Банковская система страны. 
Факторы спроса

Российский государственный торгово-экономический университет

Факультет Финансово — экономический Кафедра Общая экономическая теория

Контрольная работа

по дисциплине «Микроэкономика «

(название учебной дисциплины) Вариант №_10__

Выполнила студент___1___курса, _11_группы специальность _бух.учет, анализ и аудит

Керимова Нармин Ровшан г.

«15_"_Мая_2013__г.

Рецензент _Профессор Иохин В.Я.

Москва — 2013 г.

Вариант 10.

1. Банковская система: понятие, структура. Роль ЦБ и коммерческих банков в системе денежно-кредитных отношений.

2. Совокупный спрос: ценовые и неценовые факторы.

3. Задача:

На основе данных деятельности конкурентной фирмы заполнить таблицу и ответить на вопрос: получает ли фирма прибыль или убыток (определить их величину)?

1. Банковская система: понятие, структура. Роль ЦБ и коммерческих банков в системе денежно-кредитных отношений

Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности соответствовала степени развитости товарно — денежных связей в экономике. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки — это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк—это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основные функции банка:

— функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности.

— функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

— посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию.

Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы.

Понятие банковской системы.

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему—экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый верхний уровень — это центральный банк. Другой уровень второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно — денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные — Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. В конце XIX—начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике—защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

— осуществляет монопольную эмиссию банкнот,

— является банком банков,

— банкиром правительства,

— проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т. е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т. е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота.

Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки—это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население—своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

· мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

· кредитование предприятий, государства и населения;

· выпуск кредитных денег;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для. предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования — к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Коммерческие банки большинствазападных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

2. Совокупный спрос: ценовые и неценовые факторы

Совокупный спрос — это спрос на общий объем товаров и услуг, который может быть реализован при соответствующем уровне цен в рамках экономики. Совокупный спрос — реальный объем производимой в обществе продукции (по сути" ВВП). При расчете ВВП по по-току расходов, выделялись четыре расходующие группы, предъ-являющие спрос на национальном рынке:

— население

— бизнес

— государство

— иностранные потребители.

Именно эти группы и формируют совокупный спрос. Cовокупный спрос включает в себя следующие составляющие: спрос домохо-зяйств на потребительские товары и услуги; спрос производителей на инвестиционные ресурсы и товары; государственные закупки, т. е. спрос со стороны государства; спрос на продукцию, произведенную в данной стране, со стороны иностранных потребителей (этот показатель корректируется с учетом спроса нацио-нальных потребителей на импортную продукцию). Таким образом, совокупный спрос можно представить как сумму четырех компонентов:

Где AD — совокупный спрос; С — потребительские расходы; I — валовые внутренние частные инвестиции; G — государственные закупки товаров и услуг; Х_n — чистый экспорт.

На совокупный спрос воздействует множество факторов, но главными являются ценовые и неценовые факторы.

К ценовым факторам следует отнести эффекты процентной ставки, эффект богатства и эффект импортных закупок. Зависимость между величиной совокупного спроса и уровнем цен обратная.

1. Эффект процентной ставки. Процентная ставка выступает как плата за использование заемных средств. Эффект процентной ставки связан с тем, что между уровнем цен в экономике и уровнем процентной ставки существует определенная зависимость, проявляющаяся следующим образом. Рост цен в экономике при неизменной величине денежной массы, находящейся в обороте, приводит к увеличению спроса на деньги. Это означает, что цена денег — процентная ставка — увеличивается. В итоге уменьшается потребительская и инвестиционная составляющие совокупного спроса — из-за высокой процентной ставки инве-стиционная активность бизнеса падает; с другой стороны, высо-кая процентная ставка является стимулом для населения больше сберегать, что возможно только за счет сокращения потребительских расходов.

2. Эффект богатства означает, что вместе с ростом цен обесцениваются финансовые активы, имеющие фиксированную цену или доход (срочные счета, облигации и т. п.). Эти финансовые активы представляют собой форму «овеществления» богатства населения. Таким образом, при росте уровня цен в экономике происходит обесценивание накопленного богатства. В этой ситуации население стремится возместить потери, снижая текущее потребление и увеличивая отчисления в сбережения. Итак, владельцы финансовых активов вынуждены уменьшать свои расходы, и величина совокупного спроса сокраща-ется.

3. Эффект импортных закупок. Импорт и экспорт — важные составляющие совокупного спроса. Объемы экспорта и импорта зависят от соотношения цен внутри страны и за границей. Эффект импортных закупок заключается в том, что если уровень цен внутри страны увеличивается, то национальные потребители будут приобретать больше импортных и меньше отечественных товаров, а иностранные потребители Сократят покупки товаров, произведенных в данной стране. При этом происходит сокращение экспорта, сопровождающееся ростом импорта. В итоге показатель чистого экспорта будет сокращаться, в результате уменьшится и объем совокупного спроса.

