Электронные банковские услуги и технологии

Министерство образования и науки Российской Федерации Шахтинский институт (филиал) Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего Профессионального образования

«ЮЖНО-РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

(НОВОЧЕРКАССКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ)"

РЕФЕРАТ По дисциплине: «Организация деятельности коммерческого банка»

На тему: «Электронные банковские услуги и технологии»

Выполнил: студент гр. В-4−4 А. Н. Чалова Проверила: доц, к.э.н., Л. Н. Топчиенко Шахты 2012 г.

Содержание Введение

1. История появления электронных банковских услуг в России

2. Дистанционное предоставление банковских услуг

2.1 Классификация технологий дистанционного банковского обслуживания

2.2 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

2.3 Специфика работы банкоматов и терминалов

2.4 Интернет банк

2.5 Мобильный банк

3. Практическое применение дистанционного банковского обслуживания Заключение

Введение

Глобализация мировой экономики затронула и банковскую деятельность. Это привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц — клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, который обеспечивает быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не могла быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль над своим движением. Основной путь ее решения — это использование заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.

Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов.

Цель работы: рассмотреть перечень электронных банковских услуг и технологий, предлагаемых в настоящее время.

Задачи работы:

— ознакомиться с историей появления электронных банковских услуг в России;

— представить классификацию технологий дистанционного банковского обслуживания;

— рассмотреть характеристику такой системы электронных расчетов, как пластиковые карты и банкоматы;

— рассмотреть дистанционное банковское обслуживание через Интернет (Интернет банк) и через мобильный телефон (Мобильный банк);

— изложить возможность практического применения дистанционного банковского обслуживания.

1. История появления электронных банковских услуг в России Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете.

Карты значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Первой известной кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

В 1999 — 2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»).

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии — программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий.

Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 г. «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит») объявили о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP — и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.

Аналогом системы «банк — клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым Интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. 1]

В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х гг. прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал «Автобанк» (сейчас известен под именем «Уралсиб»), который в 1998 году первым в постсоветском пространстве запустил систему управления счетом он-лайн «клиент-банк».

В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла более 55%.

Первым российским банком, который побил планку в 100тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 году.

На сегодняшний момент более 90% крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15%.

Всего же на конец 2010 года насчитывалось около 3,5 млн. пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 10 тыс. человек. Специалисты связывают такой скачок в развитии интернет банкинга в России за последнее время с растущим проникновением широкополосного интернета, а так же с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.

Также стоит отметить тот факт, что за последние годы существенно возросло количество пользователей такой услугой, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона. 2]

2. Дистанционное предоставление банковских услуг

2.1 Классификация технологий дистанционного банковского обслуживания Дистанционное банковское обслуживание (дистанционный банкинг) можно разделить по клиентскому сегменту на две категории:

1) розничный дистанционный банкинг, ориентированный на обслуживание физических лиц;

2) корпоративный дистанционный банкинг, ориентированный на обслуживание корпоративных клиентов (юридических лиц).

Обе эти категории используют сходные или аналогичные условия предоставления дистанционных банковских услуг.

Дистанционное банковское обслуживание можно разделить по оператору предоставления услуг:

— банковский дистанционный банкинг;

— небанковский дистанционный банкинг.

Дистанционный банкинг можно разделить на две категории по характеру предоставления услуг, в зависимости от того, ведет ли использование системы к выполнению финансовой транзакции или нет. Эта классификация представлена на рисунке 1.

Рисунок 1-Структура дистанционного банкинга

Информационный банкинг направлен на предоставление пользователям финансовой информации, например получение выписки, получение информации о последних операциях, SMS-информирование о каждой транзакции и т. п. Транзакционный банкинг позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств, например платежи, переводы со счета или без открытия счета, управление счетом и т. п. 9]

2.2 Пластиковые карты как одна из основ системы электронных расчетов Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта — это финансовая карта, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а также для совершения иных денежных операций (получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы, внесение наличных денег в банки через банкоматы). Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование.

