Правовое положение банка как субъекта гражданского права

Актуальность диссертационного исследования. Банковскую систему нередко сравнивают с кровеносной системой живого организма, без которой нет ни роста, ни развития, ни самой жизни.

В условиях государственной монополии на банковское дело, банковская система представляла собой только систему государственных учреждений, целью деятельности которых являлись контроль и надзор за выполнением производственных, финансовых и других планов. Собственно банковская деятельность существовала в усеченном виде и лишь частично сохраняла свою форму.

Составляющей общественной и экономической реформы в России является преобразование банковской системы. В настоящее время банки и иные кредитно-финансовые институты приобретают новое значение и новые функции. На фоне развития рыночных отношений происходит рост и коммерциализация государственных банков и создание частных коммерческих банков. Появление частных банков, независимых от органов государственной власти и свободных от излишнего контроля над оперативно-хозяйственной деятельностью своих клиентов, сделало их ключевым звеном экономики, эффективное функционирование которой невозможно без существования именно такой банковской системы. Происходит отказ от одноуровневой банковской системы и переход к двухуровневой системе.

Кроме этого, возникают и набирают силу другие кредитно-финансовые учреждения, такие как кредитные союзы, пенсионные фонды, инвестиционные компании, которые в промышленно развитых странах играют заметную роль.

Между тем, существование независимой банковской системы невозможно без обеспечения устойчивости и стабильности банков, что возможно только с помощью государственного воздействия на частных субъектов путем установления законодательных требований и ограничений, в свою очередь обусловившее проблему соотношения частного и публичного в деятельности банка.

Долгое время регулирование правового положения банков и банковских операций осуществлялось, в большинстве своем, административно-правовыми нормами. Вследствие этого частные институты не находили должного места. С возрождением рыночных отношений складываются совершенно иные, новые отношения в гражданском обороте, усиливается роль частного права в регулировании банковской сферы и правового положения банка.

В складывающихся условиях появляется необходимость современных подходов к разработке концепции отношений с участием банков, переосмысления сложившихся конструкций и приемов регулирования этой отросли экономики. Новейшее законодательство и, прежде всего, Гражданский кодекс, сделали значительный шаг в установлении форм и методов регулирования банковской деятельности. Однако многие вопросы либо остались без разрешения, либо недостаточно полно разрешены.

Дальнейшее развитие законодательства невозможно без теоретической проработки вопросов права. В последнее время ученые-правоведы неоднократно обращаются к проблематике банковской деятельности, были защищены ряд докторских и кандидатских диссертаций по рассматриваемым вопросам (Л.А.Новоселова, Г. А. Тосунян, Я. А. Гейвандов, А. В. Попов и др.). Тем не менее, учитывая широту и значение банковских отношений, явно недостаточно комплексных исследований, посвященных выбранной теме.

Правильность выбора направлений развития гражданского законодательства в этой части и корректировка уже существующего в значительной степени предопределяются выявлением тех фундаментальных положений, которые раскрывают сущность банка, объясняют его юридическую природу и, в конечном счете, определяют содержание правовых решений, относящихся к различным аспектам исследуемого.

Актуальность исследования определяется также все более глубокой интеграцией России в мировую экономическую систему. Обеспечение определенности в правовом режиме участников гражданского оборота, в частности, кредитных организаций, является одним из факторов, способных усилить привлекательность нашей страны как потенциально крупного реципиента иностранных инвестиционных ресурсов. Создание законодательной определенности, очевидно, невозможно без соответствующей научно-теоретической базы.

Целями исследования является теоретическая разработка проблем, связанных с определением правового положения банков1 в современных условиях развития экономических отношений и в современном законодательстве, определение общих гражданско-правовых признаков статуса банка как юридического лица и выделение особенностей, характеризующих банки при создании и деятельности, оценка эффективности существующих правовых конструкций и выработка рекомендаций по их совершенствованию.

