Банковская система как объект экономической функции правового государства: теоретико-правовой аспект

Актуальность темы

исследования обусловлена важностью вопросов, связанных с правовым обеспечением процесса реформирования экономической системы российского государства.

Экономическая функция государства представляет собою важнейшую сферу деятельности всех государственных правовых, административных и экономических институтов, направленную на удовлетворение жизненно необходимых материальных и духовных потребностей общества.

Реформационные преобразования в экономике России, осуществляемые в условиях перехода от командно-административной системы управления экономикой к системе рыночного хозяйствования, сопровождаются изменениями представлений об основополагающих институтах и принципах, представляющих механизм государственно-правового регулирования в экономической сфере.

Ст. 1 Конституции РФ, провозгласившая Россию как правовое государство, возлагает на все органы государственной власти и все правовые, административные и экономические институты обязанность соответствия основным принципам, заложенным в идею формирования правового государства. При этом основной целью проведения в России экономической, правовой и административной реформ, является повышение качества жизни населения и улучшения экономического благосостояния общества.

В правовом государстве, где личность человека, ее права и свободы действительно имеют высшую ценность, а закон является основной нормой жизни, должно уделяться особое внимание перестройке экономических основ государства, переводу экономических институтов на стабильный финансовый рынок, являющийся гарантией общественного благосостояния.

Банки, как особый институт финансово-кредитных отношений, являются центральным звеном в экономической системе страны. Их нормальное и стабильное функционирование определяет общее состояние экономики.

Основной проблемой совершенствования экономической функции российского государства является отсутствие надежного государственного правового механизма защиты финансового рынка, сферы банковских услуг и прав вкладчиков. Существующий в настоящее время массив нормативноправовых актов регулирующих банковскую деятельность и кредитно-финансовые отношения не во всех случаях четко согласуется с нормами Конституции РФ.

Все названное порождает недоверие к государству у населения и скептические суждения о возможности построения в России правового государства. В этой связи, важнейшим условием экономических преобразований России на современном этапе является эффективное правовое регулирование деятельности экономических институтов, независимо от их формы хозяйствования, специализирующихся на привлечении и распределении финансовых вложений в наиболее значимые для государства и общества сферы жизнедеятельности.

Особое значение приобретают вопросы, связанные с решением правовых проблем страховой защиты субъектов банковского сектора, а так же регулирования конкурентных отношений на рынке финансовых услуг. Эти проблемы имеют важное теоретико-правовое и практическое значение и ставят в своем развитии перед государством новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению российской экономики. Рассмотрение же вопросов о месте банковской системы в механизме экономического развития общества, определение основных задач законодательных органов государственной власти, Правительства РФ и Центрального Банка России по совершенствованию правовых норм, регулирующих отношения в банковском секторе экономики позволит расширить познания об экономической функции государства, выделить основные направления развития банковской системы.

Степень разработанности темы

При выборе темы исследования автором учитывалась степень разработанности вопросов о роли и месте банковской системы в механизме экономического развития государства, наличие и вытекающая из этого факта объективная необходимость устранения пробелов в законодательстве и дополнении теоретического учения об экономической функции государства.

Экономико-правовой дуализм финансово-кредитных отношений обусловил два основных направления в исследовании проблемы регулирования рынка банковских услуг — политэкономическое и юридическое. При этом идейно-теоретические источники современных концепций развития финансовых отношений, прежде всего, усматриваются в трудах классиков политэкономии: А. Смита, К. Маркса и Дж. Кейнса.

Среди современных отечественных и зарубежных авторов, посвятивших свои исследования проблеме экономических отношений в развитии государства, следует выделить таких ученых, как: В.А. Белова¹ B.C. Белых¹¹² М.И. Брагинского^, А.Н. Варламова¹¹³ В.В. Витрянского⁴⁸'116^, Е.А. Во-ротилина^, ЯЛ. Гейвандова¹²⁰ А.А. Егорова¹²⁸^ С.Е. Егорова¹²⁹^ Н. Ю. Ерпылеву!61'133'1381, Л.Г. Ефимова163'64−139'1401, А.В. Когак166', М.Л. Коган&trade-, О.И. Лаврушину⁴³'71^, М.Н. Марченко⁵³, 78], А.Г. Мовсесян⁷⁶^ Г. В. Петро-ву[171'172], Е.А. Суханова⁵⁹'83'191 Г. А. Тосунян⁸⁶'87 JI.H. Яснопольского^.