Все карты имеют один и тот же размер — 2,125″ х 3,375″ (примерно 54×86 мм) и толщину примерно 0,039″ (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр):

— карты с графическим изображением;

— карты эмбоссированные;

— карты со штрих-кодированием;

— карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

— карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

— карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960;х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому назначению:

— идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

— дисконтные;

— для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

— банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

— частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

— карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

— обычные (стандартные);

— «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

— «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) или бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

— с произвольно пополняемым платежным лимитом;

— с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также банковские карты делятся на:

1) дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

2) кредитовые — карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные карты — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Введение

использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая. 3]

Сейчас банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. «За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство». Вице-президент Новикомбанка Денис Цветков.

Так, согласно данным ЦБ РФ, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них — это дебетовые карты (без овердрафта), включая «зарплатные» карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт.

Одновременно с ростом эмиссии карт ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с их использованием. Так, в 2010 г. оборот по банковским картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. — свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков. Так, к примеру, банком «Уралсиб» на данный момент эмитировано более 3 млн. карт, а поддерживаемая им инфраструктура обслуживания банковских карт в стране по состоянию на начало этого года насчитывает 3022 банкоматов и 10 579 платежных терминалов. 4]

электронный банковский банкомат терминал

2.3 Специфика работы банкоматов и терминалов Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Согласно данным Банка России, на 01.01.2008 г., в России было установлено 54 314 банкоматов, а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий парк банкоматов в России является крупнейшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2009 г. достиг значения около 70 500 банкоматов. На фоне постепенного и в конечном итоге неизбежного привыкания россиян к наличию в своем платежном инструментарии (пусть даже и потенциально) банковских карт, вынужденно растет и сеть информационно-платежных устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов), позволяющих клиентам осуществлять какие-либо операции с их использованием. 5]

Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.

Принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой.

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена. 6]

Основные преимущества банка при наличии собственной банкоматной сети:

— развитие розничной инфраструктуры банка в местах, где открытие филиалов, отделений, дополнительных офисов и т. д. представляется нецелесообразным;

— сохранение и развитие карточного портфеля банка;

— развитие «зарплатных» проектов, рост перечислений, остатков на текущих счетах;

— при успешном размещении банкоматов — прибыль от комиссионных доходов;

— обеспечение статуса «высокотехнологичного» банка. 5]

Платёжный терминал — это аппаратно-программный комплекс, созданный для простой и удобной оплаты самых разнообразных услуг.

В спектр платежей, принимаемых современным платёжным терминалом, входят оплата мобильной связи (в том числе — операторов, оддерживающих технологию CDMA), оплата услуг интернет провайдеров, оплата услуг ip-телефонии, перевод средств на электронные кошельки, оплата прочих услуг (например, услуг сети ВКонтакте, интернет-казино, коммунальных услуг, услуг хостинга, оплата кабельного телевидения, активация программного обеспечения). Приём платежей осуществляется в режиме самообслуживания. Пользователь за несколько секунд производит оплату и получает чек — документ, подтверждающий факт оплаты.

Платёжный терминал состоит из двух частей — аппаратной (металлический корпус с внешним сенсорным вандалостойким экраном, и внутренним компьютером с GPRS-модемом, купюроприёмником и принтером чеков) и программной (программное обесепечение, позволяющее реализовывать различные платежи).

Корпус платежного терминала изготавливается из стали толщиной от 2 мм и более, что делает терминал чрезвычайно стойким к механическому воздействию. Внутри находится другой отдельный стальной бокс с замком для купюроприемника, и корпус закрывается на крепкий вандалостойкий ригельный замок. Некоторые терминалы содержат второй, рекламный, экран в отдельном металлическом корпусе.

Компьютерная часть состоит из обычного компьютера, на котором установлено специализированное программное обеспечение. Связь с основным сервером происходит при помощи GPRS-модема. В некоторых моделях платёжных терминалов можно заметить антеннку GPRS-модема. Принтер чеков отличается бесшумностью и повышенной скоростью печати.

Преимущества платёжных терминалов:

Платёжные терминалы обладают множеством преимуществ перед другими пунктами оплаты различных услуг.

Платёжный терминал не взимает той комиссии, которую взимают в некоторых пунктах пополнения мобильного счёта.

С помощью одного платёжного терминала можно оплатить сразу несколько видов услуг.

При использовании платёжного терминала вам не грозит некачественное обслуживание со стороны кассира.

Платёжные терминалы функционируют 24 часа в сутки.

