Сберегательное поведение домохозяйств в системе качества жизни населения

Актуальность темы

исследования. Россия вступила в третье тысячелетие с надеждой на долгожданное оживление экономики и устойчивое развитие социальной сферы. Однако, несмотря на определенный рост экономических показателей, все еще наблюдается снижение показателей качества жизни населения, сохраняется низкий уровень заработной платы для существенной части работающих, остаются значительными региональная дифференциация доходов и безработица, продолжается поляризация населения по уровню доходов. В настоящее время важное значение приобретают проблемы повышения материального благосостояния населения, реальной оценки доходов и сбережений домохозяйств. На основе этого финансово-сберегательная система государства, во-первых, должна сформировать набор услуг по привлечению и размещению сбережений домохозяйств, и во-вторых, создать условия, при которых сбережения населения превращаются в инвестиции для производителя.

Правительственные решения по инвестиционной политике свидетельствуют о важности сбережений домохозяйств в стимулировании экономического роста. Кроме того, сбережения играют одну из главных ролей в повышении качества и уровня жизни населения. Домохозяйства как основной участник сберегательного процесса формируют потребности, удовлетворение которых требует развития производства.

В передовых в экономическом отношении странах накоплен положительный опыт инвестирования сбережений населения. Однако он не может быть успешно задействован без учета специфических условий России. Необходим поиск новых решений, в частности, в области специфических вопросов исследования доходов, их структуры, природы и назначения сбережений домохозяйств, экономического механизма стимулирования сберегательного поведения населения. Убедительная оценка величины денежных сбережений населения, готовых для инвестирования, еще не выработана, не разработан и механизм вовлечения этих средств в инвестиционный процесс. Значительная часть сбережений выбывает из экономического оборота и связывается в виде наличных рублевых и валютных накоплений, хранящихся у населения.

Актуальность направлений исследования может быть подтверждена и тем, что разработка мероприятий по повышению качества жизни населения предполагает оценку уровня его благосостояния, социального расслоения и обоснованного выделения стратификационных слоев или групп.

Необходимость тщательного научного анализа мотивов сберегательного поведения, выявления предпосылок, факторов и условий повышения уровня и качества жизни населения обусловили постановку целей и задач настоящего исследования.

Степень разработанности проблем исследования. Анализ научной литературы свидетельствует о том, что исследование качества и уровня жизни населения, измерение и анализ его доходов в процессе их формирования, распределения и использования плодотворно разрабатываются в экономической теории и практике. В данном контексте можно выделить следующие основные направления исследований:

1. Методологические проблемы разработки категориального аппарата исследования уровня и качества жизни населения, анализ социально-экономических проблем народонаселения, исследование доходов домохозяйств на основе моделей поведения потребителей с учетом особенностей рыночной экономики.

2. Исследование причин и факторов, обусловивших факторы неравенства распределения населения по доходам, различия в сберегательном поведении домохозяйств.

Первому направлению посвящены труды Бестужева-Лады И.В., Бобкова В. Н., Вальтуха К. К., Генкина Б. М., Жеребина В. М., Капустина Е. И., Майера В. Ф., Маслова П. П., Осколковой О. Б., Римашевской Н. М., Френкеля А. А. и других ученых1.

С начала 90-х годов XX века значительно возросло внимание ко второму направлению — раскрытию причин усиливающейся неравномерности образования и распределения доходов населения в условиях многоукладной экономики. Большой вклад в решение этих проблем внесли Голенкова З. Т., Заславская Т. И., Иванов А. П., Подузов А. А., Суринов А. Е, Тихонова Н. Е., Шевяков АЛ. и др.2.

1 Бестужев-Лада И. В. Современные концепции уровня, качества и образа жизни. — М.: ИСИ АН СССР, 1978; Бобков В. Н. Проблемы оценки уровня жизни населения в современной России. — М.: ВЦУЖ, 2001; Вапыух К. К. Удовлетворение потребностей общества и моделирование народного хозяйства. — Новосибирск, «Наука», 1973; Генкин Б. М. Эффективность труда и качество жизни: Учебное пособие. С-Пб. гос. инж.-экон. акад.- СПб, 1997; Жеребин В. М., Романов А. Н. «Экономика домашних хозяйств». — М. ИСЭПН РАН, 1998; Капустин Е. И. Социалистический образ жизни. — М., «Экономика», 1976; Майер В. Ф. Доходы населения и рост благосостояния народа. М., 1968; Маслов П. П. Доход советской семьи.-М.: Статистика, 1965; Осколкова О. Б. «Социально-экономические аспекты концепции «качества жизни» Реф. сборник. — М., ИНИОН АН СССР, 1977, Вып.5- Римашевская Н. М. Народное благосостояние: Методология и методика исследований. М.: Наука, 1988; Френкель А. А. Экономика России в 1992;1996 гг.: тенденции, анализ, прогноз.-М.: Финстатинформ, 1996.