В теории государства и права, как основополагающей юридической науке, вопросы о значимости банковской системы в экономической функции государства разработаны в значительно меньшей степени. Из работ, затрагивающих непосредственно вопросы государственно-правового регулирования финансово-кредитных отношений и сферу банковских услуг, можно выделить работы таких авторов, как: Ю.А. Бабичевой^, А.Н. Борисова^, Р.Х. Брамли^, А.Г. Братко^, ЯЛ. Гейвандова¹²⁰^, А.Н. Гурьева^, Н.Ю. Ер-пылевой⁶¹'131″ 136^, Л.Г. Ефимовой¹³⁷ О.И. Лаврушиной⁴³'71^, Ю.И. Львова[51, 73,163]^ А Г Мовсесяна[7б)? А В Молчанова1771, Е.А. Суханова[59,83,191] и др.

Вместе с тем приходится констатировать, что перечисленные авторы исследуют отдельные аспекты проблемы правового регулирования банковской деятельности или те стороны, которые затрагивают сферу отраслевых интересов (финансово-правовых, гражданско-правовых, международно-правовых и т. д.). К сожалению, тематику научных исследований относительно правовой оптимизации банковских отношений, роли и места банковской системы в экономической функции государства в связи с его переходом на качественно новый уровень, нельзя считать достаточно разработанной. При этом в настоящее время отсутствует комплексное теоретико-правовое исследование, которое позволило бы в определенной степени абстрагироваться от факторов узкоотраслевого характера и способствовало бы максимальной оптимизации предмета. Данное диссертационное исследование призвано восполнить этот пробел.

Законодательство, регулирующее отношения в сфере функционирования банковской системы является нестабильным, постоянно меняющимся. Правовое регулирование банковских отношений осложнено противоречиями, коллизиями в действующих нормативных правовых актах, отсутствием ясности в вопросах защиты финансово-кредитных отношений, что связано с различными дефинициями, содержащимися как в законодательных актах, так и имеющихся в различных специальных работах.

Именно эти противоречия и обусловили выбор автором исследование проблем правового регулирования отношений в процессе функционирования банковской системы как основного элемента экономической функции правового государства.

Границы исследования обусловлены, с одной стороны, временными рамками, т. е. периодом проведения правовой, экономической и административной реформ, с другой стороны, источниковой базой, куда вошли нормативные правовые акты, публикации отечественных и зарубежных авторов, связанные с вопросами, касающимися экономической функции государства и регулирования отношений на рынке финансовых услуг.

Предметом исследования являются отношения в сфере функционирования банковской системы и рынка финансовых услуг в процессе реализации экономической функции государства.

Объектом исследования являются банковские кредитно-финансовые отношения, рассматриваемые как специфическая разновидность правоотношений. При этом акцентируется внимание на проблеме обеспечения оптимального баланса государственного и негосударственного секторов банковской сферы.

Целью диссертационного исследования является комплексный анализ идейно-теоретических предпосылок, этапов становления и эволюции, а так же современного состояния банковской системы, определения ее места в механизме экономического развития современного российского государства и формировании правового государства.