Платёжные терминалы встречаются очень часто, и оплату можно провести в любом из них.

И, в конце концов, в наши дни платёжный терминал является современным методом оплаты, своеобразным воплощением научно-технического прогресса в этой сфере.

Платежные терминалы уже давно стали неотъемлемой частью повседневной жизни в России. Население привыкло к удобной и доступной форме оплаты и в части безопасности доверяет терминалам едва ли не больше, чем банкоматам. [8]

2.4 Интернет банк Дистанционное банковское обслуживание через Интернет, или так называемый интернет-банкинг, появившееся в российском банковском секторе более десяти лет назад, стало сегодня одним из наиболее интересных и динамичных направлений развития банковских технологий. За последние годы интернет-банкинг превратился в средство массового удаленного предоставления банковских услуг российскими кредитными организациями. Вместе с этим в несколько раз возросло как число организаций — разработчиков специализированного программного обеспечения (ПИО) дистанционного банковского обслуживания, так и количество внедренных ими такого рода проектов. При этом целый ряд кредитных реализовал собственные проекты, в том числе и интернет-банкинга.

Интернет-банкинг наиболее интересный сегмент дистанционного банкинга, позволяющий производить практически неограниченный спектр безналичных операций; к этому же сегменту можно отнести все системы электронных денег на базе интернет-сетей. Родоначальником систем интернет-банков являются системы «банк-клиент», которые первоначально были в основном предназначены для корпоративных клиетов. На компьютере пользователя устанавливалось специальное программное обеспечение, которое имело связь с банком, например, по модему. Интернет-банк в основном использует технологию «тонкого» клиента, то есть для работы достаточно стандартного браузера и любого компьютера в любой точке мира подключенного к Интернету. Благодаря использованию этой технологии себестоимость удаленного обслуживания стремится к нулю, и системы интернет-банков используются в настоящее время не только юридическими лицами, но и частными клиентами. Как правило, для пользования интернет-банкингом пользователю необходимо иметь логин, пароль, а так же компьютер для доступа в Интернет.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

выписки по счетам;

предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д;

внутренние переводы на счета банка;

переводы на счета в других банках;

конвертацию средств;

оплату услуг.

Интернет-банкинг из дополнительной дистанционной услуги по обслуживанию постепенно становится чем-то большим и превращается в концепцию взаимодействия с клиентом, в стратегию развития банковской сети, которая в будущем сможет реально конкурировать по привлекательности с открытием мини-офисов в регионах. В числе факторов, сдерживающих внедрение технологии, можно назвать отсутствие традиций у самих банкиров, и неготовность населения подхватить, освоить и поверить в новые виды сервиса. Интернет-банкинг как дистанционная услуга может стать особенно выигрышной для России с ее огромными просторами. 3]

2.5 Мобильный банк Мобильный банкинг — этот вид дистанционного банкинга, учитывая количество мобильных телефонов на руках населения, по праву может считаться наиболее перспективным на текущий момент.

На практике очень часто встречаются словосочетания «мобильный банкинг» и «SMS-банкинг». Мобильный банкинг — это предоставление банковских услуг через мобильный телефон. Понятие SMS-банкинга правильнее использовать в том случае, если интефейсом взаимодействия клиента с банком являются SMS-команды и SMS-сообщения, которые клиент сам читает и набирает. Таким образом, SMS-банкинг — это просто технически более простая и для клиента менее удобная концепция обслуживания с использованием мобильного телефона. Мобильный же банк — это более общее понятие. Мобильный банк может взаимодействовать с клиентом с помощью как SMS, так и специального программного интерфейса мобильного телефона, который организует более удобное предоставление информации, иерархию меню и поддерживает связь с банковским сервером посредством любого канала (SMS, GPRS, Wi-Fi) или отображение специализированного сайта (WAP).

Технические реализации мобильного банка:

1. SMS-банкинг, в рамках которого все взаимодействие с клиентом строится на уровне SMS-сообщений. SMS-банкинг может быть:

— пассивным, когда клиенту предоставляются только информационные сервисы (информация о совершенных операциях, начисленных процентах, информирование об истечении срока действия договора, карты и т. п.);

— активным, когда посредством SMS-команд клиент может совершать какие-то операции (запрашивать информацию, проводить платежи и т. п.).

