Анализ предоставления банковского продукта ОАО «Альфа-Банк»

ВВЕДЕНИЕ

1. СОВРЕМЕННЫЕ КОНЦЕПЦИИ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

1.1 Сущность и специфические черты продукта банковской деятельности

1.2 Классификации банковских продуктов и услуг

1.3 Тенденции развития банковских услуг

2. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА ОАО «АЛЬФА-БАНК»

2.1 Характеристика банка

2.2 Анализ предоставления продуктов ОАО «Альфа-Банк», способы их продвижения и сбыта

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

Актуальность темы исследования. Банковское дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банковский продукт так же является изменяющимся феноменом, и он неразрывно связан с банковским делом. В своем развитии банковский продукт сменил множество форм. На сегодняшний день существует множество разнообразных продуктов.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Цель данной работы проследить развитие банковского продукта, выяснить, какие тенденции существуют сейчас, и что подразумевается под современным банковским продуктом.

Для достижения поставленных целей нужно решить следующие задачи:

рассмотреть, что представляет собой современные банковские продукты;

выявить современные тенденции развития банковских продуктов;

охарактеризовать отечественный рынок банковских продуктов;

проанализировать состояние и эффективность использования банковских продуктов на примере банка;

предложить рекомендации, способствующие рациональному выбору и эффективному использованию банковских продуктов банка.

Объект работы: тенденции развития банковских продуктов.

Предмет: банковские продукты, и их особенности.

Метод исследования: анализ, синтез, статистическое наблюдение, сравнение.

Информационная база: периодические издания, учебники, учебные пособия, Интернетресурсы.

1. Современные концепции банковских продуктов

1.1 Сущность и специфические черты продукта банковской деятельности На протяжении долгого времени определение банковского продукта было темой для многочисленных споров и полемик в виду отсутствия четкой формулировки данного понятия. Однако проанализировав рынок банковских продуктов, специалисты сумели выделить главные составляющие элементы, которые и легли в основу понятия «банковский продукт».

Банковские продукты — это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.

В основе любого банковского продукта лежит базовый элемент — технология. Она и определяет тип продукта банка. К технологиям банковских продуктов можно отнести расчетные банковские счета, депозитарные и сберегательные счета, все виды кредитов (ипотечный кредит, потребительский, автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии и т. д.) Гизатуллин Х. Н. Стратегическое ценообразование предприятия. / Х. Н. Гизатуллин //Экономический анализ: теория и практика. -2012. — № 18. -С. 44−59.

Банковские продукты и услуги включают в себя и всевозможные операции по карточным счетам, т. е. обеспечение доступа к денежным средствам клиента посредством платежных карт банков. Сегодня продажа банковских продуктов почти всегда подразумевает продажу платежных банковских карт (кредитные, дебетовые пластиковые карты). Они стали универсальным инструментом дистанционного банковского обслуживания клиентов: с помощью платежной карты осуществляются любые операции по счетам клиентов.

Кроме того, теперь не обязательно искать банкомат или платежный терминал. Такой новый банковский продукт как Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью рынка банковских услуг и расширил возможности клиентов банка осуществлять дистанционное управление своими счетами.

Таким образом, банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор параметров — максимальная и минимальная сумма, валюта, сроки, тип платежной карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров. Например, для кредита такими отличиями будут возможность досрочного погашения, максимальная сумма займа, способ расчета ежемесячных платежей, размер и тип процентной ставки по займу, целевое использование, форма предоставления средств по займу, наличие залога, поручительства и т. д. Если речь идет о депозитном счете, то тут отличия будут в возможности пополнения счета и снятия средств, тип выплаты процентов, пролонгация, капитализация процентов и т. д.

Высокая степень автоматизации продуктов банка позволяет быстро реагировать на изменения в сфере банковских услуг и при необходимости выводить на рынок новые банковские продукты. К банковскому продукту можно отнести любую документально оформленную в виде регламента совокупность банковских функций.

В зависимости от состояния экономики страны, времени года и других причин рынок банковских продуктов меняется. На сегодня можно выделить следующих лидеров среди банковских продуктов Лаврушин С. Н. Банковское дело — М.: Финансы и статистика, 2012 г.:

Пакетное банковское обслуживание клиентов.

Подобное предложение банков, подразумевающее комплексное обслуживание клиента, сегодня пользуется особой популярностью.

Предлагая комплекс востребованных продуктов, банк способствует росту спроса на свои услуги, а также демонстрирует проявление лояльности по отношению к существующим клиентам, что в условиях жесткой конкуренции играет не последнюю роль. Множество банковских продуктов теперь доступно для осуществления в сети Интернет. Создана уникальная система, которая объединила текущие, депозитные и кредитные счета клиентов банка. Сегодня для банков страны стоит задача вернуть докризисную систему банковских продуктов, т. е. вернуться к банковским продуктам для микроклиентов.

