Кредит.
Кредитная система РФ

КурсоваяПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Банковские операции с векселями, в рамках действующего законодательства, представляют собой привлечение, в том числе путем выпуска векселей, и размещение ресурсов банка с использованием векселя. Банковские операции с векселями в России осуществляются на основе лицензии и регулируются соответствующими нормативными документами: Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», нормативными… Читать ещё >

Кредит. Кредитная система РФ (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Содержание

Введение
1. Возникновение банковской системы кредитного механизма
2. Кредитный механизм и банковская организация кредитных отношений: современная банк-ориентированная модель
3. Межбанковские кредитные отношения; кредиты и депозиты
4. Сектор домохозяйств и кредитные отношения: ипотечное и потребительское кредитование
5. Современные типы кредитной системы
- 5. 1. Банк-ориентированные КС — европейская модель
- 5. 2. Марк-ориентированные (секьюрнтизированные) КС — англо-американская модель
6. Вопросы экономической адаптации России и воспроизводственный кредитный потенциал
Заключение
Литература

Эволюция и миссия кредитной системы в развитии экономики взаимообусловлены тем, что КС выделяет посредника, который поддерживает уровень взаимной выгоды, достаточный для выживания и прогрессивного развития экономики, а также создает кредитные орудия обращения, которые способствуют ускорению воспроизводства средств существования населения. Если КС не снимает остроту проблемы ликвидности экономики и не выполняет необходимого условия ее прогрессивного развития, она приходит в упадок и распадается или возвращается к долговой форме. Одновременно, если национальная кредитная система разрушается под влиянием превратности войн, революций, перестроек, возникает фактор сдерживания экономического развития, так как отсутствует механизм кристаллизации и аккумуляции средств кредитного потенциала и перераспределения внутренних источников денежных средств.

Закономерностью эволюционного становления кредитной системы выступает развитие форм кредитных отношений от бессистемных долговых отношений к банковским кредитным отношениям и созданию институционально организованного кредитного механизма, основанного на производительном кредите.

В период превратности (в том числе переходной экономики) конфликт между эволюцией кредитных отношений и кредитной системой обостряется, что приводит к возврату долговой формы.

1 Возникновение банковской системы кредитного механизма

Первые российские банки появились в 1733—1754 гг. как первый опыт их коммерческой организации (1733 г.) и в связи с указом о запрете ростовщичества (1754 г.).

До реформы 1860 г, система служила интересам дворянства, банковское дело находилось в зачаточном состоянии. После образования Государственного банка Российской империи банки получили новый стимул к капиталистическому развитию. Вслед за Государственным банком стали учреждаться коммерческие, земельные и кооперативные банки, возникла сеть сберегательных касс. Широкое развитие в стране получили отдельные звенья КС, в том числе кооперативные банки (их число достигло 14,6 тыс.), произошло преобразование управления сберегательными кассами (1901 г.). К 1914 г. организация кредитных отношений достигла достаточно высокого уровня, соответствующего мировым тенденциям развития КС.

Среди коммерческих банков центральное место в Российской империи занимали пять крупнейших: Русский Азиатский, Петербургский международный, Азово-Донской, Русский для внешней торговли и Русский торгово-промышленный банк. На их долю приходилось 60% банковских активов.

В послевоенный период большое значение для развития кредитной системы СССР имели постановления от 21.08.1954 г. «О роли и задачах Государственного банка СССР», от 24.08.1955 г. «Об упорядочении планирования, укреплении хозяйственного расчета, финансовой дисциплины и улучшении сметного дела в строительстве», от 04.10.1965 г. «О совершенствовании планирования и усилении экономического стимулирования промышленного производства», от 03.04.1967 г. «О мерах по дальнейшему улучшению кредитования и расчетов в народном хозяйстве и повышению роли кредита в стимулировании производства» и от 22 08.1973 г. «О некоторых мерах по улучшению порядка кредитования и расчетов в народном хозяйстве».

Кредитный механизм и роль кредитной системы СССР: 1960−1986 гг. В середине 80-х гг. произошло ослабление финансово-кредитного воздействия на экономику: кредит «потерял свое подлинное назначение» и действовал крайне неэффективно; старый кредитный механизм стал тормозить прогрессивные изменения. В промышленность направлялось треть кредитных вложений Госбанка. Объем кредитных вложений в начале 80-х гг. в сельское хозяйство достигал 170 млрд руб., из них в 1982—1985 гг. необеспеченные возвратом ссуды достигали 9,7 млрд руб.

