Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях

Актуальность исследования.

В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является V отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.

Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в части преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С целью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием единого понятийного аппарата, а также системного анализа и обобщения накопленного отечественного и мирового опыта, что существенным образом отражается на уровне развития платежной системы национальной экономики.

Степень научной разработанности проблемы.

Стимулом к изучению проблем функционирования и совершенствования платежной системы России явилось начало работ в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Государственной Думе и Центральном Банке над проектами законов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

В связи с тем, что платежная система России находится на стадии становления, еще рано говорить о российских исследованиях, посвященных ее комплексному анализу. Но существенный вклад в изучение национальной платежной системы вносят работы, посвященные отдельным элементам системы и проблемам ее функционирования, такие как: развитие системы безналичных платежей, платежная система Центрального Банка, перспективы развития карточных платежных систем, совершенствование платежных инструментов, внедрение новых технологий проведения платежей и др.

Эти и другие вопросы затрагивались в трудах отечественных специалистов: А. С, Воронина, М. П. Березиной, Н. Н. Геронина, JI.M. Григорьева, В. В. Давыдова, A.M. Ковалевой, М. Д. Кондратенко, Ю. В. Косовой, В. К. Крылова, Е. Н. Малышевой, В. К, Москвиной, Г. С. Нарикова, А. С. Обаевой, Н. Ф. Самсонова, В. К. Сенчагова, А. В. Юрова,.

Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Б. Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.

Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа особенностей развития платежной системы России в современных экономических условиях, выработать комплекс мер по ее совершенствованию.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи: раскрыть экономическое содержание понятия «национальная платежная система», выделить ее структурные элементы и показать их взаимосвязьопределить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в Россиивыявить возможный макроэкономический эффект от расширения системы безналичных платежейпровести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы Россииоценить уровень эффективности и безопасности национальной платежной системыпроанализировать зарубежный опыт построения национальных моделей платежных системвыявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных платежей в Россиивыработать рекомендации по расширению рынка безналичных платежей в Россииразработать методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

В исследовании использованы положения отечественной и зарубежной экономической теории и практики управления народным хозяйством, а также труды в области денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Особое внимание было уделено трудам российских и зарубежных экономистов, посвященных проблемам совершенствования и функционирования платежных отношений и расчетных механизмов.

Представленные в диссертации научные положения, рекомендации и выводы составляют вклад диссертанта в теорию развития системы платежных отношений.

Методологической основой диссертации послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ. В сочетании с использованной информационной базой и теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.

Информационной базой исследования наряду с монографиями и диссертационными исследованиями автором широко использовались действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке научно обоснованных предложений по совершенствованию национальной платежной системы России с целью повышения безопасности, конкурентоспособности и эффективности национальной экономики, основанных на расширении рынка безналичных платежей и предложений по созданию и функционированию национальной системы розничных безналичных платежей.

Научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, обладающие научной новизной, содержащие приращение научных знаний в исследуемой области:

По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика) дано авторское определение понятия «национальная платежная система», понимаемая как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот (с.12−14) — выделен возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей, который состоит: в снижении расходов национальной экономикиповышении прозрачности финансовых потоковпривлечении денежных средств в банковскую сферуповышении эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижении уровня социальной напряженности (с. 29−43) — дана оценка уровню эффективности платежной системы в рамках SWOT-анализа и по самостоятельным критериям с целью определения возможных направлений повышения экономической безопасности страны (с. 65−74) — на основе выявленных потенциальных угроз экономической безопасности страны в связи с обширным распространением международных платежных систем на территории России, среди них — опасность дестабилизации национальной финансовой системы при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынкаопасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России, автором разработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей (с. 125 134);

По специальности 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит введено в научный оборот и раскрыто понятие «рынок розничных безналичных платежей», понимаемый как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе совершения массовых платежей и расчетов между клиентами платежной системы при использовании безналичных платежных инструментов (с. 43−46) — на основе выявленных факторов, препятствующих развитию полноценной системы розничных безналичных платежей в России, выработаны предложения по расширению рынка безналичных платежей за счет целого ряда шагов: повышения финансовой грамотности населения с помощью реализации общеобразовательной программы, развития инфраструктуры рынка безналичных платежей, расширения масштабов использования карточных продуктов и др. (с. 95−104).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы — Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы рабочей группой по созданию законопроектов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

Апробация работы. Основные положения и результаты исследования были изложены, обсуждены на научно-практических конференциях, проводимых Государственным Университетом Управления: 13-ая Международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления — 2008», 14-ая Всероссийская научно-практическая конференция.

