функционирования банка и его взаимодействия с внешней средой. Ее составляющие представляют собой факторы, определяющие позиционирование кредитной организации на рынка, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются следующие срезы общественных отношений: общеэкономический, общеполитический, нормативно-правовой, социальный, технологический.

Наглядно элементы макросреды и микросреды организации представлены ниже на рис. 3.1.

Рис. 3.1. Макрои микросреда организации При изучении макросреды кредитной организации анализируют следующие группы основных факторов:

— экономические — темпы инфляции, экономического роста, уровень процентной ставки, стоимость основных ресурсов;

— социально-демографические — численность населения, уровень доходов, уровень образования, традиции, обычаи;

— политические — принципы и основные направления государственного регулирования в экономике, охране окружающей среды;

— научно-технические — рассматриваются основные направления научно-технического прогресса, объемы финансирования отдельных направлений, сроки выведения на рынок новых технологий;

— институциональные — обеспеченность развития коммуникации, транспорта.

Изучение микросреды кредитной организации необходимо для выявления важнейших параметров отрасли и анализа конкуренции.

Кредитная стратегия банка предполагает:

— анализ направлений улучшения инвестиционной привлекательности;

— Оценка необходимого совокупного объема финансирования;

— определение объемов собственных финансовых источников;

— обобщение кредитных альтернатив финансового рынка;

— осуществление заимствований.

Данная стратегия описывает принципы направления привлечения ресурсов и их размещение.

В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы.

Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками. Такая стратегия имеет место в условиях роста или не насыщенности целевого рынка такими услугами. Однако в данном случае следует быть готовым к усиленной конкуренции на рынке.

Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чащемодификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые виды услуг. Именно эта стратегия привела к универсализации банковской деятельности.

Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов банка для осуществления кон-кретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреж-дений.

Газпромбанк определил для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов (сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка).

Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.

Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих реше-ний, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зави-сит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.

В процессе производства руководителям предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат дея-тельности предприятия.

Потребность в решении возникает только при на-личии проблемы, которая в общем виде характеризу-ется двумя состояниями — заданным (желаемым) и фак-тическим (прогнозируемым), и именно планирование будет отправной точкой в процессе принятия стратегического решения. Рассогласование между этими состоя-ниями предопределяет необходимость выработки стратегического решения и контроля за его реализацией.

В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планиро-вания банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных порт-фелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, явля-ются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.

Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды.

На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.

Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т. е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения — способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ — цели — тактика — планирование — выбор — оценка — выполнение.

3.2. Обоснование целесообразности реализации выдвинутой стратегии управления В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.

Существуют следующие методы, которыми необходимо пользоваться.

Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.

Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.

Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).

Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.

Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.

Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.

Последние несколько лет доходы россиян растут. У россиян появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

В Газпромбанке за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60−70%.

В целях максимального использования ключевых преимуществ Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно — банковского направления — организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.

Существенным шагом на пути развития данного направления деятельности будет являться организация обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет — трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно — торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет — трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками — ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно — торговой системы Интернет — трейдинг — GPB-i-trade».

Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18−24% годовых. Еще год назад такие ставки казались очень низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. Банкиры уверены, что ставки по рублевым кредитам будут продолжать падать. Многие банки уже снизили их. В Газпромбанке уже заявили о постепенном снижении ставок по кредитам. Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России. Таким образом это способствует тому, что данные услуги банка будут по прежнему привлекательны для клиентов.

Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15−16% годовых, а сегодня — 12−12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.

Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке — кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.

Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов «под паспорт» пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И Газпромбанк намерен развивать именно экспресс-кредитование.

Потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам. Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах и в регионах. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски невысоки.

Перспективность рынка заставляет Газпромбанк выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, Газпромбанк, например, поступил с автокредитованием.

А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. И рынок автокредитования в ближайшее будет только расти. На сегодняшний доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу года этот показатель увеличится до 40−50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу банк исходит из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год" .

Помимо традиционных видов кредитования Газпромбанк все активнее развивает карточные кредиты - они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит. К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.

Уже сегодня клиенты могут выбирать карты с разными условиями обслуживания. В первый месяц кредита проценты за пользование им начисляются по льготной ставке в 0,1% годовых, причем и в валюте и в рублях.

Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для которых это сейчас очень хорошая перспектива для ростаи завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.

Таким образом, выдвинутые варианты реализации стратегии Газпромбанка рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных клиентов. Специфика стратегии также широка, Газпромбанк не сконцентрировал свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.

3.3. Выбор вариантов реализации стратегии Газпромбанк определяет свою миссию как «Персональный подход к персональным запросам» и делает ставку на:

— качественный клиентский сервис;