Кредитование населения.

Лидером среди кредитных банковских продуктов на сегодня является ипотечное кредитование. Хотя и оно еще имеет достаточно большой потенциал роста. Простимулировать население банки планируют с помощью плавающей процентной ставки по ипотечным займам.

Автокредиты и кредиты на покупку или строительства недвижимости потеряли свои позиции, хотя и остаются неотъемлемыми среди комплекса банковских услуг. Сегодня банки ищут новые маркетинговые выходы и, слегка изменяя форму, создают новые банковские продукты по автокредитованию и кредитам на недвижимость. Среди таких инноваций — расширенный список кредитных залогов.

Меняется и подход банков при рассмотрении кредитного заявления от малого и среднего бизнеса. Теперь банкиры основываются в большей степени не на ликвидность предоставляемого залога, а на общее финансовое состояние заемщика, его перспективы развития, общую эффективность работы. Становятся более лояльные условия для получения кредита для начинающих предпринимателей. Кроме того, банковскими продуктами, которые раньше были доступны лишь отдельным категориям бизнеса, теперь могут воспользоваться малые и средние предприятия страны.

Среди особенностей банковских продуктов выделяют следующие:

как правило, имеют абстрактную, «невещественную» форму или документарную;

неподверженность амортизации ограничены временными рамками;

единообразие предлагаемых банками продуктов;

облекаются в договорную форму;

непосредственная продажа банковских продуктов клиентам;

быстро копируются другими кредитно-финансовыми инструментами.

Так же стоит упомянуть и все большее влияние электронных технологий на жизнь общества. Банковское дело не стало исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России, к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.

1.2 Классификации банковских продуктов и услуг Основой деятельности любого банка является реализация банковских продуктов, которые, по сути, являются предметом договора между банком и клиентом. На данный момент банковские продукты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что большинство людей уже не представляют без них свою жизнь.

Банковские продукты представлены следующими видами Комелев Е. Б. Анализ конкурентоспособности товара / Е. Б. Комелов // Маркетинг в России и за рубежом. 2009. -№ 3. -С. 15−22.:

Валютные операции. Предполагают услуги по купле — продаже иностранной валюты. Доход банка состоит из курсовой разницы и положительной динамики валютных котировок. Проведение подобных операций на межбанковском рынке требует от специалистов финансового учреждения владения специфическими знаниями, поэтому чаще всего этим занимаются крупные банки.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Принимая к учету векселя, банки фактически кредитуют предприятия, покупая у них обязательства третьих лиц.

Сберегательные депозиты. Это один из основных предложений банков, которые обеспечивают учреждениям достаточный объем оборотных средств.

Хранение ценностей. Суть данного вида заключается в том, что клиенту на определенный скок и за определенную плату предоставляется ячейка-сейф для хранения ценностей.

Правительственные кредиты. Предоставление займа правительству через приобретение у них облигаций.

Чековые счета. Потребителям данного продукта предоставляется возможность осуществлять оплату путем подписания переводных векселей.

Потребительский кредит. Основной вид деятельности, за счет которого формируется прибыль банка. Сегодня наблюдается повышенный спрос на этот вид и именно в этом направлении наблюдается постоянное развитие.

Банк предоставляет следующие услуги своим клиентам:

Консультационные услуги — это залог успешной реализации банковских программ, поскольку прежде, чем приобрести что-либо, клиент хочет иметь достаточно информации.

Управление денежными потоками. Реализуется через размещение по поручению клиента временно-свободных средств.

Брокерские услуги. Помощь в проведении операций с ценными бумагами, в т. ч. векселями.

Страховые услуги. Услуги минимизирующие риски по всем видам операций.

Финансовые услуги предоставляются клиентам посредством покупки дебиторской задолженности.

Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских учреждений, поэтому основным направлением работы маркетингового отдела является разработка и внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг.

Разработка нового банковского продукта начинается с мониторинга внешней среды с целью поиска идей. Проводится такая работа с помощью консультантов и агентов банка, поскольку они непосредственно связаны с клиентами, а именно на удовлетворение их потребностей ориентирована работа. После того, как в распоряжении маркетологов оказывается несколько идей, выбирается наиболее подходящая для банка и определяется набор свойств будущего продукта Куприянова Т. А. Растимешин В. Как систематизировать ценовую стратегию фирмы / Т. А. Куприянова //Консультант директора. № 1. — 2012. -С. 19−28.

Затем проводится анализ рынка сбыта на предмет соотношения затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта с возможной прибылью. Если результаты исследования соответствуют ожиданиям, банк переходит к непосредственной разработке.

