Банки в системе интернет коммерции не примере Альфа-Банка

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ И ИНТЕРНЕТ-КОММЕРЦИЯ

1.1. Удаленное обслуживание: механизм интернет-банкинга Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходят-ся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в об-ращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, не-удобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бре-менем ложится на экономику страны. В России, например, около 20% стои-мости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы без-наличных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое ши-рокое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в ко-торой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефо-на или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного биз-неса. Пользователями системы электронных платежей Банка России явля-ются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учрежде-ниях Банка России, включенных в состав участников электронных плате-жей.

На сегодняшний день своего пика достигли электронные платежи, осуще-ствляемые с помощью терминалов (работу которых обеспечивают платежные агенты и банки) и банкоматов (банки), а кризисные явления в экономике только усилили появившуюся ранее тенденцию. Тем не менее, у рынка есть несколько сегментов, которые могут продолжить развитие и дальше. К их числу относятся различные электронные услуги — мобильный банкинг, интернет-платежи, пла-тежи с использованием мобильного телефона. На рынке за последние два года появилось большое количество банковских продуктов, связанных с дистанци-онным обслуживанием (например, виртуальные кредитные карты или сервисы по пополнению электронных кошельков).

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского об-служивания, можно выделить следующие виды:

— интернет-банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

— мобильный банкинг — оказание услуг ДБО на основе мобильных техно-логий;

— внешние сервисы — киоски, банкоматы, ATM;

— телефонный банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской систе-мы голосовых сообщений;

— классический «Банк-Клиент».

На протяжении последних трех лет число пользователей банковских ус-луг удаленного доступа в России увеличивается ежегодно в 2 раза. В 2006 году Интернет и телефон при работе с банками использовали около 150 тыс. росси-ян, а сегодня — свыше 1 млн. Это связано как с расширением доступности само-го Интернета, так и с общим ростом финансовой культуры населения. Для мно-гих становится очевидными преимущества интернет-банкинга перед обычным банковским обслуживанием. Причем это касается как физических, так и юри-дических лиц.

Предприниматели более расположены к использованию услуги Интернет-банк в своей деятельности, поскольку любой бизнес связан с проведением ре-гулярных безналичных расчетов, с использованием бухгалтерских программ, с начислением заработной платы, выплатой налогов и пошлин и т. д. Владельцу предприятия, его руководителю или главному бухгалтеру проще открыть себе виртуальный банк, и иметь оперативный доступ к финансовой ситуации в ком-пании, чем ежедневно посещать отделение банка, расходуя невосполнимый ре-сурс — время. Внедрив Интернет-банк, предприниматель получает ясную кар-тину движения финансов компании, что позволяет существенно оптимизиро-вать основные бизнес-процессы.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое коли-чество систем электронных расчетов, платежных систем основано на примене-нии пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также отно-сятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электрон-ной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.