Банковские карты

Санкт-Петербургский государственный университет Экономический факультет КУРСОВАЯ РАБОТА по направлению 80 100-«Экономика»

На тему: «Банковские карты»

Санкт-Петербург

Содержание Введение Банковские карты История появления банковских карт Классификация банковских карт Современные платежные системы Банковские карты в России Появление и распространение банковских карт в России Современные международные и российские платежные системы Современный рынок банковских карт России

Заключение

Список использованных источников Введение Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Они появились в начале 20-го века и с тех пор начали приобретать все большую популярность, как среди людей, так и среди банков, которые начинали выпускать свои карты. Система их обслуживания становилась все более и более сложной, происходило постоянно внедрение новых технологий, которые способствовали улучшению работы карт. Со временем они распространились по всему миру, и, сегодня, миллионы людей уже не могут представить свою жизнь без банковских карт. И хотя, на сегодняшний день, в большинстве стран мира все еще преобладает наличный расчет, уже можно разглядеть отчетливую тенденцию к переходу на безналичную систему расчетов, основным элементом которой являются банковские карты. Однако для того, чтобы перейти к системе безналичных расчетов, необходимо постоянно модернизировать существующую систему банковских карт, делая ее, тем самым, более удобной для потребителя.

В дальнейшем развитии банковских карт заинтересованы не только банки и платежные системы, а так же государство, которое, например в России, вкладывает в данный банковский сектор немалые средства и всячески способствует его развитию. Благодаря такому сотрудничеству банков и государства банковские технологии постоянно развиваются, что позволяет решать многие проблемы которые препятствуют развитию карточного бизнеса. Именно поэтому актуальность данной темы не подлежит никакому сомнению.

Целью моей работы является изучение банковских карт и их роли на российском рынке безналичных платежей.

В связи с этим, основными задачами, которые я пытался решить в данной работе, являются:

Рассмотреть историю появления и распространения банковских карт в России и в мире.

Рассмотреть основные системы расчетов, используемые при оплате с помощью банковских карт.

Изучить основные платежные системы российского и мирового рынка.

Изучить современный рынок банковских карт России, выявить основные причины препятствующие его развитию и попытаться.

банковская карта платежная История появления банковских карт Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Люди, рассуждая о банковских картах, иногда путают понятия. Некоторые называют их кредитными, другие банковскими, третие пластиковыми. В самом же деле называя их так или иначе мы даем лишь одну их характеристик.

Считается, что первыми появились кредитные карты, которые тогда еще не принадлежали банкам и были сделаны не из пластика. Но точно указать дату их появления весьма затруднительно. Возможной датой появления кредитных карт можно считать 1928 г., когда бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила металлические карточки, на которых выдавливался адрес клиента. В последующем ими же были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки. Но большинство специалистов связывает появление банковских кредитных карт с Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush, который в 1946 г. организовал работу по кредитной схемы Charge-it. Суть этой системы заключалась в расписках которыми клиенты расплачивались в магазинах за мелкие покупки, затем магазин сдавал эти расписки в банк и получал от банка деньги за эти покупки. Таким образом система использованная во Flatbush является прототипом современной цепочки расчетов, используемой в современном карточном бизнесе.

Однако, по мнению известного исследователя банковского дела Льюиса Мэнделла, первой массовой платежной карточной системой является, созданная в 1949 г. карта Diners Club. Идея данной карты была создана Фрэнком Макнамарой — главой компании «Hamilton Credit Corporation», который решил создать компанию, которая могла бы стать посредником между продавцом и покупателем, путем создания кредитных карт, которыми можно было бы расплачиваться во многих торгово-сервисных предприятиях страны. Эта идея пришла к Макнамаре после того, как один из клиентов Макнамары рассказал ему о том, что он позволял своим знакомым за проценты пользоваться его счетом в банке. Макнамара создал такое предприятие вместе со своим другом Алфредом Блумингдейлом и юристом Ральфом Снайдером. Стоит отметить, что единственными реальными деньгами в этой компании были 5 тыс. $, внесенные Алфредом Блумингдейлом.

Новая компания осуществляла кредитные операции за незначительный процент. Главным отличием карты Diners Club от других карт того времени являлось то, что эта карта была едина сразу для нескольких предприятий, а не для одной, как это было раньше, а так же то, что сбор денег с должников осуществляли не сами сервисные предприятия, а McNamara and Co.