Когда банковский продукт «готов» проводится его тестирование, для этого его предлагают ограниченному числу клиентов (обычно это постоянные и надежные клиенты) и если реакция на него положительная предложение выводят на рынок.

1.3 Тенденции развития банковских услуг Функционирование банковских учреждений в Российской Федерации в настоящее время происходит в условиях финансово-экономического криза и ужесточения политики Центробанка России. В связи с чем большинство банков испытывает значительные финансовые трудности, в некоторых случаях приводящие к отзыву лицензии на осуществление финансовой деятельности.

Однако, несмотря на то, что в РФ до сих пор большое количество кредитных организаций, основная доля в совокупных чистых активах банковского сектора (65,5% на 1.07.2013 г.) консолидировалась 20-ю банками. При этом доля пяти крупнейших банков в совокупных чистых активах составляет 46,2%, что свидетельствует о высокой степени концентрации банковских ресурсов в стране.

Прошедшие три года стали не самыми лучшими для российских банков. Балансовая прибыль у подавляющего большинства кредитных организаций оказалась ниже прошлых лет. По итогам 2013 года, первое место в рейтинге, несмотря на снижение прибыли почти на 20%, занимает Газпромбанк, с результатом 12,4 млрд руб., что более чем в два раза выше аналогичного показателя Сбербанка, занимавшего в прошлом рейтинге первое место. Возросшие отчисления в резервы, на которые Сбербанк направлял практически всю операционную прибыль, заработанную за шесть прошедших месяцев, существенно отразились на прибыли банка, которая по состоянию на 1 января 2013 года составила всего 5,3 млрд руб., что на 94% меньше результата, полученного в предыдущем году. Крупнейший банк России теперь занимает только третье место Слепнева Т. А. Цены и ценообразование. / Т. А. Слепнева — М.: ИНФРА-М, — 2011. — 340 с.

В настоящее время большинство российских банков работают в условиях приближения к предельной достаточности капитала.

Для покрытия потенциальных убытков в связи с ухудшением качества кредитных портфелей банки должны увеличивать резервы на возможные потери по кредитам. В сентябре 2013 г. ЦБ позволил сначала на 5, а затем еще на 3 месяца снизить норматив отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) с 3,5% до 0,5%.

Основная цель — дать банкам возможность без потерь показателя достаточности капитала, осуществить реструктуризацию задолженности клиентов, испытывающих временные трудности. У банков, входящих в первую двадцатку, достаточность капитала в настоящее время находится на уровне 16,4%, однако к минимальным значениям близки Пробизнесбанк (10,23%), Росбанк (10,34%) и КМБ-Банк (10,6%).

Один из наиболее эффективных инструментов поддержания показателя величины собственных средств для банков — это субординированные кредиты, как правило, от материнских структур. У банков Зенит, Кит Финанс, Москоммерцбанк, ХКФ-Банк, Собинбанк и Оргрэсбанк на них приходится 100% источников привлеченного капитала. В целом соотношение аких кредитов к общей величине капитала увеличилось с сентября 2012 года к марту 2013 с 14 до 27%, в абсолютном выражении в 2,5 раза с 270 до 670 млрд. рублей.

Особенность таких кредитов — их необеспеченность, срок не менее пяти лет и невозможность досрочного расторжения договора. В абсолютном выражении наибольшие объемы таких кредитов у тех банков, чьим основным акционером является государство (Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка). Из частных банков такими кредитами, выданными Внешэкономбанком, воспользовались Альфа-Банк, Номос-Банк и Ханты-Мансийский Банк.

Количество убыточных кредитных организаций в России, по данным агентства РосБизнесКонсалтинг за 2012 год возросло в 7 раз — с 6 до 43.

Показатель общей просрочки по кредитам кажется пока не угрожающим — 3% от общего кредитного портфеля. Однако при подсчете плохих долгов ЦБ, например, не включает в расчет просрочки сумму основной задолженности, а только размер платежа, который не был вовремя внесен. По другой методике показатель просрочки составляет уже около 40%. Учитывая тот факт, что выдаваемые сейчас кредиты предоставляются в основном предприятиям, находящимся на грани банкротства, к концу 2013 года банковский сектор экономики может приблизиться к объему просрочки, сопоставимой с 1998 годом (более 50%).

Несмотря на наметившуюся тенденцию к сокращению количества банков в России, можно отметить, что наблюдается прирост количества дополнительных офисов и филиалов отдельных крупных игроков финансового рынка.

По состоянию на 1 января 2013 г. в России насчитывается 1108 банковских организаций и 3470 филиалов, то есть на 1 банк приходится 3 филиала.

Крупные банки активно открывают свои точки продаж в регионах России, переманивая у местных кредитных организаций наиболее важных корпоративных клиентов. В тоже время растет в регионах и число филиалов банков других субъектов РФ. Уровень доходов в небольших городах намного ниже, чем в Москве, тем не менее, интерес у банков к частным клиентам довольно высокий Жиделева В. В., Каптейн Ю. Н. Экономика предприятия: учебное пособие для вузов. — М: Инфра-М, 2011. — 227 с.