Достижение поставленной цели связывается с решением следующих задач:

— определение роли и места банковской системы в экономической функции государства;

— необходимость выявления исторической роли и назначения банковской системы, как в мировой цивилизации, так и в России;

— установление взаимосвязи и взаимозависимости государства, права и экономики, общих тенденций в развитии правового регулирования отношений связанных с конкуренцией на рынке финансовых услуг, места банковской системы в процессе формирования правового государства;

— необходимость определения основных приоритетов и направлений государственной деятельности в банковском секторе экономики, согласующихся с целями формирования правового государства в России;

— рассмотрение общих принципов организации и управления кредитно-денежными отношениями и их основным институтом — банковской системой на макроэкономическом уровне (контроль и регулирование в сфере кредитно-денежных отношений);

— обоснование необходимости разработки и осуществления в РФ основных принципов и правовых норм при формировании Банком России и коммерческими банками своей кредитной политики;

— определение правовых, наиболее эффективных способов защиты кредитно-денежных отношений и банковских рисков в современных условиях, а также основных направлений дальнейшего совершенствования кредитно-денежных отношений и банковской системы в современный период проведения правовой и административной реформы.

Методологической основой диссертации являются общепризнанные научные методы исследования, такие, как логический, исторический, технико-юридический, статистический, которые позволили исследовать проблемы правовых способов защиты кредитно-финансовых отношений в их взаимосвязи и взаимозависимости, целостности и объективности.

Рене Давид справедливо отмечал, что наука права универсальна. Сравнительное право — один из элементов такого универсализма, особенно важного в наше время, оно играет и призвано играть первостепенную роль для изучения и прогресса права1. Именно поэтому автором широко применяются в работе также и сравнительно — правовой метод познания.

В ходе диссертационного исследования автором использовались работы ведущих дореволюционных, советских и современных ученых — правоведов в области теории государства и права, административного права, финансового права, гражданского права, банковского права, предпринимательского права и арбитражного процесса.

Исторический материал основан на научных трудах J1.M. Варшавско-го[51], И.Ф. Гиндина[5б], А.Н. Гурьева[б0], А.Н. Зака[65], Н.Н. Лебедева[72], Г. А.

1 Давид Р., Жоффре-Спиноза К. Основные правовые системы современности. Пер. с франц. В. А. Туманова. -М., «Международные отношения» — 1998. — С. 18.

Тосуняна[86'87], Н. Фейта[104], А.И. Шмырева[93], Л.С. Эльяссона[106], Н.Д. Эриашвили⁹⁴ А.Н. Яснопольскогс/45^ и др.

Теоретической базой работы послужили труды современных ученых — юристов: В.А. Белова'-51^, B.C. Белых¹⁰⁹ М. И. Браги некого^, А.Н. Варламовой¹³^, В.В. Витрянского^, Е.А. Воротилина⁵³^ Я.А. Гейвандова^, 2°

А, А с [128] от/л с «[61,133−138] пг р, «[63,64,139,140] AD

А.А. Егоров, Н. Ю. Ерпылевои, Л. Г. Ефимовои, А.В.

Коган[65], М.Л. Коган[69], М.Н. Марченко[53'78], О.М. Олейника[80], Г. В. Петровой'-165'166^, Е.А. Суханова'-59'83'191^, Г. А. Тосунян'-86,87^, Л.Н. Яснопольско-[45] го и др.

Использованы также работы ведущих зарубежных, ученых-правоведов: Р. Безарда[" ], И.Ф. Бродлея[95], Э. Долана[%]' Ф.К. Компарато[98], М. Ребо-тье[102], Э. РиДа[103], Н. Фейта[104], Е.М. Фокса[, 05] и др.

Среди трудов ученых-экономистов, использованных автором, следует отметить работы О.И. Голубева¹²³'124 И.О. Лаврушина⁴³'70^, Ю.И. Льво-ва[51,73,1б3]^ д р Мовсесяна⁷⁶^, А.В. Молчанова^, В.М. Усоскина⁸⁹ Е.Б.

Ширинской*" 92^ и др.

Нормативная база исследования. При написании диссертации использовались Конституция РФ, федеральные законы, иные нормативные правовые акты, а также международно-правовые и иностранные законодательные акты, регулирующие вопросы финансово-кредитных отношений в сфере банковских услуг.

Эмпирическую основу исследования составили разработанные и внедренные в региональные банковские системы хозяйствования проекты, касающиеся совершенствования финансово-кредитных и иных отношений на финансовом рынке, связанные с привлечением вкладчиков, инвесторов и иных кредиторов к участию в сфере банковских услуг.

