Формирование и развитие регионального страхового рынка: На примере Республики Башкортостан

Актуальность темы

исследования. Переход экономики к рыночным отношениям выдвигает необходимость выбора и обоснования приоритетных направлений формирования и развития национального рынка страхования и его региональных составляющих. Становление региональных страховых рынков происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. В настоящее время сложившийся российский национальный рынок страхования отстает в своем развитии от страховых рынков других стран.

Объективной основой формирования и развития региональных страховых рынков является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Современной нестабильной экономике присущи ситуации риска и неопределенности. Высокая степень риска ограничивает инвестиционную и предпринимательскую активность, снижает темпы производства, приводит к утрате позиций региона на рынке. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Формирование региональных страховых рынков — это один из важнейших механизмов обеспечения устойчивого социально-экономического развития региона и гарантия обеспечения его экономической безопасности. Страховые рынки обеспечивают высокий уровень стабильности при внешних и внутренних экономических, политических, социальных, военных, природных и техногенных дестабилизирующих воздействиях.

Проблема становления и развития региональных страховых рынков является актуальной и малоисследованной. Это обусловило выбор темы диссертационной работы, определило ее структуру и методы исследования.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты страхования, его функции и вопросы становления страхового рынка исследованы в трудах отечественных авторов И. Т. Балабанова, Ю. С. Бугаева, Н. Ф. Галагузы, Е. Ф. Дюжикова, Е. В. Коломина, Т. П. Медведевой, JI.A. Орланюк-Малицкой, А. П. Плешкова, Л. И. Райтмана, В. А. Сухова, В. В. Шахова, Р. Т. Юлдашева и др.

История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещены в трудах Т. Г. Александровой, К. Г. Воблого, О. В. Мещеряковой, А. Н. Пыткина и зарубежных ученых Ад. Вагнера, В. А. Ойгезихта, Ст. Фишера, Д. Д. Хэмптона и др.

Проблемы формирования и развития рынков, в том числе и страховых, рассмотрены в трудах ученых-экономистов Республики Башкортостан Н. Г. Арасланова, М. С. Губайдуллина, У. Г. Гусманова, Е. С. Докучаева, У.Г. Зинну-рова, Л. А. Исмагиловой, М. Н. Исянбаева, В. Г. Карпова, Н. И. Климовой, А. С. Макулова, Ю. М. Малышева, А. Х. Махмутова, A.M. Мухамедьярова, Г. Г. Муфтиева, К. Н. Юсупова, P.P. Яруллина и других исследователей.

Однако остаются недостаточно изученными проблемы формирования и развития региональных страховых рынков как важнейших составляющих финансового сектора региона, методы оценки уровней развития региональных страховых рынков и механизмы совершенствования их управлением.

Цель диссертационного исследования — разработка научных основ формирования и развития региональных страховых рынков, методических подходов к оценке их эффективности и практических рекомендаций по совершенствованию управления этими рынками.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи: научное обоснование теоретических положений формирования страховых рынков на региональном уровнеразработка методических походов к оценке эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, позволяющих установить их роль в социально-экономическом развитии регионовисследование особенностей становления страховых рынков в регионах России, в т. ч. в Республике Башкортостаноценка эффективности формирования и развития регионального страхового рынка в Республике Башкортостансовершенствование механизмов управления формированием и развитием страхового рынка на региональном уровнеразработка рекомендаций по повышению эффективности управления страховым рынком в Республике Башкортостан.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок Республики Башкортостан.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе становления и развития региональных страховых рынков.

Информационной базой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, постановления и распоряжения законодательных и исполнительных органов государственной власти Российской Федерации и Республики Башкортостан по вопросам страхования, материалы научных конференций, нормативные и справочные материалы, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации и Республики Башкортостан, отчеты Инспекции страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов по Республике Башкортостан.

В ходе исследования применялись методы системного и структурного анализа, методы сравнений и аналогий, группировок, статистического анализа.

Научная новизна. В числе результатов, полученных соискателем и характеризующих научную новизну работы, могут быть названы следующие:

1. Уточнена сущность регионального страхового рынка представляющего собой систему экономических отношений, возникающую в процессе удовлетворения потребностей региона в страховой защите и обеспечивающую его социальную и экономическую безопасность.

2. Разработана система показателей эффективности формирования и развития региональных страховых рынков, включающих обобщающий показатель эффективности и частные показатели институциональной, финансовой обеспеченности страховыми услугами в регионе, уровень страховой защиты по объему выплаченных страховых возмещений, производительность труда и др.