Также наиболее важными особенностями развития российской финансовой системы являются крайне неравномерное распределение финансовых ресурсов по регионам и финансовым организациям, предоставляющим финансовые услуги. Кроме того, в России существует значительная диспропорция между распределением промышленного и банковского капитала: 80% банковского капитала сосредоточено в г. Москве, в то время как 85% валового продукта производится на территории остальной России. По данным Института проблем рынка РАН, в банках г. Москвы и Московской области сосредоточено:

— 83% активов банковской системы страны;

— 97% остатков средств федерального бюджета;

— 94% вложений в государственные ценные бумаги;

— 54% депозитов юридических лиц.

Чрезмерная концентрация банковских ресурсов в г. Москве тормозит развитие, как регионов, так и России в целом.

Одной из тенденций развития рынка банковских услуг в России является активизация компаний, предлагающих альтернативные банковским продуктам услуги. Данная тенденция особенно четко прослеживается в регионах России.

Это значительно расширяет выбор продуктов и услуг для корпоративных и розничных клиентов, что представляет угрозу для региональных банков, связанную с ухудшением их позиций.

Проведенное исследование позволило выявить следующие основные закономерности в развитии рынка банковских услуг России:

— осуществление банковской деятельности в условиях глубокого финансово-экономического кризиса;

— диспропорция между распределением промышленного и банковского капитала;

— неравномерное распределение финансовых организаций и финансовых ресурсов по регионам;

— концентрация значительной части банковских ресурсов в активах двадцати крупнейших банков РФ ;

— сосредоточение основного банковского капитала в г. Москве;

— активизация организаций, предоставляющих продукты-субституты .

К основным тенденциям развития банковской системы относятся:

— сокращение количества действующих кредитных организаций;

— увеличение числа филиалов финансовых учреждений в регионах;

— снижение темпов прироста чистых активов в банковском секторе;

— уменьшение размеров балансовой прибыли банков;

— снижение темпов прироста собственного капитала финансовых учреждений;

— приближение большинства банков к предельной достаточности капитала;

— значительный рост убыточных кредитных организаций.

Таким образом, в настоящее время банковские учреждения России функционируют в условиях финансово-экономического кризиса, выход их которого в значительной мере зависит от способности банковского менеджмента формировать и реализовывать конкурентные стратегии. При решении этой задачи коммерческие банки должны быть ориентированы на проблемы клиентов, их запросы, вкусы и предпочтения. Они должны акцентировать внимание на создание дифференцированного маркетингового предложения банковских услуг, высокий уровень обслуживания и снижение издержекЕфимова О. В. Финансовый анализ. — М: Финансы, 2011. — 522 с.

В целом хочется отметить, что все коммерческие банки используют те банковские продукты, которые востребованы на нашем рынке. Если сравнивать отечественный рынок банковских услуг с зарубежными, то конечно за рубежом коммерческие банки предлагают более широкий спектр банковских продуктов и услуг. Наша неразвитость рынка банковских продуктов обуславливается неразвитостью безналичной системы, финансового рынка, а также нестабильной ситуацией в стране.

2. Анализ предоставления банковского продукта ОАО «Альфа-Банк»

2.1 Характеристика банка банковский продукт услуга Годом основания Альфа-Банка считается 1991 год. За свое многолетнее существование в кредитной отрасли Альфа-Банк завоевал наиболее высокие стабильные позиции в российской сфере кредитования. В рейтинге крупнейших мировых банков по объему основного капитала Альфа-Банк занимает 43 место. В настоящее время Альфа-Банк имеет широкую сеть своих представительств, практически в каждом городе России. Сегодня насчитывается свыше 19 тысяч филиалов банка.

Альфа-Банк постоянно совершенствует и модернизирует системы кредитования, разрабатывая кредитные продукты, которые смогли бы утроить различные категории населения.

В числе предлагаемых Альфа-Банком России услуг можно найти предложения как частным лицам и корпоративным клиентам, так и финансовым организациям и малому бизнесу. Среди населения особенной популярностью пользуются потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и автокредитование. В последнее время Альфа-Банк активно продвигает на рынок револьверный кредит (кредитные карты). Услуги по вкладам, покупка продажа ценных бумаг, работа с драгоценными металлами, инвестиционный бизнес становятся все более востребованными услугами Альфа-Банка.

Условия кредитования и тарифы на проведение- прочих финансовых операций привлекают немало клиентов. Практически в каждом отдельном случае Альфа-Банк может предложить индивидуальный подход.