Научная новизна диссертации определяется методологией исследования, предполагающей изучение банковских правоотношений в контексте общей теории государства и права, абстрагируясь от факторов узкоотраслевого характера.

Лейтмотивом диссертации является идея о целесообразности взвешенного подхода законодателя к разработке и совершенствованию целевых программ всестороннего развития общества с учетом возможностей реальной экономики и состояния одного из основных экономических институтов государства — банковской системы.

В представленной работе впервые в подобной интерпретации проводятся исследования о соотношении и взаимосвязях государства, права и экономики, месте и роли банковской системы в развитии и совершенствовании экономических отношений в современной России. Автор впервые показывает значение и место банковской системы в механизме экономического развития государства, увязав ее с проблемой формирования правового государства. В работе раскрываются наиболее сложные и спорные вопросы, существующие в теории права и государства относительно экономической функции государства. В процессе изучения банковской системы, банковского и финансового законодательства, а так же кредитно-денежных отношений, дается комплексная оценка факторам, влияющим на состояние отечественной экономики. Исследованные автором вопросы о месте банковской системы в механизме экономического развития государства и возможной оптимизации банковских отношений в современный период могут способствовать совершенствованию действующего отечественного банковского законодательства и дальнейшему развитию теории государства и права.

Положения, выносимые на защиту:

1. Совершенствование банковской системы России является одним из важнейших направлений реализации экономической функции государства нового типа — правового (социального) государства.

2. Одной из важнейших составляющих экономической политики современного государства является политика в сфере финансово-кредитных отношений, которая определяет стратегические и тактические приоритеты, основные направления государственной деятельности по мобилизации финансовых средств и экономических институтов на организацию воспроизводства материальных и духовных благ в обществе.

3. Современный этап развития правовой и административной реформы должен осуществляться с учетом экономического положения государства, его экономических институтов и состояния финансового рынка.

4. Комплексная, научно обоснованная финансово-кредитная стратегия государства, охватывающая банковский сектор экономики должна быть обеспечена системой юридических гарантий и действенным механизмом практической реализации. При этом любой долгосрочный проект развития банковского сектора экономики должен основываться на правовой и экономической экспертизе.

5. Непременным и обязательным условием минимизации банковских рисков является регулирование добросовестной конкуренции на финансовом рынке и усиление надзора и контроля государства за распределением денежных средств, проходящих через банковскую систему государства.

6. Разработка и осуществления в РФ основных принципов и правовых норм при формировании Банком России и коммерческими банками своей кредитной политики должна строиться с учетом норм и основных принципов международного права.

7. При постановке и решении проблем, связанных с защитой субъектов финансово-кредитных отношений, следует исходить из того, что в связи с динамикой экономических и социальных процессов, происходящих в стране, необходимостью обеспечения стабильного развития общества в долгосрочной перспективе, все большее значение в сфере кредитно-финансовых отношений приобретает комплексный подход, при котором разработка мер борьбы с конкретными негативными явлениями основывается на общем видении всей проблемы в целом с учетом взаимосвязи ее частных составляющих.

Личный вклад автора в проведенное исследование заключается в:

• постановке и обосновании цели исследования, определении совокупности взаимосвязанных задач и их решения;

• выполнении теоретических и методических разработок по формированию комплексного подхода к исследованию проблемы взаимодействия государства, права и важнейшего экономического института — банковской системы;

• обосновании теоретической значимости банковской системы для механизма экономического развития правового государства и экономической функции государства;

• обосновании необходимости выработки новых подходов к совершенствованию отношений на рынке финансовых услуг и прежде всего в банковской сфере деятельности;

• разработке предложений, направленных на совершенствование норм действующего банковского законодательства, регулирующих финансово-кредитные отношения и защиту субъектов финансового рынка.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что оно может способствовать более чёткому пониманию основных тенденций развития отношений между государством и его экономическим институтами. В работе имеются авторские дефиниции и выводы относительно значимости банковской системы для дальнейшего экономического развития России, правового регулирования отношений на финансовом рынке в условиях правовой, экономической и административной реформы, основанные на действующем законодательстве и мировых тенденциях развития экономики.