Технически это самая простая реализация мобильного банка, которая совместима совершенно со всеми мобильными телефонами. При этом для клиента использование SMS-банкинга не самая удобная форма доступа к финансовым услугам из-за необходимости набирать большой объем текстово-цифровой информации, а также запоминать условные обозначения команд.

2. SIM-апплет — при использовании этого вида дистанционного банкинга платежное приложение записывается непосредственно на SIM-карту телефона и позволяет достаточно безопасно производить финансовые транзакции. Для использования этой технологии клиенту необходимо предварительно приобрести новую SIM-карту с установленным платежным приложением.

3. Мидлет — платежное JAVA-приложение, работающее в памяти мобильного устройства и позволяющее проводить финансовые транзакции в защищенном режиме. В отличие от предыдущей технологии менять SIM-карту не нужно, но при этом JAVA-приложение работает не на всех моделях мобильных телефонов.

4. WAP — по сути это интернет-банкинг для мобильного устройства, так как позволяет получить доступ к интернет-сайту финансовой организации, адаптированному для отображения на небольшом экране мобильного телефона. Работа с этим сайтом аналогична обычному интернет-банкингу с помощью компьютера.

В современных условиях оптимальный набор услуг с помощью мобильного телефона выглядит примерно следующим образом:

— SMS-информирование: это не только сообщения картхолдерам о совершенныхтранзакциях, но и возможность, по желанию клиента, получать информацию о зачислении средств на текущие счета, начислении процентов по вкладам, работе длительных поручений (регулярные платежи и переводы), информации о кредитной задолженности, завершения срока действия различных договоров (карта, депозит, ячейка и т. п.);

— запросы в банк: это может быть заявка на перевыпуск карты в ответ на уведомление об окончании срока действия карты, просьба предоставить информацию по продуктам или детальную информацию о конкретном продукте или просьба call-центру банка связаться с клиентом;

— платежи и переводы: здесь стоит задуматься над объемом предоставляемых услуг, чем больше свободы предоставляется клиенту в совершении активных операций, тем сложнее и дороже как система обеспечения безопасности, так и интеграция с другими банковскими системами.

Но очень сомнительно, что кому-то из клиентов банка действительно нужно оперировать ценными бумагами, открывать договоры или совершать сложные и разнообразные платежи именно с помощью мобильного телефона. С мобильного телефона имеет практический смысл совершать какие-то неотложные операции, а для всех остальных случаев существует интернет-банк, который клиенту привычнее, несравненно удобнее в использовании и защищеннее. 3]

Заключение

Классифицировать все технологии дистанционного банкинга практически невозможно из-за постоянного развития и быстрого появления новых технологий. Развитие технологий вызывает изменение традиционных видов предоставления банковских услуг, а также появление инновационных как по форме, так и по сути финансовых продуктов.

Использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

Организация телекоммуникационных взаимодействий — серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все — и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

1.http://bankir.ru/tehnologii/s/razvitie-i-regylirovanie-rinka-elektronnih-deneg-4 745 593/-В.В. Гончаров, «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 2, 2010 года

2. http://www.pr-club.com/assets/files/pr_lib/pr_raboty/2012/shadrina.doc

3.http://books.google.ru/books?id=BxJP4sDrY_oC&printsec=frontcover&hl=ru&cd=1&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false. — Дистанционное банковское обслуживание/колю авторов. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010. — 328с.

4. http://bankir.ru/tehnologii/s/karty-v-ruki-10 001 336/-Андрей Москаленко, «Компания», № 7 (692), 27 февраля 2012 года

5. http://bankir.ru/tehnologii/s/bankomatnaya-set-kak-odno-iz-napravlenii-razvitiya-roznichnogo-bankovskogo-biznesa-v-rf-2 227 698/- Максим Марков. Специально для Bankir.Ru.

6.http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D1%82

7. http://www.tribuna.ru/publications/bankomaty-i-terminaly.html

8.http://bankir.ru/tehnologii/s/platejnii-terminal-v-razreze-banka-kak-vibrat-pravilnyu-strategiu-i-izbejat-oshibok-1 374 649/ - Журнал «Плас» № 5 (135) 2008// Дмитрий Голован, главный редактор

Приложение 1

Приложение 2