Сегодня услуги банковских учреждений являются исключительно востребованными. Ведь каждый человек хотя раз осуществлял какую-либо операцию в банке. Сегодня на территории России существует множество банков, куда люди обращаются в случае возникновения необходимости в получении кредита или же проведения различных денежных операций. Многие клиенты предпочитают пользоваться услугами Альфа-Банка. Первоочередная задача специалистов данного банковского учреждения состоит в поддержании и совершенствовании российской финансовой системы. Банк занимается обслуживанием не только физических, но и юридических лиц, в частности, индивидуальных предпринимателей.

Филиалы и банкоматы Альфа-Банка. На данный момент времени сеть дополнительных офисов и отделений банка включает более пятисот филиалов. Сеть банкоматов представлена не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и еще в 69 регионах России. С помощью банкоматов можно быстро и удобно совершать операции, связанные с выдачей и приемом денежных средств. Многие из них работают в круглосуточном режиме. Есть и банкоматы, которые в обороте используют валюту (доллары).

Альфа-Банк может предложить- своим клиентам самые разнообразные виды кредитов, за счет которых человек может существенно расширить свои финансовые возможности. Традиционно популярностью среди клиентов банка пользуются потребительские кредиты, ипотека и автокредиты. Ведь они позволяют осуществить такие мечты, как покупка квартиры, путешествие, приобретение автомобиля, получение престижного образования.

Банк предоставляет своим клиентам большое количество различных услуг, среди которых:

— персональные кредиты, ипотечное кредитование, автокредитование;

— вклады, в том числе монеты из драгоценных металлов, сейфовые ячейки;

— банковские счета, платежи и переводы;

— банковские карты;

— дистанционное обслуживание;

— инвестиционные услуги;

— инкассовые операции;

— брокерское обслуживание;

— обмен валюты.

Альфа-Банк может предложить различные программы кредитования, которые были разработаны банком с учетом индивидуальных потребностей клиентов. Получение кредитов в Альфа-Банк отличается удобством, легкостью и короткими сроками оформления. За счет применения гибких, специально оптимизированных схем выплат заемщики получают возможность возвращать кредит максимально удобным для них способом- и в сроки, которые устраивают каждого. В основу схемы возврата положены ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет. Некоторыми услугами клиенты банка могут пользоваться круглосуточно, для этого используются самые современные телекоммуникационные технологии.

Золотая карта Альфа-Банка является не просто дополнительным финансовым резервом клиента. Прежде всего, это признак его особого статуса, который дает гарантию исключительного внимания к его потребностям. Если вы пользуетесь этой картой, то получаете уникальные возможности, а также привилегированное обслуживание в любой стране мира.

Альфа-Банк поможет вам реализовать ваши цели и расширить возможности-.

Перечень услуг которые оказывает Банк своим клиентам.

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

открытие и ведение расчетных счетов и счетов в иностранных валютах, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по банковским счетам;

расчетное обслуживание с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету («Клиент-Банк»);

кассовое обслуживание;

привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии, овердрафт);

предоставление банковских гарантий;

операции с собственными векселями Банка;

операции в иностранной валюте;

предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

предоставление консультационных и информационных услуг.

Физическим лицам:

открытие и ведение текущих счетов для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью;

кассовое обслуживание;

привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;

осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

осуществление переводов по системам мгновенных переводов предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии);

операции с собственными векселями Банка;

валютные операции;

предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;

предоставление консультационных и информационных услуг.

Миссия Альфа-Банка заключается в полном удовлетворении финансовых запросов клиентов.

Создание самых благоприятных условий потребителям наших услуг и качество обслуживания — вот главные критерии эффективности нашей работы.

Задачи, стоящие перед Банком предполагают:

развитие универсального Банка, обеспечивающего розничное обслуживание населения и корпоративное обслуживание бизнеса;

лидерство в продажах на рынке финансовых продуктов и услуг;

достижение международных стандартов работы и быстроты предоставления банковских услуг, увеличение доходности банка.

Достижению роста объемных показателей банковской деятельности способствуют динамичный стиль ведения бизнеса, высокий уровень сервиса, гибкая тарифная политика, привлекающие в Банк самые разные категории клиентов — от частных вкладчиков и индивидуальных предпринимателей до предприятий малого и среднего бизнеса и крупных корпораций.

Банком сформирована широкая сеть филиалов, дополнительных и операционных офисов в наиболее важных, перспективных и экономически активных регионах страны, в том числе Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Калининграде, Владимире, Брянске, Старом Осколе, Махачкале, Омске.

2.2 Анализ предоставления продуктов ОАО «Альфа-Банк», способы их продвижения и сбыта Банк динамично развивается. Так, по состоянию на 1 марта 2013 года были достигнуты следующие результаты:

уставной капитал банка составляет 242.0 млн. руб, что говорит о способности менеджмента обеспечить привлекательность для акционеров;

активы банка увеличились с 735.98 млн. до 764,38 млн. руб, что говорит о росте клиентской базы;

размер кредитного портфеля увеличился с 174.6 млн. до 250,59 млн руб.

Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых ЦБ РФ. Финансовая устойчивость и стабильность Банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база. Укрепляются отношения с существующими, налаживаются взаимоотношения с новыми потенциальными клиентами.

Банковский кредит является банковским продуктом, а его обслуживание — банковской услугой. ОАО Альфа-Банк предоставляет краткосрочные кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам — резидентам РФ на коммерческие, производственные, потребительские цели сроком от 3 до 18 месяцев.

Кредиты корпоративным клиентам на цели производства предоставляются под 20−26% годовых, физическим лицам на развитие бизнеса и потребительские цели — под 20−28%.

При этом процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от срока запрашиваемого кредита:

Для получения кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.

1. Залог В качестве залога Банк принимает:

денежные средства на депозитном счете в рублях, долларах США или Евро недвижимость — квартиры, жилые дома и земельные участки

2. Поручительство Кроме залогового обеспечения заемщик предоставляет гарантию третьего лица — физического или юридического. Гарант должен быть платежеспособен, иметь стабильный доход или владеть имуществом, рыночная стоимость которого превышает размер обязательств заемщика перед Банком. Поручительство оформляется в виде трехстороннего Договора поручительства.

3. Страхование При получении кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество в страховой компании на сумму кредита и причитающихся процентов по кредиту.

Погашение процентов производятся ежемесячно не позднее 30 числа, погашение по основному долгу согласно договора.

При оформлении залога заемщик несет все расходы по уплате государственных пошлин и сборов в нотариальной конторе, в Госрегистре и Залоговой регистрационной конторе.

Кредит выплачивается заемщику только после нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной конторе и предоставлении заемщиком всех документов, затребованных Банком.

Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

Письмо-заявление на предоставление кредита

Учредительные документы: Устав, учредительный договор (Решение учредителя), Свидетельство о регистрации в МЮ, Стат. карта, карточка ИНН

Справки с ГНИ и Соц. фонда о неимении задолженности

Бухгалтерскую отчетность за последние 2 года

Протокол собрания учредителей (Решение учредителя) о получении кредита и предоставление в залог имущества, принадлежащего юридическому лицу

Бизнес-план использования кредита

Технический паспорт на объект недвижимости

Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа — акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек

Свидетельство о регистрации транспортного средства

Справку Госрегистра об отсутствии ареста Также юридическому лицу обязательно необходимо открытие расчетного счета в ОАО «Альфа-Банк».

Физическим лицам для получения кредита в банке необходимы иные документы:

Справку о совокупных доходах семьи (для потребительских кредитов)

Справку с места жительства о составе семьи заемщика

Копии паспортов заемщика, его супруги (супруга), залогодателя и его супруги (супруга), поручителя

Копии патентов за последние 3 месяца или Свидетельства о регистрации ЧП

Копии технического паспорта, свидетельства о регистрации и правоудостоверяющих документов на залог

Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа — акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек Справку Госрегистра об отсутствии ареста Пролонгация кредита возможна в случае стабильного финансового положения заемщика, сохранности залога, отсутствия задолженности по процентам, частичного погашения основного долга кредита и уплаты заемщиком единовременной комиссии в размере 0,5% от остатка задолженности по кредиту.

При выдаче кредитов ОАО «Альфа-Банк» взимает комиссионные выплаты. Ниже представлена таблица, в которой описываются комиссионные выплаты.

Таблица 1

Комиссионные выплаты

Для выдачи кредитов клиентам ОАО «Альфа-Банк» конечно использует заемные средства. Банк является участником системы защиты депозитов. Депозиты вкладчиков банка подлежат гарантированию, и при наступлении гарантийного случая (например, банкротство банка) за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам будут возмещены их вклады (вместе с начисленными процентами) до 100 тыс. руб. Перечислим депозиты, предоставляемые ОАО «Альфа-Банк».

Стандартный депозит предполагает следующие условия:

Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США;

Дополнительное внесение средств во вклад — не предусмотрено;

Выплата процентов — ежемесячно.

Ниже представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 2

Процентная ставка Стандартного депозита

Следующий вклад — пенсионный:

Вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения;

Минимальная сумма вклада: 1000 евро/50 долларов США;

Дополнительное внесение во вклад: не предусмотрено;

Выплата процентов ежемесячно Ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 3

Процентная ставка Пенсионного депозита

Далее ОАО «Альфа-Банк» предоставляет такой депозит как накопительный, который предполагает следующие условия:

Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада;

Минимальная сумма вклада 1000 евро/50 долларов США;

Возможность пополнения вклада при следующих условиях:

— минимальная сумма дневного пополнения для срочного депозита «Накопительный» — 500 евро/25 долларов США;

— прием дополнительных взносов в первой половине срока — без ограничений;

— прием дополнительных взносов во второй половине срока вклада — сумма ежемесячных пополнений не должна превышать половины первоначальной суммы вклада;

— прием дополнительных взносов ограничен 60 днями до окончания срока вклада.