В целом по народному хозяйству доля банковских кредитов в составе собственных оборотных средств в СССР соответствовала мировому уровню этих показателей, но она снизилась с 57,5% в 1985 г. до 50,3% в 1986 г. В 1986 г. снижение произошло за счет сокращения кредитных вложений на 68,7 млрд руб. в связи с прекращением кредитования незавершенного строительного производства и кредитования по обороту товарно-материальных ценностей и затрат на заработную плату. На эту сумму изменился не только актив, но и пассив Госбанка. Реальной экономии кредитных ресурсов не произошло.

До 1965 г, процент не оказывал никакого влияния на финансовые результаты деятельности предприятий: процентные ставки были низкими (1−3%); процент относился на себестоимость продукции. Постановлением от 22.04.80 г. произошло увеличение процентных ставок за пользование кредитом. По ссудам на временное восполнение собственных оборотных средств в промышленности процент увеличился с 7 до 8% (см. прил. II).

В начале 80-х гг. XX в. Госбанк СССР выступал как единый эмиссионный банк, банк кредитования народного хозяйства, кассовый и расчетный центр страны; он организовывал и регулирование денежного обращения страны, осуществлял кассовое исполнение госбюджета СССР.

После прихода к власти демократов в августе 1991 г. перед Правительством России встали большие политические задачи; распустить СССР, а также переустроить законодательные и исполнительные органы власти. В декабре 1991 г. республики отказались от попытки создания Союза суверенных государств, и Советский Союз был распущен во время встречи в Беловежской пуще, Президенты Белоруссии, России и Украины подписали соглашение о роспуске СССР и создании СНГ, 21 декабря 1991 г. на встрече в столице Казахстана Алма-Ате одиннадцать бывших союзных республик вошли в состав СНГ (только Грузия и государства Балтии отказались вступить в СНГ). Кредитная система Российской Федерации 1991 г. — первой половины 1995 г. — это период относительно поступательного развития банковской системы, период крупных заимствований у международных финансовых организаций.

Кризис банковской системы. В 1995—1996 гг. многие коммерческие банки оказались в сложном финансовом положении в результате кризиса на межбанковском рынке. На 1 января 1997. было выдано только 15 лицензий и действовало 2120 кредитных учреждений, 1 июля 1996 г. — 2132, тогда как в 1995 г. их число превышало 2500. В поисках приемлемого выхода из создавшейся ситуации они готовы были влиться в крупные банковские структуры (возрастало число банков, уставный капитал которых превышал 20 млрд руб., и сокращалось число кредитных организаций с уставным капиталом 1−5 млрд руб.). Накануне кризиса 1998 г. в 50 крупнейших банках было сконцентрировано около 70% депозитов.

Необходимость модернизации банковской системы обнаружилась сразу после кризиса 1998 г. Действующими лицами, влиявшими на общественное мнение (вне сферы руководства Банка России), стали лица «банковской группы» Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП): А. Мамут (МДМ-банк), П. Авен (Альфа-банк), О. Кисилев (холдинг «Металл-инвест», ранее ИМПЭКСбанк). Мнение данной группы можно свести к двум предложениям.

Подходы к решению наиболее актуальных задач в сфере реформирования кредитной системы с периодом реализации до трех лет и стратегические задачи на 5−10 лет были даны в концепции Банка России и далее определены при формировании стратегии развития банковского сектора, уточненной в 2004 г.

Под реформированием банковской системы Банком России понимается комплекс мер, последовательно принимаемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе.

Одновременно в стратегии задачи, связанные с развитием вне-банковского кредитного механизма, определены недостаточно хорошо.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы в период с 1.01.1999 по 1.11.2000, свидетельствовала о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковской системы в реальном исчислении выросли на 53,1%, капитал — на 120,1%, при этом рост капитала наблюдался у 87% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения.

В последующие годы (2001−2003 гг.) темпы роста показателей КС поддерживались темпами роста экономики; в 2002 г. фактор роста мировых цен на нефть обеспечил около '/3 роста ВВП России. Начиная с мая 2003 г., по данным Банка России, рентабельность оборотных активов предприятий (15%) стала превышать уровень стоимости заимствований (12,7%).

Улучшились структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики (темп прироста совокупных кредитов с января по декабрь 2003 г, составил 43,8%). уменьшении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля (доля стандартной задолженности в 2003 г. — 90%).

Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. По состоянию на 1.11.2000 удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве и в активах действующих кредитных организаций составил около 88%; за 4 месяца 2003 г. прибыль банков составила 116,7 млрд руб, за аналогичный период 2002 г. — 100,8 млрд руб., 2001 г. — 61,1 млрд руб. Несмотря на видимое улучшение ситуации в банковском секторе, в частности благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, положительные моменты в состоянии банковской системы нельзя переоценивать. Так, в реальном исчислении совокупные активы банков составляли в 1999 г. порядка 90% от предкризисного уровня, кредиты реальному сектору экономики -приблизительно 96%, совокупный капитал действующих банков -около 80%.

По-прежнему была невелика роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы за весь послекризисный период не превышала 20%. В реальном исчислении вклады населения в 2000 г. составили 68% от предкризисного уровня.

В целом же, как отмечалось в документах Банка России, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных, рисков и в силу этого обладает низким функциональным потенциалом.

2 Кредитный механизм и банковская организация кредитных отношений: современная банк-ориентированная модель

Ядром современной КС России является кредитный механизм банковской формы кредитных отношеий.

Кредитный механизм — это не только способы и методы организации кредитования, или элементы механизма кредитования. Кредитный механизм, в отличие от механизма кредитования, раскрывает эффективность взаимодействия элементов организации кредитования и кристаллизации кредитного потенциала с формами кредитных отношений.

Кредитный механизм банковской формы был на протяжении многих лет ядром кредитной системы России. В современный кредитный механизм, в отличие от институциональной банковской системы, банки включаются не самостоятельно, как особые коммерческие предприятия, они включаются наряду с другими кредитными организациями в связи с формами организации кредитных отношений и условиями, способствующими повышению эффективности мобилизации средств кредитного потенциала.

В кредитный механизм надо включать механизм организации банковского и внебанковского кредитования: способы и методы кредитования, условия организации кредитного процесса (объекты и виды кредитов), работу по недопущению и взысканию просроченной задолженности. При рассмотрении кредитного механизма следует принимать во внимание степень реализации основного принципа в правилах рационального кредитования, которые конкретизируются в зависимости от формы кредитных отношений.

Современное представление о кредитном механизме и проблеме кристаллизации средств кредитного потенциала необходимо дополнить вопросами, связанными с ролью кредитной системы в преодолении асимметрии информации между кредитором и заемщиком,

17 мая 2001 г. Государственная Дума РФ приняла к рассмотрению блок законов, именуемый «пакет МВФ», или поправки в Федеральные законы: «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О Центральном банке (Банке России)». Часть изменений уже принята.

3 Межбанковские кредитные отношения; кредиты и депозиты

Роль межбанковского кредитования определяется функциями центрального и коммерческих банков. Возможность получения кредитов у других банков является одним из способов поддержания ликвидности. Банк, выступая заемщиком на рынке МБК, должен тщательно изучить состояние этого рынка. Особенности межбанковского кредитования определяются тем, что заемщиком является банк, а направлением кредитования выступает банковская сфера с присущими ей операциями. В странах переходной экономики рынок МБК играет более существенную роль, чем с странах с развитой и стабильной финансовой структурой. В развитых странах банки покупают краткосрочные финансовые ресурсы у национального банка.

Межбанковские кредиты и депозиты выделены в отдельный подраздел и отражаются в разделе 3 Плана счетов «Межбанковские операции». При разграничении межбанковских кредитов и депозитов не следует ориентироваться на названия соглашений. Например, многие межбанковские кредиты «овернайт» можно рассматривать как депозиты. Существует ряд признаков, которые являются достаточными для отнесения соглашений к кредитным. Признаком межбанковского кредитно-ссудного соглашения является то, что оно оформляется в письменной форме и особым образом регулирует права сторон в каждом конкретном случае, в том числе и то, что средства в соответствии с ним предоставляются по кредитной линии, за неиспользованный остаток по которой взимается комиссия. Перечисленные признаки являются достаточными для отнесения соглашений к кредитным, но они не являются необходимыми,

Межбанковские депозиты предоставляются по инициативе банка-кредитора, который соглашается на заранее объявленные банком-дебитором условия привлечения средств. При размещении межбанковского депозита дебитор косвенно взимает с кредитора плату, выплачивая ему проценты по более низкой процентной ставке (например, по ставке «прайм» минус фиксированная маржа).

У предприятия, предоставившего коммерческий кредит под вексель, возникает потребность в денежных средствах, в банковском кредите, тогда и возрастает потребность в косвенном банковском кредитовании через учет векселя. Таким образом, при развитой системе прямого банковского кредитования сфера коммерческого кредита сужается.