2 Голенкова З. Т. и др. Трансформация соц. структуры и стратификация российского общества. -М.: ИС РАН, 3-е изд. М. 2000; Заславская Т. Н. Социальные ориентиры обновления: общество и человек. — М., Политиздат, 1990; Иванов А. П. Социальная направленность приватизации // Вестник Рос. гуманит. научн. фонда. 1997, № 2- Подузов А. А. Измерение бедности (зарубежный опыт) // Проблемы прогнозирования, 1996, № 4- Суринов А. Е. Доходы населения. Опыт количественных измерений. М.: Финансы и статистика, 2000; Тихонова Н. Е. Факторы социальной стратификации в условиях перехода к рыночной экономике. -М. РОССПЭН, 1999; Шевяков АЛ., Кирута, А .Я. Экономическое неравенство, уровень жизни и бедность населения России и ее регионов в процессе реформ: методы измерения и анализ причинных зависимостей: Заключ. отчет. М.: Эпикон, 1999.

Одновременно с этим направлением на передний план стали выходить проблемы использования сбережений населения в качестве источника инвестиций реального сектора экономики. В большинстве работ, опубликованных в последнее время, рассматриваются модели поведения потребителей, сберегательные стратегии различных стратификационных слоев населения. Среди научных работ по этому направлению следует отметить труды ученых-экономистов Балабанова И. Т., Гуртова В. К., Кашина Ю. И. Мелехина Ю.В., Чаплыгина В. Г., Шохина А. Н. и др.1 у.

Значительный интерес представляют публикации зарубежных авторов, содержащие анализ конкретных проблем народонаселения, богатства и бедности (Голдсмита Р., Гэлбрейта Дж., Джини К., Кейнса Дж., Пигу А., Хикса Дж. и др.).

Вместе с тем, проблемы использования сбережений домохозяйств, привлечения в экономику России средств мелких инвесторов, анализ факторов, влияющих на сберегательное поведение и инвестиционную активность населения, разработаны недостаточно полно. Поэтому требуется дополнительное исследование, начиная от социально-экономической сущности категорий благосостояния, и заканчивая механизмом инвестирования развития общества.

В связи с изложенным, усилия автора направлены на то, чтобы по возможности восполнить указанные пробелы, раскрыть характер сбережений населения как реальный и весомый источник инвестиций, а также обосновать методы управления заемными у населения средствами, чтобы полностью использовать факторы экономического роста.

Объект исследованиядомохозяйства России, сбережения которых выступают в качестве инвестиционных ресурсов в механизме повышения благосостояния населения.

Предметом исследования выступает сберегательное поведение домохозяйств в условиях рыночной экономики, складывающееся с учетом действия факторов внутренней и внешней среды.

1 Балабанов И. Т. Финансы граждан (Как россиянам создать и сохранить богатство) М.: Финансы и статистика, 1995; Гуртов В. К. Инвестиционные ресурсы. М.: Экзамен, 2002; Кашин Ю. И. Россия в мировом сберегательном процессе. -.: ФГ «НИКА», 1999; Мелехин Ю. В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. -М. «Акционер», 2000; Чаплыгин В. Г. Мотивы и структуры денежных накоплений. Сбережения населения и роль банков в формировании и регулировании сберегательно-потребительских тенденций. — СПб., СГУЭФ, 1999; Шохин А. Н. Денежные сбережения населения как экономическая категория. ЦЭМИ АН СССР, 1984.

2 Голдсмит Р. У. Национальное богатство США в послевоенный период. -М.: Статистика, 1968; Гэлбрейт Д. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс, 1969; Джини К. Логика в статистике.-М.: Статистика, 1973; Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. -М.: Госизинлит, 1948; Пигу А. Экономическая теория благосостояния. -М.: Прогресс, 1985; Самуэльсон П. Экономика. -М.: Прогресс, 1990; Хикс Дж. Стоимость и капитал. -М.: «Прогресс», 1997.

Цель исследования заключается в выявлении особенностей сберегательного поведения домохозяйств и его места в структуре качества жизни населения.