По началу карты раздавались бесплатно всем людям, без проверки кредитной истории. Человеку надо было лишь быть прилично одетым и сказать, что он работает в том же здании, в котором находился офис Макнамары. Затем процедура получения карты начала усложняться и каждый член клуба обязывался выплачивать ежегодный клубный взнос в размере 3 $. Компании же, в которых можно было расплачиваться картой Diners Club, должны были выплачивать McNamara and Co 7% от каждой покупки, стоить отметить, что эта ставка установилась в мире кредитных карт на несколько десятилетий. Вскоре возникла необходимость в дополнительном капитале для кредитования клиентов, необходимую сумму снова предоставил Блумингдейл. Взамен он потребовал увеличение доли своих акций. Затем Блумингдейл начал сам проводить кредитные операции в Лос-Анджелесе. Ему удалось хорошо развить кредитование, но со временем у него появились трудности с капиталом для кредитования, именно поэтому он объединился с Макнамарой. В скором времени McNamara and Co начала действовать и в Бостоне. 70% акций Diners Club принадлежало Макнамаре, и по 15% Снайдеру и Блумингдейлу, который, внес в компанию в общей сложности 30 000 $, которые были единственными реальными деньгами, вложенными в развитие компании Несмотря на это, что первые доходы компании были очень незначительными и составляли всего 140 $, уже через год, когда компания начала действовать в трех городах: Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, а также в Бостонекомпания имела договора с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек. А к концу 1951 г. чистый доход компании составил 61 222 $. Но компания решила не останавливаться на достигнутом и в последующие годы продолжила свое расширении, и в скором времени карты Diners Club начали действовать и в Европе Идеей Diners Club заинтересовались многие крупные банки, которые начали выпуск своих карт. Очень значимые события происходили в конце 50-х годов, когда свои карточки начали выпускать более 100 американских банков, среди них такие крупные банки как Bank of America и Chase Manhattan Bank. Эти банки начали активно развивать систему кредитных карт и увеличивать их популярность среди населения. Они создали разветвленную сеть обслуживания кредитных карт, благодаря чему популярность карт среди населения резко выросла. Chase Manhattan Bank активно развивал свою карту, и уже к концу первого года банк 350 тысяч держателей карт. Но к 1960 году прибыль банка начала резко уменьшаться, и карточная программа банка стала убыточной, по этой причине банк продал права на свою карту компании Юни-серв, которая, переделав ее, начала выпуск карты Юни-кард. Дела Юни-серв тоже складывались не слишком удачно, и карта была продана ассоциации National BankAmericard.

В 1958 г. свою карту выпустила компания American Express. Карты American Express быстро завоевали популярность, и уже через год компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такое быстрое развитие объясняется тем, что к тому моменту, когда American Express, запустила свои карты, она уже имела большую международную сеть обслуживания и значительные финансовые возможности, а так же то, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся ассоциацией американских отелей. Карты быстро распространялись среди населения, но с распространением карт по всей стране росла и сложность их обслуживания, и многие банки уже не могли в одиночку обслуживать и контролировать их работу, из-за чего многие компании терпели огромные убытки.

Первым нашел выход из ситуации Bank of America, который начал выдавать лицензии на выпуск своих карт. Такой хитрый ход позволил Bank of America увеличить свои доходы на фоне всеобщих убытков. К концу 70-х годов Bank of America утратил контроль над BankAmericard, таким образом, в 1970 г. была создана National BankAmericard Ink., которая затем в 1976 г. изменила название карты на Visa USA Inc., а последствии Visa International, которая сегодня объединяет 25 000 банков и является самой распространенной картой в мире.

История другой не менее известной кредитной карты MasterCard берет свое начало в 1951 г., когда The Franklin National Bank в Нью-Йорке заменил ваучер на реальную кредитную карточку. Через 15 лет, банки которые обслуживали эту карту, образовали ассоциацию Interbank Card Association, которая начала обслуживать кредитную карту. Далее, в 1969 г., ICA совместно с мексиканским Banco Nacional начали развитие глобальной сети по обслуживанию их кредитных карт. Затем был заключен союз с европейской системой кредитных карт Eurocard. К началу 80-х годов в составе ICA были уже Японские, Австралийские и даже Африканские банки. В это же время карта была переименована в MaterCard. В 80-е годы продолжалось распространение карты, она появилась в Азии и Латинской Америке, а в 1987 MaterCard стала первой картой эмитированной в Китае. В 1988 г. было подписано очень важное соглашение с Eurocard int. Это соглашение сильно расширило распространение карт, и усилило их конкурентоспособность на мировом рынке. А в1992г. была образована Europay International, которая получила права на обслуживания трех торговых марок EuroCard, Eurocheck, Master Card Int. Совсем недавно компаниями MasterCard и Europay система Maestro.

Эти две конкурирующие системы и составили в начале семидесятых основу данного сегмента американского рынка. Параллельно продолжали успешно работать «небанковские» системы, специализирующиеся на оплате услуг отелей и ресторанов.

С развитием кредитных карт, совершенствовались и технологии их изготовления. Ненадежность и недолговечность пластика заставляла разрабатывать новые материалы для карт. Поначалу это были металлические карты, затем на смену им пришли пластиковые карты. Первые карты из пластика выпустила компания Diners Club в 1961 г. Пластиковые карты начали делать с тиснением, которое позволило частично автоматизировать процесс обслуживания карт. Еще одним нововведением стало нанесение магнитной полосы на карту. Также был введен всеобщий стандарт, который определял внешний вид пластиковой карты. А в 1969 г. в Нью-Йорке был установлен первый банкомат, который мог работать с новыми картами. В 1974 г. Роланом Морено была запатентована карта с микросхемой. И так постепенно становились все более совершенными и приобретали все большую популярность по всему миру. Именно поэтому на сегодняшний день пластиковые карты являются самым востребованным банковским продуктом.

Классификация банковских карт Сегодня, многие люди во всем мире владеют банковскими картами, но совсем не многие знают, что банковские карты могут быть разными и какая между ними разница. Банковские карты можно классифицировать по большому количеству признаков, но я бы, в своей работе, хотел разобрать основные виды их классификации.

Одним из главных признаков является привязанность карты к определенному счету в банке или нет. На карте, которая привязана к счету, отслеживаются платежи, а так же может вестись учет комиссии или начисление процентов.

В свою очередь, карты, привязанные к счету, могут различаться по типу расчета. Исходя из такого критерия, различают дебетовые и кредитные карты.

Дебетовые карты — карты, которые позволяют использовать лишь ту сумму, которая находится на депозитном счете. В отличие от кредитных карт, они не позволяют ее обладателю использовать для оплаты деньги банка, но в ряде случаев возможен несанкционированный овердрафт. Этот тип карт является самым популярным в нашей стране, а также в большинстве стран Европы. К примеру, в России к середине 2000;х годов 99% всех платежных карт являлись дебетовыми. Это связано в первую очередь с тем, что большая часть карт является зарплатными.