Оформление кредитных отношений векселем имеет ряд преимуществ перед кредитом, оформленным кредитным договором. Во-первых, вексель является ликвидной ценной бумагой. По кредитному договору организация, его выдавшая, обычно не может требовать возврата ранее обусловленного срока. Вексель, являясь ценной бумагой, может свободно обращаться на денежно-финансовом рынке, его можно учесть в банковской кредитной организации или получить кредит под залог векселя. Во-вторых, вексель — это абстрактное долговое обязательство, не связанное с конкретными условиями сделки, поэтому с его помощью можно производить взаимозачет задолженностей между предприятиями. Общий объем рынка векселей в 2002 г. составил 6 млрд долл., объем рынка облигаций — около 7,5 млрд долл. Основную долю на рынке векселей занимали векселя Сбербанка — 50−55%, около 20% приходилось на долю Газпромбанка, па такие банки, как Гута-банк «Собинбанк — по 5%, на остальные — около 10%

В современной практике кредитный механизм отягощен вексельными схемами и неконтролируемой эмиссией веселей.

Существуют вексельные схемы, например, связанные с операционной выгодой для коммерческого банка (в условиях регламентации 2000;2003 гг.).

Необходимо разграничивать понятия «вексельные операции», «операции банков с векселями», «коммерческий кредит», несмотря на то, что в нормативных документах они недостаточно четко разделены.

Вексельные операции — законченное действие или ряд связанных между собой действий, направленных на оплату и/или на гарантирование оплаты по векселю, а также предназначенных для удостоверения перехода прав по векселю другому лицу. Основой вексельной операции как особой сделки является коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями друг другу, минуя банк. Вексельные операции представляют собой общее понятие об операциях, осуществляемых с векселями, регулируются международными вексельными конвенциями.

Существует мнение, что косвенное кредитование приводит к дезорганизации в регулировании кредита. Действительно, косвенное кредитование вызывает определенные затруднения в процессе регулирования; это связано и с использованием в обращений дружеских, бронзовых векселей, что порождает недостатки в использовании оборотных средств.

В 2003 г. позитивные тенденции в экономике способствовали снижению доли просроченной кредиторской задолженности с 29,7% в начале 2003 г. до 25,3% в конце этого года (данные Госкомстата). Это привело к позитивным изменениям в пользу банковского кредита, удельный вес которого в структуре задолженности возрос за тот же период с 51,2 до 61,5%.

4 Сектор домохозяйств и кредитные отношения: ипотечное и потребительское кредитование

Жилищное строительство превращается в один из главных каналов поступления долговых денег в экономику с помощью института ипотеки. Средства, поступающие по ипотечному кредитованию, становятся частью денежной массы. В то же время становится очевидным, что такое превращение характерно, прежде всего, для секьюритизированной кредитной системы. Так, примерно половина всего населения Великобритании живет в домах, приобретенных с помощью ипотечных кредитов, и это является яркой иллюстрацией того факта, что современной экономике нужно занять, чтобы что-либо купить.

В России 2003 г. новым фактором роста спроса на рынке жилья стала трансформация сбережений в недвижимость. Следует отметить, что для нашей страны очень важно профессионально грамотно выбрать конкретную систему организации ипотечного кредитования. Не следует полагать, что даже создание абсолютной копии той или иной уже хорошо зарекомендовавшей себя за рубежом модели организации ипотечного кредитования приведет в России к положительным результатам.

В рамках развития жилищной сферы современная ипотека позволяет пользоваться как собственносью, прописаться в квартире, проживать в ней, сдавать в аренду и не позволяет продавать, дарить, обменивать.

Существует два подхода к организации ипотечного кредитования и несколько основных моделей осуществления ипотечного кредитования с участием банков. Характерной общей чертой, объединяющей типы современных моделей, является то, что они, в сущности, банковские и не имеют прямой организационной связи с процессом инвестирования строительства.

Одна модель, которая в современной литературе определяется как «сбалансированная автономная», заслуживает особого рассмотрения. Ключевым отличительным признаком данной модели является сберегательно-ссудный принцип ее функционирования. При таком принципе совокупный портфель кредитных ресурсов не заимствуется на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируется за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи.

Другая модель — «расширенная открытая», — в которой основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования поступает со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. На практике российскую ипотеку организуют инвестиционные фонды США.

Показать весь текст

Список литературы

Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. — М.: Наука, 2006.-С. 209.
Кисшев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути решения. М.: Финстатинформ, 2005. — 336 с.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2002 .
Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия/ Под ред. Л. Н. Красавиной, Г. С. Пановой. — М.: ФА при Правительстве РФ, 2001. — С. 130.
www.rusfin.ru

Заполнить форму текущей работой