Поставленная цель предполагает решение следующих основных задач: раскрыть социально-экономическую сущность базовых категорий: «уровень жизни», «качество жизни», «доход», «сбережения» и других, определяющих благосостояние и жизнедеятельность домохозяйстввыявить и систематизировать факторы, влияющие на уровень и качество жизни населенияпровести анализ взаимодействия домашних хозяйств и «теневой» экономики с учетом ее влияния на доход домохозяйствоценить факторы и условия, определяющие сберегательную и инвестиционную активность домохозяйств, величину и формы сбережений с учетом реальных денежных доходов и их структурысформулировать основы механизма инвестирования развития общества, на базе комплексного анализа проблем и особенностей формирования и использования сбережений домохозяйств в условиях меняющихся факторов внешней среды, — систематизировать экономические и правовые условия для создания благоприятной среды и стимулов сберегательного поведения населения.

Решение перечисленных задач будет способствовать устранению негативных причин, сдерживающих инвестиционную активность населения, введению правовых и экономических гарантий, обеспечивающих восстановление доверия населения к финансовым инструментам инвестирования.

Теоретическую и методологическую базу исследования составляют фундаментальные положения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по экономике народонаселения, проблемам количественных измерений доходов, потребления и сбережений домохозяйств, социального расслоения населения. Диссертация базируется на принципиальных положениях СНС ООН 1993 г., рекомендациях международных организаций и требованиях официальных нормативно-правовых документов.

В процессе работы над диссертацией при обработке данных и их анализе использованы статистические методы группировок, относительных и средних величин, индексный метод. Исследование базируется на системно-факторном подходе к исследованию проблем благосостояния населения в многоукладной экономике. Базой проведения исследования являются данные Госкомстата России, публикации в периодических изданиях ВЦУЖ, ВЦИОМ, а также нормативно-правовые акты, инструктивные материалы Министерства труда и социального развития РФ.

Новые результаты, полученные автором в ходе исследования и выносимые на защиту, заключаются в следующем:

• раскрыто содержание основных социально-экономических понятий, характеризующих благосостояние населения с учетом общеэкономических показателей развития страны, потребностей людей, количества и качества жизненных благ и факторов окружающей среды (макроэкономических индикаторов);

• проведена систематизация факторов, влияющих на уровень и качество жизни населения, к числу которых относятся: валовый внутренний продукт страны и регионов, национально-этнические особенности потребления населения, определяемые средой обитания, типология и структура домохозяйств;

• предложен стоимостной критерий, разработана методика и обоснованы граничные значения показателей, характеризующих дифференциацию населения по шести типологическим группам в зависимости от уровня дохода;

• выявлены особенности формирования денежных доходов и сбережений населения и определяющих их факторов (инфляции, курса валюты, темпов экономического роста, склонностью населения к сбережениям и др.) в условиях кризисного развития (1992 — 1999 гг.) и периода стабилизации (с 2000 г.);

• сформулированы условия, определяющие сберегательную стратегию поведения населения (требуемая доходность финансовых инструментов инвестирования, государственная защита вкладов населения, учет макроэкономических индикаторов);

• выработаны рекомендации по созданию благоприятных условий, стимулирующих превращение сбережений домохозяйств в инвестиции для реального сектора экономики, что позволит сохранить темпы развития производства и решить задачу повышения уровня жизни населения.

Научная новизна — исследована и структурирована предметная область (качест-" во жизни населения) с выделением шести социальных слоев и обоснованием количественных и качественных признаков каждого слоя, что дает возможность реально оценить сбережения домохозяйств и разработать механизм их вовлечения в инвестиционный процесс.

Практическая значимость и апробация диссертации. Основные теоретические положения работы, ее практические результаты и выводы обсуждались на международных научных конференциях, а также на научно-практических конференциях, проводимых в Московском государственном социальном университете, Институте социально-политических исследований РАН, используются в учебном процессе МГСУ.

В диссертации систематизирован и обобщен обширный фактический материал, сформулированы практические конкретные предложения, которые могут быть полезны для более глубокого изучения теоретических и прикладных вопросов, связанных с изучением доходов домохозяйств в процессе их формирования, распределения и использования.

Практическое внедрение предложений и рекомендаций, сформулированных в диссертации, дает возможность уточнить содержание и последовательность работ по повышению благосостояния населения, исходя из конкретных условий и требований в пределах выделенных слоев и регионов, решать ряд социальных задач (занятость, дополнительный доход и др.).

Заключение

.