1 Необходимо отметить, Закон о банках (ред. 02 декабря 1990 г.) называл два вида банков: Центральный банк и его территориальные управления, и коммерческие банки. С принятием новой редакции Закона о банках (ред. 03 февраля 1996 г.) понятие «коммерческий банк» было изменено на понятие «банк» (ст. 1). В связи с этим, в диссертации, целью, которой является изучение правового положения не государственных банков, используется терминология Закона о банках (ред. 03 февраля 1996 года).

В соответствии с указанными целями поставлены следующие задачи исследования:

1. Рассмотреть исторически сложившиеся функции и место банка в кредитной и банковской системе России. Определение признаков и понятия банковской деятельности.

2. Анализ правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, и определение особенностей в регулировании отношений с участием банка .

3. Определение правового положения банка как субъекта гражданского права.

4. Исследование общих гражданско-правовых признаков банка, как юридического лица, с выделением особенностей юридической личности банка.

5. Рассмотрение правовой природы банковских операций и признаков, разграничивающих банковские операции и сделки, осуществляемые банками.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются отношения, возникающие в результате создания и деятельности банков, направленные на предоставление финансово-кредитных услуг1. Предметом исследования выступает юридическая личность банка, правовые вопросы учреждения, государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности и непосредственно деятельность банка, представляющая.

1 В повседневной жизни и в целях удобства для практического использования часто говорят о бытовых, медицинских, банковских услугах и т. п., тем самым, обобщая деятельность того или иного хозяйствующего субъекта. Между тем, гражданско-правовая форма деятельности не всегда соответствует такому обобщению. Так, например, для бытовых услуг по пошиву платья правовой формой будет являться договор подряда. В деятельности банков гражданско-правовой формой являются договоры вклада, счета, кредитный договор и некоторые другие. собой систематическое осуществление банковских операций и сделок, а также их правовая природа.

Методологической основой исследования является комплекс научных методов — общенаучные методы исследования, а также частно-научные методы, такие как метод сравнительного правоведения, метод комплексного анализа, исторический метод, метод технико-юридического анализа.

В ходе исследования рассматривается исторический процесс формирования функций и понятия банков, используемого правом, развитие договорных институтов, обеспечивающих механизм совершения банковских операций и денежного обращения в современных условиях. В целях выявления наиболее эффективных правовых решений проблем, возникающих в рассматриваемой сфере, проанализированы положения законодательства стран, в которых правовое регулирование банковской деятельности достигло наиболее высокого уровня (в основном, Франция, Великобритания) .

Теоретическую основу диссертационного исследования составили работы ученых дореволюционного периода, советских ученых и работы современных российских исследователей. Регулирование правового положения банков гражданским законодательством и специальным законодательством о банках и банковской деятельности, настоятельно требовало изучение работ по общим гражданско-правовым проблемам юридических лиц и расчетно-кредитных обязательств, и специальных исследований, посвященных правовому положению банков, небанковских кредитных организаций, правовой природе банковской деятельности и банковских операций. При рассмотрении исторических вопросов развития банков и банковского дела использовались работы А. Бишофа, И. Н. Кауфмана,.

Н.С.Мордвинова, М. Сперанского, Фиске, Е. М. Эпштейна. При исследовании гражданско-правовых проблем юридического лица и отдельных видов юридических лиц, гражданско-правовых обязательств использовались работы С. С. Алексеева, С. Н. Братуся, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, О. С. Иоффе, Л. А. Лунца, Д. И. Мейера, И. Б. Новицкого, И. А. Покровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, С. А. Хохлова, Г. Ф. Шершеневича,.