Кредитные карты — карта, расчет по которой осуществляется за счет средств банка, а не владельца. Средства банком предоставляются в пределах определенной суммы, указанной в договоре. Банк так же устанавливает льготный период — определенный срок, за который клиент может вернуть, использованные им средства, без уплаты процентов. Одними из основных преимуществ кредитных карт является то, что клиент может взять быстрый кредит, не отчитываясь перед банком о целях его использования, а так же возможность быстрого возобновления кредитной линии. Особенностью кредитной карты является то, что счет владельца находится в постоянном минусе или на нуле. Кредитные карты являются более удобной альтернативой классическому кредиту как для клиентов, именно поэтому их популярность в последнее время постоянно растет, так и для банков, которые получают от кредитных значительные доходы с помощью различных комиссий, которые незаметны клиентам.

Кредитные карты так же имеют определенную классификацию, они делятся на 3 типа:

Расчетные карты — тип счета тоже расчетный, но режим ведения позволяет производить расчеты не только в пределах свободного остатка, а также в пределах овердрафта, размер который устанавливает банк согласно договору. Держатель такой карт должен ежемесячно погашать задолженность в полном объеме, иначе банк прекращает работу карты до то погашения задолженности. Как правило, на погашение задолженности держателю карты отводится 1 месяц. Доступный баланс равен сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит установленный банком.

Револьверные кредитные карты — карты с ссудным счетом, сумма доступных средств на которой устанавливается банком в договоре. По окончанию каждого отчетного периода банк сообщает держателю карты о размере его задолженности. Держатель, в свою очередь, должен, в течение определенного времени, обычно этот срок равен 1 месяцу, погасить часть своей задолженности. В этот период держатель может продолжать пользоваться кредитной картой. При погашении задолженности объем доступных средств увеличивается на сумму погашения кредита. Из-за данного свойства карта и называется револьверной, то есть кредит будет возобновляться при каждом погашении задолженности.

Револьверные овердрафтные карты. Тип счета — расчетный счет с овердрафтом. Данный тип карт отличается от револьверных кредитных карт тем, что кредит на них возобновляем, и не требует полного погашения. Доступный объем средств на револьверных овердравтных картах равен остатку средств на счете, однако, если данной суммы средств не достаточно оплаты услуг и товара, держателю карты предоставляется кредит, который равен сумме необходимой для совершения операции. Погашения задолженности на револьверных овердрафтных картах осуществляется так же, как и на револьверных кредитных картах.

Виртуальные карты — дебетовые карты, которые не имеют ни магнитной полосы, ни чипа. Расплачиваться с помощью таких карт можно только в интернете. Владелец карты не может снимать с нее денежные средства, исключением является лишь закрытие карты в банке.

Стоит так же упомянуть получившее широкое распространение зарплатные карты. Как правило, эти карты являются дебетовыми, счеты на которых открываются только в рублях. Данный вид карт выдается предприятиями своим работникам в рамках зарплатных проектов. Зарплатные карты значительно облегчают руководству предприятия процесс выдачи заработной платы, так как для этого им нужно всего лишь перечислить деньги в банк или перевести деньги со своего счета на счета работников.

Классификация по категории клиентов:

Обычные карты — карты для обычных клиентов. Примерами таких карт являются Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряные карты или бизнес-карта — карта, предназначенная для частных лиц. Данный тип карт чаще всего используется сотрудниками компаний, которые уполномочены расходовать средства своей компании.

Золотые карты — предназначены для наиболее состоятельных и богатых клиентов. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Visa Gold и EuroCard/MasterCard-Gold; такие карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, таких как: бесплатное страхование клиента от несчастного случая, предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг, замена пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней и так далее. В системах Visa и MasterCard есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных POS — терминалах, например Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

Платиновые карты — карты, оформляющиеся только Вип-клиентам, с хорошей кредитной историей и финансовой репутацией. Обслуживание такой карты обходится ее владельцу в среднем в 200 $ в год, а минимальный остаток насчет должен быть не ниже 5000 $.

Классификация по способу записи информации:

Графическая запись. Она подразумевает запись на карте фамилии и имени владельца карты, а так же информации об ее эмитенте.

Эмбоссирование — нанесение данных на карту путем их выдавливания. Первые карты с таким способ нанесения информации появились в 1928 г., их появление значительно ускорило процесс заполнения карт и позволило избежать ошибок при заполнении. И, хотя за многие годы технологии ушли далеко вперед, графическая запись и эмбоссирование до сих пор используются при производстве карт.

Запись на магнитной полосе — карты, на задней стороне которых находится магнитная полоса. На некоторых магнитных картах так же наличие фотографии или образца подписи владельца. На карте так же указывается информация о владельце, номер карты, шифр отделения банка, названия банка, символ электрической системы платежей, голограмма платежной системы и срок службы карточки. У карт с магнитной полосой существует множество стандартов, самым же распространенным из них является стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. Первая дорожка хранит имя держателя карты, вторая дорожка хранит номер карты и срок годности карты, третья дорожка позволяет записывать дополнительную информацию (используется редко).

Стоит отметить, что карты с магнитной, на сегодняшний день являются самым популярным видом банковских карт, причиной тому является их дешевизна и простота изготовления. Но, к сожалению, магнитные карты обладают множеством существенных недостатков: магнитная полоса часто выходит из строя, отсутствует возможность хранения информации о счете, необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы, слабая защита от подделывания, низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяет строить схемы on-line обращения к счетам клиентов1.