Актуальные проблемы управления — 2009″, а также нашли отражение в 4-х публикациях автора общим объемом 1,1 п.л.:

1. Журавлева Е. А. Макроэкономические преимущества от применения системы безналичных платежей в России// М.: ГУУ, Вестник университета. Серия национальная и мировая экономика, № 29, 2009. — 0,4 п.л.

2. Журавлева Е. А. Проблемы Государственного регулирования системы безналичных платежей в России// Материалы 14-й Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления — 2009», — М.: ГУУ, 2009. — 0,2 п.л.

3. Журавлева Е. А. Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей в России// Материалы 13-й Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления — 2008», — М.: ГУУ, 2008. -0,2 п.л.

4. Журавлева Е. А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009. — 0,3 п.л.

Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Она содержит 154 страницы основного текста, включает 19 рисунков и 11 таблиц.

Список литературы

включает 130 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована основная цель и поставлены задачи, определены объект и предмет исследования, отражена научная новизна, теоретические и методологические основы, основные научные результаты и практическая значимость диссертации.

В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы формирования национальной платежной системы России. Основные законодательные акты в области платежных систем: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Целью деятельности Банка России согласно статье 3 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

На основании различных определений платежных систем было сформулировано авторское определение понятия «национальная платежная система» как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот.

По структуре национальная платежная система России является многоуровневой (рис. 1.1). В основании ее находится массив физических и юридических лиц, которые в процессе своей хозяйственной деятельности принимают на себя платежные обязательства. Для осуществления расчетов в структуру включаются банки и небанковские кредитные организации. На самой вершине находится Центральный банк (Банк России), обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Элементами национальной платежной системы являются: отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежейплатежные средства во всех формах, использующиеся для расчетовинституты, осуществляющие организацию и проведение платежеймеханизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях платежной системы.

Путем синтеза различных подходов к изучению платежных систем, автором были выявлены основные классификационные критерии, позволяющие дать комплексную классификацию платежных систем:

По форме собственности: платежная система Центрального банка, частные платежные системы.

По сфере распространения: локальные, национальные, международные.

По условиям приема участников: с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников, с возможностью вступления только крупных банков.

По способу осуществления окончательного расчета: на валовой основе (брутто), на чистой основе (нетто).

По размерам сумм и срочности платежей: системы с проведением всех платежей на равных условиях, системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам, системы для проведения большого количества низкостоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита: системы с возможностью предоставления кредита в случае недостаточности средств на счетах участников, системы без возможности кредитования.

Платежная система России представляет собой совокупность платежной системы Банка России и частных платежных систем, представленных системами межбанковских расчетов, внутрибанковскими системами, клиринговыми системами, а также системами, в основе которых лежат расчеты с использованием платежных карт. Платежная система Банка России системой с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Например, в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Она обеспечивает осуществление расчетов на валовой основе и в основном используется для проведения крупных платежей.

Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако, в рамках темы диссертационного исследования, необходимо введение еще одного критерия — по средствам осуществления расчетов различают: платежные системы на основе наличных денежных знаков (банкнот, разменной монеты) и на основе безналичных платежных инструментов (платежных поручений, аккредитивов, чеков, расчетов по инкассо, платежных карт).

В связи с сильным отставанием платежной системы России от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей, автором был исследован возможный макроэкономический эффект от их расширения в национальной экономике:

1. Снижение расходов национальной экономики на обслуэ/сивание платежного оборота за счет большой доли фиксированных затрат, что в рамках широкого применения безналичных платежей позволит достичь эффекта масштаба.

2. Повышение прозрачности финансовых потоков: сокращение размеров теневого сектора экономики, увеличение размера налоговых поступлений, привлечение иностранных инвестиций, снижение уровня коррупции и взяточничества, обеспечение более действенного фискального контроля за счет возможности отслеживания денежных потоков, по фактам произведенных платежей. В этом случае проводимая правительством денежная политика основывается на более надежной и полной финансовой информации. Следовательно, она с большей долей вероятности позволит достичь желаемых результатов и, в конечном счете, даст возможность государству осуществлять более целенаправленный и эффективный экономический контроль.