3. Определена эффективность становления и развития страхового рынка Республики Башкортостан. Общий анализ развития страхового рынка Башкортостана показал, что региональные страховые компании находятся в сложной ситуации, вызванной законодательными требованиями увеличения размера уставного капитала и специализации страховых операций. Доля страхового рынка, принадлежащего региональным страховщикам, сужается.

4. Разработана и использована система рейтинговой оценки уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации. Результаты ранжирования показали, что значения выше средних по России имеет только г. Москва, Республика Башкортостан находится на 51 месте.

5. По результатам исследования предложена Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан, способствующая решению таких важнейших задач, как: совершенствование нормативной базы развития рынка страховых услугповышение уровня социальной защищенности граждан путем стимулирования развития личного страхования, в том числе страхования жизниразвитие рынков перестрахования, сострахования, взаимного страхования-, совершенствование инфраструктуры регионального страхового рынка и пр.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в диссертационной работе теоретических и практических положений при определении основных направлений совершенствования функционирования региональных страховых рынков, позволяющих в полной мере использовать потенциал страховых компаний для устойчивого социально-экономического развития региона. Разработанные предложения и рекомендации могут оказать реальную помощь в совершенствовании системы управления страховой деятельностью на уровне региона. Методические положения по формированию и развитию регионального страхового рынка и оценке его эффективности могут быть использованы законотворческими и надзорными органами для текущего анализа и перспективного планирования развития страхового рынка в регионе.

Апробация результатов исследования. Теоретические и практические результаты диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на различных научно-практических конференциях.

Востребованность результатов исследования диссертационной работы подтверждается справкой об их практическом внедрении.

Материалы диссертационной работы используются также в преподавательской деятельности при чтении курса «Страхование» в Сибайском институте Башкирского государственного университета.

Публикации. По теме диссертации подготовлены монография, научные статьи, тезисы докладов на научно-практических конференциях общим объемом авторского текста 4,8 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 7 приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста. В работе содержится 32 таблицы и 7 рисунков. Список использованной литературы включает 151 источник.

Основные результаты работы могут быть изложены в виде следующих положений:

1. Формирование и развитие региональных страховых рынков способствует устойчивому социально-экономическому развитию регионов и их экономической безопасности, устраняет негативное влияние на экономику регионов производственных, финансовых, экологических, инновационных, политических рисков. Фонды региональных страховых компаний являются дополнительными источниками инвестиций в регион, страхование способствует повышению социальной защищенности населения и защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Развитый страховой рынок является необходимым условием вступления России в ВТО.

2. Перспективы развития регионального страхового рынка зависят от множества факторов: транспортно-экономического положения, природных условий, демографического фактора, сложившейся структуры хозяйственного комплекса, развитости финансово-банковской системы и т. п. С учетом этих предпосылок в диссертационном исследовании разработана классификация страховых рынков в территориальном аспекте: 1) мировой, 2) национальный, 3) региональный, 4) местный.

3. По результатам диссертационного исследования обоснованы такие механизмы совершенствования управления формированием и развитием регионального страхового рынка, как повышение страховой культуры населенияподготовка кадрового потенциала в страховой отраслиразвитие долгосрочного накопительного страхования жизниразвитие инфраструктуры страхового рынкасовершенствование страхового надзора за страховой деятельностьюформирование систем перестрахования, сострахования и взаимного страхования;

4. Для оценки эффективности развития регионального страхового рынка в диссертации обоснованы показатели: общая эффективность регионального страхового рынка и производительность труда страховых агентов, интегральные показатели влияния страховых рынков на социально-экономическое развитие региона.

5. В диссертационной исследовании разработана рейтинговая оценка уровня развития страховых рынков субъектов Российской Федерации. По результатам исследования регионом с самым развитым рынком страхования является г. Москва, Республика Башкортостан занимает 51 место.

6.В результате диссертационного исследования проблем формирования и развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан выявлены его позитивные и негативные стороны. К позитивным можно отнести рост объема страховых поступлений в целом, в том числе по добровольным видам страхованияувеличение количества договоров по страхованию ответственности (владельцев транспортных средств, перевозчиков, предприятий — источников повышенной опасности) — повышение производительности труда страховых агентоврасширение концентрации страхового рынка республикиобъединение страховщиков в ассоциацииинтеграция страхового рынка и банковского секторалидирующие позиции регионального страхового рынка Башкортостана в Приволжском федеральном округе.