Также представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 4

Процентная ставка Накопительного депозита

Следующий вид депозита — Особый, который предусматривает следующие условия:

Минимальный сумма вклада 30 000 руб/700 долларов США;

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено;

Выплата процентов — ежемесячно.

Для ясности ниже предоставлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 5

Процентная ставка Особого депозита

Также ОАО «Альфа-Банк» проводит политику по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств в евро, долларах США или рублях в срочные вклады (депозиты). Один из таких вкладов предполагает:

Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США.

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено.

Выплата процентов — ежемесячно, при досрочном расторжении вклада — процентная ставка устанавливается из расчета ставки, действующей в отношении ближайшего истекшего срочного депозита по данному виду вклада.

Также ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 6

Процентная ставка депозита

Как видно из выше перечисленного ОАО «Альфа-Банк» предоставляет довольно таки широкий спектр депозитов, каждый из которых удовлетворит требования своей категории клиентов.

Один из новых видов продуктов — пластиковые карты. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег и беспокоиться о сохранности кошелька.

Клиент может держать свои деньги на счете в «Альфа-Банке» в рублях и тратить их с помощью пластиковой карты. Если клиенту понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем пункте.

Также «Альфа-Банк» организует для предприятий современную, удобную и гибкую процедуру начисления и выплаты заработной платы с помощью пластиковых карт, которая обеспечивает удовлетворение потребностей как компании, так и ее сотрудников благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.

Зарплатные проекты удобны как для работников, так и для организаций. Зарплатный проект удобен для работников по следующим причинам: на остаток по карте банк начисляет проценты, предоставляется сохранность денег даже в случае потери карты, а также дает преимущество пользования скидками при безналичной оплате товаров и услуг.

Организации тоже имеют свои преимущества: уменьшается срок начисления и выплаты зарплаты за счет эффективной автоматизации процесса, снижаются издержки и исключаются риски, связанные с доставкой, хранением и выдачей денежных средств, исчезают очереди за зарплатой, а также повышается конфиденциальность информации о заработной плате каждого сотрудника.

По картам сотрудников банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что может использоваться работодателем как инструмент мотивации сотрудников.

Также ОАО Альфа-Банк рад предложить своим клиентам необходимые услуги для проведения внешнеторговых сделок и осуществляет все документарные операции: экспортно-импортные аккредитивы, документарные инкассо, банковские гарантии. Сотрудники банка всегда смогут оказать всестороннюю профессиональную поддержку при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов экспортеров и импортеров.

Используя разные конструкции документарных аккредитивов в расчетах между собой, покупатели и продавцы, имеют возможность свести к минимуму риски, связанные со стороной по договору. Документарное инкассо, по сравнению с прямым банковским переводом дает большую безопасность, так как оно препятствует покупателю получать в свое владение товарораспорядительные, товаросопроводительные документы и как следствие этого — товары, не оплатив их. В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо банковская гарантия является инструментом обеспечения выполнения тех или иных обязательств сторон по договору, а не формой расчетов между ними.

Ниже предоставлена таблица тарифов при работе с аккредитивом.

Таблица 7

График работы с аккредитивом

В дополнение к вышесказанному ОАО Альфа-Банк предоставляет следующие услуги:

Рассчетно-кассовое обслуживание Безналичные переводы Денежные переводы Чековые платежи Операции с дорожными чеками Операции с ценными бумагами Интернет-банкинг В целом хочется отметить, что ОАО Альфа-Банк предлагает огромный спектр банковских продуктов и услуг, а также приемлемые условия обслуживания клиентов по тем или иным операциям. Банк не стоит на месте и с каждым днем увеличивает свою клиентскую базу. Как было отмечено выше уже сейчас идет активная работа по внедрению зарплатных проектов, а в перспективе — участие в международных системах VISA International и MasterCard. Практическая реализация отмеченных, а также ряда других дополнительных мер позволит банку достойно участвовать в ряде экономических преобразований в стране, способствовать положительному экономическому росту и динамичному развитию всей финансово-кредитной системы в целом.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ и продуктов

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

Можно охарактеризовать инновации в банковской сфере как результат инновационной деятельности банка, совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг. Банковские инновации — это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может являться и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появилось ключевое новшество современного банковского дела — первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ.