Одной из важнейших проблем, стоящих сегодня перед Россией, является обеспечение населению достойных качества и уровня жизни. А также неразрывно связанного с ними устойчивого и динамичного роста экономики. Становление рыночных отношений сопровождалось длительным периодом спада производства, но в 2000 г. обозначилась тенденция к стабилизации макроэкономической ситуации. Для того, чтобы ее закрепить и перейти к стадии экономического роста, необходимы крупные инвестиционные вложения в реальный сектор экономики. В сложившейся в России экономической ситуации такие традиционные источники финансирования (собственные средства предприятий, государственный бюджет и иностранные инвестиции) ограничены и не являются масштабными или решающими. В тоже время в международной практике сбережения населения активно вовлекаются в экономику и выступают в качестве инвестиций, устойчивых к конъюнктурным колебаниям. В странах с устойчивой рыночной экономикой сбережениям отводится особая роль, так как экономический рост безусловно взаимосвязан с уровнем совокупных сбережений, а сам факт наличия сбережений является одним из признаков богатства страны и достойного уровня жизни ее населения.

В современной России «качество жизни» рассматривается как государственный приоритет, способный существенно изменить весь ход развития страны в XXI веке. От ведомственной задачи она перешла в ранг проблем государственной важности. Как отмечается в «Основных направлениях социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу», их основной целью является «последовательное повышение уровня жизни населения». «Поднять уровень благосостояния населения, создать достойные условия для жизни людей — в этом российское правительство видит свою первостепенную задачу». При этом специально оговаривается, что этот процесс отнюдь не сводится только к обеспечению экономического роста страны, опережающего рост мировой экономики, но осуществляется на «основе самореализации каждого гражданина, снижения социального неравенства, сохранения независимости и культурных ценностей России, восстановления экономической и политической роли страны в мировом сообществе».

Все вышесказанное требует разработки эффективного инструментария оценки качества жизни, позволяющего не только получать точные количественные данные об уровне жизни различных слоев населения в разных регионах страны, но и проводить постоянный мониторинг тенденций его изменения с целью, с одной стороны, определе.

14U ния путей повышения качества жизни, а с другой — предупреждения взрывоопасного социально-психологического напряжения, формирования толерантного поведения людей и профилактики экстремизма в российском обществе.

Что касается количественной оценки качества жизни, то исследование процессов формирования, распределения и использования доходов населения в России характеризуется многими нерешенными проблемами. В современных условиях очевидна необходимость максимально возможного учета социального фактора при разработке мер по повышению уровня жизни населения. Переменные факторы внешней среды (макроэкономические индикаторы, налоговая политика в области доходов населения и др.) затрудняют обоснованное решение задач повышения материального благосостояния населения. Система показателей доходов населения, адекватно отражающая различные стороны их формирования и потребления, требует учета моделей потребительского поведения в пределах выделенных страт с целью выработки соответствующих мер государственного воздействия. Трансформация всей системы общественных отношений существенно повысила роль населения как экономического агента, воздействие которого на экономику характеризуется не только особенностями потребления товаров и услуг, но и наличием сбережений, способных выступать в качестве инвестиционного ресурса.

Объем и структура доходов домохозяйств определяет платежеспособный спрос населения, который непосредственно зависит от стратификационных групп населения и моделей потребительского поведения внутри выделенных групп. Общеметодологическим стандартом для решения подобных проблем является Система Национальных Счетов (СНС). Несмотря на значительный прогресс России в совершенствовании статистической теории и практики и реализации программы внедрения СНС, в сфере доходов населения остается много нерешенных проблем. Особенно остро стоит проблема практического применения общетеоретических принципов СНС при расчетах реального располагаемого дохода, фактического конечного потребления, возможного накопления. Все это определяет степень социального расслоения общества, характеристик и особенностей формирования доходов в стратификационных группах населения, что представлено в диссертации. В ряду этих проблем особое место занимают вопросы привлечения сбережений населения в российскую экономику в качестве инвестиционного ресурса.

В странах с устойчивой рыночной экономикой сбережениям населения отводится особая роль, так как, по мнению многих ученых, экономический рост и взаимосвязанное с ним понятие «качество жизни» связаны с уровнем совокупных сбережений, а сам факт наличия сбережений служит признаком богатства страны и ее народонаселения. В связи с этим во многих странах существуют стимулы для создания сбережений, а также действуют механизмы, позволяющие аккумулировать и эффективно использовать их в экономике.