Все эти недостатки заставляли специалистов разрабатывать новую, более совершенную альтернативу магнитной полосе, этой альтернативой стал чип.

Чип. Карты с чипом (микропроцессором) или смарт-карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Первая смарт-карта была запатентована компанией Bull, после того, как в 1975 Ролан Морено изобрел электронную карту памяти. В смарт-картах есть встроенный микропроцессор, содержащий оперативную и память, а также встроенную систему безопасности. Цены на смарт-карты выше, чем на магнитные, но и возможности их тоже значительно выше: они могут быть как дебетовыми, так и кредитными, содержат информацию о владельце, могут служить пропуском и т. д. Кроме того они значительно ускоряют процесс обслуживания карты. Чиповые карты могут быть бесконтактными, т. е. не нуждающимися в том, чтобы их вставлять в «щель» банкомата, и даже в том, чтобы вынимать их из бумажника, а это значительно экономит время. Операции со смарт-картой могут осуществляться в режиме off-line, так как на ней уже хранится все информация о счете и клиенте. Еще одним значительным смарт-карт является их надежная защита от мошенничества и копирования. Недостатком смарт-карт является их высокая стоимость, они примерно в 5−7 раз дороже карт с магнитной полосой. И хотя на сегодняшний день доля смарт-карт меньше, чем магнитных, наблюдается тенденция к их все большему распространению. И, по мнению специалистов, в скором времени произойдет полный переход на чип.

Классификация по территориальной принадлежности:

Международные, действующие на территории большинства стран;

Национальные, действующие на территории одного страны;

Локальные, действующие на определенной территории страны;

Система расчетов с использованием банковских карт Банку, для того чтобы выпустить свою карту необходимо сформировать систему расчетов, по которой будет осуществляться работа карты и которая была бы удобна всем участником операций с банковскими картами. Для этого необходимо выработать и соблюдение общих правил обслуживания карт. Эти правила охватываю как технические, так и финансовые стороны обслуживания карт В системе расчетов с использованием пластиковых карт вовлечены несколько участников: держатели карт, банк — эмитент, банк — эквайер, торговые предприятия, в которых происходит оплата услуг, либо банк или банкомат, и процессинговый центр.

Держатели карт — физические или юридические лица, которые, по договору с банком, используют его карту для оплаты товаров и услуг, или же для получения наличных денег в банках или банкоматах.

Банк-эмитент — банк, выпускающий платежные карты. Выдача карт происходит следующим образом: банк проверяет финансовое состояние и кредитную историю клиента, затем, если банк все устраивает, открывает клиенту карту, которую привязывают к определенному счету в банке. За предоставление карты клиенту, банк списывает со счета комиссии и проценты, которые оговорены в договоре. В обязанности банка — эмитента входит авторизация платежей, то есть разрешение или запрет на проведение финансовых операция с помощью карты и оплата счетов по операциям, осуществленным клиентом с помощью карты.

Банк-эквайер — банк, обслуживающий держателей карт и в котором открыты счета тех предприятий, в которых возможен расчет картой. Эквайер осуществляет: первичную обработку запросов, перечисление средств на счета предприятий. Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам. Эквайер перечисляет деньги держателей карт банка-эмитента только в том случае, если то предприятие, в котором была совершена покупка, входит в их платежную систему. В ряде случаев банк — эмитент может выполнять функции банка — эквайера.

Расчетный банк — банк, проводящий расчеты между банком — эмитентом и банком — эквайером.

Процессинговый центр — центр, который занимается обработкой и передачей информации, о переводе средств со счета держателя карты на счет предприятия, в котором была произведена покупка, в банк. У процессингового центра так же занимается разработкой стандартов и правил ведения финансовых операций, обеспечением высоко уровня работы систем авторизации и расчетов, изучением и анализом работы системы, разработкой новых платежных продуктов, рекламированием услуг.

Одними из основных понятий в схеме расчетов пластиковыми картами являются авторизация и транзакция. Авторизация — это процесс проверки прав предъявителя карты на ее использование. Для проведения авторизации карт, отправляется запрос платежной системе, которая должна подтвердить права человека на использования карты, лишь в том случае операция может быть продолжена.

Транзакция — совокупность операций по взаимодействия держателя карты и платежной системы при осуществлении платежа или получении наличных средств при помощью карты.

Теперь рассмотрим, по какой схеме взаимодействуют все эти участники. Стоит добавить, что существует не одна, а несколько способов их взаимодействия, в зависимости от типа карты, с помощью которой осуществляется финансовая операция.

Для начала рассмотрим одну из самых простых схем (рис. 1) — схему расчета с помощью пластиковой в локальной системе: Держатель карты использует карту для оплаты чего-либо, либо для получения наличных, работник предприятия, в котором была предъявлена карта, проверяет ее на подлинность и на правомочность, затем он проводит авторизацию, то есть отправляет запрос банку — эмитенту о финансовых возможностях и правах предъявителя карты. Банк, в свою очередь дает разрешение или запрет на совершение операции. Если операция разрешена, то банк переводит указанную предприятием сумму со счета держателя карты на счет предприятия, а предприятие оказывает держателю карты те услуги, которые им были оплачены.