В.С.Якушева. При исследовании правового положения Центрального банка, коммерческих банков, конкретных видов обязательств, опосредующих банковскую деятельность, иных вопросов банковских правоотношений использовались работы М. М. Агаркова, В. С. Белых, Л. В. Бричко, В. В. Витрянского, И. С. Гуревича, Я. А. Гейвандова, Л. Г. Ефимовой, М. Л. Когана, Я. А. Куника, В. Ф. Кузьмина, Е. С. Компанеец, Н. С. Малеина, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, С. В. Полениной, Э. Г. Полонского, Г. А. Тосуняна, Е. А. Флейшиц, Р. О. Халфиной. При сравнительно-правовом анализе деятельности кредитных организаций и банковских операций в Российской Федерации и других странах использовались труды Е. А. Васильева, К. Гавальды, Э.Дж.Долана, К. Д. Кэмпбелла,.

Р.Дж.Кэмпбелла, Ж. Ривуара, Ж. Стуфле, Г. А. Тосуняна.

При написании диссертационной работы использовались работы ученых экономистов Ю. А. Бабичевой, Е. Ф. Жукова, В. И. Колесникова, М. М. Ямпольского.

Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс, Федеральный Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02 декабря 1990 года (в редакции от 31 июля 1998 г.) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года (в редакции от 05 июля 1999 г.). Также другие законодательные акты Российской Федерации,.

Постановления Конституционного суда РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные акты Банка России.

В работе использовались материалы, опубликованные в журналах «Хозяйство и право», «Журнал Российского права», «Государство и право», «Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации», «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковский бюллетень», «Российский юридический журнал», «Бизнес и банки», «Вестник Банка России» .

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой попытку комплексного экономико-правового анализа теории и практики банковской деятельности, правового положения основного вида кредитных организаций — банков. В работе анализируется историко-экономическое развитие этого финансово-кредитного института и его функций, во взаимодействии со сложившейся кредитной и банковской системой. Исследование правового положение банка, как субъекта гражданского права, не возможно без рассмотрения основных теоретических гражданско-правовых проблем юридического лица (например, правоспособности, порядка учреждения и регистрации и др.). Поэтому исследование предмета производилось через призму гражданско-правовых институтов и категорий. По дискуссионным в юридической науке вопросам выдвинуты либо новые суждения (например, о правоспособности банков), либо дополнительные аргументы в поддержку высказанных точек зрения (операции и сделки, совершаемые банками и др.). Актуальные вопросы банковской деятельности рассматриваются в работе в непосредственной связи с целями их практического применения. Положения, обосновываемые в работе, могут служить целям совершенствования банковского законодательства и практики его применения.

В диссертации сформулированы следующие основные положения, которые выносятся на защиту:

1. Сущность банка проявляется в единстве трех функций: а) осуществление сбора денежных средств путем открытия расчетных (текущих) счетов или предоставление возможности инвестирования свободных денежных средств (вклады) — б) оказание кредита, т. е. предоставление денежных средств на условиях платности, срочности, возвратностив) содействие платежному обороту, которое проявляется не в открытии и ведении банковских счетов, а в осуществлении расчетов, т. е. содействию в перемещении денежных средств. Только названные функции позволяют говорить, что та или иная организация является банком.

2. Кредитная система обладает признаками, которые не позволяют отождествлять ее с банковской системой. Банковская система значительно уже и состоит из особых организаций: Центральный банк и банки, являющиеся коммерческими организациями. Небанковские кредитные организации, не обладая совокупностью функций банка, не могут включаться в банковскую систему.

Банковская система представляет собой совокупность институтов (Центральный банк, банки, филиалы и представительстаа иностранных банков), а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства (обеспечение устойчивости национальной валюты, функционирования системы расчетов, обеспечения стабильности банковской системы и защиты прав вкладчиков) характеризуется признаками целостности, структурности и взаимосвязи с окружающей средой.

Место банка в банковской системе определяют его экономические функции. Центральный банк РФ уполномочен государством, регулировать и контролировать систему в целом, управлять всей системой, и занимает главенствующее место в институциональной системе. Банки, выполняя широкий круг операций (кредитование, расчеты и др.), обеспечивают выполнение экономических задач и функций банковской системы, тем самым, занимают центральное место в функциональной банковской системе.