Практическая значимость исследования. Основные положения работы, выводы, и предложения, сформулированные в ходе диссертационного исследования относительно места и роли банковской системы в процессе реализации экономической функции государства, правовой оптимизации банковских отношений, и предлагаемые на их основе практические рекомендации могут быть использованы в законодательном процессе государства, а так же служить для дальнейшего развития теоретико-правовых исследований в различных отраслях права: теории государства и права, административного права, банковского права, финансового права, гражданского права, и других общественных науках (коммерческого права, предпринимательского права). Материалы работы могут быть использованы в подготовке учебных и учебно-методических пособий по соответствующим учебным дисциплинам и преподавании соответствующих учебных курсов.

Апробация результатов исследования

Диссертация подготовлена на кафедре Экономики и военного права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Военная академия тыла и транспорта». Основные теоретические положения, выводы и обобщения изложены на научных конференциях и семинарах.

Материалы работы используются при чтении учебных дисциплин «История государства и права», «Теория государства и права», «Банковское право», «Административное право», «Муниципальное право», спецкурса «Коммерческое право» на юридических факультетах Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный педагогический университет имени А.И. Герцена», СПб Академии управления и экономики, СПб Государственного инженерно-экономического университета.

Отдельные положения диссертации отражены в публикациях: научно-практических конференций и сборниках научных статей вузов.

По теме диссертации опубликовано 5 статей общим объёмом более 1,65 п.л.

Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, 2-х глав, содержащих 7 параграфов, заключения и библиографического списка.

Выводы по второй главе

Соотношение государства, права и экономики в любой стране это не пассивный, а весьма активный трехсторонний процесс их взаимосвязи и взаимодействия, где каждая из сторон в зависимости от сложившихся обстоятельств может играть определяющую или определяемую роль. Вместе с тем исторически доказано, что ведущее значение в развитии государственных институтов, в конечном счете, принадлежит экономике в основе которой лежат финансово-кредитные отношения.

Современное социальное и экономическое положение населения России, требует от государства конкретных мер направленных на стабилизацию рынка финансов и совершенствование законодательства в сфере банковских услуг.

За последние 5 лет Россия, обладающая значительным потенциалом природных ресурсов, занимает преимущественное положение на рынке первичного сырья. Существенное повышение стоимости энергоресурсов в последние годы на международном товарном рынке, создало условия для накопления финансовых резервов государства (стабилизационного фонда). Разумное использование накопленного капитала внутри государства, укрепление национального финансового рынка и развития кредитно-денежных отношений, позволит российскому государству решить ряд внутренних проблем, таких как: возрождение промышленного производства, реализацию программы жилищного строительства, выхода из демографического кризиса, в конечном счете, укрепления национальной экономики и улучшения социального положения населения. Вместе с тем непродуманная политика Правительства РФ по использованию стабилизационного фонда в экономике других государств, или хранению его на депозите, не позволит реализовать намеченные долгосрочные программы развития России. Отсутствие в российских банках достаточного количества денежных средств, а также затягивание в связи с этим подготовки законопроектов ипотечного кредитования промышленной сферы, жилищного строительства и развития социальных институтов приведет к тому, что проходящая в России правовая, административная и экономическая реформы зайдут в тупик, из которого выйти будет не просто. Укрепление коммерческих банков России при разумном распределении и размещении в них финансового резерва государства, позволит не только досрочно реализовать государственные экономические программы, но и укрепит межгосударственный авторитет Российской Федерации, зависимый от социального и экономического положения общества.

Содержание финансово-кредитной политики регулируется различными нормативными правовыми актами и, прежде всего, Конституцией Российской Федерации. Конституционные нормы, защищая гражданское общество и права человека, состояние которых предопределяет возможность построения государства нового типа — правового государства, по сути, содержат ответ на вопрос, ради чего в обществе организуется и функционирует банковская система.