(рис. 1)2

Данная схема является основой для большинства расчетов, в которых используются карты с магнитной полосой. Но использование магнитных карт не всегда представляется возможным. Например, магнитную карту невозможно использовать в режиме off-line, так как небольшой объем памяти не позволяет хранить на ней информацию о размере расходного лимита, восстанавливать размер лимита на карте, а также лишает возможности контролируемого уменьшения значения лимита после авторизации. Поэтому в режиме off-line используются смарт-карты, на которых хранится вся эта информация. Схема расчетов в режиме off-line с помощью смарт-карты производится следующим образом: Смарт-карту помещают в специальное считывающее устройство — POS-терминал, который считывает с карты всю хранящуюся на ней информацию. Если данная операция завершается успешно, держатель должен ввести pin-код на POS-терминале, а работник предприятия сумму, которую необходимо снять со счета, если средств на счету достаточно для совершения данной операции, на карте автоматически уменьшается сумма лимита. Все эти данные фиксируются на POS-терминале, а карта возвращается держателю, вместе с чеком.

Обе карты, схемы расчетов по которым мы рассмотрели, являются локальными, именно поэтому в этих схемах всего 3 участника, банк — эмитент выполняет функции эквайера, отсутствует процессинговый центр и расчетный банк. Теперь рассмотрим схему расчетов картой, принадлежащей разветвленной платежной системе. Она является более сложной за счет большего число участников. В этой схеме держатель открывает счет в банке — эмитенте, который выдает ему карту. Затем держатель карты использует в каком-либо предприятии, которое передает информацию об операции в процессинговый центр, который, в свою очередь передает ее банкуэмитенту и банку — эквайеру. Эмитент через расчетный банк перечисляет средства клиента в банк — эквайер на счет предприятия. После покупки держатель должен внести перечисленную сумму на свой счет в банке-эмитенте.

Вернемся к смарт-картам. Стоит добавить, что важно особенностью смарт-карт является то, что они реализуют концепцию «электронного кошелька». Это концепция заключается в том, что чипе карты хранится баланс доступных средств, которые при совершении операции сравиваются с необходимой для совершения операции суммой, и если средств достаточно, то баланс держателя уменьшается на сумму, которая равна цене товара. Информация о операции сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт. Так же данная концепция не предусматривает хранение на ней больших сумм, поэтому этот кошелек используют для мелких покупок, и поэтому он не требует ввода pin-кода при совершении покупок.

Так как платежные системы пытаются сократить издержки на карты, на которых хранятся незначительные суммы, то схема технологической поддержки операций на таких картах должна позволять передавать расчетную информацию от банка-эквайера к эмитенту в сокращенной форме. Такая сокращенная информация, содержащая лишь необходимую часть транзакций, позволяет эмитентам просто перечислять необходимую сумму банку-эквайеру.

Банковскую карту можно использовать для покупок, только при разрешения эмитента, так как эмитент должен согласовать схему по которой будут оплачиваться услуги оказываемые торговой сетью. Обычно эта схема выглядит следующим образом (рис. 3) :

(рис. 3)

Держатель карты предъявляет ее продавцу для, который помещает ее в POS-терминал, затем держатель вводит pin-код, после ввода pin-кода продавец водит сумму товара. Затем происходит процесс авторизации карты, отправляется запрос в банк-эмитент через банк-эквайер и процессинговый центр. Если эмитент подтверждает этот запрос, то терминал списывает сумму покупки с банковской карты. Держатель карты получает карту, товар и экземпляр слипа. После всего этого слип торговой сетью должен быть передан в банк-эквайер. Эквайер, проверив слип, перечисляет указанную на нем сумму на счет предприятия и, если покупка была совершена с помощью карты, не принадлежащей данному банку, то он передает информацию о данной операции в процессинговый центр. Процессинговый центр изучив всю информацию передает ее в банк-эмитент карты, который списывает указанную сумму со счета держателя и передает в расчетный банк. Расчетный банк, в свою очередь, устраняет все обязательства банков перед друг другом, переводя эти средства на счет торговой сети в банке-эквайере.

История появления и распространения банковских карт в России Появление пластиковых карт в России началось намного позже, чем в Европе и США. Причиной такой отсталости являлось закрытость страны, а так же тот факт, что страна практически не участвовала в мировых экономических процессах.

Первые платежные карты стали проникать в страну в 60-е годы вместе с иностранными туристами. Первыми картами, проникшими в СССР, были карты Diners Club. В то время карты можно было использовать лишь некоторых гостиницах и валютных магазинах. В 1974 г. было заключено договор на обслуживание в стране карт Visa International, а в 1975 г. было заключено договор с Eurocard и MaterCard. Работа с картами жестко регламентировалась и находилась под пристальным контролем государства. Карты использовали в основном туристы и бизнесмены, простым гражданам карта была недоступна, так как внутри страны их производство не осуществлялось, а использование зарубежных карт считалось валютной махинацией.

Но все изменилось в 90-е годы, когда началось формирование первых коммерческих банков внутри страны. В 992 г. были выпущены первые карты Eurocard и MaterCard, а в начале 1993 г. была эмитирована карта Visa. Началось распространение и пластиковых карт, но поначалу оно шло очень медленно. Причиной тому был менталитет население, которое воспринимало карты как символ роскошной жизни, что-то новое и непонятное. Населению было привычней расплачиваться наличными деньгами, нежели картой, да и к тому же, в начале 90-х, расплачиваться ими практически негде, так как банкоматы в то время были еще большой редкостью, и существовало лишь ограниченное число магазинов, которые принимали карты, большинство из них находились в Москве. Конечно, со временем люди начали привыкать к банковским картам, в том числе и из-за того, что некоторые предприятия начали начислять зарплату сотрудникам на карты, но все же большая часть граждан использовала карты лишь для снятия денег. Инфраструктура все еще оставалась на довольно низком уровне, хотя банкоматов и стало больше, не было единых банкоматных сетей, особенно у локальных карт. Обслуживание клиентов, тоже оставляло желать лучшего, к примеру, для того чтобы получить карту надо было заполнить множество бланков, сотрудники банков еще сами плохо разбирались в этом процессе, из-за этого происходило множество ошибок и процесс получения карты значительно затягивался. Так же возникали проблемы при использовании карты для оплаты покупок, так как нередкими были помехи в телефонной связи, из-за чего POS-терминал не мог соединиться с центром авторизации. Да и кассиры еще толком не умели обращаться POS-терминалами, это приводило к тому, что покупка могла затянуться в несколько раз. Из-за таких недостатков люди отчасти и предпочитали не использовать карты для оплаты услуг и продолжали использовать наличность.