К негативным факторам формирования и развития регионального страхового рынка могут быть отнесены сокращение количества договоров страхования по личному страхованию, в том числе по страхованию жизни, имущественному страхованию (грузов, финансовых рисков) — уменьшение поступлений страховых премий по страхованию от несчастных случаевпадение коэффициента выплатнеудовлетворительное финансовое положение региональных страховщиковнизкий инвестиционный потенциал страховых компаний в экономику регионанезначительная доля перестраховочных операцийотсутствие систем сострахования, взаимного страхования, страховых посредников (страховых брокеров, сюрвейеров, аджастеров) — незначительная доля страховых поступлений по Республике Башкортостан в общем объеме страховых премий по Российской Федерациисокращение доли поступлений страховых премий в валовом региональном продукте республикинизкий уровень страховых премий в расчете на одного жителя Республики Башкортостаннеплатежеспособность и низкий интерес потенциальных страхователейограниченный ассортимент предлагаемых страховых продуктов.

Наше исследование показывает, что региональный страховой рынок Республики Башкортостан находится в стадии своего формирования. Государственная политика, направленная на его поддержку, модернизацию и развитие, дает положительные результаты.

7. Основной задачей дальнейшего развития регионального страхового рынка республики на ближайшую перспективу является более полное удовлетворение существующих потребностей физических и юридических лиц в качественной страховой защите. При этом основными приоритетами по развитию регионального страхового рынка остаются: обеспечение прозрачности и надежности страхового рынка, повышение требований к страховым компаниям, внедрение международных стандартов страховой деятельностисоздание условий для успешного интегрирования страхового рынка республики в международные схемы страхования и перестрахованияповышение емкости регионального страхового рынка с учетом потребностей экономики, спроса населения и хозяйствующих субъектовстимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на развитие региона.

8. Резервами развития регионального страхового рынка Республики Башкортостан могут стать: страхование экологических рисков, т.к. наличие в республике предприятий — источников загрязнения окружающей среды ведет к напряженной экологической обстановкеразвитие сельскохозяйственного страхования с охватом всех категорий сельхозтоваропроизводителей независимо от форм собственностив целях активизации внешнеэкономической деятельности республики необходимо развитие страхования ответственности грузов, перевозчиков, невыполнения условий хозяйственных договоров, страхование валютных, кредитных, финансовых рисковдля повышения качества медицинских, юридических, финансовых и пр. видов услуг необходимо развитие страхования ответственности врачей, нотариусов, адвокатов, риэлторов, конкурсных управляющих, менеджеров, аудиторов, производителей товароврасширение предложения страховых услуг в результате союзов страховых компаний и банковповышение заинтересованности в страховании собственности путем расчета возмещения ущерба по имущественным видам страхования в размере рыночной стоимости имущества с учетом инфляциивнедрение страховых продуктов долгосрочного накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев с учетом демографической ситуации республики, индексация страховых выплат по страхованию жизни, предоставление права страхователям участвовать в доходах страховой компании от инвестиционной деятельностиразвитие страхования научно-технических разработок в силу большого инновационного потенциала республики.

9. По результатам исследования регионального страхового рынка предложена Программа развития и поддержки страхового рынка Республики Башкортостан на 2006;2008 гг., разработанная совместно с Ассоциацией страховщиков Башкортостана.

Страхование является точным индикатором, показывающим состояние экономики региона. Это объясняется тем, что страхование, в первую очередь, -защита имущественных интересов собственников. С другой стороны, страхование — это платная услуга. Страхователь должен быть в состоянии оплатить страховую услугу. Поэтому по состоянию страхового рынка можно судить о состоянии экономики в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

За период существования административно-командной экономики деятельность страховой системы была подчинена интересам государственного бюджета, преобладали фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств для покрытия бюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов. Был уничтожен рыночный механизм страховых отношений, потеряны традиции и накопленный опыт отечественных страховщиков.

Демонополизация экономики, в том числе страховой отрасли, способствуют возрождению рыночных отношений в страховании. Появляются страховые компании, которые накапливают собственный опыт, сталкиваясь на своем пути с определенными трудностями: финансовыми — недостаточность денежных средств для выполнения обязательств перед страхователями, поддержания платежеспособности и ликвидности страховой компаниикадровыми — отсутствие квалифицированного персонала (страховых агентов, менеджеров, актуариев, аварийных комиссаров), ограничение возможностей его обучения, переподготовки кадров в России и за рубежоминформационными — отсутствие единой базы данных страховой статистики для актуарных расчетов размеров страховых тарифов и страховых резервов, оценки вероятности наступления страхуемых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими.

В настоящий период происходят качественные преобразования, направленные на формирование страхового рынка в России и ее регионах. Национальный страховой рынок переживает один из самых сложных этапов своего развития: передел собственности (слияния и поглощения), необходимость увеличения капитала, ужесточение страхового законодательства, снятие ряда ограничений для иностранных страховщиков, начало масштабного проведения обязательного страхования автогражданской ответственности. Все это привело к ужесточению конкурентной борьбы.