3. Понятие банковской деятельности должно быть закреплено в законе. Характерными признаками банковской деятельности являются: 1) систематичность банковских операций не в количественном выражении, а как их единство и неразрывность- 2) общая коммерческая направленность проведения банковских операций- 3) деятельность осуществляется особыми субъектами — кредитными организациями, главное место среди которых занимают банки- 4) правила осуществления банковской деятельности находятся под защитой государства. Нарушение правил влечет юридическую (гражданско-правовую, уголовную и административную) ответственность .

Банковская деятельность — это систематическое осуществление кредитными организациями (в том числе Банком России), в целях извлечения прибыли, банковских операций, перечень которых закреплен законодательством.

4. Отношения с участием банка (банковские отношения) регулируются в основном гражданским, государственным и административным правом. Между тем, в литературе существует мнение о том, что эти общественные отношения обладают некоторой самостоятельностью и единством своей сущности, что позволяет говорить о совокупности этих отношений как о предмете правового регулирования банковского права.

Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, формируется на стыке частного и публичного права, и обладает специфическими особенностями: а) предметное единствоб) комплексностьв) особый порядок регулирования подзаконными актами.

Одновременно с этим, банковское законодательство является составным элементом системы гражданского законодательства. На это указывает то, что банк является предпринимателем, а отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием составляют предмет регулирования гражданского права.

Только в некоторых случаях, прямо указанных законом, банк выступает как контролирующий орган, что влечет возникновение административно-правовых отношений, на которые в силу ст. 2 ГК РФ гражданское законодательство не распространяется.

5. Традиционно банк выступает в гражданском обороте как субъект права, участник. Это, однако, не исключает возможности рассматривать банк как объект гражданских прав. Между тем, осуществление сделок с банком — объектом гражданских прав, ограничено законодательством. Это связано с правовой природой банковской деятельности и лицензией на проведение банковских операций, которые характеризуются как субъективное право, и по своей сути относятся к числу личных неимущественных и, следовательно, неотчуждаемых прав. Признаки банка как объекта заключаются в следующем: 1) банк не относится к вещам, а представляет собой имущественный комплекс. Следствием чего является невозможность совершать сделки с отдельными частями банка- 2) банк является гражданско-правовым объектом — предприятием- 3) гражданско-правовая оборотоспособность банка ограниченная, так как банк может отчуждаться только определенному участнику оборота — другому банку, лиЦу, обладающему лицензией на осуществление банковской деятельности- 4) банк является недвижимостью не в силу неразрывной связи с землей, как определяет недвижимость ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в силу прямого указания закона.

6. Гражданское законодательство раскрывает содержание правоспособности через цели деятельности организации, предусмотренные учредительными документами. Статья 50 ГК РФ определяет две возможные основные цели деятельности юридического лица: извлечение прибыли и не преследующие извлечение прибыли. Все иные, установленные учредительными документами или законодательством цели, не влияют на возникновение прав и обязанностей у юридического лица, а указывают на сферу деятельности организации или на виды (предмет) деятельности. Это позволяет определить способность организации иметь те или иные права. Исходя из этого, определение правоспособности юридического лица только через уставные цели деятельности практически невозможно. Поэтому для определения правоспособности необходимо учитывать не только основную цель деятельности, но и сферу и особенности деятельности той или иной организации.

7. Учитывая невозможность распространения на одно юридическое лицо принципов общей и специальной правоспособности одновременно, и необходимость учитывать виды деятельности юридического лица, выдвигается предложение о введении нового принципа функциональной правоспособности — банковской правоспособности. Банковская правоспособность предполагает следующее: 1) банки имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности- 2) запрет всем другим организациям осуществлять эту деятельность- 3) запрет банкам осуществлять деятельностью в сфере производства, торговли и страхования- 4) банки осуществляют банковскую деятельность с момента получения соответствующей лицензии Банка России- 5) каждый конкретный банк вправе осуществлять банковскую деятельность и выполнять те банковские операции, которые указаны в банковской лицензии этой кредитной организации- 6) банковская деятельность складывается из совершения ограниченного законом круга банковских операций и любых сделок, не противоречащих закону.