Кроме ценовых факторов на совокупный спрос влияют и неценовые факторы. Если уровень цен задан и неизменен, а изменяются прочие условия, влияющие на совокупный спрос, действие неценовых факторов будет приводить к смещению графика AD вправо (совокупный спрос растет) или влево (совокупный спрос сокращается), как показано на рисунке ниже. К неценовым факторам относятся изменения в потребительских рас-ходах домохозяйств, инвестиционных расходах бизнеса, государственных расходах и величине чистого экспорта.

Изменение потребительских расходов может быть обусловлено:

1. Изменением благосостояния населения. При снижении стоимости финансовых активов домохозяйства будут пытаться восстановить собственное благосостояние за счет роста сбережений, при этом совокупный спрос будет сокращаться из-за сокращения потребительских расходов.

2. Ожиданиями населения. Ожидания населения оказывают значительное воздействие на потребительское поведение. Например, если потребители ожидают роста реальных доходов в будущем, то они увеличивают текущие расходы за счет сокращения сбережений. В этом случае кривая совокупного спроса сместится вправо. В том же направлении смещается график AD в случае инфляционных ожиданий.

3. Задолженностью населения. Чем больше задолженность население, тем меньше потребительские расходы, поскольку домохозяйства будут вынуждены часть своего дохода использовать для погашения имеющейся задолженности. Следовательно, совокупный спрос будет сокращаться.

4. Уровнем налогов с домохозяйств. Естественно, чем выше уровень налогов, которые платит население в бюджеты разного уровня, тем меньше величина располагаемого личного дохода, т. е. источника роста потребительских расходов, а значит, и со-вокупного спроса.

Изменение инвестиционных расходов бизнеса может быть связано с:

1. Динамикой ставки процента. Чем она выше, тем меньше совокупный спрос.

2. Ожиданиями бизнеса. Оптимистические прогнозы относи-тельно будущей прибыли стимулируют рост спроса на инвести-ционные товары и сдвигают кривую AD вправо.

3. Уровнем налогов на бизнес. Увеличение налогов ведет к снижению прибыли, а значит, и инвестиций, и совокупного спроса.

4. Уровнем избыточных мощностей.

5. Существующим уровнем технологии и быстротой старения оборудования. Чем быстрее развивается научно-технический прогресс, тем чаще предприниматели испытывают необходимость в обновлении оборудования, тем выше инвестиционные расходы и совокупный спрос.

Динамика государственных расходов будет определяться целями макроэкономической политики, проводимой правительством. Если государство будет увеличивать государственные расходы, что приведет к росту совокупного спроса. И наоборот, поведение сдерживающей экономической политики будет иметь следствием обратный результат — совокупный спрос будет сокращаться.

Изменения в расходах, связанных с чистым экспортом, могут быть вызваны:

1. Изменением уровня ВВП в странах торговых партнерах. Чем выше ВВП в этих странах, тем выше уровень их благосостояния. Рост благосостояния означает, что в этих странах увеличивается спрос, в том числе и на импортную продукцию. Увеличение Х_n будет означать и возрастание совокупного спроса.

2. Динамикой валютных курсов. Так, обесценивание нацио-нальной валюты по отношению к валютам других стран увеличивает экспорт и затрудняет импорт, т. е. Х" будет расти, будет расти и совокупный спрос. Удорожание национальной валюты, естественно, будет иметь обратный результат.

3. Задача

На основе данных деятельности конкурентной фирмы заполнить таблицу и ответить на вопрос: получает ли фирма прибыль или убыток (определить их величину)?

Д=ЦxQ,

банк кредитный спрос прибыль

где Д — валовой доход предприятия;

Ц — средняя цена товара;

Q — величина количества товара.

Q= Д/ Ц=6000/4=1500

Иобщ=Ипост+Иперем Иобщ=1200+3800=5000

Иобщ ср= Иобщ/ Q

Иобщ ср=5000/1500=3,3

Иперем ср= Иперем/ Q

Иперем ср=3800/1500=2,53

Прибыль или убыток фирмы (экономическая прибыль):

Пэк=ДвалИобщ Пэк=6000−5000=1000

Список используемой литературы

1. Иохин, В. Я. Экономическая теория: учебник. М.: Экономистъ, 2004, С. 144,270,393,412,531.

2. Архипов А. И. Экономика: учебное пособие. — М.: Проспект, 1998.

3. Жуков Е. Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

4. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. — М.: Финансы и статистика, 2001.

5. Эриашвили Н. Д. Банковская система РФ. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

6. Бородин А. Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. № 1 2001. С. 27−32

7. Макроэкономика /Под ред. Гальперина. М. 1995.

8. Курс экономической теории /Под ред. Чепурина. Киров 1995.

9. Рыночная экономика. т.1. ч.2. /Под ред. Максимовой. М. 1992.

10. Экономикс. Макконнелл, Брю. М. 1995.

11. Интернет ресурсы:

http://www.inventech.ru/lib/micro/micro-0062/

http://www.economicportal.ru/ponyatiya-all/sovokupnyj-spros.html