3. Привлечение денежных средств в банковскую сферу, достигаемое за счет роста количества банковских счетов. Как следствие: рост объемов кредитования, рост покупательной способности населения и рост сектора малого бизнеса.

4. Социальные выгоды: повышению эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижению уровня социальной напряженности.

Во второй главе проведен анализ состояния платежной системы России в современных экономических условиях и тенденций ее развития, а также выявлены основные проблемы, стоящие на пути ее становления.

С начала перехода России к рыночной экономике потребовала реорганизации и сложившаяся на тот момент платежная система, которая характеризовалась монопольной деятельностью Госбанка СССР, несмотря на существование и других участников: Внешторгбанка СССР, Стройбанка СССР, системы Гострудсберкасс (ГТСК), а также банков стран — членов Совета экономической взаимопомощи — Международного банка экономического сотрудничества и Международного инвестиционного банка.

В процессе реорганизации она прошла ряд преобразований: становление двухуровневой банковской системы, открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, развитие розничных безналичных платежей с применением платежных карт. Развитие национальной платежной системы сдерживалось тем, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей.

Современная платежная система России имеет существенные особенности. Статистический анализ структуры платежного оборота показал, Основная масса платежей проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. Тем не менее, их удельный вес в общем количестве платежей из года в год снижается (с 42% в 2006 г. до 34% в 2008 г.), в то время как удельный вес количества платежей, проведенных через частные платежные системы — растет (с 58% в 2006 г. до 66% в 2008 г.). При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. На основании представленной динамики автором делается вывод о том, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа, что в свою очередь обусловлено ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.

Розничные платежи представляют собой массовые платежи населения за товары и услуги, коммунальные платежи, оплату телевидения, услуг связи, погашение кредитов и прочее, осуществляемы с использованием наличных денежных знаков и безналичных средств расчета (в основном платежных карт). На российском рынке розничных платежей преобладают платежи наличными денежными знаками (86% против 14% безналичных). Кроме того, в России преобладают операции по выдаче наличных денежных средств над безналичными операциями с использованием банковских карт. В структуре операций, совершенных за 2008 год по платежным картам, только 9% приходилось на оплату товаров и услуг, а остальные операции сводились к снятию наличных денег с карточных счетов: через банкоматы и операционные кассы банков. Причина кроется в преобладании карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов предприятий, а при отсутствии понимания у «несознательных» держателей карт всех возможностей использования данного платежного средства, им ничего не остается, как перевести свою зарплату в привычную осязаемую форму.

Еще одной существенной чертой развития рынка розничных платежей в России состоит в высокой доле безналичных платежей, осуществляемых через международные платежные системы. Это несет потенциальную угрозу экономической, в частности, финансовой безопасности страны. Основными угрозами являются: опасность дестабилизации финансовой системы страны при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных системперераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынкаопасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России. Так, отставание российских платежных систем по количеству эмитированных карт в 2008 году составило 54,3 млн. штук.

Visa и MasterCard — крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей следующим образом: Visa Int. — порядка 44%, MasterCard Int. — около 30%. На долю всех российских платежных систем приходится только 26% рынка, которые делят между собой СБЕРКАРТ, Золотая Корона, объединенная платежная система NCC|UC, STB Card и ACCORD. В отличие от распространения систем Visa и MasterCard в крупных городах, российские платежные системы регионально ориентированы. К примеру, карты «Золотая Корона» имеют хождение главным образом в Западной и Центральной Сибири, карты СБЕРКАРТ — в основном Урале и в Центральной Сибири, карты NCC|UC — большей частью на Урале, а эмиссия карт STB сконцентрирована преимущественно на Урале и в южных регионах России.