8. Учитывая центральное место банка в кредитной системе, законодательство о банках предъявляет особые требования к созданию этой кредитной организации. К ним относятся: 1) требования о финансовой устойчивости учредителей- 2) создание банков только в организационной форме хозяйственных обществ- 3) особые требования к источникам и порядку формирования уставного капитала банка- 4) отличная от других предпринимателей процедура государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности- 5) особый порядок банкротства (несостоятельности) банка. Предъявляемые требования отличают правовое положение банка от иных хозяйствующих субъектов.

9. Уставный капитал банка имеет двойственное значение. Помимо традиционного представления об уставном капитале, как необходимом элементе имущественной обособленности организации, как конститутивного признака для приобретения статуса юридического лица, уставный капитал банка является основой для установления обязательных экономических нормативов и, следовательно, способом и формой контроля над деятельностью банка.

10. Закон о банках в числе требований к государственной регистрации банков не содержит требований обоснования целесообразности создания банка и истребования предварительного разрешения у компетентного органа на создание той или иной кредитной организации. Законодательство о банках и банковской деятельности ориентируется на свободное образование юридических лиц в банковской сфере, опирается на общие принципы гражданского права и принципы свободного образования юридических лиц, содержащиеся в Гражданском кодексе 1994 года, поэтому следует признать общим нормативно-явочный порядок образования кредитных организаций.

11. Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности обладают как общими, так и особыми юридическими признаками: 1) по своей природе представляют собой форму государственного регулирования предпринимательской деятельности- 2) особая мера административного воздействия на субъектов предпринимательской деятельности- 3) являются эффективным механизмом государственного надзора за соблюдением правил осуществления любого вида деятельности и дают возможность оперативно реагировать на допущенные нарушения- 4) непе-редаваемость прав на занятие определенным видом деятельности- 5) состав документов резко отличается от общеустановленного состава, как по своему объему, так и по содержанию- 6) одновременно с просьбой о государственной регистрации предоставляется и просьба о лицензировании. Решение о государственной регистрации и лицензировании банковской деятельности также принимается одновременно- 7) результатом объединения регистрации и лицензирования банков являются общие основания отказа в государственной регистрации и в выдаче банковской лицензии .

12. Отношения, складывающиеся между банком и хозяйствующим субъектом по поводу осуществления банковских операций не однородны. Правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность, относятся в подавляющей части к двум основным отраслям права — гражданскому и административному праву. Между тем, единственным основанием и единственной правовой формой банковских операций являются гражданско-правовые сделки, предусмотренные Гражданским кодексом.

Правовая природа банковской операции заключается в том, что гражданско-правовой договор является основой, стержнем банковской операции, на который нанизываются и на основании которого возникают специальные отношения (отношения счета, вклада, расчетов и др.). Комплекс специальных отношений (государственно-правовых, административно-правовых и др.) в совокупности с гражданско-правовой основой отношений банка и клиента образуют банковскую операцию. При этом частно-правовые и публично-правовые отношения при совершении банковской операции не существуют параллельно, а образуют неразрывную связь.

В отличие от банковских операций сделки, совершаемые банками и небанковскими кредитными организациями, представляют собой гражданско-правовые сделки, которые не относятся исключительно к банковским действиям, но тесно с ними связаны и типичны для банковской деятельности. Сделки, совершаемые кредитными организациями, не определяют существо банковской деятельности, они заключают в своей правовой природе лишь дополнительное, факультативное содержание деятельности кредитной организации.

Банковская операция представляет собой обязательство с участием кредитной организации, возникающее на основании гражданско-правовой сделки, возможность выполнения, которой обеспечивается банковскими правилами (административно-правовыми нормами) и экономическими нормативами, установленными законодательством.