Существенную роль в развитии экономической системы государства призвано сыграть банковское кодифицированное законодательство (Банковский кодекс), в котором будет урегулирована деятельность кредитных организаций, процедура совершения банковских операций, правовое положение субъектов банковской деятельности, ответственность за нарушение банковского законодательства и др.

Кодификация банковского законодательства позволит разрешить задачи взаимной ответственности кредитора и заемщика за соблюдение принципов и условий кредитования, в том числе, ответственность государства, если оно рекомендует тому или иному банку кредитовать в достаточной степени рискованный проект, а также ответственность менеджеров за банкротство кредитного учреждения, решить другие проблемные вопросы в сфере денежно-кредитных отношений.

Как документ правового характера Кодекс объединит в себе разрозненные правовые нормы, регулирующие банковские отношения, устранит имеющееся в них дублирование и противоречия, обеспечит защиту конституционных норм, имеющих декларативный характер, в конечном счете, будет способствовать укреплению финансового рынка и экономических основ Российского государства, приводя его в соответствие со ст. 1 Конституции РФ.

В процессе правовой реформы необходимо предусмотреть дополнительные гарантии защиты кредитно-финансовых институтов от производственных рисков, создав нормальную, эффективную систему страхования выдаваемых кредитов. Здесь эффективным средством защиты российских кредитно-финансовых организаций может послужить сотрудничество с иностранными банками и страховщиками.

В России нет каких-либо законодательно закрепленных преференций для кредитных организаций, когда речь идет о кредитовании реального сектора экономики. Возможно, для этого нужны иные экономические нормативы ликвидности и отчислений в резервные фондыизменения в очередности платежей и даже льготы по налогообложению для банков, которые преобладающую часть своих ресурсов направляют на кредитование развития производства. В свою очередь к спекулятивным банковским операциям должны применяться повышенные ставки налогообложения.

В правовом отношении в России не до конца урегулированы вопросы эмиссии денег на производственные потребности народного хозяйства, рефинансирования кредитных учреждений, стимулирования формирования финансово-промышленных групп в целях оптимизации финансовых потоковмеханизм привлечения валюты на банковские депозиты. Ошибочно было бы полагать, что коммерческие банки сами решат эти проблемы. Без последовательной денежно-кредитной политики Банка России и реформы имеющегося банковского законодательства здесь не обойтись. Продолжающийся на протяжении последних 10 лет кризис в банковской системе, привел к тому, что население России практически утратило доверие не только к коммерческим, но и к государственным банкам. В свою очередь указанный кризис порождает определенные трудности в развитии промышленного производства, промышленного и жилищного строительства, развитии и укреплении правовых основ государства. Ни для кого не секрет, что повышение доверия граждан и инвесторов к банкам, является ключевой хозяйственной проблемой, решение которой позволит в несколько раз увеличить банковский капитал, но для этого так же необходимо создание надежного механизма защиты прав вкладчиков.

Было бы ошибочно признавать банки с государственным участием безупречной формой. На них, как известно, государство, выступающее главным акционером, может оказать негативное давление, и не только может, но и действительно оказывало. Взять, к примеру, активы Сберегательного банка РФ, в которых в недавнем прошлом вложения в ГКО имели подавляющий удельный вес. Что это доказывает? Видимо то, что государство — не всегда хороший банкир. Задача, однако, состоит не в том, чтобы государство полностью ушло с банковского рынка, а в том, чтобы усилить наблюдение надзорных органов над организацией внутреннего контроля, за рисками в кредитных учреждениях и особенно в крупных банках. Государство должно понять, что банк нельзя заставлять делать то, что противоречит его сущности, это, как говорят, неверно «по определению» .

России нужны банки не только с разной формой собственности, но и разные по величине: крупные, средние и малые. Государство здесь вновь запаздывает.

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективности реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.

Объектом постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения и действия органов власти всех уровней, если эти решения или действия препятствуют развитию банковского сектора либо конкуренции на рынке банковских услуг.

Законодательно должен быть урегулирован и вопрос о деятельности банков с участием иностранного капитала.