Платежные карты в рамках всех платежных систем в России выпускаются целым рядом банков. Крупнейшими эмитентами карт являются самые крупные российские банки: Банк Москвы, Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, Альфа-банк и др. Согласно данным ежегодного обзора европейских карточных" систем (European Payment Cards Yearbook), в 2008 году самым крупным эмитентом карт в России был Сбербанк, обладавший 35-процентоной долей данного рынка. В целом, большинство банков выпускают пластиковые карты двух и более наименований, а почти все из 150 ведущих отечественных банков выпускают как российские, так и международные карты.

Перечисленные проблемы функционирования платежной системы России были выявлены в аналитической части диссертации на основе оценки эффективности и безопасности национальной платежной системы по следующим критериям: скорости проведения платежей, наличия конкуренции, устойчивости к операционным рискам, надежности расчетов, информационной целостности, значении банков в обеспечении платежной системы, доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

С целью изучения мирового опыта построения национальных моделей платежных систем автором проведен критический анализ систем следующих стран: национальная платежная система Франции Cartes Bancaires, крупнейшие платежные системы США Visa и MasterCard, европейская платежная система GeldKarte, финансовая сеть Банка Японии (Bank of Japan Financial Network System — BOJ-NET) и др.

В третьей главе диссертационного исследования изложены основные приоритетные направления совершенствования платежной системы России. Проблему высокой доли наличных платежей автор предлагает решить не путем введения ограничений и запретов на применение наличных денежных знаков, а за счет целого комплекса стимулирующих мер по расширению рынка безналичных платежей. Одновременно с разработкой и внедрением комплекса представленных мер по расширению масштабов рынка безналичных платежей в России автором проработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Предложены конкретные меры по развитию национального рынка безналичных платежей и расширению масштабов использования карточных продуктов: стимулирование производства отечественного терминального оборудованияпредоставление налоговых льгот для торговых точек, принимающих оплату картамирасширение масштабов использования зарплатных проектовстимулирование использования карт для закупок товаров и услуг коммерческими и государственными структурамипоощрение использования карт для оплаты услуг в регулируемых государством отрасляхприоритетное развитие терминальной сети по оплате товаров и услуг банковскими картами перед развитием сети банкоматовпоощрение использования карт для совершения денежных переводов, погашения кредитов, оплаты широкого спектра услугстимулирование расширения сетей торговых автоматов, принимающих к оплате банковские картыпредоставление пользователям карт набора индивидуальных предложенийподдержка со стороны государства развития в регионах транспортных проектов по организации безналичной оплаты проездаподдержка со стороны государства внедрения в регионах социальных карт.

На основании анализа фактического материала о действиях международных платежных систем, ухудшающих условия для российских участников рынка, сделан вывод о необходимости увеличения доли российских платежных систем в России с целью минимизации угроз экономической безопасности страны.

Изучен опыт развитых стран по защите национального рынка розничных платежей и сделан вывод о необходимости принятия мер на государственном уровне по совершенствованию национальной розничной платежной системы.

Сформулированы требования к национальной розничной платежной системе: нацеленность на решение проблем актуальных для российского потребителяобеспечение конкурентной средыпривлечение к активной деятельности широкого круга участников розничного рынканаличие институциональных, в том числе правовые и социально-экономических, рамок, не допускающих процессов монополизации рынкаприменении форм государственно-частного партнерстваучастие государства в вопросах доставки социальных льгот населению, в построении инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, в построении единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготывозможность получения гарантированного набора услуг на всей территории странысовместимость с различными технологиямиоткрытость к развитию и модернизациимасштабируемость и производительностьэволюционность поэтапного развитияучастие отечественных высококвалифицированных ITспециалистовоткрытость к взаимодействию с международными платежными системамипредоставление полного набора современных сервисов, соответствующих мировому уровнюдоверие население отечественным брэндамоткрытость и прозрачность правил работы национальной платежной системыпривлечение на рынок операторов терминальных сетей по сбору средств за услуги и систем электронной наличностиобеспечение приема микроплатежей.

Разработаны методические указания по построению национальной розничной платежной системы, включающие: разработку структуры системы, определения ее основных элементов и этапов создания, разработку и принятие соответствующих нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность национальной платежной системы, а также внесение поправок в уже действующие законы.

При создании национальной розничной платежной системы сделан акцент на решение социальных проблем, снижении социальной напряженности в стране за счет внедрения комплекса социальных проектов и создания центра межрегиональных взаимодействий.

Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно-правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной национальной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.