Но, несмотря на все трудности карточный бизнес продолжал развиваться, и карты получали все большее распространение. Банки нашли способ к быстрому и массовому распространению карт, этим способом стали зарплатные карты. Суть их заключалась в том, что банк и предприятие заключали договор, по которому банк обязывался открыть предприятию счета, на которые предприятие должно было переводить зарплаты своих работников, которым выдавались карты соответствующего банка. От такого соглашения выигрывали обе стороны, у банка появилась возможность распространить свои карты среди населения и получить в свое распоряжения остатки на счетах предприятия, которые становились существенным источником финансовых ресурсов. А предприятие, в свое очередь, передавало обязательства по выдачи зарплаты работникам банку, что значительно экономило время и уменьшало расходы предприятия. Банк могут осуществлять эту обязанность несколькими способами: он мог установить банкомат на территории предприятия, мог организовать выдачу наличных по картам в день выдачи зарплаты, или же выдавать наличные в самом банке.

Данная схема выдачи зарплатных карт, хоть и не способствовала распространению популяризации безналичных расчетов, так как карты использовались в основном для обналичивания зарплаты, но зато хорошо способствовали распространению карт среди населения. Это в значительной степени поспособствовало расширению сети обслуживания банковских карт.

В середине 90-х годов в России начали распространяться карты с микропроцессором, которые получили широкое распространение. Их начали использовать крупные предприятия для создания локальных платежных систем, которые были созданы в некоторых крупных промышленных регионах России, таких как Сибирь или Урал. Эти карты выдавались работникам этих предприятий, которые могли использовать карту для оплаты в столовых, магазинах и даже для оплаты коммунальных услуг, это стало возможным благодаря тому, что предприятие, организовавшее выпуск карт, устанавливали торговые терминалы во многих магазинах города. Такая возможность получение денег на карту и отсутствие необходимости их обналичивать, была очень удобна середине 90-х, когда в стране ощущался острый дефицит наличности.

Не менее важными клиентами для банков являлись туристы. В 90-х миллионы россиян получивших возможность выезжать заграницу, и многие этой возможностью решили воспользоваться. Такой поток туристов создал широкий спрос на банковские карты, которыми можно было бы без проблем расплачиваться в другой стране, то есть на карты международных платежных систем. Для туристов карты была значительно удобней наличности, так как позволяла снимать наличные деньги в валюте той страны, в которую они приезжают, оно давала скидки при расчетах за прокат автомобилей, на таможне не было необходимости давать отчет о средства находящиеся на карте и т. д. Однако, в то время, получить карту международной платежной системы было отнюдь не просто. Банки выдавали их очень осмотрительно, и часто ставили очень жесткие условия. Например, чтобы получить карту нужно было оплатить страховой депозит и гарантийное покрытие, которые предполагали защиту банка от несанкционированных действий клиента, но на самом деле все это делалось для того, чтобы привлечь дополнительные средства, это ухудшалось еще и тем, что сумма этих депозитов и страховок была порой очень значительной и хранились под пониженным процентом. Плата за годовое обслуживание карты тоже обходилось клиенту не дешево, к примеру, цена на обслуживание карты Visa Classic колебалась в пределах 40−50 $, цены же на VIP карты была примерно на уровне 100−120 $. Данная ситуация объяснялось тем, что, к середине 90-х годов, лишь небольшая часть российских банков имела возможность распространять карты международных систем, а число туристов было весьма значительным. Но со временем, когда все больше банков начали выпуск этих карт, ситуация стала меняться.

Многие российские банки стали членами международным платежных систем. Банки начали распространение карт по агентской схеме, которое заключалась в том, что банк-агент заключал договор с банком-эмитентом на распространение карт этого банка среди своих клиентов. Стоит добавить, что с токи зрения платежных систем банк-агент не является владельцам выпущенных им карт, их владельцем является тот банк, который предоставил права банку-агенту на выпуск карт. Более того, как правило, международные платежные системы и не подозревали о существовании банка-агента. По-другому рассматривал ситуацию с банками-агентами Центральный банк РФ, так по нормативному документу Центробанка, банк-агент считался эмитентом карт в том случае, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов.

Клиенты, как правило, не знали о посреднической роли банка-агента, банк лишь объявлял о том, что он эмитирует карты международных систем, даже если на самом деле он просто переводил деньги клиентов в банк-эмитент. Такая система продолжала существовать до тех пор, пока данная ситуация не привлекла внимания Visa International. Беспокойство у Visa вызвало то, что шел постоянный рост числа неофициальных участников платежной системы, которые использовали бренд компании, ничего при этом не платя. Еще одной причиной обеспокоенности стало то, что у таких банков-агентов был достаточно низкий уровень обслуживания, а это, в свою очередь, сильно ударяло по имиджу компании. Чтобы решить данные проблемы Visa начала активно выявлять такие банки и придавать им официальный статус. Результатом стало то, что со второй половины 90-х годов у банков эмитентов появились программы, которые дали право банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.