Однако для того, чтобы сбережения населения превратились в значительный фактор экономического роста, а, следовательно, и повышения благосостояния населения, необходимо, чтобы выполнялись следующие условия: доходы домохозяйств должны быть достаточно велики для того, чтобы обеспечивать приемлемый уровень личного текущего потребления и создания накоплений, являющихся определенной гарантией стабильности и повышения уровня жизнисами домохозяйства должны иметь достаточную склонность к сбережению, обусловленную уверенностью в надежности финансовых институтов, политической и социальной стабильностью и другими факторамитолько после этого население сможет активно инвестировать средства в экономикупредприятия должны предъявлять эффективный спрос на инвестиции, то есть быть готовы освоить их таким образом, чтобы обеспечить инвесторам и себе необходимые прибыли, спрос на инвестиции со стороны реального сектора должен быть конкурентоспособным по отношению к другим сегментам финансового рынканеобходимо наличие развитой финансово-кредитной системы, которая выступала бы в качестве посредника между населением, стремящимися инвестировать свои сбережения, и предприятиями, желающими эти инвестиции приобрестиобщая политическая и экономическая обстановка должна быть стабильной, а правовая база обеспечивать права собственности и поощрение инвестиций. Государство должно обеспечивать принятие и безусловное выполнение системы законов, поддерживающих капитализацию сбережений населения с тем, — чтобы средства населения более разумно распределялись между необходимым финансированием бюджетного дефицита и инвестициями в производство.

В настоящее время прослеживается ряд особенностей в формировании и использовании денежных средств населения. Во-первых, уровень сбережений населения превысил докризисный (август, 1998 г.) порог. Во-вторых, активизировался процесс перераспределения сбережений из неорганизованных форм (хранение в виде наличности) в организованные формы (вклады в банки, вложения в ценные бумаги, покупка недвижимости и т. д.). В-третьих, в стране сформировались группы населения, владеющие значительными сбережениями и готовые вкладывать их в инвестиции при наличии определенных правовых гарантий со стороны государства.

Вместе с тем, анализ современного состояния процесса привлечения сбережений населения показал, что действующие формы и методы работы со средствами населения со стороны коллективных инвесторов не отвечают требованиям доходности и безопасности вложений. В частности, отсутствуют привлекательные инвестиционные инструменты для населения, низка их доходность, высок риск. Работа банков со средствами вкладчиков, паевых инвестиционных фондов, учреждений страхования не соответствует представлениям населения об институтах, которым можно доверить свои сбережения. К тому же число таких коллективных инвесторов ограничено, а информация об их работе не всегда доступна широкому кругу потенциальных вкладчиков. Все это предопределило низкое качество инвестиционной среды, в которой происходит взаимодействие населения и финансовых институтов. Качественные параметры этой среды определяются ограниченным набором финансовых инструментов, доступным населению и низкими значениями характеристик их инвестиционной привлекательности. В результате сложилась ситуация, когда большинство населения предпочитает хранить сбережения в наличной форме.

Большинство из всех этих проблем возникло в результате отсутствия внимания государства к работе со средствами населения. В стране отсутствует не только эффективная политика привлечения сбережений населения, но и учет совокупных сбережений в общем объеме внутренних инвестиционных ресурсах государства. В современной инвестиционной политике России прослеживается явный крен в сторону зарубежных заимствований, в то время как внутренний рынок при соответствующей организации мог бы в достаточном объеме поставлять ресурсы, формируемые за счет сбережений населения.

Эффективная государственная политика по привлечению средств населения в инвестиционный процесс должна строится на следующих принципах: гарантирован-ность возвратности вкладовзащищенность вложений населенияобеспеченность высокого качества инвестиционной среды.

Реализация этих условий возможна на основе разработки системы соответствующих механизмов, которая включает: оценку надежности вкладов для каждого вида инвестиционного институтаэффективную работу со средствами населения для коллективных инвесторов и банковформирование инвестиционных инструментов для привлечения сбережений населениязащиту вкладов населения во все виды инвестиционных институтовснижение рисковости работы со сбережениями населенияналоговое стимулирование работы со средствами населения.

Главным условием улучшения качества и эффективности государственного регулирования должно стать усиление защиты прав и интересов инвесторов, что должно обеспечить восстановление доверия населения к инвестиционным институтам и укрепление финансового рынка в целом. Не прямые государственные инвестиции, а меры по поднятию благосостояния населения и привлечение его средств для развития экономики могли бы позволить добиться начала устойчивого экономического роста, который является основным условием обеспечения качества жизни населения России.

Совершенствование государственного регулирования в этой области позволит не только увеличить объем привлечения сбережений, но и значительно расширить сферу инвестиционного приложения привлекаемого таким образом капитала, необходимого для развития экономики. Так как экономический рост невозможен без создания эффективной системы качества жизни, а с другой стороны, никакое существенное повышение уровня жизни населения, снижение социального неравенства не станут реальными без экономического роста.