Совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации

Одним из принципов кредита является возвратность. При его нарушении создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. В связи с этим изучение методов возврата просроченной задолженности всегда представляло интерес для кредиторов. И если механизм взыскания задолженности с юридических лиц развивался в течение долгого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен, то проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших долгов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена бурным развитием в РФ рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задолженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими агентствами.

Вопросы деятельности коллекторских агентств пока еще достаточно слабо освещены в отечественной экономической литературе. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания данной работы не удалось обнаружить какого-либо русскоязычного обобщающего труда по данной проблеме. Вся информация, доступная в прессе и в сети Интернет, представляла собой набор отрывочных сведений либо же затрагивала лишь отдельные вопросы коллекторской деятельности. В статьях, опубликованных в экономических изданиях, освещаются проблемы становления коллекторского бизнеса в РФ, его будущее, отношение к агентствам со стороны банков и иные общие вопросы.

Наиболее объемным источником информации непосредственно по коллекторской деятельности являются англоязычные источники. В ходе написания диссертации было переведено и систематизировано значительное количество статей, что позволило подробно изучить опыт коллекторов США, Великобритании и некоторых других стран. Необходимо отметить, что в силу узкой специфики коллекторской деятельности, часть информации была получена из сети Интернет, где размещены электронные версии опубликованных за рубежом статей, отчетов и докладов. Наиболее ценная информация представлена на профессиональном сайте коллекторов США www.collectionindustry.com. Всю англоязычную литературу по данной проблеме можно разделить на несколько видов:

• небольшие по объему статьи, освещающие отдельные аспекты коллекторской деятельности (экономические, юридические, психологические ит. д.);

• аналитические материалы, затрагивающие стратегические вопросы развития индустрии коллекторских агентств в США и в мире;

• ежегодные аналитические выпуски «The Kaulkin Report», в которых дается подробный обзор событий на рынке коллекторских услуг за прошедший год и делаются прогнозы на следующий;

• статьи на собственных сайтах коллекторских агентств, которые являются, по нашему мнению, наиболее спорным по достоверности источником информации.

Исследование сущности потребительского кредитования проводили Жуков Е.Ф.1, Колесников В.И.2, Лаврушин О. И.3, Олыпаный А. И.4, Панова Г. С.5 и другие.

1 Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / Е, Ф. Жуков // М, 2003.

2 Колесников В. И., Банковское дело: учебное пособие / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая И М., 2002.

3 Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин // М, 2003.

4 Ольшаный, А. И, Банковское кредитование (Российский и зарубежный опыт)/ А. И. Олыпаный // М, 2001. 4.

Вопросам банковских рисков уделяли внимание в своих работах f> 7 Я.

Коробова Г. Г., Масленченков Ю. С., Соколов Ю. А., Амосова H.A., Беляков A.B.9.

В связи с активным процессом развития потребительского кредитования в РФ и ростом объемов просроченной задолженности, следует уделить особое внимание вопросом коллекторской деятельности в научных исследованиях. Поэтому приобретают особую важность вопросы разработки эффективных способов, взаимодействия данных компаний с кредитными организациямиисследования специфических рисков, сопутствующих деятельности коллекторских агентств.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка потребительского кредитования — кредитными организациями, коллекторскими агентствами и физическими лицами-заемщиками.

Предметом исследования является финансовая" деятельность коллекторских агентств и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Целью диссертационной работы является совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ.1.

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

• Проанализировать рынок коллекторских услуг в РФ и произвести классификацию типов коллекторских агентств на основе полученных результатов;

5 Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова // М, 1997.

6 Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебное пособие / Г. Г. Коробова // М, 2004.

7 Масленченков, Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2: Теоретический уклад кредитования / Ю. С. Масленченков // М, 1999.

8 Соколов, Ю. А. Система страхования банковских рисков // Ю. А. Соколов, H.A. Амосова / М, 2003.

9 Беляков, A.B. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования / A.B. Беляков // М, 2000.

• Изучить опыт деятельности зарубежных коллекторских агентств и возможность его применения в российских условиях;

• Провести анализ факторов, оказывающих влияние на развитие коллекторской деятельности в РФ;

• Разработать методику оценки коллекторскими агентствами рыночной стоимости просроченной банковской дебиторской задолженности по потребительским кредитам;

• Разработать методику определения затрат на взыскание просроченной дебиторской задолженности на различных стадиях урегулирования долгов;

• сформировать систему классификационных признаков потенциальных клиентов (кредитных организаций) коллекторских агентств с точки зрения целесообразности организации взаимодействия коллекторских фирм с различными видами кредитных организаций;

• Проанализировать и классифицировать риски коллекторской деятельности;

• Выработать рекомендации по совершенствованию экономических отношений между субъектами рынка коллекторских услуг в РФ.

Научная новизна исследования состоит в совершенствовании формирующегося механизма функционирования коллекторского агентства, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ, и его взаимодействия с кредитными организациями. В частности:

1. Предложено определение коллекторского подхода к процессу возврата просроченной задолженности по потребительским кредитам, характеризующего специфику коллекторской деятельности и преимущество коллекторских компаний перед другими коммерческими организациями в деле взыскания просроченной дебиторской задолженности. Выявлены и систематизированы цели, задачи и функции коллекторской деятельности.

2. На основе анализа формирующегося рынка коллекторских услуг РФ предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности коллекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям коллекторской деятельностипроизведена классификация коллекторских компаний РФ.

3. Выявлены и систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие коллекторского бизнеса в РФ, а также влияющие на состояние рынка просроченной дебиторской задолженности.