Развитие банковской системы страны должно сопровождаться дальнейшим развитием и совершенствованием банковского законодательства. Этот процесс должен сопровождаться интенсификацией соответствующего информационного, методического, научного, кадрового потенциала банковского системы страны, и в этом направлении предстоит сделать немало. Главными направлениями проводимой сегодня Банком России политики в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для зашиты и устойчивости рубля, проведение реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов (в том числе, системы электронных платежей).

Формирование правового государства на современном этапе развития реальной экономики ставит перед правовыми и административными институтами основную задачу — реформирования банковской системы, отвечающей требованиям, заложенным в нормах международного права, именно в этом проявляется реализация экономической функции государства. Под реформированием понимается комплекс мер, предпринимаемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими банками в целях формирования банковской системы, соответствующей международным нормам. Не следует забывать, что банки являются частью экономической системы страны и при всей их важности они функционируют как производные институты, зависимые от общего экономического потенциала. В связи с этим их будущее определяется общим развитием экономики, ее структурой, структурой собственности, общими макроэкономическими показателями, а перспективы их развития обусловлены тем, как пойдут в стране экономические реформы и в каком виде сложится законодательство по экономическому блоку в целом.

Необходимо, чтобы российские банки приблизились к западным не только по размерам капитала, но и по уровню использования современных технологий, по уровню сервиса и по возможностям удовлетворения нужд экономики. Важно, чтобы они пользовались доверием кредиторов, вкладчиков, чтобы денежные потоки, в том числе и наличные, консолидировались в банковской системе, а свободные капиталы организаций не уходили за границу укрепляя таким образом экономику наших конкурентов. Если рассматривать более отдаленную перспективу, то стратегическое направление развития национальной банковской системы — это геополитическая направленность движения России в мировое банковское сообщество. Как известно, развитие зон доллара, евро, йены приближает мир к единству денежной системы, к созданию единой мировой валюты, где пока еще России нет места.

В настоящем российскому государству необходимо искать новые нестандартные правовые, политические и экономические подходы в укреплении национальной экономики. При этом защита субъектов финансово-кредитных отношений, представляющая особую часть экономической функции государства должна носить комплексный характер, при котором разработка мер борьбы с конкретными негативными явлениями основываются на общем видении всей экономической проблемы в целом с учетом взаимосвязи ее частных составляющих. Лишь при условии такого подхода к реформированию банковского сектора экономики в России будут созданы предпосылки формирования действительно правового государства.

Заключение

1. Современное социальное и экономическое положение населения России требует от государства конкретных мер, направленных на стабилизацию рынка финансов и совершенствование законодательства в сфере банковских услуг.

2. Недостатки правового регулирования правоотношений, возникающих в банковской системе, порождают кризис на финансовом рынке, нанося экономический ущерб государству, обществу и отдельным физическим лицам.

3. Содержание кредитно — денежной политики регулируется различными нормативными правовыми актами и, прежде всего, Конституцией Российской Федерации. Конституционные нормы, защищая гражданское общество и права человека, состояние которых предопределяет возможность построения государства нового типа — правового государства, по сути, содержат ответ на вопрос, ради чего в обществе организуется и функционирует банковская система.

4. Развитие банковской системы должно сопровождаться дальнейшим развитием и совершенствованием банковского законодательства. Главенствующую роль в развитии банковской системы призвано сыграть банковское кодифицированное законодательство (Банковский кодекс), в котором будет урегулирована деятельность кредитных организаций, процедура совершения банковских операций, правовое положение субъектов банковской деятельности, ответственность за нарушение банковского законодательства и др.

5. Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективности реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.

6. Формирование правового государства на современном этапе развития реальной экономики ставит перед правовыми и административными институтами основную задачу — реформирования банковской системы, отвечающей требованиям, заложенным в нормах международного права, приближающих ее к банковским системам передовых европейских государств.

7. Защита субъектов финансово-кредитных отношений, представляющая особую часть экономической функции государства, должна носить комплексный характер, при котором разработка мер борьбы с конкретными негативными явлениями основываются на общем видении всей экономической проблемы в целом с учетом взаимосвязи ее частных составляющих.