Практическая значимость работы определяется ее актуальностью. Сформулированные в ней выводы и предложения могут быть учтены в законотворческой деятельности в целях дальнейшего совершенствования состава и структуры кредитной и банковской системы, в целом банковского законодательства. Положения диссертации могут быть использованы в учебных целях при преподавании курсов гражданского, финансового и банковского права, других юридических дисциплин.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на Кафедре Хозяйственного права Уральской Государственной юридической академии. Основные положения исследования изложены в опубликованных работах. Материалы работы использованы автором в учебном процессе по курсу «Финансовое право» в Институте Предпринимательства и Права Уральской Государственной Юридической Академии и в Уральском Институте Коммерции и Права.

Структура работы обусловлена целью исследования. Порядок организации диссертационной работы направлен на наиболее полное и логичное раскрытие темы исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, а также библиографического списка использованной литературы, законодательных и иных нормативных актов.

Подводя итог проведенному исследованию, следует оговориться, что с учетом многообразия и сложности существующих проблем, связан ных с правовым положением банков и их деятельности, автор не стре мился к постановке, анализу и разрешению всех вопросов по теме дис сертационного исследования, а исследовал лишь те из них, которые представляют, по мнению автора, наибольшее теоретико-практическое значение. В диссертации, как это видно из ее структуры и содержания, осуществлен гражданско-правовой анализ отдельных, наиболее важных и основных, на наш взгляд, проблем, существующих в сфере банковской деятельности. Подведем итог результатам исследования, а также очертим основ ные проблемы, требующие дальнейшего научного разрешения.1. Сущность банка проявляется в единстве трех функций: а) осу ществление сбора денежных средств путем открытия расчетных (текущих) счетов или предоставление возможности инвестирования свободных де нежных средств (вклады) — б) оказание кредита, т. е. предоставление денежных средств на условиях платности, срочности, возвратностив) содействие платежноьлу обороту, которое проявляется не в открытии и ведении банковских счетов, а в осуществлении расчетов, т. е. содейст вию в перемещении денежных средств. Только названные функции позво ляют говорить, что та или иная организация является банком.2. Кредитная система обладает признаками, которые не позволяют отождествлять ее с банковской системой. Банковская система значи тельно уже и состоит из особых организаций: Центрального банка и банков, являющихся коммерческими организациями. Небанковские кредит ные организации, не обладая совокупностью функций банка, не могут включаться в банковскую систеьлу. Место банка в банковской системе определяется его экономически ми функциями. Если Центральный банк РФ уполномочен государством ре гулировать и контролировать систему в целом, осуществлять управление всей системой, то банки, осуществляя широкий круг банковских опера ций, занимают центральное место в функциональной банковской системе.3. Понятие банковской деятельности должно быть закреплено в за коне. Характерными признаками банковской деятельности являются: 1) систематичность банковских операций не в количественном выражении, а как их единство и неразрывность- 2) общая целенаправленность прове дения банковских операций — извлечение прибыли- 3) деятельность осу ществляется особыми субъектами — кредитными организациями, главное место, среди которых занимают банки- 4) нарушение правил осуществле ния банковской деятельности влечет гражданско-правовую, уголовную и административную ответственность. Таким образом, банковская деятельность — это систематическое осуществление кредитными организациями (в том числе Банком России), в целях извлечения прибыли, банковских операций, перечень которых закреплен законодательством.4. Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, фор мируется на стыке частного и публичного права, и обладает специфиче скими особенностями: а) предметное единствоб) комплексность зако нодательствав) особый порядок регулирования подзаконными актами. Одновременно с этим, банковское законодательство является со ставным элементом системы гражданского законодательства. На это ука зывает то, что банк является предпринимателем, а отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием составляют предмет регулирования гражданского права. Только в некоторых случаях, прямо указанных законом, банк вы ступает как контролирующий орган, что влечет возникновение админист ративно-правовых отношений, на которые, в силу ст. 2 ГК РФ, граждан ское законодательство не применяется.5. Традиционно банк выступает в гражданском обороте как субъект права, участник. Это не исключает возможность осуществления с бан ком, как с объектом гражданских прав, гражданско-правовых сделок. Между тем, осуществление сделок с банком как объектом гражданских прав ограничено законодательством. Это связано с правовой природой банковской деятельности и лицензией на проведение банковских опера ций, которая характеризуется как субъективное право и по своей сути относится к числу личных неимущественных и следовательно неотчуждае мых прав. Признаки банка как объекта заключаются в следующем: 1) банк не относится к вещам, а представляет собой имущественный ком плекс. Следствием чего является невозможность совершать сделки с от дельными частями банка, за исключением обособленных подразделений;