Что же касается отечественных платежных систем, то они начали образовываться в России в начале 90-х годов. Первыми были 1993 г. две системы — это STB Card и Union Card. Эти две системы быстро завоевали российский и рынок и стали на нем лидерами. Они начали предоставлять права банкам на выпуск их карт, что очень сильно поспособствовало их развитию. Результатом такой деятельности стало то, что к 1998 г. 180 банков выпускало карты Union Card, и около 100 банков занималось выпуском STB Card. Можно сказать, что эти две системы поделили между собой российский рынок.

Карты STB Card и Union Card были оснащены магнитной полосой, карт с микросхемой практически не было, даже среди карт международных систем. О том чтобы начать выпуск чиповых карт или же о создание единого стандарта EMV отечественные системы еще всерьез не задумывались. Ситуация в России с чиповыми картами в середине 90-х была совсем не простой, все дело было в том что компании-разработчики начали активно предлагать банкам свои технологии по созданию карт с микросхемой, и многие банки начали активно их использовать, для производства своих карт. Банки выпускали десятки тысяч карт и создавали свои локальные системы, но проблема заключалось в том, что все банки выпускали карты по разным стандартам. В конечном итоге это привело к тому, что, несмотря на то, что все создаваемые карты были высокотехнологичны и обладали неплохими качественными характеристиками, их можно было использовать только в той платежной системе, в которой они выпускались. Такое положение дел осложняло использование банковских карт и тормозило их развитие в России. Но, несмотря на это некоторым платежным системам удалось достичь определенных успехов на российском рынке. Больше всех в то время преуспели две платежные системы — это Сберкарт, проект Сбербанка и Золотая Корона. Эти две системы сумели распространить свое влияние на другие регионы, со временем они охватили все регионы страны и стали всероссийскими. 1Но, к сожалению, вскоре после кризиса 1998 г. у многих отечественных платежных систем начались проблемы. Кризис сильно сказался на таких платежных системах как STB Card и Union Card, которые утратили свое влияние на российском рынке и перестали быть лидерами российского рынка банковских карт. Тем не менее российские платежные системы продолжали развиваться, и сегодня они все еще являются сильными игроками на рынке банковских карт, и способны конкурировать с крупными международными системами.

Современные международные и российские платежные системы Со времен появления первых кредитных карт прошло уже много времени, и на протяжении всего это периода карты постоянно развивались. Различные платежные системы разрастались и теряли локальный характер и становились национальными или даже международными. Уже к середине 80-х годов на мировом рынке пластиковых карт выделились 2 основных лидера — это Visa и MaterCard. Так же стоит выделить другие крупные платежные системы, такие как American Express, Diners Club International и JCB International.

Платежные системы занимаются разработкой общих правил проведения расчетов, проведением анализа и корректировки функционирования системы. Они вкладывают ресурсы в развитие новых технологий, чтобы затем внедрить их в своих картах. Основными функциями платежных систем являются:

Выдача лицензий на выпуск карт данной платежной системы;

Разработка определенных стандартов проведения операций;

Разработка новых платежных продуктов Обеспечения нормального функционирования платежных систем Реклама продукта Исследование и анализ1

(схема 1)2

Теперь о каждой из этих систем поподробнее.

VISA INTERNATIONAL — крупнейшая платежная система в мире, объединяющая 21 тысячу банков. Организована в 1972 году, как замена BankAmericard. Компания состоит из финансовых организаций в разных странах. Штаб квартира компании находится в США, в штате Делавэр. Компания управляется советом директоров, которых избираю из числа членов ассоциации. Совет директоров, в свою очередь, утверждает на должность президента.

Обработка платежей, осуществляемых держателями карт, представляет собой сложну систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. VisaNet — сеть обработки платежей, позволяющая обрабатывать более 3700 сделок в секунду.

Ежегодный оборот Visa составляет 4,8 триллиона долларов. Карты Visa принимаются чуть более чем в 170 странах мира и в 20 млн. учреждений во всем мире. Всего мире насчитывается около 1,59 млрд. карт Visa, что составляет 57% от общего числа карт в мире. Типы выпускаемых банковских карт

Visa Electron — карта, предназначенная исключительно для электронных транзакций. Данный тип карт чаще всего используется для начисления зарплаты.

Visa Classic — стандартный и самый распространенный тип карт. Visa Electron является идеальным сочетанием цены и качества.

Visa Gold — самая престижная из карт Visa. Преимуществом данной карты явяется большой кредитный лимит, а так же дополнительный сервис.

Visa Bisiness — корпоративная карта. Все расчеты по данной карте проводятся по счету юридического лица.

Visa разделена на 6 подразделений, которые отвечаю за работу в определенном регионе: Канада, Центральная и Восточная Европа, Азиатско-Тихоокеанский регион, Ближний Восток и Африка, Европа, Латинская Америка, страны Карибского бассейна и США. За деятельность торговой системы в России отвечает региональное отделение Visa СЕМЕА (Ближний Восток и Африка), которая в частности отвечает за регионы Центральной и Восточной Европы, а так же Ближний Восток и Африку. Visa действует в России уже около 20 лет, первым российским банком, в 1989 году эмитировавшим карту Visa, стал Сбербанк. Хотя первые банкоматы, принимающими карту начали появляться лишь в 1992. К 1994 году в России было уже 30 000 карт данной системы, активное развитие карт в России привело к тому, что к 2007 году количество карт в обращение составило 36 млн. долларов, причем в 2006 году этот показатель был на 50% меньше. Количество транзакции по картам в торгово-сервисной сети составило около 113 млн. Visa обслуживает около 166 тысяч торговых точек на территории страны и 36 тысяч банкоматов. Российский рынок является очень приоритетным для компании, так как, на сегодняшний день, наша страна является одним из лидеров по развитию карточного бизнеса, а так же потому, что Visa еще не распространила свои карты по всем регионам страны, и компании еще есть куда развиваться.