4. Дано определение коллекторского риска. Предложена система классификации специфических рисков коллекторской деятельности и обоснован комплекс мероприятий по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задолженности коллекторским агентством на различных стадиях урегулирования долга, позволяющая сформировать различные варианты взыскания задолженности агентством, а также предоставляющая возможность планировать, контролировать и корректировать ход взыскания просроченной задолженности.

6. Разработана методика оценки качества просроченной задолженности и вероятности ее взыскания, позволяющая учесть соответствующие показатели, влияющие на реальную стоимость долга.

Научно-практическая значимость исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в работе, развивают теорию банковского дела и могут быть использованы в практической деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций розничного профиля при выработке и реализации кредитной стратегии. Отдельные теоретические положения финансовой деятельности коллекторских агентств и организации их взаимодействия с кредитными организациями и заемщиками, обоснованные автором, могут быть использованы в учебном процессе высших учебных заведений при ведении курсов «Банковское дело», «Финансовый менеджмент», «Анализ деятельности коммерческих банков» и других дисциплин в высших учебных заведениях.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 9 печатных работах. Общий объем публикаций по теме диссертации — 9,2 п.л., из них вклад соискателя — 8,5 п.л.

Структура и объем работы.

Диссертация изложена на 132 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 101 наименования и содержит 1 таблицу, 8 рисунков, 3 приложения.

Заключение

.

В результате исследования роли и места коллекторских агентств в банковской инфраструктуре РФ автором были выполнены следующие задачи.

1. Дано определение коллекторского подхода к процессу возврата просроченной задолженности по потребительским кредитам и изучены его основные принципы и особенности. Использование принципов коллекторского подхода возможно для повышения эффективности сбора просроченной задолженности не только непосредственно коллекторскими компаниями, но и кредитными организациями, стремящимися минимизировать потери от невозвратов потребительских кредитов путем создания собственного коллекторского отдела. Для этих целей автором также дается множество рекомендаций по повышению эффективности коллекторской деятельности, основанных на обширном зарубежном опыте и адаптированных к российским условиям. Также систематизированы цели, задачи и функции коллекторской деятельности. Изучение данных факторов и умение вести деятельность коллекторского агентства с их учетом играет важную роль в формировании института коллекторского бизнеса, как эффективного элемента банковской инфраструктуры РФ.

2. В ходе работы над диссертационным исследованием был изучен рынок коллекторских агентств в РФ. Предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности коллекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям коллекторской деятельности и произведена классификация коллекторских компаний и их потенциальных клиентов. Автором проанализированы возможные пути развития коллекторского бизнеса в России, а также указаны возможные направления развития коллекторских компаний на рынке просроченной дебиторской задолженности.

3. Были систематизированы факторы, способствующие и препятствующие развитию коллекторского бизнеса в РФ. Решение проблем,.

118 стоящих на данный момент перед коллекторским бизнесом в РФ невозможно без ясного представления об их происхождении и значимости.

4. Дано определение коллекторского риска, заключающегося в угрозе финансовых потерь, возникающей в ходе высокорисковой деятельности коллекторской компании, связанной с получением на аутсорсинг, приобретением прав требования на просроченную дебиторскую задолженность по потребительским кредитам, а также непосредственно с процессом ее взыскания, формируемой под влиянием разнообразных факторов, в том числе характерных исключительно для данного вида бизнеса. Предложена классификация специфических рисков коллекторской деятельности, даны рекомендации по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задолженности коллекторским агентством на различных стадиях работы с данной задолженностью, учитывающая особенности коллекторской деятельности и затраты, возникающие в процессе взыскания. С помощью этой достаточно гибкой и поддающейся дальнейшему развитию методики, возможен анализ неоднородных по своим параметрам операций по взысканию просроченной дебиторской задолженности, к которым подход агентства будет в каждом случае особенным. С помощью данной методики может быть произведен анализ большинства возможных вариантов взыскания задолженности агентством, а также проанализированы специфические моменты данной деятельности. Коллекторское агентство имеет возможность планировать, контролировать и изменять ход взыскания определенной задолженности.

6. Разработана методика оценки стоимости передаваемой коллекторскому агентству дебиторской задолженности, позволяющая учесть различные показатели, влияющие на реальную стоимость долга. Данная методика позволяет определить размер дисконта при покупке долга коллекторским агентством, а также стоимость услуг коллекторского агентства по работе с данной задолженностью. Применение данной или.

119 подобных методик важно для формирования устойчивого рынка просроченной дебиторской задолженности.

Сегодня коллекторская деятельность приобретает большое значение для банковской инфраструктуры РФ. Данный вид бизнеса активно развивается. В условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, данные компании являются необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы страны. Сложности, возникающие в ходе развития рынка коллекторских услуг, вполне естественны для нового, еще только формирующегося вида бизнеса. Но они не являются критически опасными для коллекторских фирм, так как, несмотря на эти трудности, стоящие перед отечественным коллекторским бизнесом сегодня, отсутствие серьезной конкуренции, значительные объемы просроченной дебиторской задолженности, существующие положительные перспективы на рынке, а также отсутствие жесткого контроля со стороны государства, дают коллекторскому бизнесу огромные возможности для развития. Вопрос состоит в том, способен ли зарождающийся в нашей стране новый элемент банковской инфраструктуры, занять в ней действительно важное место, подобно тому, как это произошло в развитых странах. На наш взгляд, сегодняшние дни являются переломными, критическими для коллекторского бизнеса. Вопрос о его судьбе в РФ прояснится в 2009;2010 гг.