2) банк является гражданско-правовым объектом — предприятием- 3) гражданско-правовая оборотоспособность банка ограниченная, так как банк может отчуждаться только определенному участнику оборота, а именно лицу, обладающему лицензией на осуществление банковской дея тельности- 4) банк является недвижимостью не в силу неразрывной свя зи с землей, как определяет недвижимость ст. 130 Гражданского кодек са Российской Федерации, а в силу прямого указания закона.6. Гражданское законодательство раскрывает содержание правоспо собности через цели деятельности организации предусмотренными учредительными документами. Статьей 50 Гражданский кодекс определил две возможные цели деятельности юридического лица: извлечение прибыли и не преследующие извлечения прибыли. Все иные, установленные учреди тельными документами или законодательством цели не влияют на возник новение прав и обязанностей у юридического лица, а указывают на сфе ру деятельности организации или виды (предмет) деятельности. Именно это позволяет определить способность организации иметь те или иные права. Исходя из этого, определение правоспособности юридического лица только через уставные цели деятельности практически невозможно. Поэтому для определения правоспособности необходимо учитывать не только цели деятельности, но и сферу и особенности деятельности той или иной организации.7. Учитывая невозможность распространения на одно юридическое лицо принципов общей и специальной правоспособности, и необходимости учитывать виды деятельности юридического лица, выдвигается предложе ние о введении нового принципа функциональной правоспособности ;

банковской правоспособности. Банковская правоспособность предполага ет следующее: 1) банки имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности- 2) запрет всем другим организациям осущест влять эту деятельность- 3) запрет банкам осуществлять деятельность в сфере производства, торговли и страхования- 4) банки осуществляют банковскую деятельность с момента получения соответствующей лицензии Банка России- 5) каждый конкретный банк вправе осуществлять банков скую деятельность и выполнять те банковские операции, которые указа ны в банковской лицензии этой кредитной организацииб) банковская деятельность складывается из совершения ограниченного законом круга банковских операций и любых сделок, не противоречащих закону.8. Учитывая центральное место банка в кредитной системе, зако нодательство о банках предъявляет особые требования к созданию этой кредитной организации. К ним относятся: 1) требования о финансовой устойчивости учредителей- 2) создание банков только в организацион ной форме хозяйственных обществ- 3) особые требования к источникам и порядку формирования уставного капитала банка- 4) отличная от других предпринимателей процедура государственной регистрации и лицензиро вания банковской деятельности. Предъявляемые требования отличают правовое положение банка от иных хозяйствующих субъектов.9. Уставный капитал банка имеет двойственное значение. Помимо традиционного представления об уставном капитале, как необходимом элементе имущественной обособленности организации, как конститутив ного признака для приобретения статуса юридического лица, уставный капитал банка является основой для установления обязательных эконо мических— нормативов и, следовательно, способом и формой контроля над деятельностью банка.10. Закон о банках, в числе требований к государственной реги страции банков, не содержит требований обоснования целесообразности создания банка и истребования предварительного разрешения у компе тентного органа на создание той или иной кредитной организации. За конодательство о банках и банковской деятельности ориентируется на свободное образование юридических лиц в банковской сфере, опирается на общие принципы гражданского права и принципы образования юридиче ских лиц, содержащиеся в Гражданском кодексе 1994 года, поэтому сле дует признать нормативно-явочный порядок образования кредитных орга низаций .11. Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности обладают как общими, так и особыми юридическими призна ками: 1) по своей природе представляют собой форму государственного регулирования предпринимательской деятельности- 2) являются особой мерой адьлинистративного воздействия на субъектов предпринимательской деятельности- 3) являются эффективным механизмом государственного надзора за соблюдением правил осуществления любого вида деятельности и дает возможность оперативно реагировать на допущенные нарушения;