В основе создания новых банковских продуктов и внедрения инновационных услуг лежат следующие теоретико-методологические предпосылки:

— формируется новая парадигма инновационного развития экономики;

— банковские инновации составляют часть общего потока инноваций, которые стали типичными для современной экономики;

— банковские инновации подразделяются на продуктовые и технологические; ядром продуктовой стратегии является текущий счет/дебетовая карта;

— информационные технологии стали всеобщей средой банковского бизнеса;

— дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, должно стать одной из основных форм розничных банковских услуг; в 2008 г. возможности Интернет-банкинга в России использовали более 1 млн. человек, причем большинство — это клиенты нескольких крупных банков. К концу 2010 г. число пользователей Интернет-банкинга в России вырастет втрое и достигнет 3−4 млн. человек;

— информационная концепция банковской сети начинает отходить на второй план, а на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инструментария человеческой деятельности;

— одним из ярких примеров внедрения в банковскую стратегию инновационных изменений является применение в российских банках lean-подхода.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются потребности клиентов, следует ориентироваться на модели Н. Кано, который сформулировал «Теорию привлекательного качества» и выделил следующие виды потребностей:

— ожидаемые (expected), удовлетворение которых обязательно и очевидно для потребителя;

— желаемые (desired). Чем лучше удовлетворены эти потребности, тем больше доволен потребитель;

— восхищающие (exited). Их удовлетворение восхищает потребителя, поскольку он не ожидал этого.

Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи между потребностями клиентов и качествами продуктов, можно сделать следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Private banking, другие клиенты нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания вне офиса — за счет дистанционного банковского обслуживания Мещеряков В. И. Как правильно выбрать способ амортизации // Экономика и жизнь. — 2010, № 41. — 9 с.

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

— посредством телефона — телебанкинг (telebanking);

— персонального компьютера — е-банкинг (e-banking);

— Интернета — Интернет-банкинг (Internet banking);

— портативных устройств — мобильный банкинг (mobile banking, m-banking).

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций, растущей конкуренцией.

В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2012 г. внедрение программы lean (в переводе с англ. lean management — «бережливое управление»).

LEAN — это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников Для сотрудников отделения банка в г. Москве эксперимент начался еще в мае 2012 г. Именно тогда рабочая группа проводила хронометраж основных процессов, на которые тратят время «операционистки»: замена сберкнижек, блиц-переводы, коммунальные платежи, кассовые операции, оформление пластиковых карт, выплата компенсаций, открытие и закрытие операционного дня, оформление потребительских кредитов. В итоге для оптимизации были выбраны несколько направлений — замена сберкнижек, выплата компенсаций и обмен валюты.

В ходе эксперимента удалось достигнуть качественных улучшений: вдвое сократить время ожидания в очереди, сгладить пиковые «наплывы» клиентов за счет отмены обеденного перерыва и универсализации операционных окон, сократить время совершения операций. По части количественных результатов стоит отметить двукратное увеличение темпов роста приема коммунальных платежей, 7,5-кратный рост непроцентного дохода по блиц-переводам по сравнению с контрольной группой, значительную экономию бумаги. Например, процесс замены сберкнижки сократился с 20 обязательных операций, на которые тратилось 3,5 мин, до 40 сек, куда умещается пять действий.

В Москве сегодня считают достаточным обходиться при замене одним ударом дырокола, остальные четыре операции считают лишними. При выплате компенсаций (остатка вкладов в Сбербанке СССР на 1991 г.) процедура из малопонятной клиенту «беготни» — за реестром вкладчиков, за старшим по смене — и заполнению бланка, где половина граф непонятна, свелась к ответам на вопросы операциониста, который заполняет бланк сам, никуда не отлучаясь. Подсчет и проверка правильности купюр вместо трех разных операций на трех разных аппаратах свелись к одной на универсальном аппарате. В Нижегородском отделении с момента старта программы ПСС продолжительность процедуры закрытия операционного дня сократилась вдвое — с 4,5 ч до 2 с небольшим, и сотрудники надеются вскоре довести ее до приемлемого норматива — 1,5 ч.

В каждом территориальном банке открываются два-три экспериментальных офиса, где будет организовано обучение сотрудников. В результате банк ожидает 30%-ный прирост производительности труда.

Высвобождаемое время работники банка направляют на продвижение сложных банковских продуктов, обучение на рабочем месте и улучшение обслуживания.

Применение LEAN-технологий в западных банках и компаниях становится сегодня все более популярным. Некоторые из них самостоятельно занимаются внедрением бережливых технологий, другие приглашают консультантов. Как правило, корпорации и банки применяют эти технологии для решения каких-то конкретных задач. Например, скандинавская финансовая группа Nordea разрабатывала программу преобразований, чтобы высвободить время у клиентских менеджеров. Применение LEAN-технологии уже сегодня дает ощутимые результаты.