MASTERCARD — международная платежная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах. Компания была образована в 1966 г., в результате слияния группы банков. В то время она носила названия Interbank Card Association, но, в скором времени была переименована в MasterCard Int.

На сегодняшний день 26% всех платежных карт являются картами MaterCard. Компании принадлежит 51% акций Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, а также 50% акций в Maestro. Платежная система является второй по количеству эмитированных карт после Visa. Торговый оборот компании за 2009 год составил 5,099 млрд $. У MaterCard существует 6 подразделений, которые отвечают за определенный регион: Азиатско-Тихоокеанский регион, Североамериканский регион, Европейский, Ближневосточный и Африканский регион, Латиноамериканский регион, Регион Карибского бассейна.

Основные типы выпускаемых банковских карт:

Maestro — наиболее распространенный и наиболее дешевый тип карт. Данная карта используют для начисления зарплаты, а так же в том случае, если необходимо приобрести карту по наиболее низкой цене.

MasterCard Electronic — данный вид карт нельзя использовать для оплаты с помощью импринтера.

Mastercard Mass — стандартная карта, обладающая всеми основными функциями.

Mastercard Gold — VIP карта, обладающая дополнительным набором функций.

MasterCard World Signia — самая престижная из карт MasterCard.

MasterCard Virtualкарта, позволяющая совершать покупки через интернет.

MasterCard Corporate — корпоративные карты.

American Express — третья по величине платежная система мира. Ее доля на рыке пластиковых карт составляет 13%. Компания начала выпуск своих карт в 1958 г., до этого компания занималась курьерским перевозками, оказанием различных туристических услуг и т. д. За работу карт в России в настоящее время отвечает подразделение American Express AmEx. Всего компания выпустила около 33 млн. карт, которые принимаются примерно в 3,5 млн предприятий во всем мире.

Diners Cub Interantional — первая независимая кредитная карта в мире. Она была создана в 1949 году. Карта очень быстро распространилась по всему миру и сегодня является международной. Несмотря на то, что изначально данная платежная система изначально была лидерам рынка, она в скором времени утратило свое преимущество, и сегодня ей принадлежит лишь 1,5% от общего числа банковских карт. Различные региональные подразделения компании управляются франчайзи. В России — это АО «КОКК». Всего компанией выпущено около 7 млн. карт, принимаемых в 3 млн. предприятий.

JCB Int. — карта, выпускаемая в Японии. Была создана в 1961 году. Благодаря агентским соглашениям карта принимается в 142 странах. Выпускается в Японии, США и Великобритании. Количество выпущенных карт приблизительно равно 29 млн.

Теперь, что же касается нашей страны, то здесь платежные системы стали появляться в 90-х годах. Первыми российскими платежными системами STB Card и Union Card. Эти две системы, а так же система Золотая Корона, на сегодняшний день являются самыми крупными российским платежными системами. Рассмотрим каждую из них поподробнее.

STB Card — отечественная платежная система, созданная в 1992 г. Изначально компания была основана, как процессинговый центр, но в 1993 г. она начала заниматься карточным бизнесом. Сегодня система работает 82 субъектах страны, в около 600 отделениях различных банков и примерно в 3000 торговых предприятиях. Доля STB Card на российском рынке составляет около 2%.

Юнион Кард — российская межбанковская платежная система, созданная в 1993 г. Система работает в 300 банков и в 30 регионах России. Количество выпущенных карт составляет примерно 45 000. Платежная система сотрудничает с международной платежной системой Europay.

Золотая Корона — платежная система, действующая в 220 банках и в 75 российских регионах. Система была создана в 1994 г. Общее количество эмитированных карт равно 14,38 млн.

Современный рынок банковских карт России, перспективы создания национальной платежной системы Рынок банковских карт России сегодня является одним из самых активно развивающихся сегментов рынка. Развитие карт является приоритетным направлением для многих российских банков. Данный рынок является очень прибыльным и постоянно растущим, именно поэтому необходимо решать те проблемы, которые на нем возникают.

Сегодня на российском рынке, по данным Центробанка, эмитировано более 125 млн. карт, большинство этих карт, 47% - это карты Visa. 38% принадлежат платежной системе MasterCard. Доля отечественных платежных систем на рынке незначительна, 5% карт — Золотая Корона, 3% - ОРПС (Объединенная российская платежная система).

(схема 2)1

Показатель количества выполняемых операций по карте тоже лучший у карт Visa — 60,36%.

По подсчетам банковские карты имеются у 90% россиян, но все-таки стоит понимать, что реально картами обладает гораздо меньший процент, так как кто-то может обладать несколькими картами. Несмотря на то, что с 90-х год годов количество карт у граждан значительно возросло, одна из главных проблем карт осталась нерешенной. Это проблема заключается в том, что большинство владельцев карт использует их лишь для снятия наличных. Доля таких операций примерно равна 90%. Более того около 60% карт являются «спящими», это означает, что за последние три месяца по ним не было произведено ни одной операции. Их всего это вытекает вывод, что население все еще остается финансово безграмотным.