4) непередаваемость прав на занятие определенным видом деятельности;

5) состав документов резко отличается от общеустановленного состава, как по своему объему, так и по содержанию- 6) одновременно с прось бой о государственной регистрации предоставляется и просьба о лицен зировании. Решение о государственной регистрации и лицензировании банковской деятельности также принимается одновременно- 7) результа том объединения регистрации и лицензрфования банков являются одина ковые основания отказа в государственной регистрации и в выдаче бан ковской лицензии.12. Отношения, складывающиеся между банком и хозяйствующим субъектом по поводу осуществления банковских операций, неоднородны. Правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность, относятся в подавляющей части, к двум основным отраслям права — гражданскому и административному. Между тем, единственным основанием и единственной правовой формой банковских операций являются гражданско-правовые сделки, предусмотренные Гражданским кодексом. Правовая природа банковской операции заключается в том, что гражданско-правовой договор является основой, стержнем банковской операции, на который нанизываются и на основании которого возникают специальные отношения (отношения счета, вклада, расчетов и др.).Комплекс специальных отношений (государственно-правовых, администра тивно-правовых, экономических) в совокупности с гражданско-правовой основой отношений банка и клиента образуют банковскую операцию. При этом частно-правовые и публично-правовые отношения при совершении банковской операции не существуют параллельно, а образуют неразрыв ную связь, «химическое соединение» .В отличие от банковских операций сделки, совершаемые банками и небанковскими кредитныьли организациями, представляют собой граждан ско-правовые сделки, которые не относятся исключительно к банковским действиям, но тесно с ними связаны и типичны для банковской деятель ности. Сделки, совершаемые кредитными организациями, не определяют V существо банковской деятельности, они заключают в своей правовой природе лишь дополнительное, факультативное содержание деятельности кредитной организации. Банковская операция представляет собой обязательство с участием кредитной организации, возникающее на основании гражданско-правовой сделки, возможность выполнения, которой обеспечивается банковскими правилами (административно-правовыми нормами) и экономическими нор мативами, установленными законодательством. Затрагивая вопрос о перспективах дальнейшего научного исследо вания гражданско-правового положения банков, необходимо отметить, что среди вопросов, не получивших освещения в настоящей работе и требующих дополнительного исследования, наибольшую научно практическую важность представляют, на наш взгляд, вопросы создания и деятельности структурных банковских подразделений (филиалы, пред ставительства, дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные валютные пункты), некоторые из них неизвестны гра жданскоьлу законодательству, но напши широкое применение в практиче ской деятельности кредитных организацийпорядок отзыва банковской лицензии, реорганизации и ликвидации банка, в том числе и несостоя тельность (банкротство) банкавопросы административных полномочий банка• Более детальной разработке необходимо подвергнуть вопросы со вершения сделок с банком как имущественным комплексом, т. е. объектом гражданских прав. Тем более, что новейшее законодательство об обес печении финансовой устойчивости кредитных организаций допускает как одну из форм реструктуризации кредитной организации продажу предпри ятия (бизнеса) кредитной организации. Между тем, законодательство содержит некоторые спорные вопросы, например, возможность продажи структурных, в том числе обособленных, а также функциональных под разделений кредитной организации. В настоящей диссертации данному вопросу была дана только общая характеристика, детальное же рассмот рение отдельных видов гражданско-правовых обязательств, где объектом выступает банк, также составляет одну из задач науки гражданского права.См. Федеральный Закон от 08.07.99 N 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» //Собрание законодательства РФ. 1999, N 28.