Банковская система. 
Функции и роль коммерческих банков

Банковская система. Функции и роль коммерческих банков

Сущность банковской системы

Сейчас коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов различных банковских товаров и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при очень неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Далеко не все банковские операции ежедневно употребляются в практике определенного банковского учреждения (к примеру, выполнение интернациональных расчетов либо трастовые операции). Есть определенный базисный набор, без которого банк не может существовать и нормально работать. К таковым конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

воплощение валютных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно соединено с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может создаваться 2-мя способами: в итоге внесения клиентом наличных средств в банк либо же в процессе банковского кредитования.

Эти операции по-разному отразятся на величине валютной массы в стране. Если клиент внес средства до востребования, то они преобразуются из наличных в безналичные. А если средства также зачислены на депозит, то общее количество средств в хозяйстве возросло, потому что банк данной операцией создал новые платежные средства.

Обратное действие — ликвидация, происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании средств с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков наращивать и уменьшать депозиты и валютную массу обширно употребляется центральным банком, который через систему неотклонимых резервов заведует динамикой кредита.

Вторая широкая многофункциональная сфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в валютных средствах. Они предоставляют обладателям свободных капиталов удобную форму хранения средств в виде различных депозитов, что обеспечивает сохранность денег и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для почти всех клиентов такая форма хранения средств наиболее предпочтительна, чем вложение в облигации либо акции.

Банковский кредит — тоже очень комфортная и во почти всех вариантах незаменимая форма денежных услуг, которая позволяет гибко учесть потребности определенного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и остальные условия займа стандартизированы) .

Кроме выполнения базисных функций, банки предоставляют клиентам множество других денежных услуг. К примеру, банки осуществляют различного рода доверительные операции для компаний и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной базе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение, гарантийных функций по облигационным выпускам.

Роль коммерческих банков в кредитной системе

коммерческий банк кредитор заемщик Банковская система сейчас — одна из важных и неотъемлемых структур рыночной экономики. И действительно, развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При всем этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особенной категории деловых компаний, получивших название денежных посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное использование иным экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Банки создают новые требования и обязательства, которые, становятся продуктом на валютном рынке. Хочется подчеркнуть, что принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств составляет суть денежного посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

Масштабы денежного посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление о этом дает статистика валютных потоков. В данной системе учета хозяйство разбито на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые компании, муниципальные учреждения, денежные университеты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является поставщиком капитала для остальных секторов. Возможно и то, что сектор деловых компаний в критериях обычной экономической конъюнктуры испытывает недостаток денег. Муниципальный сектор традиционно дефицитен, потому правительство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как недостаток, так и излишек средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межгосударственного движения капитала.

Виды банков

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за базу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важных элемента современной кредитной системы:

центральный банк коммерческие банки специальные денежные учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные) Коммерческие банки являются функциональными учреждениями, оперирующими в разных секторах рынка ссудного капитала. Большие коммерческие банки предоставляют клиентам полный диапазон услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т. д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

Коммерческие банки обычно играют роль базисного звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность определенного типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность.

Чаще всего основным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Политика банка

Политика банка в каждом случае будет разной. Стратегия как наука существует вместе с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, подразумевает введение инструментов управления и создание подходящего климата. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности определять те цели, которые банк стремится достичь.

Стратегия также является частью общей системы, элементом банковской деятельности.

Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом определенном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи.

Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее воплотить собственный энтузиазм в мире коммерции. Четкая стратегическая ориентация банка дает ему значимый импульс для развития предпринимательской деятельности Структура коммерческого банка может выглядеть следующим образом:

Правление банка, Кредитный комитет, Ревизионный комитет, Управление планирования и развития банковских операций;

Отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью;

Отдел экономического анализа и исследования кредитоспособности клиентов;

Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка;

Отдел маркетинга и связи с клиентами:

Управление депозитных операций;

Отдел депозитных операций;

Фондовый отдел;

Управление кредитных операций;

Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;

Отдел кредитования населения;

Отдел нестандартных банковских операций, связанных с кредитованием;

Управление посреднических и других операций;

Отдел гарантийных операций и операций по доверенности;

Отдел банковских услуг;

Отдел операций с ценными бумагами;

Управление организации интернациональных банковских операций;

Отдел денежных и кредитных операций;

Отдел интернациональных расчетов;

Учетно-операционное управление;

Операционный отдел;

Отдел кассовых операций;

Расчетный отдел;

Службы:

административно-хозяйственный отдел;

юридический отдел;

отдел кадров;

отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ;

ревизионный отдел;

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. Без банков экономики как таковой не было бы.